Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại qtdtw chi nhánh thanh hóa

Báo cáo khóa luận tốt nghiệp LờI CảM ƠN hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ giáo, Th.s Nguyễn Cẩm Nhung tận tình hướng dẫn suốt trình viết Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa KT – QTKD, Trường Đại Học Hồng Đức tận tình truyền đạt kiến thức bốn năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu chun đề mà cịn hành trang quí báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Quỹ Mặc dù thân cố gắng hạn chế mặt thực tiễn hạn chế hiểu biết, vậy, em mong nhận đóng góp thầy Bộ môn kinh tế trường ĐH Hồng Đức để báo cáo khóa luận tốt nghiệp em hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Th Xuõn SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo c¸o khãa ln tèt nghiƯp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Dựa thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Căn vào bảo đảm tín dụng 1.1.3.3 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.3.4 Căn vào chủ thể vay vốn 1.1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.3.6 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.1.3.7 Căn vào xuất xứ tín dụng 1.1.3.8 Tín dụng khác 1.1.4 Các loại hình ngân hàng 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Đối với khách hàng 1.2.2.2 Đối với tổ chức tín dụng 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Các tiêu đánh giá định tính 1.2.3.1 Các tiêu đánh giá định lượng 10 SV: Ngun ThÞ Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khóa luận tốt nghiệp 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 15 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QTDTW CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2009-2011 20 2.1 Khái quảt trình hình thành, phát triển tình hình hoạt động kinh doanh QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa 20 2.1.1 Khái quảt trình hình thành phát triển Chi nhánh 20 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 21 2.1.2.1 Huy động vốn 21 2.1.2.2 Sử dụng vốn 22 2.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 23 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 24 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh 25 2.2.1 Dư nợ kết cấu dư nợ 25 2.2.2 Doanh số cho vay 28 2.2.3 Doanh số thu nợ 31 2.2.4 Hệ số thu nợ 34 2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn 34 2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng 35 2.2.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 35 2.2.8 Nợ hạn 36 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa 37 2.3.1 Kết đạt 37 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 38 SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khãa luËn tèt nghiÖp 2.3.2.1 Hạn chế 38 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 40 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QTDTW CHI NHÁNH THANH HÓA 44 3.1 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa 44 3.1.1 Định hướng 44 3.1.2 Mục tiêu 44 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh 45 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy đôg vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn 45 3.2.2 Thực tốt quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định 48 3.2.3 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin 49 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng khách hàng 51 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 52 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 53 3.2.7 Đổi công nghệ 54 3.2.8 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro 55 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 55 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 55 3.3.2 Kiến nghị với QTDTW 56 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN 60 SV: NguyÔn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khóa luận tốt nghiÖp DANH MỤC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTD Quỹ tín dụng QTDTW Quỹ tín dụng Trung ương QTDCS Quỹ tín dụng sở TPKT Thành phần kinh tế TCTD T chc tớn dng SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2009, 2010, 2011 27 Bảng 2.2: Cơ cấu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa 28 Bảng 2.3: Kết dịch vụ qua năm 2009, 2010, 2011 .29 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 30 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo thời gian 31 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 32 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ theo đối tượng 33 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng 33 Bảng 2.7: Tình hình doanh số cho vay theo thời gian .34 Biểu đồ 2.3: Tình hình doanh số cho vay theo thời gian 34 Bảng 2.8:Tình hình doanh số cho vay theo đối tưọng .36 Biểu đồ 2.4: Tình hình doanh số cho vay theo đối tuợng 36 Bảng 2.9: Tình hình doanh số thu nợ theo thời gian 37 Biểu đồ 2.5: Tình hình doanh số thu nợ theo thời gian .37 Bảng 2.10: Tình hình doanh số thu nợ theo đối tượng 38 Biểu đồ 2.6: Tình hình doanh số thu nợ theo đối tượng Bảng 2.11: Hệ số thu nợ 40 Bảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn .40 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng 41 Bảng 2.14: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh 41 Biểu đồ 2.7: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh 42 Bảng 2.15: Tình hình nợ hạn ba năm 2009, 2010, 2011 42 Biểu đồ 2.8: Tình hình nợ hạn .43 SV: NguyÔn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khóa luận tốt nghiệp LờI Mở ĐầU Lý chn ti Trong năm vừa qua, ngành Ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi mới, gặt hái nhiều thành tích bước hội nhập với khu vực giới Sự phát triển đa dạng nhanh chóng chủng loại sản phẩm dư nợ tín dụng ngành ngân hàng đặt thách thức lớn cho ngân hàng thương mại tổ chức tài phi ngân hàng vấn đề nâng cao lực thẩm định định cho vay nhanh chóng, đồng thời quản lý tốt rủi ro để đảm bảo chất lượng tài sản vay Do đó, tín dụng phần khơng thể thiếu, đóng vai trị quan trọng tồn phát triển thân Ngân hàng nói chung QTDTW nói riêng Thực cơng tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt giảm thiểu rủi ro, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Trước tình hình đó, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mục tiêu quan trọng hàng đầu hoạt động QTDTW nói chung QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Trong thời gian qua, QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa tích cực, chủ động, linh hoạt hoạt động tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, góp phần cải thiện tình hình tài Quỹ, tạo mạnh trình cạnh tranh, giúp Quỹ tránh hạn chế rủi ro, tổn thất lớn xảy Tuy nhiên, trình nghiên cứu thực tế QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa, em nhận thấy hoạt động tín dụng bộc lộ yếu định nên Chi nhánh gặp khơng khó khăn rủi ro thường xuyên rình rập Vì vậy, em định chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa” làm báo cáo khóa luận tốt nghiệp mỡnh SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khãa ln tèt nghiƯp Mục đích nghiên cứu – Nghiên cứu số lí luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng – Nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2009 – 2011 – Trên sở thực trạng hiệu hoạt động tín dụng, đưa số giải pháp mang tính khả thi để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa Phạm vi, đối tƣợng nghiên cứu Hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2009 – 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp bản: thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích, luận giải để nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo danh mục viết tắt, đề tài gồm chương: Chương 1: Lí luận chung hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2009 – 2012 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khóa ln tèt nghiƯp CHƢƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hố, vận động đa phương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt tín dụng ngân hàng với loại hình tín dụng khác 1.1.2 Đặc điểm Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lòng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lịng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hiệu có khả hồn trả nợ vay (gốc, lãi) hạn Thứ hai, tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tài sản có thời hạn, Ngân hàng trung gian tài “đi vay vay”, nên khoản tín dụng Ngân hàng phải có thời hạn, đảm bảo cho Ngân hàng hồn trả vốn huy động Thứ ba, tín dụng ngân hàng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay Nếu khơng có hồn trả khơng coi tín dụng Thứ tư, tín dụng ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho Ngân hàng Việc thu hồi tín dụng khơng phụ thuộc vào thân khách hàng mà cịn phụ thuc vo mụi trng hot ng SV: Nguyễn Thị Xuân Líp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp Thứ năm, tín dụng ngân hàng phải dựa nguyên tắc hồn trả vơ điều kiện Q trình xin vay cho vay diễn sở pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo lãnh Trong đó, bên vay phải cam kết trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng đến hạn Từ đặc điểm cho thấy, tín dụng ngân hàng phải bảo đảm hai nguyên tắc: Thứ nhất: vốn vay phải sử dụng mục đích Thứ hai: vốn phải hồn trả gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Dựa vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn cho vay tới 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn cho vay từ năm trở lên thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Đây loại hình tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.3.2 Căn vào bảo đảm tín dụng Tín dụng khơng có bảo đảm: loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hng SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khãa ln tèt nghiƯp Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Vốn huy động nhiều hình thức khác huy động trực tiếp từ nguồn thơng qua hệ thống quầy, phịng giao dịch, QTDCS, vv Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc mở rộng hệ thống phòng giao dịch, QTDCS, mạng lưới quầy đến khu dân cư: Hiện nay, vốn nhàn rỗi dân cư lớn, điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có số nguyên nhân quan trọng tâm lý muốn cất trữ tiền giấy vàng dân cư nặng; người dân chưa có điều kiện tiếp xúc với TCTD dịch vụ TCTD; khơng có hướng để đầu tư Đồng thời, có nhiều luồng thông tin khác biến động lãi suất, người dân mong chờ lãi suất huy động lãi suất lên cao gửi Tình trạng dẫn đến vốn nhàn rỗi dân cư khơng đầu tư gây lãng phí nguồn lực xã hội Chính vậy, q trình lập kế hoạch kinh doanh QTD cần phải trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu dân cư giúp người dân dễ dàng có điều kiện tiếp xúc với QTD, gửi tiền vào QTD sử dụng dịch vụ QTD Đối với doanh nghiệp hệ thống QTD phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực toán qua QTD, đồng thời trình QTD phải khơng ngừng bước nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Mỗi QTD thành viên cần có biện pháp tăng thị phần huy động vốn khu vực mà họ phụ trách Đây hướng thực quan trọng, hiệu QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa tập hợp hiệu huy động vốn QTDCS thuộc Chi nhánh Mỗi QTDCS tăng thị phần khu vực phụ trách góp phần thực tốt kế hoạch hoạt động QTDTW Việt Nam đề chiến lược huy động vốn cho Chi nhánh Thanh Hóa Để thực điều này, cần phải đưa số sách đãi ngộ i vi SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo c¸o khãa ln tèt nghiƯp QTDCS có khả khai thác, huy động tốt nguồn vốn, cụ thể họ phải đưa sách thưởng thành viên thực tốt Thực tốt sách khuyến khích khách hàng QTD ln có khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, cần phải đưa sách khuyến khích đối tượng khách hàng Cụ thể, khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với Chi nhánh, cho họ hưởng số sách ưu đãi cung cấp dịch vụ với giá rẻ bình thường, tặng quà cho khách vv nhằm giữ quan hệ với Chi nhánh sử dụng dịch vụ Chi nhánh cách thường xuyên Đối với khách hàng quan hệ khách hàng tiềm mà Chi nhánh ngắm đến tương lai cần thực nhiện tốt việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lượng cao, đồng thời thường xuyên tuyên truyền cho người thấy lợi ích quan hệ với Chi nhánh tiện lợi sử dụng sản phẩm mà Chi nhánh cung cấp, nhằm nâng cao khả thu hút vốn tới mức tối đa QTD cần đề khung lãi suất áp dụng cho kỳ hạn, cho phép thành viên linh hoạt áp dụng mức lãi suất khác Hiện nay, cạnh tranh TCTD trở nên ngày gay gắt, TCTD địa bàn áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao so với Chi nhánh để thu hút vốn, áp dụng mức lãi suất cứng dẫn đến lãi suất thấp lãi suất TCTD địa bàn đương nhiên phần vốn thu Chi nhánh giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho khách hàng Vì vậy, cần phải cho phép QTDCS áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động thời kỳ, khu vực để có khả thu hút vốn cao Tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác phủ, tổ chức phi phủ tổ chức kinh tế, họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoỏ vv nc SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp 3.2.2 Thực tốt quy trình tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định Hiện nay, thủ tục cho vay QTD cịn nhiều phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần cải tiến thủ tục cho vay, tạo ðõn giản, dễ hiểu ðể phù hợp với trình độ khách hàng Nhưng đơn giản không đồng nghĩa với việc làm qua loa, xem thường thủ tục cần thiết mà phải ln đảm bảo an tồn chất lượng cho khoản tín dụng Trong quy trình tín dụng cần đặc biệt trọng đến trình thẩm định Với cơng tác thẩm định xác, có chất lượng cao đảm bảo cho ngân hàng lựa chọn dự án, khoản tín dụng vừa an tồn, vừa có khả sinh lời cao Trong q trình thẩm định cần tập trung phân tích vấn đề sau:  Năng lực pháp lý khách hàng: Chi nhánh đánh giá lực pháp lý khách hàng thông qua giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân hay thể nhân khách hàng, giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động công ty… Các giấy tờ phải chứng minh doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật Luật Doanh nghiêp, Luật Đầu tư nước ngồi…  Năng lực tài khách hàng: Thơng qua báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp, cán tín dụng có nhìn khái qt tình hình tài doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài Tuy nhiên, báo cáo tài cung cấp cho Chi nhánh số khứ, khả trả nợ khách hàng tương lai Do đó, cán tín dụng cần phải biết phân tích kết hợp với thông tin thu thập từ bên để đưa nhận định đắn khả thực khách hàng Đồng thời cần dự báo tình xảy trình thực doanh nghiệp để có biện pháp phối hợp kịp thời  Đánh giá phương án đảm bảo tiền vay: Tài sản đảm bảo sở để Chi nhánh thu nợ khách hàng khơng có khả trả nợ Do đó, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, cỏn b tớn dng cn SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp phải kiểm tra xác giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản sở định giá tài sản theo quy định hành Hiện nay, có nhiều trường hợp, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để vay vốn nhiều TCTD Vì vậy, cán tín dụng cần sáng suốt việc thẩm định tài sản đảm bảo Đồng thời, phải xác định rõ giá trị tài sản đảm bảo nhằm cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng tối đa, vừa đảm bảo an toàn cho Chi nhánh  Hiệu phương án vay vốn: Khả Chi nhánh có thu hồi vốn hay không phụ thuộc nhiều vào hiệu dự án, vào tính khả thi dự án Vì vậy, nói bước quan trọng công tác thẩm định Để đánh giá xác hiệu phương án vay vốn, cán tín dụng trước hết phải có am hiểu định lĩnh vực này, quy định Nhà nước liên quan đến dự án Thậm chí doanh nghiệp gặp vướng mắc sản xuất kinh doanh Chi nhánh phải làm tư vấn cho doanh nghiệp lên kế hoạch kinh doanh, lập phương án vay vốn kế hoạch trả nợ cho Chi nhánh Với hoạt động này, Chi nhánh vừa giúp cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, vừa mang lại lợi nhuận cho  Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh: Bất kỳ doanh nghiệp lên kế hoạch sản xuất kinh doanh hay lập dự án tính đến tác động ảnh hưởng yếu tố bên bên Tuy vậy, vần tồn số tác nhân bất ngờ làm cho hoạt động thực tế bị sai lệch so với dự đốn Vì vậy, q trình thẩm định, cán tín dụng cần phải ý đến cơng tác phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn trả nợ khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng Chi nhánh 3.2.3 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin Trong thời đại ngày nay, thơng tin tiếp cận nhiều phương thức nhiều công cụ khác Do đó, có khả khai thác SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khóa luận tèt nghiƯp thơng tin cần thiết cách xác kịp thời nhanh chóng giành phần thắng, thời đại cạnh tranh gay gắt Trong ngành tài chính, tín dụng, ngân hàng, thơng tin lĩnh vực cần thiết khối lượng khách hàng ngày đông đảo lĩnh vực khác Đặc biệt tất bước quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát trình sử dụng vốn đến q trình thu nợ cần có hệ thống thơng tin tồn diện thực tốt Xuất phát từ thực tiễn trên, Chi nhánh cần hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin theo hướng sau:  Về chất lượng thông tin thu thập: Hiện nay, QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc vấn trực tiếp khách hàng qua báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm có chi phí thấp, nhiên mức độ xác lại thấp, khơng đáng tin cậy Vì vậy, QTD cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thơng tin, cần ý đến nguồn sau: Thứ nguồn thông tin điều tra trực tiếp doanh nghiệp QTD cần nắm bắt tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với đối tác khác, trách nhiệm thái độ công nhân công việc, quan hệ công nhân viên với ban lãnh đạo nào… Qua việc tìm hiểu kiểm tra lại số liệu từ doanh nghiệp này, QTD thấy nhiều vấn đề toán, chất lượng, số lượng sản phẩm đáng tin cậy hay uy tín khả doanh nghiệp vay vốn Thứ hai, nguồn thông tin từ báo cáo tài quan trọng u cầu cần phải có kiểm tốn cho nguồn số liệu Nếu số liệu xác khơng sở tốt để đánh giá tình hình tài khả sinh lợi doanh nghiệp mà cịn cho phép QTD dự đốn lợi nhuận tạo ra, làm sở cho việc hoàn trả nợ QTD nên chủ động thành lập riêng cho phận chuyên làm nhiệm vụ khai thác, tập trung lưu trữ thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thông tin cú hiu qu SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp Thứ ba nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) hệ thống QTDTW Việt Nam, nguồn thông tin đáng tin cậy Tuy nhiên, thành lập nên hệ thống chưa hồn thiện đầy đủ Vì vậy, Chi nhánh cần liên tục cập nhật để có thơng tin xác kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng  Về phân tích thơng tin: Khơng thu thập thơng tin xác đầy đủ mà cán tín dụng cần phải biết cách phân tích thơng tin thu thập để đưa định đắn kịp thời Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng loại doanh nghiệp mà TCTD có cách phân tích khác Nhưng mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp tương lai, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài TCTD th chuyên gia tư vấn thẩm định tiêu để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho TCTD khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng khách hàng Nhìn chung, đại đa số TCTD Việt Nam việc áp dụng Marketing vào hoạt động cịn hạn chế, khơng quan tâm, trọng tập trung vào hoạt động bề quảng cáo khuếch trương, chức chủ lực có ý nghĩa định thành công hoạt động kinh doanh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ mờ nhạt Do vậy, để Marketing thực thâm nhập vào hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa cần thực số biện pháp sau: Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tý kinh doanh mới, lấy quan ðiểm Marketing làm chủ ðạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng có th a SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo c¸o khãa ln tèt nghiƯp giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Chi nhánh mục tiêu Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Chi nhánh Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào hoạt động kinh doanh nói chung họat động tín dụng nói riêng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất TCTD Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực tài chính, tín dụng, ngân hàng ngày gay gắt 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ở vị trí nào, người ln yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Hiện nay, QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa có đội ngũ cán tốt để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển ngành tín dụng, ngân hàng, cần có số giải pháp sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tập trung đào tạo nâng cao đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, gây lãng phí thời gian, nhõn lc v tin ca SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp Trong thời đại ngày nay, hoạt động tín dụng ngày phát triển phong phú đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Do vậy, trình độ đội ngũ cán tín dụng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, Chi nhánh cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh với mới, kiến thức Chi nhánh cần lựa chọn bố trí cán có trình độ tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người v iệc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Đồng thời ngân hàng nên ban hành cụ thể hoá sách thu hút nhân tài, đặc biệt chun gia giỏi, người có trình độ cao nhằm tạo lực cạnh tranh cho Chi nhánh thị trường tiền tệ Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác tín dụng Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc QTDTW, cán thái hoá biến chất gây tổn thất cho hệ thống QTD Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Với việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ thường xuyên giúp cho Chi nhánh có thơng tin xác kịp thời tình trạng kinh doanh, từ dó giúp Chi nhánh trì hiệu tốt hoạt động tín dụng xúc tiến Tuy nhiên, thực công tác kiểm tra, kim soỏt SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp cần khẳng định rõ hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, khơng phải mang tính xử phạt, gây phiền hà cho hoạt động kinh doanh Trước hết công tác giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng, cán tín dụng phải ln chủ động theo sát q trình sản xuất kinh doanh khách hàng theo quy định, thể lệ cho vay nhằm đảm bảo cho đồng vốn Chi nhánh sử dụng mục đích khơng trái với quy định pháp luật Nếu thấy có dấu hiệu bất thường phải triển khai biện pháp thích hợp để đảm bảo an tồn có lợi cho hai bên Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tốn nội với nhiệm vụ chủ yếu kiểm tra đánh giá hoạt động kinh doanh Chi nhánh QTDCS, có hoạt động tín dụng Thơng qua hoạt động này, phát sai phạm, tiêu cực hợp đồng tín dụng yếu cơng tác quản lý… Từ đó, đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, hồn thiện hệ thống quản lý phát triển Chi nhánh bền vững 3.2.7 Đổi cơng nghệ Hoạt động tài chính, tín dụng, ngân hàng hoạt động vô quan trọng kinh tế Nó có ảnh hưởng lớn việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Vì việc đổi cơng nghệ hoạt động kinh doanh TCTD vấn đề TCTD quan tâm đặt mục tiêu để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Trước nhu cầu đổi cơng nghệ tất TCTD QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa trước hết nên nâng cấp hệ thống mạng máy tính Đây điều kiện quan trọng để Chi nhánh hội nhập vào cộng đồng TCTD nước tăng sức cạnh tranh thị trường Tuy nhiên, đổi cơng nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài Vì vậy, Chi nhánh cần bước mở rộng đầu tư trang thiết bị đại phù hợp với hoạt động kinh doanh ca Chi nhỏnh nhm SV: Nguyễn Thị Xuân Líp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Để làm điều này, Chi nhánh cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ toàn thể cán công nhân viên 3.2.8 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Rủi ro điều tất yếu hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, hoạt động có nhiều rủi ro so với loại hình khác Vì Chi nhánh cần có biện pháp tốt để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Nên việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro điều tất yếu để đảm bảo khả khoản Chi nhánh Việc trích lập quỹ dự phịng bù đắp rủi ro có ảnh hưởng tới quy mô lãi suất khoản tín dụng Vì vậy, trích lập Chi nhánh cần cân nhắc xác định mức dự phòng rủi ro cách phù hợp theo quy định trích lập dự phòng rủi ro Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Khoản trích đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng điều hịa vốn lưu thông 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Hồn thiện tạo lập môi trường pháp lý sách Nhà nước để đảm bảo cho hoạt động tín dụng Cần hồn thiện lại hệ thống pháp luật nay, nước ta cịn có chồng chéo văn tạo kẽ hở để người gian lợi dụng làm việc sai trái Vì vậy, mơi trường pháp lý đồng lành mạnh tạo dựng hành lang an tồn cho hoạt động tín dụng Quy định thống TCTD định hướng tiêu chuẩn quản lý khách hàng: tư cách pháp lý, khả tài tài sản đảm bảo tiền vay, uy tín khách hàng, khả sản xuất kinh doanh, môi trng kinh doanh ca khỏch hng SV: Nguyễn Thị Xuân Líp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp Quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng để có sở nhận định tình hình chất lượng tín dụng TCTD Hệ thống tiêu bao gồm: huy động vốn, cho vay, khả chống đỡ rủi ro, chất lượng khách hàng, hiệu tín dụng Sử dụng tốt công cụ tiền tệ Ngành cần có sách tiền tệ phù hợp với tình hình biến ðộng kinh tế Việc ðầu tiên NHNN cần tiếp tục thực sách thắt chặt ðể kiềm chế lạm phát ðến mức thấp NHNN cần thực tiếp tục thực sách lãi suất theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Hạn mức tín dụng công cụ quan trọng để NHNN kiểm sốt hoạt động tín dụng TCTD việc đấp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Vì hoạt động cần sử dụng cách linh hoạt, không nên cố định cứng nhắc Muốn NHNN cần có quy chế rõ ràng việc mua bán hạn mức tín dụng TCTD để TCTD mua bán hạn mức tín dụng khn khổ cho phép để cân đối cung cầu vốn tín dụng 3.3.2 Kiến nghị QTDTW QTDTW Việt Nam cần có kế hoạch phù hợp cho hoạt động phát triển Chi nhánh nói chung Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng để nâng cao trình độ mặt cán tín dụng QTDND nơi hoạt động gặp nhiều khó khăn, để quỹ đối mặt với khó khăn nguy đổ vỡ cho quỹ lớn để quỹ đổ vỡ ảnh hưởng lớn hoạt động hệ thống Vì vậy, xây dựng quỹ an tồn hệ thống để giúp QTDND gặp khó khăn cần thiết Khi xây dựng quỹ phải có quy chế quản lý sử dụng,và cần bổ sung tăng trưởng hàng năm Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch Tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chú trọng công tác lý rủi ro, tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh việc thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng SV: NguyÔn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khóa luận tốt nghiÖp Đề nghị QTDTW Việt Nam thường xuyên tổ chức hột thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần để văn phù hợp thực tiễn biến động Cấc cấp lãnh đạo nên tạo điều kiện cho cán tiếp cận nắm kiến thức pháp luật, kinh tế, xã hội… SV: Ngun ThÞ Xuân Lớp: TCNH K11 Báo cáo khóa luận tốt nghiệp KÕT LUËN Nâng cao hiệu tín dụng yêu cầu tất yếu cấp thiết đối hệ thống QTDTW nói chung QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng giai đoạn nay, mà cạnh tranh TCTD ngày trở nên gay gắt Để khẳng định mình, QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa cần phải xây dựng cho sách tín dụng đắn, mục tiêu phù hợp kinh tế để xây dựng QTDTW đủ mạnh để phát triển bền vững tạo dựng lòng khách hàng niềm tin Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phạm vi hạn hẹp luận văn tốt nghiệp, tác giả hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa lí luận chung tín dụng ngân hàng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa, từ rút mặt hạn chế hoạt động tín dụng nguyên nhân hạn chế - Dựa định hướng hoạt động QTDTW thời gian tới, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tớn dng ca Qu SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa Bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn năm 2009, 2010, 2011 QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa Giáo trình “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” PGS.TS Mai Văn Bạn (Chủ biên) (2009) Nhà xuất Tài Giáo trình “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” PGS.TS Lê Văn Tề (Chủ biên) Nhà xuất Thống kê Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh - TS Lê Thị Xuân (Chủ biên) (2005) Nhà xuất thống kê Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Nhà xuất thống kê Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh Quỹ tín dụng nhân đân Trung ương, quy chế làm việc QTDTW Chi nhánh Thanh Hóa Luật tổ chức tín dụng Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam 10 Tạp chí ngân hàng- Thời báo ngân hàng 11 Website: www.vneconomy.vn, sbv.gov.vn, vapcf.org.vn, kienthuctaichinh.com SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11 B¸o c¸o khãa ln tèt nghiƯp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Thanh Hóa, ngày tháng năm 2012 GVHD SV: Nguyễn Thị Xuân Lớp: TCNH K11