giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố thái nguyên

Lời nói đầu 1. tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Thực hiện đờng lối đổi mới, xây dựng đất nớc trong thời kỳ quá độ từ một nớc nông ngiệp lạc hậu, sản xuất nhỏ còn phổ biến tiến lên CNXH bỏ qua giai đoạn phát triển chủ nghĩa t bản đó là con đờng mới mẻ đầy khó khăn thử thách. Ngày nay trong cơ chế thị trờng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các thành phần kinh tế, chúng ta đang đứng trớc yêu cầu bức xúc của tình hình thực tế là đỏi hỏi phải có một công cụ đặc biệt để giải quyết các vấn đề về mặt tài chính tiền tệ. Chính vì vậy hoạt động của hệ thống ngân hàng không thể đứng ngoài cuộc với việc hợp tác chặt chẽ cùng các bộ, ngành của Nhà nớc để quản lý nền kinh tế quốc dân. Trong sự nghiệp đổi mới đất nớc NHNo&PTNT Việt Nam đã đầu t phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu t vốn trung dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm, thuỷ hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá nông thôn. NHNo&PTNT Việt Nam đợc khẳng định là ngân hàng chủ đạo trong thị trờng tài chính nông thôn đồng thời là NHTM đa năng giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống NHTM Việt Nam . Tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng nông nghiệp . Hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp trong những năm gần đây gặp nhiều khó khăn thử thách nh ảnh hởng của thiên tai, bão lụt, kinh tế khó khăn một số doanh nghiệp, cá nhân chiếm dụng vốn. Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Thái nguyên cũng không tránh khỏi những khó khăn trên. Từ thực tiễn trên em đã chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái nguyên " làm đề tài nghiên cứu của mình. Tuy đây không phải là một đề tài mới mẻ nhng lại là lĩnh vực vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ của một NHTM. 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài: Việc tìm kiếm các biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng là một vấn đề quan trọng và thực sự cần thiết đối với hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: 1 Đối tợng nghiên cứu: D nợ thực tế và các số liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng. Phạm vi nghiên cứu: trong khoảng thời gian từ 2002-2003. 4. Phơng pháp nghiên cứu: Thống kê thu thập các tài liệu trên cơ sở nghiên cứu thực tiễn. 5. Kết cấu của khoá luận: Về kết cấu ngoài phần mở đầu và kết luận khoá luận này gồm ba chơng: Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lợng tín dụng trong nền kinh tế thị trờng. Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên. Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị về việc nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên. Chơng 1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1.1. Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng: 1.1.1. Khái niệm: Tín dụng là quan hệ chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị ( dới hình thái tiền tệ hay hiện vật ) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhợng vốn giữa ngân hàng với chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. 1.1.2. Hoạt động tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng: 2 Trớc khi chuyển dịch sang cơ chế thị trờng, toàn bộ nền kinh tế nớc ta hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung, quan liêu bao cấp. Hoạt động của hệ thống ngân hàng cũng chịu sự chi phối đó. Trên thực tế các ngân hàng thực hiện dịch vụ kinh doanh của mình hoàn toàn theo sự chỉ đạo của Nhà n- ớc. Vốn hoạt động của ngân hàng phần lớn đợc lấy từ nguồn cấp khác chứ không phải từ nguồn vốn huy động trong xã hội. Trong nền kinh tế thị trờng, nguồn vốn kinh doanh của NHTM không còn do NHNN bao cấp mà phải tự huy động từ những nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời trong xã hội, tiến hành các hoạt động kinh doanh mang lai lợi nhuận. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho NHTM ( trên 70% ). Hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trờng phải đơng đầu với áp lực cạnh tranh, hoạt động của nó luôn chứa đựng khả năng xảy ra rủi ro. Trong nền kinh tế thị trờng mọi ngời đều muốn đồng vốn của mình bỏ ra phải sinh lời vì vậy họ sẵn sàng cho vay lấy lãi, còn các nhà doanh nghiệp, các cá nhân cũng vì mục đích sinh lời của đồng vốn mà rất cần tiền để mua nguyên nhiên vật liệu hay mở rộng sản xuất kinh doanh nhng cha kịp tích luỹ. Để giải quyết vấn đề này ngân hàng cũng vì mục đích kiếm lời, với chức năng của mình ngân hàng đã đáp ứng đợc yêu cầu huy động vốn nhàn rỗi, tức là ngân hàng đã thực hiện chính sách " đi vay để cho vay ". 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng: Tín dụng là mối quan hệ kinh tế nên tín dụng có tác động nhất định đối với hoạt động kinh tế. Tuy nhiên vai trò của tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức và vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng và quản lý kinh tế của con ngời . Tín dụng ngân hàng ra đời xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn trong nền kinh tế luôn làm phát sinh hiện tợng có những chủ thể tạm thời thừa vốn và những chủ thể tạm thời thiếu vốn. Tín dụng ngân hàng đã giải quyết đợc mâu thuẫn giữa cung cầu về vốn, là sự cần thiết khách quan phù hợp với sự vận động vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trờng. Khối lợng tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nền kinh tế, ngày càng giữ vị trí quan trọng đối với lĩnh vực sản xuất và lu thông hàng hoá cũng nh lu thông tiền tệ. Trớc hết tín dụng ngân hàng là công cụ tích tụ và tập trung vốn rất quan trọng góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế thị trờng. 3 Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các NHTM . Để thực hiện kinh doanh tín dụng ngân hàng phải có vốn tự có bằng cách " đi vay để cho vay ". Trong xã hội luôn có một số ngời thừa vốn cần đầu t và một số ngời thiếu vốn cần đi vay. Song những ngời này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho nhau vay hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời nên tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa ngời có vốn và ngời cần vốn, giải quyết nhu cầu thoả đáng trong mối quan hệ này. Tín dụng ngân hàng làm trung gian để điều tiết nguồn vốn từ bộ phận nhàn rỗi đến bộ phận thiếu vốn một cách linh hoạt, giảm thiểu tình trạng lãng phí vốn, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Sau nữa tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh nền kinh tế và góp phần tạo nên một cơ cấu hợp lý. Hoạt động trong môi trờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi các doanh nghiệp phải không ngừng vận động để phù hợp với những biến động của thị trờng. Trong quá trình sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của mình doanh nghiệp phải đi vay ngân hàng và phải hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định do đó doanh nghiệp cần tìm hiểu và đầu t vốn vào những ngành nghề có lợi nhuận cao, qua đó vừa duy trì đợc hoạt động của mình vừa hoàn trả đợc vốn vay ngân hàng. Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển vì chỉ có tín dụng ngân hàng mới đáp ứng đ- ợc nhu cầu vốn lớn nh vậy cho việc thay đổi cơ cấu sản xuất kinh doanh. Tín dụng trở thành công cụ làm cho nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng trở nên năng động, mềm dẻo và linh hoạt. Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng tạo điều kiện hội nhập vào kinh tế thế giới. Tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phơng tiện để nối liền nền kinh tế của các nớc với nhau. Đặc biệt với các nớc đang phát triển, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá đồng thời nhờ nguồn vốn tín dụng bên ngoài để công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc. Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn. Bằng việc sử dụng lãi suất u đãi vối những ngành kinh tế mũi nhọn cũng nh những ngành kinh tế kém phát triển nhng có lợi cho nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy các ngành kinh tế này phát triển 4 Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế và xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi. Tín dụng ngân hàng còn có vai trò kiểm soát đối với nền kinh tế. Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải nắm vững, hiểu sâu sắc hoạt động của doanh nghiệp để giảm thấp mức rủi ro trong cho vay. Nh vậy ngân hàng có khả năng tổng hợp đợc tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, có thể đánh giá đợc mức độ phát triển của từng ngành từ đó có thể nêu nên ý kiến, góp phần để thực hiện việc điều chỉnh khi có sự mất cơ cấu trong cơ cấu kinh tế. Tóm lại: Tín dụng ngân hàng là biện pháp cơ bản và chủ yếu để điều hoà vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho toàn bộ nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, biến mọi nguồn tiền tệ phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung qua đó điều hoà quan hệ cung cầu về tiền tệ trong xã hội góp phần ổn định tiền tệ. Tín dụng ngân hàng giữ vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế nhng nó tác động theo chiều hớng nào đến nền kinh tế cồn phụ thuộc vào việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ở NHTM có chất lợng và hiệu quả hay không. Trên cơ sở đó ta thấy rõ vai trò và tác động của tín dụng ngân hàng với nền kinh tế thị trờng do đó mỗi NHTM cần chú trọng quan tâm đến công tác tín dụng và đổi mới nâng cao chất lợng tín dụng để đem lại hiệu quả thiết thực. 1.2. Chất lợng tín dụng và sự cần thiết phải nâng cao chất l- ợng tín dụng: 1.2.1. Quan niệm về chất lợng tín dụng: Chất lợng tín dụng là hiệu quả của việc cho vay ( hay đầu t bảo lãnh ) mang lại, là khả năng thu hồi đầy đủ đúng hạn cả vốn gốc và lãi theo dự định. Hiệu quả và khả năng thu nợ lớn thì chất lợng tín dụng cao và ngợc lại. Hay nói cách khác rủi ro, thất thoát tín dụng càng thấp thì chất lợng tín dụng phải giảm tối thiểu đợc rủi ro tín dụng. Chất lợng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( ngời gửi tiền và ngời vay tiền ) phù hợp với sự tăng trởng của kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của tín dụng. Chất lợng tín dụng đợc thể hiện: - Đối với khách hàng: Tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, thu hút đợc nhiều khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng. 5 - Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác đợc khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế. - Đối với NHTM: Hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động và cạnh tranh mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh toán cho ngân hàng. Chất lợng tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, thể hiện sức mạnh của NHTM trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Chất lợng tín dụng thể hiện qua nhiều yếu tố nh: thu hút đợc nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, an toàn vốn cao. Chất lợng tín dụng là sự tồn tại và là cơ sở mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng. Mở rộng đầu t tín dụng cần phải đi liền với công tác nâng cao chất lợng tín dụng, chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng. Nó quyết định sự hoạt động kinh doanh của ngân hàng xét cả về mặt hiệu quả kinh doanh cũng nh uy tín của ngân hàng. Nếu các NHTM không quan tâm đến chất lợng tín dụng thì nguy cơ đổ bể, sạt nghiệp càng cao. 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng: 1.2.2.1. Chỉ tiêu định tính: a. Bảo đảm nguyên tắc cho vay: Mỗi tổ chức kinh tế hoạt động đều đợc dựa trên một nguyên tắc nhất định. Ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó ảnh hởng rất lớn đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nớc do vậy các nguyên tắc hoạt động của ngân hàng rất chặt chẽ. Với mỗi ngân hàng lại có những nguyên tắc khác nhau. Nguyên tắc cho vay là một nguyên tắc quan trọng đối với mỗi ngân hàng. Để đánh giá chất lợng một khoản vay điều đầu tiên phải xem xét là khoản cho vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không. Nguyên tắc cơ bản của cho vay là: * Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. * Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Để thực hiện đợc điều này thì cán bộ tín dụng phải có quy định về thời hạn cho vay một cách đúng đắn: Thời hạn cho vay đợc xác định kể từ khi ngời vay nhận vốn vay đầu tiên 6 cho đến khi ngời vay trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã đợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận cho vay căn cứ vào: Chu kỳ sản xuất kinh doanh Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t Khả năng trả nợ của khách hàng Tính chất nguồn vốn của ngân hàng Thông qua đó sẽ quy định rõ thời hạn khách hàng trả tiền lãi tiền gốc cho ngân hàng. Việc xác định thời hạn vay sẽ gắn trách nhiệm của ngời vay với khoản vay, buộc họ phải sử dụng vốn vay kinh doanh có hiệu quả trong khoảng thời gian đó. Việc xác định thời hạn vay là rất quan trọng, nó thể hiện trình độ của cán bộ tín dụng, nó quyết định tới khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng thì họ không thể trả nợ đúng hạn vì chu kỳ sản xuát kinh doanh cha kết thúc, họ cha có nguồn thu điều này sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ ngân hàng. Nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh thì cũng không tốt vì khi đã hoàn thành một chu kỳ kinh doanh mà vẫn cha phải trả nợ ngân hàng thì rất có thể họ sẽ sử dụng vốn đó vào chu kỳ kinh doanh tiếp theo hoặc một lĩnh vực kinh doanh khác, điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Việc trả nợ đúng thời hạn của khách hàng giúp ngân hàng bảo toàn và phát triển vốn, tăng cờng hoạt động cho vay. Trả nợ không đúng hạn có thể xảy ra hai trờng hợp: - Trả trớc hạn đã định: Có thể do khách hàng kinh doanh tốt sớm thu hồi vốn trả ngân hàng nhng cũng có thể do khách hàng sau khi vay tiền đã thay đổi ý định sản xuất kinh doanh hoặc vay tiền đợc ở một nơi khác với lãi suất thấp hơn cũng có thể do khách hang sử dụng vốn sai mục đích và bị buộc phải hoàn lại vốn vay. - Trả sau thời hạn đã định: Khi gần đến kỳ hạn trả nợ, cán bộ tín dụng sẽ gửi giấy báo nợ cho khách hàng. Trờng hợp khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh do nguyên nhân khách quan đa lại thì khách hàng sẽ đợc ngân hàng gia hạn nợ sau khi cán bộ tín dụng thảm định lại những nguyên 7 nhân và biện pháp mà khách hàng đa ra có đúng với thực tế không. Đối với các khoản vay ngắn hạn thời gian gia hạn nợ tối đa không vợt quá một chu kỳ sản xuất kinh doanh còn các khoản vay trung dài hạn tối đa không quá sáu tháng. Trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ thì sẽ phải chuyển sang nợ quá hạn. Nh vậy với cả hai trờng hợp trả nợ trớc và sau hạn đều thể hiện chất lợng tín dụng có vấn đề. * Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện quy định của Chính phủ, thống đốc ngân hàng Nhà nớc đối với khách hàng. Ba nguyên tắc cho vay trên là nguyên tắc tối thiểu mà bất cứ một khoản cho vay có chất lợng nào cũng phải đảm bảo. b. Cho vay bảo đảm có điều kiện: Một là: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Hai là: Khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Ba là: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: không vi phạm pháp luật, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội. Bốn là: Có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả; hoặc có dự án đầu t , phơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. Năm là: Thực hiện các quy định để đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của NHNN Việt Nam. c. Quá trình thẩm định: Quá trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất lợng khoản cho vay. Quá trình thẩm định là cách tốt nhất để ngân hàng nắm đợc thông tin về khách hàng, về năng lực pháp luật, đạo đức của khách hàng Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết định cho vay và theo dõi khoản vay. Quá trình thẩm định phải tuân theo các quy định về quy trình thẩm định và nội dung thẩm định cho vay của từng ngân hàng. Một khoản vay có chất lợng là khoản cho vay đã đợc thẩm định và phải đảm bảo các bớc của quá trình thẩm định.Việc tuân thủ quy trình thẩm định và nội dung thẩm định cho vay là bắt buộc để một khoản cho vay đạt chất lợng. 1.2.2.2. Chỉ tiêu định lợng: a.Tốc độ luân chuyển vốn: 8 Doanh số trả nợ trong kỳ Vòng quay vốn tín dụng = D nợ bình quân trong kỳ Chỉ tiêu này cho biết trong một thời gian nhất định vốn tín dụng quay đ- ợc bao nhiêu vòng. Số vòng càng cao thì càng tốt. Tuy nhiên, nếu vòng quay tăng quá nhanh có thể là do d nợ giảm nếu vậy đây sẽ là một biểu hiện không tốt dẫn đến ứ đọng vốn. b. Chỉ tiêu về khả năng cho vay của ngân hàng: Tổng d nợ Nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này giúp cho ngân hàng so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với khả năng huy động vốn. Khi cho vay nhiều thì vốn ứ đọng ít, ngân hàng tránh đợc rủi ro do ứ đọng vốn. Vì vậy các NHTM thờng mong muốn chỉ tiêu này của mình càng lớn càng tốt. c. Chỉ tiêu về tình hình nợ quá hạn: Nợ quá hạn Tổng d nợ Chỉ tiêu này nhằm đánh giá chất lợng công tác tín dụng. Theo quy định của NHNN Việt Nam thì các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn/tổng d nợ lớn hơn 7% đợc xem là ngân hàng yếu kém, nhỏ hơn 5% thì ngân hàng đó đợc đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lợng tín dụng cao. Nợ quá hạn là nhân tố trực tiếp ảnh hởng đến chất lợng tín dụng, do đó ngân hàng nào kiểm soát đợc nợ quá hạn thì ngân hàng đó có chất lợng tín dụng tơng đối cao. Nói chung trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng không có d nợ quá hạn đã là một thành công của ngân hàng. Để xem xét chi tiết hơn khả năng không thu hồi đợc nợ quá hạn ngời ta sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó đòi. Tổng nợ khó đòi Tổng nợ quá hạn Tỷ lệ này ở mức cao là dấu hiệu cho thấy nguy cơ mất vốn cao do các khoản cho vay có vấn đề. d. Chỉ tiêu về khả năng sinh lời: Thu lãi cho vay Tỷ lệ thu lãi vay= 9 D nợ bình quân Tỷ lệ này đánh giá khả năng thu lãi của ngân hàng trong kỳ, tỷ lệ càng cao khả năng thu lãi càng cao, doanh thu của ngân hàng tăng. Tuy nhiên không vì thế tăng lãi suất cho vay vì làm nh vậy sẽ giảm khả năng cạnh tranh. Ngân hàng phải xem xét và đa ra mức lãi suất cho vay hợp lý để thu hút đợc nhiều khách hàng. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu về khả năng sinh lời = D nợ bình quân Ngân hàng nào có chỉ tiêu này càng lớn thì chất lợng tín dụng càng cao và ngợc lại. Khả năng sinh lời quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong nền kinh tế hiện nay luôn đặt lợi nhận lên hàng đầu, ngân hàng nào có chỉ tiêu này càng cao thì ngân hàng đó có lợi thế trong cạnh tranh vì từ khoản lợi nhuận này ngân hàng sẽ triển khai hoạt động nhằm tạo hình ảnh của mình trên thị trờng, thu hút nhiều khách hàng. e. Khả năng sinh lời của vốn vay: Để xem xét hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp ngời ta thờng đánh giá qua các chỉ tiêu khả năng sinh lời, qua đó giúp ta nhìn nhận đợc chất lợng tín dụng mà ngân hàng cung cấp Khi phân tích cần chú ý: So sánh kỳ này với kỳ trớc, thực tế với kế hoạch. So sánh với tiêu chuẩn chung cũng nh tiêu chuẩn riêng của ngành. So sánh mức độ trung bình của các thông số giữa ngành này với ngành khác Các chỉ tiêu phân tích Giá trị sản lợng hàng hoá thực hiện -Khả năng sản xuất kinh doanh= Số d vốn lu động bình quân Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng vốn lu động thì thu dợc bao nhiêu đồng doanh thu Lợi nhuận -Khả năng sinh lời kinh tế= Tài sản lu động Lợi nhuận 10 [...]... vốn tín dụng vẫn cha cao Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên cần quan tâm và có biện pháp để nâng cao chất lợng tín dụng trong 31 những năm tới để vòng quay vốn tín dụng cao hơn, sử dụng vốn có hiệu quả hơn 2.3 Đánh giá chung về thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên: 2.3.1 Những kết quả đạt đợc: Nhìn chung năm 2003 NHNo&PTNT thành phố Thái. .. có thể xảy ra Chất lợng tín dụng quyết định cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng 1.2.4.2 Đối với kinh tế, xã hội: Nâng cao chất lợng tín dụng góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất xã hội phát triển Trong nền kinh tế thị trờng sự phát triển của sản xuất, lu thông hàng hoá ngày càng tăng chính vì thế hoạt động tín dụng luôn đợc coi trọng Chất lợng tín dụng đợc nâng cao sẽ giúp ngân hàng thực hiên... khách hàng Vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng là thực sự cần thiết cho mỗi khách hàng và cho toàn bộ nền kinh tế nói chung Chất lợng tín dụng đợc nâng cao sẽ trở thành công cụ đòn bẩy khích thích nền kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung tâm tiền tệ tín dụng 1.3 Những kinh nghiệm về nâng cao chất lợng tín dụng ở NHTM một số nớc và bài học rút ra vận dụng ở Việt nam:... thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng: Hoạt động tín dụng phải đảm bảo hiệu quả, tuân thủ pháp lý thì mới đảm bảo an toàn về vốn Nâng cao chất lợng tín dụng là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của NHTM trong nền kinh tế thị trờng 1.2.4.1 Đối với ngân hàng: Nâng cao chất lợng tín dụng giúp ngân hàng tạo ra đợc thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh, thu hút đợc nhiều khách hàng, tránh... vay và nâng cao chất lợng tín dụng Nợ quá hạn năm 2003 tăng nhiều so với năm 2002, về số tuyệt đối tăng 349 triệu đồng còn số tơng đối tăng 623,2% Nợ quá hạn tăng cao làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu tác động đến chất lợng tín dụng tại NHNo thành phố Thái Nguyên: 33 Có rất nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan tác động đến chất. .. đang triển khai trên địa bàn Cũng nh mọi doanh nghiệp khác ngân hàng cũng cần đến khách hàng, lấy đó là lý do tồn tại và phát triển Trong quá khứ, hiện tại và tơng lai khách hàng luôn là vấn đề lớn cần quan tâm có ảnh hởng sâu sắc đến sự phát triển lâu dài của ngân hàng Đối với NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên cũng vậy, khách hàng luôn là một vấn đề đợc coi trọng bởi lẽ trên địa bàn thành phố Thái Nguyên. .. chất lợng tín dụng ngân hàng còn nhiều vấn đề cần giải quyết, tháo gỡ Trong điều kiện hiện nay để có thể hội nhập với nền kinh tế thế giới thì việc tham khảo kinh nghiệm của ngân hàng các nớc là sự cần thiết để nâng cao chất lợng tín dụng cho các NHTM Việt Nam 17 chơng 2 Thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố thái nguyên 2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT thành. .. tỉnh Thái Nguyên, NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên đã tập trung nhiều công sức, thời gian cho việc đầu t vốn và giải quyết nợ quá hạn Với phơng châm: Chất lợng , hiệu quả và an toàn là trên hết, lấy hiệu quả của khách hàng là mục đích kinh doanh của ngân hàng Công tác tín dụng luôn đợc coi là mũi nhọn, là nghiệp vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh Công tác tín dụng của NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên. .. NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên đã tăng lên đáng 23 kể Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng d nợ thì nợ quá hạn cũng tăng theo Đối tợng cho vay chủ yếu là hộ sản xuất, doanh nghiệp t nhân nhỏ nên khoản vay nhỏ, chi phí cao mà lãi thu lại ít 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên: 2.2.2.1 Thực tế tình hình tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên: Hội nhập với sự phát triển. .. sách kinh tế và sự tác động điều tiết của các cơ quan có thẩm quyền đều có những ảnh hởng đến chất lợng tín dụng b Nhân tố xã hội: Khách hàng và ngân hàng thực hiện quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm giữa hai bên Vì vậy chất lợng tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố: Khách hàng, khả năng của khách hàng và sự tin tởng lẫn nhau Tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, nó là tiền . thành phố Thái Nguyên. Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị về việc nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên. Chơng 1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lợng tín dụng của. tín dụng và đổi mới nâng cao chất lợng tín dụng để đem lại hiệu quả thiết thực. 1.2. Chất lợng tín dụng và sự cần thiết phải nâng cao chất l- ợng tín dụng: 1.2.1. Quan niệm về chất lợng tín dụng: . chức tín dụng trên thị trờng, khi ngân hàng thực hiện tốt việc nâng cao chất lợng tín dụng thì sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng về phía mình. Chất lợng tín dụng đợc nâng cao sẽ giúp ngân hàng