Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ

Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp Lời Mở Đầu Trong kinh tế thị trờng ngân hàng có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nớc Nền kinh tÕ cđa mét níc chØ ph¸t triĨn víi tèc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đứng đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ nguồn vốn vào ngành sản xuất nớc ta, từ thực sách đổi mở cửa, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nớc Ngân hàng tích tụ, tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng việc cung øng vèn cho nỊn kinh tÕ qc d©n, gãp phÇn quan träng viƯc cung øng vèn cho nỊn kinh tế mời năm qua Trong chiến lợc phát triển kinh tế, Đảng nhà nớc ta đà đặt mục tiêu đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Đây mục tiêu quan trọng đất nớc, đòi hỏi phải thực trình vơn lên thoát khái sù tơt hËu vỊ kinh tÕ so víi c¸c nớc khu vực giới Thực mục tiêu góp phần ổn định kinh tế xà hội giữ vững an ninh trị đất nớc Và muốn thực đợc mục tiêu phải có vốn cho kinh tế Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp Trong năm qua ngành ngân hàng đà thực đổi sâu sắc tổ chức hoạt động nhằm tạo lập nguồn vốn lớn đáp ứng yêu cầu kinh tế, khẳng định đợc vị ngành ngân hàng kinh tế thị trờng Tuy nhiên để huy động đợc khối lợng vốn lớn từ nớc lại thách thức lớn ®èi víi nỊn kinh tÕ ViƯt nam nãi chung vµ hệ thông ngân hàng nói riêng Là thành viên hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng hạ phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành Vậy làm để huy động đợc vốn đáp ứng cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế địa phơng, vấn đề đợc chi nhánh Láng hạ quan tâm Xuất phát từ vị trí vai trò quan trọng nguồn vốn với hoạt động ngân hàng thơng mại kinh tế, em đà chọn đề tài" Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp- phát triển nông thôn Láng hạ " Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo đề tài đợc trình bầy theo chơng: Chơng 1: Hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng hạ Chơng 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh Láng hạ Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp Do thời gian trình độ có hạn, đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề đà đợc quan tâm tầm vĩ mô vi mô nên tránh khỏi sai sót định Kính mong thầy cô giáo bạn đọc thông cảm góp ý đề tài em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy, cô giáo khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, cô, chú, anh, chị chi nhánh Láng Hạ đà giúp em hoàn thành viết này./ Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp Chơng 1: hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1- Tầm quan trọng, ý nghĩa hoạt động huy động vốn Để thực hoạt động kinh doanh, đơn vị kinh tế phải xác định đợc đầu vào đầu mình, phải hoạch định cho đạt đợc đầu vào thấp đầu cao để nhằm đạt đợc mục tiêu cuối lợi nhuận cao Để hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại phải quan tâm đến đầu vào đầu Đầu vào kinh doanh ngân hàng huy động vốn Ngân hàng thơng mại giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích lợi nhuận nhng tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tợng kinh doanh ngân hàng thơng mại tiền tệ Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại đóng vai trò trung gian tín dụng giải mâu thuẫn mét sè chđ thĨ cã vèn tiỊn tƯ t¹m thêi nhàn rỗi số chủ thể khác lại có nhu cầu vốn cần đợc bổ sung Ngân hàng thơng mại dầu mỡ để bôi trơn kinh tế, chất xúc tác cho phản ứng kinh tế xảy đợc thuận lợi Muốn Ngân hàng thơng mại cần có vốn Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu tạo nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Nguồn vốn đợc coi nhiệm vụ hàng đầu có ý nghĩa định cho toàn hoạt động ngân hàng, ngân hàng huy động đợc nguồn vốn lớn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trờng, đa dạng hoá hoạt động mình, tạo lực cho ngân hàng thơng trờng Do đó, khai thác Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp sử dụng vốn cách có hiệu quả, giúp cho ngân hàng nâng cao đợc uy tín, làm cho ngân hàng tồn tại, phát triển thuận lợi cho hoạt động kinh doanh mà thúc đẩy phát triển kinh tế 2- Sự hình thành nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 2.1- Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại 2.1.1- Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, ngân hàng đà thực vai trò tập chung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức ngân hàng Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp 2.1.2- Kết cấu tính chất nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại * Vốn tự có: Vốn tự có Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu ngân hàng Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn tự có ngân hàng mang tính ổn định để định đến khả năng, khối lợng vốn huy động ngân hàng Về chất, vốn tự có phận tài sản nợ, mà thành phần gắn với loại nghiệp vụ định Vốn tự có Ngân hàng thơng mại có thành phần sau: Vốn tự có vốn pháp định- vốn điều lệ: số vốn ban đầu Ngân hàng thơng mại, tiêu chuẩn để ngân hàng đợc thành lập vào hoạt động Về quy mô vốn điều lệ lớn vốn pháp đinh Vốn điều lệ đợc hình thành từ nguồn khác tuỳ thuộc vào loại ngân hàng Vốn tự có bổ sung: vốn tự có ngân hàng không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vèn tù cã bæ sung bao gåm: quü dù trữ vốn bổ sung, vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh * Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp hội thông qua trình thực nghiệp vụ tÝn dơng, to¸n, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh kh¸c đợc dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà khôngc ó quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn óc lÃi đến kỳ hạn ( tiền gửi có kỳ hạn) hä cã nhu cÇu rót vèn ( tiỊn gưi không kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Vốn huy động biến động nên ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán * Vốn vay: Là quan hệ vay mợn Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại với hay Tổ chức tín dụng khác Với mục đích để bổ sung vào vốn hoạt động trờng hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tơng đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng * Vốn khác: Trong trình làm trung gian toán, Ngân hàng thơng mại tạo đợc khoản vốn gọi vốn toán: vốn tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, khoản tiền phong toả ngân hàng chấp nhận hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm đợc coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng thơng mại thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng dự án đầu t Do việc phát tiền đợc thực theo tiến độ công việc nên ngân hàng sử dụng tạm thời tồn khoản vào kinh doanh 2.2- Các hình thức tạo vốn Ngân hàng thơng mại kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thơng mại Việc đa hình thức huy động phù hợp, linh hoạt điều rấ cần thiết Ngân hàng thơng mại Có nh khai thác đợc nguồn vốn từ thành phần kinh tế, doanh nghiệp cá nhân Các hình thức huy động vốn có ảnh hởng đến khối lợng vốn thu hút vào ngân hàng, sử dụng linh hoạt kết hợp hình thức huy động vốn thu hút đợc nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Căn vào số tiêu thức ngời ta chia nghiệp vụ huy động vốn thành hình thức huy động vốn nh sau: 2.2.1- Tiền gửi khách hàng: Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nớc định chế tài trung gian cá nhân nớc có quan hệ tiền gửi với ngân hàng TIền gửi khách hàng đợc chia làm phận: tiỊn gưi cđa doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ vµ tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa d©n c * TiỊn gưi cđa c¸c doanh nghiƯp, Tỉ chøc kinh tÕ TiỊn gưi không kỳ hạn khoản tiền mà khách hàng rút lúc mà ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lÃi suất thấp không đợc trả lÃi Bao gồm: + Tiền gửi toán: khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hoá, dịch vụ khoản chi trả khác phát sinh trình kinh doanh cách thờng xuyên, an toàn, thuận tiện Tiền gửi toán thờng đợc bảo quản ngân hàng loại tài khoản:- Tài khoản tiền gửi toán: loại tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền phạm vi số d tiền gửi Tài khoản có số d có, việc rút tiền chi trả cho bên thứ thờng đợc thực séc chuyển khoản - Tài khoản vÃng lai tài khoản cã lóc d nỵ, cã lóc d cã, thêng dïng cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ Sè d cã thĨ tiền gửi khách hàng, số d nợ thể khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng Với tài khoản khách hàng Nguyễn Thị Hải Huế - 1011 Chuyên đề Học viện Ngân hàng tốt nghiệp đợc ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng khoảng thơì gian định Đứng góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc khách hàng có nhu cầu + Tiền gửi không kỳ hạn tuý: khoản tiền đợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ toán Khi cần khách hàng đến ngân hàng rút để sử dụng Ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu khách hàng họ có nhu cầu đợc phép sử dụng tài khoản đà đảm bảo khả toán chi trả Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi có thoả thuận khách hàng ngân hàng trớc thời gian rút tiền Đại phËn ngn tiỊn gưi nµy cã ngn gèc tõ tÝch luỹ xét chất chúng đợc ký thác với mục đích gửi lÃi Các Ngân hàng thơng mại nhËn hai lo¹i tiỊn gưi cã kú h¹n: tiỊn gưi có kỳ hạn tiền gửi báo trớc Về khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành toán nh khoản chi trả vốn tài khoản vÃng lai Thông thờng tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền gửi có thời hạn dài có lÃi suất cao Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tơng đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vậy, Ngân hàng thơng mại tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi Nguyễn Thị Hải Huế - 1011