Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ 1

LỜI MỞ ĐẦU Những năm qua kinh tế nước ta chuyển dần từ chế kế hoạch hố tập trung sang chế thị trường có quản lý điều tiết nhà nước Hệ thống ngân hàng Việt Nam trải qua thời kỳ đổi chưa dài góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hoá Tuy nhiên hoạt động ngân hàng cịn tồn khâu tín dụng, thể rõ nét hoạt động tín dụng xét nhiều khía cạnh chưa theo kịp chuyển biến nhanh chóng phức tạp nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế- xã hội, kể đối nội đối ngoại, nói khái quát là: Chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao, địi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu tầm vĩ mơ vi mơ Tín dụng hoạt động ngân hàng, khâu then chốt hoạt động kinh doanh, định phần lớn tồn phát triển ngân hàng Chính chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm không cấp lãnh đạo, với giới quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm tồn xã hội Chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ (CN Láng Hạ) ngân hàng thương mại quốc doanh, hoạt động địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác Hoạt động kinh tế thị trường cạnh tranh tất yếu, để đứng vững doanh nghiệp phải không ngừng đầu tư đổi thiết bị công nghệ sản xuất nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm Muốn thực yêu cầu thiết phải có vốn Kể từ vào hoạt động Chi nhánh Láng Hạ đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn đơn vị Vấn đề đặt làm để tín dụng ngân hàng hoạt động an tồn có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, yêu cầu xúc nhất, có ý nghĩa quan trọng định mặt lý thuyết thực tiễn Sau thời gian thực tế Chi nhánh Láng Hạ với kiến thức học em chọn đề tài : “ Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp  phát triển nông thôn Láng Hạ” để nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Qua phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ, rút nguyên nhân tình hình đưa số biện pháp chủ yếu nhằm tiếp tục đổi nâng cao chất lượng tín dụng Nội dung nghiên cứu gồm chương: Chương1: Chất lượng tín dụng ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng thương mại Chương2: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Chương3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Với thời gian thực tập không nhiều, lực thân cịn hạn chế, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong có góp ý thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sỹ Trần Thị Thu Hiền anh, chị chi nhánh Láng Hạ giúp đỡ em hoàn thành viết CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SỰ TỒN TẠI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1-Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1- Khái niệm : Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nhiệm vụ chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Qua định nghĩa trên, NHTM thể doanh nghiệp thực Song loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, dịch vụ thể chỗ NHTM vay tiền xã hội lại cho xã hội vay lại, qua thu lời 1.1.2-Chức Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại có chức sau: 1.1.2.1- Trung gian tín dụng : NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn Nói cách khác NHTM trung gian tài quan trọng, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Các trung gian tài góp phần giảm thiểu chi phí thơng tin chi phí giao dịch kinh tế Như vậy, NHTM có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi phủ Thực chức này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Có thể nói chức NHTM 1.1.2.2- Trung gian toán : Các khoản chi trả tiền hàng, dịch vụ khoản khác kinh tế quốc dân lớn Nếu thực bên ngồi Ngân hàng chi phí lớn, chi phí bao gồm: Chi phí in đúc, bảo quản, vận chuyển, Ngoài Ngân hàng khơng kiểm sốt hoạt động kinh tế, hoạt động kinh tế ngầm bn lậu, trốn thuế , gây thất tài sản nhà nước Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả thực qua Ngân hàng hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản như: Séc, UNC, UNT, Do thực chức trung gian tốn NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội, trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.3- Nguồn tạo tiền Khi hoạt động hệ thống Ngân hàng, NHTM có khả “tạo tiền” cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi xã hội Song số tiền gửi nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thông qua chế tốn chuyển khoản Ngân hàng Vai trị Ngân hàng thương mại : Có thể khẳng định Ngân hàng “mạch máu” quan trọng kinh tế, khơng thể nói kinh tế mạnh mà hệ thống Ngân hàng lại yếu Ngược lại, kinh tế trì trệ chậm phát triển khó tồn hệ thống Ngân hàng vững mạnh Vai trò Ngân hàng thể cụ thể sau:  Thứ : NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất Chuyển sang kinh tế thị trường, doanh nghiệp hoạt động mơi trường động có cạnh tranh gay gắt Do doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải khơng ngừng đổi trang thiết bị, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, nâng cao trình độ cơng nhân trình độ quản lý doanh nghiệp NHTM với chức huy động vốn để thực cho vay đối tượng, thành phần kinh tế nên đáp ứng yêu cầu vốn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại khơng cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp, mà cịn thơng qua nghiệp vụ tiền gửi toán, tư vấn hỗ trợ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp  Thứ hai: NHTM góp phần quản lý doanh nghiệp có hiệu Khi tham gia vào quan hệ tín dụng, doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc tín dụng Việc cho vay vốn Ngân hàng thực với nguyên tắc sau: - Tiền vay sử dụng mục đích, có hiệu - Tiền vay phải hoàn trả gốc lãi, hạn - Việc đảm bảo tiền vay thực theo qui định Chính phủ Ngân hàng trung ương Việc tuân thủ nguyên tắc địi hỏi doanh nghiệp phải hạch tốn kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí tăng khả sinh lời Đó Ngân hàng góp phần quản lý doanh nghiệp có hiệu  Thứ ba: NHTM đóng vai trị quan trọng việc thực sách tiền tệ Ngân hàng trung ương Phần lớn công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng trung ương thực thi có hiệu có hợp tác tích cực NHTM, từ việc chấp hành qui chế dự trữ bắt buộc, qui chế tốn khơng dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu đầu tư Ngân hàng thương mại góp phần ổn định giá có tượng lạm phát xảy Để kiềm chế lạm phát Ngân hàng thực biện pháp cấp bách cách ngừng phát hành tiền vào lưu thông tăng lãi suất tiền gửi đặc biệt tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng ngừng phát hành tiền vào lưu thông nhằm mục đích khơng cho tiền tăng lên lưu thơng, cịn tăng lãi suất tiền gửi có tác dụng thu hút tiền mặt dân cư doanh nghiệp vào Ngân hàng, giảm “sức ép” hàng hoá thị trường Biện pháp thu hút lượng tiền mặt lớn từ lưu thông vào Ngân hàng, góp phần làm giảm sốt lạm phát 1.2- Chất lượng tín dụng tồn phát triển NHTM 1.2.1- Tín dụng, vai trị chức tín dụng kinh tế thị trường *Khái niệm tín dụng: Tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay người vay, nhượng quyền sử dụng lượng giá trị hay vật với điều kiện mà hai bên thoả thuận *Chức tín dụng: - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhàn rỗi ngun tắc hồn trả - Kiểm sốt hoạt động kinh tế thơng qua tiền tệ *Vai trị tín dụng: - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất, kinh doanh liên tục đồng thời đầu tư phát triển kinh tế - Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất - Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn - Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp -Tín dụng tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với nước 1.2.2- Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng hiểu cách đơn giản hiệu việc cho vay (hay đầu tư, bảo lãnh) mang lại, khả thu hồi đầy đủ hạn vốn gốc lãi Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ góc độ: Khách hàng, kinh tế – xã hội Ngân hàng thương mại *Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ góc độ khách hàng: Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng Chất lượng tín dụng nâng cao, thoả mãn cho khách hàng, đáp ứng yêu cầu hợp lý lãi suất, kỳ hạn nợ, thủ tục không phiền hà, thu hút khách hàng đảm bảo nguyên tắc, thể lệ chế độ tín dụng *Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ góc độ kinh tế- xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất- kinh doanh tạo thêm công ăn việc làm, tăng sản phẩm cho xã hội, giải mối quan hệ tăng trưởng kinh tế tăng trưởng tín dụng CLTD nâng cao góp phần xoá bỏ hố ngăn cách giầu, nghèo tầng lớp xã hội *Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ góc độ Ngân hàng thương mại: Tín dụng phải phù hợp với khả NHTM, đảm bảo cạnh tranh thị trường, với nguyên tắc hồn trả hạn có lãi Như rút nhận xét: Chất lượng tín dụng vừa cụ thể, vừa trừu tượng, chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, thể lực Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trường Chất lượng tín dụng kết quy trình kết hợp người, tổ chức với mục đích chung Hiểu chất tín dụng, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng giúp Ngân hàng có biện pháp quản lý thích hợp hiệu 1.2.3- Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Trong năm qua hoạt động tín dụng góp phần đáng kể việc đẩy lùi, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn dịnh giá trị tiền tệ, biện pháp tổ chức quản lý tín dụng theo chế thị trường nước ta chưa thật phù hợp với thời kỳ đổi Thời kỳ cơng nghiệp hố đại hố đất nước, địi hỏi hoạt động tín dụng phải cơng cụ nhạy bén nhà nước việc quản lý điều tiết hoạt động kinh tế thị trường mặt, việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết 1.2.3.1- Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế -xã hội Khác với doanh nghiệp khác, NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thơng hàng hố góp phần phát triển kinh tế- xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian toán dịch vụ Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động “đi vay vay”, chất lượng tín dụng chất lượng việc huy động vốn sử dụng vốn Ngày nay, với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố nhu cầu vốn, phương tiện giao dịch lớn Do chất lượng tín dụng Ngân hàng cần quan tâm số lý sau: Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức trung gian toán, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, đáp ứng yêu cầu phát triển xã hội - Nâng cao chất lượng tín dụng việc cho vay phải thực theo nguyên tắc: Ngân hàng phải kiểm tra trước, sau cho vay Thơng qua đó, Ngân hàng góp phần quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) đơn vị vay vốn đem lại hiệu kinh tế cao hơn, tăng thu nhập cho kinh tế - Ở Việt Nam, nguồn vốn nước ổn định, thường xuyên bền vững, chi phí huy động thấp Vì vậy, nâng cao CLTD đảm bảo huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, đồng thời cung cấp lại cho kinh tế, góp phần hạn chế việc vay nợ nước Đây nguyên nhân quan trọng giúp Việt Nam không rơi vào khủng hoảng kinh tế khu vực năm 1999 - Chất lượng tín dụng nâng cao sở để Ngân hàng cung ứng cho kinh tế nguồn vốn lớn với thời gian cung ứng dài Đây yếu tố tối quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế phục vụ cho cơng CNH_HĐH đất nước - Đảm bảo CLTD việc đưa sách tín dụng phải phù hợp với biến đổi kinh tế thời kỳ Đặc biệt thời kỳ có lạm phát, việc sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt, Ngân hàng góp phần tích cực q trình ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát - Nâng cao CLTD đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, đối tượng xã hội Đặc biệt giai đoạn nay, tập trung vào CNH- HĐH nơng nghiệp nơng thơn, tín dụng Ngân hàng góp phần tháo gỡ khó khăn vốn cho bà nông dân, đầu tư vào hoạt động sản xuất nông nghiệp, tạo công ăn việc làm giảm nạn nghèo đói Đã có nhiều hình thức tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, cụ thể: Tín dụng xố đói giảm nghèo, Tín dụng Ngân hàng với vấn đề phát triển kinh tế trang trại, - Khơng góp phần phát triển kinh tế, nâng cao CLTD cịn có vai trị quan trọng giải vấn đề xã hội Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo động lực lớn đẩy nhanh tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân nảy sinh nhiều vấn đề xã hội lớn, phân hoá giàu nghèo rõ nét hơn, thất nghiệp tỷ lệ cao, Một nguyên nhân dẫn đến tình trạng có bất cơng khả tiếp cận sử dụng nguồn lực nhằm đem lại thu nhập tầng lớp dân cư khác Tín dụng sử dụng giải pháp khắc phục nguyên nhân này, thơng qua chế tín dụng ưu tiên ưu đãi, tạo rạ công việc sử dụng nguồn lực 1.2.3.2- CLTD tồn phát triển thân NHTM NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng mục tiêu lợi nhuận Cũng doanh nghiệp khác, NHTM cần phải quan tâm tới chất lượng “sản phẩm” doanh nghiệp Vậy phải nâng cao CLTD? - Trước hết tín dụng “sản phẩm” Ngân hàng, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỉ trọng từ 85%_95% doanh thu, việc đảm bảo CLTD vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh NHTM - Chất lượng sản phẩm loại hình doanh nghiệp khác ảnh hưởng chủ yếu tới doanh nghiệp chất lượng “sản phẩm” Ngân hàng không ảnh hưởng đến thân Ngân hàng mà ảnh hưởng tới đơn vị liên quan với Ngân hàng Do nâng cao CLTD mặt tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện cho doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng phát triển SXKD Ngược lại đồng vốn sử dụng đem lại hiệu kinh tế người vay có khả tốn đầy đủ, hạn đảm bảo hoạt động Ngân hàng - Hoạt động kinh tế thị trường, với mạng lưới NHTM rộng khắp nước cạnh tranh ngày gay gắt Chính buộc Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm quy mơ chất lượng “sản phẩm” Nhưng phát triển quy mô bị giới hạn số yếu tố định điều quan trọng nâng cao chất lượng Chẳng hạn việc huy động vốn, muốn mở rộng bị ràng buộc Vốn tự có, việc nâng cao chất lượng vốn huy động khơng bị ràng buộc yếu tố việc sử dụng vốn - Nâng cao CLTD đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro, có ảnh hưởng lớn tới uy tín Ngân hàng Để thu hút khách hàng, khách hàng lớn có quan hệ lâu dài Ngân hàng phải ln ln coi trọng chữ tín, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đảm bảo khả toán, Chỉ Ngân hàng giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Trong kinh tế nhiều thành phần, nhu cầu vốn tín dụng đa dạng phong phú Muốn đáp ứng được, Ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng hình thức tín dụng: Tín dụng tiêu dùng, Tín dụng sản xuất, Tín dụng tiền, Đây việc nâng cao chất lượng tín dụng, làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, phân tán rủi ro loại hình tín dụng - Hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng NHTM ln chịu giám sát, điều hành Ngân hàng trung ương (NHTW) Trong thời kỳ, NHTW thực thắt chặt hay nới lỏng sách tiền tệ Các cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, hạn mức tín dụng, tỉ lệ dự trữ bắt buộc có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Khi hạn mức tín dụng bị thu hẹp tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng lên làm giảm quy mô cho vay NHTM Lúc cách NHTM phải nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo trì hoạt động 1.2.3.4-Chất lượng tín dụng với khách hàng Chất lượng tín dụng tác động trực tiếp tới khách hàng, CLTD nâng cao tạo lòng tin với khách hàng, điều có tác dụng giúp Ngân hàng việc mở rộng thu hút khách hàng Đảm bảo CLTD góp phần phát triển sản xuất kinh doanh làm lành mạnh tình hình tài khách hàng Qua phân tích trên, việc nâng cao CLTD cần thiết khách quan tồn phát triển Ngân hàng Thành công đến NHTM coi chiến lược lâu dài thường xuyên phải đầu tư xứng đáng 1.2.4- Các nhân tố ảnh hưởng đến CLTD Trong thực tế trình hoạt động NHTM, ta thấy thời gian, thị trường, có Ngân hàng CLTD cao, tổn thất lại có Ngân hàng gặp khó khăn, tổn thất tín dụng lớn mức độ khó khăn khác Đó có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới CLTD, nhân tố chủ quan nhân tố khách quan Các nhân tố ảnh hưởng tới CLTD: - Nhân tố thuộc người cho vay( NHTM TCTD) - Nhân tố thuộc người vay( Tổ chức kinh tế, cá nhân) - Nhân tố thuộc môi trường kinh tế - Nhân tố thuộc môi trường pháp lý 1.2.4.1- Các nhân tố thuộc người cho vay Nhân tố định chất lượng tín dụng khơng phải khách quan hay lực lượng bên ngồi mà nằm NHTM  Thứ nhất: Chất lượng cán tín dụng sở vật chất thiết bị Trong lĩnh vực người yếu tố định, cụ thể việc đảm bảo CLTD trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng (Cán tín dụng) định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều hội để thực hành vi vụ lợi Vì vậy, người cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lý, quan tâm, rèn luyện, Hoạt động kinh doanh tiền tệ cần thiết phải có đội ngũ cán đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao 10