Luận văn tốt nghiệp Trang Lời mở đầu Khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh ë ViƯt Nam bao gồm: nông dân, doanh nghiệp, hộ gia đình, doanh nghiệp t nhân vừa nhỏ (SMEs - Small and Medium sized Enterprises) doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tơng đối lớn Công đổi Đảng Nhà nớc khởi xớng lÃnh đạo đà đợc tiến hành năm cuối thập kỷ 80 năm đầu thập kỷ 90 đà động viên mạnh mẽ tiềm lực hàng triệu ngời dân Việt Nam, giúp họ nhanh chóng đa dạng hoá mở rộng sản xuất nông nghiệp, lập dựng kinh tế hộ gia đình SMEs Các Công ty nớc đà đầu t vào liên doanh với cổ phần chi phối doanh nghiệp hoàn toàn thuộc sở hữu nớc Sự tăng trởng phát triển khu vực t nhân chìa khoá cho tăng trởng nhanh chóng, tạo công ăn việc làm, góp phần thực thành công nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Chỉ riêng khu vực công nghiệp t nhân, cuối năm 2000 chiếm 21,6% giá trị sản xuất toàn ngành công nghiệp, 61% lao động toàn ngành Tuy nhiên khu vực gặp nhiều khó khăn trở ngại, trở ngại lớn vấn đề vốn Hệ thống ngân hàng thơng mại (NHTM) với công việc điều hoà vốn, dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, giải pháp cho trở ngại Hơn NHTM nhận thức r»ng tÝn dơng cho khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh hớng mở rộng thị phần, vơn lên ®Ĩ c¹nh tranh ®iỊu kiƯn hiƯn Thùc tÕ lại trái ngợc, năm gần quy mô tÝn dơng cho khu vùc ngoµi qc doanh ngµy cµng thu hẹp, không đáp ứng nhu cầu vốn khu vực Bên cạnh đó, chất lợng tín dụng cho khu vực quốc doanh nhiều bất cập (nợ hạn cao khu vực kinh tế quốc doanh) Do thực tế trên, với trình học tập, nghiên cứu trờng Đại học Kinh tế Quốc dân thời gian thực tập Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam, em chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Sở Bùi Thị Thanh Thuý - NH 40A Luận văn tốt nghiệp Trang Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam" Làm nội dung nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận để làm rõ vai trò khu vực kinh tế t nhân kinh tế vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển khu vực này; Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng cho khu vực kinh tế quốc doanh sở Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam, từ đa giải pháp nhằm tiếp tục mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng cho khu vực sở Giao dịch I Kết cấu luận văn gồm phần: Chơng I: Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh Việt Nam Chơng II: Thực trạng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng III: Những giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng cho khu vực kinh tế quốc doanh sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam Em xin trân trọng cám ơn thầy giáo Đào Văn Hùng, thầy cô giáo khoa Ngân hàng Tài trờng Đại học Kinh tế Quốc dân anh, chị cán Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam đà tận tình hớng dẫn giúp đỡ để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Hà nội, tháng năm 2002 Bùi Thị Thanh Thuý - NH 40A Luận văn tốt nghiệp Bùi Thị Thanh Thuý - NH 40A Trang Luận văn tốt nghiƯp Trang Mơc lơc Bïi ThÞ Thanh Th - NH 40A Luận văn tốt nghiệp Trang Tran g Lời mở đầu Chơng I Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Ngoài quốc doanh ë ViƯt Nam I Sù tån t¹i kh¸ch quan cđa khu vùc kinh tÕ NQD Khu vùc kinh tÕ NQD Vai trß cđa khu vùc kinh tÕ NQD Nh÷ng trë lùc hoạt động khu vực NQD 10 Sự tồn khách quan khu vực NQD 12 II TÝn dơng NH, u tè quan träng ph¸t triĨn khu 13 vùc NQD TÝn dơng 14 C¸c hình thức tín dụng 19 Vai trò tín dơng ph¸t triĨn kinh tÕ NQD 22 III Qui mô chất lợng tín dụng 24 Khái niệm 24 Những tiêu phản ánh chất lợng qui mô tín dụng 25 Các nhân tố ảnh hởng đến qui mô chất lợng tín dụng 26 IV Sự cần thiết mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng 29 khu vực kinh tế NQD Chơng II Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế NQD Sở giao dịch I Ngân hàng công thơng Việt Nam 30 I Khái quát chung 30 Lịch sử hình thành phát triển 30 Nhiệm vụ quyền hạn Sở giao dịch I Ngân hàng công 31 thơng Việt nam Cơ cấu tổ chức điều hành Sở GD I NHCT Vietnam 32 Tình hình hoạt động kinh doanh cđa Së GD I 33 KÕt qu¶ kinh doanh 39 Bïi ThÞ Thanh Thuý - NH 40A Luận văn tốt nghiệp Trang II Hoạt động tín dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD 40 Qui mô tín dụng 40 Chất lợng tín dụng ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi Qc doanh 47 C¹nh tranh cho vay khu vùc NQD 51 III Những kết đạt đợc hạn chế cần khắc 52 phục Những kết đạt đợc 52 Những hạn chế cần khắc phục 54 IV Khả mở rộng nâng cao chất lợng tín dơng cho khu vùc kinh tÕ NQD t¹i Së Giao dÞch I - NHCT VN 61 Bïi ThÞ Thanh Thuý - NH 40A Luận văn tốt nghiệp Trang Khó khăn chủ thể Quốc doanh tiếp cận tín 61 dụng ngân hàng Khó khăn SGD I mở rộng nâng cao chất lợng hoạt 62 động cho vay NQD Chơng III Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD t¹i Së giao dịch I NHCTVN 64 I Định hớng hoạt động tín dơng cđa Së giao dÞch I - 64 NHCTVN II Quan điểm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng 65 Sở giao dịch I - NHCTVN III Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dơng ®èi 66 víi khu vùc kinh tÕ NQD Xây dựng chiến lợc sản phẩm đắn hấp dẫn khách hàng 66 Nâng cao chất lợng nghiệp vụ, đánh giá khách hàng để có 69 biện pháp đầu t thích hợp Thực nghiêm túc qui trình thẩm định 71 Tăng cờng giám sát quản lý vay 72 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 75 Chú trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ 75 đội ngũ cán Tập trung đầu t nâng cấp hệ thống thông tin ngân hàng 77 Củng cố mô hình mạng lới tiếp cận khách hàng, công tác tiếp 78 thị IV Một số kiến nghị 79 Đối với quan quản lý Nhà nớc 79 Kiến nghị ngân hàng Nhà nớc 84 Kiến nghị NHCT Việt Nam 86 §èi víi khu vùc kinh tÕ NQD 87 KÕt luËn 88 Bïi ThÞ Thanh Thuý - NH 40A Luận văn tốt nghiệp Trang Chơng I Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tÕ ngoµi qc doanh ë ViƯt Nam I - Sù tồn khách quan lĩnh vực kinh tế quèc doanh Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh Đổi cải tổ xu chung hầu hết quốc gia giới Từ đầu thập kỷ 80 kỷ XX, với nhịp độ tăng trởng từ đến 3%/năm, kinh tế giới vào thời kỳ trì trệ Để tìm lối thoát cho kinh tế, quốc gia có chiến lợc sách lợc riêng, nhng nhìn chung sử dụng phơng pháp vĩ mô chủ yếu, là: 1- Đổi cấu kinh tế 2- Vận dơng tiÕn bé cđa khoa häc c«ng nghƯ 3- Tham gia vào phân công lao động quốc tế Việt Nam, từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986) đà khẳng định đờng lối cho phát triển kinh tế - đổi cấu kinh tế, cụ thể là: "Phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần hoạt động theo chế thị trờng có quản lý vĩ mô nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa" Đờng lối tiếp tục đợc khẳng định làm rõ thêm Đại hội Đảng lần thứ VII, VIII IX Cho ®Õn nay, cã thĨ nãi, nỊn kinh tÕ ViƯt Nam bao gồm thành phần kinh tế sau: kinh tế nhà nớc, kinh tế tập thể, kinh tế t t nhân, kinh tế hộ gia đình, kinh tế hỗn hợp kinh tế có vốn đầu t nớc Các thành phần kinh tế đợc chia thành khu vùc lín: khu vùc kinh tÕ nhµ níc vµ khu vùc kinh tÕ ngoµi nhµ níc (ngoµi qc doanh, t nhân) Khu vực kinh tế nhà nớc bao gồm toàn hoạt động kinh tế nhà nớc trực tiếp quản lý từ trung ơng tới địa phơng Đây đợc coi thành phần kinh tế chủ đạo nỊn kinh tÕ Khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh (NQD) bao gồm thành phần kinh tế lại, Bùi Thị Thanh Thuý - NH 40A Luận văn tốt nghiệp Trang hoạt động bên cạnh doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) kinh tế thị trờng đà góp phần quan trọng vào việc mở rộng giao lu hàng hoá khai thác đợc tiềm sẵn có vùng nớc, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân 1.1 Đặc điểm hình thøc tỉ chøc Khu vùc kinh tÕ NQD ë ViƯt Nam bao gồm nông dân, doanh nghiệp hộ gia đình, doanh nghiệp t nhân vừa nhỏ (SMEs) doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tơng đối lớn, tổ chức theo loại hình: doanh nghiệp t nhân, hợp tác xÃ, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn công ty hợp danh Năm 2000, nớc có 9793878 hộ kinh doanh cá thể Trong đó, hộ kinh doanh phi nông nghiệp chiếm 21,83%, kinh doanh nông nghiệp chiếm 78,17% Số lợng doanh nghiệp t nhân tăng nhanh, đặc biệt từ thực luật Doanh nghiệp Tính đến 31/12/2001, địa bàn nớc có 66780 DĐN ăng ký kinh doanh Trong đó, DN t nhân chiếm 58,76%, công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm 38,68%,công ty cổ phần chiếm 2,55%, công ty hợp danh chiếm 0.01% (Theo Bộ Kế hoạch đầu t) Nh chủ thể kinh tế thuộc khu vực NQD đợc tổ chức hoạt động theo điều chỉnh luật doanh nghiệp năm 1999, luật hợp tác xà luật đầu t nớc Việt Nam, luật khuyến khích đầu t nớc 1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Khu vực kinh tế t nhân - NQD hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế quốc dân trừ số lĩnh vực độc quyền nhà nớc: an ninh quốc phòng, quản lý nhà nớc Ngoài theo nguồn số liệu niên giám thống kê 2001 cha cã chđ thĨ kinh tÕ thc khu vùc kinh tÕ t nhân tham gia vào lĩnh vực khoa học công nghệ, số tham gia vào hoạt động giáo dục, y tế, văn hoá Phần lớn thành phần kinh tế thuộc khu vực NQD hoạt động ngành thuộc khu vực I (nông - lâm - thuỷ sản) khu vực III (kinh doanh dịch vụ) ngành nghề có tốc độ quay vòng vốn tơng ®èi nhanh vµ ®Ĩ sinh lêi Qua thùc tÕ thèng kê 33720 doanh Bùi Thị Thanh Thuý - NH 40A Luận văn tốt nghiệp Trang 10 nghiệp năm 2000, số doanh nghiệp kinh doanh thơng mại, dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn 51,9%, doanh nghiệp sản xuất công nghiệp chiếm 20,8%, xây dựng chiếm 8,35%,giao thông vận tải chiếm 2,5%, hoạt động phi nông nghiệp khác chiếm 4,1%, l©m ngh nghiƯp chiÕm 12,4% tỉng sè doanh nghiƯp Hiện khu vực kinh tế t nhân tạo gần nửa GDP (Gross domestic products) ngành chế tạo, song tỷ trọng ngày gia tăng khu vực t nhân nớc chiếm tỷ trọng chi phối Các doanh nghiệp gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) chiếm 28% GDP ngành chế tạo (nguồn: Ngân hàng Thế giới) Một đặc điểm bật khu vực kinh tế NQD SMEs doanh nghiệp có vốn đầu t nớc hoạt động ngành chế tạo, đặc biệt doanh nghiệp có quy mô tơng đối lớn, hoạt động theo định hớng xuất cao Theo kết điều tra 457 doanh nghiệp t nhân với 100 công nhân làm việc thức, hoạt ®éng c¸c lÜnh vùc sư dơng nhiỊu lao ®éng nh may mặc, giầy dép, nhựa, chế biến thuỷ hải sản đợc thực Chơng trình phát triển khu vực Mêkông MPDF (Mekong programme developement fund)-1999 doanh nghiệp xuất khoảng 3/4 sản lợng Bảng 1: Các doanh nghiệp chế tạo t nhân có đăng ký định hớng xuất STT 11 22 33 44 55 Ngành Dệt may Sản phẩm da Sản phẩm cao su nhựa Thực phẩm đồ uống (Bao gồm hải sản) Các sản phẩm gỗ Bùi Thị Thanh Thuý - NH 40A Số lợng doanh nghiệp Xuất khẩu/sản lỵng (%) 34 85,5 22 75,0 71 63,2 65 75,1 159 80,5