Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhnoptnt chi nhánh láng hạ

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG

Ngân hàng thương mại và vai trò của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Các nhà kinh tế học trên khắp thế giới đã đưa ra rất nhiều định nghĩa về ngân hàng thương mại nhưng tựu chung lại đều dựa trên chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế.

Bộ luật của Hoa Kỳ quy định: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

Tại Việt Nam, luật các tổ chức tín dụng ghi rõ: Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

1.1.1 Chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Chức năng trung gian tín dụng

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay.

Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.

1.1.1.2 Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người “thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ.

Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng Bởi vì thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng đã mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu, chi Đó chính là tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian thanh toán Hơn nữa, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế như rủi ro do phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt đối với các khách hàng ở cách xa nhau, điều này đã tạo nên nhu cầu khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng.

Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo được thanh toán an toàn Như vậy, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển nền kinh tế Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền… Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán Thêm nữa, nó lại làm tăng thêm nguồn vốn vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo phương tiện thanh toán của ngân hàng thương mại.

Khi có sự phân hóa trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch.

Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả năng tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này lại chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng.

Cũng cần lưu ý là quá trình tạo tiền chỉ có thể thực hiện được khi có sự tham gia của cả hệ thống ngân hàng thương mại chứ bản thân một ngân hàng thương mại không thể tạo ra được

Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng.

Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời khi ngân hàng thực tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo phương tiện thanh toán lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng.

1.1.2 NHTM có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế:

1.1.2.1 Cung cấp vốn cho nền kinh tế

Vốn được hình thành từ quá trình tập trung, từ việc tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp và cả Nhà nước trong nền kinh tế Hoạt động chủ yếu của NHTM là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

1.1.2.2 NHTM là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước

Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ huy động vốn

Vốn của ngân hàng được hiểu là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Vốn của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Trong đó vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM.

1.2.1.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh thì đều cần phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà vốn còn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình, vốn trực tiếp quyết định tới quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM.

Có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng. Trong đó huy động vốn đóng vai trò quyết định Vốn giúp cho ngân hàng chủ động trong kinh doanh, những ngân hàng nào có nguồn vốn dồi dào, ổn định sẽ có thế mạnh trong kinh doanh, có thể hoàn toàn tự quyết định trong HĐKD, không phụ thuộc vào ai và ngược lại những ngân hàng nào có ít vốn cũng đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn khi tiến hành kinh doanh.

1.2.1.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng

Thực tế đã chứng minh, những ngân hàng có vốn lớn thường có khoản mục đầu tư và cho vay lớn, đa dạng và có phạm vi rộng hơn nhiều so với những ngân hàng có quy mô vốn nhỏ Thật vậy, trong khi các NHTM lớn có thể cho vay tại thị trường trong nước, thậm chí là cả thị trường quốc tế thì các NHTM nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, thường là thị trường khu vực, thị trường địa phương Hơn nữa, do lượng vốn hạn hẹp nên các NHTM nhỏ sẽ không phản ứng nhanh nhạy trước những biến động về lãi suất thị trường, từ đó tác động đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế

Khi khả năng vốn của NHTM dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ mở rộng và đáp ứng nhu cầu vay vốn, có điều kiện để mở rộng thị trường tín dụng, tăng đều khả năng thanh toán và dịch vụ ngân hàng.

Tóm lại, các NHTM chỉ có thể đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh khi ngân hàng có được nguồn vốn dồi dào, ổn định và để đạt được điều đó thì các NHTM phải có chính sách huy động vốn, quản lý, điều hành vốn có hiệu quả.

1.2.1.3 Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng

Trong hoạt động ngân hàng, uy tín có thể nói là yếu tố quan trọng, quyết định trực tiếp đến sự sống còn của ngân hàng Uy tín của ngân hàng trong kinh doanh được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng ở mức tối ưu nhất.

Các ngân hàng có nguồn vốn lớn thì dự trữ thực tế cao, do đó sẽ đảm bảo khả năng thanh toán các khoản vay không đúng dự kiến Mặt khác tiềm năng vốn lớn của ngân hàng sẽ có điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh có lợi cho ngân hàng, nắm giữ các tài sản chính bổ sung vào dự trữ thứ cấp Từ đó mà hạn chế được rủi ro trong hoạt động kinh doanh, hoạt động của ngân hàng sẽ an toàn hơn Uy tín của ngân hàng cũng được nâng cao, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể huy động và sử dụng vốn tốt nhất Hay nói cách khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với lượng vốn và uy tín của ngân hàng.

1.2.1.4 Vốn quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Khả năng thu hút vốn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí quyết định cả mức cho vay phù hợp với khách hàng.

Ngân hàng có nguồn vốn càng lớn càng có ưu thế cạnh tranh về lãi suất: lãi suất tiền gửi cao hơn, lãi suất cho vay thấp hơn so với các ngân hàng khác nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận do chi phí trên một đơn vị gửi tiền thấp.

Tất cả những điều này sẽ giúp cho ngân hàng thu hút được ngày càng nhiều khách hàng, doanh số tăng lên nhanh và ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong kinh doanh Hơn nữa vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để chủ động đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh,không chỉ cho vay đơn thuần mà mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết,kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán và các hình thức kinh doanh này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu an sinh lợi và tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường.

Tóm lại, nguồn vốn huy động đóng vai trò hết sức quan trọng và có thể nói là quyết định tới tất cả mọi hoạt động của NHTM, đặc biệt đối với lĩnh vực cho vay nền kinh tế Vì vậy các NHTM cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn và tổng hợp các công cụ sao cho công tác huy động vốn đạt hiệu quả.

1.2.2 Nghiệp vụ huy động vốn.

Khái niệm vốn huy động:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh.

Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn Vốn huy động có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM Nó cũng là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh Thông thường vốn huy động chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn.

Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Hiệu quả huy động vốn của NHTM là phạm trù phản ánh trình độ khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất, rủi ro thấp nhất và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng một cách có hiệu quả nhất.

Có nghĩa là đối với mặt lượng hiệu quả HĐV biểu hiện giữa kết quả thu được (số lượng, thời hạn…) và chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý ngân hàng.

Hiệu quả huy động vốn được thể hiện trên các mặt sau:

- Hiệu quả đối với xã hội: Hiệu quả HĐV của NHTM đối với xã hội được nhìn nhận trên góc độ các lợi ích mà lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay vì sử dụng đồng vốn đó vào các chỉ tiêu khác.

Hiệu quả này có được là là nhờ việc tiết kiệm chi tiêu, tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nên công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại ngân hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại.

Hiệu quả của việc HĐV từ dân cư của NHTM đối với xã hội ngày càng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều vốn để phát triển nền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển.

- Hiệu quả đối với khách hàng: khi khách hàng tham gia vào hoạt động

HĐV thì hiệu quả của hoạt động này được hiểu là các lợi ích mà người dân thu được khi gửi tiền vào ngân hàng Hiệu quả này có được là nhờ sinh lời từ khoản tiền người dân cho ngân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện ích khác khi tham gia vào dịch vụ ngân hàng.

Hiệu quả từ việc HĐV của ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác họ được hưởng trên khoản tiền họ đã gửi vào ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và so với hình thức đầu tư khác.

- Hiệu quả đối với NHTM: Hiệu quả huy động vốn của NHTM dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí bỏ ra để huy động.

Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được ( chính là doanh thu của của việc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phí bỏ ra càng thấp ( bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác). Để đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt được hiệu quả cao Chính vì vậy một trong các mục tiêu của NHTM là đảm bảo cho hoạt động HĐV đạt hiệu quả cao bằng nhiều cách thức.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.3.2.1 Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững

Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn, nhưng lại không ổn định, thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ không lớn, hiệu quả huy động vốn không cao, thường xuyên phải đối đầu với vấn đề thanh khoản.

Chỉ tiêu này được đánh giá qua: mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm, có độ gia tăng đều đặn, đạt mục tiêu nguồn vốn đặt ra là nguồn vốn tăng trưởng ổn định.

1.3.2.2 Chi phí huy động vốn

Quản lý chi phí vốn là hoạt động thường xuyên và quan trọng của mỗi ngân hàng, vì mỗi sự thay đổi về cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập ròng của ngân hàng

Tỷ trọng các khoản mục chi phí (1)

Chỉ số (1) = Số chi cho từng khoản mục x 100(%) Tổng chi phí

Qua chỉ số này, chúng ta có thể biết được kết cầu các khoản chi phí để có thể hạn chế các khoản chi phí bất hợp lý, tăng cường các chi phí có lợi cho hoạt động huy động vốn.

Lãi suất bình quân đầu vào (2)

Chỉ số (2) = Tổng chi phí trả lãi thực tế x 100(%) Tổng số vốn huy động bình quân

Trả lãi tiền gửi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, nó là yếu tố quyết định đến việc hoạch định lãi suất cho vay, do vậy ngân hàng cần phải phân tích cụ thể chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào.

Chi phí khác: Bên cạnh chi phí là lãi suất, trong quá trình HĐV ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác như: chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch…Chi phí này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí, nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng chi phí cho ngân hàng.

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ

Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ

Ngày 15/11/1996 Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90.Với tên gọi mới này, NHNo&PTNT Việt Nam được xác định thêm nhiệm vụ mới đó là đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn phục vụ sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn Do vậy ngân hàng chủ trương mở rộng mạng lưới, củng cố và giữ vững thị phần Thực hiện chủ trương này, ngày 17/3/1997 chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ chính thức thành lập và đi vào hoạt động theo quyết định số 334/QĐ-NHNo-02 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Sự ra đời của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trong giai đoạn này đã góp phần không nhỏ làm cho quy mô và phạm vi hoạt động cũng như năng lực vị thế của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp trên địa bàn Thủ đô được mở rộng và nâng cao thêm, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn mới Cho đến nay, trải qua 10 hơn năm hoạt động, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ cả về quy mô cũng như chất lượng hoạt động.

Ngày 18/3/1997 lễ công bố quyết định thành lập chi nhánh Láng Hạ được tổ chức tại trụ sở 44 Láng Hạ (nay là 24 Láng Hạ - quận Đống Đa – HàNội) Tổng số cán bộ viên chức của chi nhánh ban đầu chỉ có 13 người với 2 phòng chức năng: phòng Kế hoạch kinh doanh và phòng Kế toán ngân quỹ. Nguồn vốn ban đầu chỉ có hơn 10 tỷ đồng Năm đầu đi vào hoạt động chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn do nguồn vốn nhỏ, trình độ cán bộ còn nhiều hạn chế Ngoài ban giám đốc và các trưởng phòng đã có trình độ chuyên môn và kinh nghiệm thực tế thì số cán bộ còn lại hầu hết chưa có kinh nghiệm, chưa được đào tạo chuyên sâu Mặt khác cơ sở vật chất của chi nhánh còn rất hạn chế Tuy vậy chi nhánh Láng Hạ đã từng bước khắc phục khó khăn, ổn định cơ cấu tổ chức bồi dưỡng cán bộ, phát huy tối đa mối quan hệ với các đối tác, bước đầu đã đạt được những thành quả nhất định Năm 1997 chi nhánh đã huy động nguồn vốn đạt 202 tỷ đồng Dư nợ đạt 56 tỷ đồng trong đó cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm 85,4% Đây là kết quả rất đáng khích lệ đối với một chi nhánh vừa mới thành lập

Giai đoạn 1998 – 2000 là thời kỳ xây dựng phát triển và bước đầu khẳng định vị thế của chi nhánh Năm 1998 đánh dấu sự trưởng thành trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Láng Hạ Mức huy động tăng hơn 3 lần so với năm

1997 (685 tỷ đồng), dư nợ đạt 81 tỷ đồng Quỹ thu nhập đạt 18.004 triệu đồng, gấp 21 lần năm 1997 Năm 1999 là năm phát triển vượt bậc của chi nhánh Số lượng cán bộ chi nhánh đã tăng lên 38 người Kết quả kinh doanh năm 1999 đã đạt quỹ thu nhập 23,1 tỷ đồng, tăng 43% so với năm 1998 Chi nhánh được Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tặng danh hiệu Lá cờ đầu toàn quốc trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp Năm 2000 chi nhánh Láng Hạ tiếp tục khẳng định vị thế và uy tín, là một trong 9 chi nhánh trên toàn quốc thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp áp dụng hệ thống chuyển tiền điện tử công nghệ tiên tiến Nguồn vốn huy động đạt 2.043 tỷ, tổng dư nợ 661 tỷ, tổng thu nhập đạt 47,4 tỷ đã vượt chỉ tiêu kế hoạch đặt ra

Năm 2001 đến nay là giai đoạn chi nhánh đã tự khẳng định được vị thế và uy tín của mình trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp cũng như trên địa bàn Thủ đô Chi nhánh không ngừng bổ sung đội ngũ cán bộ và mở rộng mạng lưới hoạt động Đến nay chi nhánh Láng Hạ đã có 171 cán bộ với 13 phòng ban, 6 phòng giao dịch Trình độ nguồn nghiệp vụ của cán bộ viên chức không ngừng được nâng cao cũng như việc ứng dụng công nghệ mới, nâng cao khả năng quản lý đã đem lại sự tăng trưởng về mọi mặt hoạt động. Như vậy sau hơn 10 năm xây dựng và phát triển, cùng với quá trình không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức, mở rộng mạng lưới, nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng quản lý, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ đã tạo được những bước phát triển mạnh mẽ, góp phần vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng nông nghiệp nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung.

Nhiệm vụ chính của chi nhánh:

Theo điều 10 quyết định số 454/ QĐ/ HĐQT – TCCB của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ có nhiệm vụ sau:

Khai thác và nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức tín dụng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

Tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn ủy thác của chính phủ, của chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

- Cho vay: thực hiện cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ, đời sống cho tổ chức, cá nhân trên lánh thổ ViệtNam Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh…

- Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, ngân hàng nhà nước và của NHNo & PTNT Việt Nam.

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm: cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng, các dịch vụ thu chi và phát triển tiền mặt cho khách hàng, các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của ngân hàng nhà nước và của NHNo

- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác, tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng…

- Cân đối, điều hòa vốn kinh doanh với các chi nhánh cấp 2 phụ thuộc trên địa bàn Hà Nội.

- Bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu theo quy định…

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng Giám Đốc NHNo & PTNT Việt Nam.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ.

NHNo&PTNT Láng Hạ là chi nhánh cấp 1 của NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng, có tư cách pháp nhân, có quyền tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình.

P hành chính nhân sự P ĐẢNG ĐOÀN P kế hoạch tổng hợp

P.tín dụng P dịch vụ và marketing P điện toán

P kiểm tra kiểm soát nội bộ

Sơ đồ mô hình tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ Đánh giá về cơ cấu tổ chức

Cơ cấu nhân sự tại Hội sở và một số đơn vị trực thuộc chậm được hoàn thiện ảnh hưởng không nhỏ trong thực hiện điều hành tác nghiệp thuộc chức trách nhiệm vụ được giao Hệ thống Chi nhánh chưa có được cơ cấu mạnh đáp ứng mục tiêu chiến lược đề ra Các phòng giao dịch vẫn chủ yếu trực tiếp do Hội sở chính của Chi nhánh Láng Hạ quản lý Hệ thống Chi nhánh và phòng giao dịch cần được mở rộng và tăng cường.

2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Chúng ta biết rằng NHTM là một trung gian tài chính với chức năng dẫn truyền vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Chức năng này còn có thể được diễn đạt là “đi vay để cho vay” Như vậy, một NHTM có nguồn vốn dồi dào, ổn định, cơ cấu vốn hợp lý với chi phí thấp là điều kiện căn bản để mở rộng tín dụng,

P kế toán ngân quỹ thu hút khách hàng, cạnh tranh có hiệu quả với các tổ chức tín dụng khác. Nhận thức được điều đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã nỗ lực trong huy động vốn, đưa nguồn vốn của Chi nhánh tăng trưởng ngày càng nhanh chóng, vững chắc qua quá trình hoạt động.

Năm 2007, tổng nguồn vốn đạt 7.275tỷ đồng; năm 2008 đạt 6.463 tỷ đồng Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động đạt 7.656 tỷ đồng 6 tháng đầu năm 2010 đạt 7.902 tỷ đồng.

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ

Như vậy, mặc dù vẫn còn tồn tại những hạn chế, thiếu sót cần được khắc phục, nhưng nhìn chung chi nhánh Láng Hạ cũng đã đạt được những thành tích nhất định Hoạt động kinh doanh của chi nhánh tiếp tục có lãi, an toàn và hiệu quả Dư nợ, nguồn vốn đạt ở mức cao, các chỉ tiêu kế hoạch đã được hoàn thành.

2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ.

Trong giai đoạn hiện nay khi mà các NHTM nước ngoài cũng như các tổ chức tài chính phi ngân hàng (các công ty bảo hiểm, bưu điện) cũng đưa ra các hình thức dịch vụ chuyển tiền, nhận tiền gửi hết sức đa dạng và hấp dẫn đối với khách hàng thì hoạt động huy động vốn đặc biệt là huy động vốn bằng VNĐ của các NHTM trong nước đã khó, nay lại càng khó khăn hơn bao giờ hết Đứng trước tình hình đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã luôn chủ động quan tâm phát triển công tác huy động vốn, nhằm đảm bảo nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng của nguồn vốn huy động của mình.

2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ

Trong thời gian qua, NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ đã từng bước tìm cho mình những hướng đi mới phù hợp với sự biến động của thị trường.

Các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và phong phú đáp ứng tốt cho nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng Các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh:

- Phát hành giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi )

Trong đó sản phẩm về tiền gửi tiết kiệm là đa dạng và phong phú nhất với các hình thức như: không kỳ hạn, có kỳ hạn từ 1 đến 24 tháng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm hưởng lãi lũy tiến của số dư tiền gửi… Các sản phẩm này có kèm theo nhiều tiện ích như: tiền gửi của khách hàng luôn được bảo hiểm,khách hàng có thể chiết khấu hoặc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn; thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm thời gian và chi phí; các hình thức gửi tiền: phong phú về loại hình, linh hoạt về kỳ hạn, luôn được phục vụ nhiệt tình chu đáo; khách hàng có thể ủy quyền cho người khác lĩnh thay Chính các tiện ích này đã thu hút rất hiệu quả nguồn vốn huy động cho chi nhánh Đây là kênh huy động vốn có hiệu quả, thu hút được lượng vốn lớn từ khách hàng.

2.2.2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.4 : Biến động nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: tỷ đồng

2010/2009 số tiền % số tiền % số tiền % Tổng VHĐ 7.275 6.463 7.656 7.902 -812 -11,16 +1.193 +18,46 +246 +3,21

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ năm 2007- 2010)

Biểu đồ 2.2 : Biến động nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: tỷ đồng

Qua bảng và biểu đồ cho ta thấy trong 3 năm qua NVHĐ không ngừng biến động Năm 2008, tổng NVHĐ đạt 6.463 tỷ đồng, giảm 812 tỷ đồng so với năm 2007 với tỷ lệ giảm là 11,16 % Việc nguồn vốn ở đây giảm không phải là chi nhánh hoạt động không có hiệu quả mà do từ ngày 1/4/2008 chi nhánh Láng Hạ có hai chi nhánh cấp 2 được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1( chi nhánh Bách Khoa và chi nhánh Mỹ Đình) Hai chi nhánh này hoạt động độc lập với chi nhánh Láng Hạ Vì thế có sự phân chia nguồn vốn từ chi nhánhLáng Hạ cho hai chi nhánh Bách Khoa và Mỹ Đình Chính điều này đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến NVHĐ của chi nhánh Láng Hạ trong năm 2008.Năm 2009, tổng NVHĐ đạt 7.656 tỷ đồng, tăng 1.193 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng là 18,46% Kết quả này có được là do chi nhánh đã làm tốt công tác HĐV, chính sách khách hàng mềm dẻo, áp dụng lãi suất linh hoạt, phong cách phục vụ khách hàng tốt, mạng lưới huy động vốn mở khắp trên địa bàn nên đã thu hút được khối lượng khách hàng gửi nội tệ và ngoại tệ.Mặt khác, NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ đã tiến hành hiện đại hoá ngân hàng, đưa công nghệ thông tin hiện đại vào hoạt động Đối với những khách hàng có nguồn vốn lớn, Ngân hàng đã sử dụng khéo léo các hình thức ưu đãi trong vận động khách hàng để đảm bảo hài hoà lợi ích cả hai bên trong quan hệ gửi và nhận vốn Sử dụng những cán bộ có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, khéo léo trong giao tiếp để làm công tác huy động vốn

6 tháng đầu năm 2010 tổng NVHĐ đạt 7.902 tỷ đồng tăng 246 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 3,21% so với năm 2010 Tỷ lệ tăng này là thấp hơn rất nhiều so với năm 2009 Nguyên nhân là do Ngân hàng chủ yếu chỉ duy trì được lượng khách hàng vốn có nhưng lại chưa có các biện pháp mới để thu hút thêm vốn nhàn rỗi từ khách hàng mới.

2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ

2.2.3.1 Nguồn vốn huy động theo thời hạn

Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ theo thời hạn được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.5: Quy mô và cơ cấu vốn huy động theo thời hạn. Đơn vị: Tỷ đồng

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ năm 2007 – 2010)

Biểu đồ 2.3: Quy mô và cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng a Nguồn vốn không kỳ hạn

Qua bảng và biểu đồ ta thấy nguồn vốn không kỳ hạn khá ổn định qua các năm cả về tỷ trọng và quy mô : chiếm từ 16% - 19% tổng NVHĐ Cụ thể: Năm 2007 nguồn vốn KKH đạt 1.217 tỷ đồng chiếm 16,73% tổng NVHĐ. Năm 2008 đạt 1.049 tỷ đồng chiếm 16,23% Năm 2009 đạt 1.295 tỷ đồng chiếm 16,91% 6 tháng đầu năm 2010 đạt 1.549 tỷ đồng chiếm 19,60%.

Năm 2009 nguồn huy động KKH đạt 1.295 tỷ đồng tăng 246 tỷ đồng tương ứng tăng 23,45% so với năm 2008; 6 tháng đầu năm 2010 đạt 1.549 tỷ đồng tăng 254 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng tăng 19,61% Kết quả này có được là do năm 2009 và 2010 nền kinh tế dần ổn định thì công tác HĐV của ngân hàng cũng thuận lợi hơn Bên cạnh đó thì chi nhánh đã làm tốt đầu mối thanh toán đặc biệt là phục vụ Tổng công ty xăng dầu Việt Nam và tổng công ty viễn thông quân đội Viettel, khai thác và phục vụ các dự án đã tạo ra nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn. b Nguồn vốn có kỳ hạn

Ta thấy nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng NVHĐ của chi nhánh cụ thể:

- Nguồn vốn có kì hạn < 12 tháng: Có quy mô và tỷ trọng lớn hơn nguồn KKH nhưng không ổn định qua các năm: Năm 2007 đạt 2.287 tỷ đồng chiếm 31,44% tổng NVHĐ Năm 2008 đạt 1.597 tỷ đồng chiếm 24,71%, giảm 690 tỷ đồng tương ứng giảm 30,17% so với năm 2007 Nguyên nhân là do có hai chi nhánh cấp 2 được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1( chi nhánh Bách Khoa và chi nhánh Mỹ Đình) Hai chi nhánh này hoạt động độc lập với chi nhánh Láng

Hạ Vì thế có sự phân chia nguồn vốn từ chi nhánh Láng Hạ cho hai chi nhánh Bách Khoa và Mỹ Đình.

Năm 2009 đạt 2.508 tỷ đồng chiếm 32,76% tổng NVHĐ, tăng 911 tỷ đồng tương ứng tăng 57,04% so với năm 2008 6 tháng đầu năm 2010 đạt 3.100 tỷ đồng chiếm 39,23% tổng NVHĐ, tăng 592 tỷ đồng tương ứng tăng 23,6% so với năm 2009 Có được kết quả này là do ngân hàng đã chủ động trong việc áp dụng linh hoạt các mức lãi suất hấp dẫn cho sản phẩm HĐV và đa dạng hóa các sản phẩm và các tiện ích đi kèm để thu hút khách hàng.

- Nguồn vốn có kì hạn > 12 tháng: Nguồn vốn này cũng có sự biến động giữa các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Cụ thể là: năm 2007 nguồn vốn có kỳ hạn >12 tháng đạt 3.771 tỷ đồng chiếm 51,83% tổng NVHĐ Năm 2008 đạt mức 3.817 tỷ đồng chiếm 59,06% Như vậy năm 2008 nguồn vốn này tăng cả về quy mô và tỷ trọng: tăng 46 tỷ đồng so với năm 2007 Năm 2009 nguồn này đạt 3.853 tỷ đồng chiếm 50,33% tổng NVHĐ; tăng 36 tỷ đồng so với năm 2008 Như vậy ngân hàng ngoài vấn đề bảo đảm mức lãi suất hợp lý mà còn có nhiều chính sách ưu đãi để thu hút được nguồn vốn trung dài hạn này Trong 6 tháng đầu năm 2010 nguồn vốn có kỳ hạn >12 tháng đạt 3.253 tỷ đồng chiếm 41,17% tổng NVHĐ Năm 2010 có xu hướng giảm về cả quy mô và tỷ trọng: giảm 600 tỷ đồng, ứng với mức giảm là 15,57% so với năm 2009 Nguyên nhân là do Ngân hàng chưa mở rộng được thị phần của mình trên địa bàn, khách hàng chủ yếu là khách hàng cũ mà chưa có biện pháp để thu hút các khách hàng tiềm năng mới Bên cạnh đó có khá nhiều khách hàng cũ của Ngân hàng rút tiền ra với số lượng lớn cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên.

Nhìn chung cơ cấu kỳ hạn NVHĐ của chi nhánh đang có sự thay đổi theo hướng: tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và giảm tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn Điều này sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng cho vay và đầu tư dài hạn Vì vậy trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường nguồn vốn dài hạn sao cho có sự cân đối về quy mô, tỷ trọng các nguồn vốn.

2.2.3.2 Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng

Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.6: Quy mô vốn huy động theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng

Tăng - giảm 2010/2009 số tiền % số tiền % số tiền %

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ năm 2007 – 2010)

Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn huy động theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng

Nhìn vào bảng và biểu đồ cho thấy, trong số các NVHĐ thì NVHĐ từ tổ chức kinh tế tại chi nhánh Láng Hạ luôn là nguồn vốn có quy mô lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Cụ thể: a Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế kinh tế

Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế như: các doanh nghiệp, công ty… được cụ thể hóa dưới bảng số liệu sau:

Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn của các TCKT theo thời hạn Đơn vị : tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 30/06/2010

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ năm 2007 – 2010)

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn của các TCKT Đơn vị : tỷ đồng

Qua bảng trên ta thấy: TG KKH của TCKT tăng dần qua các năm về cả quy mô và tỷ trọng Năm 2007: TG KKH là 1.082 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 23,9% tổng nguồn huy động từ TCKT; năm 2008 TG KKH là 928 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 22,81% tổng nguồn huy động từ TCKT Năm 2009 TG KKH là 1.150 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 25,9% Tính đến 30/06/2010 TGKKH là 1.457 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 29,6% Đây là các khoản tiền của các doanh nghiệp, các công ty… gửi vào ngân hàng nhằm mục đích thanh toán, chi trả hàng hóa, dịch vụ hoặc các quỹ chuyên dùng, các khoản lãi chưa phân phối tạm thời nhàn rỗi chưa được sử dụng đến Tuy TGTK KKH là nguồn vốn không ổn định nhưng đây lại là nguồn vốn giá rẻ nếu huy động được nhiều sẽ là một lợi thế của chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác về lãi suất đầu ra.

Ta thấy: cơ cấu nguồn vốn của TCKT chủ yếu là TG CKH, trong đó TG CKH> 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn hơn Cụ thể: Năm 2007 TG CKH < 12 tháng là 1.205 tỷ đồng chiếm 26,61% tổng nguồn huy động từ TCKT; năm

2008 TG CKH < 12 tháng là 867 tỷ đồng chiếm 21,31% tổng nguồn huy động từ TCKT Năm 2009 là 1.318 tỷ đồng chiếm 29,68% Đến 30/06/ 2010 là1.802 tỷ đồng chiếm 36,6%

Đánh giá thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ

Qua phân tích thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ ở trên, ta có thể đi đến kết luận về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh như sau:

2.4.1 Những kết quả đạt được

Qua phân tích ở trên, chúng ta thấy hoạt động nguồn vốn nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ đã đạt được những thành công nhất định, đảm bảo tốt công tác huy động và sử dụng vốn, Chi nhánh đã chọn cho mình chiến lược HĐV ổn định, và nguồn vốn không kỳ hạn có lãi suất rẻ Nhanh nhạy trong điều hành lãi suất, kỳ hạn đã hạn chế được rủi ro lãi suất, đáp ứng cơ bản yêu cầu về vốn cho nền kinh tế trên địa bàn thủ đô Việc phối hợp hài hòa, chặt chẽ giữa HĐV và sử dụng vốn, đã mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cụ thể như sau:

- Về sản phẩm huy động vốn: Các loại sản phẩm về TGTK đa dạng và phong phú với nhiều kỳ hạn, lãi suất linh hoạt và nhiều tiện ích kèm theo tuỳ loại sản phẩm khách hàng lựa chọn, lãi suất linh hoạt và hấp dẫn đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng và thu hút được lượng vốn lớn.

- Về tốc độ huy động vốn: Khá ổn định và tăng dần dần từ năm 2008 –

2010 Năm 2008 tổng vốn huy động là 6.463 tỷ đồng, năm 2009 là 7.656 tỷ đồng, đến 30/06/2010 là 7.902 tỷ đồng Đây là thành tựu lớn trong công tác huy động vốn của Ngân hàng.

- Về quy mô vốn huy động không kỳ hạn ổn định và có chiều hướng tăng dần qua các năm Năm 2008 nguồn vốn không kỳ hạn huy động được là 1.049 tỷ đồng, năm 2009 là 1.295 tỷ đồng, đến 30/06/2010 là 1.549 tỷ đồng Đây là kết quả tốt của ngân hàng trong khai thác nguồn vốn không kỳ hạn là nguồn vốn có chi phí huy động rẻ.

- Về quy mô vốn huy động có kỳ hạn: Khá ổn định qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng NVHĐ từ khoảng 81% - 84% Đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng đưa ra kế hoạch sử dụng vốn hợp lý và hiệu quả nhất.

- Về vốn huy động từ tổ chức kinh tế: Tăng lên liên tục qua các năm. Đây là nguồn huy động vốn chủ yếu của ngân hàng: Năm 2008 là 4.068 tỷ đồng, năm 2009 tăng lên 4.441 tỷ đồng, đến 30/06/2010 đạt 4.923 tỷ đồng.

- Về vốn huy động từ các đối tượng khác hàng khác: Có chiều hướng tăng dần qua các năm, cụ thể: Năm 2008 là 320 tỷ đồng, năm 2009 là 535 tỷ đồng, đến 30/06/2010 là 603 tỷ đồng.

- Về vốn huy động từ nội tệ: Có xu hướng tăng qua các năm, năm 2008 là 5.450 tỷ đồng, năm 2009 là 6.228 tỷ đồng, đến 30/06/2010 là 6.389 tỷ đồng.

- Về doanh số cho vay:tăng dần qua các năm cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động: năm 2008 là 5.825 tỷ đồng; năm 2009 là 7.000 tỷ đồng và 30/06/2010 là 6.890 tỷ đồng.

- Về tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn: Lượng vốn huy động luôn đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng, với hệ số sử dụng vốn đạt mức từ 83% - 91% Điều này được thể hiện nguồn vốn được sử dụng hiệu quả mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.

2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân

Bên cạnh những thành tích đã đạt được, công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục:

- Về tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Năm 2008 NVHĐ đạt 6.463 tỷ đồng giảm 812 tỷ đồng so với năm 2007.

- Về quy mô vốn huy động theo đối tượng khách hàng: Đối tượng khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các tổ chức kinh tế, lượng vốn huy động chiếm hơn 60% tổng NVHĐ của ngân hàng Điều này chứng tỏ ngân hàng chưa có biện pháp thiết thực để đa dạng hóa đối tượng khách hàng và làm cho ngân hàng bị phụ thuộc vào một nguồn vốn huy động.

- Về nguồn vốn từ khách hàng dân cư: Đến 30/06/2010 đạt 2.376 tỷ đồng, giảm 304 tỷ đồng với mức giảm là 11,34% so với năm 2009.

- Về nguồn vốn huy động theo nội tệ - ngoại tệ: Chủ yếu vốn huy động là từ nội tệ nên có những năm nguồn vốn huy động ngoại tệ không đủ nhu cầu vay của khách hàng.

- Về tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn:

+ Phân loại theo vốn ngắn hạn: Năm 2008 và năm 2009 NVHĐ ngăn hạn không đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng, cụ thể: năm 2008 thiếu 774 tỷ đồng, năm 2009 thiếu 99 tỷ đồng.

+ Phân loại theo vốn trung – dài hạn: Năm 2008 có hệ số sử dụng vốn thấp nhất trong 4 năm là 63,01% Lượng vốn thừa trong năm 2008 là 1.412 tỷ đồng Đến 30/06/2010 lượng vốn huy động trung – dài hạn không đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng, lượng vốn thiếu là 27 tỷ đồng.

+ Phân loại theo loại tiền huy động là ngoại tệ: Năm 2008 lượng vốn huy động bằng ngoại tệ không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Lượng vốn thiếu là 167 tỷ đồng gâu khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay bằng ngoại tệ.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ

Định hướng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ

3.1.1 Những mục tiêu cơ bản cần đạt được Đứng trước tiến trình đổi mới và hội nhập kinh tế ngày càng mạnh mẽ, trước mắt là những thách thức khi thực hiện chương trình hiện đại hoá ngân hàng, thì hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, NHNo&PTNT Việt Nam và chi nhánh Láng Hạ nói riêng lại đứng trước những thời cơ và thử thách lớn lao hơn nữa NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ quyết tâm thực hiện chương trình hiện đại hóa, đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh theo phương châm: “Hội nhập - Phát triển - An toàn - Hiệu quả Để đạt được điều đó chi nhánh đã đặt ra mục tiêu:

- Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các mối quan hệ với các cơ quan hữu quan từ trung ương tới địa phương, với các Ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể :

+ Với các Ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy mô lớn, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.

+ Với các chi nhánh cùng hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ trương chính sách như: chính sách lãi suất, chính sách khách hàng… tạo nên một hệ thống nhất trong toàn hệ thống.

+ Với bản thân ngân hàng: không ngừng hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua Ngân hàng, phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, cùng với sự giúp đỡ của NHNo&PTNT Việt Nam và các cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian, giảm chi phí cho khách hàng và ngân hàng, tạo đà cho công tác huy động vốn

3.1.2 Mục tiêu kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ năm 2010

- Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ trong phạm vi kế hoạch được NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt Trong đó nguồn vốn huy động đạt 8.804 tỉ đồng tăng 15% so với năm 2009.

- Tỉ lệ nợ xấu dưới 1%

- Tỉ lệ thu dịch vụ/ thu nhập ròng: 20%

- Tài chính: Tăng thu tiết kiệm chi, đảm bảo quỹ thu nhập đạt và vượt kế hoạch, tăng trưởng tối thiểu 10% so với năm 2009, đảm bảo quỹ thu nhập để đạt hệ số lương V1+V2 có trên 4 tháng lương năng suất (ít nhất cũng phải bằng năm 2009).

- Kinh doanh an toàn, giữ vững và phát triển các phong trào thi đua Định hướng công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Láng

Hạ nhìn chung rất rõ ràng, hợp lý, cái cần thiết hiện nay là phải đưa ra các giải pháp cụ thể, hữu hiệu nhất để có thể khắc phục được những hạn chế còn tồn tại, phát huy những ưu điểm, lợi thế sẵn có nhằm đạt được hiệu quả huy động vốn tối ưu.

3.1.3 Những biện pháp cụ thể để tiến hành triển khai thực hiện mục tiêu đề ra năm 2010

- Công tác quản lý điều hành phải dân chủ.

- Xử lý tốt định mức tồn quỹ tiền mặt tại chi nhánh.

- Tiếp tục thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ khách hàng đang còn dư nợ, kiểm tra phân tích đánh giá thực trạng các khoản nợ xấu Có biện pháp kiên quyết trong việc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro.

- Tập trung thu hồi nợ đến hạn, quá hạn, nợ đã xử lí rủi ro, lãi từng tháng đặc biệt là không để tồn đọng lãi nhóm 2-5.

- Cán bộ các phòng ban phải đoàn kết, nhất trí một lòng phối kết hợp với công đoàn, chính quyền và các ban ngành.

- Phát động phong trào thi đua khen thưởng với các phòng, ban, các cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, giỏi một việc biết nhiều việc.

- Bố trí cán bộ phù hợp với năng lực trình độ.

- Không ngừng nâng cao công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ

- Công tác giáo dục, kiểm tra phải thực hiện thường xuyên

- Thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp

- Chủ động nắm bắt tình hình kinh tế trên địa bàn, diễn biến cung - cầu vốn trên thị trường để có phương án huy động vốn thích hợp

- Tăng cường mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hóa hình thức huy động.

- Huy động vốn phải gắn liền với yêu cầu hợp lý hóa về cơ cấu vốn, mở rộng thu hút tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngoại tệ.

- Công tác nguồn vốn phải dựa vào việc sử dụng vốn có hiệu quả.

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai sót, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đúng chế độ, đúng luật ổn định và phát triển

- Duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng mối quan hệ với khách hàng mới.

- Hoàn thiện hệ thống thanh toán.

- Kết hợp hài hòa giữa lợi ích khách hàng với Ngân hàng.

Trước những yêu cầu và đòi hỏi của xu thế toàn cầu hóa, chặng đường mới có nhiều cơ hội và thử thách Nhưng với truyền thống không ngừng đổi mới và phát triển Chi nhánh quyết tâm phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2010.

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ

3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm, phát triển sản phẩm huy động vốn mới

Khi nền kinh tế phát triển càng cao, nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ ngân hàng càng lớn Khách hàng không chỉ cần một sản phẩm thông thường nhằm bảo toàn vốn và sinh lời mà họ cũng cần được kết hợp với các dịch vụ khác của ngân hàng, cần các sản phẩm có mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống,…Các tổ chức tín dụng tại Việt Nam trong vài năm trở lại đây phát triển nhanh chóng tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong thị trường huy động vốn, đặc biệt là thị trường huy động tiết kiệm vì đây là sản phẩm mang lại nguồn vốn khá ổn định cho ngân hàng Vì vậy, để nâng cao khả năng huy động vốn, bên cạnh việc hoàn thiện và đổi mới các sản phẩm truyền thống, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ cần tiếp tục phát triển các sản phẩm mới theo nhu cầu của thị trường nhằm tạo cơ cấu sản phẩm đa dạng, hấp dẫn khách hàng.

Hoàn thiện các sản phẩm huy động vốn truyền thống cũng như phát triển sản phẩm mới đều phải dựa trên cơ sở nghiên cứu sự thay đổi nhu cầu của khách hàng , đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với từng khu vực hoạt động của chi nhánh Dựa trên những kết quả phân tích nghiên cứu này chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm tại từng địa bàn hoạt động của mình.

Về hoàn thiện các sản phẩm huy động đã có: Hiện nay chi nhánh đang triển khai 3 hình thức huy động tiết kiệm Bao gồm huy động tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm hưởng lãi bậc thang Đối với 3 hình thức huy động này cần tiếp tục tạo tính linh hoạt về kì hạn nhằm gia tăng kì hạn thực, tăng tính ổn định cho nguồn, đồng thời tăng tính hấp dẫn khách hàng bằng những tiện ích bổ sung và các hình thức khuyến mãi đi kèm Chi nhánh có thể thực hiện các hình thức khuyến mãi, tặng thưởng cho mỗi sản phẩm tiết kiệm nhân dịp các ngày lễ, Tết, các dịp kỉ niệm như quà tặng, khuyến mãi cho phụ nữ nhân dịp 8/3, 20/10, các đợt khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng dịp Tết nguyên đán… Chi nhánh cần triển khai các đợt tiết kiệm dự thưởng mới với nhiều giải thưởng hấp dẫn, có giá trị cao để thu hút khách hàng như tặng thưởng bằng vàng, thưởng xe ôtô, căn hộ

Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng gửi tiền, chi nhánh cần nghiên cứu đưa vào triển khai các sản phẩm HĐV mới Trước tình hình biến động giá vàng, tỷ giá và sự giảm giá đồng Việt Nam, chi nhánh có thể đưa ra hình thức tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm đảm bảo tỷ giá, tiết kiệm bảo đảm có giá trị…

Các loại hình huy động vốn của Chi nhánh không chỉ đơn thuần là sản phẩm HĐV thông thường mà nên kết hợp tiết kiệm và tín dụng Đối với tiết kiệm có mục đích tiêu dùng, khách hàng chỉ cần gửi tiết kiệm tới một tỷ lệ nhất định số tiền mình cần, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay Những hình thức tiết kiệm này trên thực tế đã được rất nhiều ngân hàng cả trong và ngoài nước thực hiện Chúng không chỉ đem lại hiệu quả nâng cao khả năng huy động tiết kiệm mà còn tác động tích cực mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng, tạo ra cơ cấu sản phẩm đa dạng, hấp dẫn khách hàng.

Ngoài ra Chi nhánh có thể phát triển một số hình thức huy động vốn mới để mở rộng phạm vi phục vụ khách hàng.

3.2.2 Hoàn thiện chính sách khách hàng

Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng là một giải pháp quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một chính sách khách hàng hợp lý phải đem lại sự bình đẳng và lợi ích cho cả đôi bên:khách hàng và ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau khi tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu về sản phẩm ngân hàng của họ. Sau đó tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng có khả năg đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng, hoặc có thể lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác nhau nếu ngân hàng có tiềm lực mạnh.

Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, vừa để thắt chặt mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp, vừa có điều kiện tìm hiểu nguyện vọng của khách hàng để đưa ra những cải tiến phù hợp.

Bên cạnh việc chăm sóc, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, chi nhánh cũng cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu các tiện ích sản phẩm để thu hút khách hàng mới.

Thường xuyên thu thập những ý kiến, góp ý của khách hàng qua “hộp thư góp ý” hay qua những lần tiếp xúc, hỏi thăm giữa nhân viên của ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng.

3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ

Chất lượng cán bộ, nhân viên ngân hàng là nhân tố quan trọng, nếu không nói là quan trọng nhất để kiến tạo sức mạnh cạnh tranh trong môi trường kinh doanh hiện đại Do vậy, cần phải không ngừng đào tạo, đào tạo lại, đào tạo nâng cao trình độ cho toàn bộ cán bộ, nhân viên ngân hàng Để quá trình đào tạo hiệu quả cần tiến hành phân loại đối tượng đào tạo Ví dụ, đối với cán bộ mới tuyển dụng, cán bộ mới từ nghiệp vụ khác chuyển sang, thì cần có phương pháp đào tạo cơ bản phải bài bản, lý thuyết là chủ yếu gắn với liên hệ thực tế tại chi nhánh và trong hệ thống Đào tạo nâng cao và chuyên sâu theo nghiệp vụ, theo đối tượng khách hàng phục vụ cho cán bộ có thời gian công tác nhất định với phương pháp chủ yếu là nêu câu hỏi gợi mở, trao đổi hướng dẫn học viên thảo luận Quá trình lựa chọn giáo viên giảng dạy nên sử dụng nhiều hơn giảng viên đang làm việc tại NHTM, vừa có trình độ chuyên môn, vừa có kinh nghiệm xử lý các tình huống chủ yếu dạy về thực hành, nâng cao kỹ năng tác nghiệp.

Mặt khác, cần tăng cường bồi dưỡng, cập nhật kiến thức về các văn bản, chế độ mới; kiến thức lý luận, khoa học mới; kinh nghiệm thực tế tổng kết từ thực tiễn hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Trong đào tạo, bồi dưỡng tác nghiệp cần lưu ý đào tạo để nhân viên thực hiện nhiệm vụ một cách chủ động, có tính chuyên nghiệp và tính luật cao; vừa tuân thủ các quy trình công nghệ ngân hàng, vừa phát huy được tính tích cực, chủ động, năng động, sáng tạo trong hoạt động thực tiễn nhằm đạt năng suất, chất lượng, hiệu quả cao trong công việc được giao Ngoài hình thức tổ chức học tập trung, nên trang bị cho các phòng nghiệp vụ những tài liệu, báo chí chuyên ngành ngân hàng, tài chính, thị trường, kinh tế để khuyến khích cán bộ, nhân viên tự tìm hiểu và thu thập thông tin.

Cần quy định cụ thể về phong cách của nhân viên ngân hàng khi giao dịch với khách hàng và giáo dục động viên nhân viên thực hiện nghiêm túc như: quy trình đón tiếp khách hàng đến giao dịch, thái độ phục vụ ân cần, nhiệt tình tạo sự thoải mái, yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng; trang phục, xưng hô phải phù hợp; giải quyết công việc nhanh gọn theo đúng quy trình nghiệp vụ và thời gian quy định; giải thích rõ ràng, nhanh gọn, chính xác những vướng mắc của khách hàng; luôn giữ đúng lời hẹn với khách hàng Chính những điều này sẽ tạo nên cảm tình từ phía khách hàng, tạo uy tín và hình ảnh của ngân hàng, tạo nên sự khác biệt mang tính quyết định trong cạnh tranh.

3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn

Lãi suất là yếu tố chính tạo nên thu nhập và chi phí cho ngân hàng Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng to lớn đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Vì vậy việc xây dựng chính sách lãi suất sao cho linh hoạt, hấp dẫn được ngân hàng hết sức quan tâm Đồng thời, yếu tố lãi suất cũng thể hiện năng lực cạnh tranh của ngân hàng, khuyến khích người gửi tiền đến với ngân hàng Nếu ngân hàng trả lãi cao sẽ thu hút được người gửi tiền nhưng lại làm tăng chi phí của ngân hàng Do vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp ngân hàng huy động được một lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh, và đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.

Trong những năm qua, chi nhánh Láng Hạ đã thu hút được một lượng nguồn vốn đáng kể nhờ chính sách lãi suât hợp lý Tuy nhiên, chính sách lãi suất của chi nhánh còn kém cạnh tranh so với các NHTM khác ở một số loại sản phẩm tiền gửi (TGTK) dẫn đến nguồn vốn này tuy có tăng nhưng không đáng kể Do đó trong thời gian tới, để tăng cường nguồn vốn huy động, chi nhánh cần phải thường xuyên duy trì một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý theo hướng:

- Lãi suất huy động và cho vay phải phù hợp nhau, phù hợp với thị trường, lãi suất ngắn hạn thấp hơn lãi suất dài hạn Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa tạo lợi thế trong kinh doanh.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước

- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Do vậy nhà nước phải đa dạng các định hướng, chiến lược phát triển kinh tế trong thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua của đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư trong và ngoài nước Mở rộng quan hệ hợp tác với các nước trên thế giới, tranh thủ các nguồn tài chính của các tổ chức tài chính tiền tệ thế giới Từ đó mở rộng quan hệ tín dụng trong nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM.

- Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng bộ các luật, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư, cho các doanh nghiệp và ngân hàng, hướng dẫn các tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư trong nước và ngoài nước, thực hiện xử phạt nghiêm minh các trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản của nhà nước, của nhân dân

- Nhà nước quan tâm đến lợi ích của các ngân hàng, khuyến khích các NHTM huy động các nguồn vốn trung và dài hạn vì đây là nguồn vốn rất quan trọng, tạo cơ sở vật chất cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, thực hiện giảm thuế lợi tức cho các NHTM.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước

Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam là cơ quan quản lý của toàn bộ hệ thống Ngân hàng thương mại trên cả nước Ngân hàng Nhà Nước có chức năng quản lý, giám sát và hỗ trợ cho hoạt động của các Ngân hàng thương mại về mọi mặt Do vậy chiến lược nâng cao khả năng huy động vốn rất cần có sự hỗ trợ từ phía cơ quan quản lý này.

Trước hết Ngân hàng Nhà Nước cần nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo môi trường thuận lợi cho các Ngân hàng phát triển hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động HĐV Xây dựng và hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Trong đó cần chú trọng công tác thực thi chính sách tiền tệ và phát triển thị trường tiền tệ Điều hành linh hoạt, có hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường như công cụ tái cấp vốn, chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc. Điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc phải phù hợp với diễn biến tiền tệ và không ảnh hưởng lớn tới chi phí hoạt động của ngân hàng

Xây dựng và hoàn thiện cơ chế điều tiết lãi suất của Ngân hàng Nhà nước theo nguyên tắc thị trường nhằm tác động gián tiếp, có hiệu quả vào lãi suất của thị trường tiền tệ - tín dụng nói chung Ngân hàng nhà nước điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng của mình, qua đó sẽ hạn chế cạnh tranh lãi suất huy động vốn như hiện nay và buộc các ngân hàng thương mại tăng cường khả năng HĐV bằng cách mở rộng các tiện ích Ngân hàng, tạo sự tăng trưởng lâu dài và ổn định.

Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá các hoạt động về ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường Đề nghị Ngân hàng Nhà nước quan tâm, hỗ trợ xây dựng cơ sở vật chất, tăng cường bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ đặc biệt là công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm huy động mới

Bên cạnh đó Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng của công tác dự báo, công tác thanh tra giám sát tình hình hoạt động của các ngân hàng Thực hiện cơ cấu lại tổ chức và hoạt động của các NHTM, lành mạnh hoá, công khai hoá tình hình tài chính của các Ngân hàng Trên cơ sở đó hỗ trợ NHNo&PTNT Việt Nam đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá, nâng cao năng lực tài chính.

3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam

Là cơ quan quản lý, điều hành toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm trong việc hoạch định chính sách, xây dựng quy chế và kế hoạch phát triển của toàn hệ thống , làm cơ sở cho việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh trong đó có kế hoạch phát triển nguồn vốn của các chi nhánh trong hệ thống. Để cho các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ thực hiện được cần thiết phải có sự hỗ trợ, tác động, giúp đỡ của NHNo&PTNT Việt Nam

- Hỗ trợ công tác đào tạo và đào tạo lại kể cả trong nước và ngoài nước, đặc biệt là các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại, kịp thời có các văn bản làm căn cứ pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm, dịch vụ.

- Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc quá tải, tạo điều kiện về thời gian cho cán bộ nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn

- Tăng cường cơ sở vật chất, đảm bảo đủ mặt bằng giao dịch, tăng cường theo hướng hiện đại hoá các trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh

Bên cạnh đó NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể hiện vai trò quản lý, chỉ đạo toàn bộ hệ thống qua các việc làm sau :

- Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ cơ sở góp phần đề ra các văn bản phù hợp với thực tế hiện nay, nhất là các quy trình nghiệp vụ thực hiện trong thực tế nếu không được xây dựng sát thực và phù hợp sẽ làm cho các chi nhánh hoạt động hết sức khó khăn vì thực tế không đáp ứng được các yêu cầu đề ra của các quy định, trong khi các chi nhánh cũng không dám vận dụng hoặc vi phạm các quy định đó

- Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng từng chi nhánh không thể tự thực hiện được vì không có nguồn vốn, mặt khác nếu có sẽ không đảm bảo tính thống nhất, đồng bộ và sẽ không vận hành được Do đó NHNo&PTNT Việt Nam cần phải chỉ đạo trong việc nghiên cứu, đầu tư hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.

Dựa trên cơ sở lý thuyết chương 1 và thực tế mà chương 2 đưa ra, chương 3 đã cho thấy sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn và có các giải pháp thiết thực nhằm mang lại hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ.

Hoạt động huy động vốn đã và đang là một trong những nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của các NHTM nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Láng