Tang cuong huy dong von tai nh nong nghiep va 77225

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài LỜI MỞ ĐẦU Cơng nghiệp hố - đại hố đường tất yếu để chuyển kinh tế nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ Để giải vốn cho cơng nghiệp hố đại hố khơng thể khơng nói đến vai trị NHTM NHTM trung gian tài giữ vai trò quan trọng việc tập trung phân phối lại nguồn vốn cho kinh tế, đặc biệt với nước có thị trường tài chưa phát triển Việt Nam ngân hàng kênh dẫn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM góp phần tập trung vốn cho kinh tế, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn hoạt động Hơn hoạt động huy động vốn hoạt động khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng, định đến hiệu sản xuất kinh doanh NHTM Xác định tầm quan trọng nguồn vốn nên em chọn đề tài: "Tăng cường huy động vốn NH nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội” đề tài kết cấu gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NH nông nghiệp phát triển nông thôn nam hà nội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NH nông nghiệp phát triển nông thơn.nam hà nội Do trình độ thực tế lý luận cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý kiến thầy giáo cơ, anh, chị phịng nguồn vốn chi nhánh NH nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội, để đề tài hoàn Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình thầy giáo khoa Ngân hàng - Tài đặc biệt cô Trần Thị Thanh Tú thời gian em thực tập Đồng thời em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên chi nhánh hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề Hà nội, tháng năm 2006 Sinh viên thực Trần Xuân Phúc Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) có q trình hình thành phát triển lâu dài, tổ chức tài quan trọng kinh tế, ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng định nghĩa qua dịch vụ mà chúng thực kinh tế, hoạt động NHTM đa dạng, không chức ngân hàng thay đổi mà chức đối thủ cạnh tranh ngân hàng không ngừng thay đổi Trong thực tế, nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, cơng ty bảo hiểm cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ Tuy nhiên đưa định nghĩa ngân hàng theo luật tổ chức tín dụng sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác" NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ Hoạt động NHTM mang tính xã hội sâu sắc gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, đến lượt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Để thấy tầm quan trọng hoạt động ngân hàng kinh tế ta phân tích vai trị NHTM 1.1.1.2 Vai trị Ngân hàng Thương mại Vai trò NHTM xác định sở chức nhiệm vụ cụ thể giai đoạn Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Trước hết, với chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng đóng vai trị to lớn việc thu hút, huy động, tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế góp phần quan trọng tài trợ cho nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng có khả chuyển hố khoản tiền gửi nhỏ, lẻ tẻ có thời hạn ngắn thành khoản tín dụng lớn có thời hạn dài tài trợ kịp thời cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế xã hội Với chức làm trung gian toán, ngân hàng rút ngắn tốc độ lưu thơng hàng hố tiền tệ Với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng làm giảm thời gian chi phí tốn góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Vai trị người bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán (chẳng hạn phát hành thư tín dụng) Vai trị đại lý: ngân hàng thay mặt cho khách hàng quản lý bảo quản hộ tài sản họ Ngồi ra, vai trị NHTM thể việc: thực thi sách tiền tệ hoạch định NHTW góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mơ kinh tế nghiệp vụ tạo tiền Vai trò thực thi sách tiền tệ: việc hoạch định sách tiền tệ thuộc NHTW, để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng cơng cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dụng Chính NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp cơng cụ đồng thời đóng vai trị cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng đến kinh tế Ngược lại, qua NHTM định chế tài trung gian khác, tình hình sản lượng giá cả, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá kinh tế phản hồi cho NHTW để Chính phủ NHTW có sách để điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể Vai trị điều tiết kinh tế vi mô NHTM thể qua việc tiếp nhận, thu hút khối lượng tiền mặt từ kinh tế vào NHTM, đồng thời NHTM cung ứng tiền mặt theo nhu cầu doanh nghiệp rút tiền mặt từ tài khoản để trả lương cho cơng nhân viên Q trình thu nhận cung ứng khối lượng tiền mặt kinh tế tạo mối quan hệ lưu thơng hàng hố lưu thơng tiền tệ khu vực, đảm bảo cho kinh tế thường xuyên có khối lượng tiền mặt cần thiết hợp lý để phục vụ cho hoạt động kinh doanh hoạt động khác phạm vi doanh nghiệp, khu vực phạm vi toàn kinh tế phát triển bình thường Vậy với vai trị thực thi sách tiền tệ, điều tiết Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài kinh tế vi mơ, NHTM xâm nhập vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân lĩnh vực khác kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua NHTM giúp cho hoạt động doanh nghiệp tiến hành bình thường ngày phát triển Vai trị góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức tạo tiền NHTM: kinh tế thị trường, NHTW thực chức điều tiết kinh tế vĩ mơ thơng qua sách tiền tệ Nhưng NHTW không trực tiếp giao dịch với cơng chúng, phải dựa vào thơng tin phản hồi từ định chế tài trung gian để làm soạn thảo sách tiền tệ Như khơng có hệ thống NHTM hồn chỉnh, khơng có thơng tin phản hồi hệ thống NHTM cung cấp việc hoạch định chiến lược soạn thảo sách tiền tệ NHTW khơng hồn hảo Sự điều tiết tiền tệ (bao gồm sách tiền tệ cơng cụ nó) điều tiết gián tiếp vô hiệu đến hoạt động kinh tế quốc gia từ vĩ mô đến vi mô Một nội dung quan trọng điều tiết tiền tệ điều hoà khối tiền tệ Điều hồ khối tiền tệ có nghĩa điều chỉnh việc tạo tiền sử dụng tiền hệ thống ngân hàng hai cấp Do việc phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp nên có việc phân chia hai loại tiền, tiền NHTW độc quyền phát hành tiền ngân hàng NHTM tạo thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế Ở nước có kinh tế phát triển lượng tiền NHTM tạo ngày sử dụng nhiều Như việc tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lý vĩ mô NHTW (tỷ lệ dự trữ tối thiểu bắt buộc) thực hoạt động kinh doanh NHTM thể vai trị việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mơ NHTW thơng qua sách tiền tệ 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài NHTM có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế Nền kinh tế phát triển cao hoạt động NHTM vào tận ngõ ngách đời sống kinh tế đất nước Tuỳ điều kiện kinh tế mức độ phát triển khoa học kỹ thuật nước, nghiệp vụ kinh doanh NHTM khác phạm vi cơng nghệ, nói chung hoạt động NHTM tương đồng Các nghiệp vụ NHTM có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn để hình thành hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế Khi NHTM vào hoạt động ổn định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động tạo thành chỉnh thể thống Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp.Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ 1.1.2.2 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách đểt huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi,các ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất, chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Như vậy, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, ngân hàng thu “phí” gián tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi 1.1.2.3 Cho vay  Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phảI thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp đốivới khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm  Tài trợ dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung,dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy,phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất 1.1.2.4 Bảo quản hộ tài sản Các ngân hàng thực viẹc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì cịn có dịch vụ cho thuê két) Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khách với ngun tắc an tồn bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách toán lãi cổ tức hộ… 1.1.2.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức tốn điện, thẻ… 1.1.2.6 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Trần Xuân Phúc TC 44E Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 1.1.2.7 Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp giấy phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động 1.1.2.8 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác… 1.1.2.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing) Nhằm bán thiết bị.đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng th, khách hàng mua (do cịn gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn Trần Xuân Phúc TC 44E