TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA ngân hàng thơng mại
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và vai trò của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã có một quá trình hình thành và phát triển lâu dài, là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Ngân hàng có thể được định nghĩa qua các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế, thế nhưng do các hoạt động của NHTM rất đa dạng, và không chỉ chức năng của ngân hàng thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh chính của ngân hàng cũng không ngừng thay đổi Trong thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cả công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, công ty bảo hiểm đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Ngược lại ngân hàng cũng đối phó với các đối thủ cạnh tranh bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp các dịch vụ
Tuy nhiên có thể đưa ra định nghĩa ngân hàng theo luật các tổ chức tín dụng như sau:
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác".
NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ Hoạt động của NHTM mang tính xã hội sâu sắc và gắn bó chặt chẽ với sự phát triển của nền kinh tế Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng, đến lượt mình sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế Để thấy được tầm quan trọng của hoạt động ngân hàng đối với nền kinh tế ta sẽ phân tích vai trò của NHTM.
1.1.1.2 Vai trò của Ngân hàng Thương mại
Vai trò của NHTM được xác định trên cơ sở các chức năng và các nhiệm vụ cụ thể của nó trong từng giai đoạn.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với việc thúc đẩy phát triển kinh tế.
Trước hết, với chức năng làm trung gian tín dụng, ngân hàng đóng một vai trò to lớn trong việc thu hút, huy động, tích tụ và tập trung các nguồn tài chính nhàn rỗi trong nền kinh tế góp phần quan trọng tài trợ cho nhu cầu về vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng có khả năng chuyển hoá các khoản tiền gửi nhỏ, lẻ tẻ và có các thời hạn ngắn thành khoản tín dụng lớn có thời hạn dài hơn tài trợ kịp thời cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế xã hội.
Với chức năng làm trung gian thanh toán, ngân hàng đã rút ngắn tốc độ lưu thông hàng hoá tiền tệ Với hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng làm giảm cả thời gian và chi phí thanh toán góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho phát triển kinh tế.
Vai trò người bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán (chẳng hạn như phát hành thư tín dụng).
Vai trò đại lý: ngân hàng thay mặt cho khách hàng quản lý và bảo quản hộ tài sản của họ.
Ngoài ra, vai trò của NHTM được thể hiện trong việc: thực thi chính sách tiền tệ đã được hoạch định bởi NHTW và góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô nền kinh tế bằng nghiệp vụ tạo tiền.
Vai trò thực thi chính sách tiền tệ: việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về NHTW, để thực thi chính sách tiền tệ đó phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dụng Chính các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò là cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng và đến nền kinh tế Ngược lại, cũng qua NHTM và các định chế tài chính trung gian khác,tình hình sản lượng giá cả, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá của nền kinh tế được phản hồi về cho NHTW để Chính phủ và NHTW có những chính sách để điều tiết thích hợp với từng tình hình cụ thể Vai trò điều tiết kinh tế vi mô của NHTM được thể hiện qua việc tiếp nhận, thu hút khối lượng tiền mặt từ trong nền kinh tế vào NHTM, đồng thời NHTM cũng cung ứng tiền mặt theo nhu cầu khi các doanh nghiệp rút tiền mặt từ tài khoản của mình để trả lương cho công nhân viên Quá trình thu nhận và cung ứng khối lượng tiền mặt trong nền kinh tế đã tạo ra mối quan hệ giữa lưu thông hàng hoá và lưu thông tiền tệ trong từng khu vực, đảm bảo cho nền kinh tế thường xuyên có một khối lượng tiền mặt cần thiết và hợp lý để phục vụ cho hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác trong phạm vi từng doanh nghiệp, từng khu vực cũng như trong phạm vi toàn nền kinh tế phát triển bình thường Vậy với vai trò thực thi chính sách tiền tệ, điều tiết kinh tế vi mô, NHTM đã xâm nhập vào các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân và các lĩnh vực khác của nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán không dùng tiền mặt thông qua đó NHTM giúp cho hoạt động của các doanh nghiệp được tiến hành bình thường và ngày càng phát triển.
Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức năng tạo tiền của NHTM: trong nền kinh tế thị trường, NHTW thực hiện chức năng điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua chính sách tiền tệ Nhưng NHTW không trực tiếp giao dịch với công chúng, do đó phải dựa vào thông tin phản hồi từ các định chế tài chính trung gian để làm căn cứ soạn thảo chính sách tiền tệ Như vậy nếu không có hệ thống NHTM hoàn chỉnh, không có thông tin phản hồi do hệ thống NHTM cung cấp thì việc hoạch định chiến lược và soạn thảo chính sách tiền tệ của NHTW sẽ không hoàn hảo Sự điều tiết tiền tệ (bao gồm chính sách tiền tệ và các công cụ của nó) có thể điều tiết gián tiếp và vô cùng hiệu quả đến những hoạt động của nền kinh tế quốc gia từ vĩ mô đến vi mô Một nội dung quan trọng của điều tiết tiền tệ là điều hoà khối tiền tệ Điều hoà khối tiền tệ có nghĩa là điều chỉnh việc tạo tiền và sử dụng tiền trong hệ thống ngân hàng hai cấp Do việc phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp nên có việc phân chia hai loại tiền, đó là tiền do NHTW độc quyền phát hành và tiền ngân hàng do các NHTM tạo ra thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế. Ở các nước có nền kinh tế phát triển lượng tiền do NHTM tạo ra ngày càng được sử dụng nhiều hơn Như vậy bằng việc tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lý vĩ mô của NHTW (tỷ lệ dự trữ tối thiểu bắt buộc) trong khi thực hiện hoạt động kinh doanh của mình NHTM đã thể hiện vai trò của mình trong việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô của NHTW thông qua chính sách tiền tệ.
NHTM có hoạt động gần gũi nhất với nhân dân và nền kinh tế Nền kinh tế phát triển càng cao thì hoạt động của NHTM càng đi vào tận ngõ ngách của đời sống kinh tế đất nước
Tuỳ điều kiện kinh tế và mức độ phát triển khoa học kỹ thuật của mỗi nước, các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM có thể khác nhau về phạm vi và công nghệ, nhưng nói chung hoạt động của NHTM cơ bản là tương đồng nhau.
Các nghiệp vụ của NHTM có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau để hình thành hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế Khi NHTM đi vào hoạt động ổn định, các nghiệp vụ xen kẽ lẫn nhau trong suốt quá trình hoạt động tạo thành một chỉnh thể thống nhất.
Ngân hàng chính là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp.Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ một cách có hiệu quả
Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ
Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách đểt huy động được tiền Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi,các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử đã có những kỷ lục lãi suất, chẳng hạn các ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% một năm để thu hút các khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tàu ở Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Như vậy, khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, ngân hàng thu “phí” gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Vốn được hiểu theo nghĩa hẹp là tiềm lực tài chính của mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp, mỗi quốc gia Còn vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm nguồn nhân lực, nguồn tài lực, chất xám, tiền bạc và cả quan hệ đã tích luỹ của một cá nhân, một doanh nghiệp hay một quốc gia. Đối với một doanh nghiệp khi thành lập điều trước tiên là phải có vốn để hoạt động kinh doanh NHTM là một loại hình kinh doanh đặc biệt nhưng cũng không nằm ngoài điều đó, đối tượng kinh doanh của NHTM là "quyền sử dụng vốn tiền tệ", do đó vốn là cơ sở để cho ngân hàng tồn tại và phát triển
Vốn của ngân hàng quyết định quy mô hoạt động tín dụng, năng lực thanh toán và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn là nhân tố quan trọng tác động đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng hay các hoạt động khác Khả năng vốn lớn là điều kiện để ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô và chất lượng tín dụng Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ có khoản mục đầu tư, cho vay đa dạng hơn các ngân hàng nhỏ, điều này giúp ngân hàng lớn giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận Hơn nữa một nguồn vốn dồi dào sẽ giúp ngân hàng có khả năng thực hiện tốt vai trò cấp tín dụng, trung gian thanh toán và các dịch vụ khác một cách nhanh chóng, kịp thời, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng
Vốn dồi dào sẽ tăng uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Uy tín của ngân hàng thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng khi có yêu cầu Nguồn vốn càng lớn thì khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao.
Với tiềm năng vốn lớn ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ uy tín và nâng cao vị thế của ngân hàng ở thị trường trong nước cũng như trên quốc tế
NHTM là một trung gian tài chính, có vai trò to lớn trong việc tập trung và phân phối vốn cho nền kinh tế, đặc biệt với các nước có thị trường tài chính chưa phát triển như Việt Nam thì ngân hàng vẫn là kênh dẫn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu cho nền kinh tế Vì vậy hoạt động huy động vốn của NHTM góp phần tập trung vốn cho nền kinh tế, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn hoạt động
1.2.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM
NHTM là một tổ chức tài chính trung gian, thực hiện việc chuyển vốn từ những người có vốn sang những người cần vốn Do đó NHTM là ngành kinh doanh đồng vốn trong đó ngân hàng vừa là người cung cấp vốn vừa là người tiêu thụ đồng vốn của khách hàng Phần lớn nguồn vốn tự có của ngân hàng dùng vào việc mua sắm máy móc, xây dựng trụ sở nên muốn có vốn để hoạt động thì ngân hàng phải có biện pháp để huy động vốn.
Từ lịch sử phát triển hoạt động ngân hàng cho thấy hình thức ban đầu của hoạt động nhận tiền gửi là hình thức giữ và bảo quản hộ tài sản cho khách hàng Những người nhận giữ tài sản (sau này phát triển thành ngân hàng) đảm bảo trả lại chính tài sản cho khách hàng gửi Vì vậy họ không thể tiến hành các hoạt động cho vay những tài sản họ giữ hộ mà họ chỉ thu được phí từ việc giữ tài sản đó Các nhà giữ hộ tài sản nhận thấy thường ngày không có những đợt rút tài sản quá lớn mà những người đến gửi mới xấp xỉ với những người đến rút và người gửi cũng không đòi hỏi phải nhận đúng tài sản hay đồng tiền vàng mà họ đã gửi mà họ chỉ quan tâm đến tổng số tiền họ đã gửi và số tiền mà họ nhận được Trên cơ sở đó xuất hiện khả năng sử dụng số tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thu lợi tức Lợi tức thu được một phần trang trải chi phí giao dịch, một phần trả lãi cho người gửi tiền và phần còn lại là lợi nhuận của người nhận tiền gửi Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động nhận tiền gửi cũng ngày càng đa dạng và phong phú hơn Người gửi tiền không chỉ đơn giản để bảo quản tài sản mà còn nhằm mục đích thu lãi từ tiền gửi hay các lợi ích khác mà ngân hàng cung cấp.
Tiền gửi là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác và cũng là khoản mục chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM. a)Tiền gửi giao dịch
Một trong những dịch vụ nhận tiền gửi lâu đời nhất mà ngân hàng cung cấp là nhận tiền gửi để thực hiện thanh toán hộ cho khách hàng Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải thanh toán ngay lập tức các lệnh rút tiền cho một cá nhân hay cho bên thứ ba được chỉ rõ là người thụ hưởng
Các khoản tiền gửi có thể phát séc gồm tất cả các tài khoản sau: tài khoản séc không có lãi (tiền gửi không kỳ hạn), tài khoản NOW có lãi (Negotiable order of withdrawal), các tài khoản Super - NOW và các tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ MMDA.
Tiền gửi có thể phát séc là tiền gửi có thể được thanh toán theo yêu cầu, tức là nếu người gửi tiền tới ngân hàng gửi và đòi thanh toán bằng cách viết ra một giấy rút tiền, ngân hàng sẽ thanh toán cho người đó ngay lập tức.
Và nếu một người nhận được một tấm séc phát theo một tài khoản từ một ngân hàng, khi ngân hàng đó nhận được tấm séc này, ngân hàng đó phải chuyển lập tức số tiền ấy vào tài khoản của người đó.
Tiền gửi có thể phát séc là một tài sản có đối với người gửi nó vì đó là một phần của cải của người gửi Còn đối với ngân hàng đó là một tài sản nợ vì người gửi tiền có thể rút vốn khỏi tài khoản của họ và ngân hàng có nghĩa vụ thanh toán Tiền gửi này thường là nguồn vốn ngân hàng có phí tổn thấp nhất bởi vì những người gửi sẵn lòng bỏ qua một số tiền lãi để có được một tài sản lỏng có thể dùng mua hàng Những chi phí của ngân hàng cho việc duy trì tiền gửi có thể phát séc bao gồm tiền thanh toán lãi và những chi phí trong việc phục vụ những tài khoản này
Tiền gửi không kỳ hạn (Demand Depoits -dd) Đây là loại tiền gửi do các doanh nghiệp hoặc do cá nhân gửi vào ngân hàng không phải là để hưởng lãi mà coi ngân hàng như là thủ quỹ của doanh nghiệp Bằng cách này họ có thể rút ra vào bất kỳ lúc nào theo mục đích thanh toán của họ Đối với người gửi tiền thì đây là loại tài sản có tính lỏng cao bởi khách hàng có thể nhận lại tiền khi nào họ có nhu cầu nhưng đối với ngân hàng thì đây lại là nguồn vốn có tính bị động nhất Ngân hàng không biết khi nào khách hàng rút tiền nên không dám sử dụng hết số tiền này để đầu tư hay cho vay mà luôn phải có khoản dự trữ để có thể thanh toán kịp thời cho khách hàng khi có yêu cầu Đây là nguồn vốn có chi phí trả lãi thấp nhất của ngân hàng song chi phí khác lại cao hơn như chi phí giao dịch, chi phí cung cấp dịch vụ cho khách hàng kèm theo Để thu hút được nguồn vốn này, đối với doanh nghiệp ngoài khoản tiền gửi sử dụng séc, ngân hàng có thể cung ứng tiện ích khác bằng cách mở cho họ những tài khoản vãng lai Nhờ tài khoản vãng lai, các doanh nghiệp vay tiền tương đối dễ dàng, đồng thời các ngân hàng theo dõi sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, còn với ngân hàng đã tạo ra được ký thác, tăng cường số tiền gửi của doanh nghiệp Trước thập niên 70 hầu hết các NHTW đều cấm các NHTM trả lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn Nguyên nhân là để hạn chế các NHTM dùng tiền gửi không kỳ hạn đầu tư hoặc cho vay vào những thương vụ có thời gian cố định NHTW sợ rằng nếu cho phép các NHTM trả lãi suất cho các khoản gửi không kỳ hạn sự cạnh tranh để thu hút tiền gửi giữa các ngân hàng sẽ dẫn đến việc lãi suất được trả sẽ nâng cao Khi ngân hàng phải trả lãi suất cao cho tiền gửi không kỳ hạn, họ buộc phải tìm cách dùng tiền gửi này cho vay nhằm kiếm được lợi nhuận bù đắp cho tiền lãi cao phải trả để tránh thiệt hại Việc cho vay có thời hạn bằng những khoản tiền gửi không kỳ hạn và người gửi có quyền rút ra bất cứ lúc nào là một điều rất mạo hiểm Bởi vì nếu có nhiều người gửi tiền cùng viết séc rút tiền, trong khi tiền của họ ngân hàng đã cho vay và chưa đến hạn thu hồi thì dự trữ ở đây có ý nghĩa quan trọng Tình trạng thanh toán chậm và mất khả năng trả nợ rất dễ xảy ra và tác động lan truyền rất nhanh Do vậy, NHTM luôn luôn phải có dự trữ cao để chi trả cho những tờ séc của tiền gửi không kỳ hạn Từ năm 1980 trở đi mặc dù tiền gửi không kỳ hạn đã được phép trả lãi suất nhưng do lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm cao hơn đã chiến thắng sự tiện lợi của việc dùng séc và hơn nữa là sự ra đời của tài khoản NOW
Tài khoản NOW(Negotiable order of withdrwal ).
NOW là sự kết hợp giữa tiền gửi giao dịch không hưởng lãi và tiền gửi tiết kiệm Nhưng nó khác với tiền gửi tiết kiệm thông thường ở chỗ trong khi cùng được hưởng lãi suất tiền gửi như nhau, tài khoản NOW cho phép người gửi được rút tiền hoặc chuyển tiền vào bất cứ lúc nào mà không bị phạt lãi suất Séc do anh ta viết ra được người nhận thanh toán chuyển về ngân hàng và ngân hàng tự động chuyển phần tiền đó từ tài khoản tiết kiệm qua tài khoản séc để bù trừ Do đó được cả sự tiện lợi của tài khoản séc và lợi tức của tài khoản tiết kiệm
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
NHTM là loại hình doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, hoạt động của NHTM nhằm mục đích cuối cùng là tiềm kiếm lợi nhuận Do vậy để tối đa hoá lợi nhuận thì NHTM đòi hỏi phải mở rộng kinh doanh, huy động được nguồn vốn đáp ứng tối đa những nhu cầu sử dụng vốn có hiệu quả Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả không thể là ngân hàng có quy mô nguồn vốn huy động và sử dụng vốn thấp mà quy mô nguồn vốn là một trong những thước đo quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như hiệu quả hoạt động huy động vốn Lợi nhuận của ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố quy mô nguồn vốn và sử dụng vốn, chênh lệch giữa lợi tức thu được và chi phí bỏ ra bình quân trên một đồng vốn Vì vậy một NHTM hoạt động hiệu quả và phát triển thì nguồn vốn huy động của ngân hàng phải lớn và không ngừng phát triển.
1.3.2 Cân đối vốn và sử dụng vốn
Nguồn vốn huy động của NHTM lớn và tăng trưởng đồng đều chưa đủ để đánh giá tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn của NHTM không thể tách rời với hoạt động sử dụng vốn và hoạt động sử dụng vốn là mục tiêu của hoạt động huy động vốn Danh mục đầu tư của NHTM khá đa dạng mà mỗi loại đầu tư lại có những đặc điểm riêng trong đó kỳ hạn đầu tư hay loại tiền là những đặc điểm quan trọng gắn chặt với cơ cấu của nguồn vốn.
Nguồn vốn của NHTM có xuất xứ từ nhiều nguồn gốc với các kỳ hạn khác nhau như vốn tự có, vốn huy động từ nghiệp vụ nhận tiền gửi, vốn đi vay… Nguồn vốn có nhiều xuất xứ và kỳ hạn khác nhau là cơ sở về tính đa dạng của nguồn vốn Song nhìn chung tính tự chủ của NHTM đối với mỗi nguồn vốn lại có quan hệ tỷ lệ thuận với chi phí trả lãi để có được quyền sử dụng nguồn vốn đó Để có lợi nhuận cao, NHTM luôn mong muốn dùng nguồn vốn có chi phí thấp để đầu tư hay cho vay đối với những lĩnh vực có lợi tức cao như dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên NHTM không thể vì mục tiêu lợi nhuận mà làm như vậy, bởi như thế ngân hàng dễ gặp khó khăn khi thanh toán cho khách hàng Những nguồn vốn có chi phí thấp thì ngân hàng ít được chủ động bởi tính lỏng của nó đối với khách hàng lớn, khách hàng chủ động hơn trong việc rút tiền trong khi đó những khoản đầu tư hay cho vay có lợi tức cao của ngân hàng là những tài sản có tính lỏng thấp, ngân hàng sẽ khó khăn trong việc chuyển tài sản có thành tiền mặt Hơn nữa, khi cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn không phù hợp với cấu trúc kỳ hạn của danh mục đầu tư hay cho vay, ngân hàng cũng dễ gặp rủi ro do thay đổi lãi suất Chẳng hạn khi NHTM dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.Khi lãi suất tăng làm cho chi phí huy động vốn tăng, trong khi đó lợi tức thu được không thay đổi đáng kể làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm, thậm chí bị lỗ do chi phí huy động vốn lớn hơn lợi tức thu được từ cho vay hay đầu tư Chính vì những lý do đó mà NHTM luôn phải duy trì cơ cấu nguồn vốn phù hợp với danh mục đầu tư hay cho vay của mình về kỳ hạn Ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ nhất định nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn để hạn chế những rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải.
Bên cạnh đó, loại tiền cũng là một đặc điểm quan trọng khi xem xét tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn về cơ cấu nguồn vốn NHTM huy động vốn cũng như cho vay không chỉ bằng nội tệ mà bằng cả ngoại tệ. giữa cơ cấu nguồn vốn nội – ngoại tệ với nhu cầu sử dụng vốn Nếu nguồn vốn nội – ngoại tệ mất cân đối, ngân hàng dễ gặp phải những rủi ro, đặc biệt là rủi ro về tỷ giá Chẳng hạn khi ngân hàng huy động ngoại tệ không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ, ngân hàng dùng vốn nội tệ mua ngoại tệ để cho vay, lúc này hoạt động ngân hàng dễ gặp rủi ro do tỷ giá giảm Để hạn chế rủi ro tỷ giá này, các ngân hàng phải cố gắng duy trì cơ cấu vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn nội - ngoại tệ.
1.3.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là một trong những yếu tố quan trọng đánh giá tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn nên hoạt động huy động vốn được xem như hoạt động mua sắm các yếu tố đầu vào, vì vậy giảm chi phí huy động vốn là một trong những mục tiêu mà nhà quản lý ngân hàng đặt ra Nếu chi phí huy động vốn thấp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có khả năng tăng được lợi nhuận hay mở rộng quy mô đầu tư và cho vay Tuy nhiên chi phí huy động vốn lại phụ thuộc vào lãi suất trong từng thời kỳ, nên khi đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, chúng ta không so sánh chiphí huy động giữa các thời kỳ mà chúng ta nên so sánh chi phí huy động vốn với lợi tức cho vay hay đầu tư từ nguồn vốn huy động hay so với chi phí huy động vốn bình quân trên thị trường Hoạt động huy động vốn chỉ đạt được hiệu quả khi lãi suất huy động bình quân thấp hơn lãi suất bình quân trên thị trường, đồng thời để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền thì lãi suất huy động phải là lãi suất dương tức lãi suất cao hơn tỷ lệ lạm phát.
Như vậy để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả thì quy mô huy động vốn lớn và tăng trưởng đều đặn qua các năm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn có hiệu quả, quy mô và cơ cấu nguồn vốn phù hợp với quy mô sử dụng vốn, chi phí huy động vốn thấp.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI .35
Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội đúng như tên gọi là ngân hàng có trụ sở tại cửa ngõ phía nam của thủ đô Hà Nội. Ngân hàng được thành lập theo quyết định số 48/NHNo/QĐHĐQT ngày 12/3/2001 của chủ tịch HĐQT, trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam Trụ sở chính tại C3 Phương Liệt – Thanh Xuân – Hà Nội
Biên chế của đơn vị ban đầu là 36 người trong đó từ trụ sở chính NHNo TW chuyển về là 22 người; từ các ngân hàng địa phương chuyển về là 11 người; tuyển dụng mới từ bên ngoài là 3 người Về trình độ chuyên môn, đaị học và trên đại học là 28 người bằng 78%; Cao đẳng và trung cấp là 7 người bằng 19.3%; chưa qua đào tạo là 1 người bằng 2,7% Các phòng chuyên môn gồm 5 phòng:
- Phòng kế hoạch kinh doanh: 8 người
- Phòng thanh toán quốc tế: 4 người
- Phòng kế toán ngân quỹ: 15 người
- Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ: 3 người
- Phòng hành chính nhân sự: 6 người.
Sau hơn 3 năm hoạt động, số phòng đã tăng lên là 7 phòng, ngoài 5 phòng trên còn thêm 2 phòng là phòng thẩm định 5 người và phòng Nguồn vốn kế hoạch 5 người (là 1 trong 2 chi nhánh được Tổng Giám Đốc cho phép thành lập phòng Thẩm Định Ngày 1/6/2003 Chi nhánh là đơn vị đầu tiên trong hệ thống NHNo & PTNT thành lập phòng thẩm định thay thế Hội đồng tín dụng tại chi nhánh) Ngoài ra, ngân hàng NN &PTNT Nam Hà Nội
Số 2 PGĐ K.Toán PGĐ K.Doanh PGĐ TTQT
P.Kiểm soát nội bộ Đến ngày 31/12/2003, tổng số cán bộ viên chức thuộc chi nhánh là
179 người.Trong năm chi nhánh đă thành lập thêm phòng Thẩm Định (tách ra tư phòng Tín dụng),nâng cấp chi nhánh Bách khoa và 7
P.Giao P.Kế toán dịch ngân quỷ sau khi chính thức hoạt động ngày 8-5-2001, chỉ sau khoảng 1 năm đã có thêm 3 phòng giao dịch: Tháng 4/2002 phòng giao dịch tại Giảng Võ, (nay là chi nhánh cấp II); tháng 10/2002 phòng giao dịch Triệu Quốc Đạt; tháng 11/2002 phòng giao dịch tại Chùa Bộc Đến tháng 6/2003 mở thêm phòng giao dịch Khâm Thiên, nay cũng đã là chi nhánh cấp II Tiếp đến trong quý III năm 2003 mở thêm 2 phòng đó là phòng giao dịch Nguyễn Trãi và phòng giao dịch trong trường Đại học KTQD
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh có nhiều thay đổi so với khi bắt đầu thành lập Đầu tiên phải kể đến, đó là số nhân viên trong các phòng đã tăng đáng kể Phòng kinh doanh (nay là phân tích tín dụng) 10 người; phòng TTQT là ; phòng KT-NQ là 20 người; phòng KTKT nội bộ là 4 người; phòng HCNS là 10 người (Số liệu trên là tại Hội sở chính) Tổng số nhân viên toàn ngân hàng đầu năm 2005 là 113 người Ngân hàng có 3 chi nhánh cấp II và 5 phòng giao dịch trực thuộc Ban giám đốc đã có 1 vài sự thay đổi về nhân sự nhưng cơ cấu vẫn giữ nguyên Một giám đốc phụ trách chung và trực tiếp về công tác tổ chức + kiểm tra Ba phó giám đốc trong đó một PGĐ phụ trách Kinh doanh, một PGĐ phụ trách TTQTế, một phó giám đốc phụ trách KT-NQ, HC-NS.
Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của chi nhánh có thể tóm lược trong sơ đồ sau:
2.1.3 Hoạt động chính của chi nhánh
Chi nhánh cũng hoạt dộng trong những lĩnh vực chủ yếu của 1 ngân hàng hương mại nói chung Như :
- Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo & PTNT VN.
- Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của NHNo & PTNT VN.
- Được phép vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN cho phép.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ đối với cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.
3 Kinh doanh ngoại tệ, huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT VN.
4 Kinh doanh dịch vụ: thu chi tiền mặt; mua bán vàng bạc đá quý; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ tín dụng; két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu các giấy tờ có giá bằng tiền, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước, NHNo & PTNT VN cho phép.
5 Cân đối, điều hoà vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánh NHNo
& PTNT trực thuộc trên địa bàn.
6 Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo & PTNT VN.
7 Thực hiện đầu tư dưới các hình thức như: hùn vốn, liên doanh liên kết, mua cổ phần và các hình thức khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi được NHNo & PTNT VN cho phép.
8 Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo.
Tình hình kinh doanh của NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Năm 2005 là năm cuối cùng của KH 5 năm, là năm cả nước thi đua lập thành tích chào mừng ĐH Đảng toàn quốc lần thứ X Kinh tế Việt Nam tuy gặp nhiều khó khăn, thách thức như hạn hán, bão lụt tàn phá, dịch H5N1 nhưng vẫn ổn định về chính trị và phát triển mạnh về kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP cả nước đạt 8,4% Những năm qua giá cả, lãi suất của thế giới và trong nước có nhiều biến động như giá xăng dầu, giá sắt thép, cà phê, giá vàng, lãi suất USD, lãi suất huy động vốn
Năm 2005 là năm thứ 5 trong chặng đường phát triển của chi nhánhNam HN, là năm thứ tư trong đề án phát triển 5 năm tại các Đô thị lớn củaNHNo VN, là năm phấn đấu nâng hạng doanh nghiệp của chi nhánh, đây là động lực quan trọng tác động đến mọi công tác chỉ đạo điều hành và hành động của chi nhánh.
CÁC CHỈ TIÊU CƠ BẢN
Năm 2005 Chi nhánh hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu cơ bản của kế hoạch của NHTW giao, duy trì được tốc độ tăng trưởng ở mức độ cao, cụ thể ở các mặt công tác sau:
- Năm 2005 là năm thay đổi về cơ chế điều hành KHKD, là năm thực hiện triệt để chủ trương giảm mạnh tiền gửi TCTD của Tổng giám đốc, là năm huy động vốn khó khăn của các TCKT lớn Tình hình nguồn vốn của Chi nhánh có nhiều biến động: 6 tháng đầu năm nguồn vốn chưa đạt bằng mức đầu năm, nhưng cho đến cuối năm tổng nguồn vốn đã tăng trưởng nhanh chóng đạt 4.439 tỷ đồng, tăng 1.086 tỷ so đầu năm, vươn lên vị trí thứ
8 các NHNo có nguồn vốn cao nhất của hệ thống Đặc biệt mức vốn huy động bình quân 1 cán bộ đã đạt gần 37 tỷ đồng/người, được xếp vào 1 trong
5 đơn vị NHNo có số bình quân nguồn vốn trên đầu cán bộ hàng đầu của hệ thống
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 32% so mức tăng chung của toàn ngành 20,2% Nếu không tính 431 tỷ vốn huy động hộ TW được chuyển vào nguồn vốn địa phương, thì tốc độ tăng trưởng cũng đạt hơn 17%.Đây là mức tăng trưởng cao vì chi nhánh còn giảm được 672 tỷ nguồn vốn của TCTD
- So kế hoạch giao, tổng nguồn vốn đã vượt 339 tỷ đồng, tỷ lệ vượt8,2% Đây là một cố gắng lớn của Chi nhánh trong điều kiện nguồn vốn của các chi nhánh NHNo lớn trên địa bàn Hà Nội (địa bàn tăng bình quân11,4%) bị giảm sút hoặc tăng trưởng chậm lại.
- TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TRONG 5 NĂM
Cộng nguồn vốn tại ĐP
Trong đó: ngoại tệ qui đổi
- Năm 2005 thực sự là năm khó khăn của công tác cho vay; Đầu năm nguồn vốn không tăng, nên không có vốn để cho vay, nhất là nguồn vốn ngoại tệ, tiến độ thi công các dự án cho vay trung và dài hạn bị chậm, có sự thay đổi về cách thức phân loại nợ Tuy nhiên đến 31/12/2005 Chi nhánh đã hoàn thành vượt mức KH giao ban đầu 6,6% , tăng 246 tỷ so đầu năm, tốc độ tăng trưởng 28% Như vậy so mức tăng trưởng chung của toàn ngành 13,3% thì mức tăng trưởng trên là khá cao Tuy nhiên bình quân dư nợ đầu người cũng chưa vượt qua ngưỡng 10 tỷ đồng (9,9 tỷ), là chưa tương xứng với qui mô nguồn vốn của Chi nhánh và là mức thấp so với mặt bằng trên cùng địa bàn Hà Nội
- Trong đó dư nợ ngoại tệ: 576 tỷ tăng 40 tỷ so năm 2004, tốc độ tăng trưởng 6,9%, như vậy dư nợ của chi nhánh tăng chủ yếu trong năm qua là dư nợ nội tệ
- Phân tích dư nợ theo thời gian cho vay
+ Dư nợ ngắn hạn: 805 tỷ, tăng 225 tỷ so năm 2004, tốc độ tăng trưởng 30% Đến năm 2005, dư nợ ngắn hạn vẫn là dư nợ chủ yếu của Chi nhánh chiếm tỷ trọng 72%.
+ Dư nợ trung và dài hạn: 314 tỷ, tăng 20 tỷ so 2004, tốc độ tăng trưởng 6,8% Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn của chi nhánh mới đạt 28% còn thấp hơn so mức bình quân chung của toàn hệ thống và thấp hơn mức
KH cho phép (44%) Trong năm tới khi các Dự án đầu tư trung và dài hạn giải ngân thì khả năng tỷ trọng loại cho vay này của chi nhánh sẽ tăng dần lên.
- Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế
+ Doanh nghiệp Nhà nước: 876 tỷ tăng 173 tỷ so năm 2004, tốc độ tăng trưởng 25%, chiếm tỷ trọng 75% so tổng dư nợ tại ĐF.
+ Doanh nghiệp ngoài QD: 182 tỷ, tăng 61 tỷ so năm 2004, tốc độ tăng 50% Tuy nhiên dư nợ thành phần này mới chiếm tỷ trọng 16% dư nợ tại ĐF.
+ HTX và hộ gia đình cá thể: 61 tỷ chiếm tỷ trọng 6% dư nợ tại ĐF.
+ Trong năm 2004 đã phát sinh một số khoản nợ xấu (NQH) của 1 số đơn vị lớn như: Công ty TNHH Tự Cường 4 tỷ, Công ty Điện tử Công nghiệp 11 tỷ, Cavico 9 tỷ nhưng đến 31/11/2005 đã giải quyết thu nợ xong các khoản trên.
+ Tổng nợ xấu cuối năm của Chi nhánh là 535 triệu, chiếm tỷ lệ 0,05% dư nợ của địa phương và giảm được 0,01% so năm 2004, còn 333 triệu đồng nợ nhóm 5.
+ Nguyên nhân chính của các khoản nợ xấu phát sinh là do bên A chậm thanh toán, do bên đi vay găm hàng chờ giá lên và do chủ quan của cán bộ ngân hàng chưa nắm chắc tình hình tài chính của đơn vị.
+ Khả năng rủi ro tiềm tàng: cho đến nay chi nhánh cũng chưa phát hiện thêm khoản cho vay nào có khả năng xảy ra nợ xấu tiếp theo.
- Tình hình dư nợ năm 2005 của các đợn vị như sau: Chi nhánh Giảng
Võ dư nợ bị giảm 12% (185/210) và có nợ xấu kéo dài, dư nợ bình quân đầu người: 14,2 tỷ/người Chi nhánh Tây Đô dư nợ tăng 132 tỷ (143/11) không có nợ xấu, nhưng khoản tăng trên chủ yếu là do chuyển dư nợ từ Hội sở ra, dư nợ bình quân đầu người: 14,3tỷ/người Chi nhánh Nam Đô dư nợ tăng nhanh nhất 73% (187/108) nợ xấu 0,07%, dư nợ bình quân đầu người: 14,4 tỷ/người. Phòng GD số 4 dư nợ tăng 9% (114/104) nợ xấu đã thu hồi cơ bản xong, dư nợ bình quân đầu người: 22,7 tỷ/người Phòng GD số 5 dư nợ tăng ít (22/12), dư nợ bình quân đầu người mới đạt: 5,4 tỷ/người Phòng GD số số 6 dư nợ ít (1.512) nhưng có nợ xấu 125 triệu đồng, Hội sở dư nợ giảm 7% (419/452) không kể dư nợ chuyển ra Tây Đô và của Công ty Chứng khoán.
- Tình hình tăng trưởng dư nợ qua 5 năm:
Trong đó dư nợ ngoại tệ
+ Dư nợ trung và dài hạn
- Tình hình phát triển các sản phẩm dịch vụ mới
+ Tình hình Thanh toán Quốc tế và Kinh doanh ngoại hối:
Định hướng trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh
Công tác huy động vốn phải được xuất phát từ nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời cũng xuất phát từ tình hình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý…).
Nghị quyết đại hội Đảng VIII cũng như nghị quyết hội nghị TW4 đã khẳng định quyết tâm thực hiện công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, đưa nước ta cơ bản thành nước công nghiệp vào năm 2020, đồng thời Đảng cũng xác định sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá phải dựa vào nội lực là chính, phải huy động tối đa nguồn lực trong nước với phương châm "Vốn đầu tư nước ngoài là quan trọng, vốn đầu tư trong nước là quyết định”.
NHTM là một trung gian tài chính giữ vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn phục vụ cho đầu tư phát triển Trong thời gian qua hệ thống ngân hàng chưa phát huy hết tối đa vai trò là “kênh dẫn vốn cho đầu tư phát triển”, vốn nhàn rỗi trong dân cư chưa được phát huy tối đa, một khối lượng lớn tiền mặt lưu thông ngoài ngân hàng, phần lớn nguồn vốn nhàn rỗi này đang được cất giữ dưới nhiều dạng khác nhau như vàng, ngoại tệ mạnh… Để huy động tối đa nguồn nội lực đó phục vụ cho công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước là việc làm hết sức cần thiết của mỗi ngân hàng thương mại Với điều kiện, tình hình cụ thể của mình chi NHNo&PTNTNam Hà Néi đặt ra mục tiêu phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ tệ chiếm 30%, nguồn tiền gửi doanh nghiệp chiếm 25% tổng nguồn vốn huy động. Để đạt được mục tiêu đặt ra, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Néi đã xây dựng định hướng hoạt động cho mình trong những năm tới như sau:
Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng quan hệ với các khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này đảm bảo đủ vốn để cho vay các thành phần kinh tế và nhu cầu thanh toán của khách hàng.
Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt trong cơ chế lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh. Đẩy mạnh khâu tiếp thị quảng cáo thu hút khách hàng với phương châm lắng nghe ý kiến từ dân cư, doanh nghiệp, từ các tổ chức tín dụng khác để điều chỉnh kịp thời các thủ tục rườm rà bất hợp lý, thành lập bổn phận chăm sóc khách hàng và thực hiện tốt chính sách khách hàng Thường xuyên nghiên cứu các chính sách phát triển kinh tế của nhà nước, các đối sách và cơ chế ưu đãi của các NHTM khác cũng như những diễn biến thị trường để từ đó đưa ra cơ chế phù hợp có hiệu quả, ngày càng nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Đi đôi với chiến lược huy động vốn là chiến lược sử dụng vốn trong tổng thể đồng bộ thống nhất, mở rộng tăng trưởng tín dụng, tập trung đầu tư vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng.
Thực hiện nghiêm túc việc hạch toán dự thu, dự trả hàng tháng để phản ánh đúng kết quả tài chính, bám sát kế hoạch lợi nhuận được giao, triệt để tận thu và tiết kiệm chi phí đảm bảo hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch lợi nhuận được giao.
Xây dựng hình ảnh ngân hàng phục vụ với chất lượng cao nhất thông qua quy mô trụ sở, trình độ áp dụng công nghệ tiên tiến, trình độ quản lý của ban lãnh đạo cũng như toàn cán bộ chi nhánh NHNo&PTNT Nam HàNéi.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn
3.2.1 Chính sách lãi suất hợp lý
Lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của NHTM, lãi suất vừa là bộ phận chủ yếu của chi phí hoạt động ngân hàng vừa là mục tiêu hàng đầu của đa số khách hàng gửi tiền Đối với các ngân hàng thương mại luôn mong muốn huy động được những nguồn vốn có chi phí thấp nên luôn cố gắng huy động nguồn vốn có lãi suất thấp để giảm chi phí, mở rộng khả năng đầu tư cho vay và tăng khả năng tìm kiếm lợi nhuận Trong khi đó đối với khách hàng thì lãi suất là mục tiêu quan trọng của đại đa số đối tượng gửi tiền, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng luôn mong muốn được hưởng lãi suất cao đối với những khoản tiền họ gửi ngoài những tiện ích họ cần qua những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Lãi suất là công cụ mang tính nhạy cảm tác động đến quy mô huy động vốn cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Muốn huy động được nguồn vốn trong nước được nhiều phải có một chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền.
Nếu lãi suất tiền gửi cao sẽ tạo cho khách hàng có mong muốn gửi tiền nhiều hơn, ngân hàng sẽ huy động được nguồn vốn lớn Ngược lại nếu lãi suất tiền gửi thấp sẽ làm giảm động cơ gửi tiền của khách hàng nên nguồn vốn mà ngân hàng huy động sẽ hạn chế Vì vậy trong thực tế luôn tồn tại những mâu thuẫn giữa mong muốn của khách hàng và của ngân hàng khoản tiền họ gửi vào ngân hàng thì ngân hàng lại mong muốn trả lãi suất huy động thấp Để giải quyết mâu thuẫn này thì mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào tình hình hoạt động cụ thể của mình để có một chính sách lãi suất hợp lý, chính sách lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho ngân hàng huy động được nguồn vốn đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả cả về quy mô cũng như cơ cấu đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Khi xây dựng chính sách lãi suất, các ngân hàng thương mại phải quan tâm đến nhu cầu sử dụng vốn cả về quy mô cũng như cơ cấu để xác định mức lãi suất phù hợp đối với từng nguồn vốn ngân hàng cần huy động. Lãi suất huy động được xác định theo nguyên tắc: lãi suất > tỷ lệ lạm phát, lãi suất huy động vốn trung và dài hạn > lãi suất huy động vốn ngắn hạn. Tuy nhiên đối với những nguồn vốn ngân hàng thiếu, không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn thì ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động để khuyến khích khách hàng gửi tiền tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn huy động. Ngược lại đối với những nguồn vốn ngân hàng còn ứ đọng, chưa có cơ hội đầu tư hay cho vay có hiệu quả thì ngân hàng có thể giảm lãi suất huy động để hạn chế nguồn vốn này, tránh tình trạng nguồn vốn huy động thừa không có thu nhập hay thu nhập không đủ bù đắp chi phí huy động vốn Do vậy khi xác định lãi suất huy động đối với từng nguồn vốn phải chú trọng đến quan hệ cung cầu về vốn, lãi suất cho vay vốn để quyết định lãi suất huy động vốn Hơn nữa trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, khi xác định lãi suất huy động cần phải tham khảo lãi suất hiện tại của các NHTM khác trên cùng địa bàn để tránh tình trạng có sự chênh lệch lớn lãi suất huy động giữa các ngân hàng.
Ngày nay thị trường chứng khoán đã được hình thành và đang đi vào hoạt động, giữa ngân hàng và thị trường chứng khoán có mối quan hệ mật thiết với nhau Mặc dù có sự phân ngành giữa thị trường chứng khoán và ngân hàng có sự khác nhau nhưng chúng có cùng mục tiêu hoạt động là điều hoà vốn trong nền kinh tế Do vậy ngân hàng cần chú ý đến mối quan hệ giữa lãi suất huy động và doanh lợi chứng khoán, một biến động nhỏ về lãi suất, khối lượng tiền tệ, tỷ giá hối đoái trong ngân hàng đều có thể gây ra những biến động lớn trong hoạt động kinh doanh chứng khoán Người phát hành chứng khoán và người đầu tư luôn có sự so sánh giữa lãi suất tiền gửi ngân hàng với lợi tức chứng khoán cũng như khả năng rủi ro của từng loại. Nếu lãi suất tiền gửi ngân hàng cao, người gửi tiết kiệm sẽ thích gửi vào ngân hàng để hưởng lãi suất cao và rủi ro thấp hơn là mua chứng khoán.
Về thực trạng hoạt động huy động vốn hiện nay của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Néi, để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cũng như cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn nội tệ, để đạt được điều này ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi nội tệ. Tuy nhiên việc điều chỉnh lãi suất này vừa phải bảo đảm về cơ cấu nguồn vốn vừa đảm bảo chi phí huy động vốn bình quân hợp lý.
Mặt khác, chi nhánh cần có kế hoạch huy động vốn gắn với kế hoạch sử dụng vốn để nguồn vốn huy động được sử dụng một cách có hiệu quả.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động Để cải thiện được cơ cấu nguồn vốn huy động đồng thời thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng nguồn vốn kinh doanh, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Néi cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các đối tượng gửi tiền. Mỗi đối tượng gửi tiền có các đặc điểm khác nhau nên để thoả mãn tốt được nhu cầu khách hàng chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức huy động như: đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền, các hình thức gửi tiền cũng như phát triển các công cụ huy động vốn.
Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền:
Các đối tượng gửi tiền có các nguồn vốn nhàn rỗi với các kỳ hạn khác nhau, vì vậy để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi này chi nhánh cần đa dạng hoá về kỳ hạn gửi tiền Tuy nhiên cũng không nên chia kỳ hạn quá nhỏ bởi như thế sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong kế hoạch hoá cũng như làm tăng chi phí giao dịch và xử lý nghiệp vụ.
Từ thực tế hiện nay, chi nhánh nên phát triển thêm tiền gửi có kỳ hạn dài như: 18 tháng, 24 tháng…
Về đa dạng hoá hình thức gửi tiền: ngoài các hình thức gửi tiền theo các phương thức trả lãi mà ngân hàng đang thực hiện, ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa vào áp dụng những hình thức gửi tiền và trả lãi khác như:
+ Tiền gửi được trả lãi định kỳ nhiều lần hay trả gốc và lãi theo niên kim đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn dài Hình thức này phù hợp với những người có khoản tiền tiết kiệm lớn phục vụ cho tiêu dùng tương lai. Còn đối với ngân hàng, khi áp dụng hình thức này sẽ mở rộng được nguồn vốn trung và dài hạn do thu hút được những khách hàng tuy có thu nhập không cao hay không có thu nhập nhưng có khoản tiền tiết kiệm để đảm bảo chi tiêu trong tương lai.
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở: ở nước ta hình thức này chưa phát triển Với hình thức này sau khi gửi tiền liên tục từ 5 năm trở đi người gửi được vay của ngân hàng để bổ sung đủ tiền mua nhà (nếu số tiền gốc và lãi tính đến thời điểm đó cộng với các nguồn vốn tự có khác đạt 50% giá trị căn nhà) sau khi kiểm tra, thẩm định ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng thực lực tích luỹ và hoàn trả của khách hàng để quyết định cho vay theo các điều kiện đặt ra, lãi suất cho vay được tính trên cơ sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý Ngân hàng sẽ nắm giấy tờ sở hữu ngôi nhà cho đến khi khách hàng trả hết gốc và lãi theo định kỳ thanh toán giữa hai bên.
+ Huy động bằng vàng: ở Việt Nam người dân có thói quen giữ vàng,nguồn vốn này rất lớn nên chi nhánh cần mở rộng hình thức huy động này để mở rộng nguồn vốn của ngân hàng Để huy động được nguồn vốn này, chi nhánh có thể nhận tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, cho phép khách hàng nhận và gửi tiền theo giá vàng trên thị trường (giá vàng của công ty vàng bạc đá quý nhà nước) Với hình thức huy động này sẽ thu hút được một nguồn vốn đáng kể, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn bởi khách hàng không những vừa đảm bảo cất trữ an toàn bằng vàng vừa được hưởng lãi suất Tuy nhiên hình thức huy động này ngân hàng dễ gặp rủi ro về giá vàng nên đòi hỏi ngân hàng phải xác định được mức lãi suất phù hợp để bù đắp rủi ro.
+ Huy động bằng ngoại tệ: Một trong những nguồn vốn mà ngân hàng cần chú trọng hiện nay là nguồn vốn của những người dân Việt Nam đang làm ăn sinh sống ở nước ngoài Hàng năm một lượng tiền không nhỏ được gửi về nước thông qua các NHTM tạo ra sự chu chuyển tư bản có lợi đối với nền kinh tế trong nước Các ngân hàng cần thu hút nguồn này thông qua việc điều chỉnh lại đơn giản hoá các thủ tục trong việc chuyển tiền kiều hối.
+ Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa huy động vốn bằng các công cụ nợ trên thị trường như: kỳ phiếu, trái phiếu… với kỳ hạn, mệnh giá và loại tiền đa dạng, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, trái phiếu Nguồn vốn mà chi nhánhNHNo&PTNT Nam Hà Néi huy động đuợc thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trong thời gian qua chưa lớn, chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Để phát huy công cụ này ngân hàng cần phải tăng tính lỏng cho các loại giấy tờ có giá để thu hút khách hàng, muốn vậy chi nhánh nên áp dụng nghiệp vụ chiết khấu đảm bảo lợi ích cho khách hàng khi cần rút tiền trước khi đến hạn Với nghiệp vụ chiết khấu sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng khi rút trước hạn mà không phải thế chấp để vay tiền với lãi suất cao.Nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi,nên khuyến khích dân cư mở tài khoản cá nhân,tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng phương tiện này như giảm bớt những thủ tục hành chính không cần thiết, cho phép khách hàng có thu nhập ổn định sử dụng tài khoản với một hạn mức số dư nợ nhất định với lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện cho khách hàng phát hành séc.
3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng
Có thể nói khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Là một chi nhánh trẻ có thời gian hoạt động ngắn, vì vậy sự hiểu biết của khách hàng đối với chi nhánh còn hạn chế nên NHNo&PTNT Nam Hà Néi cần phải đẩy mạnh hơn nữa công tác quảng cáo tiếp thị để xây dựng một hình ảnh quen thuộc về chi nhánh đối với khách hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Sự ổn định môi truờng kinh tế vĩ mô là tiền đề cơ bản và quan trọng nhất cho sự tăng trưởng nói chung và tăng cường thu hút vốn vào ngân hàng nói riêng, khơi thông dòng chảy vốn để phát triển nền kinh tế Sự phát triển kinh tế ổn định với tốc độ tăng trưởng cao sẽ tạo điều kiện cho người dân có thu nhập ổn định và tăng khả năng tiết kiệm Hơn nữa, chỉ khi nền kinh tế phát triển lạm phát được kiểm soát ở mức thấp thì người dân mới yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Nếu nền kinh tế phát triển thiếu ổn định, nguy cơ về lạm phát cao thì người dân sẽ ngại gửi tiền vào ngân hàng vì sợ đồng tiền mất giá đặc biệt với các khoản tiết kiệm trung và dài hạn Khi nền kinh tế phát triển ổn định, tỷ giá và lạm phát được kiểm soát thì các doanh nghiệp, các cơ sở sản xuất kinh doanh mới yên tâm vay vốn để sản xuất kinh doanh. Khi đó ngân hàng thương mại mới giải quyết được đầu ra của nguồn vốn ở Việt Nam, người dân có thói quen giữ tiền hoặc đầu tư vào bất động sản hoặc mua vàng hay ngoại tệ cất giữ do còn những yếu tố tiềm ẩn gây mất ổn định đối với nền kinh tế Khối lượng nguồn vốn mà hệ thống NHTM huy động được còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Tuy nhiên tình trạng ứ đọng vốn tại các NHTM còn xảy ra khá phổ biến do môi trường đầu tư trong nước chưa thuận lợi Do vậy, chính phủ cần phải có chính sách để thúc đẩy kinh tế phát triển, khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư sản xuất kinh doanh; có biện pháp ổn định nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ, chính sách tài chính và các chính sách khác để tạo niềm tin cho công chúng.
Hoàn thiện môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của NHTM là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có ảnh hưởng to lớn đối với nền kinh tế Xuất phát từ đặc điểm đó hoạt động NHTM chịu sự điều tiết và liên quan đến nhiều bộ luật cũng như nhiều văn bản pháp quy do nhà nước ban hành Vì vậy, hoạt động củaNHTM chịu ảnh hưởng rất lớn đến môi trường pháp lý Để tạo niềm tin cho công chúng khi gửi tiền vào ngân hàng thì cần tạo ra một hành lang pháp lý cho các ngân hàng hoạt động Các văn bản luật và dưới luật cần được ban hành một cách có hệ thống luôn đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều được luật pháp hoá, tạo nên một môi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các ngân hàng Song song với luật Ngân hàng, nhà nước cũng nên kết hợp với các luật khác như luật Ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… để tạo ra hệ thống luật hoàn chỉnh, chi tiết và công bằng.
Việc ban hành, hướng dẫn thực hiện cần phải có sự thống nhất chặt chẽ đồng thời phải có sự phối hợp giữa các cấp, các ngành liên quan để hoàn thiện và tạo lập các văn bản khác Mặt khác phải xử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là đối với cán bộ ngân hàng Tất cả những việc làm đó tạo lòng tin của dân chúng vào nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng
Thúc đẩy thị trường tài chính phát triển
Thị trường tài chính tiền tệ phát triển sẽ hỗ trợ cho các NHTM hoạt động có hiệu quả hơn đa dạng hoá các hình thức huy động đồng thời hạn chế tình trạng thừa vốn thông qua các công cụ tài chính ngắn hạn trên thị trường tiền tệ ở nước ta hiện nay đã đưa thị trường tiền tệ liên ngân hàng đi vào hoạt động tạo điều kiện cho các NHTM sử dụng có hiệu quả hơn nguồn vốn của mình, hạn chế tình trạng khó khăn về thanh khoản thông qua hoạt động vay mượn trên thị trường Bên cạnh sự phát triển của thị trường tiền tệ, nhà nước cũng cần chú trọng đến sự phát triển của thị trường chứng khoán bởi thị trường chứng khoán hoạt động có hiệu quả sẽ làm tăng tính cạnh tranh của kênh dẫn vốn trực tiếp là thị trường chứng khoán và kênh dẫn vốn gián tiếp là các tổ chức tín dụng Song hai kênh dẫn vốn này cũng hỗ trợ tích cực lẫn nhau Hiện nay, mặc dù nước ta đã đưa sàn giao dịch chứng khoán đi vào hoạt động hơn hai năm nhưng chưa thực sự phát huy được hiệu quả Thị trường hoạt động còn xảy ra nhiều biến động bất lợi do những nguyên nhân như: hàng hoá trên thị trường còn ít, sự hiểu biết về thị trường chứng khoán chưa được phổ biến cũng như các văn bản pháp lý điều tiết hoạt động thị trường còn chưa đầy đủ Để thị trường chứng khoán hoạt động có hiệu quả thì Chính phủ, Uỷ ban Chứng khoán Nhà nước cần đưa ra những giải pháp để tăng hàng hoá trên thị trường, có chính sách đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cũng như ban hành và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật để thị trường đi vào hoạt động ổn định Khi thị trường chứng khoán hoạt động có hiệu quả, tài khoản cá nhân sẽ tăng nhiều, các cá nhân, tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi vừa có mục đích kiếm lời vừa có mục đích thực hiện các giao dịch thanh toán Khi thị trường chứng khoán phát triển, ngân hàng có thể sử dụng một phần tiền này để mua bán chứng khoán cho mình, khi cần tiền để chi trả thì bán chứng khoán Thông qua thị trường chứng khoán, các ngân hàng có thể quản lý tài khoản tiền gửi của các chủ thể, giúp ngân hàng đa dạng hoá, mở rộng các dịch vụ như: mua bán và thanh toán hộ chứng khoán…để hưởng hoa hồng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Khi kinh tế thị trường ở nước ta còn ở mức độ thấp, NHNN duy trì công cụ quản lý trực tiếp thông qua hạn mức tín dụng nhằm khống chế tổng phương tiện thanh toán qua ngân hàng theo mục tiêu của chính sách tiền tệ và kiểm soát được dư nợ của các NHTM Ngân hàng Nhà nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, là ngân hàng của các ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền Tuy nhiên công cụ này phải được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến trên thị trường và chất lượng tín dụng của từng NHTM.
Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho các NHTM, mà trước hết đưa ra các thông số tài chính của một số chỉ tiêu phản ánh tình hình thực tế hoạt động của ngành ngân hàng nói chung cũng như từng nhóm ngành ngân hàng có quy mô, điều kiện hoạt động tương tự nhau Điều này không chỉ giúp cácNHTM tự nhìn nhận mình, đánh giá bản thân mình so với các đối thủ cạnh tranh, mà còn giúp cho NHTW kiểm soát được hoạt động của từng ngân hàng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo xu hướng phát triển của các sát, đặc biệt là công tác hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh quốc tế
Ngoài ra NHNN cần có chính sách hỗ trợ cho các công ty bảo hiểm tiền gửi, bắt buộc các NHTM phải gửi các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm của mình để công ty bảo hiểm tiền gửi nắm rõ được tình hình hoạt động của ngân hàng và có biện pháp cứu trợ kịp thời khi ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn NHNN giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm của các NHTM và các tổ chức tín dụng NHNN cần ban hành các thể lệ như chiết khấu thương phiếu, cầm cố trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo cơ sở cho các NHTM đa dạng hoá nghiệp vụ của mình.
Bên cạnh đó, NHNN cần tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động có hiệu quả hơn Sau hơn hai năm đi vào hoạt động, các giao dịch trên thị trường mở đã có tác động nhất định tới vốn khả dụng của NHTM và góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ, thúc đẩy chu chuyển vốn trong nền kinh tế Tuy nhiên trong thời gian qua hoạt động của thị trường mở cũng bộc lộ nhiều hạn chế: hàng hoá trên thị trường mở chủ yếu là các loại tín phiếu ngắn hạn chỉ tập trung vào một số các NHTM quốc doanh, các tổ chức tín dụng nhỏ không có điều kiện cạnh tranh nên chưa thu hút được nhiều tổ chức tín dụng tham gia, do vậy thị trường mở chưa thực sự sôi động Hơn nữa, đây là một hình thức khá mới mẻ ở Việt Nam nên sự hiểu biết về thị trường này ở các tổ chức tín dụng còn hạn chế, hệ thống máy móc thiết bị thông tin giữa trung tâm giao dịch của thị trường với các tổ chức tín dụng chưa đáp ứng được, trình độ của cán bộ ngân hàng còn hạn chế Để hoạt động trên thị trường này có hiệu quả NHNN với vai trò là người tổ chức điều hành thị trường cần phải thúc đẩy mối quan hệ giữa các thành viên tham gia thị trường cũng như đầu tư công nghệ hiện đại để thị trường vận hành nhanh chóng, có hiệu quả hơn, tăng khả năng linh hoạt trong hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn giữa các NHTM đồng thời qua đó giúp cho NHNN sử dụng có hiệu quả hơn công cụ gián tiếp điều hành chính sách tiền tệ theo thông lệ quốc tế.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Chi nhánh Nam Hà nội là một chi nhánh trẻ trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM Là cơ quan quản lý trực tiếp NHNo&PTNT Nam Hà Nội, do vậy NHNo&PTNT Việt Nam cần phải tăng cường sự giúp đỡ đối với chi nhánh đặc biệt về các nghiệp vụ phức tạp như thanh toán quốc tế, điều chuyển vốn cho các dự án lớn….
Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam có biện pháp quản lý lãi suất, ít nhất là trong các địa bàn các đô thị lớn có nhiều ngân hàng, để giảm thiểu tính cạnh tranh không lành mạnh ngay trong nội bộ ngân hàng nông nghiệp. Tăng cường tính kịp thời thông báo lãi suất của các NHNo lớn trên trang WEB của AGRIBANK.
Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam sớm triển khai chương trình giao dịch thống nhất, nối mạng máy ATM, đa dạng hoá thẻ ATM, tập trung triển khai các dịch vụ mới hơn các NHTM khác để nâng cao tính cạnh tranh. NHNo&PTNT Việt Nam cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn vĩ mô giúp các chi nhánh tiếp cận nhanh chóng với những thông tin mới nhất về thị trường như tình hình biến động lãi suất, biến động tỷ giá…để chi nhánh có những giải pháp nghiệp vụ phù hợp.
Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam là cấp trực tiếp giao dịch, quan hệ với các cơ quan như cấp Bộ trong việc tìm kiếm các dự án có vốn đầu tư nước ngoài để đăng ký làm ngân hàng phục vụ.
Qua mỗi chiến dịch huy động vốn, NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức tổng kết, rút kinh nghiệm, phổ biến những kinh nghiệm hay đồng thời hạn chế những thiếu sót, sơ hở cho toàn hệ thống.
Bên cạnh đó NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện hơn nữa để chi nhánh Nam Hà Nội chủ động trong hoạt động kinh doanh, phát huy được sự linh hoạt sáng tạo phù hợp với tình hình thực tế của chi nhánh. NHNo&PTNT Việt Nam cần có chính sách, biện pháp khuyến khích các chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống kinh doanh các loại hình dịch vụ nhằm đổi mới cấu trúc tài sản Nợ-Có theo hướng phân tán rủi ro Tăng cường vai trò là người hướng dẫn thực hiện các văn bản pháp luật, quy định, quy chế của NHNN và của Chính phủ đối với các chi nhánh NHNo.
Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần quan tâm hơn nữa chính sách đào tạo cán bộ công nhân viên, kỹ năng hoạt động đáp ứng được yêu cầu đổi mới và hội nhập, đặc biệt là đội ngũ cán bộ điều hành, cán bộ quản lý kinh doanh và cán bộ marketing Đồng thời chú trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại đồng bộ và các phần mềm ứng dụng tiên tiến phục vụ tốt công tác thanh toán quốc tế cũng như thanh toán nội bộ trong hệ thống ngân hàng,phát huy được lợi thế của NHNo&PTNT Việt Nam