(Luận văn) hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện ba tri tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN lu an n va ĐẶNG TUẤN LỰC p ie gh tn to d oa nl w HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI, TỈNH BẾN TRE oi lm ul nf va an lu z at nh z LUẬN VĂN THẠC SĨ @ m co l gm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 an Lu n va Long An, tháng 05/2020 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN lu ĐẶNG TUẤN LỰC an n va p ie gh tn to HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI, TỈNH BẾN TRE d oa nl w nf va an lu oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ z at nh Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 z @ m co l gm Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN an Lu Long An, tháng 05/2020 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn lu an va n Đặng Tuấn Lực p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho tác giả suốt thời gian tác giả học tập trường Tác giả xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri, tỉnh Bến Tre hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu trình làm luận văn lu Đặc biệt, tác giả xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, an người thầy trực tiếp hướng dẫn tác giả suốt trình nghiên cứu hồn thiện n va đề tài đóng góp nhiều ý kiến q báu để tác giả hồn thiện luận văn gh tn to Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ p ie Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến d oa nl w thầy cô giáo bạn oi lm ul nf va an lu Tác giả luận văn z at nh Đặng Tuấn Lực z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre thời gian qua đạt nhiều kết đáng khích lệ, hiệu chưa cao, nên cần có nghiên cứu để tìm giải pháp khắc phục Vì vậy, tác giả chọn nghiên cứu đề tài: "Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre" làm luận văn thạc sỹ kinh tế lu Đề tài nghiên cứu với mục tiêu: Đề xuất giải pháp thích hợp để tăng hiệu an hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh va n Để thực mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn chia ba chương, với nội dung chương sau: gh tn to định tính, với liệu thứ cấp thu thập từ năm 2017-2019 p ie Chương 1: Luận văn trình bày nội dung sở lý luận, cần thiết w việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh từ thấy cần thiết để nâng oa nl cao hiệu hoạt động kinh doanh Cũng chương 1, đề tài nêu tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTM để làm tảng cho d an lu việc phân tích thực trạng hiệu cho vay chương va Chương 2: Luận văn trình bày thực trạng hiệu hoạt động kinh ul nf doanhcủa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh oi lm huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre giai đoạn năm 2017-2019 Dựa số liệu thực tế cụ thể hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát z at nh triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre từ đưa phân tích tổng quan thể quy mô cấu tiêu đo lường hiệu z @ hoạt động kinh doanh gm Chương 3: Nêu lên định hướng, chiến lược nâng cao hiệu kinh doanh m co l Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre Từ chiến lược cụ thể đặt ra, tác giả đưa giải an Lu pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tương lai Kết luận văn tài liệu tham khảo cho đối tượng quan tâm n va ac th si iv ABSTRACT Business results at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Ben Tre province Ba Tri district have gained many encouraging results, but the efficiency is not high, so research is needed to find solutions overcome Therefore, the author chooses to study the topic: "Efficiency of Business Activities of the Agriculture and Rural Development bank of Vietnam - Branch of Ba Tri in Ben Tre province" as an economic master thesis Stemming from the above statement, the author decided to choose the topic lu "Efficiency of Business Activities of the Agriculture and Rural Development bank an of Vietnam - Branch of Ba Tri in Ben Tre province" to be the topic of economic n va master thesis to increase business performance at this branch gh tn to Research topic with the following objectives: Proposing appropriate solutions p ie To accomplish the research goal, the author used qualitative research methods, with secondary data collected from 2017-2019 nl w The dissertation structure divides three chapters, with the content of each d oa chapter as follows: lu Chapter of the dissertation presented the content of the theoretical basis, the va an need to analyze business performance, thereby seeing the need to improve nf economic performance Also in chapter 1, the topic has set out the criteria for oi lm ul evaluating the performance of lending activities of commercial banks to serve as a basis for analyzing the status of loan efficiency in chapter z at nh Chapter of the dissertation presented about improving business performance is the goal that commercial banks are aiming for in recent years Based on the actual z and specific data on business activities Agribank Ben Tre province Ba Tri district @ gm Branch has provided general analysis expressed in scale and structure of analyzing l indicators of performance measurement for customer loans personal goods m co Chapter outlines the orientation and development strategy of Agribank an Lu loans From the specific strategy set out, the author has introduced solutions to improve the efficiency of lending to individual customers in the future hybrid n va The thesis results are references for interested subjects ac th si v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii MỤC LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix lu DANH MỤC BIỂU ĐỒ x an PHẦN MỞ ĐẦU va n Sự cần thiết đề tài Đối tượng nghiên cứu gh tn to Mục tiêu nghiên cứu p ie Phạm vi nghiên cứu w Câu hỏi nghiên cứu oa nl Phương pháp nghiên cứu d CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU an lu QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG va MẠI ul nf 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại oi lm 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại z at nh 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại .10 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 14 z @ 1.2.1 Thu nhập ngân hàng 14 l gm 1.2.2 Chi phí ngân hàng 15 1.2.3 Lợi nhuận ngân hàng 16 m co 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương an Lu mại 16 thương mại .25 n va ac th si vi 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhân tố bên .19 1.3.2 Nhân tố bên 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI TỈNH BẾN TRE 25 2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 25 lu an 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .25 n va 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 Bến Tre 29 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động 29 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 34 p ie gh tn to 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh nl w 2.2.3 Thực trạng hoạt động dịch vụ .39 oa 2.2.4 Thu nhập, chi phí, lợi nhuận .42 d 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba lu va an Tri tỉnh Bến Tre 45 2.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn 45 nf oi lm ul 2.3.2 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 47 2.3.3 Chênh lệch lãi suất bình quân 48 z at nh 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 49 z 2.4.1 Những kết đạt 49 @ gm 2.4.2 Hạn chế 49 l 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 50 m co KẾT LUẬN CHƯƠNG .51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI an Lu NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM n va - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI TỈNH BẾN TRE 52 ac th si vii 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre .52 3.1.1 Định hướng chung 52 3.1.2 Định hướng cụ thể 52 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre .54 3.2.1 Giải pháp để gia tăng thu nhập 54 3.2.2 Giải pháp quản lý chi phí .58 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng 59 lu an 3.3 Kiến nghị 60 n va 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bến Tre 62 gh tn to nhánh tỉnh Bến Tre 60 ie KẾT LUẬN 63 p DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Từ đầy đủ tiếng Việt Tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Agribank Tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam lu an Tiếng Anh: Automated teller machine ATM n va Tiếng Việt: Máy rút tiền tự động Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KHCN w p ie gh tn to NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần d oa nl lu Tiếng Anh: Net Interest Margin an NIM Tiếng Việt: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên oi lm ul nf va Tiếng Anh: Short message services ROA 10 SMS Dịch vụ nhắn tin 11 TCTD Tổ chức tín dụng z at nh Tiếng Việt: Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản z m co l gm @ an Lu n va ac th si 51 Khách hàng Agribank chủ yếu nơng dân có kiến thức cơng nghệ nên mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ thấp Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị, truyền bá, hướng dẫn, tổ chức chương trình tặng quà khách hàng giới thiệu cho khách hàng khác sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để thấy tiện ích từ tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ Bốn là, hoạt động tín dụng chủ yếu cho vay phục vụ sản suất nơng nghiệp nên hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Cán tín dụng gặp nhiều khó khăn chứng từ chứng minh khơng phải hóa đơn giá trị gia tăng mà lu chủ yếu bảng kê thu mua nông sản Bên cạnh đó, lượng khách hàng nhỏ lẻ nhiều an số lượng cán tín dụng hạn chế gây khó khăn cho cán tín dụng trực tiếp va kiểm tra sử dụng mục đích vay dư nợ n to tn KẾT LUẬN CHƯƠNG ie gh Từ sở lý luận Chương 1, tác giả phân tích hoạt động kinh doanh p Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019 Qua w đó, đánh giá thành công đạt như: dư nợ cho vay, huy động vốn, oa nl thu phí dịch vụ, số tăng trưởng, cấu thu nhập, chi phí tăng trưởng qua d năm, hình ảnh thương hiệu Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre lu an quy mô, chất lượng, nhiệt tình, thân thiện vào lịng người nhiều Tuy nf va nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, cịn số tồn hạn chế oi lm ul như: thu phí dịch vụ thấp, thị phần liên tục giảm, tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm, nợ xấu có nguy tăng cao,…Đó hạn chế địi hỏi Agribank z at nh Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre cần có giải pháp khắc phục chương z m co l gm @ an Lu n va ac th si 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI TỈNH BẾN TRE 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến lu Tre an va 3.1.1 Định hướng chung n Agribank định hướng phát triển theo hướng ngân hàng đại “tăng trưởng – gh tn to an toàn – hiệu – bền vững”, khẳng định vai trị chủ lực đầu tư tín dụng ie phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn, đủ sức cạnh tranh hội nhập kinh p tế quốc tế nl w Mục tiêu chung, tiếp tục ngân hàng chủ đạo, chủ lực địa bàn huyện Ba d oa Tri, trực tiếp đảm trách thực sách Đảng, Nhà nước hỗ trợ phát thôn nông dân va an lu triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông ul nf Thay đổi cấu, nâng cao chất lượng nguồn vốn, giảm dần giá vốn bình quân rộng thị trường, thị phần oi lm đầu vào, tạo sở để hỗ trợ hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ mở z at nh Đổi chế điều hành phát triển nguồn nhân lực, bước thực chế hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, phù hợp với đặc thù Agribank; đồng z gm @ thời tạo sở để Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre ổn định phát triển bền vững Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 8% đến 10% so l 3.1.2 Định hướng cụ thể m co với đầu năm Trong đó: Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 90% tổng nguồn vốn an Lu Thường xuyên rà soát, kiến nghị chỉnh sửa, bổ sung hệ thống văn quy n va định nội bộ, quy trình cung cấp sản phẩm, dich vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục, ac th si 53 tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Agribank, đảm bảo, phù hợp với tình hình thực tế, tuân thủ quy định pháp luật NHNN, nâng cao hiệu hệ thống kiểm soát nội theo Thông tư 13/2018/TT-NHNN, tăng hiệu kinh doanh Đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo an tồn khoản; giữ vững thị phần huy động vốn dân cư, điều chỉnh cấu kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn, tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ, ổn định lu Hoàn thiện danh mục, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn.Mở rộng triển an khai sản phẩm huy động vốn tự động E-Banking, tiền gửi trực tuyến va n ATM/CDM Kết hợp chặt chẽ cấp tín dụng, huy động vốn phát triển sản trình khuyến mãi, tri ân khách hàng huy động vốn hệ thống phù hợp gh tn to phẩm dịch vụ để tăng cường bán chéo sản phẩm Xây dựng triển khai chương p ie với thời kỳ w Tăng cường tiếp cận, khai thác nguồn vốn ủy thác đầu tư, nguồn vốn Bộ, oa nl Ngành, NHNN để tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn có chi phí thấp d nguồn vốn ngoại tệ, phát triển dịch vụ phái sinh lu va an Điều hành mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với khả quản lý đôi nf với kiểm sốt chất lượng tín dụng, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên oi lm ul Duy trì dư nợ cho vay nơng nghiệp nơng thôn chiếm tỷ trọng 90% tổng dư nợ cho vay kinh tế.Từ định hướng để hoàn thành nhiệm vụ mà Agribank z at nh cấp giao Huy động vốn tăng 8-10% có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ z năm Trong đó: l gm @ Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng trưởng bình quân đến 10% so với đầu thôn 90%; Tỷ lệ nợ xấu 1,0% m co Tỷ lệ dư nợ trung hạn 65%; Tỷ lệ dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nơng an Lu Hoạt động thu phí dịch vụ tăng từ 7% đến 10%, phấn đấu tăng 15% n va Quỹ thu nhập đảm bảo đạt hệ số lương cho phép Agribank ac th si 54 Trích lập dự phòng rủi ro xử lý nợ xấu theo quy định Agribank 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 3.2.1 Giải pháp để gia tăng thu nhập 3.2.1.1 Giải pháp tăng trưởng đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mạnh Agribank, khai thác tối đa thị phần cho vay ngành nghề phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội địa phương thương mại dịch vụ, lu an hạn chế đầu tư vào khu vực có nhiều rủi ro kinh doanh bất động sản, cho n va vay khai thác thủy hải sản hộ kinh doanh Tích cực thiết lập quan hệ quan ban ngành, đơn vị gh tn to Tập trung vào phân khúc khách hàng pháp nhân, củng cố khách hàng cá nhân, p ie hành nghiệp, qua thực tiếp thị cho vay tiêu dùng phận w cán nhân viên có nhu cầu oa nl Cần có sách ưu đãi khách hàng vay truyền thống, trả nợ tốt d nhằm củng cố quan hệ lâu dài, tạo gắn kết với ngân hàng Đối với khách hàng an lu tiềm năng, thực trình cấp miễn giảm phí khách hàng vay vốn va đồng thời sử dụng dịch vụ thơng qua tài khoản tốn ngân hàng nhằm tạo oi lm ul nf cạnh tranh ngân hàng khác Tiếp tục triển khai liệt giải pháp tháo gỡ khó khăn: cấu, xác định z at nh lại thời hạn trả nợ sở đánh giá biện pháp khắc phục khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản z xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng; xem xét miễn giảm lãi tiền vay gm @ để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn tiếp tục trì hoạt động, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng; thực cho vay bổ sung để khách hàng tiếp tục l m co trì hoạt động kinh doanh, tiếp tục đầu tư hoàn thiện dự án Cán tín dụng cần tích cực cơng tác tìm kiếm khách hàng, tránh an Lu tình trạng thụ động ngồi chờ khách hàng có nhu cầu tự tìm đến ngân hàng Đặt n va kế hoạch dư nợ cụ thể cán tín dụng, đồng thời có chế độ khen ac th si 55 thưởng cụ thể cán có mức tăng trưởng dư nợ tốt tỷ lệ nợ xấu thấp nhằm khuyến khích tinh thần làm việc, tích cực cơng tác cho vay 3.2.1.2 Giải pháp thu hồi nợ hạn Tăng cường công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu góp phần giảm tỷ lệ trích lập dự phịng Tổ chức phân tích, đánh giá lại chất lượng, khả thu hồi khoản nợ xấu để có biện pháp xử lý thu hồi nợ Lãnh đạo phụ trách cơng tác tín dụng phải trực tiếp đạo xây dựng phương án xử lý thu hồi nợ xấu cách chi tiết, cụ thể đến lu khoản nợ xấu chi nhánh an n va Trong công tác xử lý nợ, lãnh đạo phòng, cán cho vay cán quản lý nợ trình xử lý nợ gh tn to vay phải có hợp tác, hỗ trợ cho nhau, nghiêm túc thực đầy đủ quy p ie Có chế độ khen thưởng cán tín dụng có mức tăng trưởng dư nợ tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, kết thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đạt vượt kế hoạch đề d oa hồi nợ nl w nhằm khuyến khích, động viên cán tích cực cơng tác cho vay xử lý an lu Tạo mối quan hệ mật thiết với Ban ngành, quan hành nhà nước va Tịa án, Chi cục Thi hành án, Phịng Tài ngun Mơi trường, Chi nhánh văn oi lm ul nf phòng đăng ký đất đai để thuận lợi việc xử lý tài sản chấp 3.2.1.3 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn z at nh Tích cực giới thiệu đến khách hàng sản phẩm mạnh Agribank đồng thời nguồn vốn huy động có tính chất ổn định tiết kiệm z dự thưởng, tiết kiệm gửi góp; đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tài khoản @ gm toán với thủ tục đơn giản, thuận lợi, mạng lưới toán rộng lớn an m co tiện ích kèm l toàn để thu hút vốn tạo sở để chi nhánh phát triển dịch vụ toán thẻ an Lu Nâng cao chất lượng thái độ phục vụ chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên quan hệ giao dịch với khách hàng để thu hút nguồn vốn; gia tăng tiện ích n va ac th si 56 giao dịch cho khách hàng phục vụ làm việc ngồi giờ; thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng trước, sau bán hàng Phát huy tính linh hoạt sách áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch qua tài khoản khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống ngân hàng Khi quan hệ giao dịch với khách hàng, chi nhánh nên tính tốn lợi ích thu tổng thể giao dịch khách hàng với ngân hàng để xác định mức giá cạnh tranh cho loại đối tượng khách hàng lu Thực tốt chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng để thu hút an khách hàng Theo dõi hoạt động ngân hàng thương mại khác địa bàn va n sách khuyến mãi, lãi suất, phí dịch vụ ưu đãi khác để có chiến lược, Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải trọng vào công tác cạnh ie gh tn to đối sách phù hợp p tranh huy động vốn chủ yếu dựa chất lượng, tiện ích, hiệu dịch vụ w với uy tín, thương hiệu thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất oa nl Đồng thời có sách phục vụ riêng cho đối tượng khách hàng để thu d hút nguồn tiền gửi từ nhiều đối tượng khách hàng khác lu va an Tạo mối liên hệ mật thiết với quyền địa phương nhằm khai thác thơng nf tin dự án đầu tư; thực tiếp cận nhà đầu tư nhằm tìm kiếm hội cấp oi lm ul tín dụng, thơng qua chi nhánh huy động nguồn vốn tiết kiệm dân từ tiền đền bù giải toả, giải phóng mặt bằng, tiền gửi đơn vị đầu tư z at nh Thực giao tiêu huy động vốn cho cán nhân viên, gắn kết huy động với cơng tác thi đua khen thưởng, có sách động viên kịp thời vật z chất tinh thần cho cán có thành tích tốt công tác huy động vốn, đem @ l gm lại lợi ích cho ngân hàng; từ giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động đơn vị Phát triển sơ hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao m co chất lượng cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Định kỳ tổ an Lu chức hội nghị khách hàng để tiếp cận tri ân khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ giới thiệu sản phẩm Ngân hàng n va ac th si 57 Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có chun mơn giỏi đáp ứng u cầu thị trường nhằm đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị công tác chuyển lương Công ty, doanh nghiệp, quan, ban ngành địa bàn từ khai thác nguồn vốn huy động không kỳ hạn từ tài khoản không kỳ hạn đồng thời để tiếp thị cho vay tiêu dùng cho nhân viên đơn vị 3.2.1.4 Tăng cường quản lý thu phí dịch vụ lu Tận dụng hệ thống cơng nghệ thông tin đại hệ thống Agribank để giới an n va thiệu, quảng bá sản phẩm dịch vụ sở danh mục sản phẩm Agribank tránh tình trạng để tiết kiệm chi phí mà sử dụng thiết bị lỗi thời dể dẫn đến gh tn to Trang bị hệ thống máy móc đại phù hợp với công nghệ hệ thống, p ie không theo kịp nâng cấp hệ thống mạng Cần nghiên cứu đưa đề xuất sản phẩm dịch vụ sở nl w danh mục sản phẩm dịch vụ Agribank Việt Nam để tạo sản phẩm có d oa khác biệt với ngân hàng khác phù hợp với nhu cầu khách hàng an lu 3.2.2 Giải pháp quản lý chi phí nf va 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn oi lm ul Tăng cường công tác huy động tiền gửi không kỳ hạn Tăng cường thực tiếp thị mở tài khoản toán, thực đỗ lương đến công ty doanh nghiệp z at nh tư nhân, quan đơn vị hành nghiệp địa bàn Số dư tài khoản toán, tài khoản lương nguồn lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh z Ngân hàng mà chi phí huy động trả cho khách hàng thấp mà chi phí @ gm Ngân hàng nhà nước trả cho Ngân hàng thương mại cao Việc mở tài khoản l tốn góp phần giúp cho Ngân hàng có nguồn thu nhập từ tiền gửi khơng kỳ m co hạn Đồng thời thực bán chéo sản phẩm dịch vụ mở thẻ, trả lương cho nhân viên Việc vừa làm cho tăng thu nhập từ dịch vụ vừa có số dư từ tài an Lu khoản không kỳ hạn n va ac th si 58 Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt chuyển tiền, thu chi hộ đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ đó, tài khoản toán khách hàng giữ số dư để sử dụng dịch vụ 3.1.2.2 Giải pháp hạn chế tối đa chi phí hoạt động Hạn chế rủi ro trình hoạt động từ giảm chi phí Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, bên cạnh việc thực đồng biện pháp để gia tăng nguồn thu, chi nhánh cần trọng đến công tác quản lý khoản chi phí, bảo đảm sử dụng tiết kiệm hiệu lu an - Đối với khoản chi phí hoạt động thường xuyên: va Chi nhánh cần khảo sát, xây dựng định mức tiêu thụ nhiên liệu hợp lý cho xe ô n tn to tô, máy phát điện; định mức sử dụng vật liệu văn phịng, cơng cụ dụng cụ ie gh Tăng cường giám sát việc sử dụng thiết bị điện, quy định cụ thể thời gian p hoạt động thiết bị (đèn, máy lạnh…) phục vụ phận giao dịch với w khách hàng nhằm tiết kiệm, hiệu quả; thực nghiêm chế độ trang bị, sử dụng oa nl điện thoại nơi làm việc d - Đối với khoản văn phòng phẩm lu va an Chi nhánh cần xây dựng định mức cho phòng để tự mua văn phịng phẩm ul nf nhầm tránh lãng phí việc sử dụng văn phòng phẩm oi lm - Chi phí tổ chức hội nghị, tập huấn nghiệp vụ, lễ tân khánh tiết Chi nhánh phải thực theo quy định chế độ chi tiêu, đảm bảo tiết z at nh kiệm chi phí hiệu z Hoạt động tiếp khách phải đối tượng, nguyên tắc phải đem lại lợi ích - Chi phí tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị: m co l gm @ cho ngân hàng Chi nhánh nên thiết kế mẫu tờ rơi phù hợp, thông tin quảng cáo thiết thực, quảng cáo không cao an Lu đủ nội dung, không sử dụng nhiều tờ rơi gây tốn hiệu n va ac th si 59 - Chi phí quản lý, sử dụng tài sản cố định: Chi nhánh phải đảm bảo hiệu quả, đủ thời gian khấu hao tài sản quy định; trang bị tài sản cố định định mức, chế độ.Chỉ giải lý cho tài sản cố định hư hỏng, không sử dụng không cần dùng khấu hao hết giá trị - Chi phí sử dụng lao động thời gian lao động: Một số nội dung đào tạo nghiệp vụ chương trình giao dịch, chi nhánh bố trí giáo viên cán bộ, lãnh đạo chi nhánh ngành để tiết kiệm chi phí; lu an Để thực biện pháp này, toàn thể cán viên chức chi n va nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, sử dụng khai thác có hiệu việc làm, hành động tiết kiệm, giảm chi phí gh tn to nguồn lực có Lãnh đạo chi nhánh cần nêu gương cho cán bộ, viên chức p ie Song song đó, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, xử lý việc tuân thủ quy định công tác thực hành tiết kiệm chi phí Đánh giá, xếp loại thi đua hàng nl w tháng năm cán nhân viên vi phạm quy định tiết kiệm, chống d oa lãng phí; đồng thời tuyên dương, khen thưởng cá nhân đóng góp tích cực, có an lu thành tích, sáng kiến tiết kiệm chống lãng phí nf va 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng oi lm ul Các NHTM phải kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro; Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình NHTM thơng lệ quốc tế z at nh quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động z Chú trọng đến công tác đào tạo nguồn nhân lực đầu tư cơng nghệ @ m co l rủi ro tín dụng gm thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng toàn hệ thống Thường an Lu xuyên kiểm tra quy trình cho vay theo quy định NHNN, Agribank n va ac th si 60 Phải thực tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo chất lượng tín dụng Tn thủ quy trình cho vay làm giảm rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng nâng cao.Từ tỷ lệ trích dự phịng tín dụng giảm, lợi nhuận tăng cao Cán tín dụng khơng hạ chuẩn tín dụng vay, không linh hoạt việc định giá tài sản bảo đảm; thẩm định hồ sơ cho vay đầy đủ theo bước, bảo đảm chặt chẽ quy định điều kiện cho vay Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích ghi hợp đồng tín dụng.Thực kiểm tra thường xuyên lu chất lượng tín dụng, kịp thời phát khách hàng có biểu khó khăn trả nợ an để có biện pháp xử lý phù hợp va n Chi nhánh cần phải thường xuyên tập huấn, đào tạo kiến thức pháp luật xảy trình thẩm định hồ sơ, giải ngân vốn vay, nhận chấp tài sản ie gh tn to hoạt động ngân hàng cho cán làm cơng tác tín dụng nhằm hạn chế rủi ro p đảm bảo… nl w Tăng cường vai trò, trách nhiệm cán kiểm sốt cơng tác kiểm tra oa hoạt động cấp tín dụng Cải tiến phương pháp kiểm tra tín dụng nhằm phát d ngăn ngừa xử lý kịp thời sai phạm, kiên xử lý trường hợp sai phạm lu ul nf 3.3 Kiến nghị va an phát sau kiểm tra – Chi nhánh tỉnh Bến Tre oi lm 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam z at nh Cần nâng cao chất lượng dịch vụ có: thực theo dõi, đánh giá, so sánh z tiện ích sản phẩm; thường xun rà sốt, đánh giá hệ thống, quy trình thực sản gm @ phẩm việc thực cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng kênh phân phối Trên sở kịp thời có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng sản l m co phẩm dịch vụ có đồng thời đề xuất loại bỏ sản phẩm không hiệu Trên sở khai thác mạnh mạng lưới, công nghệ thông tin, tiếp tục an Lu nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu n va đa dạng khách hàng Đề xuất bổ sung thêm tính để gia tăng tiện ích ac th si 61 cho khách hàng vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, tăng hạn mức chuyển khoản, … qua kênh Mobile Banking, hồn thiện tính giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Agribank thị trường Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Cần phải thực phân đoạn khách hàng để đưa sản phẩm huy động lu vốn phù hợp với đối tượng khách hàng tiền gửi, đặc điểm vùng, miền, xây an dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách va hàng, đa dạng hóa hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia n tn to tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm, … gh Cần nghiên cứu triển khai gói tín dụng phù hợp cho đối tượng khách p ie hàng Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay - w toán - huy động vốn dịch vụ tiện ích khác Mobile Banking, Internet oa nl Banking…; gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân, d nhóm khách hàng tổ chức lu an Thường xun rà sốt, đánh giá phí dịch vụ so với ngân hàng khác nhằm nf va ban hành biểu phí dịch vụ linh hoạt, cạnh tranh Đưa nhiều sách ưu đãi để oi lm ul thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan z at nh giao dịch để có kiến nghị chỉnh sửa kịp thời nhằm thực giao dịch cách nhanh nhất, không gây phiền hà cho khách hàng Thường xuyên kiểm sốt, rà z sốt quy trình tín dụng Bên cạnh phải đảm bảo quy trình chặt chẽ, hạn chế rủi ro @ gm mà phải thủ tục đơn giản để thúc đẩy doanh nghiệp vay vốn m co bảo để thu hồi nợ hạn l Tạo điều kiện thuận lợi, phối hợp với ngân hàng thực xử lý tài sản đảm an Lu n va ac th si 62 Thường xuyên tổ chức kiểm tra quy trình, quy chế hoạt động để giảm thiểu rủi ro hoạt động Tổ chức hoạt động phong trào nghiệp vụ ngân hàng từ có sách khen thưởng, tuyên dương cán có thành tích tốt Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ để cập nhật nghiệp vụ ôn lại nghiệp vụ hoạt động 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bến Tre Tiếp tục theo dõi xử lý lịp thời khó khăn, vướng mắc chế, sách tổ chức tín dụng trình tổ chức, thực chương trình, lu sách tín dụng theo đạo Chính phủ; tạo điều kiện thuận lợi cho tổ an va chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh n doanh, hỗ trợ thị trường góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý to gh tn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động ie kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch cho p hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm nl w ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn d oa ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng an lu Trên sở Luật, Các Bộ Ban ngành cần đưa văn hỗ trợ Ngân hàng hoạt động tín dụng vừa đảm bảo quy định pháp luật vừa giảm thủ tục va ul nf hành để Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng làm cho quy oi lm trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản chặt chẽ Tích cực phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc xây dựng văn quy phạm pháp luật để tháo gỡ z at nh khó khăn, vướng mắc chế hoạt động tín dụng z m co l gm @ an Lu n va ac th si 63 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề quan trọng NHTM, điều kiện để Ngân hàng ngày mở rộng phát triển Trong đó, với tình hình ngân hàng thương mại nói chung có Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri Bến Tre với định hướng cạnh tranh liệt tiêu huy động vốn đẩy mạnh hoạt động cho vay, lo xây dựng thương hiệu vững mạnh, phong cách ân cần chu đáo đội ngũ nhân viên phục vụ, mà quên công tác nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ đó, làm kết kinh doanh đạt lợi nhuận thấp lu Luận văn đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh an va doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre Các nội dung cụ thể mà luận n văn thực hiện: to gh tn Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề hiệu hoạt động kinh p ie doanh, nhân tố tác động, tiêu đánh giá hiệu kinh doanh NHTM Thứ hai, việc đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh nl w Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre, luận văn rút kết d oa đạt hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt an lu động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre va Thứ ba, sở định hướng mục tiêu đề Agribank Chi nhánh ul nf huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre với quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận oi lm văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre giai đoạn z at nh 2020 – 2025 z m co l gm @ an Lu n va ac th si 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông [4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN lu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức an trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để n va xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc gh tn to nước ngoài, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 p ie sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân nl w loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử d oa dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi lu nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 va an [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN quy định nf hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước oi lm ul khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 năm 2017 z at nh [7] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri, huyện Bến Tre (2017 – 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh z doanh năm 2017, 2018, 2019 @ gm [8] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy định l cho vay khách hàng hệ thống Agribank, ban hành theo QĐ m co số 666/QĐ-HĐQT-TDHo HĐQT Agribank, ban hành ngày 15/06/2010 an Lu [9] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An (2016 – 2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, n va 2018 ac th si 65 [10] Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 [11] Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 [12] Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017 [13] Nguyễn Văn Tiến (2005), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê lu an [14] Nguyễn Văn Tiến (2003), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động n va kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê p ie gh tn to [15] Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si