BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH oo0oo NGUYỄN THỊ ĐỖ UYÊN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NA[.]
Header Page of 107 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH -oo0oo - NGUYỄN THỊ ĐỖ UYÊN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 Footer Page of 107 Header Page of 107 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH -oo0oo - NGUYỄN THỊ ĐỖ UYÊN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN NGỌC MINH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 Footer Page of 107 Header Page of 107 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Thị Đỗ Uyên Sinh ngày 08 tháng 03 năm 1985 – Bà Rịa Vũng Tàu Quê quán: Thị trấn Đất Đỏ, Huyện Đất Đỏ, Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu Là học viên cao học khóa: 12C3 Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Mã số học viên 020112100259 Cam đoan đề tài: Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng; Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Phan Ngọc Minh Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Ngày 25 tháng 02 năm 2014 Nguyễn Thị Đỗ Uyên Footer Page of 107 Header Page of 107 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH TT THỨ TỰ TÊN BẢNG, BIỂU, HÌNH TRANG Phần bảng Nhân Agribank chi nhánh Vũng Tàu đến Bảng 2.1 30/06/2013 25 Dư nợ cho vay Agribank chi nhánh Vũng Bảng 2.2 Tàu giai đoạn 2008 – 30/06/2013 32 Kết thu dịch vụ ròng Agribank chi nhánh Bảng 2.3 Bảng 2.4 Vũng Tàu giai đoạn 2008 – 30/06/2013 34 Tóm tắt kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 – 30/06/2013 37 Một số tiêu chất lượng hoạt động chi Bảng 2.5 nhánh 39 Biểu so sánh tỷ lệ chi phí/ thu nhập ngân Bảng 2.6 hàng địa bàn 40 Một số khoản chi phí lớn hoạt động kinh Bảng 2.7 doanh Agribankchi nhánh Vũng Tàu 43 Biểu đồ Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Agribank Biểu đồ 2.1 chi nhánh Vũng Tàu 27 Nguồn vốn theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Biểu đồ 2.2 Vũng Tàu 28 Thị phần vốn huy động Agribank chi nhánh Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Vũng Tàu đến 30/06/2013 29 Tình hình tăng trưởng tín dụng Agribank chi Footer Page of 107 nhánh Vũng Tàu 31 Header Page of 107 Thị phần tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Biểu đồ 2.5 Tàu đến 30/06/2013 31 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2008 - 30/06/2013 Kết cấu thu nhập chi nhánh đến 30/06/2013 36 38 Hình vẽ Sơ đồ tổ chức máy hoạt động Agribank Footer Page of 107 Hình 2.1 chi nhánh Vũng Tàu 26 Header Page of 107 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHNN Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng BRVT ATM Bà Rịa - Vũng Tàu Automatic teller machine Máy rút tiền tự động POS Point of Sale Máy chấp nhận toán thẻ EDC Electronic Data Capture Interbank Payment and Customer Accounting System Very important personal Thiết bị đọc thẻ điện tử Hệ thống toán kế toán khách hàng Khách hàng lớn IPCAS VIP Footer Page of 107 Nghĩa tiếng nước Header Page of 107 Tên đề tài: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU MỤC LỤC TRANG Mở đầu Chương Cơ sở lý luận hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng .4 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại .4 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.1.2 Hoạt động cấp tín dụng 1.1.1.3 Hoạt động toán ngân quỹ 1.1.1.4 Các hoạt động kinh doanh khác .5 1.1.2 Xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng 1.2 Hiệu hoạt động ngân hàng 1.2.1 Khái niệm hiệu hiệu kinh doanh 1.2.2 Vai trò hiệu kinh doanh .8 1.2.2.1 Đối với ngân hàng 1.2.2.2 Đối với kinh tế 1.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng 10 1.3.1 Các tiêu đánh giá khả sinh lời 10 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh kết thu nhập chi phí 13 1.3.3 Các tiêu đo lường mức độ rủi ro .13 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 15 1.4.1 Các nhân tố bên .15 1.4.1.1 Năng lực tài ngân hàng 15 1.4.1.2 Năng lực quản trị, điều hành 16 1.4.1.3 Khả ứng dụng tiến công nghệ 16 1.4.1.4 Trình độ, chất lượng người lao động .17 Footer Page of 107 Header Page of 107 1.4.2 Các nhân tố bên .17 1.4.2.1 Tình hình kinh tế xã hội, mơi trường kinh doanh nước quốc tế 17 1.4.2.2 Sự cạnh tranh khu vực tài ngân hàng 18 1.4.2.3 Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô 19 Kết luận chương 22 Chương Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạtđộng 23 2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Vũng Tàu 23 2.1.1 Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .23 2.1.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 23 2.1.1.2 Hoạt động hệ thống ngân hàng địa bàn 24 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Vũng Tàu 24 2.1.2.1 Sơ lược Agribank 24 2.1.2.2 Sự đời phát triển Agribank chi nhánh Vũng Tàu .25 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh .27 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.2.1.1 Kết đạt 27 2.2.1.2 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 29 2.2.2 Hoạt động tín dụng 30 2.2.2.1 Dư nợ cho vay 30 2.2.2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng 32 2.2.3 Hoạt động toán dịch vụ 32 2.3 Hiệu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu .35 2.3.1 Kết kinh doanh 35 2.3.2 Kết cấu thu nhập 36 2.3.3 Một số tiêu phản ánh hiệu hoạt động 38 2.3.3.1 Mức chênh lệch lãi suất bình quân 39 2.3.3.2 Kết thu nhập - chi phí 40 2.3.3.3 Tỷ suất sinh lợi tổng tài sản 41 Footer Page of 107 Header Page of 107 2.3.3.4 Tỷ lệ nợ xấu .41 2.4 Phân tích tác động nhân tố .42 2.4.1 Chi phí 42 2.4.2 Rủi ro .44 2.4.3 Quản lý điều hành 44 2.4.4 Chất lượng tín dụng đầu tư .45 2.4.5 Khả tạo thu nhập từ hoạt động dịch vụ 46 2.5 Những mặt hạn chế nguyên nhân 47 2.5.1 Hạn chế 47 2.5.2 Nguyên nhân hạn chế 48 2.5.2.1 Về công tác huy động vốn .48 2.5.2.2 Về cơng tác tín dụng 49 2.5.2.3 Hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng 50 2.5.2.4 Năng lực công nghệ 51 2.5.2.5 Nguồn nhân lực 51 Kết luận chương 53 Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 54 3.1 Căn đề xuất giải pháp .54 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank Việt Nam đến 2016 54 3.1.2 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh Vũng Tàu 54 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 55 3.2.1 Triển khai có hiệu giải pháp huy động vốn .55 3.2.2 Kiểm sốt tăng trưởng đảm bảo chất lượng tín dụng .56 3.2.3 Nâng cao lực cạnh tranh .58 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .58 3.2.3.2 Tăng cường công tác tiếp thị quảng bá thương hiệu 60 3.2.3.3 Đa dạng dịch vụ .62 3.2.4 Quản lý tốt chi phí 62 Footer Page of 107 Header Page 10 of 107 3.2.5 Xây dựng phát triển nguồn nhân lực 64 3.2.6 Thực tốt công tác quản trị, điều hành 65 3.3 Các kiến nghị 65 3.3.1 Với Agribank Việt Nam 65 3.3.1.1 Về sản phẩm dịch vụ 65 3.3.1.2 Về hệ thống công nghệ thông tin .67 3.3.1.3 Về chế quản lý điều hành 67 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước .68 Kết luận chương 71 Kết luận chung .72 Tài liệu tham khảo .74 Footer Page 10 of 107 Header Page 71 of 107 61 quan trọng, bên cạnh công tác phục vụ khách hàng truyền thống, chi nhánh cần tích cực việc tiếp cận khách hàng tiềm Chi nhánh cần phải thực khảo sát, phân loại khách hàng địa bàn theo số liệu thống kê dân số, số lượng khách hàng doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, khách hàng cá nhân hưởng lương từ ngân sách, … để qua có biện pháp tiếp cận phù hợp Để hoạt động tiếp thị hiệu quả, chi nhánh cần có phận cán chuyện nghiệp làm công tác marketing Nhiệm vụ phận thu thập thơng tin thị trường, tìm kiếm khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng; xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm sở phân khúc thị trường phân tích đối thủ cạnh tranh Từ xây dựng cụ thể quy trình tiếp cận, khởi xướng, phát triển trì quan hệ với khách hàng Chi nhánh cần tăng cường tổ chức chiến dịch giới thiệu sản phẩm dịch vụ vào dịp kỷ niệm thành lập Agribank hay ngày lễ lớn đất nước qua phương tiện báo chí, băng rơn, quảng cáo chỗ Bên cạnh đó, chi nhánh cần trọng đến cơng tác marketing nội bộ, cán nhân viên Agribank phải người sử dụng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ giới thiệu đẩy mạnh công tác bán sản phẩm đến khách hàng Cán bộ, viên chức phải tự ý thức “Mỗi nhân viên đại sứ thương hiệu”, hình ảnh cá nhân đại diện cho hình ảnh Agribank, phải có ý thức trách nhiệm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ln bảo vệ, tạo dựng niềm tin, uy tín khách hàng đối tác, tạo nên tin tưởng lẫn Từng bước thực xây dựng hình ảnh chi nhánh phòng giao dịch cách đồng từ kiểu dáng chung trụ sở, trang trí nội ngoại thất nơi làm việc trang phục làm việc, tác phong giao dịch với khách hàng cán nhân viên nhằm tạo nét văn hóa đặc trưng, riêng biệt Agribank Phát huy đóng góp xã hội cộng đồng thực trao học bổng cho học sinh nghèo, tặng sổ tiết kiệm cho người già có hồn cảnh khó khăn, tài trợ Footer Page 71 of 107 Header Page 72 of 107 62 cho quỹ an sinh xã hội địa phương nhằm quảng bá thương hiệu xây dựng hình ảnh Agribank thân thiện, giàu nghĩa tình lịng khách hàng 3.2.3.3 Đa dạng dịch vụ Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, gia tăng lượng khách hàng, chi nhánh cần thực đồng loạt giải pháp: - Trên sở dịch vụ phát triển tốt thời gian qua gửi rút nhiều nơi, chuyển tiền, tốn hóa đơn, … chi nhánh cần tích cực giới thiệu đến khách hàng tiện ích bổ sung dịch vụ kênh toán Agribank ngày mở rộng, dịch vụ tốn ngày hồn thiện vận hành tốt.Quảng bá rộng rãi dịch vụ tiện ích sản phẩm tiền gửi toán dịch vụ thu chi hộ, toán hóa đơn ATM,thấu chi tài khoản thẻ nhằm tăng khả bán chéo sản phẩm thu hút khách hàng; - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ nhằm phát huy mạnh mạng lưới Agribank, lợi thẻ so với ngân hàng khác đặc biệt sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa hạng Vàng – Plus Success ban hành nhằm kích thích nhu cầu phận khách hàng có nhu cầu tốn qua thẻ lớn; - Nhanh chóng triển khai rộng rãi dịch vụ tiện ích kênh Mobile nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng như:dịch vụchi trả kiều hối qua tin nhắn SMS, dịch vụ BankPlus với Viettel… 3.2.4 Quản lý tốt chi phí Nhằm nâng caohiệu quảtrong hoạt động kinh doanh, bên cạnh việc thực đồng biện pháp để gia tăng nguồn thu, chi nhánh cần trọng đến công tác quản lý khoản chi phí, bảo đảm sử dụng tiết kiệm hiệu - Đối với khoản chi phí hoạt động thường xuyên: + Chi nhánh cần khảo sát, xây dựng định mức tiêu thụ nhiên liệu hợp lý cho xe ô tô, máy phát điện; định mức sử dụng vật liệu văn phịng, cơng cụ dụng cụ + Tăng cường giám sát việc sử dụng thiết bị điện, quy định cụ thể thời gian hoạt động thiết bị (đèn, máy lạnh…) phục vụ phận giao dịch với khách hàng nhằm tiết kiệm, hiệu quả; thực nghiêm chế độ trang bị, sử dụng điện thoại nơi làm việc Footer Page 72 of 107 Header Page 73 of 107 63 + Chi phí tổ chức hội nghị, tập huấn nghiệp vụ, lễ tân khánh tiết phải thực theo quy định chế độ chi tiêu, đảm bảo tiết kiệm chi phí hiệu Hoạt động tiếp khách phải đối tượng, nguyên tắc phải đem lại lợi ích cho ngân hàng + Chi phí tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị: chi nhánh nên thiết kế mẫu tờ rơi phù hợp, thông tin quảng cáo thiết thực, đủ nội dung, không sử dụng nhiều tờ rơi gây tốn hiệu quảng cáo không cao - Về quản lý, sử dụng tài sản cố định: đảm bảo hiệu quả, đủ thời gian khấu hao tài sản quy định; trang bị tài sản cố định định mức, chế độ Chỉ giải lý cho tài sản cố định hư hỏng, không sử dụng không cần dùng khấu hao hết giá trị - Tiết kiệm đào tạo, sử dụng lao động thời gian lao động: + Một số nội dung đào tạo nghiệp vụ chương trình giao dịch, chi nhánh bố trí tiểu giáo viên cán chi nhánh ngành để tiết kiệm chi phí; + Tuyển dụng, sử dụng cán phù hợp với nhu cầu sử dụng, chuyên môn ngành nghề đào tạo, lực sở trường Xây dựng bố trí thời gian làm việc phù hợp với pháp luật thời gian lao động yêu cầu hoạt động kinh doanh đơn vị, bảo đảm cán nhân viên đơn vị làm việc thời gian quy định, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, đạt chất lượng, hiệu quả; + Bố trí làm việc lệch ca nên đảm bảo thời gian làm việc người lao động tăng thời gian giao dịch ngày để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh địa bàn Để thực biện pháp này, toàn thể cán viên chức chi nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, sử dụng khai thác có hiệu nguồn lực có Lãnh đạo chi nhánh cần nêu gương cho cán bộ, viên chức việc làm, hành động tiết kiệm, giảm chi phí Song song đó, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, xử lý việc tuân thủ quy định công tác thực hành tiết kiệm chi phí Đánh giá, xếp loại thi đua Footer Page 73 of 107 Header Page 74 of 107 64 hàng tháng năm cán nhân viên vi phạm quy định tiết kiệm, chống lãng phí; đồng thời tuyên dương, khen thưởng cá nhân đóng góp tích cực, có thành tích, sáng kiến tiết kiệm chống lãng phí 3.2.5 Xây dựng phát triển nguồn nhân lực Thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức pháp luật lĩnh vực ngân hàng, sản phẩm dịch vụ cho cán công tác huy động vốn, marketing dịch vụ khách hàng Nâng cao kỹ giao tiếp, khả thuyết phục, kỹ mềm cho cán Thường xuyên nhắc nhở cán nhân viên giữ gìn đạo đức, phát huy nét văn hóa doanh nghiệp để tạo hình ảnh tốt đẹp Agribank Vũng Tàu tâm trí khách hàng Sắp xếp lại lao động, bố trí nhân người việc, với lực phát huy tối đa sở trường, phát huy mạnh cá nhân Gắn việc phân phối tiền lương với mức độ hoàn thành nhiệm vụ để lương thưởng thực trở thành đòn bẩy, thúc đẩy tăng hiệu lao động Có sách khuyến khích cán có trình độ chun mơn, nghiệp vụ giỏibằng cách dành phần quỹ khen thưởng chi nhánh để chi cho nhân viên dựa việc đánh giá cụ thể trình độ, lực, kinh nghiệm Tạo mơi trường làm việc động cách tạo điều kiện cho nhân viên tiếp xúc với cơng việc thuộc nhiều phịng khác Nhiệm vụ trách nhiệm thường mang lại cảm giác mẻ tránh cho nhân viên cảm thấy nhàm chán Luân phiên công việc cách để nhân viên mở rộng hiểu biết khả cơng việc, cách cá nhân tự hồn thiện tăng cường hỗ trợ lẫn công việc, người thấy có ích cho ngân hàng đồng thời tạo cho chi nhánh chủ động, khơng có xáo trộn nhân viên nghỉ việc Ngồi hình thức đào tạo theo khóa lớp, đào tạo cơng việc cách nhân viên lâu năm tích lũy nhiều kinh nghiệm truyền đạt lại cho nhân viên Ngồi ra, chi nhánh cần có sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao trình độ chun mơn cách hỗ trợ chi phí tạo điều kiện để cán nhân viên chuyên tâm học tập Footer Page 74 of 107 Header Page 75 of 107 65 Chi nhánh nên định kỳ tổ chức thi cán giỏi chuyên mơn nghiệp vụ nhằm kiểm tra trình độ kỹ làm việc nhân viên, phát cán giỏi để có hướng quy hoạch, đào tạo thích hợp lâu dài 3.2.6 Thực tốt công tác quản trị, điều hành Việc xây dựng kế hoạch kinh doanh cần bám sát tình hình phát triển kinh tế xã hội địa phương, mục tiêu, định hướng Agribank Việt Nam Thực giao khốn tiêu cho phịng giao dịch nhằm tạo chủ động, linh hoạt việc thực kế hoạch kinh doanh Cố gắng vận dụng linh hoạt, sáng tạo giải pháp để làm tốt công tác huy động vốn, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng có chất lượng, hoàn thành toàn diện tiêu giao Thường xun tìm hiểu, cập nhật thơng tin hệ thống, thông tin thị trường, tạo mối quan hệ tốt với cấp, ngành đối tác kinh doanh, tranh thủ hỗ trợ cần thiết nhằm giảm bớt khó khăn, đảm bảo hoạt động thông suốt Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, bổ sung thêm nhân có lực trình độ chun mơn tốt cho phận kiểm tra kiểm soát nhằm phát kịp thời sai phạm, khắc phục điểm yếu để ngày hồn thiện cơng tác quản lý điều hành phục vụ khách hàng 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Agribank Việt Nam 3.3.1.1 Về sản phẩm dịch vụ Cần nâng cao chất lượng dịch vụ có: thực theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản phẩm; thường xuyên rà soát, đánh giá hệ thống, quy trình thực sản phẩm việc thực cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng kênh phân phối Trên sở kịp thời có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có đồng thời đề xuất loại bỏ sản phẩm không hiệu Footer Page 75 of 107 Header Page 76 of 107 66 Trên sở khai thác mạnh mạng lưới, công nghệ thông tin, tiếp tục nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Với kênh phân phối đại:xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS sách ưu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích thẻ… Bổ sung thêm tính để gia tăng tiện ích cho khách hàng vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, tăng hạn mức chuyển khoản, … qua kênh mobike banking Hồn thiện tính giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Agribank thị trường Đối với sản phẩm huy động vốn: cần phải thực phân đoạn khách hàng để đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng tiền gửi, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm, … Cần nghiên cứu triển khai gói tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay-thanh toán- huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking…; gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức Thường xun rà sốt, đánh giá phí dịch vụ so với ngân hàng khác nhằm ban hành biểu phí dịch vụ linh hoạt, cạnh tranh Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch để có chỉnh sửa kịp thời nhằm thực giao dịch cách nhanh nhất, không gây phiền hà cho khách hàng Footer Page 76 of 107 Header Page 77 of 107 67 3.3.1.2 Về hệ thống công nghệ thông tin Chú trọng nâng cấp, cải thiện khả đáp ứng đường truyền công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt ổn định, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, nâng cao suất hiệu lao động Xây dựng triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CMR), giúp cập nhật quản lý đầy đủ thông tin khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có sở phân loại đánh giá khách hàng, từ có sách chăm sóc phù hợp Nghiên cứu xây dựng, ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, internet banking, hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị Agribank Xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ: quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi; quản lý việc sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống, … Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: tăng cường khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ IPCAS; xây dựng hệ thống phân tích tiêu hoạt động kinh doanh tự động, khai thác số liệu sẵn có IPCAS để phục vụ cơng tác đạo điều hành, hạn chế yêu cầu chi nhánh báo cáo, cung cấp số liệu 3.3.1.3 Về chế quản lý điều hành Hoàn thiện chế quản lý điều hành kế hoạch, quản lý điều hành cân đối vốn theo hướng tạo chủ động, tự chịu trách nhiệm chi nhánh xây dựng, quản lý tổ chức thực kế hoạch; bảo đảm tính “động” để điều chỉnh linh hoạt phù hợp thực tế, hạn chế điều chỉnh nhiều lần làm giảm hiệu lực công cụ kế hoạch Footer Page 77 of 107 Header Page 78 of 107 68 Triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung, thực mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn, … nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn; khuyến khích tính động, sáng tạo chi nhánh, tạo động lực cho chi nhánh huy động vốn ổn định chuyển Agribank Việt Nam Tiếp tục triển khai biện pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng với khách hàng theo đạo Chính phủ NHNN, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng quy định để trì phát triển sản xuất kinh doanh Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, mơ hình quản lý thống từ Agribank Việt Nam đến chi nhánh, ban hành đồng quy chế, quy trình tín dụng chuẩn để nâng cao chất lượng việc thẩm định định cho vay phù hợp với mơ hình độc lập thẩm định định cho vay Chỉnh sửa chế, sách tồn tại, vướng mắc, tạo chủ động cho chi nhánh điều hành hoạt động kinh doanh 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách: - Về điều hành sách tiền tệ: cần bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ để chủ động điều hành linh hoạt tiền cung ứng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khoản hỗ trợ nguồn vốn tín dụng phục vụ kinh tế - Về điều hành lãi suất: điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát nhằm kiểm soát điều tiết lãi suất thị trường mức hợp lý Trong thời điểm trước mắt, cần vai trị kiểm sốt, điều hành lãi suất NHNN quy định cụ thể tránh can thiệp hành Tuy nhiên, đề nghị NHNN sớm dỡ bỏ sách dựa vào biện pháp hành nói thay vào điều hành lãi suất theo chế thị trường, khuyến khích NHTM huy động cho vay sở minh Footer Page 78 of 107 Header Page 79 of 107 69 bạch cạnh tranh lành mạnh, phản ánh cung cầu thị trường, tránh tượng làm méo mó đường cong lãi suất - Nâng cao hiệu thị trường mở: đa dạng công cụ, chứng có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Đến nay, sản phẩm thị trường nghèo nàn, loại giấy tờ có giá tham gia thị trường có tín phiếu kho bạc trái phiếu Chính phủ - Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần có giải pháp thúc đẩy, hồn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn NHTM - Tích cực phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc xây dựng văn quy phạm pháp luật để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc chế hoạt động tín dụng Về chế quản lý: - Tiếp tục thực giải pháp hỗ trợ tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn tiêu dùng thiết yếu bảo đảm an sinh xã hội - Thực rà soát, đánh giá lại nợ xấu; tiến hành phân loại khoản nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, đối tượng vay vốn theo loại tài sản bảo đảm, nợ xấu bất động sản, nợ xây dựng bản…và đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo, tình trạng pháp lý, giá trị thị trường, khả khoản tài sản để triển khai giải pháp xử lý phù hợp với loại hình nợ xấu - Tiếp tục theo dõi xử lý lịp thời khó khăn, vướng mắc chế, sách tổ chức tín dụng trình tổ chức, thực chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ; tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch Footer Page 79 of 107 Header Page 80 of 107 70 cho hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trường tài nước quốc tế để phục vụ có hiệu cơng tác đạo điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng - Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn Luật TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp với nhu cầu thực tiễn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Footer Page 80 of 107 Header Page 81 of 107 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề tài nêu lên giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Dướitác động tình hình kinh tế, sức ép cạnh tranh yêu cầu ngày cao khách hàng địi hỏi Agribank Vũng Tàu phải có thay đổi hoạt động mình, từ chiến lược kinh doanh để thu hút nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ,nâng cao chất lượng dịch vụ sách chăm sóc khách hàng… Để đạt lợi nhuận tốt, chi nhánh phải trọng đến công tác quản lý rủi ro tiết kiệm chi phí, cơng tác phát triển nguồn nhân lực chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh giải pháp thân chi nhánh, cịn có kiến nghị Agribank Việt Nam công tác quản lý điều hành, phát triển hệ thống công nghệ cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm hỗ trợ tối đa cho phát triển hệ thống Agribank nói chung chi nhánh nói riêng; kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước điều hành sách tiền tệ, quản lý kinh tế vĩ mơ tạo môi trường thuậnlợi cho ngành ngân hàng phát triển ổn định hiệu Tổng hợp giải pháp kiến nghị với chiến lược thực phù hợp chắn thúc đẩy tăng trưởng, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu Footer Page 81 of 107 Header Page 82 of 107 72 KẾT LUẬN CHUNG Hiệu hoạt động kinh doanh hay lợi nhuận cao, mục tiêu mà ngân hàng hướng tới, với cạnh tranh mạnh mẽ mơi trường kinh doanh việc đạt mục tiêu ngày trở nên khó khăn Agribank Vũng Tàu chi nhánh nằm địa bàn với diện tích nhỏ có q nhiều tổ chức tín dụng song song hoạt động, hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp nhiều khó khăn thách thức vìáp lực cạnh tranh lớn, thị phần bị chia sẻ nhiều Với đề tài “ Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Vũng Tàu”, luận văn nghiên cứu vềthực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua, thành đạt khó khăn hạn chế cịn tồn Kết từ phân tích, đánh giá nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động kinh doanh đãchỉ tồn mà chi nhánh gặp phải q trình phát triển, hạn chế mang tính chủ quan lẫn khách quan mà chi nhánh cần phải có biện pháp nhanh chóng thay đổi, khắc phục Trong bật hạn chế chất lượng sản phẩm dịch vụ, trình độ khoa học cơng nghệ, hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng làm giảm khả cạnh tranh công tác huy động vốn, phát triển hoạt động dịch vụ gặp khó khăn cơng tác thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Bên cạnh giải pháp mà luận văn trình bày, chi nhánh cần trọng đến việc khảo sát ý kiến khách hàng, kết khảo sát nguồn liệu đầu vào đáng tin cậy cho sách marketing giúp ngân hàng có hội hiểu rõ nhu cầu khách hàng, đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng để ngân hàng nhận biết vị trí mắt khách hàng Từ chi nhánh thực bổ sung, chỉnh sửa sách nhằm nâng cao hài lòng khách hàng Footer Page 82 of 107 Header Page 83 of 107 73 Trên sở tồn tại, với việc xem xét định hướng, chiến lược phát triển ngân hàng, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị giúp Agribank chi nhánh Vũng Tàu nâng cao chất lượng hoạt động, đạt mục tiêu lợi nhuận cao, đảm bảo thu nhập cho cán nhân viên, hoạt động ngày vững mạnh, khẳng định uy tín trở thành ngân hàng có tiềm lực lớn địa bàn Footer Page 83 of 107 Header Page 84 of 107 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Văn Công (2009), Giáo trình phân tích kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa (2011), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê Peter S.Rose (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Ngân hàng nhà nước tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, Báo cáo hoạt động ngân hàng tỉnh BRVT năm 2012 sáu tháng đầu năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 31/01/2013 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chỉ thị 03/CT-NHNN ngày 18/07/2013 giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2013 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết chuyên đề năm 2012 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Cẩm nang văn hóa Agribank 11 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Đề án huy động vốn Agribank giai đoạn 2012 – 2015 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu, Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh năm 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu, Báo cáo phân tích hoạt động tài năm Footer Page 84 of 107 Header Page 85 of 107 75 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu, Báo cáo công tác quy hoạch tổ chức cán 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu, Báo cáo hoạt động tín dụng năm Websites: 16 http://www.brvt.com Cổng thơng tin điên tử tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 17 http://www.vnba.org.vn Trang web Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 18 http://www.chinhphu.vn Cổng thơng tin điện tử Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam Footer Page 85 of 107