(Luận văn) hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN lu LÊ VIỆT TIẾN an n va tn to ie gh HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH p NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN w d oa nl NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ll u nf va an lu LONG AN m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z at nh Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z Mã số: 8.34.02.01 m co l gm @ an Lu Long An, tháng 05/2020 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN lu LÊ VIỆT TIẾN an n va to gh tn HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH p ie NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN oa nl w NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH d LONG AN va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ m oi Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z at nh Mã số: 8.34.02.01 z m co l gm @ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ NHUNG an Lu Long An, tháng 05/2020 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn lu an n va tn to p ie gh Lê Việt Tiến d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Tôi xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt q trình thực đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng lu nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt an n va Nam - Chi nhánh Long An, Anh/Chị công tác Ngân hàng Nhà nước Việt quý báu trình làm luận văn gh tn to Nam Chi nhánh Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến ie Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn Cô PGS.TS Nguyễn Thị Nhung, người p trực tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài nl w Tác giả xin chân thành cám ơn Phòng SĐH&QHQT Trường Đại học d oa Kinh Tế Công Nghiệp Long An anh, chị bạn học viên cao học an lu nhiệt tình hỗ trợ, động viên chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức suốt thời va gian học tập nghiên cứu u nf Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn ll thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tơi mong nhận ý m oi kiến thầy cô giáo bạn z at nh Tác giả z gm @ Lê Việt Tiến m co l an Lu n va ac th si iii NỘI DUNG TÓM TẮT Đề tài: "Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An" nghiên cứu sở tổng hợp lý luận hiệu hoạt động kinh doanh NHTM từ giáo trình chuyên ngành, nguồn tài liệu Internet, tạp chí chuyên ngành, nghiên cứu trước kết hợp kiến thức học, kinh nghiệm thực tế thân tận tình giảng viên hướng dẫn để viết luận văn Luận văn thực nghiên cứu kết sau: lu Hệ thống hóa sở lý luận, cần thiết việc phân tích hiệu hoạt động an kinh doanh từ thấy cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh va n Đề tài nêu tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTM để tn to làm tảng cho việc phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân p ie gh hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân w hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An giai oa nl đoạn 2016 - 2018 Dựa số liệu thực tế cụ thể hoạt động kinh doanh d Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An từ lu an đưa phân tích tổng quan thể quy mô cấu tiêu đo u nf va lường hiệu hoạt động kinh doanh ll Trên sở định hướng, chiến lược nâng cao hiệu kinh doanh Ngân oi m hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An đến năm động kinh doanh tương lai z at nh 2022 Tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv ABSTRACT Subject: "Business performance in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch Long An" researches on the basis of summarizing the basic theories on business performance of commercial banks from specialized textbooks, Internet resources, industry journals, previous studies and a combination of learned knowledge, practical experience and the dedication of instructors for essay writing this text The thesis has conducted the research with the following results: Systematize the theoretical basis, the need for analyzing business lu performance, thereby seeing the need to improve business performance The thesis an has outlined the criteria for evaluating the effectiveness of lending activities of va n commercial banks as a basis for analyzing the current situation of business gh tn to performance at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Long An p ie Analyze and assess the current business performance of Vietnam Bank for nl w Agriculture and Rural Development – Branch Long An in the period of 2016 - d oa 2018 Based on actual and specific data on business activities Vietnam Bank for an lu Agriculture and Rural Development – Branch Long An has since then given an va overview of the analysis presented in the scale and structure of indicators to ll u nf measure business performance oi m Based on the orientation and strategy to improve business efficiency of z at nh Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch Long An to 2022 The author proposes a number of solutions and recommendations to improve z efficiency Future business activities m co l gm @ an Lu n va ac th si v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Từ đầy đủ tiếng Việt Tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Agribank Development Tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển lu n va KH KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ie gh tn to p an Việt Nam oa Tiếng Anh: Net interest margin NIM d Ngân hàng nl w Khách hàng SMS 12 SCB 13 TCTD Tiếng Anh: Short message services Tiếng Việt: Dịch vụ nhắn tin oi m 11 Quản lý khách hàng ll QLKH u nf 10 va an lu Tiếng Việt: Tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi z at nh Tiếng Anh: Sai Gon Commercial Joint Stock Bank Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Sài Gịn z Tổ chức tín dụng @ 14 VietBank for Industry and Trade m co l gm Tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín an Lu n va ac th si vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ Trang Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank – Chi nhánh 2.1 25 Long An Số hiệu bảng Tên bảng biểu biểu Trang Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng 2.1 30 Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn lu 2.2 30 an tỉnh Long An n va Cơ cấu nguồn vốn cho vay theo thời hạn 32 2.4 Cơ cấu nguồn vốn cho vay theo đối tượng 33 2.5 Cơ cấu phân loại nợ theo ngành nghề 34 Thị phần hoạt động tín dụng NHTM địa 2.6 p ie gh tn to 2.3 Tỷ lệ nợ xấu NHTM địa bàn tỉnh Long An 36 Thị phần thu phí dịch vụ NHTM địa bàn d oa nl w 2.7 35 bàn tỉnh Long An 2.8 lu 38 2.9 Các tiêu thu nhập chi phí chi tiết năm 2018 40 2.10 Các tiêu chất lượng hoạt động tín dụng 43 ll oi m Tên biểu đồ Trang z at nh biểu đồ u nf Số hiệu va an tỉnh Long An 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 2.3 Tốc độ tăng trưởng hoạt động cấp tín dụng 32 2.4 Hoạt động thu phí dịch vụ 37 2.5 Lợi nhuận sau thuế 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn z 28 @ m co l gm 29 an Lu 42 43 n va ac th si vii 2.7 Tỷ suất sinh lời từ hoạt động tín dụng 44 2.8 Tỷ lệ lợi nhuận kinh doanh dịch vụ 45 2.9 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 46 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận thu nhập cận biên 47 2.11 Chênh lệch lãi suất bình quân 47 2.12 Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROA 48 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ vi MỤC LỤC viii PHẦN MỞ ĐẦU lu an PHẦN MỞ ĐẦU n va PHẦN MỞ ĐẦU tn to Sự cần thiết đề tài gh Mục tiêu nghiên cứu p ie Đối tượng nghiên Phạm vi nghiên cứu oa nl w Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu d an lu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU va QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ll u nf 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại oi m 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại z at nh 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM 1.2 Hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại z 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh NHTM @ gm 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu kinh doanh NHTM l 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh NHTM m co 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Nhân tố bên 11 an Lu 1.3.2 Nhân tố bên 15 n va ac th si 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LONG AN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An 3.1.1 Định hướng chung Agribank định hướng phát triển theo hướng ngân hàng đại “tăng trưởng – an toàn – hiệu – bền vững”, khẳng định vai trị chủ lực đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn, đủ sức cạnh tranh hội nhập lu an kinh tế quốc tế n va Mục tiêu chung, tiếp tục ngân hàng chủ đạo, chủ lực địa bàn tỉnh to Long An, trực tiếp đảm trách thực sách Đảng, Nhà nước hỗ gh tn trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, ie nơng thôn nông dân p Thay đổi cấu, nâng cao chất lượng nguồn vốn, giảm dần giá vốn bình nl w quân đầu vào, tạo sở để hỗ trợ hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ d oa mở rộng thị trường, thị phần an lu Đổi chế điều hành phát triển nguồn nhân lực, bước thực va chế hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, phù hợp với đặc thù Agribank; u nf đồng thời tạo sở để Agribank - Chi nhánh Long An ổn định phát triển bền ll vững Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 8% đến 10% so với đầu m oi năm Trong đó: Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 90% tổng nguồn vốn z at nh 3.1.2 Định hướng cụ thể Thường xuyên rà soát, chinh sửa, bổ sung hệ thống văn quy đinh nội z gm @ bộ, quy trinh cung cấp sản phẩm, dich vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dich với Agribank, đảm bảo, phù hợp với l m co tình hình thực tế, tuân thủ quy định pháp luật NHNN, nâng cao hiệu hệ thống kiểm sốt nội theo Thơng tu 13/2018/TT-NHNN, tăng hiệu kinh an Lu doanh n va ac th si 54 Đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn khoản; giữ vững thị phần huy động vốn dân cư , điều chỉnh cấu kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn, tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ, ổn định Hồn thiện danh mục, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Mở rộng triển khai sản phẩm huy động vốn tự động E Banking, tiền gửi trực tuyến ATM/CDM Kết hợp chặt chẽ cấp tín dụng, huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ để tăng cường bán chéo sản phẩm Xây dựng triển khai chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng huy động vốn hệ thống phù hợp lu an với thời kỳ n va Tăng cường tiếp cận, khai thác nguồn vốn ủy thác đầu tư, nguồn vốn to Bộ, Ngành, NHNN, doanh nghiệp FDI để tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt Điều hành mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với khả quản lý ie gh tn nguồn vốn có chi phí thấp nguồn vốn ngoại tệ, phát triển dịch vụ phái sinh p đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng , tập trung vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu nl w tiên Duy trì dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 85% tổng dư nợ an lu giao d oa cho vay kinh tế Từ định hướng để hoàn thành nhiệm vụ mà Trụ sở va Huy động vốn tăng 11-15% có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng u nf dư nợ ll Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng trưởng bình quân 10 đến 14% so với oi m đầu năm Trong đó: z at nh Tỷ lệ dư nợ trung hạn 40%; Tỷ lệ dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn 85%; Tỷ lệ nợ xấu 1,5% z gm @ Hoạt động thu phí dịch vụ tăng từ 7% đến 12% Phấn đấu tăng 15% Quỹ thu nhập đảm bảo đạt hệ số lương cho phép Agribank l m co Trích lập dự phịng rủi ro xử lý nợ xấu theo quy định Agribank an Lu n va ac th si 55 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An 3.2.1 Giải pháp làm tăng thu nhập 3.2.1.1 Giải pháp tăng trưởng đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mạnh Agribank, khai thác tối đa thị phần cho vay ngành nghề phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội địa phương thương mại dịch vụ, hạn chế đầu tư vào khu vực có nhiều rủi ro kinh doanh bất động sản, cho vay góp vốn lu Tập trung vào phân khúc khách hàng pháp nhân, củng cố khách hàng cá an n va nhân, hộ kinh doanh Tích cực thiết lập quan hệ đối vớicác đơn vị hành to nghiệp, qua thực tiếp thị cho vay tiêu dùng phận cán nhân Cần có sách ưu đãi khách hàng vay truyền thống, trả nợ ie gh tn viên có nhu cầu p tốt nhằm củng cố quan hệ lâu dài, tạo gắn kết với ngân hàng.Đối với khách hàng nl w tiềm năng, thực miễn giảm phí khách hàng vay vốn đồng thời sử d oa dụng dịch vụ thông qua tài khoản toán ngân hàng nhằm tạo cạnh tranh an lu ngân hàng khác va Tiếp tục triển khai liệt giải pháp tháo gỡ khó khăn: cấu, xác u nf định lại thời hạn trả nợ sở đánh giá biện pháp khắc phục khó khăn ll hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ m oi sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng; xem xét miễn giảm lãi tiền z at nh vay để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn tiếp tục trì hoạt động, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng; thực cho vay bổ sung để khách hàng tiếp tục z gm @ trì hoạt động kinh doanh, tiếp tục đầu tư hoàn thiện dự án Cán tín dụng cần tích cực cơng tác tìm kiếm khách hàng, tránh l m co tình trạng thụ động ngồi chờ khách hàng có nhu cầu tự tìm đến ngân hàng Đặt kế hoạch dư nợ cụ thể cán tín dụng, đồng thời có chế độ khen an Lu thưởng cụ thể cán có mức tăng trưởng dư nợ tốt tỷ lệ nợ xấu thấp n va nhằm khuyến khích tinh thần làm việc, tích cực cơng tác cho vay ac th si 56 3.2.1.2 Giải pháp thu hồi nợ hạn Tăng cường công tác thu hồi nợ q hạn, nợ xấu góp phần giảm tỷ lệ trích lập dự phịng Tổ chức phân tích, đánh giá lại chất lượng, khả thu hồi khoản nợ xấu để có biện pháp xử lý thu hồi nợ Ban lãnh đạo phụ trách cơng tác tín dụng phải trực tiếp đạo xây dựng phương án xử lý thu hồi nợ xấu cách chi tiết, cụ thể đến khoản nợ xấu chi nhánh Trong công tác xử lý nợ, lãnh đạo phòng, cán cho vay cán quản lý nợ vay phải có hợp tác, hỗ trợ cho nhau, nghiêm túc thực đầy đủ lu quy trình xử lý nợ an n va Có chế độ khen thưởng cán tín dụng có mức tăng trưởng dư nợ to tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, kết thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đạt vượt kế hoạch đề gh tn nhằm khuyến khích, động viên cán tích cực cơng tác cho vay xử lý ie hồi nợ p Tạo mối quan hệ mật thiết với Ban ngành, quan hành nhà nl w nước Tịa Án, Chi cục Thi hành Án, Sở Tài Nguyên môi trường để thuận lợi d oa việc xử lý tài sản chấp an lu 3.2.1.3 Tăng cường công tác huy động vốn va Tích cực giới thiệu đến khách hàng sản phẩm mạnh u nf Agribank đồng thời nguồn vốn huy động có tính chất ổn định tiết kiệm ll dự thưởng, tiết kiệm gửi góp; đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tài khoản m oi toán với thủ tục đơn giản, thuận lợi, mạng lưới toán rộng lớn an z at nh toàn để thu hút vốn tạo sở để chi nhánh phát triển dịch vụ toán thẻ tiện ích kèm z gm @ Nâng cao chất lượng thái độ phục vụ chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên quan hệ giao dịch với khách hàng để thu hút nguồn vốn;gia tăng l cơng tác chăm sóc khách hàng trước, sau bán hàng m co tiện ích giao dịch cho khách hàng phục vụ làm việc giờ;thực tốt an Lu Phát huy tính linh hoạt sách áp dụng lãi suất ưu đãi cho n va khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch qua tài khoản đối ac th si 57 với khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống ngân hàng Khi quan hệ giao dịch với khách hàng, chi nhánh nên tính tốn lợi ích thu tổng thể giao dịch khách hàng với ngân hàng để xác định mức giá cạnh tranh cho loại đối tượng khách hàng Thường xuyên thiết kế chương trình khuyến mại hấp dẫn chi nhánh, đa dạng hóa quà tặng để thu hút khách hàng Theo dõi hoạt động ngân hàng thương mại khác địa bàn sách khuyến mãi, lãi suất, phí dịch vụ ưu đãi khác để có chiến lược, đối sách phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải trọng vào công tác cạnh lu tranh huy động vốn chủ yếu dựa chất lượng, tiện ích, hiệu dịch vụ an n va với uy tín, thương hiệu thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất to Đồng thời có sách phục vụ riêng cho đối tượng khách hàng để thu Tạo mối liên hệ mật thiết với quyền địa phương nhằm khai thác thông ie gh tn hút nguồn tiền gửi từ nhiều đối tượng khách hàng khác p tin dự án đầu tư; thực tiếp cận nhà đầu tư nhằm tìm kiếm hội cấp nl w tín dụng, thơng qua chi nhánh huy động nguồn vốn tiết kiệm d oa dân từ tiền đền bù giải toả, giải phóng mặt bằng, tiền gửi đơn vị đầu tư an lu Thực giao tiêu huy động vốn cho cán nhân viên, gắn kết va huy động với cơng tác thi đua khen thưởng, có sách động viên kịp thời u nf vật chất tinh thần cho cán có thành tích tốt công tác huy động vốn, ll đem lại lợi ích cho ngân hàng; từ giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động đơn m oi vị z at nh Phát triển sơ hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Thường z gm @ xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp cận tri ân khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ giới thiệu sản phẩm Ngân hàng l m co Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có chun mơn giỏi đáp ứng u cầu thị trường nhằm đáp ứng đủ nhu cầu an Lu khách hàng n va ac th si 58 Tăng cường công tác tiếp thị công tác đỗ lương Công ty, doanh nghiệp, Sở ban ngành nhà nước từ khai thác nguồn vốn huy động không kỳ hạn từ tài khoản không kỳ hạn đồng thời để tiếp thị cho vay tiêu dùng cho nhân viên đơn vị Hoàn thiện chế quản lý điều hành kế hoạch, quản lý điều hành cân đối vốn theo hướng tạo chủ động, tự chịu trách nhiệm chi nhánh xây dựng, quản lý tổ chức thực kế hoạch; bảo đảm tính “động” để điều chỉnh linh hoạt phù hợp thực tế, hạn chế điều chỉnh nhiều lần làm giảm hiệu lực công cụ kế hoạch Triển khai mô hình quản lý vốn tập trung, thực mua bán vốn nội bộ, lu phân biệt rõ phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo an n va loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn, … nhằm đảm bảo hài hòa lợi ích 3.2.1.4 Tăng cường cơng tác thu phí dịch vụ Tận dụng hệ thống công nghệ thông tin đại hệ thống Agribank để ie gh tn to đơn vị thừa vốn thiếu vốn p phát triển đổi sản phẩm dịch vụ sở danh mục sản phẩm nl w Agribank Việt Nam d oa Trang bị hệ thống máy móc đại phù hợp với cơng nghệ hệ an lu thống, tránh tình trạng để tiết kiệm chi phí mà sử dụng thiết bị lỗi thời dể va dẫn đến không theo kịp nâng cấp hệ thống mạng u nf Cần nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ sở danh mục ll sản phẩm dịch vụ Agribank Việt Nam để tạo sản phẩm có khác biệt m oi với ngân hàng khác phù hợp với nhu cầu khách hàng z at nh 3.2.2 Giải pháp hạn chế chi phí 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn z gm @ Tăng cường công tác huy động tiền gửi không kỳ hạn Tăng cường thực tiếp thị mở tài khoản toán, thực đỗ lương đến công ty doanh l m co nghiệp tư nhân, quan đơn vị hành nghiệp địa bàn Số dư tài khoản toán, tài khoản lương nguồn lợi nhuận cao cho hoạt động kinh an Lu doanh Ngân hàng mà chi phí huy động trả cho khách hàng thấp mà chi n va phí Ngân hàng nhà nước trả cho Ngân hàng thương mại cao Việc mở tài khoản ac th si 59 tốn góp phần giúp cho Ngân hàng có nguồn thu nhập từ tiền gửi khơng kỳ hạn Đồng thời thực bán chéo sản phẩm dịch vụ mở thẻ, trả lương cho nhân viên Việc vừa làm cho tăng thu nhập từ dịch vụ vừa có số dư từ tài khoản khơng kỳ hạn Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt chuyển tiền, thu chi hộ đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ đó, tài khoản tốn khách hàng giữ số dư để sử dụng dịch vụ 3.1.2.2 Giải pháp hạn chế tối đa chi phí hoạt động Hạn chế rủi ro trình hoạt động từ giảm chi phí lu Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, bên cạnh việc thực an n va đồng biện pháp để gia tăng nguồn thu, chi nhánh cần trọng đến to cơng tác quản lý khoản chi phí, bảo đảm sử dụng tiết kiệm hiệu Chi nhánh cần khảo sát, xây dựng định mức tiêu thụ nhiên liệu hợp lý cho ie gh tn - Đối với khoản chi phí hoạt động thường xuyên: p xe ô tô, máy phát điện; định mức sử dụng vật liệu văn phịng, cơng cụ dụng cụ nl w Tăng cường giám sát việc sử dụng thiết bị điện, quy định cụ thể thời d oa gian hoạt động thiết bị (đèn, máy lạnh…) phục vụ phận giao dịch va điện thoại nơi làm việc an lu với khách hàng nhằm tiết kiệm, hiệu quả; thực nghiêm chế độ trang bị,sử dụng u nf - Đối với khoản văn phòng phẩm ll Chi nhánh cần xây dựng định mức cho phòng để tự mua văn phòng m oi phẩm nhầm tránh lãng phí việc sử dụng văn phịng phẩm z at nh - Chi phí tổ chức hội nghị, tập huấn nghiệp vụ, lễ tân khánh tiết Chi nhánh phải thực theo quy định chế độ chi tiêu, đảm bảo z gm @ tiết kiệm chi phí hiệu Hoạt động tiếp khách phải đối tượng, nguyên tắc phải đem lại lợi m co - Chi phí tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị: l ích cho ngân hàng an Lu n va ac th si 60 Chi nhánh nên thiết kế mẫu tờ rơi phù hợp, thông tin quảng cáo thiết thực, đủ nội dung, không sử dụng nhiều tờ rơi gây tốn hiệu quảng cáo khơng cao - Chi phí quản lý, sử dụng tài sản cố định: Chi nhánh phải đảm bảo hiệu quả, đủ thời gian khấu hao tài sản quy định; trang bị tài sản cố định định mức, chế độ Chỉ giải lý cho tài sản cố định hư hỏng, không sử dụng không cần dùng khấu hao hết giá trị - Chi phí sử dụng lao động thời gian lao động: lu Một số nội dung đào tạo nghiệp vụ chương trình giao dịch, chi nhánh an n va bố trí giáo viên cán bộ, lãnh đạo chi nhánh ngành để tiết kiệm chi to phí; gh tn Để thực biện pháp này, toàn thể cán viên chức chi ie nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, sử dụng khai thác có hiệu p nguồn lực có Lãnh đạo chi nhánh cần nêu gương cho cán bộ, viên chức nl w việc làm, hành động tiết kiệm, giảm chi phí d oa Song song đó, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, xử lý việc tuân an lu thủ quy định công tác thực hành tiết kiệm chi phí Đánh giá, xếp loại thi đua va hàng tháng năm cán nhân viên vi phạm quy định tiết kiệm, u nf chống lãng phí; đồng thời tuyên dương, khen thưởng cá nhân đóng góp tích cực, ll có thành tích, sáng kiến tiết kiệm chống lãng phí m oi 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng z at nh 3.2.3.1 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Các NHTM phải kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín z gm @ dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro; Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động m co l NHTM thông lệ quốc tế Chú trọng đến công tác đào tạo nguồn nhân lực đầu tư công an Lu nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, n va có rủi ro tín dụng ac th si 61 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống Thường xun kiểm tra quy trình cho vay theo quy định Agribank, NHNN Phải thực tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo chất lượng tín dụng Tn thủ quy trình cho vay làm giảm rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng nâng cao Từ tỷ lệ trích dự phịng tín dụng giảm, lợi nhuận tăng cao Cán tín dụng khơng hạ chuẩn tín dụng vay, không linh hoạt việc định giá tài sản bảo đảm; thẩm định hồ sơ cho vay đầy đủ theo bước, bảo đảm chặt chẽ quy định điều kiện cho vay Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay để đảm bảo vốn vay lu sử dụng mục đích ghi hợp đồng tín dụng.Thực kiểm tra thường an n va xuyên chất lượng tín dụng, kịp thời phát khách hàng có biểu khó khăn to trả nợ để có biện pháp xử lý phù hợp gh tn Chi nhánh cần phải thường xuyên tập huấn, đào tạo kiến thức pháp luật ie hoạt động ngân hàng cho cán làm công tác tín dụng nhằm hạn chế p rủi ro xảy trình thẩm định hồ sơ, giải ngân vốn vay, nhận chấp tài nl w sản đảm bảo… d oa Tăng cường vai trò, trách nhiệm cán kiểm sốt cơng tác kiểm an lu tra hoạt động cấp tín dụng Cải tiến phương pháp kiểm tra tín dụng nhằm phát ll m 3.3 Kiến nghị u nf phát sau kiểm tra va ngăn ngừa xử lý kịp thời sai phạm, kiên xử lý trường hợp sai phạm oi 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam z at nh Cần nâng cao chất lượng dịch vụ có: thực theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản phẩm; thường xun rà sốt, đánh giá hệ thống, quy trình thực z gm @ sản phẩm việc thực cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng kênh phân phối Trên sở kịp thời có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng l m co sản phẩm dịch vụ có đồng thời đề xuất loại bỏ sản phẩm không hiệu an Lu Trên sở khai thác mạnh mạng lưới, công nghệ thông tin, tiếp tục n va nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu ac th si 62 đa dạng khách hàng Bổ sung thêm tính để gia tăng tiện ích cho khách hàng vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, tăng hạn mức chuyển khoản, … qua kênh mobike banking Hoàn thiện tính giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Agribank thị trường Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Cần phải thực phân đoạn khách hàng để đưa sản phẩm huy động lu vốn phù hợp với đối tượng khách hàng tiền gửi, đặc điểm vùng, miền, xây an n va dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách to hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia Cần nghiên cứu triển khai gói tín dụng phù hợp cho đối tượng ie gh tn tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm, … p khách hàng Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay- nl w toán- huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet d oa banking…; gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân, an lu nhóm khách hàng tổ chức va Ngân hàng phải xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn chế u nf độ quy chế quy trình nghiệp vụ, cụ thể: Ban hành đầy đủ quy chế quy trình ll nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định Nhà nước, NHNN Việt m oi Nam; Kịp thời hướng dẫn văn chế độ có liên quan để áp dụng thống z at nh toàn hệ thống NH Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải z tiền l gm @ nắm vững thực thi đầy đủ, xác nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng gửi m co Cần phải có có giải pháp để đối phó với yếu tố từ bên ngồi sách Nhà nước, diễn biến phức tạp xu thị trường, phá hoại an Lu xuyên tạc hình ảnh tác động tiêu cực đến thơng tin truyền thông Ngân hàng n va ac th si 63 Xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đói phó khắc phục kịp thời hầu lỗi truyền thông, thiên tai, hoả hoạn gây hoạt động 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Long An Về điều hành sách tiền tệ: cần bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ để chủ động điều hành linh hoạt tiền cung ứng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khoản hỗ trợ nguồn vốn tín dụng phục vụ kinh tế Thực rà soát, đánh giá lại nợ xấu; tiến hành phân loại khoản nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, đối tượng vay vốn theo lu loại tài sản bảo đảm, nợ xấu bất động sản, nợ xây dựng bản…và đánh giá an n va thực trạng tài sản đảm bảo, tình trạng pháp lý, giá trị thị trường, khả to khoản tài sản để triển khai giải pháp xử lý phù hợp với loại Tiếp tục theo dõi xử lý lịp thời khó khăn, vướng mắc chế, ie gh tn hình nợ xấu p sách tổ chức tín dụng trình tổ chức, thực chương nl w trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ; tạo điều kiện thuận lợi cho d oa tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất an lu kinh doanh, hỗ trợ thị trường góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý va Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động u nf kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch cho ll hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm m oi ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn z at nh ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Trên sở Luật, Các Bộ Ban ngành cần đưa văn hỗ trợ Ngân z gm @ hàng hoạt động tín dụng vừa đảm bảo quy định pháp luật vừa giảm thủ tục hành để Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng làm cho quy l m co trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản chặt chẽ Tích cực phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc xây dựng văn quy phạm pháp luật để tháo gỡ an Lu khó khăn, vướng mắc chế hoạt động tín dụng n va ac th si 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An trình bày chương với mặt đạt hạn chế Chương đề xuất giải pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp Agribank - Chi nhánh Long An nhóm giải pháp hỗ trợ Tất đề xuất nhằm mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An Bên cạnh góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ Agribank - Chi nhánh Long An giai đoạn 2018 – 2022 lu trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập an n va kinh tế quốc tế p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 65 KẾT LUẬN Trên sở phân tích định tính việc đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long Anluận văn đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An Các nội dung cụ thể mà luận văn thực hiện: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh, nhân tố tác động, tiêu đánh giá hiệu kinh doanh NHTM Thứ hai, việc đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An luận văn rút kết đạt lu hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh an Thứ ba, sở định hướng mục tiêu đề Agribank - Chi nhánh n va doanh Agribank - Chi nhánh Long An to gh tn Long An với quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận văn đề xuất ie số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh p doanh Agribank - Chi nhánh Long An giai đoạn 2018 – 2022 nl w Với khả cịn hạn chế dựa sở lý luận chung hiệu d oa kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An với phân tích số liệu an lu hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Long An, để rút va mặt đạt được, mặt hạn chế Agribank - Chi nhánh Long An Từ đưa u nf giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh đẩy mạnh hoạt ll động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển mạnh mẻ bền vững m oi Trong trình thực đề tài, cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu z at nh thập số liệu, thơng tin phân tích báo cáo quan nơi công tác để đưa giải pháp khả thi, lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu lĩnh z gm @ vực tài tiền tệ kinh tế thị trường đại Vì vậy, đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong nhận ý kiến l hoàn thiện m co đóng góp, bổ sung q báu Q thầy bạn để đề tài nghiên cứu an Lu n va ac th si I DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông [4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, lu phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro an n va hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành to ngày 21 tháng 01 năm 2013 gh tn [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc ie sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 p năm 2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, nl w mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử d oa lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, an lu ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 va [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN quy định u nf hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ll khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 oi m năm 2017 z at nh [7] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016 – 2018), Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 z gm @ [8] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, ban hành theo QĐ số l m co 666/QĐ-HĐQT-TDHo HĐQT Agribank, ban hành ngày 15/06/2010 [9] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long an Lu An (2016 – 2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 n va ac th si II Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành [10] ngày 16 tháng 06 năm 2010 [11] Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 [12] Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017 [13] Nguyễn Văn Tiến (2005), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê lu [14] Nguyễn Văn Tiến (2003), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động an n va kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê p ie gh tn to [15] Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si