Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện chương mỹ hà tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LÊ VĂN TÍNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƯƠNG MỸ HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LÊ VĂN TÍNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƯƠNG MỸ HÀ TÂY Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã Số: 60620115 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN CÚC Hà Nội, 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2014 Tác giả Lê Văn Tính ii LỜI CẢM ƠN Luận văn “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây” kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác thực tiễn, cố gắng nỗ lực thân Tác giả xin trân trọng cảm ơn: Phó giáo sư - Tiến sỹ Nguyễn Cúc, người có cơng việc định hướng tư trực tiếp hướng dẫn Luận văn Ban giám hiệu, khoa sau đại học, thầy cô giảng viên, trường Đại học Lâm nghiệp, tạo điều kiện tốt để thân tơi hồn thành nhiệm vụ Xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây, gia đình bạn bè giúp đỡ tơi thời gian, cơng sức để hồn thành Luận văn Luận văn hoàn thành với cố gắng thân Tuy nhiên thời gian trình độ cịn nhiều hạn chế, nên khơng thể tránh thiếu sót Kính mong đóng góp ý kiến thầy cô trường Đại học Lâm nghiệp để Luận văn hoàn thiện Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2014 Tác giả Lê Văn Tính iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Quan niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Các tiêu đo lường RRTD ngân hàng thương mại 15 1.2 Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .20 1.2.1 Nhận dạng, phân tích, đo lường rủi ro tín dụng 20 1.2.2 Kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro tín dụng 24 1.2.3 Tài trợ rủi ro tín dụng 26 1.3 Kinh nghiệm, giải vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng số NHTM học rút cho Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 27 1.3.1 Tình hình nghiên cứu, giải vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng số NHTM .27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 31 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Đặc điểm huyện Chương Mỹ, Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 33 iv 2.1.1 Khái quát địa bàn huyện Chương Mỹ 33 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội địa phương (số liệu tính đến tháng 12/2010) 35 2.1.3 Đặc điểm Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 37 2.2 Phương pháp nghiên cứu .46 2.2.1 Phương pháp chọn điểm khảo sát, nghiên cứu 46 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 46 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 46 2.2.4 Cách thức áp dụng phương pháp nghiên cứu đề tài 47 2.2.5 Hệ thống tiêu đánh giá rủi ro tín dụng NHTM 47 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .48 3.1 Thực trạng RRTD hạn chế RRTD Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 48 3.1.1 Thực trạng rủi ro tín dụng .48 3.1.2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng .53 3.2 Đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 62 3.2.1 Chính sách tín dụng 62 3.2.2 Chất lượng thẩm định quy trình cho vay 64 3.2.3 Chất lượng đội ngũ cán 66 3.2.4 Khai thác thơng tin tín dụng 67 3.2.5 Cơng tác quản lý, tổ chức, kiểm sốt nội 67 3.2.6 Cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng 68 3.2.7 Môi trường pháp lý môi trường kinh tế 68 3.2.8 Năng lực tư cách người vay 70 3.3 Kết trình đánh giá, khảo sát điểm nghiên cứu công tác hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây .71 3.3.1 Kết khảo sát ý kiến khách hàng vay: 71 3.3.2 Kết khảo sát ý cán tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 72 v 3.4 Phương hướng hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 75 3.4.1 Phương hướng mục tiêu phát triển .75 3.4.2 Phương hướng hạn chế rủi ro tín dụng 78 3.5 Một số giải pháp chủ yếu hạn chế rủi ro tín dụng agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây 80 3.5.1 Định hướng đầu tư tín dụng phù hợp với phát triển kinh tế, xã hội địa phương .81 3.5.2 Hồn thiện việc nhận dạng, phân tích, đo lường rủi ro tín dụng 83 3.5.3 Cơng tác kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro tín dụng .92 3.5.4 Vấn đề tài trợ rủi ro tín dụng 108 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .111 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CN Cơng nghiệp CN - TTCN Công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng Thương mại 11 PGD Phòng giao dịch 12 QĐ Quyết định 13 RRTD Rủi ro tín dụng 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TTCN Tiểu thủ công nghiệp 16 UBND Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Trang 1.1 RRTD theo nguồn rủi ro lực tài khách hàng 21 3.1a Tình hình rủi ro tín dụng theo thời gian chi nhánh 48 3.1b Rủi ro tín dụng theo thành phần kinh tế chi nhánh 49 3.1c Cơ cấu nợ hạn hoạt động tín dụng chi nhánh 51 3.1d Rủi ro tín dụng theo nguyên nhân cho vay chi nhánh 51 3.2 Các tiêu đặt mức độ hoàn thành chi nhánh 57 3.3 Tình hình trích lập quỹ dự phịng xử lý RRTD 60 3.4 Tình hình thu hồi nợ xử lý RRTD chi nhánh 61 3.5 Tình hình nợ q hạn nợ khó địi theo hình thức bảo đảm 62 3.6 Bảng liệt kê nguồn rủi ro thông tin 84 3.7 Bảng liệt kê nguồn rủi ro khách hàng 85 3.8 Bảng liệt kê nguồn rủi ro nhân viên ngân hàng 86 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Tên hình STT Trang 1.1 Sơ đồ nguồn rủi ro trình xét duyệt cho vay 21 1.2 Sơ đồ Mô tả chuỗi DOMINO Henrich 22 2.1 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây Sơ đồ nguồn rủi ro cấp tín dụng 38 83 111 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Với mục tiêu nghiên cứu đề tài góp phần thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn RRTD, hạn chế RRTD NHTM Phân tích đánh giá thực trạng RRTD cơng tác phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây thời gian qua, nhằn thấy kết quả, hạn chế hạn chế, nguyên nhân hạn chế Từ đề xuất phương hướng số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là: Luận văn trình bày tổng quan sở lý luận, quan niệm, đặc điểm, tiêu đo lường rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại; Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng, nhận dạng, phân tích, đo lường, biện kiểm sốt, phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Luận văn đề cấp đến cách thức hạn chế rủi ro tín dụng số nước, số Ngân hàng khác học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hai là: Luận văn vào nghiên cứu đặc điểm địa bàn nghiên cứu phương pháp nghiên cứu chi nhánh bao gồm: Đặc điểm huyện Chương Mỹ Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây Khái quát địa bàn huyện Chương Mỹ, tình hình kinh tế xã hội địa phương, đặc điểm Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây, cấu tổ chức máy, sơ đồ cấu tổ chức máy Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây, nhiệm vụ số phòng ban hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây, Qua thuận lợi khó khăn cơng tác hoạt động tín dụng chi nhánh qua phân tích đặc điểm địa bàn nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu, tài liệu, phương pháp xử lý số liệu, phương pháp phân tích 112 Ba là: Luận văn đưa kết nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây từ năm 2011 – 2013 qua nội dung: Kết hoạt động tín dụng, giải pháp đạo thực chi nhánh số mặt như: Chính sách tín dụng, công tác thẩm định, công tác nâng cao chất lượng tín đội ngũ CBTD, cơng tác quản lý, tổ chức, kiểm sốt nội bộ, cơng tác giải ngân, việc định giá tài sản đảm bảo, làm tốt công tác xử lý nợ vay Đồng thời đánh giá tình hình RRTD, hạn chế RRTD Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây qua hệ thống tiêu chí đánh giá Từ tìm thuận lợi khó khăn nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Ngồi Luận văn có đánh giá điểm nghiên cứu với hệ thống câu hỏi lập sẵn, sở đánh giá thực tế cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Bốn là:Trên sở nguyên nhân tồn định hướng hạn chế RRTD Agribank, Agribank chi nhánh Hà Tây, Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây, Luận văn đưa số định hướng đầu tư tín dụng, hồn thiện việc nhận dạng, phân tích, đo lường, kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây Cũng đề xuất kiến nghị với Nhà nước với UBND huyện Chương Mỹ thành phố Hà Nội; NHNN Việt Nam; Agribank chi nhánh Hà Tây, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động kinh doanh thực nhiệm vụ trị - xã hội Đảng Nhà nước Tác giả muốn đóng góp số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây năm 2014 năm tới Tuy nhiên trình độ cịn nhiều hạn chế, Luận văn xây dựng sở kết hợp lý thuyết hoạt động ngân hàng thời gian ngắn kinh nghiệm cơng tác chi nhánh, đưa số giải pháp mang tính khái qt, khơng thể tránh thiếu sót Kính mong đóng góp ý kiến q báu thầy, cô giáo, bạn đọc, để Luận văn hồn thiện 113 Một lần tơi xin trân trọng cảm ơn Phó giáo sư – Tiến sỹ Nguyễn Cúc người dành nhiều thời gian công sức hướng dẫn đề tài; thầy, cô giảng viên; khoa đào tạo sau đại học trường Đại học Lâm nghiệp, tạo điều kiện tốt giúp thực đề tài Kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương - Đối với Nhà nước: + Tiếp tục hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội nhằm góp phần quan trọng vào việc tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh ngân hàng, đồng thời tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế, có ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Tạo nhu cầu vốn lớn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng + Tính pháp lý việc ngân hàng tự phát tài sản bảo đảm cịn yếu, ngân hàng khó tự chủ phát tài sản để thu hồi nợ + Cần quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp Việc quy định khơng có lợi việc quản lý nhà nước doanh nghiệp mà tác động cho doanh nghiệp làm ăn công khai, nghiêm chỉnh, đồng thời làm để ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Đối với quyền địa phương: + Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất để người vay có điều kiện sử dụng tài sản chủ để chấp vay vốn + Chỉ đạo phịng tài ngun mơi trường, phận liên quan kiểm tra thơng tin xác trước cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, phận công an ghi chép sổ hộ khẩu, phải khớp thông tin cá nhân Để việc công chứng tài sản người vay nhanh chóng Đồng thời việc cấp lại chứng minh thư nhân dân phận công an cần rút ngắn, rút ngắn thời gian xóa 114 đăng ký chấp, sửa thơng tin sai sót giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất phịng tài ngun mơi trường + Quy hoạch làng nghề, vùng sản xuất nơng nghiệp mang tính chất hàng hóa, đẩy nhanh tiến độ chương trình nơng thơn theo tiêu chí xây dựng Thành lập vùng kinh tế trang trại, sản xuất nơng nghiệp mang tính chun nghiệp, tập trung để việc đầu tư vốn chi nhánh hiệu + Tăng cường việc đạo Ban đạo thu hồi nợ kiện toàn để hoạt động hiệu lấy nguồn vốn tiếp tục đầu tư + Chỉ đạo xã, thị trấn làm tốt công tác tuyên truyền khác hàng sử dụng vốn mục đích, kiên xử lý xử lý thu hồi hiệu nợ hạn, nợ xử lý rủi ro + Bố trí, tập trung kinh phí cho hệ thống thủy lợi địa bàn huyện phục vụ bơm tiêu úng có mưa bão, ngập lụt xảy Giúp cho nhân dân huyện an tồn người, tài sản khơng ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp + Chỉ đạo ngành tăng cường công tác dự báo thị trường (đặc biệt thị trường nông sản, thủy sản), dự báo sâu bệnh, dịch bệnh trồng, vật nuôi dự báo môi trường: lũ, lụt, hạn hán + Thường xuyên tổ chức buổi họp giao ban có tham gia cán Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây, lắng nghe, tiếp thu, tạo điều kiện cho chi nhánh đầu tư vốn, xử lý nợ hiệu (Bằng việc đánh giá, rút kinh nghiệm đạo điều hành, chất lượng, hiệu đầu tư tín dụng tập trung theo định hướng huyện chưa ) 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước +NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để kịp thời uốn nắn, chấn chỉnh hoạt động luật, kiên xử lý trường hợp cố ý làm trái quy trình tín dụng gây hậu lớn cho hệ thống cho kinh tế gây ảnh hướng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng + Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng 115 cơng nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung + Xem xét đạo NHTM tiếp tục giảm lãi suất, cải cách thủ tục hành mở rộng điều kiện cho vay khách hàng, nhằm tháo gỡ khó khăn giai đoạn + NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập, nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tín dụng tổ chức tín dụng Qua quan hệ tín dụng lành mạnh hơn, tránh rủi ro cho ngân hàng, hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh thông tin không cân xứng 2.3 Đối với Agribank + Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam ln kiên trì định hướng phát triển ngân hàng hoạt động cho “tam nông” Tập trung toàn hệ thống giải pháp để phát triển kinh tế nơng thơn + Để góp phần cho kinh tế nông thôn phát triển hạn chế rủi ro tín dụng Agribank cần phải thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ, đẩy mạnh công tác xử lý nợ hạn Đặc biệt ban hành văn quy định cụ thể việc xử lý tài sản để thu hồi vốn khoản vay bị hạn + Agribank cần định sản phẩm mới, cải tiến cho phù hợp với thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng địa bàn nông nghiệp, nông thôn để giữ vững khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng + Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý phù hợp với thông lệ quốc tế ngân hàng đại, đặc biệt trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng, đáp ứng nhu cầu cao khách hàng 2.4 Đối với Agribank chi nhánh Hà Tây 116 + Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để kịp thời phát sai sót hoạt động kinh doanh chi nhánh cấp để có hướng xử lý kịp thời + Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ nội, ngoại ngành cho cán Đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng + Kiến nghị với Agribank cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến hồ sơ tín dụng, sở giảm thủ tục phiền hà đảm bảo tính pháp lý + Chi nhánh Hà Tây cần nghiên cứu cải tiến chế tiền lương, thưởng cho CBTD gắn với kết kinh doanh Làm tốt công tác bối cảnh động lực thúc đẩy CBTD có trách nhiệm, nhiệt tình, u ngành, u nghề Qua đó, chất lượng tín dụng tăng lên, hạn chế rủi ro tín dụng + Bổ sung chế sách phù hợp với đề án tăng trưởng dư nợ cho vay qua tổ nhóm, góp phần giảm tải khối lượng cơng việc cho cán tín dụng, phân tán rủi ro tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Chương Mỹ Agribank (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động chuyên đề tín dụng, Hà Nội Agribank (2004), Sổ tay tín dụng,Hà Nội Agribank (2007), Số 1300/ QĐ-HĐQT Về ban hành quy định thực bảo đảm tiền vay hệ thống Agriabnk, Hà Nội Agribank (2010), Số 666/QĐ-HĐQT Về ban hành quy định cho vay hệ thống Agriabnk, Hà Nội Agribank (2013), số 4359/NHNo việc tăng cường cho vay HSX, cá nhân , Hà Nội Báo cáo sơ kết năm thực Nghị Trung ương ( khóa X) nông nghiệp, nông dân, nông thôn, Hà Nội Chính phủ (2013), Nghị số 01/NQ-CP giải pháp đạo điều hành kinh tế xã hội 2013, Hà Nội Chính phủ(2013), Nghị số 02/NQ-CP số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh,thị trường nợ xấu, Hà Nội 10 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 11 Học viện ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 12 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Mùi (2001) lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất xây dựng Hà Nội, Hà Nội 14 NHNN Việt Nam (2013), Chỉ thị số 01/CT- NHNN tổ chức thực sách tiền tệ năm 2013, Hà Nội 15 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/NHNN Phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro, Hà Nội 16 Nghị Trung ương ( khóa X) nông nghiệp, nông dân, nông thôn, Hà Nội 17 Mai Siêu (2003), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 19 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (25/04/2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN 20 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (22/5/2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 21 Nguyễn Đình Tự (2005), Tạp chí Ngân hàng, số chuyên đề năm 2005 22 Đoàn Thị Hồng Vân (2005), Quản trị rủi ro khủng hoảng, Nxb Thống kê, Hà Nội 23 Josette Peyrad, Người dịch, Đỗ Văn Thận (2000), Phân tích tài doanh nghiệp, Nxb Thống kê, Hà Nội 24 Peter S.Rose, Người dịch, Nguyễn Huy Hoàng (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Các trang web 25 http://thuvienphapluat.vn/phap-luat/tim-van-ban.aspx 26 http://agribank.com.vn 27 http://nhasachviet.vn/sach/quan-tri-rui-ro-kinh-doanh-ngan-hang.html 28 https://voer.edu.vn/m/rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai/3b2d53b8 29 http://tailieu.vn/tag/han-che-rui-ro-tin-dung.html 30 http://www.moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/PhapLuatKinhTe/ 31 http://thuvien24.com/cac-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-kinh-doanhcua-ngan-hang-thuong-mai 99544.html 32 http://chuongmy.gov.vn PHỤ LỤC Phiếu khảo sát số:… Phụ lục: 01 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁN BỘ TÍN DỤNG Về cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây Kính gửi Anh (chị) Phiếu khảo sát nhằm nắm bắt mặt mạnh, mặt yếu, thách thức, hội Khảo sát định hướng đầu tư, sách tín dụng, cơng tác nhận dạng, phân tích, đo lường, kiểm sốt, phịng ngừa vấn đề tài trợ rủi ro tín dụng chi nhánh Dựa vào phân tích để có giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu tận dụng hội để phát triển tốt hoạt động kinh doanh Cá nhân mong nhận giúp đỡ nhiệt tình anh (chị) thông qua việc trả lời phiếu khảo sát ý kiến Anh (chị) vui lòng đọc kỹ câu hỏi lựa chọn mức độ theo ý kiến anh (chị) Phiếu khảo sát bảo mật phục vụ công tác nghiên cứu I Thông tin Cán tín dụng đánh giá - Họ tên cán khảo sát:…………….………… Tuổi:……giới tính: Nam/nữ - Cán phụ trách mảng khách hàng là: Doanh nghiệp Cá nhân Hộ gia đình - Số năm công tác ngành: II Nội dung đánh giá Anh (chị) đánh giá định hướng đầu tư tín dụng địa bàn hoạt động chi nhánh năm gần đây: Thấp Trung bình Tương đối cao Cao Rất cao 1.1 Chính sách tín dụng phù hợp với địa bàn 1.2 Sự đa dạng sản phẩm tín dụng 1.3 Mức độ canh tranh đặc tính tiện ích sản phẩm tín dụng (SPTD) với ngân hàng khác 1.4 Mức độ cạnh tranh giá (biểu phí/ lãi suất) SPTD với ngân hàng khác 1.5 Tỷ trọng đầu tư tín dụng chi nhánh địa bàn với ngân hàng khác Anh (chị) đánh giá cơng tác nhận dạng, phân tích, đo lường rủi ro tín dụng chi nhánh năm gần đây: Yếu Trung bình Khá Tốt 2.1 Cơng tác nhận dạng, phân tích rủi ro tín dụng 2.2 Cơng tác đo lường rủi ro tín dụng Rất tốt Anh (chị) đánh giá cơng tác kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh năm gần đây: Yếu Trung bình Khá Tốt 3.1 Công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin 3.2 Cơng tác kiểm sốt nguồn rủi ro tín dụng 3.3 Công tác giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng 3.4 Các biện pháp phân tán rủi ro tín dụng Rất tốt Anh (chị) đánh giá kết việc tài trợ rủi ro tín dụng chi nhánh năm gần đây: Yếu Trung bình Khá 4.1 Cơng tác khắc phục rủi ro tín dụng 4.2 Cơng tác chuyển giao rủi ro tín dụng Tốt Rất tốt 5.Anh (chị) cho ý kiến đóng góp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh thời gian tới: ……………………………………………………………………………….…… … …….……………………………………………………………… ………………………… ………… ……………………………………………… Xin trân trọng cám ơn Anh (chị)! Phiếu khảo sát số:… Phụ lục: 02 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Về cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây Kính gửi: Quý khách hàng Phiếu khảo sát nhằm nắm bắt tốt khả hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây cung cấp sản phẩm tiền vay Cá nhân mong nhận giúp đỡ nhiệt tình Quý khách hàng thông qua việc trả lời tham khảo ý kiến Xin Quý khách hàng vui lòng đọc kỹ câu hỏi trả lời cách tích (X) vào phương án mà Quý khách hàng lựa chọn Phiếu khảo sát ý kiến khách hàng bảo mật phục vụ công tác nghiên cứu nhằm đưa sản phẩm tiền vay Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây an toàn vốn, hiệu phục vụ Quý khách hàng tốt I Thông tin khách hàng - Họ tên khách hàng khảo sát:………………….… Tuổi:.…giới tính: Nam/Nữ - Khách hàng là: Doanh nghiệp Cá nhân Hộ gia đình - Địa chỉ:Thơn (xóm)………………,xã (thị trấn)… …………, huyện Chương Mỹ - Mức độ quan hệ với ngân hàng: Mới bắt đầu Quan hệ thường xuyên Đã quan hệ II Đánh giá khách hàng Khía cạnh đánh giá Về khai thác thơng tin tín dụng thẩm định cho vay - Thu thập thơng tin từ phía khách hàng - Khai thác thông tin khách hàng - Chất lượng thẩm định ngân hàng - Thời hạn thẩm định, phê duyệt cho vay Chính sách tín dụng - Phù hợp với khách hàng vay vốn địa bàn - Sự đa dạng sản phẩm tín dụng - Đối tượng khách hàng cung cấp sản phẩm tín dụng - Lãi suất cho vay Về trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp CBTD - Trình độ chuyên môn - Thái độ phục vụ - Trang phục làm việc - Đạo đức nghề nghiệp Về công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân - Phương thức - Nội dung - Chất lượng Yếu Trung bình Khá Tốt Rất tốt Về công tác xử lý nợ vay khách hàng gặp rủi ro để phát sinh nợ hạn - Cơ cấu lại thời hạn trả nợ - Đôn đốc thu hồi nợ - Hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Xử lý rủi ro từ quỹ dự phòng III Nhận xét Quý khách hàng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Chương Mỹ Hà Tây Những điểm tốt, chưa tốt ý kiến đóng góp: ……………………………………………………………………………………… …….………………………………………………………………………………… ……… ………… ………………………………………………………………… Xin trân trọng cám ơn quý Khách hàng