Những vấn đề CƠ BảN về NGHIệP Vụ PHáT HàNH Và nghiệp vụ THANH TOáN thẻ Của Ngân hàng THƯƠNG MạI
Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm qui mô lớn nhất về tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.
Là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế, hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế – xã hội đến gửi tiền, ngân hàng đóng vai trò người thủ quĩ cho toàn xã hội.Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng cho nhiều hộ gia đình Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình, một phần là nhà nước Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc xây nhà máy, mua sắm trang thiết bị Các khoản tín dụng của ngân hàng cho chính phủ là nguồn tài trợ chính quan trọng để đầu tư phát triển. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững.
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của hệ thống ngân hàng, đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thực hiện phát triển kinh tế.
Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền của các thợ vàng Khi thông thương buôn bán giữa các quốc gia, lãnh thổ, những nhà buôn phải đổi đồng nội tệ của lãnh thổ này lấy đồng bản tệ của lãnh thổ kia để thanh toán cho người mua Việc đổi loại tiền này lấy tiền khác làm những người thợ vàng giàu lên nhanh chóng Họ tiếp tục dùng tiền kiếm được của mình để cho vay nặng lãi, nhận giữ tiền cho các nhà buôn, quan lại và cả nhà nước Sau một thời gian họ nhận ra rằng luôn có một lượng tiền dư trong két do luôn có người đến gửi và rút tiền nhưng những người này không gửi và rút cùng lúc Do tính chất vô danh của tiền, những người thợ vàng dùng số dư này để cho vay , thậm chí cho vay thấu chi với lãi suất lớn Tuy nhiên ngân hàng thợ vàng nhanh chóng bị thay thế bởi ngân hàng thương mại do
Ngân hàng thương mại ra đời do sự tài trợ vốn cuả nhiều nhà buôn góp thành Được định nghĩa là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Ngân hàng có một số nghiệp vụ truyền thống :
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
Chức năng chủ yếu của ngân hàng lúc ban đầu là tài trợ ngắn hạn và thanh toán hộ gắn liền với quá trình luân chuyển của tư bản thương nghiệp. Hiện nay ngân hàng hoạt động với các nghiệp vụ truyền thống như cho vay, huy động tiền gửi, cất giữ hộ và thanh toán, ngoài ra ngân hàng cũng thực hiện thêm một số dịch vụ tài chính khác.
Ngay ở thời kỳ đầu các ngân hàng đã triết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với khách hàng – là người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động tiền gửi Một trong những nguồn quan trọng là các ngân hàng mở dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền và cam kết hoàn trả đúng hạn.
Bên cạnh nhận tiền gửi và cho vay, các ngân hàng còn trở thành trung gian thanh toán lớn nhất của hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ.
Hiện nay thẻ đang trở thành phương tiện thanh toán hiệu quả tại mọi quốc gia trên thế giới Với những thủ tục cũng như tính năng hơn hẳn so với các hình thức thanh toán khác, thẻ đang trở sản phẩm cho các ngân hàng tại các nước đang phát triển nghiên cứu để đầu tư đích đáng.
Hoạt động thẻ bao gồm hai nghiệp vụ chủ yếu
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm và sự ra đời của thẻ ngân hàng Để hiểu rõ hơn về nghiệp vụ thẻ ngân hàng, trước tiên chúng ta cần tìm hiểu thẻ đã ra đời như thế nào và phát triển ra sao Nội dung này sẽ được đề cập ở phần dưới đây:
Hình thức thẻ đầu tiên ra đời ở California – Mỹ vào năm 1914 Thẻ được phát hành do tổng công ty xăng dầu cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng nhằm khuyến khích sử dụng sản phẩm của công ty, tuy nhiên loại thẻ này không gia hạn tín dụng , chỉ dùng trong một bộ phận không lớn như hình thức khuyến mại.
Năm 1949, một thương gia người Mỹ là Frank Mc Namara nhận thấy ra thành lập Dinner’ Club Lệ phí ban đầu là 5 USD cho việc phát hành mỗi thẻ Những người chủ thẻ có thể dùng thẻ của mình khi đi ăn, nghỉ, mua sắm tại một số nhà hàng, khách sạn ở NewYork và thanh toán khoản tiền mình đã dùng vào cuối tháng Hình thức này nhanh chóng được biết đến và sử dụng do tính năng vượt trội của việc dùng Dinner’Club so với dùng tiền mặt Đến năm 1951, doanh số thanh toán của thẻ này ở Mỹ đã là
Trong lĩnh vực của các ngân hàng, hình thức sơ khai của thẻ là charge it, một hình thức mua bán chịu do Jonh Biggins sáng lập năm 1946. Tại đây các khách hàng đệ trình đơn xin vay và được thẩm định khả năng thanh toán Nếu khách hàng đủ tiêu chuẩn sẽ đựơc cấp thẻ để thanh toán cho các thương vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho những giao dịch bán lẻ tại địa phương Các ĐVCNT nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng sử dụng có chiết khấu một tỷ lệ nhất định để bù đắp cho khoản vay.
Hệ thống mua bán chịu này mở đường cho các hình thức thẻ tín dụng ra đời , ngày càng nhiều tổ chức tín dụng ngân hàng tham gia vào chương trình này, một loạt các hình thức sản phẩm thẻ ra đời như Trip Charge,Goldenkey, Gourment, Guess Club…Đến năm 1958 American Express ra đời và thống lĩnh thị trường.
Năm 1959, nhiều nhà phát hành tung ra dịch vụ mới : tín dụng tuần hoàn Đây là dịch vụ giúp chủ thẻ duy trì số dư có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tín dụng nếu họ hoàn thành trách nhiệm thanh toán hàng tháng Và số tiền thanh toán hàng tháng của chủ thẻ sẽ được cộng thêm một khoản phí tính từ những khoản vay của chủ thẻ.
Thời gian này hệ thống tín dụng thẻ vẫn chỉ dừng lại ở mối quan hệ tương đối đơn giản, được xác lập giữa ngân hàng, ĐVCNT, khách hàng. Trong đó khách hàng thường xuyên của dịch vụ thẻ là các doanh nhân, thương gia giàu có Cùng với sự phát triển các hình thức dịch vụ, các ngân hàng dần nhận ra rằng tầng lớp bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu trong tương lai Các ngân hàng bắt đầu để ý đến thị trường rộng lớn này.Năm 1960, thẻ BankAmericard do Bank of America phát hành đã nhanh chóng phát triển rộng rãi Do ngân hàng này đã bằng hình thức cấp giấy phép cho các tổ chức tài chính khu vực hoạt động như đại diện của mình và ngày càng nhiều các tổ chức tài chính đã trở thành thành viên của Bank Americard Những thành công của Bank Americard để lại bài học lớn về thị phần và cạnh tranh cho các ngân hàng. Đến năm 1966, 14 ngân hàng của Mỹ thành lập hiệp hội thẻ ICA( InterBank Card Association ) - với mục đích trao đổi thông tin, cùng hợp lực phát triển thị trường, cạnh tranh với BankAmericard Cuối năm 1967,bốn ngân hàng ở California đổi tên từ California Bank Card Association thành Western States Bank Card Association ( WSBCA) WSBCA mở rộng mạng lưới ra khắp miền Tây nước Mỹ, cho ra đời thẻ MasterCharge.
Tổ chức WSBCA cho phép InterBank được dùng MasterCharge như sản phẩm của hiệp hội Những năm cuối thập niêm 60, WSBCA trở thành thành viên của InterBank Lúc này thị trường chỉ còn hai đối thủ lớn cạnh tranh nhau do các ngân hàng, các tổ chức tài chính quan tâm đến thị trường thẻ đều trở thành thành viên của hai đối thủ BankAmeriCard hoặc MasterCharge.
Năm 1977, BankAmeriCard trở thành VISA USA và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế VISA, thẻ có thị phần lớn nhất trên thế giới với mạng lưới chấp nhận thẻ thanh toán toàn cầu : 24 triệu đơn vị chấp nhận thẻ trên 140 nước, 630 triệu chủ thẻ và 351.000 điểm đặt máy ATM cùng doanh số hàng trăm tỷ USD mỗi năm Visa được coi là thẻ thông dụng nhất, được nhiều người sử dụng nhất.
Năm 1979, cùng với sự tăng trưởng về chất lượng, qui mô và dịch vụ, MasterCharge trở thành tổ chức thẻ quốc tế MasterCard Thẻ MasterCard cũng trở thành loại thẻ tín dụng phổ biến thứ 2 trên thế giới với 22.000 tổ chức thành viên tại 200 quốc gia với 308 triệu chủ thẻ, 15 triệu đơn vị chấp nhận thẻ, 380.000 điểm rút tiền mặt
Hiện nay, dịch vụ thẻ không chỉ có ở Mỹ mà trở thành lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm năng ở hầu hết các quốc gia với rất nhiều hình thức, thương hiệu thẻ khác nhau Các thành viên của các tổ chức thẻ cũng như các ngân hàng có định hướng phát triển thẻ đều tập trung nâng cấp phát triển phần mềm thẻ , các phần mềm thanh toán , quản lý, thực hiện cấp phép, tra soát, hoàn trả, khiếu kiện và quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD mỗi năm, thẻ đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu Sự tiến bộ của khoa học công nghệ đã liên tục cải thiện và hoàn thiện những tính năng của thẻ , giúp thẻ trở nên đa năng , đem lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng Đây là thành công đáng kể đối với ngành kinh doanh có thời gian phát triển chưa dài.
Trong quá trình hình thành và phát triển của mình, thẻ được hiểu theo những nghĩa khác nhau do tính năng và cách dùng thẻ từng nơi, từng thời điểm không giống nhau Nhưng theo các nhà kinh tế thì có thể khái quát thẻ thông quan khái niệm : Thẻ là công cụ thanh toán do các tổ chức tài chính, tín dụng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nợ của chủ thẻ với ĐVCNT ĐVCNT và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt được chủ thẻ thanh toán thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành thẻ.
Các loại thẻ phát hành trên thế giới đều theo một chuẩn mực quốc tế với kích cỡ chuẩn, làm bằng Plastic, có đủ các yếu tố : nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên, logo của nhà phát hành, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày có hiệu lực Thẻ cũng có thể có thêm những yếu tố khác , tuỳ thuộc nhà phát hành và qui định của hiệp hội thẻ , liên minh thẻ , tổ chức thẻ quốc tế.
Có nhiều loại thẻ trên thế giới , tuỳ thuộc vào cách phân loại mà thẻ được xếp vào những hình thức khác nhau
Phân theo chủ thể phát hành
- Thẻ do các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành : là loại thẻ được phát hành đến khách hàng sử dụng tài khoản của mình tại ngân hàng hay sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ này được sử dụng rộng rãi nhất trên thế giới không chỉ trên phạm vi quốc gia mà còn trên phạm vi quốc tế.
Các loại thẻ của tổ chức tài chính gồm :
- thẻ ghi nợ ( Debit Card )
- thẻ tín dụng ( Credit Card )
- Thẻ do các công ty phát hành hoặc liên doanh với các tổ chức tài chính hoặc ngân hàng phát hành Đây là loại thẻ du lịch giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn, công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành ; bao gồm
- thẻ chi tiêu ( Private Label Retail Card )
- thẻ của các công ty xăng dầu ( Oil Company Card )
- thẻ giải trí ( Travel & Entertainment Card )
Phân theo công nghệ sản xuất
- Thẻ từ ( Magnetic Card ) : các thông tin của chủ thẻ và thẻ được mã hoá bằng dải băng từ phía sau thẻ.
Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
Tổng quan chung về ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam
2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam với tên tiếng anh đầy đủ là Technological and Comercial Joint Stock Bank (viết tắt Techcombank) là ngân hàng được Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 8 năm 1993 trong thời hạn 20 năm Sau đó được sự chấp thuận của Ngân hàng nhà nước Việt Nam , thời gian hoạt động của Ngân hàng đã được gia hạn lên 99 năm theo quyết định của Ngân hàng nhà nước số 330/QĐ-NH5 ngày 8 tháng 10 năm 1997.
Là một trong những ngân hàng ngoài quốc doanh hàng đầu của Việt Nam, trong quá trình hình thành và phát triển đã có những mốc thời gian then chốt như sau :
Ngày 27/9/1993 ngân hàng Techcombank thành lập với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính doanh , phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa Trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt.
Hai năm sau đó vốn điều lệ tăng lên 51,495 tỷ đồng.Gắn liền với sự kiện đó là thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh , khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn
Năm 1996 chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh được thành lập tại Hà Nội , đồng thời phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng được thành lập, vốn điều lệ lúc này tăng lên 70 tỷ đồng
Năm 1998 trụ sở chính được chuyển sang toà nhà Techcombank 15 - Đào Duy Từ Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng lưới giao dịch đã phủ khắp bắc - trung - nam
Trong hai năm tiếp đó 1999 và 2000 Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng , đồng thời khai trương phòng giao dịch số 3 tại Khâm Thiên-Hà Nội và phòng giao dịch Thái Hà.
Năm 2001 vốn điều lệ tăng lên 102,345 tỷ đồng Cũng trong năm này ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV , về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng Globus cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Năm 2002 ,thành lập chi nhánh Chương Dương và chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nội ,chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bình tại thành phố Hồ Chí Minh Techcombank tự tin là Ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội Mạng lưới bao gồm Hội sở chính và 8 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong nước Lúc này vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng đại hội đồng cổ đông
Hội đồng quản trị Ban kiểm soát phòng Văn
Năm 2003 chính thức phát hành thẻ F@stAccess - Conect 24 ( hợp tác với Vietcombank ) vào ngày 5/12/2003 Chính thức khai trương phần mềm Globus nối mạng toàn hệ thống vào ngay 16/12/2003 Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho Ngân hàng Đưa chi nhánh Techcombank Chợ Lớn đi vào hoạt động Vốn điều lệ tăng lên 180 tỷ tại 30/12/2003
Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng vào 9/6/2004 Số lượng chi nhánh , phòng giao dịch trên toàn hệ thống năm 2004 tăng từ 15 điểm lên 25 điểm vào 10/12/2004
Ngày 24/10/2004 techcombank đã chính thức được nhận chứng chỉ ISO 9001 : 2000 do BVQI cấp, ghi nhận thành công của Techcombank trong việc xây dựng và thực hiện hệ thống quản lý chất lượng theo chuẩn mực quốc tế. Đến năm 2005 khai trương thêm 4 chi nhánh mới tại Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh và 4 phòng giao dịch mới tại Hà Nội, Đà Nẵng và thành phố Hồ Chí Minh trong quí 1 năm 2005 Lúc này vốn điều lệ đã tăng lên tới 617.660 tỷ đồng (số liệu ngày 31/12/2005 ), gấp 30,883 lần so với vốn ban đầu thành lập.
Dưới đây là sơ đồ đơn giản về cơ cấu tổ chức ngân hàng của Techcombank
2.1.2.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua
Trong khoảng 10 năm trở lại đây, nền kinh tế thế giới trải qua nhiều biến động như khủng hoảng tài chính năm 1997, sự ra đời của đồng tiền chung Châu Âu, sự sát nhập của các tập đoàn, sự phát triển của khoa học công nghệ, sự lớn mạnh vượt bậc của một số quốc gia gây ảnh hưởng đến cục diện kinh tế thế cũng đồng thời có tác động không nhỏ tới Việt Nam. Các hoạt động giao thương buôn bán, đầu tư nước ngoài và Việt Nam tăng trưởng kinh tế được quan tâm mở rộng nhiều hơn Song Việt Nam cũng không tránh khỏi những ảnh hưởng đem lại của kinh tế thế giới Hậu quả là lạm phát ở mức cao, khoa học công nghệ trong nước phát triển chưa mang lại những tiện ích cho các lĩnh vực, đời sống văn hoá, xã hội bị nhiều tác động từ bên ngoài làm ảnh hưởng lớn đến phát triển văn hoá xã hội cũng như kinh tế chính trị trong nước. Đứng trước những khó khăn cũng như thuận lợi cuả tiến trình hội nhập, Ngân hàng Techcombank đã không ngừng nỗ lực vươn lên khẳng định mình ngày một lớn mạnh Hiện nay, Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng cổ phần lớn và đang phát triển mạnh mẽ tại Việt
Nam với 50 điểm giao dịch và gần 1000 nhân viên, tốc độ tăng trưởng về tổng tài sản và doanh thu hàng năm đạt trên 30 % trong nhiều năm qua.
Trong năm 2004, lợi nhuận trước thuế của Techcombank đạt 104 tỷ đồng tăng 129 %, tỷ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu đạt 26,06 %, tỷ lệ cổ tức chia cho cổ đông đạt 23,35 %, có thêm 10 điểm giao dịch mới nâng tổng số điểm giao dịch lên 25 điểm Hệ thống chất lượng ISO 9001 :
2000 được BVQI- một trong nhữnng đơn vị có uy tín nhất trong lĩnh vực này- cấp chứng chỉ Cũng trong năm 2004, sau 3 năm liên tiếp, Techcombank đã nhận được chứng chỉ “ ngân hàng hoạt động suất sắc trong thanh toán quốc tế “ của các ngân hàng The Bank of New York, CityBank và Standanrd Chartered. Đến cuối năm 2005 tổng vốn điều lệ của ngân hàng lên đến 617,66 tỷ đồng, tăng hơn 30 lần so với vốn ban đầu thành lập, vốn tự có lên đến 831,33 tỷ Tổng tài sản đạt trên 10.776 tỷ, tăng 37 % so với cùng kỳ năm trước Lợi nhuận trước thuế (đã trích dự phòng) đạt 286 tỷ, tăng 180% so với năm 2004.
Lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện Techcombank đang phục vụ đạt trên 10.000, chiếm 65% doanh số tín dụng và 90% doanh thu từ các hoạt động dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng Hiện ngân hàng mang đến phục vụ cho đối tượng này sản phẩm “ siêu thi dịch vụ tài chính trọn gói “ giúp hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong nước cũng như nước ngoài gồm tài khoản , tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu và tư nhân qui mô lớn chiếm 8 % doanh số tín dụng và 8% doanh thu các dịch vụ phi tín dụng Techcombạnk hiện đang cung cấp dịch vụ hỗ trợ hiện đại như quản lý ngân quỹ, thu xếp đầu tư dự án , thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hiện Techcombank đang phục vụ khoảng 100.000 khách hàng dân cư chiếm 27 % doanh số tín dụng Vốn huy động từ dân cư năm 2005 tăng
Thực trạng nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam được bắt đầu vào những năm đầu của thập kỷ 90, thế kỷ trước với sự tham gia đầu tiên của Vietcombank Tiếp đó là sự thâm nhập thị trường của ANZ, Eximbank vào năm 1996 - 1997, và hàng loạt các ngân hàng khác sau đó Hai năm sau từ khi hoạt động thanh toán thẻ xuất hiện tại Việt Nam, doanh số một năm đã đạt đến 200 triệu USD/ năm, tốc độ thanh toán thẻ tăng trung bình 200%/năm Nhưng những năm sau đó, thị trường thẻ chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế trong khu vực khiến thanh toán thẻ giảm rõ rệt Tuy nhiên các ngân hàng vẫn tích cực mở rộng mạng lưới thanh toán Mạng lưới ĐVCNT ngày càng rộng, cuối năm 1996 là 2000 đơn vị, năm 1998 là 3500đơn vị, năm 2000 là 4000 và hiện nay đã lên gần 8000 điểm.
Hiện nay các loại thẻ thanh toán quốc tế đã được chấp nhận thanh toán tại Việt Nam như ViNa, Mastercard, Amex, JCB, Dinner Club có nhiều ngân hàng Việt Nam cũng như ngân hàng nước ngoài hoạt động tạiViệt Nam tham gia tổ chức thẻ quốc tế, đây là cách thức để các ngân hàng củng cố vị thế, xây dựng cho mình nền tảng phát triển vững chắc hơn trong thị trường thẻ đầy sôi động.
Các hoạt động thanh toán thẻ diễn ra nhanh chóng, thuận tiện chính là nguyên nhân khiến hoạt động phát hành thẻ tại Việt Nam tăng mạnh Các loại thẻ ATM được phát hành từ năm 1990, hiện có trên 15 ngân hàng Việt Nam tham gia phát hành thẻ ghi nợ, thẻ ATM, con số phát hành đến cuối
2004 là trên 12.5000 thẻ tín dụng và 760.000 thẻ ghi nợ Cùng với lượng thẻ phát hành lớn là sự đầu tư của các ngân hàng vào hệ thống máy móc thiết bị, nâng cấp chất lượng phục vụ, tăng hiệu quả quản lý, xây dựng uy tín trên thị trường thẻ.
Như vậy hơn 10 năm qua, thị trường thẻ cũng đã có ít nhiều thăng trầm, song nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Cùng với quá trình phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, trung tâm thẻ Techcombank đã ra đời, bước những bước vững chắc đầu tiên vào thị trường mới mẻ và đầy tiềm năng này Nghiệp vụ phát hành và thanh toán của trung tâm thẻ được nghiên cứu trong mục tiếp theo của chuyên đề sẽ cho ta cái nhìn khái quát về những bước đầu tiên đó.
2.2.1 Thực trạng nghiệp vụ phát hành thẻ
2.2.1.1 Các loại thẻ được trung tâm phát hành
+ Thẻ ghi nợ nội địa F@stAccess : Thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ ghi nợ được kết nối trực tiếp với tài khoản của khách hàng tại Techcombank. Khách hàng có thể dùng thẻ này để rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc dùng thanh toán các khoản tiêu dùng mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại các ĐVCNT.
Khi dùng thẻ F@stAccess, khách hàng được hỗ trợ bằng dịch vụ trực tuyến 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần, đồng thời được sử dụng nhiều các dịch vụ kèm theo Như khi dùng F@stAccess, khách hàng có thể được kết nối với tài khoản tiết kiệm F@stSaving Khi số chỉ trong tài khoản thẻ của khách hàng vượt quá mức đề nghị của khách hàng, toàn bộ số dư được chuyển vào F@stSaving, ngược lại F@stSaving sẽ bù vào để đủ số dư tối thiểu khi tài khoản cá nhân xuống dưới mức tối thiểu mà khách hàng đã đăng ký với ngân hàng Ngoài ra khi dùng F@stccess khách hàng còn được dùng thêm nhiều dịch vụ đi kèm như: F@stAdvace, tiết kiệm điện tử, Homebanking, các sản phẩm cho vay.
+Thẻ tín dụng : là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh toán các khoản chi tiêu vào ngày đến hạn để đảm bảo hạn mức tối thiểu trên tài khoản thẻ được duy trì.
Khách hàng dùng loại thẻ này thường là người nước ngoài đến du lịch hoặc làm việc tại Việt Nam, hoặc người Việt Nam có nhu cầu thanh toán, gửi hoặc tiêu dùng tại nước ngoài Sử dụng loại thẻ này khách hàng có thẻ truy vấn tài khoản, tiêu dùng thấu chi so với hạn mức khi có sự đồng ý của khách hàng.
+Thẻ rút tiền tự động ATM : là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng rút tiền mặt từ tài khoản của khách hàng tại các điểm rút tiền tự động.
2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ
Phát hành thẻ theo cách truyền thống
Thẻ được phát hành kết nối với tài khoản cá nhân dựa trên công nghệ ngân hàng hiện đại.
( Đối tượng được phát hành
Mọi khách hàng là công dân Việt Nam hoặc công đân nước ngoài sống và làm việc tại Việt Nam, có đủ năng lực hành vi dân sự có nhu cầu dùng F@stAccess để thanh toán chi tiêu mua sắm, nhận lương qua tài khoản, chỉ trả các khoản phí dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ
+ Khách hàng đến điểm giao dịch của ngân hàng, đề nghị cấp thẻ. Khi đi mang theo chứng minh thư bản chính và photo, các khoản phí trả cho phát hành thẻ.
+ Nhân viên giao dịch đưa cho khách hàng đơn xin cấp thẻ, khách hàng kê khai và ghi loại thẻ mình cần.
+ Nhân viên giao dịch giữ lại một bản photo chứng minh thư và đơn xin cấp thẻ, hẹn ngày giờ đến lấy thẻ cho khách hàng.
+ Đến ngày hẹn, Techcombank thực hiện phát hành thẻ và trả thẻ cho khách hàng.
+ Khách hàng kích hoạt thẻ bằng cách đổi PIN qua máy ATM
+ Ngân hàng xử lý tra soát khiếu nại trong quá trình dùng thẻ.
Bảng 2.1 Các khoản phí Techcombank áp dụng trong phát hành thẻ
Loại phí Loại thẻ Mức phí
Phí phát hành thông thường - Thẻ thường (Blue)
- Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond)
90.000 110.000 130.000 Phí phát hành nhanh (2 giờ) - Thẻ thường (Blue)
- Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond)
180.000 200.000 240.000 Phí cấp lại thẻ - Thẻ thường (Blue)
- Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond)
60.000 90.000 110.000 Phí cấp lại thẻ nhanh (2 giờ - tại Hà Nội ) - Thẻ thường (Blue)
- Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond)
120.000 170.000 200.000 Phí thường niên - Thẻ thường (Blue)
- Thẻ vàng (Gold) -Thẻ đặc biệt (Diamond)
- Phí cấp lại Hà Nội 20.000
- Phí tra soát khiếu nại 9.000
( Nguồn :Biểu phí thẻ của ngân hàng Techcombank)
Với thẻ tín dụng do Techcombank phát hành có hai loại thẻ thẻ cá nhân và thẻ tín dụng doanh nghiệp.
Thẻ được phát hành dựa trên nguyên tắc hạn mức tín dụng cho phép khách hàng tiêu dùng của ngân hàng.
( Điều kiện phát hành Đối với công ty hay tổ chức : để nhận được thẻ tín dụng doanh nghiệp, người nhận phải là đại diện hợp pháp của công ty, tổ chức.
Cá nhân đại diện cho các công ty, tổ chức phải có tình hình tài chính lành mạnh, không có dư nợ quá hạn với Techcombank. Đối với cá nhân : đủ 18 tuổi, đủ năng lực hành vi dân sự, không phải là đối tượng đang chấp hành án hoặc đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự.
Nếu dưới 18 tuổi phải có năng lực hành vi dân sự, có bảo lãnh của người thứ 3.
Nếu là người nước ngoài : thời hạn cư trú làm việc còn lại ở Việt Nam phải bằng thời hạn phát hành thẻ + 90 ngày.
Các tổ chức cá nhân có thể đăng ký phát hành thẻ theo hình thức thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ.
Khách hàng muốn được phát hành thẻ phải đến nộp hồ sơ tại ngân hàng Hồ sơ bao gồm :
- Đơn xin phát hành thẻ, có ghi rõ loại thẻ cần được phát hành
- Hợp đồng sử dụng thẻ
- Bản sao chứng minh thư
- Bản báo cáo tình hình tài chính
- Giấy tờ bảo lãnh, tổ chức, công ty liên hệ.
Hồ sơ này hợp lệ sẽ được ngân hàng thẩm định, nội dung thẩm định dựa
- Hợp pháp cuả cá nhân , tính hợp lệ của hồ sơ
- Tình hình tài chính của cá nhân, công ty
- Khả năng đảm bảo tín dụng
Khi hồ sơ đã hợp lý và được duyệt, ngân hàng sẽ phát hành thẻ, thẻ phát hành sẽ ghi đủ nội dung :
Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương VIệt Nam
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước
Thứ nhất : Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển Phát triển thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó.Kinh tế xã hội ổn định và phát triển bền vững thì đời sống của người dân mới được cải thiện, quan hệ quốc tế mới được mở rộng, mới có điều kiện tiếp xúc với các công nghệ thanh toán hiện đại của ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển thì ngân hàng mới có thể mở rộng được đối tượng phục vụ của mình.
Sự quan tâm của nhà nước đến hoạt động thẻ là động lực mạnh mẽ cho thị trường thẻ phát triển Ngược lại thị trường thẻ ổn định đem lại hiệu quả lớn trong quản lý các chính sách tiền tệ của nhà nước.
Hiện nay tội phạm thẻ ở Việt Nam chưa nhiều, nhưng gian lận trong thanh toán thẻ đều được cơ quan chức năng phát hiện và xử lý kịp thời Tuy nhiên với thực tế tại Việt Nam khi các hoạt động thẻ được thực hiện dưới dạng văn bản hướng dẫn, các vi phạm thẻ không được đưa vào khung hình của pháp luật Đây là điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xây dựng một hành lang pháp luật đồng bộ, các văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, đưa ra các khung hình phạt cụ thể cho những tội phạm có liên quan về thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số.
Thứ 3 : Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng
Nằm trong chiến lược phát triển kinh tế , hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu thế phát triển chung đã không còn là vấn đề riêng của một ngành mà là của cả nước Do không có định hướng ban đầu nên cơ sở vật chất kỹ thuật của hệ thống ngân hàng chưa có sự đồng bộ từ cấp trung ương lên cấp cơ sở, các phần mềm, phần cứng giữa các ngân hàng tồn tại nhiều điểm không tương thích Sự thiếu đồng bộ này khiến các ngân hàng áp dụng cơ sở quản lý khác nhau với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết giữa các ngân hàng Đặc biệt trong sản phẩm thẻ thì liên kết giữa các ngân hàng mới lưu thông được mạng lưới thanh toán, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà Nước cần chú ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng.
Riêng đối với lĩnh vực thẻ, Nhà Nước cần có chính sách khuyến khích cũng như hình thức hỗ trợ các ngân hàng đầu tư phát triển và trang bị các máy móc thiết bị phục vụ thanh toán, phát hành thẻ mà nếu chỉ có ngành ngân hàng thì không thể đáp ứng nổi.
Tóm lại: sự trợ giúp của Nhà Nước là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ của chính phủ về chính sách thuế, quy định về pháp luật,… để các NHTM có định hướng triển khai các dịch vụ thẻ thanh toán, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài thì nhất định dịch vụ này sẽ thu được kết quả khả quan
3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước
Thứ nhất : Hoàn thiện văn bản pháp qui
Hoàn thiện văn bản pháp quy cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Việt Nam hiện nay mới chỉ có duy nhất một Quy chế của Ngân Hàng Nhà Nước về phát minh, sử dụng và thanh toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đây chỉ là một văn bản có tính hướng dẫn chung còn về quy trình cụ thể thì do từng ngân hàng tự đề ra, chứ không có sự thống nhất chung Một khi thẻ đã được sử dụng phổ biến và trở thành phương tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Từ đó ngân hàng nhà nước có hướng dẫn cụ thể đến từng ngân hàng, trong đó có Techcombank Theo đó Techcombank xác định cho mình hướng đi đúng đắn, góp phần phát triển thị trường thẻ nói chung.
Thứ 2 : Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ
Ngân hàng Nhà Nước cần khuyến khích các ngân hàng thương mại, trong đó có Techcombank không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giúp các ngân hàng trong nước trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ
Thứ 3 : Cải thiện chính sách ngoại hối
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành. Trong khi phần lớn thanh toán tai các điểm chấp nhận thẻ của Techcombank thực hiện thanh toán với thẻ quốc tế Vì vậy chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhưng vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ của ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở mức độ nào đó.
Thứ 4 : Thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng
Hiện nay do công nghệ không phù hợp giữa Techcombank và Viêtcombank dẫn đến tình trạng thanh toán bị chậm, ứ đọng và khó đối chứng giữa hai ngân hàng Trong khi đó xu thế mở rộng quan hệ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng là rất lớn, do đó ngân hàng nhà nước cần đứng ra thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ.
Trung tâm này sẽ thực hiện chuyển mạch, thanh toán liên hàng, xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa, tạo điều kiện giảm chi phí thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành.
Thứ 5 : Tạo điều kiện phát hành thẻ
Cho phép Techcombank thực hiện phát hành thẻ quốc tế VISA và các loại thẻ quốc tế khác nhằm tăng doanh thu, giảm chi phí cho người dùng thẻ quốc tế thanh toán tại các POS của Techcombank.
3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ
Thứ nhất : Tổ chức tuyên truyền cho công chúng tiện ích dùng thẻ , cải thiện nhận thức của người dân về các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Thứ 2 : Xây dựng thoả thuận khung cho chính sách giá trong hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh bằng giảm giá, miễn phí gây hình ảnh không tốt
Thứ 3 : Tích cực mở khoá đào tạo, trau dồi kinh nghiệm trong nghiệp vụ thanh toán và phát hành thẻ cho các thành viên, hoàn thiện tốt hơn qui trình hoạt động của thẻ
Thứ 4 : Tăng cường mối quan hệ các ngân hàng thành viên nhằm giúp các ngân hàng phối hợp tốt hơn, đồng thời các ngân hàng thành viên được chia sẻ kinh nghiệm lẫn nhau, giúp nhau hoàn thành tốt kế hoạch đề ra, phòng chống và hạn chế rủi ro.