Tổng quan về hoạt động của NHNo&PTNT hà nội chi nhánh quận Thanh Xuân
Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Quận Thanh Xu©n
Nhằm thực hiện chủ trơng đổi mới nền kinh tế theo cơ chế tập thể có sự quản lý của Nhà nớc theo qui định hớng xã hội chủ nghĩa, ngành Ngân hàng đã có những bớc chuyển tích cực vào sự phát triển kinh tế đất nớc, từng bớc đa đất nớc thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, lạc hậu, sánh vai cùng với các nớc trong khu vực cũng nh trên toàn Thế giới.
Quyết định số 59 QĐ quyết định của thống đốc ngân hàng Nhà nớc vào T8/1998 chuyển hệ thống ngân hàng một cấp thành hai cấp và thành lập bốn NHTM quốc doanh: Ngân hàng ngoại thơng, ngân hàng công thơng, ngân hàng đầu t và phát triển, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Cùng với quyết định đó thì NHNo&PTNT Hà Nội ra đời có trụ sở chính tại số 77 Lạc Trung Hà Nội.
Xuất phát từ nhu cầu mở rộng mạng lới hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế ngày 01/04/1996 Tổng Giám đốc NHNo&PTNT ký quyết định số 18/NHN- 02 THN thành lập chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân có địa chỉ giao dịch tại
106 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội.
Ngày 03/07/1996 ngân hàng khai trơng và chính thức đi vào hoạt động với t cách là một ngân hàng cấp 4 Sau một thời gian hoạt động ngày 01/01/1999 NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân đợc nâng lên thành ngân hàng cấp 2 loại 4 trực thuộcNHNN&PTNT chi nhánh thành phố Hà Nội Sau 10 năm hoạt độngNHNN&PTNT Quận Thanh Xuân từng bớc khẳng định vị trí của mình và có những thành tích đáng kể.
Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân
Bao gồm các bộ phận và phòng ban sau.
Giám đốc: phụ trách chung và trực tiếp chỉ đạo phòng kinh doanh, chỉ đạo hoạt động các phòng giao dịch của chi nhánh
Phó Giám đốc: đợc sự uỷ quyền hàng năm của Giám đốc phụ trách phòng kế toán và ngân quỹ, trởng ban quản lý kho, phát hành thẻ ATM.
Bao gồm 7 ngời: trong đó có một trởng phòng kinh doanh, một phó phòng thực hiện các nhiệm vụ sau:
- Chủ yếu đảm nhiệm nghiệp vụ tín dụng, có chức năng quản lý điều hành chỉ đạo thực hiện các chủ trơng về công tác tÝn dông.
- Trực tiếp đi thẩm định các dự án có quy mô sản xuất vừa và lớn tập trung các thông tin đã thu thập đợc để từ đó phân tích , đa ra phơng hớng thực hiện công tác tín dụng
- Đề xuất ý kiến cho vay hay không cho vay đối với các dự án thuộc quyền hạn của mình.
- Cố vấn cho Ban giám đốc trong quá trình đa ra quyết định cho vay hay không cho vay đối với các dự án vợt quá quyền hạn của mình.
2.2.2 Phòng kế toán và ngân quỹ
Bao gồm 10 ngời: Đảm nhiệm cả hai công việc kế toán nội bộ và kế toán giao dịch
Thực hiện công tác kế toán và quản lý chi tiêu nội bộ nh chi trả lơng cho cán bộ công nhân viên, chi phí và công tác hành chÝnh.
Báo cáo tổng hợp thu - chi hàng tháng, hàng quý và cả năm với Ban giám đốc
Xử lý các nghiệp vụ nh: nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ gia đình _ cá nhân tại chi nhánh và tại các phòng giao dịch của chi nhánh
Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân có bốn phòng giao dịch:
Phòng giao dịch số 33: Nguyễn Quý Đức
Phòng giao dịch số 34:Khơng Trung
Phòng giao dịch số 32:Nguyễn Tuân
Phòng giao dich số 46:Trờng Chinh
Các phòng giao dịch thực hiện các nghiệp vụ nh:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm và rút tiền gửi tiết kiệm.
- Thực hiện công việc kinh doanh ngoại tệ.
- Tổ chức ghi chép và phản ánh một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời các nghiệp vụ kinh tế phát sinh về các hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn.
- Lập bảng cân đối ngày, tuần, tháng, quý, năm.
Nói chung đội ngũ cán bộ, công nhân viên của chi nhánh hiện nay đã và đang có những đóng góp to lơn cho hoạt động và sự phát triển của ngân hàng Ban lãnh đạo và nhân viên không ngừng nâng cao chất lợng về chuyên môn nghiệp vụ để ngày càng hoàn thiện hơn đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của ngành, của xã hội, của khách hàng để đảm bảo luôn luôn tăng trởng về vốn cũng nh bảo đảm số d của năm sau luôn tăng cao hơn các năm trớc.
3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Néi QuËn Thanh Xu©n
3.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là công việc đầu tiên, là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động này chính là việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, nhờ đó ngân hàng có thể thực hiện hoạt động kinh doanh sinh lời mà đặc biệt là huy động cho vay Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân đang huy động tiền gửi cả VND và USD với các mức lãi suất khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn tiền gửi
Hoạt động huy động vốn xuất phát từ nguyên tắc của ngân hàng là “đi vay để cho vay” do vậy công tác tạo vốn ở ngân hàng là tiền đề để mở rộng hoạt động tín dụng và là điều kiện sống còn trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng Thấy đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên chi nhánh đã áp dụng mọi biện pháp năng động, mềm dẻo để thu hút nguồn vốn Kết quả đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHNN&PTNT Quận Thanh Xuân Đơn vị: Triệu đồng.
Mức Tỷ lệ Mức Tỷ lệ
Tổng nguồn vốn huy động
1 Tiền gửi không kỳ hạn 70.000 20,89 94.000 24,48 24.00
2 Tiền gửi có kỳ hạn
Phân theo loại thành phần kinh tế1 Tiền gửi d©n c 224.00 66,86 292.00 76,04 68.00 30,35 371.00 90,46 79.00 27,05
2 Tiền gửi tổ chức dân c, tổ chức xã hội
( Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân giai đoạn 2004 – 2006)
Qua bảng số liệu ta có nhận xét
Trong các năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân đã làm tơng đối tốt công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động từ dân c và các tổ chức kinh tế xã hội năm sau cao hơn năm trớc Cụ thể: Năm 2005 tại trung tâm chi nhánh nguồn vốn tăng cả nội tệ và ngoại tệ, các phòng giao dịch ngày càng tăng số lợng khách hàng giao dịch tạo nguồn vốn dân c tăng và chiếm tới 76,04 % tổng nguồn vốn Các dịch vụ thanh toán, phát hành thẻ ghi nợ có khả năng phát triển trong thời gian tới Năm 2006 tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt 409.000 triệu đồng, tăng 25.000 triệu đồng so với năm 2005.
Có đợc những kết quả nh trên là do chi nhánh đã chú ý đến công tác tuyên truyền, quảng bá thông tin đến khách hàng bằng các hình thức nh : phát tờ rơi, thông tin trên các đài truyền thanh của phờng, của quận Phong cách giao dịch ngày càng đợc chú ý, việc tìm kiếm khách hàng của toàn thể cán bộ công nhân viên đã tạo cho nguồn vốn tăng và uy tín của ngân hàng nông nghiệp ngày càng cao Tuy nhiên, công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế do chi nhánh nằm trên địa bàn Quận phát triển cơ sở hạ tầng chậm, kinh tế dân c còn nghèo, chủ yếu là buôn bán nhỏ, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn đa số là các doanh nghiệp sản xuất hàng công nghiệp cơ khí, phát triển còn yếu kém nhng lại có quá nhiều tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn Quận với mạng lới giao dịch dày đặc Vì vậy, nguồn vốn huy động đợc của chi nhánh tuy có tăng nhng còn chiếm thị phần hạn chế.
3.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Cũng nh mọi ngân hàng khác thì chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân cũng thực hiện chức năng chính của mình là đi vay vốn từ nền kinh tế để cho vay Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội, còn đối với ngân hàng hoạt động cho vay có ý nghĩa sống còn, nó phản ảnh khả năng tạo ra lợi nhuận cho chi nhánh Xác định đợc tầm quan trọng đó, chi nhánh tiếp tục tập trung đầu t cho khách hàng truyền thống đồng thời tích cực mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiếp cận nhiều dự án khả thi Do vậy, d nợ cho vay tăng trởng nhanh đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng giảm thiểu đợc rủi ro.
Trong bối cảnh hiện nay môi trờng đầu t hết sức khó khăn do vậy chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp, chủ động bám sát các doanh nghiệp, phân tích kỹ những thuận lợi, tình hình sản xuất kinh doanh và dự đoán những vấn đề có thể nảy sinh để hạn chế rủi ro đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn giúp họ đầu t đúng hớng, tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh Hiện nay chi nhánh đang thực hiện các hoạt động tín dụng sau:
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá thể và hộ gia đình.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá nh : sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái, phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, thơng phiếu và các giấy tờ có giá khác.
Kết quả mà ngân hàng đạt đợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2: Tình hình cho vay
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Tốc độ t¨ng, giảm so víi 2004
Tốc độ t¨ng, giảm so víi 2005 Tổng d nợ cho vay 160.000 125.000 -21,87% 107.000 -14,4%
2 Cho vay trung và dài hạn
Tổng d nợ cho vay bằng ngoại tệ 8.000 5.000 -37,5% 7.000 20%
2 Cho vay dài hạn 2.400 1.000 -56,35% 1.000 0 Tổng d nợ cho vay theo thành phần kinh tÕ
1 D nợ doanh nghiệp nhà nớc 14.000 276 -97,95% 6.000 1938,76
2 D nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh
3 D nợ hộ gia đình, cá thể 24.000 11.724 -49,792% 9.000 -22,24%
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tổng d nợ của ngân hàng đều giảm qua các năm Tổng d nợ cho vay thờng không đạt kế hoạch đợc giao Cụ thể năm 2004 đạt 160.000 triệu đồng đến năm 2005 chỉ đạt 125.000 triệu đồng, sang năm 2006 thì tổng d nợ của chi nhánh chỉ còn 107.000 triệu đồng
Nguyên nhân là do chi nhánh thực hiện tốt chỉ đạo của ngân hàng Hà Nội (trụ sở chính) về nâng cao chất lợng tín dụng nên tuy hạn chế cho vay, chỉ tập trung thu hồi nợ các doanh nghiệp có nợ gia hạn quá hạn phát sinh và giảm các doanh nghiệp có tài chính yếu. Ngoài ra tổng d nợ cho vay ngân hàng giảm qua các năm còn là do sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng trên địa bàn quận nh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, NHNo&PTNT Hà Tây, NHNo&PTNT Thanh Trì, NHCT Thanh Xuân, NHCT Hà Tây, NHĐT&PT Hà Tây, NHCPQĐ Đối với các đơn vị lớn nh NHCT Thanh Xuân và NHĐT &PT
kết quả hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội
Về tình hình hoạt động tín dụng trung, dài hạn đợc biểu hiện qua bảng số liệu sau:
Kết cấu d nợ tín dụng theo thời hạn từ 2004 – 2006
2004 2005 2006 sè tiÒn tû trọng (%) sè tiÒn tû trọng (%) số tiền tỷ trọng
Qua bảng số liệu ta thấy: d nợ của chi nhánh giảm dần qua các năm nguyên nhân có thể do tình hình kinh tế trong nớc một vài năm gần đây có nhiêù thay đổi, môi trờng đầu t không thuận lợi nên hàng hoá vật t của nhiều DN bị ứ đọng, không thể tiêu thụ đợc. Vì vậy, nhiều DN không giám mở rộng sản xuất điều này ảnh hởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng và các tổ chức phi tín dụng khác làm cho hoạt động mở rộng tín dụng và nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng bị hạn chế Đi vào từng tiêu thức ta thÊy:
Trong tổng d nợ thì tỷ trọng d nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn ( trên 60%) Năm 2004 tỷ trọng d nợ ngắn hạn chiếm 72,87% trong khi đó d nợ trung và dài hạn chỉ có 27,13% Sang năm 2005 do có sự thay đổi trong chiến lợc kinh doanh của mình chi nhánh đã chú ý hơn đến cho vay trung , dài hạn cụ thể là trong năm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đã tăng lên 39,2%, với sự tăng lên này thì tỷ trọng đối với các khoản vay ngắn hạn giảm xuống còn 60,8% Tuy vậy, sang đến năm 2006 thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn lại tăng trở lại và chiếm u thế hơn so với cho vay trung và dài hạn, năm 2006 tỷ trọng cho vay ngắn hạn của chi nhánh đạt 85,05% và cho vay trung, dài hạn là 14,95%
Ta nhận thấy d nợ cho vay trung, dài hạn vẫn còn khiêm tốn, trong khi đó nhu cầu vay trung, dài hạn của DN là tơng đối lớn Nguyên nhân chính là do nhiều dự án không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn: không đảm bảo tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án, thiếu tài sản thế chấp, tổ chức hạch toán không đúng theo pháp lệnh kế toán thống kê Đặc biệt, công ty trách nhiệm hữu hạn, DN t nhân không có sổ sách kế toán hoặc có thì ghi chép lộn xộn do trình độ cán bộ kế toán của các công ty này còn thấp Ngoài ra, do cán bộ tín dụng lo ngại trình độ lập dự án của các DN cha đạt yêu cầu: số liệu ít căn cứ vào thực tế hoặc không có thực tế Do đó, có nhiều dự án đã bị ngân hàng từ chối cho vay Vấn đề này không chỉ là vấn đề riêng của chi nhánh Thanh Xuân mà còn là vấn đề chung của cả hệ thống NHTM Việt Nam Vấn đề ở đây là do trình độ các doanh nghiệp nớc ta cha đủ khả năng lập những dự án có tính chiến lợc lớn và lâu dài.
2.thực trạng công tác phân tích tcdn trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh
2.1 Những quy định chung về việc thực hiện hoạt động tín dụng trung, dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội chi nhánh quận Thanh Xu©n
* Nguyên tắc vay vốn: khách hàng vay vốn của chi nhánh phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hoạt động tín dụng
* Những nhu cầu không đợc cho vay:
- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhợng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luËt cÊm
* Những trờng hợp không đợc cho vay :
- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Cán bộ, nhân viên của NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay.
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Vợ (chồng), con của Giám đốc, Phó giám đốc Sở giao dịch các chi nhánh.
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, NHNo&PTNT Việt Nam và hớng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tổng d nợ cho vay đối với một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của NHNo&PTNT Việt Nam, trừ trờng hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân: Trờng hợp vốn của khách hàng vợt quá 15% vốn tự có của NHNo&PTNT Việt Nam hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì NHNo&PTNT Việt Nam nơi cho vay hợp vốn.
- Trong trờng hợp đặc biệt khách hàng có nhu cầu vay vợt 15% vốn tự có của NHNo&PTNT Việt Nam, giám đốc chi nhánh phải trình Tổng giám đốc để báo cáo NHNo&PTNT Việt Nam và thủ tớng Chính phủ cho phép mới đợc thực hiện
Mức cho vay đợc căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của chi nhánh. Đối với cho vay trung, dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
2.2 Cơ cấu tổ chức trong công tác phân tích TCDN tại NHNo&PTNT Hà Nội chi nhánh Thanh Xuân
Trớc khi quyết định xét duyệt một khoản vay, công tác phân tích TCDN là công việc không thể thiếu của bất cứ một NHTM nào. Chất lợng công tác phân tích TCDN phục vụ cho hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung, dài hạn là điều tiên quyết quyết định chất lợng tín dụng, cũng nh khả năng thu hồi nợ, mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải.
Quy trình xét duyệt cho vay tại chi nhánh đợc tóm tắt nh sau:
Khi khách hàng tới chi nhánh đề xuất nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng trao đổi trực tiếp với khách hàng, nếu nhận thấy nhu cầu vay và các điều kiện của DN phù hợp với điều kiện cho vay của chi nhánh thì cán bộ tín dụng chuyển cho khách hàng bảng danh mục các hồ sơ tài liệu mà khách hàng cần hoàn thiện để cán bộ tín dụng thẩm định trớc khi ngân hàng ra quyết định có cho vay hay không.
Kể từ khi DN bắt đầu gửi hồ sơ xin vay vốn đến ngân hàng, cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ tiến hành kiểm tra sơ bộ hồ sơ vay vốn Cán bộ tín dụng sẽ thực hiện kiểm tra tính đầy đủ (về số lợng) và hợp lệ (về nội dung) của bộ hồ sơ.
Nếu bộ hồ sơ của khách hàng không đủ những tiêu chuẩn về số lợng hay sự phù hợp về nội dung thì cán bộ tín dụng cần phải yêu cầu khách hàng bổ sung, chỉnh sửa hồ sơ.
Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của bộ hồ sơ xin vay, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định tín dụng Nội dung công tác thẩm định tín dụng phải toàn diện trên các mặt tài chính, kinh tế, xã hội, quản lý, rủi ro, pháp lý để có căn cứ cho việc ra quyết định. Kết quả của công tác này chính là những kết luận, đánh giá của cán bộ tín dụng về tình hình tài chính DN, tính khả thi, hiệu qủa của phơng án, dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng, phân tích về biện pháp bảo đảm tiền vay
Sau khi cán bộ tín dụng hoàn thành công tác thẩm định sẽ lập một tờ trình thẩm định trong đó có ghi rõ kết luận và kiến nghị của mình, sau đó chuyển tờ trình cùng với bộ hồ sơ tài liệu liên quan cho trởng phòng kinh doanh.
Trởng phòng kinh doanh sẽ là ngời kiểm tra lại tờ trình thẩm định, thẩm định lại và có ý kiến của mình trên tờ trình thẩm định về việc cho vay hay không.
Trong trờng hợp tờ trình không hợp lệ, trởng phòng kinh doanh yêu cầu tiến hành thẩm định lại (tái thẩm định) Sau đó Trởng phòng kinh doanh ghi lại ý kiến của mình vào tờ trình tái thẩm định.