(Luận văn) tín dụng phát triển kinh tế vườn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN MINH HÒA lu an n va p ie gh tn to d oa nl w TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƯỜN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE ll u nf va an lu m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z at nh z m co l gm @ an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN MINH HỊA lu an n va TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƯỜN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE p ie gh tn to nl w d oa LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ va an lu u nf Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng ll Mã số: 60 34 02 01 oi m z at nh z @ m co l gm Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS HÀ QUANG ĐÀO an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 ac th si TÓM TẮT Phát triển kinh tế vườn tác động tích cực đến đầu tư phát triển tồn diện khu vực nông nghiệp nông thôn kênh đầu tư đầy tiềm NHTM Vì vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre cần đánh giá thực trạng hoạt động có giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển tín dụng, giữ vững thị trường Nghiên cứu làm rõ vấn đề vai trò kinh tế vườn; khái quát tình hình phát triển kinh tế vườn địa bàn tỉnh Bến Tre; đánh giá thực trạng, thành cơng, khó khăn phát triển kinh tế vườn đề xuất giải pháp, chế sách nhằm đẩy mạnh đầu tư tín dụng phát triển kinh tế lu an vườn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre tương lai n va Nghiên cứu phân tích đánh giá vấn đề dựa sở phương pháp luận tn to chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử thông qua phương pháp gh thống kê, tổng hợp phương pháp so sánh phân tích số liệu liệu lịch sử, điều p ie nghiên khảo sát nhu cầu vốn phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế vườn người w dân oa nl Phát triển kinh tế vườn đem lại thành công lớn: cải thiện đời sống d người nông dân, động lực để họ giữ vườn, giữ đất, giữ màu xanh cho quê an lu hương, mạnh dạn vay vốn mở rộng phát triển kinh tế vườn Đây u nf va hội để Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng hữu hiệu bền vững thời gian tới ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Trần Văn Minh Hòa năm 1978, tại: Bến Tre 16 Tiên Thủy, huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre H nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Bến Tre : 15 lu an n va Tơi xin cam đoan đề tài “Tín dụng phát triển kinh tế vườn Ngân tn to hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre” thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, gh p ie hướng dẫn khoa học PGS.,TS Hà Quang Đào Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận nl w văn công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, d oa khơng có nội dung công bố trước nội dung hoàn toàn ll u nf va văn an lu người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận oi m Bến Tre, ngày 30 tháng 07 năm 2015 z at nh NGƯỜI CAM ĐOAN z l gm @ m co Trần Văn Minh Hòa an Lu n va ac th si LỜI CÁM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn tới thầy hướng dẫn luận văn tôi, PGS., TS Hà Quang Đào, tạo điều kiện, hướng dẫn giúp đỡ suốt trình nghiên cứu để tơi hồn thành tốt luận văn Với hiểu biết sâu sắc khoa học, kinh nghiệm thầy tiền đề giúp đạt thành tựu kinh nghiệm quý báu Tôi xin cảm ơn tất thầy, Phịng đào tạo sau đại học lu an Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến n va thức, tạo kiện tốt để học tập, nghiên cứu hồn tn to thành tốt chương trình học Tơi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln bên tơi, cổ vũ động viên gh p ie lúc khó khăn để vượt qua hồn thành tốt luận văn d oa nl w Tôi xin chân thành cảm ơn! ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƢỜN Cơ sở lý thuyết kinh tế vƣờn 1.1 1.1.1 Khái niệm kinh tế vƣờn 1.1.2 Đặc điểm kinh tế vƣờn lu 1.1.3 Vai trò kinh tế vƣờn an lao động, tăng thu nhập cho người lao động n va 1.1.3.1 Kinh tế vườn có vai trị quan trọng việc sử dụng có hiệu đất đai, gh tn to 1.1.3.2 Kinh tế vườn làm chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, phát triển nơng ie nghiệp hàng hóa đa dạng tồn diện p 1.1.3.3 Kinh tế vườn làm tăng sản lượng phẩm cho xã hội, đặc biệt làm tăng sản nl w phẩm xuất khẩu, cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp chế biến d oa 1.1.3.4 Kinh tế vườn góp phần bảo vệ môi trường, phát triển nông nghiệp sinh thái, an lu tạo điều kiện phát triển ngành du lịch va 1.1.3.5 Kinh tế vườn gắn liền với việc xây dựng, củng cố phát triển khu vực u nf nông thôn ll 1.1.3.6 Phát triển kinh tế vườn tạo nên “văn minh miệt vườn”, góp phần xây dựng, m oi củng cố phát triển quan hệ sản xuất nông thôn z at nh 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vƣờn 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng kinh tế vƣờn z gm @ 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vƣờn 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng kênh quan trọng, chủ yếu để thu hút nguồn l m co vốn nhàn rỗi đưa vào kinh tế 1.2.2.2 Đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân để thực việc chuyển đổi giống an Lu trồng, áp dụng công nghệ sinh học sản xuất nông nghiệp n va ac th si 1.2.2.3 Góp phần hình thành mơ hình sản xuất đại, thay đổi tập quán sản xuất dựa thành tựu tiến khoa học kỹ thuật 1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành thị trường tài nơng thơn 10 1.2.2.5 Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi khu vực nơng thôn 10 1.2.2.6 Tín dụng ngân hàng góp phần thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước phát triển nông nghiệp nông thơn giai đoạn có phát triển kinh tế vườn 11 lu 1.2.2.7 Tín dụng ngân hàng góp phần mở rộng phát triển quan hệ giao lưu kinh an va tế vùng với nhau, giới thiệu quảng bá hàng nông sản thị n trường nước 11 gh tn to 1.2.2.8 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư sở vật chất, hạ tầng p ie khu vực nông thôn, tạo điều kiện cho ngành du lịch miệt vườn phát triển 12 nl w 1.2.2.9 Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định đời sống người nông dân, tạo công d oa ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 12 an lu 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng đối va với phát triển kinh tế vƣờn 12 u nf 1.2.3.1 Nguồn vốn 12 ll 1.2.3.2 Màng lưới hoạt động NHTM 14 m oi 1.2.3.3 Đội ngũ nhân lực làm cơng tác tín dụng 14 z at nh 1.2.3.4 Sự đa dạng hình thức cấp tín dụng 14 1.2.3.5 Định hướng quyền địa phương 14 z gm @ 1.2.3.6 Rủi ro tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế vườn 15 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng mở rộng tín dụng ngân hàng l m co phát triển kinh tế vƣờn 17 1.2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 an Lu 1.2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng 18 n va ac th si Một số kinh nghiệm đầu tƣ tín dụng phát triển kinh tế vƣờn 1.3 địa phƣơng 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƢỜN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE 22 Khái quát điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bến 2.1 Tre 22 2.1.1 Về điều kiện tự nhiên 22 lu an 2.1.2 Về tình hình kinh tế xã hội 23 Thực trạng phát triển kinh tế vƣờn tỉnh Bến Tre 24 n va 2.2 2.2.2 Khảo sát nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế vƣờn tỉnh Bến Tre 27 gh tn to 2.2.1 Tình hình phát triển kinh tế vƣờn tỉnh Bến Tre 24 p ie 2.2.2.1 Về quy trình khảo sát 27 Tình hình hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 32 nl w 2.3 2.2.2.2 Kết khảo sát 29 d oa 2.3.1 Đôi nét Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 32 an lu 2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 33 va 2.3.2.1 Về huy động vốn 34 u nf 2.3.2.2 Về cho vay đầu tư 35 ll 2.3.2.3 Về hoạt động dịch vụ 37 m Thực trạng hoạt động tín dụng phát triển kinh tế vƣờn oi 2.4 z at nh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 38 2.4.1 Nguyên tắc vay vốn 38 z gm @ 2.4.2 Điều kiện vay vốn 38 2.4.3 Nguồn vốn cho vay 40 l m co 2.4.3.1 Nguồn vốn huy động địa phương 41 2.4.3.2 Vốn vay Agribank 42 an Lu 2.4.3.3 Vốn ủy thác đầu tư 44 n va ac th si 2.4.4 Thực trạng cho vay phục vụ phát triển kinh tế vƣờn 44 2.4.4.1 Kết đạt cho vay phục vụ phát triển kinh tế vườn thời gian qua 44 2.4.4.2 Các tiêu phản ánh thực trạng chất lượng mở rộng cho vay phục vụ phát triển kinh tế vườn Chi nhánh Bến Tre 48 Đánh giá hoạt động tín dụng phát triển kinh tế vƣờn 2.5 Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 49 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 49 2.5.1.1 Góp phần quan trọng vào việc khơi phục phát triển nghề làm vườn lu địa phương 49 an n va 2.5.1.2 Mở hướng đầu tư, liên kết với nhiều loại hình kinh doanh, dịch vụ khác 50 doanh khác 50 gh tn to 2.5.1.3 Là nguồn cung cấp nguyên vật liệu ổn định cho đơn vị sản xuất kinh p ie 2.5.1.4 Góp phần thúc đẩy q trình CNH, HĐH nơng nghiệp, nông thôn, thực mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội tỉnh 51 nl w 2.5.1.5 Tạo việc làm ổn định cho người nơng dân, góp phần phát triển kinh tế xã d oa hội, xây dựng thành công nông thôn 51 an lu 2.5.2 Những khó khăn, thách thức 52 va 2.5.3 Nguyên nhân thành cơng khó khăn, thách thức 55 u nf 2.5.3.1 Đối với thành công 55 ll 2.5.3.2 Đối với khó khăn, thách thức 55 m oi KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 z at nh CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI z 3.1 gm @ NHÁNH TỈNH BẾN TRE ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ VƢỜN 60 Định hƣớng phát triển kinh tế vƣờn đến năm 2020 60 l m co 3.1.1 Định hƣớng chung UBND tỉnh Bến Tre 60 3.1.1.1 Định hướng phát triển theo ngành, lĩnh vực 60 an Lu 3.1.1.2 Định hướng phát triển theo vùng kinh tế 61 n va ac th si 3.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 62 3.1.2.1 Mục tiêu chung đến năm 2020 62 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể đến năm 2020 63 Giải pháp mở rộng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đối 3.2 với phát triển kinh tế vƣờn 64 3.2.1 Giải pháp tổ chức thực quan quyền địa phƣơng phát triển kinh tế vƣờn 65 3.2.1.1 Giải pháp tuyên truyền, phổ biến triển khai thực chủ trương lu Đảng pháp luật Nhà nước thực tái cấu ngành nông an n va nghiệp 65 Giải pháp chế sách 65 3.2.1.3 Giải pháp quy hoạch vùng phát triển kinh tế vườn 66 gh tn to 3.2.1.2 p ie 3.2.1.4 Xây dựng thương hiệu, nâng cao giá trị hàng nông sản đem lại lợi nhuận cao cho nông dân 66 nl w 3.2.2 Giải pháp tổ chức màng lƣới đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng d oa 66 an lu 3.2.2.1 Tiếp tục mở rộng quy mô màng lưới hoạt động hướng địa bàn va nông thôn, cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đại cho u nf người dân nông thôn 66 ll 3.2.2.2 Nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng lĩnh vực kinh tế m oi vườn 67 z at nh 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn phục vụ nhu cầu ngƣời dân việc phát triển kinh tế vƣờn 68 z gm @ 3.2.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, trọng nguồn vốn trung dài hạn, xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp 68 l m co 3.2.3.2 Có chế lãi suất linh hoạt, bám sát thị trường 70 3.2.3.3 Khai thác triệt để lợi màng lưới đội ngũ cán 70 an Lu 3.2.4 Giải pháp hoạt động tín dụng phát triển kinh tế vƣờn 71 n va ac th si 74 tiền vay vay thay dựa tài sản chấp quyền sử dụng đất người vay như: cho vay không đảm bảo tài sản, bảo lãnh tài sản bên thứ ba  Kết hợp hài hịa hình thức cho vay trực tiếp với hình thức cho vay gián tiếp: Số lượng khách hàng Agribank đại đa số hộ nông dân, cán địa bàn nơng thơn thường có số lượng hồ sơ lớn đa số khoản vay để phát triển kinh tế vườn thường vay nhỏ, lực lượng cán tín dụng nông thôn Chi nhánh chưa thể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay người dân Để mở rộng đầu tư vốn đầy đủ kịp thời cho người dân, Agribank cần phải kết hợp hài hòa hình thức cho vay: lu an - Cho vay trực tiếp đến người dân có quy mơ sản xuất lớn, nhu cầu vốn lớn; n va - Cho vay gián tiếp thơng qua thành lập tổ, nhóm vay vốn sản xuất địa tn to phương Việc thực cho vay thông qua tổ vay vốn (tổ nghề nghiệp) Hội gh Nông dân Hội liên hiệp Phụ nữ mang lại hiệu cao tạo điều kiện p ie thuận lợi để khách hàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng phối w hợp với tổ nghề nghiệp tiếp cận, nắm bắt nhu cầu sản xuất để định hướng đầu tư oa nl cho vay, ưu tiên vốn tín dụng đầu tư vào thị trường thích hợp Phối hợp với d tổ nghề nghiệp việc lựa chọn khách hàng, kiểm tra, thẩm định cho vay, lu an kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, quản lý nợ, xử lý nợ u nf va  Ưu tiên sử dụng nguồn vốn ủy thác đầu tư từ nước ngồi, Chính phủ để đầu tư cho vay phát triển kinh tế vườn, điều kiện để giảm lãi suất tiền vay ll oi m cho khách hàng z at nh  Mở rộng hình thức cho vay lĩnh vực phát triển kinh tế vườn theo hạn mức tín dụng, lưu vụ để người dân chủ động vốn tái sản z xuất, giảm thiểu áp lực trả nợ cho ngân hàng @ gm  Định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt quy l trình tín dụng: Việc áp dụng sách quản lý rủi ro tín dụng cần thực m co cách thường xuyên suốt quy trình tín dụng nhằm hạn chế hậu an Lu xấu liên quan đến khoản vay dễ đến mát thiệt hại tài sản Tăng cường cơng tác tự kiểm tra, kiểm sốt tất mặt nghiệp vụ, nhằm kịp thời n va ac th si 75 phát chấn chỉnh sai sót, lệch lạc q trình thực Thường xuyên tổ chức phân tích, đánh giá thực trạng nợ hạn, nợ hạn để xác định nợ tiềm ẩn kinh doanh từ có giải pháp xử lý kịp thời, hạn chế phát sinh nợ xấu 3.2.4.5 Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế vườn Cần trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ gắn với dự án kinh doanh có hiệu quả, tập trung ngành thương mại dịch vụ, chế biến nông sản,… đảm bảo cung cấp đủ vốn cho vay doanh nghiệp này: bổ sung vốn trung dài hạn để đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất, chế biến nông sản với công lu an nghệ cao để nâng cao giá trị sản xuất hàng hóa n va Có chế ưu đãi lãi suất, phí, nguồn vốn trung dài hạn vay đầu tư tn to nhà máy áp dụng công nghệ cao sản xuất, chế biến, xuất nông sản gh Kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt phương thức cho vay theo dự án p ie đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn,… nhằm giúp doanh nghiệp w vừa nhỏ chủ động sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất nông oa nl nghiệp, giảm thủ tục vay, tiết kiệm chi phí gián tiếp tiếp cận nguồn d vốn ngân hàng Đây tiền đề để mở rộng dịch vụ tiện ích Chi an lu nhánh mở rộng dịch vụ toán, trả lương, thấu chi qua tài khoản thẻ u nf va ATM,… giúp giảm chi phí, nâng cao hiệu cho tất bên tham gia 3.2.4.6 Phối kết hợp nhà phát triển kinh tế vườn (Nhà nông-Nhà doanh ll oi m nghiệp-Nhà khoa học-Ngân hàng, với hỗ trợ mặt chế sách tương lai) z at nh Nhà nước sản xuất, chế biến, tiêu thụ nơng sản mơ hình cho z Theo đánh giá Viện ăn miền Nam, có đến 90% lượng trái @ gm vùng đồng sông Cửu Long tiêu thụ nước có 10% xuất l khẩu, chủ yếu bán sang Trung Quốc Thị trường lớn tiềm ẩn nhiều m co rủi ro Hiện nay, thị trường khác Mỹ Châu Âu, Nhật Bản chấp nhận an Lu trái Việt Nam như: long, chôm chôm, bưởi, chuối,… Đây thị trường lớn, bán giá cao đòi hỏi tiêu chuẩn vệ sinh an toàn thực phẩm n va ac th si 76 gắt gao Khơng thế, trái Việt Nam cịn phải cạnh tranh liệt với trái nước khác Vì vậy, nhà nơng cần phải gắn kết với để thực theo chế sách, đầu tư, quy hoạch nhà nước; tư vấn, hướng dẫn áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhà khoa học; hỗ trợ vốn từ ngân hàng tiêu thụ hàng nông sản thông qua doanh nghiệp Liên kết “4 nhà” thời gian qua có tỉnh đồng sơng Cửu Long, có Bến Tre chưa chặt chẽ, nhà nơng cịn chạy theo thị trường, không theo quy hoạch, khuyến cáo nhà nước nhà khoa học Cụ thể phát triển diện tích vườn ạt, khơng theo quy hoạch làm gia tăng rủi ro dư thừa sản lượng Một hạn chế có khoảng 1% diện tích ăn trái vùng, tức lu an khoảng 300 ha, đạt tiêu chuẩn GlobalGAP nhiều loại ăn trái như: bưởi, va chôm chôm, long, cam sành,… Riêng việc khảo sát 150 hộ với 106,26 n tn to vườn khơng có hộ gia đình tổ chức sản xuất theo mơ hình gh VietGAP, GlobalGAP Trong đó, để xuất nơng sản địi hỏi vùng p ie nguyên liệu phải dồi dào, sản lượng lớn ổn định, đặc biệt phải đáp ứng qui w định xuất hàng nông sản,… (theo diễn đàn Khuyến nông với chủ đề: Liên oa nl kết bốn nhà sản xuất tiêu thụ trái vùng đồng sông Cửu Long tổ d chức tỉnh Bến Tre lần thứ XIV-2014) an lu 3.2.5 Chú trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng u nf va Để phát triển dư nợ cho vay phát triển kinh tế vườn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre cần quan tâm số vấn ll oi m đề sau: z at nh Một là, quán triệt toàn thể cán tín dụng chủ động tăng cường nâng cao khả tiếp cận khách hàng, trọng hộ làm ăn có hiệu quả, uy tín, z có khả trả nợ để xác định mức độ rủi ro tiềm ẩn xảy tương lai @ l có mức độ rủi ro cao gm Từ có hướng mở rộng đầu tư hạn chế cho vay số đối tượng m co Hai là, thường xuyên tranh thủ quan tâm hỗ trợ quyền địa an Lu phương, tổ chức đoàn thể cấp hoạt động cho vay xử lý thu hồi nợ Song song với việc tăng cường biện pháp tiếp cận khách hàng doanh nghiệp, n va ac th si 77 hộ sản xuất, kinh doanh hoạt động lĩnh vực phát triển kinh tế vườn, Agribank Chi nhánh huyện cần phối hợp với Chính quyền, đồn thể địa phương để triển khai biện pháp tăng cường công tác quản lý nợ quản lý khách hàng địa bàn Ba là, thực tăng trưởng dư nợ tín dụng sở kiểm sốt chất lượng tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, tiến tới cung cấp nhiều loại hình tín dụng cho khách hàng Bốn là, thực nghiêm túc quy trình cho vay, từ khâu thẩm định, đề xuất định cho vay điều hành sách tín dụng Xây dựng quy trình kiểm tra sử dụng vốn chặt chẽ, kiểm tra trạng tài sản đảm bảo nợ vay thật lu an cụ thể, chi tiết Thường xuyên định kỳ tiến hành đánh giá tình hình hoạt động n va sản xuất kinh doanh khách hàng để có hướng mở rộng đầu tư vốn hay thu hẹp tn to dần Để thực có hiệu giải pháp trên, nỗ lực nội tại, việc p ie gh 3.3 Kiến nghị đề xuất w mở rộng đầu tư tín dụng phát triển kinh tế vườn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến oa nl Tre phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: quy hoạch vùng, sách phát triển d tỉnh Bến Tre, sách điều hành thị trường tiền tệ NHNN Việt Nam, số kiến nghị sau: u nf va an lu chế điều hành Agribank,… Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, tác giả đề xuất 3.3.1 Đối với Bộ, Ngành, Chính phủ ll oi m Một là, Chính phủ ban hành sách hỗ trợ nơng dân thực chuyển đổi z at nh mục đích sử dụng đất nội ngành nông nghiệp, bao gồm việc chuyển đổi trồng đất lúa không làm lực sản xuất lúa lâu dài z Hai là, Viện ăn miền Nam, Trường Đại học Cần Thơ, @ gm Trung tâm giống trồng nghiên cứu, phát triển cung cấp cho thị trường l giống đầu dịng thơng qua việc nhân giống sinh dưỡng vật liệu vơ tính, tức m co khơng có kết hợp tính đực bố mẹ để tạo phôi an Lu nhân giống từ hạt Các đặc tính di truyền nhân hoàn toàn giống với mẹ ban đầu (được gọi đầu dịng), để người dân ln có giống tốt để sản n va ac th si 78 xuất, đạt hiệu kinh tế cao Ba là, kiến nghị Bộ tài chuyển giao vốn dự án từ ADB, WB, dành cho phát triển nông nghiệp nông thôn, trồng ăn quả, trực tiếp cho Agribank khơng qua NHTM khác nhằm giảm chi phí vốn hội giảm lãi suất cho người dân 3.3.2 Cơ quan, ban ngành tỉnh Bến Tre Một là, tập trung đầu tư hệ thống thủy lợi, hệ thống đê điều chương trình, dự án trọng điểm, ưu tiên cho phát triển kinh tế vườn nhằm ngăn mặn xâm nhập, hạn chế lũ ngập úng hàng năm Hai là, đạo ban, ngành nghiên cứu quy hoạch chi tiết vùng phát triển lu an kinh tế vườn địa bàn tỉnh để người dân biết thực giảm thiểu rủi ro n va đầu tư cho người dân tn to Ba là, xây dựng chương trình xúc tiến thương mại nhằm quảng bá gh thương hiệu cho sản phẩm nơng nghiệp nói chung sản phẩm vườn nói riêng p ie tỉnh Bến Tre gắn với an toàn, chất lượng, giá phải chăng,… nhằm gây thiện w cảm đến người tiêu dùng nước oa nl Bốn là, thường xuyên tổ chức kiểm tra sở sản xuất giống trồng d địa bàn tỉnh kịp thời phát ngăn chặn việc sản xuất giống chất an lu lượng, gây thiệt hại cho người trồng u nf va Năm là, cân đối tăng nguồn vốn ngân sách nhà nước hàng năm để đầu tư cho hoạt động khuyến nông với nhiều loại hình đa dạng để hỗ trợ cho người dân ll oi m nông thôn mở rộng sản xuất, tạo thêm nhiều việc làm cho người dân khu vực z at nh nông thôn, nâng cao đời sống Nắm bắt kịp thời thơng báo tình hình dịch bệnh, sâu rầy, diễn biến thời tiết, nhu cầu thị trường, để người dân có biện pháp z phòng tránh hữu hiệu, giảm thiệt hại @ gm Sáu là, quy hoạch tổng thể phát triển ngành dịch vụ, du lịch địa l phương Tỉnh cần có sách thu hút đầu tư xây dựng hạ tầng, quy hoạch phát m co triển khu du lịch sinh thái miệt vườn, du lịch sơng nước góp phần tạo đầu ổn việc làm cho người dân an Lu định cho hàng nông sản sản phẩm thủ công mỹ nghệ địa phương, tạo thêm n va ac th si 79 Bảy là, tổ chức hội thảo mở rộng với nhiều thành phần tham gia (viện, trường, nhà khoa học, ngân hàng, doanh nghiệp, người dân, ) để tìm giải pháp hỗ trợ người dân phát triển kinh tế vườn Tám là, đạo Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre triển khai tập huấn chương trình sản xuất an tồn đến người nơng dân VietGAP, GlobalGAP có hiệu Đồng thời, tìm biện pháp hỗ trợ để người dân gắn bó với GAP chi phí cho việc cấp giấy chứng nhận mức cao so với thu nhập người dân làm vườn 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre Một là, đề nghị Chính phủ xem xét cấp thêm vốn điều lệ cho Agribank để có lu an điều kiện mở rộng đầu tư cho nông nghiệp nông thôn đầu tư cho phát triển n va kinh tế vườn địa phương tn to Hai là, kiến nghị NHNN Việt Nam điều chỉnh Thông tư 13/2010/TT–NHNN gh ngày 20/5/2010 NHNN “Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt p ie động tổ chức tín dụng” Trong đó, việc tính tốn tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cần w loại trừ khoản cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo Nghị định 55/2015/NĐ- oa nl CP Chính phủ cho TCTD d Ba là, thường xuyên kiểm tra, tra NHTM cổ phần có biểu an lu cạnh tranh thiếu lành mạnh khu vực nông thôn như: lôi kéo huy động vốn u nf va với lãi suất cao, tặng tiền mặt, phí, cho vay với hình thức ưu đãi nới lỏng điều kiện vay vốn số doanh nghiệp, hộ nơng dân có thu nhập ll oi m khá, nhiều hộ nông dân thu nhập trung bình, thu nhập thấp lại khơng z at nh vay vốn,…Với trách nhiệm quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre nên có chế quản lý thích hợp z nhằm tạo chế bình đẳng, cộng đồng trách nhiệm việc cho vay phục vụ @ gm sản xuất kinh doanh, thực mục tiêu phát triển chung tỉnh nhà l Bốn là, xem xét kiến nghị NHNN Việt Nam chế sách xử lý rủi ro m co tín dụng khoanh nợ, xóa nợ thiên tai, dịch bệnh diện rộng, bão lụt, nơng thơn nhanh chóng kịp thời an Lu ngun nhân bất khả kháng khác nguồn vốn đầu tư phát triển nông nghiệp n va ac th si 80 3.3.4 Đối với Agribank Một là, sớm hoàn thiện ban hành quy trình thẩm định thống toàn hệ thống, giúp cho Chi nhánh dễ dàng thuận tiện định cấp tín dụng Hai là, hoàn thiện ban hành quy định cho vay phát triển kinh tế vườn loại hình phát triển đặc thù khơng tỉnh Bến Tre mà nhiều địa phương nước Hiện tại, việc cho vay phát triển kinh tế vườn phải dựa vào quy định cho vay hộ sản xuất cá nhân Ba là, nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ, nhóm, mơ hình cho vay lưu động, xác định rõ mơ hình cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu lu an quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao n va chất lượng hoạt động tín dụng lĩnh vực phát triển kinh tế vườn tn to Bốn là, tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch gh vùng sâu, vùng xa có sách đãi ngộ thỏa đáng (tiền p ie lương, thưởng, cơng tác phí, bảo hộ lao động…) cán tín dụng làm việc w địa bàn nông thôn Tăng thêm lao động định biên cho Chi nhánh để giảm bớt tải oa nl công việc cán tín dụng, giúp cho Chi nhánh phát triển bền vững an tồn d Năm là, có sách hỗ trợ nguồn vốn điều hịa, nguồn vốn trung lu an dài hạn nhằm giúp Chi nhánh thiếu vốn nói chung, Agribank Chi nhánh tỉnh u nf va Bến Tre nói riêng hồn thành tốt nhiệm vụ nông nghiệp, nông dân, nông thơn theo Nghị Đảng, chủ trương Chính Phủ, định hướng hoạt động ll oi m Agribank z at nh Sáu là, tiếp tục triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hộ nơng dân cấu lại thời hạn trả nợ, điều chỉnh giảm lãi suất, miễn giảm lãi z tiền vay, hỗ trợ doanh nghiệp, hộ nơng dân gặp khó khăn sản xuất kinh @ m co l xuất gm doanh, phát triển kinh tế vườn nhằm trì, phục hồi phát triển sản an Lu n va ac th si 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chương 3, Luận văn đề cập đến định hướng mục tiêu phát triển kinh tế vườn tỉnh Bến Tre đến năm 2020 định hướng phát triển tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đến năm 2020; số giải pháp tín dụng phát triển kinh tế vườn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Luận trình bày giải pháp phối hợp hoạt động quan quyền địa phương, giải pháp tổ chức màng lưới đội ngũ cán bộ, giải pháp nguồn vốn, giải pháp hoạt động tín dụng phát triển kinh tế vườn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Đồng thời đưa kiến nghị đề xuất Bộ, Ngành, Chính phủ; quan ban ngành tỉnh; NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre; Agribank lu an việc cải cách thủ tục hành chính, chế sách nhằm tạo điều kiện cho n va Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre thực tốt cơng tác tín dụng phát triển p ie gh tn to kinh tế vườn địa bàn tỉnh Bến Tre d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si KẾT LUẬN Phát triển kinh tế vườ ế ấu kinh tế đị ỉnh Bến Tre xem đị ngành kinh tế ỉnh Sự thành công bước đầu lĩnh vực làm vườn người dân có hiệu kinh tế-xã hội vơ to lớn, góp phần vào thành cơng vận động xây dựng nông thôn địa bàn tỉnh Bến Tre năm Đóng góp lu đáng kể vào phát triển phải kể đến đồng vốn tín dụng Agribank an n va Chi nhánh tỉnh Bến Tre Với mục tiêu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng động đầu tư tín dụng hướng đến đối tượng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến gh tn to phục vụ phát triển kinh tế vườn để từ đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt Trình khái quát kinh tế vườn, hệ thống hóa lý luận tín p ie Tre, đề tài thực nội dung sau: nl w dụng ngân hàng Nhấn mạnh tầm quan trọng vốn tín dụng ngân hàng d oa việc đầu tư phát triển kinh tế vườn Đồng thời xác định nhân tố ảnh hưởng an lu đến hoạt động tín dụng này, từ rút số học kinh nghiệm cho Agribank va Chi nhánh tỉnh Bến Tre q trình đầu tư tín dụng phát triển kinh tế vườn u nf Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến ll Tre lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế vườn, đánh giá kết đạt m oi đồng thời tồn hoạt động cho vay phát triển kinh tế vườn z at nh nguyên nhân cụ thể Xuất phát từ định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre đến năm z gm @ 2020; định hướng phát triển chung Agribank chiến lược kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, đề tài đưa giải pháp kiến nghị l vị m co nhằm tăng cường hoạt động đầu tư tín dụng phát triển kinh tế vườn đơn an Lu n va ac th si Về phương diện thực tiễn, đề tài đóng góp điểm sau: Đây đề tài nghiên cứu, phân tích, đánh giá cách hệ thống khách quan hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế vườn Bên cạnh đó, đề tài đưa số giải pháp cụ thể, kiến nghị chế, sách hỗ trợ từ phía Bộ, Ngành, Chính phủ; quan ban ngành tỉnh; NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre; Agribank liên quan đến hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Mặc dù thân có nhiều cố gắng, hướng dẫn tận tình lu người hướng dẫn khoa học PGS., TS Hà Quang Đào, giúp đỡ Ban lãnh đạo an n va anh, chị đồng nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre việc nghiên Rất mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy Cơ Hội đồng chấm luận gh tn to cứu thực đề tài, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế ie văn quan tâm đến đề tài để tiếp thu, rút kinh nghiệm, tiếp tục p nghiên cứu hoàn thiện đề tài mức cao d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014, Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank; Agribank (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank; Agribank (2014), Quyết định 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/06/2014 quy định cho vay theo sách hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp theo Quyết lu định số 68/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ; an n va Agribank (2014), Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 Agribank (2014), Quyết định 883/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 gh tn to hướng dẫn cho vay theo HMTD hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ; Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre (2013), Đề án phát triển Agribank p ie hướng dẫn cho vay lưu vụ; nl w Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ năm 2013-2015 kế hoạch đến năm 2020; d oa Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh an lu doanh giai đoạn 2010-2014; va Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Quyết định u nf 80/2002/QĐ-TTg ngày 24/06/2002 “chính sách khuyến khích tiêu thụ nơng sản ll hàng hố thơng qua hợp đồng”; m oi Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Quyết định z at nh số 150/2005/QĐ-TTg ngày 20/06/2005 “Phê duyệt quy hoạch chuyển đổi cấu sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ sản nước đến năm 2010 tầm nhìn 2020”; z gm @ 10 Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/08/2008, Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng m co l khóa X về: “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn”; 11 Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Nghị định an Lu số 66/2006/NĐ-CP ngày 07/7/2006 phát triển ngành nghề nơng thơn; n va ac th si 12 Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn; 13 Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn; 14 Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011), Quyết định số 83/QĐ-TTg ngày 13/01/2011 Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bến Tre đến năm 2020; lu 15 Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013) Quyết định an n va số 899/QĐ-TTg ngày 10/06/2013 Phê duyệt Đề án Tái cấu ngành Nông 16 Cục thống kê tỉnh Bến Tre (2013, 2015), Niên giám thống kê tỉnh Bến Tre gh tn to nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng phát triển bền vững; 17 Cổng thông tin điện tử Chính phủ Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt p ie từ năm 2012, 2014; nl w Nam, Một số thông tin địa lý Việt Nam, truy cập , an lu [ngày truy cập 15/05/2015]; u nf Phương Đông; va 18 Đinh Phi Hổ (2008), Kinh tế học nông nghiệp bền vững, Nhà xuất ll 19 Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng Kinh tế hộ Việt Nam, oi m Nhà xuất Lao động, Hà Nội; z at nh 20 Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội; 21 Lý Hồng Ánh – Nguyễn Đăng Đờn (2014), Giáo trình Thẩm định tín z gm @ dụng, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; 22 NHNN Chi nhánh tỉnh Bến Tre (2015) , Báo cáo hoạt động ngân hàng m co l giai đoạn 2010-2014; an Lu n va ac th si 23 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/6/2010 hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; 24 NHNN Việt Nam (2015), Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22/04/2015 hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn; 25 Phan Văn Nhẫn (2014), Kinh tế vườn phát triển kinh tế - xã hội đồng sông Cửu Long, Nhà xuất Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh; lu an 26 Phạm Xuân Nam (1997), Phát triển nông thôn, Nhà xuất Khoa học xã 27 Quốc hội Nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Các tổ n va hội, Hà Nội; gh tn to chức Tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, có hiệu lực thi hành ngày 28 Sơn Nam (1992), Văn minh miệt vườn, Nhà xuất Văn Hóa; p ie 01/01/2011; nl w 29 Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre (2011), Báo cáo d oa quy hoạch vùng trồng lúa-rau màu-cây ăn trái tỉnh Bến Tre đến năm 2020; va học xã hội; an lu 30 Thạch Phương – Đồn Tứ (2001), Địa chí Bến Tre, Nhà xuất Khoa u nf 31 Từ điển Tiếng Việt phổ thông, Viện ngôn ngữ học, Nhà xuất Phương ll Đông; m oi 32 UBND tỉnh Bến Tre, Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội tỉnh Bến Tre năm z at nh 2010, 2011, 2012, 2013, 2014; 33 UBND tỉnh Bến Tre (2009), Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế xã hội z gm @ năm năm 2011-2015 tỉnh Bến Tre; 34 UBND tỉnh Bến Tre (2011), Kế hoạch thực chương trình mục tiêu l đến năm 2020; m co quốc gia xây dựng nông thôn tỉnh Bến Tre giai đoạn 2011-2015 định hướng an Lu n va ac th si 35 UBND tỉnh Bến Tre (2012), Báo cáo thực nghị số 26-NQ/TW nông nghiệp, nông dân, nông thôn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Phụ lục ……………, ngày …… tháng …… năm ……… NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE PHIẾU KHẢO SÁT Kính thưa Quý khách hàng! Với mục đích hỗ trợ vốn phục vụ cho phát triển kinh tế vườn thời gian tới, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre gửi tới Quý khách Phiếu khảo sát để tìm hiểu nắm rõ tình hình sản xuất, nhu cầu vốn Quý khách, khả đáp ứng Quý khách vui lịng cho biết thơng tin sau: Thơng tin Quý khách: - Họ tên: , Giới tính: Nam (Nữ), Năm sinh: - Địa chỉ: - Điện thoại số: Diện tích vườn Quý khách vào khoảng: ………………… m2 lu an Loại hình trồng trọt tại: va  vườn chuyên canh n  vườn hỗn hợp (vườn tạp); Việc tổ chức sản xuất thực theo quy trình: gh tn to  vườn kinh doanh tổng hợp;  Việt GAP;  Global GAP;  tự thực hiện; ie p  khác w Về giống trồng:  hỗ trợ từ quyền, tổ chức nghề nghiệp,…; oa nl  tự chủ; d  khác  tự tìm người mua; va an lu Về tiêu thụ:  hỗ trợ từ quyền, tổ chức nghề nghiệp,…; ll u nf  khác  khó khăn z at nh Về sử dụng điện:  thuận tiện đường sông; oi  thuận tiện đường bộ; m Về mặt lại vận chuyển (giống, phân, thuốc, hàng nông sản,…):  thắp sáng thiết bị sinh hoạt gia đình; z @  phục vụ cho thắp đèn đêm, máy tưới, kinh doanh,…; Về sử dụng lao động:  thuê mướn thường xuyên …… người; m co  gia đình (…… người); l gm  khác an Lu 10 Chi phí sản xuất chung dự kiến: (đồng) 11 Nhu cầu vốn vay: (đồng) ac th Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! n va 12 Thời hạn vay vốn: si