(Luận văn) tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh huyện gia bình, tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN VĂN MINH lu an n va TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH, TỈNH BẮC NINH p ie gh tn to NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, d oa nl w lu va 60 34 04 10 u nf Mã số: Quản lý kinh tế an Ngành: PGS.TS Phạm Văn Hùng ll Người hướng dẫn khoa học: oi m z at nh z m co l gm @ an Lu NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2017 Tác giả luận văn lu an n va Nguyễn Văn Minh p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Đề tài sản phẩm kết hợp kiến thức lý thuyết kinh nghiệm thực tế mà tơi có q trình học tập Học viện nơng nghiệp Việt Nam làm việc NHNo&PTNT huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh Để hồn thành luận văn này, tơi nhận giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Trước tiên, cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Phạm Văn Hùng Người dành nhiều thời gian công sức trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn, việc chọn đề tài, thiết lập bảng câu hỏi công việc cuối để hồn thành luận văn lu Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể giảng viên Học viện Nông nghiệp Việt Nam đặc biệt thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt hai năm qua an n va ie gh tn to Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc tập thể cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tơi q trình hoàn thành luận văn chi nhánh p Cuối tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ tơi mặt tinh thần góp ý bổ ích để tơi hồn thiện đề tài cách tốt w d oa nl Mặc dù có nhiều cố gắng luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Kính mong q thầy giáo, giáo, bạn bè tiếp tục đóng góp ý kiến để đề tài ngày hoàn thiện lu va an Xin chân thành cảm ơn! u nf Hà Nội, ngày… tháng… năm 2017 ll Tác giả luận văn oi m z at nh z Nguyễn Văn Minh m co l gm @ an Lu n va ac th ii si MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ vii Trích yếu luận văn viii Thesis abtract x Phần Mở đầu lu an n va Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi đối tượng nghiên cứu p ie gh tn to 1.1 Đối tượng nghiên cứu w 1.4.1 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Những đóng góp d oa nl 1.4.2 lu an Phần Cơ sở lý luận thực tiễn Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.3 Nguyên tắc hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1.4 Tiêu chí đo lường chất lượng huy động vốn ngân hàng 14 2.1.5 Nội dung huy động vốn ngân hàng 19 2.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hang 21 2.2 Cơ sở thực tiễn 25 2.2.1 Kinh nghiệm nước giới 25 2.2.2 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng nước 27 2.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ll u nf va 2.1 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu Gia Bình 28 n va ac th iii si Phần Phương pháp nghiên cứu 30 3.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế - xã hội huyện Gia Bình 30 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 30 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 30 3.2 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Gia Bình 34 3.2.1 Lịch sử hình thành máy tổ chức 34 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Gia Bình 37 lu an n va Phương pháp nghiên cứu 38 3.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 38 3.3.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 40 3.4 Hệ thống tiêu nghiên cúu 40 3.4.1 Chỉ tiêu cấu nguồn vốn huy động 40 3.4.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 40 tn to 3.3 Tỷ suất chi phí lãi bình quân 41 3.4.4 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 41 p ie gh 3.4.3 Sự hài lòng khách hàng 41 3.4.5 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông oa 4.1 nl w Phần Kết nghiên cứu 42 d thơn Gia Bình 42 lu Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển va an 4.1.1 u nf nơng thơn Gia Bình 42 Tình hình lao động 45 4.1.3 Các sản phẩm hình thức huy động vốn 47 4.1.4 Tổ chức huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ll 4.1.2 oi m z at nh Gia Bình 52 Kết huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn z 4.1.5 @ Đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển l 4.1.6 gm Gia Bình 54 4.2 m co nơng thơn Gia Bình 59 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư Ngân hàng Nông an Lu nghiệp phát triển nơng thơn huyện Gia Bình 64 n va ac th iv si 4.3 Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Bình 70 4.3.1 Thực sách lãi suất linh hoạt 70 4.3.2 Hồn thiện phát triển hình thức huy động vốn 71 4.3.3 Phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng 75 4.3.4 Thường xuyên đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng 71 4.3.5 Chính sách Maketting 76 4.3.6 Hiện đại hố phát triển cơng nghệ thông tin 72 Phần Kết luận kiến nghị 79 lu an n va Kết luận 79 5.2 Kiến nghị 80 5.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 82 tn to 5.1 gh Tài liệu tham khảo 83 p ie Phụ lục 84 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th v si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT lu an Nghĩa tiếng Việt CNH Cơng nghiệp hóa HDH Hiện đại hóa HDV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch n va Chữ viết tắt Ủy ban nhân dân Tổ chức tín dụng w p ie gh tn to TCTD d oa nl UBND ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết phát triển kinh tế - xã hội huyện Gia Bình năm 2014 - 2016 31 Bảng 3.2 Tình hình dân số, lao động huyện Gia Bình năm 2014 - 2016 33 Bảng 3.3 Tình hình kinh doanh kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Gia Bình giai đoạn 2014-2016 37 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn huy động 42 Bảng 4.2 Tình hình sử dụng vốn 43 Bảng 4.3 Tình hình tài ngân hàng 44 Bảng 4.4 Trình độ học vấn lao động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông lu thơn Gia Bình giai đoạn 2014-2016 45 an Bảng 4.5 Cơ cấu lao động theo giới tính ngân hàng năm 2014 – 2016 46 n va Bảng 4.6 Cơ cấu lao động theo độ tuổi ngân hàng năm 2014 – 2016 46 tn to Bảng 4.8 Tỷ lệ khách hàng đánh giá sở vật chất, mạng lưới giao dịch, trang thiết bị, đồng phục nhân viên 55 gh ie Bảng 4.9 Cơ cấu vốn ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình năm 2014 – 2016 56 p Bảng 4.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn 57 nl w Bảng 4.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo 58 oa Bảng 4.12 Cơ cấu theo kỳ hạn cụ thể đối tượng cụ thể 59 d Bảng 4.13 Thời gian sử dụng dịch vụ phân theo mức thu nhập 60 lu va an Bảng 4.14 Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng (Yếu tố khách hàng cho quan trọng nhất) 61 u nf Bảng 4.15 Đánh giá khách hàng độ tin cậy cuả ngân hàng 62 ll oi m Bảng 4.16 Đánh giá khách hàng độ phản hồi ngân hàng 63 z at nh Bảng 4.17 Đánh giá khách hàng chất lượng thông tin ngân hàng 64 Bảng 4.18 So sánh lãi suất tiền gửi số ngân hàng thương mại theo kỳ hạn 65 z Bảng 4.19 Khách hàng mức độ hài lịng khách hàng cơng tác huy động vốn 67 m co l gm @ DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Gia Bình 35 an Lu n va ac th vii si TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Văn Minh Tên luận văn: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Chi nhánh huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh” Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã ngành: 60 34 04 10 Cơ sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam lu an n va p ie gh tn to Trong thực tiễn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Gia Bình hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh cịn bộc lộ số tồn tại, cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công xây dựng phát triển đất nước Để nghiên cứu đề tài dựa tảng sở lý luận, sở thực tiễn vấn đề liên quan đến vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng như: khái niệm vốn huy động vốn; yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn; vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, giới thiệu chung Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh khó khăn vấn đề huy động vốn Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh giai đoạn Thông qua sở lý luận thực tiễn, để đạt mục đích nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thu thập số liệu; phương pháp tổng hợp xử lý số liệu; phương pháp phân tích số liệu đồng thời đưa số tiêu sử dụng đề tài: tổng vốn huy động; quy mô tốc độ tăng trưởng; cấu nguồn vốn huy động Một số kết nghiên cứu đạt sau: d oa nl w va an lu ll u nf Tình hình huy động vốn Ngân hàng từ năm 2014- 2016, tổng nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước Tổng nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 627.354 triệu đồng, tăng 171.524 triệu đồng (tăng 37,63%) so với năm 2014; năm 2016 đạt 908.201 triệu đồng, tăng 280.847 triệu đồng (tăng 44,77%) so với năm 2015 oi m z at nh z Qua tìm hiểu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh ta thấy kết hoạt động đạt mức cao minh chứng vượt mức huy động theo kế hoạch Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế… địa bàn huyện Tuy nhiên, tồn nhiều mặt hạn chế cần khắc phục nhằm tăng cường nguồn vốn huy động Và để đánh giá xác vấn đề tồn hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh đề tài phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng tới khả huy động vốn, đồng thời trình bày kết khảo sát chất lượng dịch vụ theo đánh giá khách hàng Từ kết khảo sát thực tế kết hợp m co l gm @ an Lu n va ac th viii si với thực trạng nguồn lực có NHNo&PTNT huyện Gia Bình tỉnh Bắc Ninh đề tài đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tăng cường khả huy động vốn Ngân hàng đưa mốt số kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần tập trung xây dựng, hồn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác dự báo, điều hành thị trường Cơ cấu lại hệ thống tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng Cơng khai hiệu hoạt động lực tài ngân hàng theo định kỳ để người gửi tiền lựa chọn ngân hàng phục vụ mình, phát triển thị trường liên ngân hàng lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ix si khách hàng làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Muốn tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng phải không ngừng cải tiến áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mơ hình quản lý đại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Công nghệ ngân hàng đại tạo thuận tiện cho khách hàng sợi dây ràng buộc giữ chân khách hàng lại với ngân hàng Đồng thời sử dụng công nghệ cao giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng lu an n va vốn đầu tư gh tn to Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh TCTD có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu p ie Nhận thức vai trò quan trọng hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Hiện Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình triển khai nhiều chương trình phần mềm đại nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngày phức tạp ngân hàng Ngân hàng No&PT Việt Nam ngân hàng chuyển đổi công nghệ ngân hàng đại thành công với việc sử dụng phần mềm IPCAS- phần mềm đại tập đoàn Huyndai Ngân hàng No&PT Việt Nam hoàn thành xong giai đoạn đổi công nghệ ngân hàng triển khai bước sang giai đoạn nhằm đổi cách toàn diện hệ thống thơng tin tồn ngân hàng, từ nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài Ngân hàng triển khai hệ thống công nghệ thông tin quản trị thành tích nhằm đánh giá lực làm việc nhân viên Theo hệ thống nhân viên phải qua lớp bảo mật để truy cập ghi cơng việc vào hệ thống: Domain, thẻ PKI, Uer IPCAS Qua hệ thống khoán đánh giá lực làm việc nhân viên, từ có mức thưởng khác tuỳ vào lực làm việc người Điều tạo động lực làm việc cán nhân viên đại gia đình Ngân hàng No&PT Việt Nam, thúc đẩy người hồn thành tốt cơng việc mình, đồng thời qua hệ thống Ngân hàng No&PT Việt Nam tăng cường công d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 73 si tác quản lý nhân viên tốt Trong giai đoạn tới ngân hàng cần đầu tư mạnh phần mềm đại, hiệu phù hợp với yêu cầu Đồng thời ngân hàng nên liên kết mở rộng quan hệ với nhiều đối tác khác nước nhằm tranh thủ công nghệ thông tin đại, kinh nghiệm quản lý để nâng cao lực cạnh tranh uy tín ngân hàng 4.3.4 Hồn thiện phát triển hình thức huy động vốn lu Thời gian qua, NHTM tung nhiều “chiêu thức” mang tính cạnh tranh để huy động vốn đạt hiệu cao Bên cạnh mức lãi suất tiền gửi thống thời điểm, hầu hết NHTM đề cố gắng nghiên cứu, đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: tiết kiệm, tiết kiệm quà tặng, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm trả góp… an n va p ie gh tn to Để huy động vốn cách tối đa ngân hàng phải tạo nhiều loại sản phẩm huy động vốn đa dạng khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với yêu cầu khách hàng Các sản phẩm khác sẽ đáp ứng yêu cầu khác khách hàng Các sản phẩm huy động vốn chi nhánh tiết kiệm thông thường, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiết kiệm tích lũy Các sản phẩm chia thành nhiều kỳ hạn khác 1, 3, 6, 9, 12, 24, 36 tháng phù hợp với yêu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, so sánh với NHTM khác sản phẩm Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh huyện Gia Bình nói riêng chưa thật đa dạng, chưa thỏa mãn nhu cầu ngày khắt khe khách hàng Trong thời gian tới Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình cần phải hồn thiện sản phẩm có đồng thời nghiên cứu triển khai sản phẩm nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút thêm nhiều khách hàng Để từ triển khai sản phẩm cho chi nhánh Ngân hàng để tăng hiệu huy động vốn toàn ngân hàng Cụ thể sau: d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ Mở rộng khoản tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kịêm dự thưỏng Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 1, 3, 6, 9, 12 tháng Ngân hàng cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn cho khách hàng Chẳng hạn người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ an Lu n va ac th 74 si tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng Và khoản tiền rút trước hạn nên có cách tính cho phù hợp Linh hoạt thời hạn tiền gửi yếu tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng Mặt khác, tiền gửi toán nhu cầu khách hàng để tốn giao dịch nên tiện ích dịch vụ kèm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng quan trọng Vì vậy, ngân hàng cần phải tăng cường tính tiện ích sản phẩm dịch vụ cung cấp Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn cho cá nhân, doanh nghiệp Tích cực mời doanh nghiệp, đơn vị có nguồn vốn lớn mở tài khoản ngân hàng mình, sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản Nếu thực tốt lu an công việc chi nhánh thu hút nguồn vốn không kỳ hạn với giá rẻ, thu n va hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng Ngân hàng áp dụng hình thức lãi suất gh tn to Mở rộng hình thức trả lãi : Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi lũy tiến theo số lượng tiền gửi p ie Ngồi hình thức huy động vốn Chi nhánh cần triển nl w khai áp dụng hình thức huy động khác tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm oa linh hoạt, tiết kiệm mua sắm nhà ở…nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn d rỗi dân cư lu va an 4.3.5 Phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng u nf Hiện nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh ll tranh loại hình chất lượng dịch vụ Các loại hình dịch vụ ngân hàng oi m đổi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng z at nh Nhờ đó, ngân hàng phục vụ nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nắm bắt hoạt động khách hàng rõ z Chi nhánh nên đầu tư nâng cấp phát triển máy rút tiền tự động ATM đại, an toàn cho phép người sử dụng sử dụng nhiều tiện ích vấn tin quan tài khoản, nạp tiền vào tài khoản điện thoại từ tài khoản tiền gửi khách hàng…Ngoài ra, chi nhánh chưa triển khai áp dụng loại thẻ khác thẻ VISA, Master…Trong điều kiện hội nhập khu vực giới sâu rộng Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình nói chung chi nhánh Huyện Gia Bình nói riêng nên nghiên cứu triển khai loại hình thẻ m co l gm @ an Lu n va ac th 75 si tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch với các đối tác khu vực toàn giới Song song với việc phát triển mạng lưới thẻ, Chi nhánh nên phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng để mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Các dịch vụ là: Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhân viên giao dịch giúp đỡ hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp đưa lại thu nhập cao cho khách hàng Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối lu tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ an n va gh tn to Mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng: khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên với giá trị lớn, hưởng từ ngân hàng lãi suất cao đặc biệt cao cịn miễn giảm phí dịch vụ mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số p ie hình thức khác tặng quà lễ, tết, kỷ niệm ngày sinh nhật nl w Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai hình thức để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều, tăng khả cạnh tranh ngân d oa hàng thị trường tài giai đoạn tới an lu 4.3.6 Chính sách Maketting ll u nf va Đến năm 2016 địa bàn Huyện Gia Bình có chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt, gia nhập ngân hàng làm nóng lên chạy đua lãi suất, làm ảnh hưởng đến thị phần Chi nhánh việc huy động tiết kiệm phát triển sản phẩm dịch vụ khác Chính vậy, sách maketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng, tạo uy tín ngân hàng oi m z at nh z gm @ khách hàng Chi nhánh quan tâm m co l Để mở rộng hoạt động huy động vốn nói riêng, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nói chung thời gian tới ngân hàng trọng đến hoạt động maketing nhằm nâng cao lực cạnh tranh uy tín ngân hàng thị trường tài nói riêng lịng người dân nói chung Cụ an Lu thể sau: n va ac th 76 si  Về sách khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền: Chi nhánh nên chia khách hàng làm nhiều nhóm khác để có cách thức hút vốn phù hợp.Với khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số dư tiền gửi lớn, khách hàng VIP ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất, tăng dịch vụ tiện ích cho khách hàng  Tăng cường hình thức quảng bá hình ảnh Ngân hàng thơng qua thơng tin đại chúng Ngoài ra, tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình, giải bóng đá, cầu long, cho giáo dục, xây dưng nhà tình nghĩa, chăn ấm mùa đông, thắp sáng đường quê…cũng cách thức để xây dựng hình ảnh khếch trương danh tiếng cho ngân hàng Thông qua hội nghị khách hàng để quảng bá sản phẩm ngân hàng, giúp dân tiếp lu an cận gần với sản phẩm ngân hàng n va  Đầu tư nhiều cho công tác phân đoạn thị trường Việc phân với đối tượng khách hàng ie gh tn to đoạn thị trường giúp ngân hàng đưa sách phù hợp  Đặc biệt họat động maketing cần trọng đến khách hàng p việc chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần ý tới việc chăm sóc khách hàng nl w sau cung cấp dịch vụ Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu oa đáo chuyên nghiệp ngân hàng Tuy nhiên, công việc chưa d trọng, quan tâm, phần lượng khách hàng đến giao dịch q đơng Có lu an thể áp dụng số biện pháp chăm sóc khách hàng cụ thể như: u nf va  Có thư cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng vào dịp lễ tết gửi thiệp chúc mừng cảm ơn tặng phẩm lưu ll oi m niệm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi z at nh lớn Điều thể tôn trọng ngân hàng khách hàng, tạo gần gũi ngân hàng với khách hàng có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng z gm @  Mỗi triển khai đợt huy động vốn, sản phẩm ngân hàng cần tuyên truyền rộng rãi sâu rộng tới người dân, Ngoài quảng bá phương l tiện thơng tin đại chúng phát tờ rơi đến tay khách hàng thông qua m co buổi họp tổ dân phố, cán ngân hàng đến trực tiếp giới thiệu sản an Lu phẩm ngân hàng Ngân hàng nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch, Bên n va ac th 77 si cạnh đó, việc điều tra thăm hỏi lấy ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ điều nên làm  Ngân hàng không chăm lo đến khách hàng đặc biệt mà phải chăm lo đến tất đối tượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng điều đơn giản như: phục vụ nước uống, trông nom giữ gìn cẩn thận phương tiện lại khách hàng, tạo tâm lý thoải mái yên tâm khách hàng đến giao dịch với ngân hàng lu an n va ưu điểm, tạo ấn tương tốt doanh nghiệp gh tn to  Đối với doanh nghiệp hoạt động địa bàn có giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh nên có thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động doanh nghiệp Đồng thời qua ngân hàng theo dõi tình hình tài doanh nghiệp hiểu q trình chu chuyển vốn từ tư vấn cho khách hàng để đưa lại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp thành lập địa bàn Chi nhánh, ngân hàng nên chủ động tiếp cận giới thiệu sản phẩm có p ie Nếu thực tốt điều có tác dụng lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tăng thị phần hoạt động ngân hàng d oa nl w hiêu “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” lan tỏa rộng rãi ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 78 si PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN lu Để thực Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa, với mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế – xã hội, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần nhân, dân địi hỏi phải có nguồn vốn lớn, Bởi vốn khâu có tính chất định tăng trưởng phát triển để tiến kịp với nước khu vực giới Ngân hàng với vai trị "kênh dẫn vốn" phải có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày phát triển kinh tế Vì vậy, ngân hàng thương mại phải đưa giải pháp cụ thể thời kỳ, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động nước với hình thức huy động vốn ngày phong phú an đa dạng phù hợp với cung cầu vốn kinh tế n va p ie gh tn to Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn biến động nên ngân hàng khơng sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả oa nl w toán d Trong giai đoạn 2014 – 2016, tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình tương đối cao có chiều hướng tăng lên nhanh qua năm Trong năm qua có nhiều khó khăn công tác huy động vốn cạnh tranh ngân hàng thương mại Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình qua năm tăng trưởng liên tục ổn định Năm 2015 tăng so với năm 2014 37,63 % tương ứng với 177.524 triệu đồng năm 2016 tăng so với năm 2015 44,77 % tương ứng với 280.847 triệu đồng Sự tăng trưởng có Ngân hàng tăng cường trang thiết bị sở vật chất, trụ sở khang trang va năm vừa qua ngân hàng có sản phẩm tiền gửi hấp dẫn thu hút khách hàng gửi tiền Các sản phẩm tiền gửi ngân hàng đưa là: Tiết kiệm dự thưởng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Bình ln chi nhánh có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn, đáp ứng dầy đủ nhu cầu ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu vay vốn thành phần kinh tế địa bàn - Trên sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn, luận văn n va ac th 79 si rút số nhược điểm, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Gia Bình, từ nêu lên số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng, cụ thể: Thực sách lãi suất linh hoạt; Hồn thiện phát triển hình thức huy động vốn; Phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng; Thường xuyên đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng; Chính sách Maketting; Hiện đại hố phát triển cơng nghệ thơng tin 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Chính phủ lu an n va phủ cần quan tâm vấn đề sau: gh tn to Đối với việc tăng nguồn vốn nước phuc vụ nghiệp phát triển kinh tế xã hội Chính phủ có vai trị quan trọng đưa biện pháp vĩ mô tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành huy động vốn đạt hiệu cao Sự tác động phủ trước tiên thể quy định chuẩn hóa luật, luật pháp phải thực rõ ràng, xác, đầy đủ ổn định Do đó, p ie a Tạo lập mơi trường pháp lý ổn định đồng oa nl w Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để d NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định pháp luật lu ll u nf va an Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin cho công chúng Đông thời, với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần vốn vào sản xuất kinh doanh oi m z at nh vào ngân hàng z gm @ b Tạo lập môi trường xã hội ổn định m co l Việc tạo lập môi trường xã hội ổn định tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng bở yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen giữ tiền nhà, sử dụng tiền Người dân có thói quen sử dụng tiện mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết an Lu n va ac th 80 si cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cong cụ tốn cịn hạn chế Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước, Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn nội lực cơng Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước lu Nhà nước cần tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Khi đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với hình thức tốn qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ đó, tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư tổ an n va chức kinh tế nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lợi gh tn to c Hoàn thiện thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, p ie Sự thiếu vắng thị trường vốn tổ chức quy củ, bản, hiệu nguyên nhân chủ yếu làm cho tiềm vốn lớn dân chưa khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà Gấp rút kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình tư nhân hố doanh nghiệp bước cần thiết để d oa nl w an lu thị trường vốn sớm đời phát huy tác dụng u nf va 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ll Thứ nhất: Trên sở luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, xây dựng hồn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn (dưới luật), vừa không trái pháp luật, phải tạo điều kiện cho NHTM hoạt động oi m z at nh điều kiện cụ thể nước ta z Thứ hai: NHNN cần trước thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, công nghệ tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông Cải tiến đổi mô hình tổ chức, khả kinh doanh điều hành hệ thống ngân hàng, mở rộng mạng lưới huy động vốn NHTM, gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn m co l gm @ an Lu toàn quốc n va ac th 81 si Thứ ba: Cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung cấp vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng: + Quy định giá đầu vào thoả đáng để đảm bảo lợi ích người gửi tiền hay đầu tư + Mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người đầu tư vào cộng đồng tài + Đa dạng hố hình thức huy động sử dụng vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập ý thích người gửi tiền lu + Hồn thiện chất lượng phương tiện công cụ toán để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua hệ thống định chế tài an trung gian đặc biệt ngân hàng va n 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam p ie gh tn to Nghiên cứu áp dụng sản phẩm phù hợp với nhu cầu loại đối tượng khách hàng như: Uỷ thác đầu tư; Đầu tư tự động cho khách hàng cá nhân; Thấu chi tài khoản khách hàng tổ chức Phát triển sản phẩm liên kết; Cố gắng hoàn thiện sản phẩm trước cung cấp cho khách hàng (ví dụ sản phẩm tiết kiệm gửi giúp, kết nối toán đưa cho khách nl w d oa hàng có nhiều kiến nghị cần chỉnh sửa cho phù hợp với thực tế) an lu Phong phú đa dạng hình thức giải thưởng cấu giải thưởng đợt huy động tiết kiệm dự thưởng va u nf Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ để phát triển sản phẩm đại: Thực ll quản lý dòng tiền cho doanh nghiệp; E-banking, Internet banking m oi Phân công đầu mối thực nhiệm vụ theo số đối tượng khách hàng để đạt hiệu cơng việc cao, tránh lãng phí, (Ví dụ: Các đơn vị thuộc NHNo thường xuyên làm việc với Cục quản lý nợ tài nước ngồi-Bộ Tài vay vốn đăng ký làm ngân hàng phục vụ cho dự án ODA Đăng ký dự án cho vay theo chương trình mục tiêu (Ban quản lý dự án uỷ thác đầu tư) Có chế chia sẻ phí hợp lý để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng, lợi ích Chi nhánh nâng cao tính cạnh tranh Ngân z at nh z m co l gm @ hàng nơng nghiệp, (Ví dụ: Vướng mắc dịch vụ kết nối toán) an Lu n va ac th 82 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục Thống kê huyện Gia Bình (2014) Báo cáo thống kê tình hình kinh tế - xã hội huyện Gia Bình năm 2015 Chi cục Thống kê huyện Gia Bình (2015) Báo cáo thống kê tình hình kinh tế - xã hội huyện Gia Bình năm 2015 Chi cục Thống kê huyện Gia Bình (2016) Báo cáo thống kê tình hình kinh tế - xã hội huyện Gia Bình năm 2016 Học viện Tài (2010) Lý thuyết tài – tiền tệ NXB Tài Hà Nội Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng (2010) NXB lu Chính trị Quốc gia Hà Nội an Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Gia Bình (2014) Báo cáo n va tài năm 2014 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Gia Bình (2015) Báo cáo tài năm 2015 tn to Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Gia Bình (2016) Báo cáo ie gh p tài năm 2016 Nguyễn Thị Phương Mai (2014) Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn w oa nl Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc Luận văn Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh 114 tr d Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình Tài – Tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội va Phan Thị Thu Hà (2007) Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc ll dân Hà Nội u nf 11 an lu 10 Tô Ngọc Hưng (2002) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê Hà Nội 13 UBND huyện Gia Bình (2014) Báo cáo kết thực nhiệm vụ phát triển oi m 12 z at nh KT-XH điều hành UBND huyện năm 2014 Phương hướng nhiệm vụ UBND huyện Gia Bình (2015) Báo cáo kết thực nhiệm vụ phát triển gm @ 14 z năm 2015 KT-XH điều hành UBND huyện năm 2014 Phương hướng nhiệm vụ l năm 2016 m co 15 UBND huyện Gia Bình (2016) Báo cáo kết thực nhiệm vụ phát triển an Lu KT-XH điều hành UBND huyện năm 2016 Phương hướng nhiệm vụ năm 2017 n va ac th 83 si PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Gia Bình xin trân trọng cám ơn Q Khách dành thời gian để đánh giá chất lượng cơng tác huy động vốn Những góp ý Q khách giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt hơn! I.Thông tin khách hàng I, Xin ông, bà (anh, chị) cho biết số thông tin cá nhân: 1, Họ tên:…………………………………………………………………,, Nơi cư trú: lu Công việc làm: an n va Công chức, Viên chức ☐; Công nhân ☐; Tiểu thủ công nghiệp ☐; Nông nghiệp ☐; Kinh doanh ☐; Nội trợ, lao động tự ☐ tn to Mức thu nhập: Dưới triệu đồng ☐; Từ - đến 10 triệu đồng ☐; Từ 10 - đến gh 20 triệu đồng ☐ p ie Thời gian sử dụng dịch vụ: Từ đến năm ☐; w Dưới năm ☐; Trên năm ☐; oa nl Từ đến năm ☐; d II Quý khách vui lòng cho biết mưc độ hài lòng giao dịch Ngân hàng Bình thường ☐ Rất ☐ u nf Chưa đa dạng ☐ Đa dạng ☐ va Rất đa dạng ☐ an lu Đánh giá sản phẩm huy động vốn ll Đánh giá sở vật chất, mạng lưới giao dịch, trang thiết bị, đồng phục m oi nhân viên Mạng Trang Đồng lưới giao thiết bị phục dịch phục vụ nhân viên z at nh Chỉ tiêu Cơ sở vật chất z @ gm Rất khang trang, tốt, đẹp l Khang trang, tốt, đẹp m co Bình thường Kém, xấu an Lu Rất kém, xấu n va ac th 84 si Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng (Yếu tố khách hàng cho quan trọng nhất): Uy tín Ngân hàng ☐ Giá (Lãi suất, phí) ☐ Sản phẩm đa dạng ☐ Thủ tục đơn giản ☐ Thời gian thực giao dịch ☐ Cung cấp thông tin đầy đủ ☐ Kỹ năng, trình độ nghiệp vụ ☐ Thái độ nhân viên ☐ Mạng lưới giao dịch rộng khắp ☐ Cơ sở vật chất ☐ 4, Thang đo: Hoàn tồn khơng đồng ý, Khơng đồng ý, Bình thường, Đồng ý, Hoàn toàn đồng ý Hoàn Hoàn lu toàn an Chỉ tiêu đánh giá khơng n va đồng Khơng Bình đồng ý thường Đồng toàn ý đồng ý Là ngân hàng khách hàng tín Đánh giá nhiệm ie gh tn to ý Bảo mật tốt thông tin khách hàng p Giấy tờ, biểu mẫu đơn giản, dễ d độ hiểu oa nl hàng w khách Hệ thống ATM hoạt động tốt Thủ tục giao dịch đơn giản thuận cậy tiện cuả Thời gian xử lý giao dịch nhanh ngân Thời gian khách hàng ngồi chờ hàng giao dịch ngắn Đánh Là ngân hàng khách hàng tín ll u nf va an lu tin oi m z at nh nhiệm Bảo mật tốt thông tin khách hàng z giá l Giấy tờ, biểu mẫu đơn giản, dễ Thủ tục giao dịch đơn giản thuận tiện an Lu hồi m co độ hiểu phản gm hàng @ khách Hệ thống ATM hoạt động tốt n va ac th 85 si Thời gian xử lý giao dịch nhanh ngân Thời gian khách hàng ngồi chờ hàng giao dịch ngắn Đánh Cung cấp cho khách hàng ln giá xác, đầy đủ Thông tin cung cấp dễ tiếp cận khách (web, báo chí, tờ rơi,,,,) hàng Agribank ln cung cấp thơng tin kịp thời cho khách hàng chất lượng lu thông Ngân hàng ứng dụng tốt công an n va tin nghệ thông tin dịch vụ khách hàng tn to ngân p ie gh hàng Quý khách vui lòng cho biết mưc độ hài lòng giao dịch Ngân hàng Thang đo: Hồn tồn khơng đồng ý, Khơng đồng ý, Bình thường, Đồng ý, nl w - d oa Hồn tồn đồng ý Diễn giải Khơng đồng ý Bình thường Hồn tồn đồng ý Đồng ý ll u nf va STT an lu Hồn tồn khơng đồng ý z m co l gm @ z at nh oi m NHNo&PTNT Gia Bình ngân hàng uy tín, nhiều người biết đến, hoạt động lâu năm ngành ngân hàng Lãi suất tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT Gia Bình cạnh tranh thị trường, linh hoạt theo sản phẩm tiết kiệm,được công bố công khai, rõ ràng an Lu n va ac th 86 si Mạng lưới giao dịch hơp lý, thuận tiện, an toàn cho khách hàng, đại, tiện nghi, Thủ tục gửi tiền tiết kiệm đơn giản, dễ hiểu, dễ thực Thời gian xử lý giao dịch tiền gửi tiết kiệm nhanh Thái độ phục vụ nhân viên NHNo&PTNT Gia Bình chuyên nghiệp, lịch Khách hàng gửi tiền tiền tiết kiệm NHNo&PTNT Gia Bình giải đáp thắc mắc kịp thời lu an n va p ie gh tn to Sản phẩm tiết kiệm NHNo&PTNT Gia Bình đa dạng, tiện ích d oa nl w NHNo&PTNT có nhiều chương trình khuyến hấp dẫn cho khách hàng gửi tiết kiệm Chương trình khuyến NHNo&PTNT thiết thực, có sách chăm sóc khách hàng tốt ll u nf va an lu 10 oi m III Ý kiến khác anh/chị z at nh …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… z …………………………………………………………………………………………… m co l gm @ Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/chị! an Lu n va ac th 87 si