(Luận văn) tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– PHẠM THỊ VIỆT TRANG lu an n va TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ p ie gh tn to d oa nl w an lu u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ ll oi m z at nh z m co l gm @ va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu THÁI NGUYÊN - 2016 ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– PHẠM THỊ VIỆT TRANG lu an n va TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ gh tn to p ie Chuyên ngành: Quản lý kinh tế d oa nl w Mã số: 60.34.04.10 va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG oi m z at nh z Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN CAO THỊNH m co l gm @ va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu THÁI NGUYÊN - 2016 ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu, kết luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị khoa học khác Tôi xin cam đoan rằng: giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày tháng năm 2016 lu an Tác giả luận văn n va tn to p ie gh Phạm Thị Việt Trang d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học viết Luận văn này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, đặc biệt thầy tận tình dạy bảo cho suốt thời gian học tập trường Sau nữa, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Cao Thịnh dành lu nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp hoàn thành an Luận văn tốt nghiệp va n Nhân đây, xin cảm ơn ban lãnh đạo bạn đồng nghiệp tn to tạo điều kiện cho tơi điều tra khảo sát để có liệu viết Luận văn ie gh Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, với trình độ kinh nghiệm cịn p hạn chế hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n, nội dung đề tài không tránh khỏi nl w khiếm khuyết, tồn Tôi mong quan tâm đóng góp ý kiến d oa quý Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp để tơi có điều kiện học hỏi, hồn an lu thiện kiến thức u nf va Thái Nguyên, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn ll oi m z at nh Phạm Thị Việt Trang z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU lu an Tính cấp thiết đề tài n va Mục tiêu nghiên cứu tn to Đối tượng, phạm vi nghiên cứu gh Ý nghĩa khoa học ứng dụng đề tài nghiên cứu p ie Kết cấu luận văn w Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG oa nl VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI d 1.1 Cơ sở lý luận ngân Ngân hàng thương mại lu va an 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại u nf 1.1.2.Vai trò Ngân hàng thương mại phát triển kinh tế ll 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại m oi 1.1.4 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 z at nh 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng z thương mại 21 gm @ 1.2 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam 26 l 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng ANZ 26 m co 1.2.2 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng địa bàn an Lu tỉnh Phú Thọ 27 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iv 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Phú Thọ 30 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt cần giải 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp tiếp cận 32 2.2.2 Khung phân tích 32 2.2.3 Phương pháp thu thập thông tin 34 2.2.4 Phương pháp xử lý thông tin số liệu 35 lu an 2.2.5 Phương pháp phân tích số liệu 35 n va 2.2.6 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 tn to Chương 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG gh TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 38 p ie 3.1 Một số nét Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam w (Maritime Bank) - Chi nhánh Phú Thọ 38 oa nl 3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ 38 d 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt lu va an Nam - Chi nhánh Phú Thọ 39 u nf 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi ll nhánh Phú Thọ 39 m oi 3.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng z at nh TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 41 z 3.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - gm @ Chi nhánh Phú Thọ 45 l 3.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 45 m co 3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 48 an Lu 3.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 56 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si v 3.3.1 Cơ chế, sách lĩnh vực ngân hàng 56 3.3.2 Chi phí lãi suất huy động vốn 58 3.3.3 Hoạt động cho vay vốn 60 3.3.4 Cạnh tranh từ tổ chức tín dụng địa bàn 65 3.3.5 Yếu tố khách hàng môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội 67 3.3.6 Quy mơ, chất lượng hoạt động Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 69 3.4 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 77 lu 3.4.1 Những kết đạt 77 an 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân cần quan tâm giải 80 va n Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN tn to HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 86 gh 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải p ie Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 86 w 4.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn 86 oa nl 4.1.2 Một số định hướng cụ thể huy động vốn 87 d 4.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Hàng Hải lu an Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 89 u nf va 4.2.1 Nhanh chóng xây dựng hồn thiện chiến lược kinh doanh ll Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ 89 oi m 4.2.2 Xác định xây dựng cấu huy động vốn hợp lý 94 z at nh 4.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 95 4.2.4 Xây dựng chế, sách lãi suất huy động vốn 98 z 4.2.5 Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 99 @ gm 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 100 l 4.2.7 Có giải pháp hữu hiệu nhằm thực tốt hoạt động cho vay vốn để m co làm động lực cánh kéo cho huy động vốn 99 an Lu 4.2.8 Hoàn thiện cấu tổ chức phát triển mạng lưới trọng đào tạo nâng cao triǹ h độ chuyên môn nghiệp vụ nguồn nhân lực 101 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vi 4.2.9 Đầu tư hồn thiện đại hóa sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng 103 4.3 Kiến nghị 104 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 104 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 105 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở 105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHỤ LỤC 112 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TLHTKHHĐ : Tỉ lệ hồn thành kế hoạch huy động TSLNVHĐ : Tỉ suất lợi nhuận vốn huy động VCSH : Vốn chủ sở hữu lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số lượng mẫu điều tra khách hàng 34 Bảng 3.1 Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh Maritime Bank - Chi nhánh Phú Thọ năm từ 2013-2015 41 Bảng 3.2 Biến động huy động vốn theo cấu Maritime Bank Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013-2015 45 Bảng 3.3 Tình hình thực huy động Maritime Bank - Chi nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 47 Bảng 3.4 Cơ cấu huy động vốn chia theo đối tượng Maritime Bank Chi nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 48 lu an Bảng 3.5 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ Maritime n va Bank - Chi nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 51 Bank - Chi nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 53 gh tn to Bảng 3.6 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Maritime p ie Bảng 3.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Maritime Bank - Chi nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 55 d oa nl w Bảng 3.8 Chi phí huy động vốn bình quân Maritime Bank - Chi nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 59 lu Bảng 3.9 Kết huy động vốn cho vay Maritime Bank - Chi va an nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 61 u nf Bảng 3.10 Tình hình huy động, sử dụng vốn trung, dài hạn Maritime ll Bank - Chi nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 62 m oi Bảng 3.11 Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn Maritime z at nh Bank - Chi nhánh Phú Thọ qua năm 2013-2015 64 z Bảng 3.12 Kế t quả huy đô ̣ng vố n của các tổ chức tín dụng điạ bàn tin̉ h Phú Tho ̣ tính đến thời điểm 31/12/2015 65 @ gm Bảng 3.13 Kết hoạt động kinh doanh tính nhân 74 m co l Bảng 3.14 Ý kiến khách hàng đánh giá sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ Maritime Bank – Chi nhánh Phú Thọ năm 2015 76 an Lu Bảng 4.1 Chỉ tiêu huy động vốn theo định hướng phát triển Maritime Bank - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016- 2020 89 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 99 dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ 4.2.5 Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong bối cảnh tình hình cạnh tranh nay, Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ mong chờ khách hàng tự tim ̀ miǹ h trước đây, mà cần phải xác định rõ Chi nhánh phải tự tìm đến khách hàng lôi kéo khách hàng phiá mình Muốn vậy, Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần phải chú trọng làm tốt công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Thực tế cho thấy Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ chi nhánh ngân hàng vừa nhỏ địa lu bàn tỉnh Phú Thọ, ai, tổ chức doanh nghiệp địa bàn an có hiểu biết định hoạt động dịch vụ mà Chi nhánh va n cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng góp tn to phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân các vấn đề chin ́ h sách tiền tệ, ie gh tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, các sản phẩm Chi nhán, có p tác động lan tỏa đời sống cộng đồng dân cư w Muốn thu hút ngày nhiều giao dịch tiền tệ dân chúng thì oa nl cần việc tổ chức mạng lưới ngân hàng đến trung tâm kinh tế d các khu vực tập trung đông dân cư, cần phải làm tốt hoạt động tiếp thị, quảng cáo lu va an Đây cần phải xác định hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung u nf hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ nên ll quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng m oi thời còn giới thiệu các lợi ích dịch vụ các dịch vụ có liên quan Tìm kiếm các z at nh hin ̀ h thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: (i) Truyền thanh, truyền hin ̀ h, tạp chí hay z @ tài trợ cho số hoạt động văn hoá - xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động l gm ngân hàng, phát tờ rơi (ii) Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để m co từ đó Chi nhánh có thể khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh mình (iii) Thông qua khách hàng cũ đã, giao dịch với Chi nhánh để an Lu tiếp cận đến mối quan hệ từ gia đình, quan, bạn bè khách hàng (iii) http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN va Ngồi ra, thơng qua các tổ chức cơng đoàn, hội phụ nữ chi nhánh ngân hàng ac th si 100 có thể phân phát các phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi khách hàng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Từ đó giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Không nên coi viê ̣c cung cấp các dịch vụ sau giao dịch hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng mà nên coi phương quan tâm ngân hàng khách hàng Nên thực nó thời gian dài xuyên suốt quá trình hoạt động ngân hàng 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát lu Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô cùng quan trọng hoạt động kinh an doanh chế thị trường, mặt nó giúp sửa chữa các sai sót kịp thời, mặt khác va n nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng công tn to tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc gh thực các quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đó đưa hoạt động kinh doanh p ie ngân hàng vào đúng luật, nề nếp w Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần phải tăng cường số kiểm tra oa nl năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra d hoạt động huy động vốn, hoạt động tiń dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ quá an lu hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế toán, thu chi tài chin ́ h Phải va xây dựng thực tốt các chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột ll u nf xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, oi m chỉnh sửa lại các sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp khách hàng z at nh giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại khách hàng, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán z kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh @ gm nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra m co làm động lực cánh kéo cho huy động vốn l 4.2.7 Có giải pháp hữu hiệu nhằm thực tốt hoạt động cho vay vốn để Khó khăn cho vay vốn toán nan giải an Lu Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ, việc ứ động vốn http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN va nguyên nhân gây quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động chưa đạt ac th si 101 mong muốn Do thời gian tới, Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần phải đặc biệt quan tâm đến vấn đề này, ý đến: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho vay; cải tiến quy trình tín dụng cho vay; có chế, sách lãi suất cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng vay; kiểm tra kiểm soát vốn vay chặt chẽ hiệu quả… Bên cạnh biện pháp trên, Chi nhánh cần đặc biệt ý làm tốt quản trị rủi ro cho vay, cụ thể quản trị nợ xấu để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay thúc đẩy hoạt động huy động vốn Mặc dù nợ xấu Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ không đáng kể tầm kiểm soát, nhiên mở rộng phát triển hoạt động cho vay, chắn rủi ro, vấn lu an đề nợ xấu khó lường Vì giải pháp thời gian tới mà Chi nhánh cần n va phải quan tâm ý quản trị rủi ro hoạt động cho vay vốn mình: (i) tn to Cần phải đặt nhận diện cho loại hình rủi ro có, dự đốn, dự gh báo cáo loại hình rủi ro xuất tương lai; (ii) Phân loại rủi ro p ie theo tiêu chí khác mức độ, đối tượng khách hàng, theo thời gian vay vốn…trên sở đưa biện pháp quản trị, ứng phó hiệu để đội ngũ cán nl w nhân viên Chi nhánh chủ động xử lý nghiệp vụ trước, sau d oa thực hợp đồng tín dụng; (iii) Thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm soát, an lu thẩm định trước giải ngân Chú trọng việc thẩm định chắn nguồn va tốn ổn định thường xun giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi ll u nf hàng tháng khách hàng để giảiquyết kịp thời có bất thường xảy Tìm hiểu m kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân oi hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng (iv) z at nh Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay z vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường @ khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh gm l 4.2.8 Hoàn thiện cấu tổ chức phát triển mạng lưới trọng đào tạo m co nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nguồn nhân lực Về cấu tổ chức, Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần nghiên cứu an Lu thành lập thêm số phòng nghiệp vụ, trước mắt nhanh chóng thành lập Phịng http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN va Marketing để thực nhiệm vụ Marketing cách độc lập, nghiên cứu, phân ac th si 102 tích thị trường, phân đoạn khách hàng thực chuyên nghiệp, giúp cho việc định trọng huy động vốn hiệu Về lâu dài, Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần xây dựng đề án cho việc mở rộng phát triển thêm phòng giao dịch trung tâm thành phố Việt Trì huyện tỉnh Phú Thọ, để từ khai thác thêm khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng có nhu cầu tín dụng Cần phải cân nhắc kỹ để mở phòng giao dịch địa bàn theo nguyên tắc: phù hợp với lực kinh doanh mạnh Chi nhánh; có tính khả thi hiệu cao; có nhóm khách hàng thuộc ưu mà Chi nhánh khai thác thời gian qua địa bàn Việt Trì Lâm Thao lu an Về nguồn nhân lực Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần phải có lực n va lượng nhân tốt, ổn định từ đạt kết cao hoạt động tn to kinh doanh Trước hết thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân gh viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao p ie Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân w viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân oa nl viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp d vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, an lu cơng việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa u nf va chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan, nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo cho chi nhánh có phục vụ ll oi m đội ngũ nhân viên có chất lượng z at nh Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ nói chung giao dịch viên nói riêng cần phải quan tâm Một mặt, z Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong @ gm cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò khách hàng với Ngân hàng Mặt khác, l quy định thưởng, phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách m co hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận xét, an Lu đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ chi nhánh giúp Ban Giám đốc có xử lý kịp thời xác va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 103 Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tiǹ h trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một mơi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phòng cần có phân công, phân nhiệm rõ ràng cho các nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng cơng việc mức độ hồn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc lu an vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển chi nhánh Tiǹ h trạng n va khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt tn to Có chế, sách cho việc tuyển dụng nhân lực trình độ cao từ bên gh ngồi đến cơng tác Chi nhánh nhân lực chuyên gia có lực, kinh p ie nghiệm kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, quản trị ngân hàng Đồng thời w Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần có chế, sách đãi ngộ, ưu tiên oa nl đào tạo, bồi dưỡng, sử dụng, trọng dụng tạo hội phát triển nhóm d nhân lực có trình độ, lực cao công tác Maritimebank - Chi nhánh an lu Phú Thọ ll nghệ ngân hàng u nf va 4.2.9 Đầu tư hồn thiện đại hóa sở vật chất, trang thiết bị công m oi Cần quan tâm đầu tư sở vật chất Chi nhánh cho khang z at nh trang, đại Chú trọng hình thức chất lượng trụ sở Chi nhánh phòng giao dịch, để: (i) Tạo ấn tượng niềm tin phát triển z @ lực Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ mắt khách l gm hàng; (ii) Tạo điều kiện cho khách hàng cán bộ, công nhân viên Chi nhánh thực hoạt động giao dịch, nghiệp vụ có liên quan; (iii) Góp m co phần nâng cao lực cạnh tranh với tổ chức khác an Lu Đối với lĩnh vực công nghệ, để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN va đủ, hệ thống công nghệ thông tin Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần xây ac th si 104 dựng đáp ứng việc quản lý thơng tin huy động vốn, trọng số phân hệ như: (i) Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; (ii) Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; (iii) Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài chính; (iv) Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Cần nâng cao chất lượng công nghệ kỹ thuật để: Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng.Nâng cao suất lao động lu cán nhân viên, giúp nhân viên hồn thành nhanh cơng việc để đảm bảo an sức khỏe cho ngày làm việc Trong điều kiện tại, chi nhánh cần: va n Nâng cấp tốc độ đường truyền đường dây mạng; Thay thiết bị hết khấu tn to hao, máy móc chất lượng kém; Thường xuyên bảo trì, bảo dưỡng, vệ sinh thiết ie gh bị máy móc phục vụ cho q trình hoạt động… p 4.3 Kiến nghị nl w Để thực giải pháp có hiệu khơng dựa vào thân oa Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ mà cịn cần mơi trường kinh tế - xã hội với d điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với ngân lu va an hàng Nhà nước, với phủ với Hội sở MaritimeBank u nf 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ll - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để m oi mở rộng toán khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, z at nh mặt làm giảm lượng cung ứng tiền lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng z @ thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn l gm - Tham mưu cho Chính phủ việc ban hành chế, sách điều hành lãi suất nói chung lãi suất huy động nói riêng cách phù hợp, hiệu quả, m co tránh gây tác động xấu đến hoạt động ngân hàng, ngân hàng va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu mức quy mô nhỏ ac th si 105 - NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng - Có biện pháp thực đảm bảo khơng cịn tình trạng số ngân hàng thực vượt trầ n lãi suấ t huy động theo công bố để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý lu an hoạt động đầu tư va - Giải tỏa vốn bị đóng băng doanh nghiệp làm ăn hiệu n Một mặt giúp phủ trút bớt gánh nặng , vừa giải phóng vốn khỏi tn to nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu kinh tế cao ie gh gửi tiền vào ngân hàng… p 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở w Phú Thọ tỉnh nghèo nước, Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ oa nl thành lập gần năm Công tác huy động vốn địa bàn ngày khó khăn d Để hoạt động kinh doanh phát triển, đặc biệt hoạt động huy động vốn, số lu an kiến nghị với Hội sở: (i) Có các chương trình đào tạo nhân sự tập trung cho chi u nf va nhánh để nâng cao trình đô ̣ chuyên môn các kỹ mềm của cán bô ̣, nhân viên (ii) Nâng cấp đường truyền hệ thống máy móc cho hệ thống ll oi m Maritimebank Việt Nam; (iii) Phê duyệt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt z at nh nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức nhằm hạn chế bị dịch chuyển sang ngân hàng khác giữ chân khách hàng giao dịch gắn bó từ lâu với Maritimebank z - Chi nhánh Phú Thọ (iv) Tiếp tục đưa chương trình khuyến có sức cạnh @ gm tranh với ngân hàng khác nhằm khai thác tiền gửi tiết kiệm địa bàn dân cư l (v) Phát triể n, mở rô ̣ng ma ̣ng lưới hoa ̣t đô ̣ng của chi nhánh Phú Thọ bằ ng cách cùng m co chi nhánh nghiên cứu, tính tốn hiê ̣u quả kinh doanh để xin cấ p phép hoa ̣t ̣ng và va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu mở thêm mô ̣t số điể m giao dịch nữa địa bàn tin ̉ h Phú Tho ̣ ac th si 106 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 107 KẾT LUẬN Đối với NHTM, huy động vốn hoạt động quan trọng, tạo tiền đề cho hoạt động khác ngân hàng, có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh ngân hàng, có nghĩa huy động vốn tốt đạt kết cao làm tảng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, ngược lại hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu Trước nghiên cứu này, có nhiều cơng trình cơng bố tham khảo, kế thừa, liên quan đến lý luận thực tiễn huy động vốn lu an NHTM Tuy nhiên chưa có cơng trình tiếp cận, phân tích cách tồn n va diện, có hệ thống hoạt động huy động vốn Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ học làm rõ nội dung về: (i) Cơ sở lý luận huy động vốn Ngân hàng gh tn to Để giải vấn đề nghiên cứu, đề tài hệ thống đầy đủ sở khoa ie thương mại (khái niệm hoạt động NHTM; khái niệm vốn, huy p động vốn, vai trị, hình thức nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn nl w NHTM) (ii) Đề cập học kinh nghiệm số NHTM Việt Nam để an lu Phú Thọ d oa tham khảo, vận dụng vào hoạt động huy động vốn Maritimebank - Chi nhánh Từ sở khoa học, Đề tài tiến hành nghiên cứu thực trạng huy động vốn va u nf Maritime Bank - Chi nhánh Phú Thọ Kết cho thấy Chi nhánh đạt ll thành tựu như: kết huy động vốn vượt ngân hàng thành lập m oi thời điểm, xếp thứ 9/15 tổ chức tín dụng tỉnh Phú Thọ; nguồn vốn huy động qua z at nh năm không ngừng tăng lên; chi phí vốn trì mức hợp lý; 70% vốn huy động dùng cho vay đầu tư; xây dựng hình ảnh z gm @ tâm trí khách hàng; đội ngũ nhân viên có tác phong nghiệp vụ vững vàng, chuyên nghiệp, nhiệt huyết Tuy nhiên huy động vốn đặt hạn chế l m co lớn là: (i) Vốn huy động mức quy mô nhỏ trung bình (814 tỷ đồng năm 2015), cịn khoảng cách lớn so với quy mô vốn huy động ngân hàng an Lu lớn khác (Agribank gấp 12,6 lần, BIDV gấp 5,3 lần, Viettinbank gấp lần); (ii) http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN va Khơng hồn thành kế hoạch huy động vốn, năm 2013 đa ̣t 94%, năm 2014 90%, ac th si 108 năm 2015 83% so với kế hoạch (iii) Về cấu nhiều bất cập: Vốn huy động chủ yếu dựa vào tiền gửi dân cư Tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ; vốn huy động VNĐ chiếm tỷ trọng lớn, huy động USD EUR ngày giảm đi, 2% năm 2015; vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, vố n huy đô ̣ng trung dài ̣n chiếm 8,11% năm 2015 chỉ đáp ứng 14% đế n gần 30% nhu cầu vay trung, dài hạn; Vốn huy động không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ có xu giảm liên tục qua năm giảm từ tỷ trọng 19,5% năm 2013 xuống 12,53% năm 2015 Trong vố n huy đô ̣ng không kỳ ̣n mang la ̣i lơ ̣i nhuâ ̣n cho ngân hàng cao nhiều so với vốn có kỳ ̣n (chênh lê ̣ch laĩ suấ t chỉ từ 2%/năm đế n 3%/năm) lu an Nguyên nhân hạn chế là: (i) Chính sách lãi suất Maritime Bank - n va Chi nhánh Phú Thọ bị động phụ thuộc vào Maritime Bank; (ii) Chưa xây dựng tn to Chiến lược kinh doanh; công tác lập kế hoạch hàng năm, đặc biệt kế hoạch gh huy động vốn chưa tốt, chưa sát với thực tiễn tính khả thi khơng cao, dẫn đến khơng p ie hồn thành kế hoạch; (iii) Hình thức huy động vốn chưa đa dạng; (iv) Mạng lưới, w điểm giao dịch cịn ít, tập trung Thành phố Viê ̣t Trì huyện lân cận oa nl (huyện Lâm Thao); (v) Hoạt động Marketing yếu, chưa có phịng chun d Marketing; (vi) Chưa tìm giải pháp tối ưu, hiệu huy động sử dụng lu va an vốn Tỷ lệ huy động vốn/cho vay năm 2013 Chi nhánh 120%, năm 2015 giảm u nf xuống cịn 124%, tình trạng ứ đọng vốn mức cao (vii) Hoạt động quản trị ll điều hành dù có cải tiến đáng kể, chưa mơ hình quản lý m oi hướng vào khách hàng (vii) Nguồn nhân lực mỏng số lượng hạn chế z at nh chất lượng, nhân lực có trình độ, kinh nghiệm lâu năm (viii) Cơ sở vật chất chưa tạo cảm giác, hình ảnh ngân hàng lớn mắt khách z gm @ hàng; công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu cần thiết (ix) Cơ chế, sách nhà nước nói chung, đặc biệt chế sách liên quan đến lãi suất huy l m co động cho vay thay đổi liên tục, lãi suất huy động ngoại tệ giảm 0% Trong ứng biến, thay đổi Maritime Bank Việt Nam vừa trễ thời gian vừa bị an Lu động (x) Hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói riêng NHTM nói riêng chiụ http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN va ảnh hưởng lớn tình hình kinh tế xã hội địa phương nước (xi) Sự ac th si 109 cạnh tranh ngày khốc liệt tạo áp lực lớn lên Maritime Bank - Chi nhánh Phú Thọ (xii) Tâm lý thói quen dùng tiền mặt người dân Việt Nam nói chung tỉnh Phú Thọ nói riêng cịn phổ biến (xiii) Cơng nghệ thông tin chưa phát triển mong muốn Để tăng cường hoạt động huy động vốn Maritime Bank - Chi nhánh Phú Thọ, cần ý nắm vững dự báo định hướng, mục tiêu huy động vốn Chi nhánh xác định Tổ chức triển khai áp dụng nhóm giải pháp gồm: (i) Nhanh chóng xây dựng hồn thiện chiến lược kinh doanh Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ; (ii) Xác định xây dựng cấu huy động vốn lu hợp lý; (iii) Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; (iv) Xây dựng an chế, sách lãi suất huy động vốn; (v) Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng va n cáo huy động vốn; (vi) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát; (vii) Có tn to giải pháp hữu hiệu nhằm thực tốt hoạt động cho vay vốn để làm động lực cánh gh kéo cho huy động vốn; (viii) Hoàn thiện cấu tổ chức phát triển mạng lưới p ie trọng đào tạo nâng cao trin ̀ h độ chuyên môn nghiệp vụ đối nguồn nhân lực; (ix) w Đầu tư hồn thiện đại hóa sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân oa nl hàng Các giải pháp cần thực cách đồng bộ, giải pháp d tiền đề cho giải pháp cịn lại ý thực tốt giải pháp (i), (ii), lu ll u nf va an (iii), (iv) Ngoài luận án có số kiến nghị với quan liên quan oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Thị Ngọc Anh, (2012), “Trao đổi chế áp dụng lãi suất trần huy động vốn NHTM nay”, Tạp chí Tài tiền tệ, số 3+4, trang 27 Bộ Tài chính, 2004 Thơng tư số 49/2004/TT-BTC “Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà nước, Hà Nội, tháng năm 2004 Phan Thị Cúc, (2008), Bài tập - Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng, Trường Đại Học Quốc Gia Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Huy Cường, (2006), Huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cho lu an chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên, Luận án Tiến sỹ, Trường n va Đại học Kinh tế quốc dân nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc, Luận văn Thạc sỹ, Học gh tn to Đặng Văn Du, (2013), Nâng cao hiệu quản lý huy động vốn ngân hàng p ie viện Ngân hàng w Nguyễn Duệ, (2001), Quản trị ngân hàng, Hà Nội, Nhà xuất Thống Kê oa nl Frederic S Mishkin, (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất d Khoa học kỹ thuật, Hà Nội lu an Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà u nf va xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền, (2007), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ ll m oi thống Ngân hàng TMCP Việt Nam” , Tạp chí ngân hàng, số 5, Hà Nội z at nh 10 Nguyễn Thị Ngọc Hoa, (2012), Quản trị tài sản Nợ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thăng Long - Thực trạng giải pháp, z @ Luận văn Thạc sỹ, Học Viện Ngân hàng l gm 11 Trần Trọng Huy, (2011), “Hoạt động huy động vốn địa bàn TP Hồ Chí Minh - Thực trạng giải pháp”, Tạp chí Ngân hàng, số 15, trang 31 m co 12 Tô Ngọc Hưng, (1996), Những giải pháp tạo vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Viện Tài Chính Kế tốn va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu Việt Nam điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường, Luận án Tiến sỹ, Học ac th si 111 13 Tô Ngọc Hưng, (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nhà xuất Thống Kê 14 Lưu Thị Hương tác giả, (2003), Giáo trình tài chính doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 15 Phạm Thị Thu Hương, Phi Trọng Hiển, (2006), “Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số 21, Hà Nội 16 Trịnh Thị Hoa Mai, (2004), Giáo trình Kinh tế học Tiền tệ - Ngân hàng, Trường Đại học Quốc Gia Hà Nội 17 Lê Thị Mận, (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Lý thuyết Bài tập) Hà Nội, Nhà xuất Lao động - Xã hội lu an 18 Đại La (2006), “Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương n va ma ̣i Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số 9, Hà Nội Nam trước thềm hội nhập”, Tạp chí ngân hàng, số 1, Hà Nội gh tn to 19 Nguyễn Văn Lương, Nguyễn Thị Nhung, (2004), “Hệ thống ngân hàng Việt p ie 20 Hà Thị Kim Nga, (2006), “Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân w hàng”, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề, Hà Nội oa nl 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy ̣nh về các tỷ d lê ̣ đảm bảo an tồn hoạt đợng của tổ chức tín dụng an lu 22 Peter S Rose , (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc ll u nf va dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 112 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN (Dành cho đối tượng khách hàng Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ huy động vốn năm 2015) Thông tin đối tượng điều tra - Họ tên …………………………………… Giới tính: Nam/nữ - Tuổi:…………………………………………………………………………… - Địa chỉ:……………………………………………………………………… - Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh nay…………………………………… lu an ………………………………………………………………………………… n va Xin Ông/bà cho biết vị trí cơng tác gì: ……………………… tn to ………………………………………………………………………………… gh Ơng/bà cho tình trạng thu nhập cá nhân là:……… triệu đồng/tháng p ie theo ông so sánh với mặt chung địa phương mức thu + Cao + Khá + Trung bình + Kém d oa nl w nhập xếp vào loại nào: an lu Ơng/bà đánh giá mức độ đáp ứng yếu tố ảnh hưởng u nf va đến hoạt động huy động vốn Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ (Đáp ứng hoàn toàn mức cao 100%): ll giá (cao Tiêu chí z at nh TT oi m Ý kiến đánh 100%) Quy mô ngân hàng mở mức độ Chất lượng phục vụ đạt yêu cầu chưa Quy trình thủ tục Hình thức huy động có đa dạng ngân hàng khác Cơ sở vật chất Thái độ nhân viên tiếp xúc, xử lý nghiệp vụ z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 113 Xin Ông/bà cho ý kiến đánh giá tình hình sở vật chất, trang thiết bị Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ Tiêu chí đánh giá TT Hình thức trụ sở giao dịch Mức độ đại trụ sở, phòng giao dịch Số lượng máy ATM tự động phục vụ Trang thiết bị trụ sở giao dịch Đánh giá chung sở vật chất, thiết bị Yếu, Trung bình Tốt lu an 6: Ơng/bà cho biết để khách hàng lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng va n Maritimebank - Chi nhánh Phú Thọ cần quan tâm đến giải pháp nào:… tn to ……………………………………………………………………………………… ie gh … …………………………………………………………………………………… p …… ………………………………………………………………………………… ……… ……………………………………………………………………………… w oa nl ………… …………………………………………………………………………… d …………… ………………………………………………………………………… lu u nf va an ……………………………………………………………………………………… ll Xin chân thành cảm ơn ông/bà! oi m z at nh NGƯỜI ĐIỀU TRA z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si