(Luận văn) tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÃ THỊ KIM THOA lu an n va p ie gh tn to TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN d oa nl w lu u nf va an LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG ll Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh z m co l gm @ an Lu THÁI NGUYÊN - 2018 n va ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÃ THỊ KIM THOA lu an n va p ie gh tn to TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN d oa nl w Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 8.34.01.02 an lu ll u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG oi m z at nh Người hướng dẫn khoa học: PGS TS ĐỖ THỊ THÚY PHƯƠNG z m co l gm @ an Lu THÁI NGUYÊN - 2018 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Thái Nguyên, ngày tháng năm 2018 Tác giả lu an n va p ie gh tn to Lã Thị Kim Thoa d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Đề tài kết trình học tập, nghiên cứu Nhà trường hoạt động thực tiễn học viên địa bàn nghiên cứu Để hoàn thành đề tài cố gắng, nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến PGS TS Đỗ Thị Thuý Phương, người tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ tơi thực hồn thành đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo lu khoa chuyên mơn, phịng ban Trường Đại học Kinh tế & Quản trị an n va kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập tn to nghiên cứu Trường ie gh Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban giám đốc, p phòng ban, cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển w Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, tạo điều kiện giúp đỡ oa nl tơi suốt q trình học tập thực luận văn tốt nghiệp d Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè, đồng nghiệp gia an lu ll u nf nghiên cứu va đình chia sẻ khó khăn động viên tơi q trình học tập oi m z at nh Tác giả luận văn z gm @ m co l Lã Thị Kim Thoa an Lu n va ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ viii MỞ ĐẦU lu Tính cấp thiết đề tài an Mục tiêu nghiên cứu luận văn va n Đối tượng phạm vi nghiên cứu tn to Ý nghĩa khoa học Luận văn ie gh Kết cấu luận văn p Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG w HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI oa nl 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại d 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại lu an 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 11 u nf va 1.1.3 Nội dung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 23 ll 1.1.4 Sự cần thiết tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 25 m oi 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân z at nh hàng thương mại 27 1.2 Cơ sở thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 31 z gm @ 1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng nước 31 m co l 1.2.2 Bài học kinh nghiệm huy động vốn số NHTM Việt Nam 32 an Lu 1.2.3 Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 34 n va ac th si iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 36 2.2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 40 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 40 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 2.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động 42 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 42 lu an 2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 43 va n 2.3.4 Chi phí huy động vốn 44 tn to Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI ie gh AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 47 p 3.1 Giới thiệu khái quát Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 47 nl w 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 47 d oa 3.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 48 an lu 3.1.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 49 va 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh ll u nf Thái Nguyên 54 oi m 3.2 Thực trạng huy động vốn Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 59 z at nh 3.2.1 Các hình thức huy động vốn Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 59 3.2.2 Kết huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 60 z 3.2.3 Chi phí huy động vốn 69 @ gm 3.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 71 m co l 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 74 an Lu 3.3.1 Nhóm nhân tố bên 74 n va 3.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 84 ac th si v 3.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 87 3.4.1 Kết đạt 87 3.4.2 Hạn chế 89 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 91 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 96 4.1 Quan điểm, phương hướng mục tiêu tăng cường huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 96 lu 4.1.1 Quan điểm, phương hướng chung 96 an va 4.1.2 Mục tiêu tăng cường huy động vốn 97 n 4.2 Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn Agribank chi nhánh gh tn to tỉnh Thái Nguyên 99 ie 4.2.1 Duy trì nâng cao chất lượng sản phẩm, chương trình huy p động vốn có 99 nl w 4.2.2 Xây dựng mở rộng hình thức huy động vốn 100 d oa 4.2.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn 102 an lu 4.2.4 Cơ chế lãi suất linh hoạt theo diễn biến thị trường 102 va 4.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất 103 ll u nf 4.2.6 Nâng cao vị uy tín Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 103 oi m 4.2.7 Chú trọng công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ 104 z at nh 4.2.8 Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 104 z 4.3 Kiến nghị 105 @ gm 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 105 m co l 4.3.2 Kiến nghị với Agribank 107 KẾT LUẬN 109 an Lu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHỤ LỤC 112 n va ac th si vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DN Doanh nghiệp HĐV Huy động vốn NH Ngân Hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam UTĐT Ủy thác đầu tư tn to AGRIBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam p ie gh Vietinbank d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Thang đánh giá Likert 37 Bảng 2.2 Phân bổ số lượng phiếu điều tra theo nhóm khách hàng 39 Bảng 3.1 Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thái Nguyên năm 2014 - 2016 57 Bảng 3.2 Kết tài giai đoạn từ năm 2014-2016 58 Bảng 3.3 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 61 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng lu an Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 64 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Agribank n va Bảng 3.5 tn to - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 66 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank gh Bảng 3.6 p ie chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 67 Bảng 3.7 oa Cân đối huy động vốn - Sử dụng vốn giai đoạn 2014-2016 73 d Bảng 3.9 Tình hình thu nhập từ vốn huy động 71 nl w Bảng 3.8 Chi phí huy động vốn bình quân 70 lu va an Bảng 3.10 Đánh giá khách hàng sách lãi suất u nf Agribank chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 75 ll Bảng 3.11 Đánh giá khách hàng sản phẩm mạng lưới phân m oi phối Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 78 z at nh Bảng 3.12 Đánh giá khách hàng công tác marketing Ngân z hàng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 79 gm @ Bảng 3.13 Đánh giá khách hàng đội ngũ nhân viên l Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 81 m co Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng công nghệ Agribank chi an Lu nhánh Tỉnh Thái Nguyên 83 n va ac th si viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 14 Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức quản lý chi nhánh 51 Hình 3.1 Biểu đồ quy mơ nguồn vốn huy động 62 Hình 3.2 Biểu đồ thể cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 64 Hình 3.3 Biểu đồ thể cấu nguồn vốn theo loại tiền 66 Hình 3.4 Biểu đồ thể cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 68 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 101 + Hình thức tiết kiệm An sinh: Tiết kiệm An sinh hình thức tiết kiệm gửi góp, theo thời hạn sản phẩm khách hàng chủ động gửi tiền thành nhiều lần khơng theo định kỳ, với số tiền gửi lần không cố định, hướng đến mục tiêu tích luỹ tiền cho kế hoạch tài tương lai Tiết kiệm An sinh có kỳ hạn gửi 12, 18, 24, 36, 60 tháng Loại tiền áp dụng: VND; USD; EUR Số tiền gửi lần tối thiểu: 100.000 VND; 20 USD; 20 EUR Tổng số tiền tích lũy tài khoản đến hạn, số lần tích lũy số tiền tích lũy lần khơng cố định Khách hàng gửi tiền vào tài lu an khoản thời điểm thơng qua hình thức: Ủy quyền cho ngân va n hàng trích tiền tự động từ tài khoản tiền gửi cá nhân, Atransfer (dịch vụ tn to chuyển khoản qua tin nhắn SMS), Ủy nhiệm chi Lần gửi cuối cách ie gh ngày đến hạn tài khoản Tiết kiệm An sinh tối thiểu 01 tháng Lãi suất áp p dụng lãi suất thả loại tiết kiệm có kỳ hạn tháng trả lãi cuối kỳ nl w hành Agribank Khi tất tốn khách hàng phải rút tồn gốc lãi d oa Trường hợp tất toán trước hạn khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn an lu thời điểm tất toán Trường hợp khách hàng tất toán hạn hưởng u nf va toàn tiền lãi mà ngân hàng cam kết theo quy định Trường hợp tất toán sau hạn, kể từ ngày đến hạn, lãi đến hạn bảo lưu chờ toán, số tiền ll oi m gốc trả theo lãi suất không kỳ hạn thời điểm tất tốn z at nh * Mở rộng hình thức gửi tiền, liên kết sản phẩm dịch vụ - Phát triển hình thức tốn qua thẻ: Hiện nay, nhu cầu z gm @ toán qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nhu cầu tất yếu thời đại Số tiền ký quỹ thẻ tín dụng, số dư tối thiểu tài khoản thẻ ATM, l m co số tiền nhàn rỗi chờ toán thẻ ATM thẻ ghi nợ nguồn vốn rẻ chi phí thấp (lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn) tương an Lu đối ổn định n va ac th si 102 - Liên kết sản phẩm dịch vụ: Tăng cường liên kết sản phẩm huy động vốn với sản phẩm khác Tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối, dịch vụ SMS banking, E-banking, Internet banking, chuyển khoản gửi tiết kiệm qua thẻ ATM, bảo an tín dụng, bảo hiểm vật chất, 4.2.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn - Xây dựng, hoàn thiện, phát triển quy định mở sử dụng tài khoản khách hàng, quy định nhận tiền gửi có kỳ hạn, quy định liên quan huy động vốn phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước - Điều hành kế hoạch huy động vốn cân đối vốn phù hợp với tiến độ lu tăng trưởng dư nợ chi nhánh, phấn đấu đảm bảo tự cân đối chỗ Xây an n va dựng thực phương án cân đối ngoại tệ phù hợp với điều hành - Giao tiêu kế hoạch tiêu huy động nguồn vốn rẻ, nguồn vốn gh tn to sách Ngân hàng nhà nước p ie ổn định, mở tài khoản toán, phát hành thẻ, sử dụng Mobile Banking, phát w triển khách hàng tổ chức toán lương qua Agribank đến chi nhánh oa nl phụ thuộc cá nhân gắn với chế trả lương, thi đua khen thưởng, nghiêm túc d xem xét trách nhiệm người đứng đầu chi nhánh việc không an lu hoàn thành tiêu huy động vốn (trừ trường hợp khách quan,, bất khả kháng) u nf va - Thực nghiêm túc quy trình hậu kiểm, kiểm sốt giao dịch, quản ll trị hệ thống, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ huy oi m động vốn, đặc biệt chi nhánh, không để xảy vụ việc tham ô, z at nh lợi dụng gây thất thoát nguồn vốn, ảnh hưởng đến uy tín cơng tác nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên z gm @ 4.2.4 Cơ chế lãi suất linh hoạt theo diễn biến thị trường - Chủ động áp dụng mức lãi suất huy động hợp lý kỳ hạn, l m co sản phẩm, đối tượng khách hàng, tuân thủ quy định NHNN Agribank để đảm bảo điều chỉnh cấu vốn, tăng tỷ trọng vốn không kỳ hạn, vốn an Lu trung, dài hạn, giảm lãi suất đầu vào phù hợp với thực tế địa bàn, hoàn thành n va tiêu kế hoạch giao tăng khả cạnh tranh huy động vốn ac th si 103 - Áp dụng chế ưu đãi phù hợp thời kỳ lãi suất huy động khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn lớn 4.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất - Kiểm tra, rà soát lại tài sản cố định, thiết bị tin học hết khấu hao, không đáp ứng hoạt động kinh doanh chi nhánh, qua đề nghị Agribank cho thay thế, nâng cấp thiết bị phục vụ cho hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện thủ tục xin đất, tiến hành xây hai chi nhánh loại Thực sửa chữa lớn trụ sở hoạt động xuống cấp, lu qua đó, điểm giao dịch khang trang, đẹp, qua tạo an n va cảm giác yên tâm khách hàng, thu hút khách hàng đến giao đề xuất Ngân hàng cấp mở thêm điểm giao dịch có sức thu hút gh tn to dịch nói chung gửi tiền nói riêng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn p ie khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng w - Nâng cấp đường truyền, hệ thống mạng phạm vi chi nhánh quản oa nl lý, từ tăng tốc độ xử lý thông tin, xử lý giao dịch, nhanh chóng giải phóng d khách hàng, cải thiện suất lao động cán ngân hàng lu an 4.2.6 Nâng cao vị uy tín Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên u nf va Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thời gian qua không ngừng ll có chiến dịch quảng bá, xây dựng thành thương hiệu mạnh oi m toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên trước sức ép cạnh tranh, đặc z at nh biệt ngân hàng nước phép xâm nhập vào thị trường Việt Nam theo lộ trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế z gm @ Trước tiên việc nỗ lực xây dựng văn hóa doanh nghiệp bền vững có tầm nhìn dựa giá trị cốt lõi đánh giá cao ngân l m co hàng Cụ thể phận nghiên cứu phát triển, đội ngũ marketing cần có kế hoạch nghiên cứu thị trường cách sâu sắc để tìm kiếm đáp an Lu ứng tốt nhu cầu phát sinh khách hàng theo cách đặc n va trưng để tạo khác biệt nhận thức khách hàng ac th si 104 Ở đây, cần lưu ý rằng, thương hiệu mạnh cần phải dựa ưu điểm vượt trội sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Với thơng tin quảng cáo thu hút khách hàng đến với ngân hàng để giữ khách hàng lại lâu dài chất lượng thực dịch vụ ngân hàng cung cấp làm điều 4.2.7 Chú trọng cơng tác Marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ Để thực thành cơng Marketing Ngân hàng, ngồi phận chuyên trách phân tích, tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm lu an toàn đơn vị n va Đơn vị nên tiến hành phân nhóm khách hàng để thực tn to sách, lên danh sách đơn vị có số lượng tiền gửi lớn để có hình thức ưu gh đãi thích hợp Để đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn tín p ie dụng, đơn vị nên đề sách khách hàng hợp lý, hấp dẫn theo nguyên tắc w chia sẻ lợi nhuận Duy trì hội nghị khách hàng vào đầu năm kinh doanh oa nl với nội dung ngày cải tiến, phong phú Trong giao đoạn phải d đưa sản phẩm phương pháp cải tiến nghiệp vụ phù hợp lu va an với nhu cầu khách hàng để quảng cáo tiếp thị u nf Tiếp tục mở rộng, phát triển khối khách hàng có tiềm tiền gửi lớn, ll tích cực tìm kiếm phát triển khách hàng Xây dựng kế hoạch chăm sóc m oi khách hàng cũ, đa dạng sách khách hàng, có sách ưu đãi, khuyến z at nh khích mặt dịch vụ, bám sát chủ trương, định hướng chiến lược đề công z tác Marketing thu hiệu cao gm @ 4.2.8 Đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng l Đối với Ngân hàng thương mại cac doanh nghiệp nói chung yếu m co tố lao động quan trọng Biết nắm bắt nguồn nhân lực hoạt động quản lý, an Lu giao dịch khách hàng thuận lợi với đội ngũ nhân viên giàu lực Có thể nói “hình ảnh nhân viên hình ảnh ngân hàng” n va ac th si 105 Đào tạo cán có phong cách đĩnh đạc, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh, chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên cần hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng để từ có chiến lược khách hàng thành cơng, nâng cao hiệu hoạt động, tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo cán Chú trọng nâng cao đạo đức nghề nghiệp, tuyên truyền sâu rộng đến toàn thể cán viên chức thực theo cẩm nang văn hóa Agribank, lu an môi trường nay, đạo đức nghề nghiệp tài sản q giá góp phần n va mang đến thành công cá nhân hau đơn vị đặc biệt tn to NHTM nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói riêng gh Đồng thời cần phải kiện tồn máy quản lý, bố trí xếp nhân p ie lực hợp lý ổn định theo định hướng chọn người có trình độ khả phù hợp w với vị trí cơng việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu oa nl Cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, d quản lý để có đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa lu va an vững vàng nghiệp vụ chun mơn quản lý điều hành tốt hoạt động ll 4.3 Kiến nghị u nf kinh doanh, công tác huy động vốn m oi 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước z at nh Ngân hàng Nhà Nước ngân hàng ngân hàng Mọi định z hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt gm @ Nam Khi môi trường kinh tế vĩ mô mơi trường pháp lý ổn định hiệu l huy động vốn cong phụ thuộc vào thân ngành ngân hàng NHNN m co thực hoạch định, tổ chức, kiểm sốt điều tiết sách tiền tệ quốc gia an Lu đảm bảo, tạo điều kiện cho hoạt động hệ thống ngân hàng diên thuận lợi phù hợp với yêu cầu kinh tế qua biện pháp sau: n va ac th si 106 - Hoàn thiện văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luật Tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực từ đầu 2011, cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế lu an - Áp dụng lãi suất thoả thuận huy động vốn từ dân cư n va Vốn hàng hoá đặc biệt, giá hàng hoá lãi suất tn to Sự biến động lãi suất phụ thuộc vào cung cầu thị trường Tuy nhiên, gh Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối p ie đa Từ khiến cho NHTM khó khăn việc huy động vốn lãi suất w chưa thực dương xuất hiện tượng cạnh tranh khơng lành mạnh oa nl huy động vốn Ngồi việc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất d tối đa rút trước hạn khiến cho NHTM khó khăn việc thiết kế lu va an sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng u nf Nhà nước nên để lãi suất huy động vận động theo chế thị trường, ll can thiệp Ngân hàng Nhà nước thực công cụ gián tiếp m oi nghiệp vụ thị trường mở, tái chiết khấu z at nh - Điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc phù hợp tổ chức tín dụng z Theo quy định Điểm b, Khoản 1, Điều Thông to 20/2010/TT- gm @ NHNN số TCTD Ngân hàng Nhà nước: “Đối với TCTD có tỷ l trọng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thơn tổng dư nợ bình m co qn cuối quý năm tài liền kề từ 40% đến 70% tỷ lệ an Lu dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam 1/5 so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường tương ứng với kỳ hạn tiền gửi” Hiện tỷ lệ dự n va ac th si 107 trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam áp dụng cho ngân hàng Agribank Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1% NH thương mại 3% kỳ hạn gửi 12 tháng 1% kỳ hạn gửi 12 tháng Gần đây, cịn có TCTD bao gồm: Ngân hàng TMCP Mê Kông, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng Sơng Cửu Long (MHB), Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương, Ngân hàng Nông nghiệp Phát ừiển nông thôn Việt Nam (Agribank) Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam Độ chênh lệch lớn khiến ảnh hưởng đến NHTM phải dự trữ mức 3% khiến lu giảm sức cạnh tranh so NHTM dự trữ 1% Do đó, kiến nghị điều an n va chỉnh mức phù hợp, khơng q chênh lệch nhóm NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần có gh tn to 4.3.2 Kiến nghị với Agribank p ie chiên lược thích hợp mở rộng quan hệ quốc tê, thu hút nguồn vốn w thông qua ủy thác đầu tư từ nhà đầu tư nước ngồi oa nl Xây dựng sách khách hàng rõ ràng cụ thể phù hợp với vùng d miền để chi nhánh theo chủ động triển khai áp dụng theo an lu đối tượng khách hàng u nf va Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh ll chi nhánh (đên tận chi nhánh loại 3) để phát xử lý kịp thời sai oi m phạm quản lý loại rủi ro, khoản nợ xấu z at nh Đa dạng hóa phát triển hình thức huy động vốn mới, sản phẩm dịch vụ đại, an toàn phù hợp với nhu cầu khách hàng Nâng cấp z gm @ chất lượng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiêp cận, giới thiệu nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu l m co khách hàng Hoàn thiện nhanh chóng quy trình nghiệp vụ ngân hàng sở ngày đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm an Lu ứng dụng cơng nghệ đại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, hiệu n va cho ngân hàng ac th si 108 Về nguồn nhân lực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên có kê hoạch thi tuyển, đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng toàn hệ thống Quy chê thi tuyển, tuyển dụng phải đảm bảo chặt chẽ cơng để chọn người lực, trình độ, có tài có đức cống hiên cho phát triển hệ thống Ngồi sách điều tiêt phân phối quỹ thu nhập nên linh hoạt hơn, có chê thưởng lương bổ xung chê độ chi tiền làm thêm để chi nhánh có động lực thực tốt hoạt động kinh doanh ngày phát triển, đãi ngộ người có lực thật lại làm việc thu hút nhân tài từ nên làm việc Agribank lu an Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp n va vụ cho cán nhân viên ngân hàng Tiêp tục đầu tư sở vật chất kỹ thuật, tn to trang thiêt bị đầy đủ phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi gh nhánh Mặt khác đại hóa cơng nghệ thông tin cách đồng bộ, đưa p ie công nghệ đại vào thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh cơng tác tốn d oa nl w điện tử nhằm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Agribank ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 109 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng nay, mơi trường kinh doanh có nhiêu biến động, diễn biến trái chiêu, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đê nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc tạo lập nên vốn ổn định vững tất yếu khách quan cấp thiết Nhận thức điêu này, bám sát đạo, định hướng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có biện pháp, đạo liệt tập trung ổn lu định cân đối nguồn vốn huy động ngắn hạn Chính vậy, q trình an n va học tập, nghiên cứu công tác Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến p ie gh tn to tác giả lựa chọn vấn đê làm đê tài nghiên cứu hoàn thành luận văn w hoạt động huy động NHTM oa nl - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngắn hạn, d luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục lu nhánh tỉnh Thái Nguyên u nf va an việc tăng cường công tác huy động vốn ngắn hạn Agribank chi ll - Luận văn đê xuất số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy m oi động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên z at nh Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, z trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn @ gm chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, l luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả m co mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô thiện đề tài an Lu giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn n va ac th si 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Năm 2016 Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Năm 2016 Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại lu học Kinh tế Quốc dân an n va Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, to NHNN (2016), Thông tư số 07/2016/TT-NHNN ngày 17 tháng năm ie gh tn NXB Đại học Kinh tế Quốc dân p 2016 quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, nl w cá nhân TCTD Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng (TCTD) số 47/2010/QH12 d oa Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam số u nf va an lu ngày 16/10/2010 46/2010/QH12 ngày 16/10/2010 ll z at nh NXB tài chính, Hà nội oi m 10 Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, 11 Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Hà Nội z 12 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế @ gm Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội l 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số m co 258/NHNo-NCPT ngày 13/01/2012 Ban hành cẩm nang Huy động vốn an Lu 14 Nguyễn Văn Lương, Nguyễn Thị Nhung (2004), "Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập", Tạp chí ngân hàng số 1, Hà Nội n va ac th si 111 15 PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Nghiệp vụ toán quốc tế, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội, 2016 16 PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào, Tài doanh nghiệp, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Lao động, Hà Nội, 2014 17 PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào, Tài doanh nghiệp, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Lao động, Hà Nội, 2014 18 PGS Định Xuân Trình, Thanh toán quốc tế ngoại thương Đại học Ngoại thương Hà Nội NXB Giáo dục, 2015 19 Một số luận văn Thạc sỹ sinh viên trường Đại học Kinh tế QTKD lu an Thái Nguyên va n Một số trang web như: gh tn to 20 https://voer.edu.vn/m/kinh-nghiem-cua-mot-so-nuoc-ve-huy-dong-vondau-tu-trong-nuoc/49e49e62 p ie 21 http://www.google.com.vn d oa nl w 22 Website: www.Agribank.com.vn, www.gov.vn ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 112 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN lu Chúng tiến hành nghiên cứu đề tài: “Tăng cường hoạt động an n va huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Việt Nam ” Kết triển chiến lược nâng cao lực huy động hệ thống Agribank nói gh tn to nghiên cứu đóng góp hình thành mơ hình lập kế hoạch phát p ie chung, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói riêng Mọi thơng tin nl w người xin ý kiến đánh giá giữ kín tuyệt đối d oa I - THÔNG TIN CHUNG VỀ NGƯỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN Họ tên 2- Giới tính: o Nam o Nữ 3- Tuổi: z at nh Từ 40 - 60 ( ) oi Từ 25- 40 ( ) m Dưới 25 ( ) ll u nf va an lu 1- n va Khác ( ) an Lu Hộ gia đình ( ) m co Cán bộ, nhân viên doanh nghiệp ( ) l Công, viên chức ( ) gm Nghề nghiệp: @ 4- z Trên 60 ( ) ac th si 113 5- Vị trí công tác: Lãnh đạo ( ), Nhân viên ( ) 6- Trình độ: Thạc sĩ, tiến sĩ ( ) Đại học ( ) Cao đẳng ( ) Trung cấp ( ) Khác ( ) Thời gian có quan hệ giao dịch với ngân hàng: Dưới năm ( ) lu an Từ 1- năm ( ) n va Trên năm ( ) tn to II - ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN gh Đề nghị dùng mức độ sau để đánh giá thực trạng yếu tố tác p ie động đến lực cơng tác huy động vốn mà Ơng/ Bà cảm nhận được, đánh dấu w (x) vào cột điểm số mà Ông/ Bà lựa chọn theo mức đưa đây: Yếu Kém Trung bình Khá Tốt d va an lu Y nghĩa oa nl Điểm u nf Điêm ll Chỉ tiêu oi m z at nh Cơ chế, sách tín dụng 1.1 Thông tin lãi suất rõ rang z 1.2 Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời m co an Lu 1.5.Thời gian giao dịch nhanh l 1.4 Thủ tục giao dịch thuận lợi gm 1.3 Lãi suất cạnh tranh @ có sức cạnh tranh n va ac th si 114 1.6 Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 1.7 Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện 1.8 Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố chiết khấu) Đội ngũ nhân viên ngân hàng 2.1 Nhân viên có tư vấn, hướng dẫn giải lu thích rõ ràng cho KH an n va 2.2 Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến 2.3 Nhân viên phân biệt đối xử, gh tn to phản hồi KH p ie thường quan tâm ý đến khách hàng 2.4 Nhân viên hiểu nhu cầu đặc oa nl w biệt khách hàng d 2.5 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ an lu 2.6 Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ dịch vụ tốt ll u nf va khả truyền đạt, giới thiệu sản phâm Công nghệ z at nh dịch văn minh, lịch oi m 2.7.Nhân viên giao dịch có phong cách giao z 3.1.Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ n va nghệ đại, xác an Lu 3.4 Các ứng dụng sản phẩm dùng cộng m co 3.3 Tính bảo mật tuyệt đối l gm 3.2 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng @ đại ac th si 115 Sản phẩm mạng lưới phân phối 4.1 Sản phẩm đa dạng 4.2 Nhiều chúng loại tín dụng 4.3 Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng 4.4 Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng 4.5 Địa điểm giao dịch thuận tiện 4.6 Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp lu an Cơng tác marketing n va 5.1 Hình ảnh, uy tín ngân hàng tn to trọng ie gh 5.2 Các chương trình khuyến mại hấp dẫn p 5.3 Công tác quảng cáo sản phẩm dịch nl w vụ ngân hàng hợp lý oa 5.4 Thời gian giao dịch thuận tiện d 5.5 Những khiếu nại giải nhanh va an lu chóng, hợp lý ll oi m đầy đủ cho khách hàng u nf 5.6 Cơ sở vật chất đầy đủ, bơ trí chỗ ngồi tốt, thơng tin sẵn có z at nh 5.7 Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ z @ m co l gm Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà! an Lu n va ac th si