(Luận văn) chất lượng tín dụng tại ngân hàng agribank chi nhánh huyện mỹ đức, thành phố hà nội

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐINH CÔNG TOẢN lu an CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG va n AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, tn to p ie gh THÀNH PHỐ HÀ NỘI d oa nl w Quản lý kinh tế an 8340410 u nf va Mã số: lu Ngành: GS.TS Đỗ Kim Chung ll Người hướng dẫn khoa học: oi m z at nh z m co l gm @ an Lu NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn lu an n va Đinh Công Toản p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến tơi hồn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế với đề tài: “Chất lượng Tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội” Trước hết, xin chân thành cảm ơn Khoa kinh tế phát triển nông thôn, Học viện Nơng Nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi suốt trình học tập thực đề tài lu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới GS TS Đỗ Kim Chung - người định hướng, bảo hết lịng tận tụy, dìu dắt tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài an n va gh tn to Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc anh, chị, em Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội tạo điều kiện tốt nhất, giúp đỡ thời gian thu thập tài liệu nghiên cứu trình hồn thành luận văn p ie Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu khoa học nl w Tôi xin chân thành cảm ơn! d oa Hà Nội, ngày tháng năm 2019 ll u nf va an lu Tác giả luận văn oi m Đinh Công Toản z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ ix Trích yếu luận văn x Thesis abstract xii lu an Phần Mở đầu n va Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu tn to 1.1 1.2.1 Mục tiêu chung gh Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu nl w 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 1.3 p ie 1.2.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Những đóng góp luận văn d oa 1.3.2 an lu Phần Một số vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng va u nf NHTM Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm, quan niệm chất chất lượng tín dụng 2.1.2 Vai trị chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng ll 2.1 oi m z at nh thương mại Đặc điểm chất lượng tín dụng 2.1.4 Nội dung nghiên cứu chất lượng tín dụng 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 2.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng tín dụng 23 2.2.1 Kinh nghiệm số nước 23 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng địa phương 25 z 2.1.3 m co l gm @ an Lu n va ac th iii si 2.2.3 Những học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội 28 Phần Đặc điểm địa bàn nghiên cứu phương pháp nghiên cứu 30 lu an n va Đặc điểm địa bàn nghiên cứu chọn điểm nghiên cứu 30 3.1.1 Đặc điểm chung huyện Mỹ Đức 30 3.1.2 Phương pháp tiếp cận 33 3.1.3 Chọn điểm nghiên cứu 33 3.2 Phương pháp thu thập số liệu 34 3.2.1 Thu số liệu công bố (thứ cấp) 34 3.2.2 Thu thập số liệu 34 3.3 Phương pháp phân tích 35 3.3.1 Phương pháp phân tích so sánh 35 3.3.2 Phương pháp thống kê mô tả 35 3.4 Phương pháp xử lý số liệu 36 tn to 3.1 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 3.5.1 Đối với ngân hàng 36 p ie gh 3.5 w Đối với xã hội 37 oa nl 3.5.3 Đối với khách hàng 36 3.5.2 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 38 d Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank - chi nhánh an lu 4.1 va huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội 38 Hệ thống tổ chức máy tín dụng 38 4.1.2 Các hoạt động tín dụng Chi nhánh 43 4.1.3 Chất lượng tín dụng góc độ Ngân hàng 46 4.1.4 Chất lượng tín dụng góc độ khách hàng 58 4.1.5 Chất lượng tín dụng góc độ xã hội 63 4.2 Ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng tín dụng ngân hàng ll u nf 4.1.1 oi m z at nh z @ gm Agribank - chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội 66 Quy trình tín dụng 66 4.2.2 Hệ thống thơng tin tín dụng 67 4.2.3 Phẩm chất, trình độ, lực cán tín dụng 68 4.2.4 Đặc điểm khách hàng 70 m co l 4.2.1 an Lu n va ac th iv si 4.2.5 Đánh giá nhân viên ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh 73 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank - chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội 75 4.3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng để nâng cao chất lượng thẩm định kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 75 4.3.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 81 4.3.3 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực 82 4.3.4 Thực tốt việc cho vay thơng qua tổ chức đồn thể địa lu phương, đổi công tác tuyên truyền, nâng cao trách nhiệm an khách hàng vay 84 va Phần Kết luận kiến nghị 88 n Kết luận 88 tn to 5.1 Kiến nghị 89 5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 89 p ie gh 5.2 nl Kiến nghị với quyền địa phương quan cấp 92 oa 5.2.4 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Agribank 91 w 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90 5.2.2 d Tài liệu tham khảo 93 lu ll u nf va an Phụ lục 95 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th v si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT lu an Nghĩa tiếng Việt CLTD Chất lượng tín dụng CN Chi nhánh HĐTD Hoạt động tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh n va Chữ viết tắt p ie gh tn to Tín dụng oa nl w TD Thương mại - dịch vụ d TM-DV Thành phố va an Tài sản đảm bảo ll u nf TSĐB lu TP oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Dân số lao động huyện Mỹ Đức 31 Bảng 3.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội huyện Mỹ Đức 32 Bảng 3.3 Bảng số liệu số thông tin xã đến 31/12/2018 33 Bảng 3.4 Bảng thu thập thông tin thứ cấp 34 Bảng 3.5 Số lượng mẫu điều tra 35 Bảng 4.1 Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh 40 Bảng 4.2 Doanh thu hoạt động tính dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018 47 lu an Bảng 4.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi n va nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018 48 huyện Mỹ Đức, Hà Nội 49 gh tn to Bảng 4.4 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh p ie Bảng 4.5 Cơ cấu tín dụng theo hình thức TSĐB Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội 50 nl w Bảng 4.6 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh oa huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018 51 d Bảng 4.7 Tỷ trọng nợ theo nhóm Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện lu va an Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018 52 u nf Bảng 4.8 Xếp hạng tín dụng nội 54 ll Bảng 4.9 Tổng hợp kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội theo số lượng m oi khách hàng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà z at nh Nội giai đoạn 2018 56 Bảng4.10 Tình hình lợi nhuận tín dụng Ngân hàng Agribank - z Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018 56 @ gm Bảng 4.11 Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện l Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018 57 m co Bảng 4.12 Đánh giá khách hàng mức độ đáp ứng vốn cho vay Chi an Lu nhánh 58 Bảng 4.13 Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay Chi nhánh 59 n va ac th vii si Bảng 4.14 Đánh giá khách hàng thủ tục sách cho vay ngân hàng 60 Bảng 4.15 Đánh giá khách hàng thái độ phục vụ cán tín dụng chi nhánh 62 Bảng 4.16 Ý kiến khách hàng kết sau vay vốn tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức 64 Bảng 4.17 Tổng hợp trình độ cán nhân viên Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức năm 2018 68 Bảng 4.18 Tổng hợp kết điều tra đánh giá của khách hàng cán nhân viên ngân hàng Chi nhánh 69 lu Bảng 4.19 Cơ cấu khách hàng theo phương thức tiếp cận thông tin 73 an Bảng 4.20 Tổng hợp kết điều tra đánh giá của cán nhân viên ngân va hàng yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh n p ie gh tn to 74 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th viii si DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 4.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội, TP Hà Nội 38 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ix si địa phương cách làm mẻ hiệu Agribank nói chung, chi nhánh huyện Mỹ Đức nói riêng Chi nhánh việc cho vay qua đoàn thể địa phương chưa thực đẩy mạnh Tỷ lệ khách hàng tiếp cận thông tin cho vay Ngân hàng qua đoàn thể địa phương đạt 34,4% Bên cạnh ý thức, trách nhiệm phận khách hàng thấp dẫn đến nhiều rủi ro cơng tác tín dụng chi nhánh Do đó, Chi nhánh cần tiếp tục phát huy vai trị tổ vay vốn Thơng qua tổ chức hội, tổ trưởng thành viên có uy tín tổ hội, thường nắm rõ gia cảnh hội viên, nên giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt, chăm sóc tốt với khách hàng vùng sâu vùng xa, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn cách thuận lu an tiện n va ie gh tn to Thông qua tổ vay vốn, khách hàng hướng dẫn tư vấn thủ tục, hồ sơ vay vốn, tạo thuận lợi tiếp cận vốn vay Bên cạnh đó, việc tham gia tổ vay vốn tạo điều kiện cho thành viên tổ học hỏi phương thức đầu tư sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh Một p yếu tố quan trọng làm nên hiệu mơ hình Tổ vay vốn tích cực tham gia tổ chức, đồn thể Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ w oa nl Cùng với tổ chức hội, mơ hình Tổ vay vốn giúp hội viên d tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, tổ chức sản xuất kinh doanh hiệu quả, ổn định đời sống, đồng thời, thông qua mơ hình Tổ vay vốn kết hợp với Hội Phụ nữ an lu va phát huy vai trò người phụ nữ gia đình xã hội, thúc đẩy bình đẳng giới ll u nf Với việc chủ động, tích cực triển khai thực xố đói giảm nghèo bền vững, phát triển kinh tế gắn với phong trào giúp xố đói, giảm nghèo, Ngân m oi hàng Agribank Hội Phụ nữ, hội nông dân cấp cần đẩy mạnh tuyên truyền, vận động tích cực tổ viên, hội viên tham gia vào chương trình z at nh phát triển kinh tế trọng tâm địa phương, chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi z hiệu quả… @ m co l gm Trong thời gian tới, để tiếp tục “bà đỡ” cho nông dân phụ nữ phát triển sản xuất, tăng thu nhập, Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Mỹ Đức cần tăng cường công tác kết hợp với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ cấp thông qua tổ liên kết cho vay Tuyên truyền, nhân rộng mơ hình sản xuất, an Lu kinh doanh đạt hiệu để tổ chức, cá nhân địa bàn học hỏi làm theo n va ac th 85 si Bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương để có sách tín dụng thích hợp Trách nhiệm khách hàng vay Chi nhánh đề cao công tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng, đặc biệt việc giảm nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh Mỗi cán tín dụng chi nhánh giải thích phổ biến đến khách hàng trách nhiệm khách hàng việc vay vốn Tuy nhiên Chi nhánh tồn tình trạng nợ hạn với tỷ trọng tương đối cao, nợ xấu diễn Trong thời gian tới để nâng cao trách nhiệm khách hàng vay vốn Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, lu chất lượng phục vụ ln đóng vai trị quan trọng, định chất lượng sản phẩm Vì nâng cao chất lượng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng an n va thực tốt nội dung sau: Thứ nhất, đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân p ie gh tn to cao chất lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ, thời gian tới Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội cần w hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho oa nl q trình phát triển Trong ngân hàng thường nơi có đầy đủ thơng tin d cách xác tồn diện thị trường, giá cả, phương án sản lu an xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến va nhất, dễ tiếp thu thông tin nước giới Cho nên tư vấn u nf ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội ll có phương án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với m oi nhiều khách hàngnên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc z at nh tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ khách hàngcàng lớn Trong nhiều ngân hàng có z phận chuyên thực công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ @ gm chưa Ngân hàng Agribank nói chung Ngân hàng Agribank - Chi nhánh l huyện Mỹ Đức, Hà Nội quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong m co muốn khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội an Lu cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn n va ac th 86 si Thứ hai, đẩy mạnh cơng tác Marketting Để tăng trưởng tín dụng đạt theo định hướng hoạt động tín dụng đề ra, Chi nhánh cần xem xét đẩy mạnh công tác Marketing theo phương diện sau: - Xây dựng phận Marketing có chiến lược phù hợp với chiến lược phát triển tín dụng giai đoạn tới - Bộ phận Marketting đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân tích thị trường, thơng qua xây dựng chiến lược sách khách hàng, tạo kênh thông tin ngân hàng khách hàng từ tạo mối liên hệ bền chặt lu ngân hàng khách hàng Bộ phận Marketting có nhiệm vụ đề xuất giải pháp để ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng an chất lượng, chủng loại sản phẩm tín dụng ngân hàng, đồng thời có biện pháp nhằm kích thích nhu cầu khách hàng để đạt mức sử dụng sản n va tn to phẩm ngân hàng cao ie gh - Nghiên cứu xây dựng mẫu phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư cho ngành, lĩnh vực để hỗ trợ, hướng dẫn khách hàng lập p phương án, dự án kinh doanh nl w Thứ ba, đẩy mạnh công tác tuyên truyền phổ biến trách nhiệm oa khách hàng vay vốn d Khách hàng cần cung cấp thơng tin trung thực tình hình tài chính, thơng tin vay để giúp việc thẩm định điều kiện vay ngân hàng u nf va an lu xác; ll Trong trình sử dụng vốn vay, khách hàng cần sử dụng vốn vay oi m mục đích để tạo thu nhập đảm bảo trả nợ ngân hàng thời hạn z at nh Khách hàng cần có hiểu biết rủi ro tín dụng rơi vào tình trạng nợ xấu khơng vay vốn tổ chức tín dụng thời gian z năm, Từ đó, cân nhắc phương án kinh doanh an toàn m co l gm @ an Lu n va ac th 87 si PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển, để tồn phát triển bền vững, NHTM Việt Nam bên cạnh việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại việc nâng cao chất lượng tín dụng cơng việc thực thường xuyên Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, tăng sức cạnh tranh góp phần đảm bảo an tồn hoạt động NHTM Việt Nam, có Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội Hoạt động tín lu dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng kinh tế thị trường, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Nghiên cứu đề tài “Chất lượng Tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP an n va tn to Hà Nội”, Luận văn rút kết luận sau: p ie gh Về mặt lý luận, đề tài hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể, đề tài hệ thống khái niệm: Tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng d oa nl w tín dụng Đề tài trình bày nội dung chất lượng tín dụng góc độ ngân hàng, góc độ khách hàng góc độ xã hội, yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng Về sở thực tiễn, đề tài tìm hiểu thực tiễn nâng cao chất lượng tín số nước giới số địa phương Việt Nam, từ rút học kinh nghiệm cho Ngân hàng Agribank – Chi u nf va an lu nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội ll oi m Về thực trạng giải pháp: Qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng z at nh Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội, Luận văn thu kết sau: Dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng dần giai đoạn 2016-2018 từ 1.664 tỷ năm 2016 lên 1.928 tỷ năm 2018; tỷ lệ nợ xấu giảm từ 0,7% năm 2016 xuống 0.3% năm 2018, 98,27% khách hàng có dư nợ Chi nhánh có hạng tín nhiệm cao từ B trở lên, lợi nhuận Chi nhánh tăng từ 45 tỷ đồng năm 2016 lên 66 tỷ đồng năm 2018; phần lớn khách hàng hài lòng mức z m co l gm @ an Lu độ đáp ứng vốn cho vay, lãi suất cho vay, thủ tục sách cho vay, thái độ phục vụ cán tín dụng (trên 60%)…Tuy nhiên cịn phận khơng nhỏ cá nhân, tổ chức vay khơng hài lịng cơng tác phục vụ, thủ tục, thời gian n va ac th 88 si cho vay, thời gian giải ngân Đội ngũ cán bước trưởng thành nghề nghiệp, phong cách lề lối làm việc mà thể phẩm chất đạo đức tinh thần trách nhiệm, tính kỷ cương, kỷ luật hoạt động kinh doanh nhiên, tình hình thực tế có nhiều thay đổi, tồn số cán chưa đáp ứng trình độ chun mơn, nghiệp vụ công tác phục vụ gây nên ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý khách hàng Các yếu tố quy trình, thủ tục, quy định cho vay rườm rà chưa phát huy hết vai trò cho vay Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội, đồng thời phận khách hàng chưa tìm hiểu, nắm bắt thơng tin cụ thể nên vướng mắc nhiều thủ tục dẫn đến tình trạng khó khăn tiếp cận vốn vay lu Để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội, thời gian tới, Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định trước vay kiểm tra giám sát, an n va gh tn to hỗ trợ khách hàng sau vay vốn; Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng; Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực; Thực tốt việc cho vay thông qua tổ chức đoàn thể địa p ie phương, đổi công tác tuyên truyền, nâng cao trách nhiệm khách hàng vay 5.2 KIẾN NGHỊ w oa nl 5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước d - Một là, hoàn thiện hành lang pháp lý lu ll u nf va an Một vấn đề mà nhà kinh tế phân tích đưa hệ thống ngân hàng ta lỏng lẻo hoạt động, vụ án kinh tế gần với liên quan loạt ngân hàng chứng cho quản lý lỏng lẻo, thiếu trách nhiệm suy thoái đạo đức cán ngân hàng Do phải có sửa đổi hệ thống luật ngân hàng thống văn nghị định, cần có hệ thống luật ngân hàng chung hệ thống pháp oi m z at nh z luật nhà nước phải phổ biến rộng rãi, hướng dẫn chi tiết, tỷ mỉ đến cán bộ, nhân viên ngân hàng khách hàng Đây cải cách hành bước đầu mang tính chất bắt buộc quốc gia Do cịn thiếu kinh nghiệm, q trình cải cách ta phải tham khảo kinh nghiệm quốc gia khác từ hệ thống văn luật họ tới kinh nghiệm thực tế họ trải m co l gm @ an Lu qua Một hành lang pháp luật thống hoàn chỉnh tạo điều kiện cho việc thực tốt nghiệp vụ ngân hàng n va ac th 89 si - Hai là: Cần tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần có biện pháp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài, yếu để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Đối với doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng nhiều lĩnh vực ngành nghề Nhà nước có nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Quản lý lãi suất tự hoá tài Ngân hàng nhà nước thay đổi trần lãi suất lãi suất biên lu độ dao động Thay đổi khuyến khích ngân hàng cạnh tranh trình thu hút khách hàng vay để từ phát triển Tuy nhiên an n va gh tn to phải có điều luật chống việc ngân hàng lớn, chủ yếu ngân hàng quốc doanh thương lượng ngân hàng nước để hạ lãi suất nhằm đảm bảo sân chơi công Việc thực chế độ lãi suất bước tiến ngân hàng nước p ie ta để tiến lên tự hố tài chính, góp phần củng cố khả hình thành thị trường mở liên ngân hàng, phản ánh quan hệ cung cầu vốn thị trường Tuy nhiên, tài nước ta cịn q yếu kém, đồng tiền có giá trị thấp dễ bị giá phải có giải pháp tự hố tài cách từ từ, đảm oa nl w d bảo tài vững mạnh dựa vào thân an lu - Hai là, hình thành, hồn thiện hệ thống liên ngân hàng hệ thống quỹ u nf va bù đắp rủi ro liên ngân hàng Hệ thống liên ngân hàng đảm bảo cho khả toán ll oi m ngân hàng đảm bảo cho cân đối thị trường vốn Sự hỗ trợ ngân hàng bảo vệ thân ngân hàng, đồng thời tăng cường sức mạnh tài để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi có thị trường mạnh Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng diễn giao dịch kỳ hạn giao dịch hốn đổi làm tăng tính đa dạng cho hoạt động thị trường Hệ thống z at nh z @ l gm quỹ bù đắp rủi ro liên ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tránh rủi ro đổ vỡ tiềm lực tài mạnh tồn hệ thống đem lại niềm tin m co cho khách hàng an Lu - Ba là, hồn thiện cơng tác tra, kiểm tra tổ chức hệ thống ngân hàng n va ac th 90 si Thanh tra ngân hàng nhà nước cấp trung ương phải kết hợp với cấp địa phương, thường xuyên phân tích đánh giá chất lượng tín dụng cấu nguồn vốn, cấu tài tình hình lợi nhuận tổ chức tín dụng, từ phát kịp thời xử lý nghiêm minh sai phạm nhằm lành mạnh hố hệ thống ngân hàng, tránh tình trạng thất thoát nghiêm trọng Muốn phải thực tốt chế độ kiểm toán cấp quốc gia thời gian tới cách có hiệu Cơng tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ khách hàng xử lý kiên cán thoái hoá biến chất phải thực nghiêm khắc - Bốn là, đa dạng hố cơng cụ tài - hồn thiện thị trường tài Hiện cơng cụ tài ta cịn nghèo nàn, khiến cho việc lu chế độ điều hành tỷ giá hối đoái cố định bị hạn chế, sách tiền tệ trở nên hiệu Việc áp đặt tỷ giá thúc đẩy phát triển thị trường đen an n va ie gh tn to việc điều chỉnh tỷ giá hối đoái vào tỷ giá thị trường tự hợp lý Sự thiếu đa dạng cơng cụ tài làm cho hoạt động luân chuyển nguồn vốn ngắn hạn phong phú, hạn chế nghiệp vụ thị trường mở ngân hàng trung ương, làm gia tăng tình trạng ứ đọng vốn Sự phát triển p cơng cụ tài cần thiết đáp ứng nhu cầu đa dạng người đầu tư vay vốn, giảm bớt rủi ro biến động lãi suất, khả tốn, tụt giá chứng khốn Nguồn vốn nhờ tăng tính linh động, tăng khả khoản thị trường, giúp người vay tìm nguồn vốn mới, tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng trung ương, d oa nl w an lu phản ánh đắn tín hiệu thị trường va u nf 5.2.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Agribank ll Ngân hàng Agribank cần thực thi sách lãi suất linh hoạt theo quan m oi hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trường Môi trường kinh tế vĩ mơ nói chung hệ thống sách tiền tệ nói riêng có ảnh hưởng lớn tới hiệu z at nh kinh doanh chi nhánh z Thường xuyên kiểm tra hoạt động đơn vị thành viên hệ @ m co l gm thống Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai an Lu sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình n va ac th 91 si nghiệp vụ, thể chế của Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống Chú trọng công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng: Hiện nay, Ngân hàng Nông Nghiệp có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy Hồn chỉnh phần mềm hệ thống đại hóa ngân hàng toán (IPCAS) để phục vụ cho cơng việc kinh doanh tồn hệ thống nói chung chi nhánh tồn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao suất lu an lao động, góp phần vào nâng hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống n va 5.2.4 Kiến nghị với quyền địa phương quan cấp tn to Chính quyền địa phương quan cấp cấn có phối hợp chặt chẽ gh hiệu với Chi nhánh để triển khai thực sách tín dụng p ie địa phương d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 92 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội (2016-2018) Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội (2016-2018) Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2016, 2017, 2018 Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội (2016-2018) Báo cáo tín dụng năm 2016, 2017, 2018 Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội (2016-2018) Báo cáo tín dụng lu năm 2016, 2017, 2018 an Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, TP Hà Nội (2018) Lịch sử hình thành va n phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ tn to Đức, TP Hà Nội Đinh Thị Thanh Vân (2016) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank – CN huyện Thanh Oai, TP Hà Nội Luận văn thạc sĩ, Trường Đại p ie gh w học Thái nguyên, Thái Nguyên Hồ Diệu (2012) Quản trị Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tề (2011) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tú (2013) Quản trị Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Tài chính, Hà Nội d oa nl an lu u nf va 10 Lê Văn Tú (2015) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank – CN huyện Ba Vì, TP Hà Nội Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học quốc ll oi m gia, Hà Nội z at nh 11 Lê Xuân Nghĩa (2011) Thiết lập đánh giá hiệu cho vay đảm bảo an toàn hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam Việt Nam, Hà Nội z 12 Nguyễn Duệ (2012) Ngân hàng thúc đẩy cho vay phát triển kinh tế xã hội NXB @ gm Giáo dục, Hà Nội l 13 Nguyễn Minh Kiều (2018) Tín dụng thẩm định tín dụng NHTM Nhà xuất m co Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Mùi (2018) Giáo trình nghiệp vụ NHTM Nhà xuất Tài chính, an Lu Hà Nội n va ac th 93 si 15 Nguyễn Văn Tiến (2012) Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại NXB Thống kê, Hà Nội 16 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Quốc hội (2010) Luật Tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 18 Quốc hội (2010) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật số 46/2010/QH12 19 Quốc hội (2017) Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng – Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 20 Quy định xếp hạng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thôn Việt Nam lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 94 si PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG NGÂN HÀNG AGRIBANK trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng suốt thời gian qua Để cải tiến ngày nâng cao chất lượng tín dụng, chúng tơi kính mong Q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội Tất thông lu tin ghi phiếu điều tra chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng trân trọng an đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía Q khách hàng va n Kính chúc Quý khách sức khỏe thành công! tn to Phần I: Thông tin chung p ie gh Xin ơng/bà vui lịng lựa chọn đánh dấu chéo  vào thích hợp Họ tên: ………………………………………………………… nl w d oa Xin vui lịng cho biết ơng/bà nhóm tuổi sau đây? Từ 31 – 40 tuổi an lu Dưới 30 tuổi Trên 50 tuổi u nf va Từ 41 – 50 tuổi Xin ông/bà cho biết đơn vị, cá nhân ơng/bà thuộc loại hình sau đây? ll oi m Cá nhân Doanh nghiệp vừa nhỏ z at nh Kinh doanh cá nhân, hộ gia đình z gm @ Phần II: Nội dung liên quan đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội l m co Ơng/ bà vùi lịng đánh dấu nhân (x) vào lựa chọn an Lu Ơng/ bà biết đến tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội qua kênh thông tin đây: n va ac th 95 si TT Nguồn nhận biết thông tin Đồng ý Tờ rơi ngân hàng Người thân, bạn bè, hàng xóm Phương tiện truyền thơng Các tổ chức xã hội Tại ngân hàng đến thực giao dịch Không đồng ý Tổng Xin ông/bà vui lòng cho biết ý kiến đánh giá mình việc vay lu an vốn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội qua n va nhận định đây: Các tiêu gh tn to TT Không hài lòng Mức độ đáp ứng vốn cho vay Chi nhánh p ie Hài lòng Lãi suất cho vay Chi nhánh Thủ tục sách cho vay Chi nhánh d oa nl w Thái độ phục vụ cán tín dụng chi u nf va nhánh an lu Xin ông/bà vui lòng cho biết ý kiến đánh giá việc hiệu ll oi m việc vay vốn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội: Các tiêu z at nh TT Tạo thêm thu nhập cho khách hàng Tạo thêm công ăn việc làm Tạo thêm điều kiện sản xuất Mở rộng quy mô sản xuất khách hàng Không đồng ý z Đồng ý m co l gm @ an Lu n va ac th 96 si Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến đánh giá cán nhân viên ngân hàng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội: TT Các tiêu Đồng ý Không đồng ý Nhân viên ngân hàng có trình độ, khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên ngân hàng có phong cách giao dịch văn minh, lịch Nhân viên ngân hàng tư vấn, hướng dẫn giải lu thích rõ ràng cho khách hàng an va Nhân viên ngân hàng tiếp thu, lắng nghe ý n kiến phản hồi khách hàng gh tn to Nhân viên ngân hàng khơng có phân biệt đối p ie xử khách hàng w oa nl Phần III: Ơng/ bà có ý kiến đóng góp khác để nâng cao chất lượng tín d dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội hay an lu không? ll u nf va …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… …………………………………… …………………………………………………………………………………………… ………………………… oi m z at nh z @ m co l gm Trân trọng cảm ơn quý khách ! an Lu n va ac th 97 si PHỤ LỤC 02 PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Kính chào Quý đồng nghiệp Tôi Đinh Công Toản, cán tín dụng Hiện tơi học viên cao học Học Viện Nông nghiệp thực Luận văn tốt nghiệp với đề tài nghiên cứu: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội” Rất mong Quý đồng nghiệp dành thời gian quý báu để trả lời hỏi dứới để tơi thu thập thơng tin cho đề tài Sự giúp đỡ Quý đồng lu nghiệp đóng góp lớn vào kết luận văn an va Tôi xin cam kết thông tin anh chị phục vụ với mục đích nghiên cứu n đề tài luận văn nói trên, khơng nhằm mục đích thương mại p ie gh tn to Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ anh chị! w Phần 1: Thông tin chung oa nl Họ tên: ………………………………………………………… □ Nam d Giới tính an lu □ Dưới 30 tuổi □ 30 - 40 tuổi va Độ tuổi □ Nữ □ Trên 40 tuổi ll u nf Trình độ chun mơn □ Đại học, cao đẳng □ Khác oi m □ Thạc sỹ, đại học z at nh Bộ phận công tác ……………………………………………… z m co l gm @ an Lu n va ac th 98 si Phần 2: Nội dung liên quan đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội Anh/ chị vui lòng đánh giá yếu tố ảnh hưởng tốt đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội TT Các tiêu Đồng ý Năng lực, trình độ cán nhân viên ngân hàng Quy trình cấp tín dụng Hệ thống kiểm soát nội Chi nhánh Công tác đảm bảo tiền vay Hệ thống thông tin tín dụng Tình hình tài khách hàng lu Không đồng ý an n va gh tn to p ie Đạo đức khách hàng nl w oa Anh/ chị có ý kiến đóng góp khác góp phần nâng cao chất lượng tín d dụng Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội hay va an lu không: u nf …………………………………………………………………………………… ll ……………………………………………………………………… m oi z at nh z m co l gm @ Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/ chị! an Lu n va ac th 99 si