Một số vấn đề pháp lý về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm nhân thọ tại việt nam – lý luận và thực tiễn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH PHAN NGUYỄN TRIỀU NHÂN MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ BẢO VỆ QUYỀN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM – LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Chuyên ngành Luật Kinh tế Mã số: 60.38.50 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ VŨ NAM TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu tơi hướng dẫn khoa học Tiến sỹ Lê Vũ Nam Mọi ý kiến, quan điểm, số liệu, nội dung tham khảo cơng bố trích dẫn đầy đủ luận văn, tài liệu tham khảo Những kết luận luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Các số liệu, dẫn chứng luận văn trích dẫn từ nguồn tài liệu hợp pháp, đáng tin cậy Tác giả luận văn Phan Nguyễn Triều Nhân MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO VỆ QUYỀN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 10 1.1.4 Phân loại bảo hiểm nhân thọ 13 1.1.5 Vai trò lợi ích bảo hiểm nhân thọ 14 1.2 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 16 1.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 16 1.2.2 Đặc điểm pháp lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 17 1.2.3 Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 20 1.2.4 Hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 21 1.2.5 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 22 1.2.6 Một số nội dung điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 24 1.2.7 Các trường hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu 27 1.3 Sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 31 1.3.1 Khái niệm quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 31 1.3.2 Sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 34 1.4 Các hình thức bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 38 1.4.1 Bên mua bảo hiểm nhân thọ tự bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp 38 1.4.2 Hình thức khiếu nại, hồ giải 39 1.4.3 Thơng qua tồ án 40 1.4.4 Vai trò Nhà nước việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 40 Kết luận Chương 42 CHƯƠNG BẢO VỆ QUYỀN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN 2.1 Thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 43 2.1.1 Quá trình phát triển pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 43 2.1.2 Pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 46 2.1.3 Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ hoạt động tư vấn, giới thiệu sản phẩm (giai đoạn tiền hợp đồng) 47 2.1.4 Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ giai đoạn ký kết hợp đồng – giai đoạn bảo hiểm tạm thời 55 2.1.5 Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ giai đoạn thực hợp đồng 61 2.1.6 Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ xảy kiện bảo hiểm 69 2.1.7 Các hành vi bị nghiêm cấm hoạt động kinh doanh bảo hiểm 73 2.1.8 Vấn đề giải thích hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 74 2.2 Đánh giá thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 77 2.2.1 Những kết đạt 77 2.2.2 Những hạn chế cần khắc phục 78 2.3 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 80 2.3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện 80 2.3.2 Nguyên tắc hoàn thiện 81 2.3.3 Một số giải pháp hoàn thiện 81 Kết luận Chương 86 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nước ta thức kết nạp vào Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Một cam kết tham gia tổ chức mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng, tài bảo hiểm; cam kết hồn thiện hệ thống pháp luật nói chung, luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng có quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ (sau gọi tắt BHNT) Việt Nam đánh giá thị trường tiềm cho loại hình dịch vụ BHNT phát triển nhờ dân số đông, thị trường mới, có tốc độ phát triển vượt bậc, thể qua việc có nhiều doanh nghiệp tiếng hoạt động lĩnh vực như: Prudential (Anh), AIA AIG life (Mỹ), Bảo Minh-CMG DaiIchi (Nhật Bản), Chinfon-Manulife Manulife (Canada), Prevoir (Pháp), ACE life (Mỹ), Cathaylife (Đài Loan), Great Eastern life (Singapore), Korea life (Hàn Quốc), Tập đồn Tài - Bảo hiểm (Bảo Việt), Cơng ty bảo hiểm Cardif Ngồi ra, số công ty xin giấy phép thành lập hoạt động như: Pingan (Trung Quốc), Nanshan life (Taiwan), Samsung life (Hàn Quốc), Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC) Điều cho thấy thị trường BHNT ngày sơi động, số lượng khách hàng tham gia không ngừng tăng lên (gần triệu khách hàng)2 Đồng thời đặt yêu cầu phải có quy định pháp luật thật đầy đủ, rõ ràng làm công cụ pháp lý để quan nhà nước có thẩm quyền quản lý hiệu hoạt động kinh doanh đặc thù nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm giao kết thực hợp đồng cách tốt Hiện nay, ngày xuất nhiều vụ tranh chấp quyền lợi bảo hiểm, bồi thường thiệt hại, giá trị hoàn lại hợp đồng, hợp đồng bị huỷ bỏ đại lý khơng đến thu phí, bên mua BHNT bị đại lý bảo hiểm chiếm dụng phí Đồng thời, xuất số vụ việc cho có yếu tố trục lợi bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm Các tranh chấp, khiếu kiện hợp đồng BHNT ngày phức tạp khó giải quyết, phần pháp luật hợp đồng BHNT chưa đầy đủ, không rõ ràng, chí có thiếu qn số quy định hợp đồng bảo hiểm Bộ Luật dân 2005 (BLDS 2005) với quy định Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (Luật KDBH), phần BHNT loại hình dịch vụ Ngày 11/01/2007, Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới Số lượng hợp đồng BHNT hiệu lực đến cuối năm 2008 3.850.676 hợp đồng (Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2008, tr.6) 2 mới, chuyên biệt, mang nhiều yếu tố kỹ thuật, khó hiểu nên hiểu biết khách hàng BHNT nói chung, quyền lợi ích hợp pháp nói riêng cịn hạn chế Cho đến nay, quy định Luật kinh doanh bảo hiểm, Bộ Luật dân việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT phần phát huy tác dụng Thế so với yêu cầu thực tiễn, quy định nhiều bất cập, thiếu số lượng lẫn chất lượng hạn chế phạm vi điều chỉnh, làm giảm hiệu áp dụng pháp luật Trên thực tế, nhiều lý khác bên mua bảo hiểm khó bảo vệ quyền, lợi ích đáng xảy tranh chấp Do vậy, cần thiết phải hoàn thiện khung pháp lý hợp đồng BHNT, đặc biệt quy định bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm đáp ứng địi hỏi từ thực tiễn yêu cầu hội nhập Ngoài ra, qua đề tài chúng tơi mong muốn đóng góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm, quy định hướng đến việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Việt Nam xu hội nhập kinh tế môi trường pháp lý quốc tế Tình hình nghiên cứu đề tài Hoạt động kinh doanh BHNT giới có lịch sử trăm năm phát triển, mà BHNT đưa vào giảng dạy chuyên sâu trường đại học khối Kinh tế Luật Mặt khác, công ty kinh doanh BHNT phối hợp với tổ chức, hiệp hội, viện nghiên cứu phát hành nhiều tài liệu tham khảo nghiệp vụ này, có hệ thống tài liệu đào tạo cho thành viên Hiệp hội quản lý BHNT Mỹ (LOMA), tài liệu đào tạo Trung tâm Phát triển Văn hóa – Bảo hiểm nhân thọ Tokyo Nhật Bản (OLICD), tài liệu biên soạn giảng dạy cho giáo viên sở Viện Bảo hiểm Tài Australia – Newzealand (ANZIIF), tài liệu Dự án Trung tâm Đào tạo Bảo hiểm Việt Nam Trong đó, hoạt động kinh doanh BHNT Việt Nam mẻ thực bùng nổ vài năm gần Do đó, tài liệu giảng dạy BHNT trường đại học chuyên ngành chủ yếu tham khảo nước điển hình Mỹ, Nhật Úc Các cơng trình nghiên cứu bảo hiểm nói chung pháp luật BHNT nói riêng thực trọng quan tâm vài năm trở lại thể việc số học viên chọn đề tài nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực như: Luận văn Thạc sỹ tác giả Ngô Quý Linh, học viên Cao học Luật khóa 4, trường Đại học Luật TP.HCM với đề tài “Pháp luật kinh doanh BHNT - Thực trạng giải pháp”, Luận văn Thạc sỹ tác giả Nguyễn Thị Thanh Ngọc, học viên Cao học Luật khóa với đề tài “Pháp luật ký kết thực hợp đồng BHNT Việt Nam”, tác giả Nguyễn Hương Thu, học viên Cao học Luật khóa 7, Đại học Quốc gia Hà Nội với đề tài “Pháp luật điều khoản BHNT mẫu”, tác giả Phí Thị Quỳnh Nga, học viên cao học Luật khóa 9, Đại học Quốc gia Hà Nội viết đề tài “Pháp luật giao dịch BHNT Việt Nam” số đề tài có liên quan khác Ngoài ra, Thạc sỹ Trần Vũ Hải, giảng viên trường Đại học Luật Hà Nội có sách viết “Hợp đồng BHNT Những vấn đề lý luận thực tiễn” số tác giả khác viết mạng Internet, báo, tạp chí, sách tham khảo bao gồm lĩnh vực BHNT phi nhân thọ góc độ kinh tế pháp lý Tuy nhiên, phần lớn cơng trình nghiên cứu đề cập khía cạnh pháp lý việc giao kết thực hợp đồng BHNT nói chung mà chưa có cơng trình nghiên cứu cách chun sâu, riêng biệt có tính hệ thống quy định pháp luật, vấn đề pháp lý bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Việt Nam đề tài mà học viên lựa chọn Mục đích nghiên cứu đề tài Trong khn khổ nghiên cứu lĩnh vực khoa học pháp lý, đề tài hướng đến mục tiêu sau: - Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận chung BHNT, hợp đồng BHNT, quy định pháp luật, quy định hợp đồng liên quan đến việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT thực tiễn áp dụng, giải tranh chấp hợp đồng BHNT, đề tài hướng đến mục tiêu nghiên cứu đánh giá thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Việt Nam - Nghiên cứu, phân tích trình bày khái qt BHNT, hợp đồng BHNT, đặc trưng pháp lý nó, quy định pháp luật hành, quy định điều khoản hợp đồng; vấn đề pháp lý bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT phân tích cần thiết phải bảo vệ hình thức bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Việt Nam - Qua đề tài này, chúng tơi mong muốn đóng góp vào việc hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm, pháp luật hợp đồng BHNT quy định pháp luật có liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT nước ta góp phần tuyên truyền, phổ biến kiến thức BHNT cho quan tâm đến lĩnh vực này, đặc biệt bên mua BHNT Ngoài ra, dựa kết nghiên cứu lý luận thực tiễn, chúng tơi cịn trình bày cần thiết, nguyên tắc hoàn thiện đưa số giải pháp hoàn thiện cụ thể cho việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động BHNT đối tượng nghiên cứu nhiều ngành khoa học khác nhau, hầu hết thuộc lĩnh vực kinh tế-tài Luận văn tiếp cận đối tượng nghiên cứu bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT góc độ luật học, tức nghiên cứu quy định pháp luật, điều khoản hợp đồng vấn đề pháp lý liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Phạm vi nghiên cứu bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Việt Nam góc độ pháp lý có phạm vi rộng Do vậy, khn khổ luận văn này, tập trung nghiên cứu quyền lợi ích hợp pháp chủ hợp đồng quy định pháp luật dân sự-thương mại, pháp luật kinh doanh bảo hiểm hành Việt Nam điều khoản hợp đồng Ngồi ra, chúng tơi cịn nghiên cứu khái quát, so sánh pháp luật, thực tiễn áp dụng pháp luật bảo vệ quyền lợi ích bên mua BHNT số quốc gia giới, làm sở cho kết luận Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành nhiệm vụ đặt ra, luận văn nghiên cứu dựa sở lý luận chủ nghĩa Mác-Lênin, tư tưởng Hồ Chi Minh nhà nước pháp luật, quan điểm, chủ trương, đường lối Đảng Cộng sản Việt Nam, Nhà nước xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam giai đoạn nay, đồng thời vận dụng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lênin Ngoài ra, học viên sử dụng số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp kế thừa, phương pháp phân tích, tổng hợp; phương pháp khái quát hoá; phương pháp quy nạp diễn dịch; phương pháp thống kê; phương pháp so sánh, đối chiếu pháp luật tham khảo kinh nghiệm nước Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Trên sở nghiên cứu đầy đủ BHNT, pháp luật hợp đồng BHNT, quy định pháp luật bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Việt Nam số nước giới, đề tài đóng góp số quan điểm khoa học, nhận xét, đánh giá thực trạng điều chỉnh pháp luật bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT lý luận thực tiễn Ngồi ra, đề tài góp phần nâng cao kiến thức lĩnh vực BHNT, hợp đồng BHNT, quy định pháp luật quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT chừng mực định kho tàn khoa học pháp lý Kết nghiên cứu đề tài nhận xét, đánh giá giúp quan quản lý hiểu rõ thực trạng áp dụng pháp luật Các kiến nghị giải pháp có ý nghĩa giúp nhà làm luật hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung, pháp luật hợp đồng BHNT nói riêng, đồng thời giúp hoàn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Các doanh nghiệp kinh doanh BHNT bên mua bảo hiểm hiểu rõ địa vị pháp lý mình, nắm quyền lợi ích hợp pháp pháp luật quy định hay phát sinh từ quan hệ hợp đồng thực nghĩa vụ họ giao kết thực hợp đồng cách tốt Ngồi ra, luận văn sử dụng làm tài liệu tham khảo cho việc học tập, nghiên cứu kiến thức BHNT, vấn đề bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT nói chung Bố cục luận văn Với mục đích, nhiệm vụ phạm vi nghiên cứu trình bày, kết cấu luận văn phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương Những vấn đề bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ Chương Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam số giải pháp hoàn thiện 78 chế đại lý động Cuối năm 2008, số lượng đại lý cán bộ, nhân viên hoạt động ngành BHNT trăm ngàn người, giải số lượng lớn công ăn việc làm cho nhân dân Hàng năm, doanh thu từ hoạt động bảo hiểm chiếm khoảng 2,2% GDP, doanh thu từ BHNT năm bình quân đạt 10.855 tỷ đồng, gần triệu khách hàng không ngừng tăng lên, đặc biệt đầu tư trở lại kinh tế đất nước 39 ngàn tỷ đồng từ doanh thu phí BHNT, đóng góp có ý nghĩa mặt kinh tế-xã hội76 Nhờ việc khơng ngừng hồn thiện quy định pháp luật bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT mà vấn đề nảy sinh từ hoạt động kinh doanh BHNT giải cách bản, giải tranh chấp phát sinh việc giao kết thực hợp đồng, bồi thường thiệt hại, bảo đảm tương đối triệt để quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm tranh chấp xảy Các quy định tạo sở pháp lý vững vàng, góp phần khơng nhỏ vào thành công chung Luật KDBH, tạo niềm tin người dân vào pháp luật thúc đẩy thị trường BHNT ngày phát triển Một cách khái quát nhất, Luật KDBH thời gian qua điều chỉnh tương đối toàn diện vấn đề pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bao gồm nội dung chủ yếu: địa vị pháp lý doanh nghiệp bảo hiểm; đại lý bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm; đầu tư nước vào lĩnh vực bảo hiểm v.v Với phạm vi điều chỉnh rộng, Luật KDBH góp phần phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, công cụ pháp lý quan trọng để quan nhà nước có thẩm quyền quản lý hiệu hoạt động kinh doanh đặc thù đảm bảo quyền lợi đáng bên mua giao kết thực hợp đồng BHNT 2.2.2 Những hạn chế cần khắc phục Bên cạnh thành tựu đạt được, thời gian qua, Luật KDBH bộc lộ bất cập làm giảm sút hiệu điều chỉnh pháp luật Hiện nay, quy định hợp đồng BHNT ghi nhận Bộ luật dân Luật KDBH quy định nhiều bất cập Chúng xin nêu số bất cập liên quan trực tiếp đến việc ký kết thực hợp đồng BHNT, ảnh hưởng đến quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm, cụ thể: Luật KDBH cịn thiếu giải thích số thuật ngữ phổ biến hợp đồng BHNT “giá trị hồn lại” “chi phí hợp lý”, thuật ngữ sử dụng thường xuyên luật văn luật, dẫn đến nhiều cách hiểu khác nhau, doanh nghiệp quy định kiểu, bên mua bảo 76 Phùng Đắc Lộc, Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2008 (Nguồn: http://luattaichinh.wordpress.com/2009/03/06/t%E1%BB%95ng-quan-th%E1%BB%8B-tr%C6%B0) 79 hiểm khó hiểu “giá trị hồn lại” “chi phí hợp lý”, trường hợp họ phải chịu “chi phí hợp lý” “giá trị hồn lại” có bao gồm khoản phí bên mua bảo hiểm nộp trước (đối với định Quý, tháng, Năm) không; khoản phí giải trường hợp bên mua bảo hiểm nhận giá trị hoàn lại, vấn đề Luật KDBH bỏ ngỏ Bên cạnh đó, có nhiều thuật ngữ khác có cách hiểu không thống doanh nghiệp Các doanh nghiệp bảo hiểm thảo luận việc thống số thuật ngữ, chứng tỏ nội dung quan trọng77 Luật KDBH nên bổ sung định nghĩa thuật ngữ phổ biến nhằm đảm bảo việc áp dụng thuận lợi, thống bảo đảm quyền lợi đáng chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng Luật KDBH chưa quy định hợp lý đầy đủ việc chuyển nhượng hợp đồng BHNT để bảo vệ quyền, lợi ích đáng bên mua Bản chất việc chuyển nhượng hợp đồng việc chủ thể khác thay vị trí pháp lý bên mua bảo hiểm hợp đồng Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng BHNT cho người khác để tiếp tục trì hợp đồng, họ khơng muốn chấm dứt hợp đồng trước hạn điều làm ảnh hưởng đến quyền lợi người thụ hưởng ảnh hưởng đến quyền lợi họ hợp đồng chưa có giá trị hồn lại hay ngun Đây quyền lợi ích bên mua bảo hiểm pháp luật thừa nhận, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết điều khoản hợp đồng Tuy nhiên quy định chung chung, mang đến nhiều rủi ro pháp lý cho bên mua bảo hiểm Bởi vì, q trình chuyển nhượng hợp đồng BHNT có nhiều vấn đề nảy sinh Ví dụ: điều kiện đối người nhận chuyển nhượng nào, có cần có đồng ý người bảo hiểm hay không v.v… Nếu khơng có quy định cụ thể, khó khăn xem xét trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm việc chấp thuận việc chuyển nhượng hợp đồng, thiếu sở pháp lý để giải xảy tranh chấp Luật KDBH thiếu số quy định đặc thù nghiệp vụ BHNT giao kết thực hợp đồng như: Quy định thời gian cân nhắc hợp đồng, tính chất phức tạp vốn có hợp đồng BHNT, để đảm bảo quyền lợi bên mua bảo hiểm, cần thiết quy định thời hạn tối thiểu để bên mua bảo hiểm xem xét hợp đồng, định tiếp tục tham gia hay từ chối tham gia Quy định thời điểm phát sinh trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, nghiệp vụ BHNT, doanh nghiệp bảo hiểm cần có thời gian thẩm định hồ sơ, kiểm 77 Phải gần nửa năm nghiên cứu thảo luận, việc thống 29 thuật ngữ BHNT tiếng Việt hồn tất thơng qua Hội nghị thường niên lần thứ doanh nghiệp BHNT nhân thọ, vào năm 2006 (nguồn: www.taichinhvietnam.com) 80 tra sức khỏe người bảo hiểm….trong thời gian đó, người bảo hiểm bị tử vong, trách nhiệm nhà bảo hiểm Hiện nay, vấn đề thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm, phát sinh tranh chấp, thỏa thuận không đủ để giải Ngồi ra, Luật KDBH cịn thiếu quy định phí chưa sử dụng Đối với khoản phí khách hàng nộp trước, mang tính chất tiết kiệm Khi hợp đồng BHNT chấm dựt hiệu lực số phí xử lý Vấn đề này, Luật KDBH cịn bỏ ngỏ nghiệp vụ BHNT doanh nhiệp bảo hiểm yêu cầu khách hàng phải nộp phí trước cho kỳ phí, sau nộp phí mà khách hàng khơng muốn tiếp tục tham gia khách hàng có nhận lại khoản phí chưa sử dụng hay khơng? 2.3 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 2.3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện Một là, bên cạnh văn Luật doanh nghiệp, Bộ luật dân sự, Luật đầu tư, Luật tổ chức tín dụng, Luật chứng khốn, Luật KDBH đời có vai trị quan trọng việc xây dựng kinh tế thị trường hoàn thiện, chuyên gia đánh giá cao kỹ soạn thảo, đến lúc cần đặt yêu cầu sửa đổi, bổ sung cách toàn diện Luật KDBH, sớm khắc phục bất cập, đảm bảo hiệu điều chỉnh văn thị trường bảo hiểm Việt Nam, quy định nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Hai là, phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn cần có quy định pháp luật phù hợp Trong gần mười năm kể từ Luật KDBH ban hành, kinh tế nói chung thị trường bảo hiểm có bước phát triển mạnh mẽ Nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đời phần đáp ứng nhu cầu khác bên mua bảo hiểm Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng ngày đông Do vậy, pháp luật kinh doanh bảo hiểm phải thật trở thành công cụ hữu hiệu để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, kinh doanh hiệu quả, bảo vệ tốt quyền lợi chủ thể tham gia Bên cạnh đó, mơi trường kinh doanh có bước hội nhập sâu rộng, đòi hỏi hành lang pháp lý BHNT phải xây dựng phù hợp với thời kỳ Ba là, cam kết Việt Nam trình hội nhập cần thực Trong biểu cam kết dịch vụ gia nhập WTO Việt Nam, dịch vụ tài chính-bảo hiểm nội dung cam kết quan trọng Tuy nhiên, 81 quy định “đủ rõ, chi tiết”78 Luật quốc tế để áp dụng trực tiếp không nhiều Do vậy, cam kết phải nội luật hoá Luật KDBH, làm sở cho giao dịch bên chủ thể, đảm bảo thực thoả thuận quốc tế trình hội nhập nước ta với kinh tế giới Bốn là, số trường hợp việc giải tranh chấp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua BHNT phức tạp, kéo dài pháp luật quy định không cụ thể rõ ràng, thiếu số quy định đặc thù nghiệp vụ BHNT Điều ảnh hưởng đến niềm tin khách hàng vào pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm môi trường kinh doanh chung Do vậy, để hạn chế tranh chấp giao kết thực hợp đồng BHNT, việc hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên mua BHNT nhu cầu cấp thiết 2.3.2 Nguyên tắc hoàn thiện Việc hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm quy định nhằm bảo vệ quyền lợi đáng bên mua BHNT phải tuân thủ nguyên tắc sau: Một là, hoàn thiện pháp luật theo nguyên tắc kế thừa phát triển quy định hành phù hợp với khả nhận thức người dân việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm Hai là, hoàn thiện quy định pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợi bên mua bảo hiểm phải mối quan hệ hài hịa lợi ích chủ thể hợp đồng, nghĩa bảo vệ quyền, lợi ích bên mua không gây thiệt hại đến quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm chủ thể khác Ba là, đảm bảo nguyên tắc tham khảo có chọn lọc kinh nghiệm lập pháp nước có thị trường bảo hiểm phát triển nhằm làm cho việc bảo vệ quyền lợi bên mua BHNT Việt Nam tương thích với pháp luật tập quán thương mại quốc tế Bốn là, sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật hành phải đảm bảo nguyên tắc luật chuyên ngành phải phù hợp với luật gốc, tránh mâu thuẫn, chồng chéo, mà phải tạo thành hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, bảo vệ tối đa quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm 2.3.3 Một số giải pháp hoàn thiện 2.3.3.1 Hoàn thiện khung pháp lý 78 Xem Nghị số 71/2006/QH11 ngày 29/11/2006 phê chuẩn Nghị định thư gia nhập WTO Việt Nam 82 Trên cở sở phân tích điểm hạn chế, bất cập Luật KDBH, nhằm khắc phục tồn đảm bảo quyền lợi đáng bên mua BHNT, chúng tơi đưa số giải pháp hoàn thiện sau: - Về “Chi phí hợp lý”: Luật cần quy định rõ nội hàm chi phí này, để có cách hiểu áp dụng thống chung cho tất loại hợp đồng Chi phí hợp lý liên quan chặt chẽ đến quyền lợi ích bên hợp đồng, việc xác định bao nhiêu?, gồm khoản nào? thiết nghĩ quyền doanh nghiệp sở tính tốn hợp lý cơng bằng, theo quy luật thị trường phải đảm bảo chi phí thật có liên quan trực tiếp đến việc khai thác trì hợp đồng Doanh nghiệp có chi phí thấp, mang đến nhiều quyền lợi cho khách hàng có lợi cạnh tranh Do vậy, cần phải có yêu cầu làm rõ chi phí hợp đồng để tránh tình trạng doanh nghiệp bảo hiểm tự đưa “chi phí hợp lý” quy định chung chung, đến hợp đồng bị huỷ bỏ tình tốn cụ thể, gây thiệt hại cho bên mua bảo hiểm Cơ sở pháp lý cho việc này, theo nên bổ sung vào Điều 3, Luật KDBH, theo quy định sau: “Chi phí hợp lý khoản chi phí hợp pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm bỏ cho việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm, bao gồm chi phí khám kiểm tra sức khỏe, xét nghiệm y khoa, hoa hồng trả cho đại lý và/hoặc mơi giới bảo hiểm, chi phí phát hành hợp đồng, chi phí quản lý, chi phí trì hợp đồng chi phí khác theo thỏa thuận Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thơng báo cho bên mua bảo hiểm trước giao kết hợp đồng” - Về “Giá trị hoàn lại”: Luật KDBH cần đưa khái niệm “giá trị hoàn lại” hợp đồng bảo hiểm buộc doanh nghiệp phải thể giá trị hoàn lại cụ thể qua năm hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải thơng báo giá trị hồn lại trước ký kết hợp đồng Về nguyên tắc kỹ thuật, doanh nghiệp bảo hiểm hồn tồn tính trước số liệu thiết kế sản phẩm, chứng giá trị hoàn lại thể tất mô tả sản phẩm, tài liệu minh hoạ bán hàng doanh nghiệp khơng có lý chúng lại khơng đưa vào hợp đồng bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi khách hàng Nếu đến bên mua bảo hiểm ngưng hợp đồng biết giá trị hoàn lại nhận gây bất lợi cho họ Bởi việc lường trước khách hàng huỷ bỏ hợp đồng nửa chừng (do thay đổi tài chính, hợp đồng dài, thay điều kiện hoàn cảnh sống….) nằm khả dự liệu doanh nghiệp Thời điểm hợp đồng có giá trị hồn lại bên thỏa thuận không năm kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Theo chúng tơi, vấn đề định nghĩa bổ sung vào Điều 3, Luật KDBH sau: “Giá trị hoàn lại số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả cho bên mua 83 bảo hiểm thời điểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực trước thời hạn phải ghi rõ hợp đồng Thời điểm hợp đồng BHNT có giá trị hồn lại bên thỏa thuận không năm kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực” - Về “Phí bảo hiểm chưa sử dụng”: Do đặc điểm BHNT vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm, vào đầu kỳ nộp phí khách hàng nộp phí trước cho năm hợp đồng Sau nộp phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm, khoản tiền trích phần để trả cho khoản chi phí cần thiết cho việc giao kết hợp đồng, phí rủi ro… phần lớn phí bảo hiểm cịn lại chưa sử dụng khoản tiền tiết kiệm bên mua bảo hiểm gửi vào doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm trả giá trị hoàn lại cho bên mua bảo hiểm đồng thời phải trả số phí chưa sử dụng (nếu có) cho bên mua bảo hiểm, điều hoàn toàn phù hợp với nguyên tắc sử dụng dịch vụ đến đâu trả phí đến đó, thể cơng hợp lý quan hệ hợp đồng bên chủ thể Khi hợp đồng BHNT chấm dứt hiệu lực thời điểm quyền lợi ích hợp pháp bên đồng thời “chốt’ thời điểm đó, khơng có lý bên mua bảo hiểm bị khoản phí chưa sử dụng Cơ sở pháp lý cho việc này, theo nên bổ sung vào Điều 35, Luật KDBH, theo quy định: “Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm trả giá trị hoàn lại cho bên mua bảo hiểm hợp đồng có phí chưa sử dụng ngồi giá trị hồn lại, doanh nghiệp bảo hiểm cịn phải trả phí chưa sử dụng cho bên mua bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác” - Về “Thời gian cân nhắc hợp đồng”: Vì tính chất phức tạp, khó hiểu hợp đồng BHNT, hạn chế tranh chấp xảy để bảo vệ quyền lợi chủ hợp đồng lẫn nhà bảo hiểm, Luật KDBH cần quy định thời hạn cân nhắc hợp đồng để bên mua bảo hiểm xem xét tiếp tục hay từ chối tham gia bảo hiểm, theo hướng coi quyền bên mua bảo hiểm “lợi cạnh tranh” sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp với Đồng thời, làm cho bên mua bảo hiểm có trách nhiệm việc đọc kỹ hợp đồng với nhà bảo hiểm, pháp luật cho họ khoản thời gian xem xét trước định có tiếp tục tham gia hợp đồng BHNT hay không Theo chúng tôi, cần quy định bổ sung vào khoản 1, Điều 18 Luật KDBH sau: “Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thời hạn tối thiểu 14 ngày kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm nhận lại số phí nộp sau trừ chi phí hợp lý, có” - Về “Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm giai đoạn giao kết hợp đồng (giai đoạn bảo hiểm tạm thời”) Do đặc thù nghiệp vụ BHNT 84 bên mua bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm tạm tính cho doanh nghiệp bảo hiểm thiết lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, nghĩa hợp đồng chưa giao kết không loại trừ thời gian người bảo hiểm bị tử vong, doanh nghiệp không thỏa thuận, pháp luật không quy định trách nhiệm nhà bảo hiểm thời gian xảy rủi ro, quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm khơng bảo đảm Bởi quy định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều 15, Luật KDBH không phù hợp với đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, khó áp dụng để giải có tranh chấp Chính vậy, thiết nghĩ, vấn đề cần phải “luật hóa” cách rõ ràng Chúng kiến nghị quy định bổ sung vào Điều 15, Luật KDBH nội dung sau: “Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm phát sinh kể từ Bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm tạm tính hồ sơ yêu cầu bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thuận khác” - Việc “Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”: Mặc dù theo nguyên tắc thỏa thuận chuyển nhượng hợp đồng BHNT phải có chấp thuận doanh nghiệp bảo hiểm luật cần phải quy định cụ thể điều kiện bên nhận chuyển nhượng để trở thành bên mua bảo hiểm hợp pháp trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm việc chấp thuận việc chuyển nhượng hợp đồng, khơng thể đẩy hết trách nhiệm tính hợp pháp việc chuyển nhượng cho bên mua bảo hiểm Việc chuyển nhượng hợp đồng BHNT khơng làm thay đổi người bảo hiểm Tính mạng, sức khỏe họ đối tượng bảo hiểm nên việc chuyển nhượng hợp đồng thiết phải có đồng ý chủ thể Nếu người bảo hiểm khơng có lực hành vi dân đầy đủ đồng ý văn cha, mẹ người giám hộ hợp pháp người bảo hiểm điều kiện để chuyển nhượng hợp đồng Cơ sở pháp lý cho việc này, theo nên quy định bổ sung Điều 26, Luật KDBH, cụ thể sau: Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng BHNT theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm cho chủ thể khác, chủ thể có đủ điều kiện trở thành bên mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm việc chuyển nhượng doanh nghiệp bảo hiểm có văn chấp thuận việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế 85 Ngoài quy định khoản khoản Điều này, bên mua bảo hiểm không đồng thời người bảo hiểm việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải đồng ý văn người bảo hiểm; trường hợp người bảo hiểm khơng có lực hành vi dân đầy đủ phải có đồng ý văn người giám hộ” 2.3.3.2 Các giải pháp khác Bên cạnh việc hoàn thiện pháp luật dân sự, bảo hiểm, cần trọng giải pháp đảm bảo thực pháp luật hợp đồng BHNT tăng cường chế giám sát, kiểm tra quan quản lý nhà nước; tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến kiến thức pháp luật hợp đồng BHNT cho người dân, cụ thể: - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quan Nhà nước Việc giám sát, kiểm tra hoạt động kinh doanh bảo hiểm thuộc chức quản lý nhà nước Theo quy định pháp luật, Vụ Bảo hiểm (thuộc Bộ Tài chính) quan chuyên ngành có thẩm quyền quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phạm vi nước79 Trong thời gian qua, hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh BHNT cịn bng lỏng, xảy nhiều vụ việc tranh chấp hợp đồng bảo hiểm gây bất lợi cho bên mua bảo hiểm, ảnh hưởng không nhỏ đến môi trường kinh doanh chung Bên cạnh đó, chế giám sát khơng rõ ràng, khơng thường xuyên, nội dung kiểm tra sơ sài nên thiếu hiệu Do đó, để khắc phục khiếm khuyết trên, cần tăng cường tần suất kiểm tra đa dạng hoá nội dung kiểm tra phải nguyên tắc đảm bảo lợi ích bên mua bảo hiểm, đảm bảo kết thúc tốt đẹp hợp đồng Tuy nhiên, việc tra, giám sát phải khuôn khổ luật pháp, loại trừ can thiệp tùy tiện, độc đoán gây ảnh hưởng cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Sự kiểm tra giám sát nhà nước khơng ngồi mục đích chung pháp luật nhằm bảo vệ lòng trung thực, bảo vệ người yếu giao kết thực hợp đồng, ngăn chặn “chèn ép”, lạm dụng kẻ mạnh - Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục pháp luật bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm nhân thọ “du nhập” vào nước ta vòng thập kỷ Hầu hết hợp đồng BHNT dựa theo mẫu nước ngồi nên chuyển đổi ngơn ngữ có nhiều từ mẻ, khó hiểu Thêm vào đó, mẻ nên nhận thức người dân BHNT nhiều hạn chế Do vậy, việc tuyên truyền, giáo dục pháp luật phổ biến kiến thức BHNT vai trị quan trọng, có ý nghĩa việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo 79 Xem Quyết định số 134/2003/QĐ-BTC ngày 20/8/2003 Bộ trưởng Bộ Tài vị trí, vai trò chức Vụ Bảo hiểm 86 hiểm Nếu hiểu biết bên mua bảo hiểm pháp luật, BHNT nâng cao hạn chế tranh chấp hợp đồng; làm cho nhu cầu tham gia BHNT tăng lên, người dân khơng có cảm giác “bất an” ký kết hợp đồng Việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật nói chung, luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng kiến thức BHNT cho người dân thơng qua nhiều hình thức, tăng cường phổ biến rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng, qua Hiệp hội bảo hiểm, mở lớp đào tạo BHNT, buổi nói chuyện chuyên đề, biên soạn xuất ấn phẩm có liên quan để phổ biến đến tầng lớp nhân dân hình thức tuyên truyền phổ biến khác Đặc biệt phải tạo điều kiện khuyến khích phát triển mạng lưới trung gian bảo hiểm hình thức mơi giới, đại lý độc lập chun nghiệp, nhằm giúp người dân tiếp cận bảo hiểm cách dễ dàng Nhờ đó, người dân có hội nâng cao kiến thức BHNT, pháp luật bảo hiểm, giúp cho việc bảo vệ quyền, lợi ích khách hàng ngày hiệu Trong thời gian qua, việc tuyên truyền phổ biến pháp luật BHNT cho người dân chưa quan tâm mức Người dân chưa biết đến hệ thống văn pháp quy bảo hiểm, hướng dẫn hợp đồng BHNT Một chưa biết nhiều bảo hiểm, pháp luật bảo hiểm, việc tiếp cận hợp đồng BHNT gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến quyền lợi bên mua bảo hiểm Một nội dung quan trọng công tác tuyên truyền phổ biến pháp luật phương tiện thông tin đại chúng phải thường xuyên, kịp thời, xác, trung thực khách quan Hiện nay, ngày có nhiều thông tin tranh chấp hợp đồng BHNT, có tượng “nhiễu thơng tin”, nên làm cho người dân hoang mang Do vậy, việc thông tin tranh chấp hợp đồng BHNT phải phản ánh cách khách quan, trung thực Chỉ nên bình luận có sở pháp lý vững nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp các bên tranh chấp hợp đồng - Ban hành “Quy tắc đạo đức nghề nghiệp đại lý bảo hiểm” Cơ quan quản lý nhà nước bảo hiểm cần phải kết hợp với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam công ty bảo hiểm nghiên cứu, sớm ban hành “Quy tắc đạo đức nghề nghiệp đại lý bảo hiểm” hay “Quy tắc hành nghề đại lý bảo hiểm” cam kết đạo đức, trung thực đại lý hành nghề Giúp cho hoạt động đại lý bảo hiểm vào nề nếp, chuyên nghiệp, làm cho đại lý có trách nhiệm khách hàng phục vụ khách hàng cách chuyên nghiệp, tận tâm Nói cách khác, việc ban hành “Quy tắc đạo đức nghề nghiệp đại lý bảo hiểm” nhằm cụ thể hóa trách nhiệm đại lý, 87 bảo vệ quyền, lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm trật tự pháp lý môi trường kinh doanh bảo hiểm Kết luận chương Từ nghiên cứu mặt lý luận đến thực tiễn việc giao kết thực hợp đồng BHNT cho thấy nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng tranh chấp, quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm hợp đồng nhiều bị xâm phạm Nguyên nhân trước tiên phức tạp mối quan hệ hợp đồng BHNT đối tượng hợp đồng khó xác định xung đột lợi ích bên tham gia hợp đồng Bên cạnh đó, quy định pháp luật hợp đồng BHNT, đảm bảo quyền lợi bên mua BHNT nhiều bất cập thiếu, mâu thuẫn, chồng chéo, không hợp lý làm cho việc áp dụng thực tế gặp nhiều khó khăn Một ngun nhân khác khơng phần quan trọng nhận thức người dân BHNT, pháp luật hợp đồng BHNT thấp, tham gia hợp hợp đồng họ pháp luật điều khoản hợp đồng cho có quyền gì, nghĩa vụ gì, cách thức thực quyền hay doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ với bên mua bảo hiểm.v.v… nên khơng thể tự bảo vệ quyền lợi Trong Chương 2, tác giả cố gắng trình bày cách đầy đủ trình phát triển quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi bên mua BHNT Trình bày việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm hoạt động giao kết giai đoạn thực hợp đồng xảy kiện bảo hiểm Ngoài ra, Chương 2, tác giả số hành vi xem hành vi vi phạm pháp luật bị pháp luật kinh doanh bảo hiểm nghiêm cấm doanh nghiệp bảo hiểm đại lý bảo hiểm, qua giúp cho bên mua bảo hiểm tự bảo vệ quyền lợi phát hành vi vi phạm Bên cạnh đó, tác giả cố gắng đưa cách thức giải thích hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số giải pháp hoàn thiện cụ thể nhằm khắc phục bất cập, hạn chế Luật KDBH đồng thời để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT Việt Nam 88 KẾT LUẬN Bảo hiểm nhu cầu tất yếu người việc đối mặt với rủi ro, nguy xảy thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản Chính vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngành dịch vụ phát triển từ lâu quốc gia giới ngày có vị trí quan trọng kinh tế Sự phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam xu tất yếu, bối cảnh hội nhập toàn diện, thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Kinh tế thị trường tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Sự phong phú hoạt động kinh doanh, tốc độ tăng trưởng cao kinh tế, mức thu nhập ngày cao nhiều tầng lớp dân cư; tính phức tạp, đa dạng loại rủi ro; tính đa dụng BHNT yếu tố quan trọng tác động mạnh đến việc hình thành tăng nhanh nhu cầu BHNT xã hội Trong kinh tế thị trường, lĩnh vực kinh doanh BHNT giữ vai trò quan trọng BHNT mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế Bên cạnh yếu tố bảo hiểm, BHNT cịn có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực nhiều mục đích khác Đối với Nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm, kênh huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư phục vụ cho lợi ích tồn xã hội, phí bảo hiểm thu đầu tư trở lại cho kinh tế, đem lại lợi ích cho xã hội, lợi nhuận cho doanh nghiệp góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước Mối quan hệ doanh nghiệp bên mua bảo hiểm mối quan hệ hợp đồng Hợp đồng BHNT bên thoả thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trường BHNT Bên cạnh nhiều mặt tích cực, thời gian qua, nhiều tranh chấp liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng BHNT xảy ra, phức tạp khó giải quyết, ảnh hưởng khơng nhỏ đến thị trường bảo hiểm nói chung, thị trường BHNT nói riêng, làm giảm niềm tin người dân hoạt động kinh doanh BHNT Tuy nhiên, quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua BHNT phần phát huy tác dụng việc bảo đảm quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm xảy tranh chấp hợp đồng Trong giai đoạn nay, việc hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm đòi hỏi tất yếu cấp thiết./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật Bộ luật Dân năm 1995 Bộ luật Dân năm 2005 Bộ luật Thương mại Dân Thái Lan Bộ luật Dân Pháp Hiến pháp 1992 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Nghị định 100/1993/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ quy định kinh doanh bảo hiểm Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 10 Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 11 Nghị định 46/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 Chính phủ quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 12 Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 13 Nghị số 71/2006/QH11 ngày 29/11/2006 phê chuẩn Nghị định thư gia nhập WTO Việt Nam 14 Quyết định số 281/BTC-TCNH ngày 20/3/1996 Bộ Trưởng Bộ Tài việc triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm bảo hiểm trẻ em 15 Quyết định số 581a/QĐ-BTC/TCNH ngày 01/7/1996 Bộ Trưởng Bộ Tài ban hành kèm theo “Quy chế tạm thời quy định chung hợp đồng bảo hiểm” 16 Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 29/8/2003 phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010” 17 Thông tư số 98/2004/TT-BTC ngày 19/10/2004 Bộ Tài hướng dẫn thi hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ định quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 18 Thơng tư số 99/2004/TT-BTC ngày 19/10/2004 Bộ tài hướng dẫn thi hành Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 19 Thông tư 155/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 Bộ Tài hướng dẫn thi hành Nghị định 45/2007/NĐ-CP Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 20 Thông tư 156/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 Bộ Tài hướng dẫn thi hành Nghị định 46/2007/NĐ-CP Chính phủ quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Tài liệu tham khảo Bộ Tài (1999), Luật bảo hiểm số nước, Nxb.Tài chính, Hà Nội Bộ Tư pháp (2004), Một số chuyên đề Bộ luật dân sự, tạp chí Dân chủ Pháp luật, số 2/2004 David Bland (1998), Bảo hiểm - Nguyên tắc thực hành, Nxb.Tài Chính, Hà Nội Đại học Luật Hà Nội (2004), Giáo trình lý luận Nhà nước pháp luật, Nxb.CAND, Hà Nội Đinh Trung Tụng (Chủ biên) (2005), Bình luận nội dung Bộ luật dân 2005, Nxb.Tư pháp, Hà Nội Đỗ Văn Đại (2008), Luật hợp đồng Việt Nam, Bản án bình luận án, Nxb.Chính trị quốc gia, Hà Nội Gia Văn (2009), “Muốn bảo hiểm nhân thọ phải viết chết… luật”, vietnamnet.vn, ngày 27/05/2009 Hoàng Huy (2004), “Củ khoai” Prudential thua kiện “con kiến chân”, Vietnamnet.vn, ngày 23/06/2004 Nguyễn Ngọc Điện (2007), Bình luận hợp đồng thông dụng luật dân Việt Nam, Nxb.Trẻ, TP.HCM 10 Nguyễn Ngọc Khánh (2007), Chế định hợp đồng Bộ luật dân Việt Nam, Nxb.Tư pháp, Hà Nội 11 Nguyễn Tiến Hùng (Chủ biên) (2007), Nguyên lý thực hành bảo hiểm, Nxb.Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Viết Vượng (Chủ biên) (2006), Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nxb.Lao động, Hà Nội 13 Phùng Đắc Lộc (2009), Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2008, luattaichinh.wordpress.com 14 Phạm Văn Tuyết (2007), Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb.Tư pháp, Hà Nội 15 Phan Thị Thành Dương – Phan Huy Hồng (2007), “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm trước yêu cầu sửa đổi, bổ sung để phù hợp với cam kết WTO thực tiễn”, Tạp chí Khoa học Pháp lý, (03), tr.12 - 19 16 Phí Thị Quỳnh Nga (2008), “Bình luận vấn đề giải thích hợp đồng bảo hiểm”, vi.wordpress.com 17 Prudential Việt Nam (2002), Prudential (Việt Nam) - Kỷ niệm năm, 18 Quy tắc điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 19 Từ điển Triết học (1975), Nxb.Tiến bộ, Maxcơva 20 Trần Vũ Hải (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội 21 Trần Vũ Hải (2008), Một số vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, luattaichinh.wordpress.com 22 Trương Mộc Lâm - Lưu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb.Thống kê, Hà Nội 23 Trung tâm Đào tạo Bảo Việt (2005), Đào tạo hàm thụ bảo hiểm nhân thọ, học phần I, II, III IV, Nxb.Thống kê, Hà Nội 24 Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X (2006), Nxb.Sự thật, Hà Nội 25 V.I.Lênin (1979), Lênin Toàn tập - Tập 12, Nxb.Tiến bộ, Maxcơva 26 Viện Khoa học xã hội Việt Nam (1998), Từ điển tiếng Việt, Nxb.Đà Nẵng, Đà Nẵng 27 Viện Tài – Bảo hiểm Australia Newzealand (2007), VII L04 Các nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Dự án Trung tâm Đào tạo Bảo hiểm Việt Nam 28 Viện Tài – Bảo hiểm Australia Newzealand (2007), VII L02 Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Dự án Trung tâm Đào tạo Bảo hiểm Việt Nam 29 Viện Tài – Bảo hiểm Australia Newzealand (2007), VII L03 Tổng quan bảo hiểm nhân thọ, Dự án Trung tâm Đào tạo Bảo hiểm Việt Nam 30 Website: - www.baoviet.com.vn/ - www.prudential.com.vn/ - www.aig.com.vn/ - www.manulife.com.vn/ - www.ace.com.vn/ - www.prevoir.com.vn/ - www.avi.org.vn/ - www.vnexpress.net/ - www.thannien.com.vn/ - www.tuoitre.com.vn/ - www.ips.com.vn/chuyen_de_BHNT.htm - www.nxbtp.moj.gov.vn/Books,321.t3h-btp - www.ueh.edu.vn/tcptkt/ptkt2006/thang07-06/nguyentienhunghtm.htm