Hoan thien cong tac tham dinh du an cho vay von 164800

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh LỜI MỞ ĐẦU Ngay đời, hệ thống ngân hàng chứng tỏ vai trò thiết yếu guồng máy kinh tế, hưng thịnh hay suy thối ngân hàng ln tạo ảnh hưởng mạnh mẽ tình hình phát triển kinh tế quốc gia Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng Những đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Hịa với nhịp độ phát triển chung, rủi ro cho vay tổ chức tín dụng cịn cao, đặc biệt dư nợ tín dụng q hạn có nợ khó địi vấn đề cộm Cũng kinh tế nói chung, hoạt động hệ thống ngân hàng đến lúc cần có giải pháp để thực việc chuyển từ giai đoạn phát triển theo chiều rộng sang giai đoạn phát triển theo chiều sâu Các dự án đầu tư phải thực mang lại hiệu kinh tế, đem lại lợi nhuận cho chủ đầu tư, cho ngân hàng, tạo nên tăng trưởng kinh tế tiến xã hội Muốn đạt kết đó, cần phải hội đủ nhiều yếu tố song chủ yếu chiến lược khách quan hồn hảo kèm theo chế quản lý có hiệu đặc biệt phương pháp thẩm định có khoa học Sau thời gian thực tập Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, em nhận thấy thẩm định dự án đầu tư vấn đề có nhiều điều đáng quan tâm, không riêng Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình mà tất Ngân hàng thương mại Việt Nam Với hướng dẫn thầy giáo Nguyễn Hồng Minh giúp đỡ nhiệt tình anh Phạm Gia Tú – cán tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, em định chọn đề tài: Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh “ Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình” Chuyên đề kết cấu theo hai chương: Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Chương II: Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngành bao bì Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Do giới hạn thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế chưa có, chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Mặc dù vậy, em hy vọng đề tài lần khẳng định vai trị cơng tác thẩm định góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN NGÀNH BAO BÌ TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1.1 Khái quát Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng Công thương Việt Nam  Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam  Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với Sở Giao dịch, 141 chi nhánh 700 điểm/phịng giao dịch Có Cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty TNHH Chứng khốn, Cơng ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực  Là sáng lập viên đối tác liên doanh Ngân hàng INDOVINA  Có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng lớn toàn giới  Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000  Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế  Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam Không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (hay gọi tắt NHCT Ba Đình) thành lập từ năm 1959, với tên gọi Chi điếm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Hà Nội, với nhiệm vụ vừa xây dựng sở vật chất, củng cố tổ chức hoạt động Ngân hàng Chi nhánh đặt trụ sở phố Đội Cấn – Hà Nội (và 142 phố Đội Cấn, quận Ba Đình, TP Hà Nội) Ra đời Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh bối cảnh đất nước cịn gặp nhiều khó khăn nên hoạt động chi nhánh mang tính bao cấp, phục vụ không lấy lợi nhuận làm mục tiêu hoạt động theo mơ hình quản lý cấp Mơ hình đuợc trì tháng 07 năm 1988 kết thúc Ngày 01/07/1988 thực nghị định 53 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ chế quản lý hành kế hoạch hố sang hạch tốn kinh tế kinh doanh theo mơ hình quản lý hai cấp (Ngân hàng Nhà nước – Ngân hàng thương mại), NHTM quốc doanh đời với chức chuyên môn NHCT – NHNT – NHĐT&PT – NHNN&PTNT Đồng thời, Ngân hàng cơng thương Ba Đình chuyển đổi thành chi nhánh NHTM quốc doanh với tên gọi chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Cơng thương Hà Nội, hoạt động theo mơ hình quản lý cấp (trung ương – thành phố - quận) Với mơ hình quản lý này, năm (7/88 – 3/93) hoạt động kinh doanh Ngân hàng cơng thương Ba Đình hiệu quả, không phát huy mạnh ưu ngân hàng thương mại địa bàn thủ đơ, hoạt động kinh doanh phụ thuộc hồn toàn vào NHCT thành phố Hà Nội, với khó khăn thử thách mà Ngân hàng gặp phải vào năm đầu chuyển đổi mơ hình kinh tế theo đường lối Đảng Trước thực tế đó, theo định số 93/NHCT – TCCB Tổng giám đốc NHCT Việt Nam bắt đầu tư ngày 01/04/1993, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam thực thí điểm mơ hình tổ chức NHCT hai cấp (trung ương - quận), xoá bỏ cấp trung gian NHCT thành phố Hà Nội Do vậy, sau nâng cấp quản lý với việc đổi chế hoạt động, tăng cường công tác quản lý cán đội ngũ trẻ có lực hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều sức bật mới, đa năng, có đầy đủ lực, uy tín tham gia cạnh tranh tích cực thị trường, khơng ngừng tự đổi mới, hồn thiện để thích nghi với môi trường kinh doanh chế thị trường Cho đến hoạt động chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình ổn định phát triển theo định hướng lớn ngành “ổn định – an toàn - hiệu phát triển” quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động cấu mạng lưới tổ chức máy Từ năm 1995 đến nay, với kết kinh doanh đạt được, với tốc độ tăng trưởng hoàn thành xuất sắc tiêu kế hoạch giao, Chi nhánh Ngân hàng công thương Ba Đình liên tục Ngân hàng Cơng thương Việt Nam công nhận chi nhánh xuất sắc hệ thống NHCT Việt Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh Nam: năm 1998 Thủ tướng phủ tặng khen; năm 1999 dược chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Ba; liên tục năm 2000 – 2004 nhiều cấp khen thưởng: Chủ tịch UBND thành phố Hà Nội tặng khen, thống đốc Ngân hàng nhà nước tặng khen, HĐQT – KT Ngành ngân hàng đề nghị thủ tướng phủ tặng khen; năm 2007 đón nhận Huân Chương Lao Động Hạng nhì Chủ tịch nước Và năm 2008, chi nhánh đề nghị Thủ Tướng Chính phủ tặng cờ thi đua 1.1.3 Sơ đồ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 1.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Theo định số 151 068/QĐ-CNBĐ-TCHC HĐQT Ngân hàng Công thương Việt Nam việc chuyển đổi mơ hình tổ chức chi nhánh NHCT theo dự án đại hoá ngân hàng, cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng cơng thương Ba Đình sau: Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh GĐ & PGĐ Khối Kinh doanh Khối Dịch vụ Phịng KH DN lớn Phịng Thanh tốn XNK Phịng DNVVN Phòng Thẻ Phòng KH cá nhân Khối quản lý rủi ro Phịng Quản lí rủi ro Khối hỗ trợ Khối CNTT PGD Tây Hồ Phịng Phịng Kế Thơng tin Tốn & Điện tốn Phịng Tổ chức Hành Phịng Tổng hợp Phòng Tiền Tệ & Kho quỹ (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Ba Đình) Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh 1.1.3.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình  Chức năng: NHCT Ba Đình chi nhánh lớn Ngân hàng Công thương Việt Nam Hà Nội, hoạt động kinh doanh theo mơ hình NHTM đa năng, mang tính kinh doanh thực sự, với phong cách giao tiếp phục vụ đại, lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh Với máy hoạt động gần 300 cán - nhân viên, hoạt động chi nhánh phát triển rộng khắp địa bàn gồm quận: Ba Đình – Hồn Kiếm – Tây Hồ Không ngân hàng Công thương Ba Đình ln ln đảm bảo chức hoạt động chi nhánh NHCT địa bàn thủ đô Và thực tế chững minh, từ năm 1995 đến nay, chi nhánh NHCT Ba Đình liên tục NHCT Việt Nam công nhận chi nhánh xuất sắc hệ thống NHCT Việt Nam  Nhiệm vụ: Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình có số nhiệm vụ sau: - Tiến hành nghiệp vụ giao dịch với khách hàng gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, đồng thời tư vấn cho khách hàng sản phẩm Ngân hàng - Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể chế hành hướng dẫn NHCT Việt Nam - Quản lý, giám sát thực danh mục cho vay chi nhánh, thẩm đinh tái thẩm định khách hàng chi nhánh theo đạo NHCT Việt Nam - Tổ chức thực nghiệp vụ toán XNK, kinh doanh ngoại tệ theo quy định NHCT Việt Nam - Thực quản lý quỹ tiền mặt, quản lý an toàn kho quỹ theo quy định NHVN NHCT Việt Nam - Thực công tác tổ chức, đào tạo cán chi nhánh theo chủ trương sách Nhà nước quy định NHCT Việt Nam Thực cơng tác quản trị, văn phịng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh, an toàn chi nhánh - Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh Đồng thời bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thơng suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính chi nhánh Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh - Ngồi ra, chi nhánh cịn có nhiệm vụ dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm 1.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình năm gần Năm 2006, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại diễn sôi động với nhiều chi nhánh, điểm giao dịch mở ra, nhiều ngân hàng tăng vốn điều lệ, giá cổ phiếu thị trường chứng khoán liên tục tăng Tuy nhiên, lãi suất thị trường giới có nhiều biến động, đặc biêt đồng USD tác động trực tiếp đến quan hệ tỷ giá lãi suất đồng VNĐ Mặt khác, quan hệ cung cầu vốn thị trường, biến động giá cả, lãi suất huy động NHTMCP áp dụng vượt mức lãi suất thỏa thuận Hiệp hội Ngân hàng Một số doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn Chi nhánh nhà cổ đông chiến lược số NHTMCP tạo cạnh tranh, dịch chuyển vốn từ ngân hàng sang ngân hàng khác, làm cho lãi suất huy động vốn VNĐ không ổn định, cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Trong đầu tư tín dụng, với định hướng tăng trưởng đơi với chất lượng, tìm kiếm khách hàng, phương án cho vay tốt áp dụng chuẩn mực phân loại nợ hàng tháng nên nợ xấu thường xuyên kiểm soát khắc phục Năm 2007, với nhiều diễn biến bất lợi giá dầu mỏ, giá vàng tăng cao đạt mức kỷ lục làm cho số giá tiêu dùng tăng cao, ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đời sống nhân dân Sự xuất thêm tổ chức định chế tài chính, tín dụng nước, thị trường nhà đất sốt giá trở lại làm gia tăng áp lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Một vài doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Chi nhánh có dư nợ lớn, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh chung Chi nhánh Đến năm 2008, tác động khủng hoảng tài suy thối kinh tế toàn cầu làm lạm phát tăng cao chi phí tháng đầu năm cuối năm lại rơi vào tình trạng giảm phát, nhập siêu tăng đầu tư gián tiếp nước giảm, diễn biến cung cầu vốn ngoại tệ bất thường Hoạt động tài ngân hàng bị ảnh hưởng lớn, đầu năm chạy đua lãi suất huy động ngân hàng đến cuối năm, ngân hàng NN VN thực đồng giải pháp: hạ lãi suất bản, tăng lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc cho phép NHTM rút tín phiếu bắt buộc, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc dẫn đến tình hình khoản tốt hơn, lãi suất cho vay liên tục điều chỉnh giảm Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh Có thể nói, bối cảnh khó khăn kinh tế, ngành ngân hàng thực thi tốt vai trị nịng cốt việc tham mưu tổ chức thực sách tiền tệ cách hiệu quả, đắn, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Khi nói đến hiệu kinh doanh ngân hàng khơng thể nên nhìn kết cơng tác tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng mà phải xem xét đến chất lượng, quy mô công tác huy động vốn Với nguyên tắc hoạt động ngân hàng thương mại “ Đi vay vay”, việc huy động vốn có ảnh hưởng định đến hoạt động tín dụng nói chung cơng tác thẩm định nói riêng Năm 2006 2007 2008 Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm Tổng nguồn vốn huy Tiền gửi VNĐ Tiền gửi ngoại tệ quy VNĐ động bình quân 4.400 3.497 853 4.947 4.040 1.101 4.493 3.410 1.082 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2008) Năm 2006, so với kế hoạch vốn huy động đạt 96%, đó, VNĐ đạt 95,8%, ngoại tệ quy VNĐ đạt 99% Nguyên nhân số doanh nghiệp có tiền gửi thường xuyên lớn, phải cấp vốn cho đơn vị thành viên chuyển vốn Tổng công ty theo quy chế nội Mặt khác, số giá cổ phiếu thị trường tăng nhanh có sức hấp dẫn, gia tăng thêm người tham gia kinh doanh cổ phiếu nên tháng cuối năm tiền gửi khu vực dân cư giảm nhiều So với kế hoạch, năm 2007, tống nguồn vốn huy động đạt 98,86%, VNĐ đạt 94,72%, ngoại tệ quy VNĐ đạt 117,15% Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 105,7% VNĐ đạt 111,8%, ngoại tệ quy VNĐ đạt 90,2% so với kế hoạch Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Hồng Minh * Về cấu nguồn vốn huy động Năm 2006 2007 2008 Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư 1962 2388 2817 2324 2188 23305 (Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 – 2008) Năm 2006, số dư tiền gửi dân cư tăng 13,17% so với kỳ năm trước số nguyên nhân: - Chi nhánh có sách khuyến hấp dẫn thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, triển khai thực tốt đợt huy động vốn phát hành kỳ phiếu dự thưởng, chứng tiền gửi ngoại tệ… - Khai thác tiền đền bù cho dân từ dự án xây dựng đường giao thông - Các dự án có nguồn vốn tài trợ ODA, WB… Chi nhánh khai thác tiếp tục tăng Năm 2007 có mức tiền gửi tổ chức kinh tế tăng đột biến huy động vốn từ doanh nghiệp có nhiều tiềm quan tâm trọng với sách khuyến thích hợp doanh nghiệp nên nhiều doanh nghiệp có vốn lớn trì mức tiền gửi ổn định chuyển thêm vốn gửi tăng lên Chi nhánh Bên cạnh đó, tác động cạnh tranh tổ chức tín dụng định chế tài chính, giá thị trường nhà đất hồi phục tăng cao trở lại, đặc biệt giá vàng, giá tiêu dùng liên tục tăng vào cuối năm nên vốn huy động tiền gửi dân cư bị sụt giảm Năm 2008 có nhiều biến động lãi suất huy động, cạnh tranh gay gắt ngân hàng làm cho nguồn vốn huy động giảm sút so với năm 2007 Trong khu vực tiền gửi tiết kiệm dân cư, Chi nhánh tích cực triển khai chương trình huy động vốn đồng thời chỉnh sửa khang trang quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng Sinh viên: Vũ Thị Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 48B-QN