Chất Lượng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Tmcp Sài Gòn - Hà Nội (Shb).Docx

ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNGĐẠIH ỌCKINHTẾ o0o NÔNGVĂNTUẤN CHẤTLƢỢNGCHOVAYTIÊUDÙNG TẠINGÂNHÀNGTMCPSÀIGÒN–HÀNỘI(SHB) LUẬN VĂN THẠCSĨTÀICHÍNH– NGÂNHÀNGCHƢƠNGTRÌNHĐỊNHHƢỚNGỨ NGDỤNG ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNGĐ[.]

Tínhcấpthiếtcủađềtàinghiêncứu

Ởbấtkỳquốcgianào, hệthốngNgânhàngthươngmạiluônđóngvaitròquantrọng,làhuyếtmạchcủanềnkinht ế,nhưxươngsốngcủanềnkinhtế,lànhântốkhôngthểthiếuđểtậptrungnguồnlựcvố nchopháttriểnđấtnước.Trongbốicảnhhoạtđộngkinhdoanhcủacácngânhàngthương mạiđanggặprấtnhiềukhókhăn,đặcbiệtl à s ự cạ nh t r a n h k hô ng chỉ g i ữ a c á c N H

T M t r o n g nư ớc m à cònv ớ i c á c NHTMnướcngoài.Vìvậy,chấtlượngchovayluônl àvấnđềsốngcòntronghoạtđ ộn g kinhdoanhmàbấtcứngânhàngnàocũngphảiđặcbiệtquan tâm.

Trongđiềukiệnkinhtếnhưhiệnnay,đẩymạnhpháttriểnchovaytiêudùngđang đượccácNHTMlựachọnlàxuhướngpháttriểnbềnvữngvàlâudài.Bởilẽ,thựctếđãchứ ngminhrằng,NHTMnàopháttriểnmảngdịchvụchovay tiêudùngtốtthìđềut hà nh côngn h ờ việcch iế m lĩnhthịtrường, thunhậpổn đ ị n h và ngàycàngđ ư ợ c n â n g c a o Đ ồ n g t h ờ i, h o ạ t đ ộ n g c h o v a y tiêud ù n g cũ n g l à h o ạ t đ ộ n g manglạiítrủirohơnchoNHTM.Chínhvìthế,việcnângcaochấtlượng chovaytiêudùngđanglànhucầucấpthiếtcủatấtcảcácNHTM.

HàNội(SHB)đãquantâmđếnviệcnângcaochấtlượngchovaytiêudùngvàđãđạ tđượcmộtsốkếtquảnhấtđịnh.Tuynhiên,chấtlượngchovaytiêudùngtạiSHBcònc hưacaosovớikếhoạchvàtiềmnăngcủaSHB,SHBđứngthứ12vàchiếmthịphầnrấtn hỏ,chỉchiếmdưới3%tổngdưnợchovaytiêu dùng.Trìnhđộ nghiệp vụmộtsố cán bộ cònyếu,chưabiết xửlý vàchưacóbiệnphápcứngrắncươngquyếttrongviệcxửlýthuhồinợxấu,nợtiềmẩ n Doanhsốchovaytiêudùngcònchiếmtỷtrọngnhỏtrongtổngnguồnvốn.Sảnph ẩmc h o vayt i ê u d ù n g c ủ a n g â n h à n g c h ư a c ó n h i ề u đ i ể m n ổ i b ậ t s o v ớ i c á c NHTMkhác.

Câuhỏinghiêncứu

- Cácchỉtiêuđịnhlượngvàchỉtiêuđịnhtínhhiệnđangsửdụngđểđánhgiách ấtl ư ợ n g c h o vayt i ê u d ù n g c ủ a mộtN H T M l i ệ u c ò n p h ù h ợ p t r o n g g i a i đ o ạ n n g h iê n cứuhiệnnay?

Mụctiêuvànhiệmvụnghiêncứu

Mụctiêu nghiên cứu: Trên cơ sởđánhgiá vàphân tích thựctrạng chovaytiêudùngtạiSHB,luậnvănđềxuấtcácgiảiphápnhằmnângcaochấtlượng chovaytiêudùngtạiNgânhàngTMCPSàiGòn-HàNộiđếnnăm2025. Đểthựchiệnmụctiêutrên,luậnvăncầnhoànthiệncácnhiệmvụsau:

Đốitƣợngvàphạmvinghiêncứu

Đốit ư ợ n g n g h i ê n c ứ u c ủ a đ ề t à i l à c h ấ t l ư ợ n g c h o vaytiêud ù n g t ạ i N g â n hàng TMCPSàiGòn-HàNội.

Kếtcấucủaluậnvăn

Tổngquantình hìnhnghiêncứu

- NguyễnThịThúyHồng,2014.Giảiphápnângcaohiệuquảtíndụngtiêudù ngtạiNgânhàn gT MC P Đầutưvà PháttriểnViệt Nam trongđ i ề u k i ệ n cạnhtranh trênthịtrườngvốnViệtNam.Luậnántiếnsỹ.

LuậnánđãtổnghợplàmrõcácvấnđềcơbảnvềhiệuquảtíndụngtiêudùngNHTMtr ongđiềukiệncạnhtranhtrênthịtrườngvốnViệtNam,đặcbiệttậptrunglàmrõnộihàmcủah iệuquảtíndụngtrêncơsởphântíchkháiniệm hiệuquảtrongkinh doanh,hệthốngcáctiêuchíđolường,từđótậptrungvàocácnhântốc ótácđộngtớihiệuquảtíndụng;tổnghợpkinhnghiệmnângcaohiệuquảtíndụngtiêud ù n g củaNHTMởmộtsốnướctrênthếgiới,mộtsốNHTMlớncủaViệtNam,đ iển h ì n h làk i n h n g h i ệ m t ă n g c ư ờ n g c ô n g tácq u ả n trịN H T M t h ô n g q u a v i ệ c kh uyếnkhíchcácNHTMniêmyếttrênsàn,mởcửathịtrườngkhuvựctàichính– n g â n hàngvàchuẩnhóanghiệpvụtíndụngcủaTrungquốc;kinhnghiệmvềnợ dướichuẩncủaMỹvàtácđộngtiêucựccủahệthốngchấmđiểmtựđộng,cùng17nguyêntắ ccơbảntrongquảnlýrủirotíndụngcủaFDIC;kinhnghiệmđiềuchỉnhlinhhoạtcơchế, chính sáchtíndụngvàtậptrunghóaquản lý,điềuhành… của V i e t i n b a n k ; PhântíchchitiếtthựctrạnghiệuquảtíndụngcủaBIDVđiềukiệnthị trường vốnViệtnamgiaiđoạn2010–

2014,cungcấpmộtbứctranhtoàndiệnvềh i ệ u quảtíndụngcủaBIDVcảởgócđộtácđ ộngcủamôitrườngkinhdoanh;hệthốngquảntrịvàcôngtácđiềuhành,tácnghiệpt ạingânhàngtrongmôitrườngk i n hdoanhcónhiềubiếnđộngthờigianqua;chỉrõc ácmặtđạtđược,hạnchếvà nguyênnhân,từđóđềxuấtnămnhómgiảiphápnhằmnângcaohiệuquảtíndụngtạiBID Vgiaiđoạnđến2020,vượtquatìnhtrạngkhókhăncủanềnkinhtế.

- NguyễnThịThuý,2017.PhântíchtìnhhìnhchovaytiêudùngtạiNgânhàngt h ư ơ n g mạiCổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNam-ChinhánhThànhĐông.Luậnvănthạcsỹ.

LuậnvănđãphântíchđượcthựctrạngtìnhhìnhchovaytiêudùngtạiNgânh àn g t hươngmạiCổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNam-ChinhánhThànhĐôngv à đưaranhững hạnchếmàChinhánhcònvướngmắccũng nhưchỉracácnguyênn hân TácgiảcũngđưaramộtsốgiảiphápvàkiếnnghịvớiNgânhàn gNhànước,vớiChinhánhnhằmnângcaochấtlượnghoạtđộngchovaytiêudùngtạiChinhán h.

- TrầnThịMaiLan,2018.NângcaochấtlượngchovaytiêudùngtạiNgânhàng TMCPCôngthươngViệtNam–ChinhánhHàNội.Luậnvănthạcsỹ.

ChinhánhHàNội.Từđóđ ánh giánhữngthànhquảđạtđược,nhữnghạnchếvàđưar ađượccácgiảiphápkhắcphụcnhằmnângcaochấtlượngchovaytiêudùngtạiVietinban k–

- NguyễnBíchVân,2019.PhântíchhoạtđộngchovaytiêudùngcủaNgânh à n gÁChâu–ChinhánhHàNội.Luậnvănthạcsỹ.

LuậnvăncũngphântíchthựctrạnghoạtđộngchovaytiêudùngtạiNgânhàngÁ Ch âu – Chi nhánhHàNội.Tácgiảcũngđãđưarađượcưuđiểmvànhượcđiểmc ủ a cácsảnphẩmchovay tiêudùngcủaACBHàNội.Tácgiả cũngphântíchđượccácnhântốảnh hưởngđếnsựpháttriểncũngnhưchất lượngcủacácsảnphẩmchovaytiêudùngcủaACBHàNội.Từđótácgiảcũngđãđưarac ácbiệnphápkhắc phụcnhằmpháttriểnsảnphẩmchovaytiêudùngcủaNgânhàngÁChâu–

- NguyễnThịHiền,2019.PháttriểndịchvụchovaytiêudùngtạiNgânhàngthương mạiCổphầnViệtNamThịnh.vượng–Chinhánh.ĐôngĐô.Luậnvănthạcsỹ.

LuậnvănphântíchthựctrạngdịchvụchovaytiêudùngtạiNgânhàngthươngmạiCổphầ n ViệtNamThịnh vượng–ChinhánhĐôngĐô. Đưaranhữnghạnchếv ànguyênngândẫntới hoạtđộngcho vaytiêudùngcủaNgânhàngthươngmại Cổp hần ViệtNamThịnhvượng– ChinhánhĐôngĐôđạthiệuquảchưacao,từđóđưaramộtsốgiảiphápcụthểgiúpcho chinhánhmởrộngvàpháttriểnhơnmảngd ị ch vụchovaynàytạichinhánh.

- TrầnP h ư ơ n g N g a , 2 0 1 9 Mởrộngh oạt đ ộ n g chovaytiêudùngtạiNgân hàngthươngmại Cổphần Ngoại thươngViệtNam–ChinhánhNam HàNội. Luậnv ăn thạcsỹ.

Trêncơsởlýluậnvàphântíchtổnghợpsốliệuthốngkê,xuấtpháttừthựctrạngh o ạ t đ ộ n g v à triểnk h a i d ị c h v ụ tíndụngtiêud ù n g tạiVietcombank-

Chin h án h NamHàNội,luậnvăncũngđãnêulênnhữnghạnchếvànguyênnhântồntạiảnh hư ởngđếnquymôchovaytiêudùngchưaxứngvớitiềmnăngcủaVietcombank-

ChinhánhNamHàNộitừđóđưaramộtsốgiảiphápcụthểgópp hầnmởrộnghơnnữa mảngchovaytiêudùngtạiVietcombank-ChinhánhNamH à Nội.

Thôngquaviệcthamkhảo nộidungcủanămđềtàiđãnêutrên,tác giảđãph ầnnàocónhữngđịnhhướngcănbảngópphầntíchcựcvàoviệcxâydựngđềcương luận văn củamình Nhìnchungcácđềtàitrênđãtrìnhbàykhácụthểvà chitiếtnộidungvềmặtlýthuyếtcănbản,nhữngchỉtiêuđánhgiáchấtlượngchovaytiêudù ng Tuynhiên,c ả năm đề tà inê utrênmớichỉd ừ n g lạiở v i ệ c đ ư a r a ưun h ư ợ c đ i ể m c ủ a c á c sảnp h ẩ m c h o v a y tiêud ù n g v à p h â n tíchc á c n h â n tốả n h hưởngđếnchấtlượngchovaytiêudùngvàđưaracácgiảiphápchomộtngânhàngđượcnghiên cứu.

Quađây,tácgiảđãcónhữnggócnhìnmớivàbổsungnhằmhoànthiệnhơnch o luậ nvăncủamình.Hơnnữa,mặcdùđềtàichấtlượngchovaytiêudùngkhôngp h ả i đềtàimới,như ngchưacóđềtàinàothựchiệnvềchấtlượngchovaytiêudùngtạiNgânhàngTMCPSàiGòn- HàNội(SHB)tronggiaiđoạn2016-

HoạtđộngchovaytiêudùngcủaNgânhàngthươngmại

Chovaytiêudùnglàhìnhthứctíndụngđượcthựchiệnđểtàitrợchonhucầutiêudùngc ủakháchhàng.Đốitượngcủachovay tiêudùngchínhlànhữngchiphíchi ti êucầnthiếtcủacánhânvàhộgiađình.Nhữngchiphínàyđượcxácđịnhdựatrêncơsởgiác ảhànghóa,dịchvụmàkháchhàngđangcónhucầutiêudùngvàdựatrênkhảnăngchit rảtrongtươnglaicủahọ.

Hìnhthứcchovaytiêudùnglàhìnhthứctàitrợmanglạilợinhuậnkhálớnch o n gânhàng.Ngânhàngmởrộngchovaytiêudùngnhằm đadạnghóakháchh à n g và tăngthunhậpchongânhàng.

Hoạtđộngchủyếucủacác ngân hàngthươngmạilànhậntiềngửivàsửdụngkhoảntiềnđótrongkinhdoanhnhằmthulợi nhuận,hoạtđộngtíndụngcủangânh à n g thương mạilàhoạ t độ ng chiếm thịp hần cao manglạinhiềul ợi nhuận ch ongân hàng.

Chovaytiêudùnglàthịtrườngmàcáckhoảntàitrợcóquymônhỏ,chiphítàitrợlớn, rủiro càngcao.Tuynhiên,các ngânhàngthươngmạikhôngchỉphải cạnhtranhvớichínhcácngânhàngtronghệthống,màcònphảicạnhtranhvớicáctổ chứctàichínhphingânhàngđãkhiếnthịphầntrênmộtsốthịtrườngcủacácngân hàngbịthuhẹp,trongkhithịtrườngchovaytiêudùngđangcóxuthếlêncao.Dovậy,các ngân hàngđãhướngmụctiêuchínhcủamìnhvàolĩnhvựcnàyvà chovaytiêudùngđãtrởthànhmộtloạihìnhsảnphẩmphổbiếntrongcácngânhàngthươngmại, mộtloạihìnhsảnphẩmmanglạithunhậptươngđốicaotrongtổngdoanhthuc ủ a ngânhàng.

Mặcdùcáckhoảntàitrợtheohìnhthứcchovaytiêudùnglànhỏ,nhưngvớisốlượng cáckhoảnnàylại rất lớn(đối tượngcó nhucầuvaytiêudùngbaogồmtấtc ả cácthànhphầntrongxãhội)vìthếtổngquymôtàitrợ làlớn.Bêncạnhđó,lãisuấtcủacáckhoảntàitrợtheohìnhthứcnàylàrấtcaobởingườinhậntà itrợhọchỉq u a n tâmđếnthỏamãnnhucầutrướcmắtmàhọđượchưởng,họkhôngmấyqua ntâmđếnlãisuấtphảitrảnênđãmanglạichongânhàngmộttỷsuấtlợinhuậntươngđ ố i lớntron gtổnglợinhuậncủangânhàng.

Chovaytiêudùngtạođiềukiệnchongânhàngđadạnghóahoạtđộngkinhdo an htừđó tănglợi nhuậnvà phân tánrủirochongân hàng Vìđặctrưngcủa hoạtđộngkinhdoanhngânhànglàrủirocao,phươngthứcđượcngânhàngápdụngđểg iả mthiểurủirolàđadạnghóa danhmụcđầutư,tránhtậptrungvàomộtloạihìnhk i n h doanh,mộtkhirủiroxảyrathìkhủngh oảnglàđiềukhótránhkhỏivàdẫnđếnk h ủ n g hoảngcủatoànhệthốngngânhàng.

Xãhộicàngpháttriểnthìcàngphátsinhnhiềunhucầutiêudùng.Tuynhiênkhông phảinhucầunàocũngđượcđápứngbởikhảnăngtựtàitrợvàxuấthiệnmâuthuẫngiữanhucầuti êudùngvàkhảnăngtíchlũy.Vìvậytíndụngtiêudùng rađờilàmộttấtyếukháchquangiúpgópphầncảithiệnđờisống,nângcaochấtlượngđờisốngn hândân.Chovaytiêudùngcótácdụngđặcbiệtvớinhữngngười cóthunhậpthấpvàt rungbình Thông quanghiệpvụchovaytiêu dùnghọsẽđượchưởngcácdịchvụtiệníchtrướckhihọcóđủkhảnăngvềtàichínhnhưmuasắm cáchàngh ó a thiếtyếucógiátrịcaonhưnhàcửa,ôtô… haytrongtrườnghợpchitiêucấp báchnhưnhucầuvềytế,giáodục…

Chovaytiêudùnggópphầnkíchthíchnềnsảnxuấtpháttriển,tạođiềukiệnthúcđẩ ynềnkinhtếpháttriển.Sảnxuấtpháttriểnxuấtpháttừnhucầu,cócầuthìmớicócung.Tuy nhiênnhucầuấyphảicókhảnăngthanhtoán,chínhCVTDcủan g â n hànglàmchonhu cầutiêudùngcókhảnăngthanhtoántănglên,việctiêudùngsẽkịpthờihơn,quátrình tiêuthụhànghóađượcnhanhchóngvàthuậntiệnhơn,nhàsảnxuấtcóđủcơsởvàvốnđểm ởrộngsảnxuấtkinhdoanhđápứngnhucầu xãhôi,thúcđẩynềnkinhtếpháttriển.

CVTDlàkênhdẫnvốngiántiếpđóngvaitròhếtsứcquantrọngtrongviệcd ịch chuyểnmộtkhốilượngcácnguồntàichínhđápứngnhucầuvềvốnchonềnk in h tế.CV TDtạocơhộigiảmchiphítraođổi,mởrộngthịtrườnghànghóa,dịchv ụvà phân công hiệu quảcácnguồnlựccho pháttriển,tăngsảnlượng,việclàmvàthunhậpchongườilaođộng.

Nhưvậychúngtacũngđãthấyđượcphầnnàovaitròhếtsứcquantrọngcủatínd ụ n g tiêud ù n g v à v i ệ c n â n g c a o c h ấ t lượngtiêud ù n g làmụctiêuc ầ n p h ả i h ư ớn g tớicủ acácNHTM.

Nhucầutíndungtiêudùngphụthuộcvàonhucầutiêudùngvàkhảnăngtàichínhhi ệncócủakháchhàngmàhaiyếutốnàylạiphụthuộcvàsựpháttriểncủanềnkinhtế.Khin ềnkinhtếtăngtrưởngcaokhuyếnkhíchcácnhàsảnxuấtpháttriển tạoralượnghàng hóalớncả vềsốlượnglẫnchất lượng.Đồng thờimọingười cũngkìvọnglàthunhậpcủamìnhtrongtươnglaisẽtăngcaocùngvớiđólànhucầutiêudù ngtănglên.Vìvậykháchhàngsẽcónhucầuđivayđểmuasắmkhitíchl ũ y chưađủvớikìvọn gtrongtươnglaisẽcóđủđiềukiệntàichínhđểtrảnợdẫnđếntăngnhucầutiêudùng.Ng ượclạikhinềnkinhtếsuythoái,thấtnghiệptăng,thunhậpgiảm,tiêudùnggiảmdẫnđếnnhu cầuvềtíndụngtiêudùngcũnggiảm.

Domụcđíchvaytiêudùngnênquymôcáckhoảnvay khônglớn.Vìnhucầucủ adâncưvớicácloạihànghóaxaxỉlàkhôngcaohoặcđãcótíchl ũytrướcđốiv ới cácloạitàisảncógiátrịlớn.Songnhucầuvaytiêudùnglàkháphổbiếndođối t ư ợ n g c ủ a loạihìnhchovaynàylàmọicánhântrongxãhộitừnhữngngườicóthunhập caođếnnh ữngngườicóthunhậptrungbìnhvàthấpvớinhiềunhucầuphongphúvàđadạng.

Nguồntrảnợ:Kháchhàngtríchnguồnthunhậptừlương,thunhậptừhoạtđộn gkinhdoanhcủamình(khôngphảilàtừkếtquảsửdụngnhữngkhoảnvayđó).

Mụcđ í c h vay:N h ằ m p h ụ c v ụ n h u c ầ u tiêud ù n g c ủ a c á n h â n , h ộ g i a đ ì n h khôngphảixuấtpháttừmụcđíchkinhdoanh.Nhucầuđócóthểxuấtpháttừviệc:Muanhà, sửachữanhà,xâydựng,muasắm…

Vềrủiro:Cáckhoảnchovaytiêudùngcóđộrủirocaovìbêncạnhsựảnhh ư ởn g củacácyếutốkháchquannhư:Môitrườngkinhdoanh,vănhóa,xãhộinócò nchịutácđ ộngcủanhữngnhântốchủquanxuấtpháttừbảnthânkháchhàng.Trongcuộcsốngc húngtakhôngthểlườngtrướcđượchếthậuquảdonhữngrủirokh ách quannhưsuythoáik inhtế,mấtmùa,thiêntai Đặcbiệthoạtđộngchovaytiêudùngphụthuộcvàochukỳkinht ếnhấtlàkhinềnkinhtếrơivàotìnhtrạngsuythoái,khiđóngười tiêudùngsẽkhôngthấyti ntưởngvàotươnglaivàcùngvớin h ữ n glolắngvềnguycơthấtnghiệphọsẽhạnchếviệ cvaymượntừngânhàng.

Ngoàirachovaytiêudùngcònchịumộtsốrủirochủquannhưtìnhtrạngsứck h ỏ e , khả năngtrảnợcủacánhânvàhộgiađình… Điềuđótạonênrủirolớnchongânhàng,hơnnữathôngtintàichínhcủađốitượngnàyr ấtkhóđầyđủvàchính xáchoàntoàn.Mặtkhácyếutốđạođứccủacánhânngườitiêudùngcũnglànhântốtácđộng trựctiếpvàviệctrảnợchongânhàng,haysốlượngcáckhoảnvaytiêudùnglàrấtlớntrongk hiđósốlượngcánbộtíndụngngânhànglạicóhạncũngsẽtạonênrủirochongânhàng.

Việcthẩmđịnhthông tincủakháchhàngchủyếulàxemxétđánhgiá khảnă ngtrảnợ,baogồmthunhậpvàcáctàisảncủakháchhàng.Nhữngthôngtinnàylạidochínhk háchhàngcungcấp,màkháchhàngmuốnđượcvayvốnnênthườngcungcấpthôngtintốt hơnvớithựctế.Dothôngtinvềlailịchvàtìnhhìnhtàichínhc ủ a kháchhàngthườngkhôngđầy đủnênngânhàngphảibỏnhiềuchiphíchocôngtácthẩmđịnhvàxétduyệtchovay.Hơnnữap hầnlớncáckhoảnvayvớisốlượnglớn và giátrịnhỏnênngân hàngphải chịumộtkhoảnchi phíđángkểđể quảnlýhồsơkháchhàng.Chínhvìthếchovaytiêudùngtrởthànhkhoảnmụccóchiphílớn n h ấ t trongcáckhoảnmụctíndụngngânhàng.

Mứclãisuấtmàmộtngânhàngđặtrachokháchhàngvaythườngxemxéttrên cơsởcânđốigiữavốnvàlợinhuậndựkiếnthuđược.D o chiphígiaodịchcủatíndụngtiêudùn gcaohơncáckhoảnchovaykhácnhưchiphíingiấytờ,chiphíthẩm địnhkháchhàng

… vàđiềumàkháchhàngquantâmđầutiênlàchấtlượngdịchvụnhậnđượcchứkhông phảilàlãisuất.Vìvậymứclãisuấtcủachovaytiêud ù n gthườngcaohơnlãisuấttronglĩnhvự cthươngmạivàcôngnghiệp.

Trênđâylànhữngđặcđiểmchínhcủachovaytiêudùngmàngânhàngcầnnắmr õđểtrêncơsởđóđưaracácsảnphẩm,chínhsáchtíndụngphùhợpvớinhiềuđốitượngkhách hàng,thỏamãntốiđanhucầukháchhàngđồngthờimởrộngvànângcaochấtlượngcủ ahoạtđộngchovaytiêudùngđemlạihiệuquảtốiđachongân hàng

-Chovaytiêudùngbấtđộngsản:Làkhoảntíndụngđượccấpnhằmtàitrợchon hucầumua,xâydựng,cảitạonhàchokháchhànglàcánhân,hộgiađình.Đâylàkhoảnvaythườn gcógiátrịlớn,thờihạnchovaydàivàtàisảnđảmbảolàchínhtàisảnhìnhthànhtừvốnvay.

-Chovaytiêudùngthôngthường:Đâylànhữngkhoảnvayphụcvụnhucầucảithi ệnđờisốngnhưmuasắmphươngtiện,đồdùng,dulịch,họchành,ytếhoặcgiảitrí… Đặcđiểmcủakhoảntíndụngnaythườngcóquymônhỏ,thờigiantàitrợngắn. b Căncứvàophươngthứchoàntrả

-Chovaytiêudùngtrảgóp:Đâylàloạichovay trongđóđịnhkỳkhách hàngtiếnhànhthanhtoánchongânhàngmộtphầnnợgốcvàlãi.Hiệnnayhầuhếtcácng ân hàngchủyếuápdụngphươngthứcchovaynàydonguồntrảnợchủyếulàthunhậphàngthá ng.Hìnhthứcchovaynàyđượcápdụngchủyếunhằmmụcđíchmuasắmnhàcửa,phươngtiệnđ ilại:ôtô…

-Chovaytiêudùngtrảmộtlần:Đâylàhìnhthứctàitrợmàtheođósố tiềnvayc ủ a kháchhàngsẽđượcthanhtoánmộtlầnkhihợpđồngtíndụngđếnhạn.Đ ặcđ i ểm củacáckhoảntíndụngnàythườngcóquymônhỏ,thờihạnchovayngắn.N g â n hàngápdụnghìnhthứcnàybởiđâylàbiệnphápsẽgiúpngânhàngkhôngmấtn h i ề u t h ờ i g i a n n h ư k h i p h ả i t i ế n h à n h thunợl à m n h i ề u kỳ.Trongt h ự c tếk h o ả n chovaytiêudùngcấptheohìnhthứcnàylàrấtít.

-Chovaytiêudùnghoàntrảtheonhucầu:Làcáckhoảnchovayngắnhạnhoặc trunghạntrongđókháchhàngcóthểtrảlãihoặcgốctùytheotìnhhìnhtàichính củamì nhmiễnlàkhiđếnhạnkháchhàngphảihoàntrảđầyđủcảgốcvàlãi. c Căncứvàonguồngốccủakhoảnnợ

-Chovaytiêudùnggiántiếp:Làhìnhthứcchovaytíndụngtrongđóngânh à n g muacáckhoảnnợphátsinhdocáccôngtybánlẻđãbánchịuhànghóahayd ị c h vụchong ườitiêudùng.

+)Tàitrợtruyđòitoànbộ:Theophươngthứcnày khibánchongânhàngcáckhoảnnợmàngườitiêudùngmuachịu,côngtybánlẻsẽcamk ếtthanhtoánchon gânhàngtoànbộcáckhoản nợnếukhiđếnhạn ngườitiêu dùngkhôngthanhtoáncho ngânhàng.

+)Tàitrợtruyđòihạnchế:Theophươngthứcnàytráchnhiệmcủacôngtyb án l ẻđối vớicáckhoảnnợdongườitiêudùngmuachịukhông thanhtoánchỉ giớihạntrongmộtchừngmựcnhấtđịnh,phụthuộcvàocácđiềukhoảnđãđượcthỏa thuậngiữangânhàngvớicôngtybánlẻ.

+)Tàitrợmiễntruyđòi:Theophươngthứcnày,saukhibáncáckhoảnnợchon g â n hàng, côngtybánlẻkhôngcònchịutráchnhiệmchoviệcchúngcóđượchoàntrảhaykhông.Phương thứcnàychứađựng rủiro cao cho ngân hàngnênchi phítàitrợthườngđượcngânhàngtínhcaohơncácphươngthứcnóitrên,cáckhoản nợcũng đượclựachọnkỹlưỡnghơnvàthườngcũngchỉđượcápdụngvớinhữngcôngtybánlẻ rấtđượcngânhàngtincậy.

+)Tàitrợcómualại:Khithựchiệnchovaytiêudùnggiántiếptheophươngt hứ c mi ễntruyđòihoặctruyđòimộtphần,nếurủiroxảyra,ngườitiêudùngkhôngtrảnợthìngânhàngth ườngthanhlýtàisảnđảmbảođểthuhồinợ.

- Chovaytiêudùngtrựctiếp:Làcáckhoảnchovaytiêudùngtrongđóngânh àn gtrự ctiếptiếpxúcvàchokháchhàngvaycònngânhàngtrựctiếpthunợtừngườinày.Trongphươngthứcnàyngânhàngvàngườitiêudùngkýkếthợpđồngvay,sauđ óngườitiêudùngtrảtrướcmộtphầntiềnmuatàisảnchocôngtybánlẻsauđó ngânhàngsẽthựchiệnhợpđồngthanhtoánnốtsốtiềncamkếtchovayvớicôngtyb á n lẻ.Côn gtybánlẻgiaotàisảnchongườitiêudùngvàngườitiêudùngthanhtoántiềnvaychongân hàng.

+)TíndụngtiêudùngtrựctiếplinhhoạthơnTDTDgiántiếpvìngân hàng cóthểchủ độngtrongviệctìmkiếmkhách hàngvàđưaracácquyếtđịnhtíndụngphùhợpnhất.

+)Khikháchhàngcóquanhệtrựctiếpvớingânhàngcókhảnănglàmthỏamãnqu yềnlợi củahaiphíanhưkhách hàng cóthểgửitiềnvàsửdụngcácloạidịchvụkháccủangânhàngvàtrởthànhkháchhàngtruyềnth ốngcủangânhàng. d Căncứvàotàisảnđảmbảo

- Tíndụngtiêudùngtínchấp:Làhìnhthứcchovaytiêudùngtrongđókhôngcầncótài sảnthếchấphaybảolãnhtừbênthứba.Loạichovaynàymangtớinhiềul ợ i nhuậnchokhách hàngnhưngvớingânhàngthìrủirolớnhơn.Thườngchỉápd ụ n gchonhữngkháchhàn gcóuytínvớingânhàngvàvớihạnmứcchovaynhỏ.

- Tíndụngtiêudùngthếchấp:Đâylàloạihìnhchovayphổbiếnhiệnnay,tron gđókháchhàngsẽsửdụngtàisảncủamìnhđểđảmbảochokhoảnvayhoặcsửd ụ n g sựbảolãn hcủabênthứba.

Bước7:Thunợ,giahạn,điềuchỉnhkỳhạnnợ,tiếnhàngthunợtrảtrướchạnh ay phíphạt

Tiếnhànhtríchtiềntừtàikhoảncủakháchhàngđểthunợhàngthánghoặcthun ợtrảtrước hạnvàcáckhoảnphí(nếucó)theođúngquyđịnh.

Theonguyêntắcnày,tiềnvayphátraphảiđượcsửdụngđúngchocácnhucầuđãđượcbê nvaythuyếttrìnhvớingânhàngvàđượcngânhàngchấpthuận.Ngânh à n g cóquyềntừ chốivàhủybỏmọiyêucầuvayvốnkhôngđượcsửdụngđúngmụcđíchđãđịnh.Việcxửdụ ngvốnsaimụcđíchthểhiệnsựthấttíncủabênvayvàhứahẹnnhữngrủirochotiềnvay.Dođ ó,quántriệtnguyêntắcnày,khichovayngânhàngcóquyềnyêucầubuộcbênvayphảisửd ụngtiềnvayđúngmụcđíchđãcamkếtvàthườngxuyêngiámsáthànhđộngcủabênvayvềphư ơngdiệnnày.

Trongnềnkinhtếthịtrường,nguyêntắcnàybắtnguồntừbảnchấtcủatínd ụ n g tiêudùnglàgiaodịchcungcầuvềvốn,tíndụngchỉgiaodịchquyềnsửdụngvố ntrongmộtt hờigiannhấtđịnh.Trongkhoảngthờigiancamkếtgiaodịch,ngânhàngvàbênvaythỏath uậntronghợpđồngtíndụngrằngngânhàngsẽchuyểngiaoquyềnsửdụngmộtlượnggiátrịn hấtđịnhchobênvay.Khikếtthúckỳhạnvay,b ê n vayphảihoàntrảquyềnnàychongân hàng(trảnợgốc)vớimộtkhoảnchiphí(l ợi tứcvàphí)nhấtđịnhchoviệcsửdụngvốnvay.

+)Vềphươngdiệnhạchtoán,nguyêntắcnàylànguyêntắcvềtínhbảotồncủ a tín dụng:Tiềnvayphảiđượcbảođảmkhôngbịgiảmgiá,tiềnvayphảibảođảmthuhồi dược đầyđủvàcósinhlời.Nguyêntắcnàyràngbuộcngân hàngkhôngthểchovayđốivớikháchhànglàmănyếukém,khôngtrảđượcnợ,gâykhókhă nchocáckháchhàngkhác.

+)Nhữngsailệchsovớidựkiếncủaviệchoàntrảnợvayvềmứcđộtrảnợ,thờihạntr ảnợđềuphảnánhsựkhôngbìnhthườngtronghoạtđộngcủabênvayởcácmứcđộkhácn hau.Nếusựbấtổnđókhônglàquámứcthìcácbêncóthểphốihợpđiềuchỉnhđược.Nhưn gnếusựbấtổnđóởmứcđộtrầmtrọngthìviệcxửlýnhữngtìnhhuốngxảyraphứctạphơ nnhiều.Điềunàyliênquanđếnuytínvàsựtồntạicủangânhàng.

+)Đốivớicôngviệchạchtoáncủatừngngânhàng,việctuânthủnguyêntắcn à y đả mbảotạođiềukiệnvậtchất(vềthunhập)chosựduytrìvàpháttriểncủangânhàng,thể hiệntínhkinhdoanhcủatíndụng.Hơnnữa,dophươngthứchoạtđộng củangân hànglàđivayđểchovaynêntính hoàntrảcủatíndụngcàngkhẳngđịnh cơchếtồntạicủangânhàng.

- Điều kiện vềtưcáchpháplý:Cánhân,đại diện hộgiađình phảicónănglựcpháplývànănglựchànhvidânsự.

Chấtlượngchovaytiêudùngcủangânhàngthươngmại

Tronghoạtđộngcủangânhàngthìchovaylàhoạtđộngchủyếuđemlạithunhậpch ínhchongânhàng,chovaycòncóvaitròquantrọngtrongviệcpháttriểnkinhtếxãhội.Chấtlượngchovaytạingânhàngthươngmạilàchấtlượngcủacáckhoảnchovaycủang ânhàngthươngmại.Cáckhoảncho vaycóchấtlượngkhivốnvayđược kháchhàngsửdụnghiệuquả,đúngmụcđích,tạorasốtìênlớnhơn,thôngquađóngânhà ngthuhồiđượcgốcvàlãi,cònkháchhàngcóthểtrảđượcnợ,bùđắpchip h í vàthuđượclợ inhuận.

Xéttừgócđộngânhàngthìchấtlượngchovaythểhiệnởmứcđộantoànvàk h ảnăngsi nhlờicủangânhàngdohoạtđộngnàymanglại.Khichovay,điềumàn g â n hàngquantâml àkhoảnvayđóphảiđượcđảmbảoantoàn,sửdụngđúngmụcđ í c h , phùhợpvớichínhsáchtí ndụngcủangânhàng,đượchoàntrảcảgốcvàlãiđúnghạn,đemlạilợinhuậnchong ânhàngvớichiphínghiệpvụthấp,tăngkhảnăngcạnhtranhcủangânhàngtrênthịtrườ ng.

Từnhận địnhtrên,cóthểnóichất lượngcho vaytiêu dùng xéttừgócđộngânhàng làlợiíchcủakhoảnvaytiêudùngmanglạichongân hàng.Điềunàyđượcthểhiệnởmứcđộantoànvàkhảnăngsinhlờicủakhoảnvaytiêudùngđó.

Làhìnhthứctíndụngphổbiếnvàcórấtnhiềutiệních,việcnângcaochấtlượ ngchovaytiêudùngkhôngnhữngtácđộngtớingườitiêudùng,ngườisảnxuất,n g â n hàngthư ơngmạimàchocảnềnkinhtế.Mộtkhoảnvaycủangânhàngcóchấtlượngtốtkhiđãmanglạil ợiíchchocảngânhàngvàngườiđivayđồngnghĩavớiv i ệ c kháchhàngcókhảnăngtrảnợg ốcvàlãi,ngânhàng cóthểgiảmbớtđượccácr ủ irokhônglườngtrướcđược.Thôngthườngkhinóiđếnnângca ochấtlượngchovayngườitathườngnghĩngayđếnviệcgiảmthiểucácrủirođếnviệ cthựchiệnmụctiêumàngânhàngđãđềra.Việcnângcaochấtlượngchovaytiêudùn gthểh iện ởnhiềukhíacạnhnhưquymôkhoảnvay,việcđảmbảocácnguyêntắcantoàntrongc hovay,việcthuhồicáckhoảnnợ,kiểmtramụcđíchsửdụngvốncủakháchh à n g trước,tron gvàsaukhichovayđểgiảmnợxấuvàtăngvòngquayvốntínd ụ n g

Làmộthìnhthứctíndụngphổbiếnnênchỉtiêuđểđánhgiáchấtlượngchov a y t iêudùngtươngtựvớichỉtiêuđánhgiáchấtlượngtíndụng.TrongcuốnGiáo trìnhTíndụngngânhàngcủaGS.TSNguyễnVănTiếncóđưaracácchỉtiêuđánhgiáchấtlư ợngnhưsau:

Chỉtiêunàyđượctínhtrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnh,thườnglàmộtnăm.T hôngthường,chỉtiêunàytăngquacácnămchứngtỏchấtlượngCVTDđượctănglên,thuhútthê mnhiềukháchhàngtớingânhàngvayvốn.

Việcphânbổcơcấuchovaytiêudùngthànhcáckhoảnchovayngắnhạnvàchovaytr ungvàdàihạncầnphảiđượcngânhàngtiếnhànhhợplý.Nhưchúngtađãbiết,ngânhàngh uyđộngvốntừnhữngkhoảntiềngửicủangườidân,nguồnvốncủ angânhàngcóđượcchủyế ulàngắnhạn,màđặcđiểmcủanólàngườidâncóthểtớirútbấtkỳlúcnào,trongkhich ovaytiêudùngnhưchovaymuanhà,đấtthườngcóthờihạndàinhư10nămchẳngh ạn,việcdùngnhữngnguồnvốnngắnhạntrangtrảichonhữngkhoảnvaytrungdàihạ ntiềmẩnnhữngrủiro.Chínhvìthế,ngânhàngcầnphảicânđốinhữngkhoảnchovayngắnh ạn,dàihạnđểđảmbảoc á c khoảnvayđượcchấtlượnghơn.

TốcđộtăngtrưởngdưnợCVTD=(DưnợCVTDkỳnày-DưnợCVTDkỳtrước)/ DưnợCVTDkỳtrước ĐâycũnglàmộtchỉtiêuđểđánhgiáchấtlượngCVTD,chỉtiêunàyđượcxemxéttrongn hiềunămđểđánhgiátốcđộtăngtrưởngCVTD.Thôngthườngquacácnăm,nếuchỉtiêunày dươngvàtăngliêntụccóthểnóichấtlượngCVTDđãđượccải thiệnđángkểsongviệcxem xétchỉtiêunàycũngcầnphảiđặttrongnhữngchỉtiêukhác,vídụnếutốcđộnàytăngnhưngt ăngchậmhơnnhữngkhoảnvaykháchh a y nhưdưnợthìtăngliêntụcnhưngnợxấucũn gkèmtheođótăngliêntụcthìk h ô n g thểkếtluậnđượcchấtlượngCVTDcủangânhàngcót hựcsựtốthaykhông.

Chỉtiêunàyphảnánhkháchínhxácchấtlượngcủanhữngkhoảnchovaytiêud ùn g.Nế unhưlợinhuậnmàngânhàngcóđượctừnhữngkhoảnCVTDmàcàngcaochứngtỏc hấtlượngCVTDcủangânhàngcàngtốt.Điềunàycònthểhiệnởviệc kháchhàngvayt iêudùngtrảnợđúnghạn,trảđủlãivànhữngkhoảnvaylàtốt.Nếuquacácnămmàkhảnăngsin hlờinàycũngtănglênthìlạicàngchứngtỏchấtl ư ợ n g CVTDđãcảithiệnđángkểquacácnă m.

Nợquá hạn làmộtchỉ tiêuq uan trọngp h ả n án h ch ất lư ợn gc ủa các kh oản C VTD.Nợquáhạntiềmẩnnhiềurủirovàcóthểchuyểnthànhnợxấu.Chínhvìthếđâylàc hỉtiêumàcácngânhànghếtsứcquantâmkhitiếnhànhcáckhoảnchov ay tiêudùng.Nếut ỷlệnợquáhạnmàcàngthấpchứngtỏcáckhoảnchovaytiêudùngcóchấtlượngtốt,vàngư ợclại,nếutỷlệnợquáhạncaotiềmẩnrủiro,nguycơchonhững khoảnvaytiêudùngnày.Trongcác

NHTM,tỷlệnợquáhạnmàliêntụctăngquacácnămthìđiềunàychứngtỏchấtlượngcủacáckh oảnvaycóvấnđề.Cóthểnóichỉtiêunàylàmộtchỉtiêuhếtsứcquantrọngtrongviệcđánh giáchấtl ư ợ n g chovaytiêudùngtạimộtngânhàng.

Nợxấu(haynợcóvấ nđ ề, nợ khônglà nh mạnh,n ợ khóđ òi, nợ k h ô n g th ể đò i )làkhoảnnợmangcácđặctrưngsau:

- Tàisảnđảmbảo(thếchấp,cầmcố,bảolãnh)đượcđánhgiálàgiátrịphátmã ikhôngđủtrangtrảinợgốcvàlãi.

- Cáckhoảnnợxấubaogồm:Nợdướitiêuchuẩn;Nợnghingờ;Nợcókhảnă ngmấtvốn.

(i) Đảmbảonguyêntắcchovayvàđiềukiệnvayvốn ĐểđánhgiáchấtlượngmộtkhoảnCVTD,trướchếtcầnxemxétkhoảnvayđ ó cóđảmbảonguyêntắcchovaykhông,sauđócóđảmbảođiềukiệnvayvốnk h ô n g ĐâylànhữngnguyêntắcvàđiềukiệntốithiếumàbấtcứmộtkhoảnCVTDnàocũngphảiđ ượcbảođảm.

(ii) Uytíncủangânhàng Đâylà mộtchỉtiêuquantrọng,ảnhhưởngđến hoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngnói chungvà hoạtđộng CVTDnói riêng.Ngân hàngtồn tạiđược chínhlà nhờvàosựtincậycủakháchhàngvớingânhàng.

Tháiđộphụcvụnhiệttình,thủtụctuântheođúngquyđịnh,quychếCVTDcủa ngânhàngđượccánbộtíndụnglàmnhanhchóngchínhxác,antoàncũnggópph ần làmm ởrộnghoạtđộngCVTD.

Ngàynay,sốlượngngânhàngngàymộttăngvàthêmvàođó,sốlượngvànhuc ầ u sửdụn gdịchvụcủangânhàngthìkhôngcónhiềuthayđổi.Vìvậy,cácngânhàngkhôngngừn gnângcaosựhài lòngcủa kháchhàng.Sựhàilòngcủakháchh à n g thểhiệnquasựh àilòngđốivớicácsảnphẩmchovaytiêudùngmàngânhàngc u n g cấpvềquimô,lãisuất,phí,th ờigianphụcvụ,

Cácnhântốảnhhưởngđếnchấtlượngchovaytiêudùng

Trongnềnkinhtếthịtrường,khinhucầuvềmộtloạihànghóanàođótănglênthìviệctăn gcungđểđápứngnhucầuđólàhếtsứccầnthiết.Tronglĩnhvựctíndụ ng ,điềunàycũ nghoàntoànđúng.NgườitiêudùngcónhucầulớnvềvốntiêudùngsẽthúcđẩyNHnâ ngcaochấtlượngCVTD,quađó thuhútđôngđảohơn lượngKHđếnvớiNH.Vìthế ,cầuvềvốntiêudùngcủaKHlànhântốkháchquantácđộngtớiviệcnângcaochấtlượngCVT DcủaNHTM.

• KhảnăngđápứngđiềukiệnvaycủaKH:đượcxemxéttrêncáckhíacạnh:n ăng l ựctàichínhvàtàisảnđảmbảocủaKH.Cácyếutốnàyquyếtđịnhđếnviệchọcóđượcvayv ốnNHhaykhông.

Phântíchtrướckhicấptíndụnglàkhâukhôngthểthiếutronghoạtđộngchov ay củaNHTM.Thôngquađó,NHnắmđượctìnhhìnhvànănglựctàichínhcủa

KHcầnvayvốn.TìnhhìnhvànănglựctàichínhcủaKHcàngmạnhthìkhảnăngđ áp ứngc ácđiềukiệnchovaycànglớn.

CVTDlàhoạtđộngtíndụnghàmchứanhiềurủironênNHluônyêucầutàisảnđảmb ảochocáckhoảnvay.TàisảnđảmbảolàcăncứđểNHxácđịnhmứcchovayđối vớiKH.NếuKH khôngcótàisảnđảmbảo,không cóngườibảolãnhhoặcg iá trịtàisảnđảmbảothấp,khôngđủtiêuchuẩnthỡđểvayđượcvốnN H.

Nhưvậy,tìnhhìnhtàichính,nănglựctàichínhvàtàisảnđảmbảolànhữngyếutốqu yếtđịnhtớikhảnăngđápứngđiềukiệnvaycủaKHvaytiêudùng.Cácchỉ sốđócàngtố t,việcnângcaochấtlượngCVTDcủaNHTMcàngđượcthựchiệnd ễdànghơn. b Nhữngnhântốtừphíamôitrườngkinhdoanh

• Thựctrạngchungcủa nềnkinhtế:Hoạt độngNH cóliênquanđếntấtcảcáclĩnhvựctrongnềnkinhtế.Vìthế,nhữngbiếnđộngcủanềnkinhtếs ẽcótácđộngt ớ i hoạtđộngcủaNH,đặcbiệtlàhoạtđộngchovay.Cụthể,khinềnkinhtết ăngtrưởng,nhucầutiêudùngcủangườidântănglên.CácNHTMcóxuhướngnâng c a o chấtlượngtíndụngCVTD,quađóthuhútđượcnhiềuKH,mởrộnglĩnhvựcđầutư.

• Môitrườngpháplý:TíndụnglàmộttrongnhữnghoạtđộngrủironhấtcủaN H , son glạirấtquantrọngđốivớinềnkinhtế.Vìthế,nóchịusựkiểmsoátrấtchặtc h ẽ củaphápluật.Mô itrườngpháplýrõ ràng,minhbạch vớihệthốngcácvăn bảnphápluậthợplý,thốngnhấtlàđiềukiệnđểKHtiếpcậndễdànghơnvớinguồnvốncủ aNH TM.

• Môitrườngchínhtrịxãhội:Môitrườngchínhtrịxãhộiổnđịnhgiúpđờisốn gngườidânđượccảithiện,nhucầutiêudùngtăngcả vềchấtvàlượng.Tráilại,môitrườngchínhtrịxãhộikémổnđịnhsẽlàmchoxuhướngtiêud ùngcủangườid â n giảmsút,dẫnđếnsựthuhẹphoạtđộngCVTDcủaNHTM.

NhữngnhântốchủquanthuộcvềphíaNHTMcótácđộnglớntớisựnângcaoh ay giảms útchấtlượngCVTD.Có5nhântốnhưsau: a Cácchínhsáchtíndụng

ChínhsáchtíndụngphảnánhcươnglĩnhtàitrợcủamộtNH.Vìthếnólànhântốhàngđầu ảnhhưởngđếnhoạtđộngCVTD.Vềcơbản,nộidungcủachínhsáchtíndụngbaogồmchí nhsáchKH,chínhsáchmarketing,chínhsáchvềquymôvàg i ớ i hạntíndụng,chínhsáchl ãisuấtvàthờihạntíndụng,chínhsáchvềcáckhoảnđ ả m bảo…

• ChínhsáchK H : N H t h ư ờ n g tiếnh à n h p h â n loạiK H N h ữ n g K H truyềnt hống,KHmụctiêu,KHđượcxếphạngcaothườngđượchưởngnhiềuưuđãicủaNHTM MộtchínhsáchKHhấpdẫn,chínhsáchmarketinghướngtớinhómKHlàK H vaytiêudù ngsẽthúc đẩyngườitiêudùngđếnvayvốntạiNH.Từđó,chấtl ư ợ n g CVTDđượcnâ ngcao.

• Quymôvàgiớihạntíndụng:Bêncạnhcácquyđịnhcủaphápluậtvềgiớihạnch ovay,mỗiNHthườngcóquyđịnhriêngvềquymôvàcácgiớihạnđốivớitừ n g KHcụthể. VídụnhưquymôchovaytốiđađốivớitừngKH,từngngànhnghề,quymôchovay trêngiátrịvật đảmbảo…Chínhsáchvềquymôvàgiới hạntíndụngảnhhưởngtrựctiếptớiquymôcáckhoảntíndụngmàKHnhậnđượctừNH. KhimuốnnângcaochấtlượngCVTD,NHsẽphảinớilỏngchínhsáchnàytheohướng tăngquymôvàmởrộnggiớihạnchovayđốivớiKHvaytiêudùng.

• Chínhsáchlãisuất:lãisuấtchovaycủaNHTMcótácđộnglớntớinhucầuv a y vốnc ủaKHvaytiêudùng.Mộtmứclãisuấtcaosẽhạnchếýmuốnvaymượncủa KH,bởichiphí vốncao.Ngượclại,NHsẽápdụngmứclãisuấtchovaythấpkhimuốnnângcaochất lượngchovayđốivớiKHvaytiêu dùng.Chiphívốnthấpg ó p phầngiảmgánhnặngchiphíchoKH.Khiđó,nhiềuKHtì mđếnNHđểvayv ố n chonhucầutiêudùng.SốlượngKHvaytiêudùngtạiNHtănglên,nghĩalàchấtlượngCVTDđượccảithiện.

• Chínhsáchvềcáckhoảnđảmbảo:Chínhsáchđảmbảobaogồmcácquyđị nhvề:trườnghợpvayvốnphảicótàisảnđảmbảo,cáchìnhthứcđảmbảo,tỷlệp h ầ n trămc hovaytrênđảmbảo…Thôngthường,cácNHchỉchovayvớigiới hạnthấphơngiátrịthịtrườngcủa đảm bảo.Tỷlệphần trămchovaytuỳthuộcvàokhản ăn g bánvàkhảnăngthayđổigiátrịcủatàisảnđảmbảo. TỷlệnàycàngcaothìquymôvốnmàKHđượcnhậntừNHcànglớn.Ngượclại,chínhsáchvề cáckhoảnđ ả m bảoquáchặtchẽsẽcảntrởkhảnăngnângcaochấtlượngCVTDcủaNHTM. b Quytrìnhchovay

Mộtquytrìnhchovayrườmrà,phứctạp,tốnthờigiannhiềukhilàmmấtđicơhộiki nhdoanhcủaKH.Dođó,quytrìnhthủtụcchovaycủaNHcầnphảiđơngiản ,hợplý,vừa đảmbảođểNHcóđượccácthôngtincầnthiết,vừakhônggâyphiền hàchoKH.Điềunà ysẽthuhútnhiềuKHtớiNHđểvayvốn. c QuymôvàcơcấuvốncủaNHTM ĐâylànhântốảnhhưởngrấtlớnđếnnângcaochấtlượngCVTD.Vớilượngvốndồi dào, NHTMsẽdễdànghơn đối vớicácchínhsáchtíndụngnhằmnângcaochất lượngchovay.Ngượclại,nếuhoạtđộnghu yđộngvốncủaNHgặpkhókhănthìNHsẽkhôngđápứngđủnhucầuvaycủaKH.Tìnhtrạ ngthiếuvốnkhiếnNHtănglãisuấthuyđộng,từđólãisuấtchovaycũngphảitănglên.Khiđ ó,sứccạnhtranhcủaNHgiảmđivàmụctiêunângcaochấtlượngCVTDkhólòngđạtđược.

Bênc ạ n h đ ó , c ơ c ấ u n g u ồ n v ố n c ủ a N H c ũ n g ả n h h ư ở n g đ ế n c h ấ t l ư ợ n g CVTD.Nếutỷtrọngnguồnvốnngắnhạnquálớn,NHkhôngđủnguồntrungdài h ạ n đểtàitrợchocácnhucầuvốndàihạncủaKHnhưnhucầumuabấtđộngsản.Việcnân gcaochấtlượngCVTDcũngkhókhănhơn. d ĐộingũcánbộnhânviêncủaNHTM

Ngànhdịchvụcóđặcđiểmnổibậtlàchấtlượngdịchvụphụthuộcrấtnhiềuvào yếu tốconngười.NHlàdoanhnghiệpcungcấpcácdịchvụtàichính.NhânviênNHth ườngxuyêntiếpxúcvớiKH,dođó,làhìnhảnhđạidiệnchoNHtrong conmắtKH.Độingũnhânviêncótrìnhđộ,cótácphongchuyênnghiệp,tháiđộp h ụ c vụchuđáo,nhiệttìnhsẽđểlạichoNHấntượngtốt.SựhàilòngcủaKHsẽg iú p choviệcn ângcaochấtlượngCVTDcủaNHTMthuậnlợihơn. e MạnglướiNgânhàngv à cơsởvậtchấtthiếtbịcủaNHTM

SốlượngvàsựphânbốNgânhàngc ủ a NHcũngtácđộngtớikhảnăngnângcao chất lượngCVTD.KHthườnggiaodịchvớiNHcóvịtríđịalýgầnđịabànhoạtđ ộn g củ a mìnhđểgiảmchiphívề thờigianvàphươngtiệnđilại.Vìthế,việcnângcaochấtlượngCVTDsẽđạthiệuquảhơnnếun hưNHTMcómạnglướiNgânhàngd à y vàrộng,trụsở,phònggiaodichkhangtrang,lịchsự…

Thiếtkếnghiêncứu

Tácgiả đãchọn đềtài: “Chấtlượng chovay tiêudùngtạiNgânhàngTMCPSàiGòn-HàNội(SHB)”để nghiêncứu.

+ Có thể trảlờiđược quacuộcnghiêncứu:Luận vănđãđưaracâuhỏinghiêncứuvềchấtlượngchovaytiêudùngtạiNgânhàngTMCPS àiGòn-HàNội,tiếpcậntừgócđộngânhàng.

- Khảos á t k h á c h hàngs ử d ụ n g d ị c h v ụ c h o vayt i ê u d ù n g tạiN g â n h à n g TMCP SàiGòn-HàNội.

Phương pháp nghiêncứu

Trongq u á t r ì n h n g h i ê n c ứ u đ ề t à i t á c g i ả đãs ử d ụ n g h ệ t h ố n g c ác p h ư ơ n g pháp thốngkêkinhtếthíchhợpnhưtổnghợp,phântíchvàsosánhnhằmđánhgiátìnhhì nh,phântíchcácmốiquanhệvàtìmgiảiphápchoquátrìnhnghiêncứu.

Tổngh ợ p t h ô n g t i n ch ủ yếut ừ c á c b á o c á o t h ố n g k ê t r o n g h o ạ t đ ộ n g n g â n hàng,đặcbiệtlàcácbáocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPSàiG òn-Hà Nộ ig ia iđ oạn 20 16 -

2019.S au k h i thuthập d ữ l i ệ u, tácgi ảđã ti ến hànhphântích d ựa và o các p h ư ơ n g p há p c h ủ yếun h ư : Phương p há p so sá n h s ố tươngđốivàsosánhsốtuyệtđối,dù ngbảngbiểu,đồthị.Thôngquaviệcsửdụngcácphươngphápnàymàtácgiảđãcóth ểđánhgiáđượchiệuquảhoạtđộng,sự biến độngcủacácchỉtiêuđánhgiácủaNgâ nhàngTMCPSàiGòn-HàNộitrongthờigianqua.

- Phỏngvấnchuyêngia:tiếnhànhphỏngvấn các chuyêngiađangtrực tiếp cô n g táctạiNgânhàngTMCPSàiGòn-HàNội,sửdụngthôngtinthuthậpđược đểphụcvụchoviệcphântíchchấtlượngchovaytiêudùngtạiNgânhàngTMCPS à i Gòn-

Nhằmthuthậpdữliệusơcấpphụcvụphântíchchỉtiêuđịnhtínhsựhàilòngcủakhá chhàngvềchấtlượngchovaytiêudùngtạiSHB,tácgiảtiếnhànhkhảosát500kháchhànghi ệnđangcódưnợtínchovaytiêudùngvớiSHB.

Danhsách500kháchhàngđượclựachọnngẫunhiêntheodanhsáchtại4chinhánh củaSHBlà:SHBCNĐôngĐô(HàNội),SHBCNThăngLong(HàNội),SHBCN PhúNhuận(TP.HồChíMinh),SHBCNSàiGòn(Tp.HồChíMinh).

3 SHBCN Phú Nhuận (TP HồChí Minh) 100 20%

4 SHBCN Sài Gòn(Tp.HồChí Minh) 100 20%

Trêncơsởkhảosátnghiêncứumôhìnhđánhgiáchấtlượngsảnphẩm,dịchv ụ S ERQUALcủaParasuraman(1985)và cácnghiêncứuliênquannhưNguyễnT h ị ThúyH ồ n g ( 2 0 1 4 ) , NguyễnThịT h u ý (2017),T r ầ n T h ị

M a i L a n ( 2 0 1 8 ) , NguyễnBíchVân(2019),NguyễnThịHiền(2019),TrầnPhư ơngNga(2019),tác giảxâydựngthangđođánhgiásựhàilòngcủakháchhàngđốivớichovaytiêudù ngtạiSHBnhưsau:

STT Mứcđộ Nguồntham khảo A.ĐánhgiáchấtlƣợngdịchvụchovaytiêudùngtạiSHB

985),Nguyễn BíchVân(2019),N guyễnThịHiền(2 019),Trần PhươngNga(2019

18),Nguyễn BíchVân(2019) 5.1 SHBcónhiềuphònggiaodịchgiúpkháchhàngd ễdàng sửdụngdịchvụ

Nguồn:Parasuraman(1985),NguyễnThịThúyHồng(2014),NguyễnThịThuý(2017), TrầnThịMaiLan(2018),NguyễnBíchVân(2019),NguyễnThịHiền

Phiếuk hả o s á t ( P h ụ l ụ c I ) đ ư ợ c chuyểnt ớ i k h á c h hà n g t h ô n g quah a i h ì n h t h ứ c phátphiếutrựctiếpvàgọiđiệnthoại/ gửiemailtừtháng1đếntháng3năm2020:

- Pháttrựctiếpđếntừngkháchhàng:hìnhthứcnày đượcápdụngđốivới300kháchhàngtạiSHBCNĐôngĐô(HàNội)vàCNThăngLong(Hà Nội).Trongđó,Sốphiếukhônghợplệlà18,sốphiếuphảikhảosátlạilà18.Sốphiếuhợplệ cuốicù n g là300.

H B C N P h ú N h u ậ n ( T P H ồ C h í M i n h ) v à S H B C N S à i G ò n ( T p HồC h í M i nh ) Trongđó,sốphiếukhônghợplệlà31,sốphiếuphảikhảosátlạilà31.Sốphiếuh ợplệcuốicùnglà200.

Bêncạnhđótácgiảcũngthamkhảocácgiáotrìnhgiảngdạy,cáctàiliệu,tạpch í các vănbảnphápluậtcủaViệtNamcóliênquanđếnđềtàinghiêncứu.

Thốngkêlàmộthệthốngcácphươngphápbaogồmthuthập,tổng hợp,trìnhb à y sốliệu,tínhtoáncácđặctrưngcủađốitượngnghiêncứunhằmphụcvụchoquátr ìnhphântích,dựđoánvàđềracácquyếtđịnh.Thốngkêthường đượcchiara làm2 lĩnhvực:thốngkêmôtả(baogồmcácphươngphápliênquanđếnviệcthuthậpsốliệu ,tómtắt,trìnhbày,tínhtoáncácđặctrưngkhácnhauđểphảnánhmộtcáchtổngquátđốitượ ngnghiêncứu)vàthốngkêsuydiễn(baogồmcácphươngphápướclượngcácđặctrư ngcủatổngthểnghiêncứu,phântíchmốiliênhệgiữacáchiện tượng nghiêncứu,dựđoánhoặc đềracácquyếtđịnhtrêncơsởcácsốliệuthuthậpđược). Đềtàinghiêncứucủatácgiảchủyếusửdụngthốngkêmôtảvớicáckỹthuậtthườngsửd ụngnhưsau:Biểudiễndữliệuthànhcácbảngsốliệutómtắtvềdữliệu.D ữ liệuđượcthểhiệnqu a cácbảngsốliệuđểcóthểquansát,theodõimộtcách rõr àng ,dễhiểu.Luậnvănđãxâydựngđượccácbảngsốliệucủacácchỉtiêuđánhgiác h ất lượn gchovaytiêudùngcủaNgân hàngTMCP Sài Gòn - HàNộiqua cácnăm2016,2017,2018,2019.

Phươngphápsosánhđượcsửdụngđểxácđịnhxuhướng,mứcđộbiếnđộngcủacác chỉtiêuphântích.Đểtiếnhànhđượccầnxácđịnhsốgốcđểsosánh,xácđ ịn h điềukiệnđể sosánh,mụctiêuđểsosánh.

- Xácđịnhsốgốcđểsosánh:Luậnvănlấygốcsosánhlàchỉtiêuởkỳtrướcđ ể nghiênc ứusựbiếnđộng,tốcđộtăngtrưởngcủacácchỉtiêu.Tácgiảđãsửdụngsốliệunăm2016làsốgố csosánh,sốliệunăm2017,năm2018 vànăm2019đượcsosánhvớinăm2016đểthấyđượcrõhơnsựbiếnđộngquacácnăm.Tr ongluậnv ă n nàytácgiảđãsửdụngsốliệuthuthậpđượccủaNgânhàngTMCPSàiGòn -

- Điềukiệnđểsosánhđượccácchỉtiêukinhtế:phảithốngnhấtvềnộidungkinhtếcủ a chỉtiêu;đảmbảotínhthốngnhấtvề phươngpháptínhcácchỉtiêu;đảmbảotínhthốngnhấtvềđơnvịtính,cácchỉtiêuvềcảsốlư ợng,thờigianvàgiátrị.Cácchỉtiêusosánhtrongluậnvănđượcxâydựngnhằmchỉrõđượcth ựctrạngchấtlư ợng chovaytiêudùngcủaNgânhàngTMCPSàiGòn-

- Mụctiêusosánh:nhằmxácđịnhmứcđộbiếnđộngtuyệtđốivàmứcđộbiếnđộngtươ ngđốicùngxuhướngbiếnđộngcủachỉtiêuphântích.Mứcbiếnđộngtuyệtđối:đ ượcxácđịnhtrêncơsởsosánhtrịsốcủachỉtiêugiữahaikỳ:kỳphântíchvàkỳgốc.Mứcđộbi ếnđộngtươngđối:làkếtquảsosánhgiữasốthựctếvớisốgốcđãđượcđiềuchỉnhtheomộth ệsốcủachỉtiêucóliênquantheohướngquymôcủachỉtiêuphântích.

Phântíchtrướchếtlàphânchiacáitoànthểcủađốitượngnghiêncứuthànhnhữn gbộphận,nhữngmặt,nhữngyếutốcấuthànhgiảnđơnhơnđểnghiêncứu,pháthiện ratừngthuộctínhvàbảnchấtcủatừngyếutốđó,vàtừđógiúpchúngtahiểuđượcđốitượng nghiêncứumộtcáchmạchlạchơn,hiểuđượccáichungphứctạptừnhữngyếutốbộphậnấ y.Nhiệmvụcủaphântíchlàthôngquacáiriêngđểtìmrađượccáichung,thôngquahiệnt ượngđểtìmrabảnchất,thôngquacáiđặcthùđểtìmracáiphổbiến.

Bướctiếptheocủaphântíchlàtổnghợp.Tổnghợplàquátrìnhngượcvớiquátrìnhphântí ch,nhưnglạihỗtrợchoquátrìnhphântíchđểtìmracái chungcáikháiquát.

Từ những kếtquảnghiêncứu từngmặt,phải tổng hợplạiđểcónhậnthứcđầyđủ,đúngđắn cáic hu ng, tì m ra đư ợc b ả n chấ t, quyluậtv ậ n đ ộn g c ủ a đố it ượ ng ngh iên cứu.

Phântíchvàtổnghợplàhaiphươngphápgắnbóchặtchẽquyđịnhvàbổsungc ho nhautr ongnghiêncứu,vàcócơsởkháchquantrongcấutạo,trongtínhquyluậtcủabảnthân sựvật.Trongphântích,việcxâydựngmộtcáchđúngđắntiêuthứcphânloạilàmcơsở khoahọchìnhthànhđốitượngnghiêncứubộphậnấy,cóý nghĩarấtquantrọng.Trongnghi êncứutổnghợpvaitròquantrọngthuộcvềkhảnăngliênkếtcáckếtquảcụthểtừsựphântích, khảnăngtrừutượng,kháiquátnắmb ắt đượcmặtđịnhtínhtừrấtnhiềukhíacạnhđịnhlượngkhá cnhau.

Tácgiảđãkếthợpkếtquảphỏngvấnchuyêngia,khảosátkháchhàngvớicácsốliệu,tàili ệutừbáocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanhcuốinămcủaNgânhàngT M C P Sài Gòn-

HàNội đểphântích,đánhgiávàtổng hợp.Thôngquasốliệuthuthậpđượctácgiảtínhđượccácchỉtiêuphảnánhchấtlượn gtíndụngcủaNgânh àn gTMCPSàiGòn-

HàNội.Quaquátrìnhvậndụngmộtsốphươngphápphântíchthốngkêđểphântíchtìn hhìnhhoạtđộngtíndụng,cáccơcấutíndụngtiêu dùngcủaNgânhàngTMCPSàiGòn-

KháiquátvềNgânhàng TMCPSàiGòn -HàNội

HàNội(SHB)đãcónhữngbướctăn g trưởng,pháttriển antoàn,minhbạchvàbềnvững.SHBhiệnđứngtrongTop5Ng ân hàngTMCPtưnhânlớn nhấtViệtNam,Top10NgânhàngThươngmạiuytínnhấtViệtNam;Top1.000ngânhà ngtoàncầuvàlà1trong16tổchứctíndụngcó tầmảnhhưởngquantrọngtronghệthốngn gânhàngViệtNam…

SHBvinhdựđ ư ợ c t r a o t ặ n g H u â n c h ư ơ n g l a o đ ộ n g HạngN h ì ( L ầ n t h ứ 2 ) , H u â n c h ư ơ n g l a o độngH ạ n g Bav à r ấ t n h i ề u c ờ , B ằ n g k h e n , Giấyk h e n c ủ a

C h í n h P h ủ , c á c B ộ , Ngành,ĐoànthểvàcácGiảithưởngcaoquý khác.T í n h đến30/9/2019,SHB cóvốnđiềulệhơn12.000tỷđồngvàsẽtănglên17.570tỷđồngtrong năm2019.Tổngtà i sảnđạthơn357.000tỷđồng,vốntựcóđạthơn24.500tỷđồng.T ừmộtngânhàngchỉcó8nhânviênnghiệpvụ,2điểmgiaodịch,SHBđãpháttriểnmạ nhmẽv ới gần8.000cánbộnhânviênđanglàmviệctạihơn520điểmgiaodịchtrongvà ngoàinước,phụcvụhơn4triệukháchhàngcánhân,doanhnghiệpvàkếtnốitới4 00ngânhàngđạilýtrênkhắpcácchâulục.

Vớitônchỉhoạtđộng“Đốitáctincậy,Giảiphápphùhợp”,SHBhướngtớimụ ctiêuTOP3ngânhàngTMCPtưnhânlớnnhấtViệtNam,đạtchuẩnquốctếB a s e l IIvàchiếnlượcpháttriểnngânhàngsố,trởthànhngânhàngbánlẻhiệnđại,đanăngvớicác sảnphẩm,dịchvụtàichínhchấtlượngtrênnềntảngcôngnghệcao.

HàNội(SHB),quyếtđịnhnhữngvấnđềthuộcnhiệmvụvàquyềnh ạ n đượcphápluậtchophép vàđiềulệSHBquyđịnh.

- Hộiđồngquảntrị:Dođạihộiđồngcổđôngbầura,làcơquanquảntrịNgânh à n g , cóto ànquyềnnhândanhNgânhàngđểquyếtđịnhnhữngvấnđềliênquanđến mụcđích,qu yềnlợicủaNgânhàng,trừnhữngvấnđềthuộcthẩmquyềncủađạih ộ i đồngcổđông.Hộiđồ ngquảntrịgiữvaitròđịnhhướngchiếnlược,kếhoạch hoạtđộnghàngnăm;chỉđạovàgiámsáthoạtđộngcủaNgânhàngthôngquaBanđiềuhành vàcácHộiđồng.

- Bankiểmsoát:Dođạihộiđồngcổđôngbầura,cónhiệmvụkiểmtrahoạtđ ộ n g t àichínhcủaNgânhàng;giámsátviệcchấphànhchếđộhạchtoán,kếtoán;hoạtđộngcủa hệthốngkiểmtravàkiểmtoánnộibộcủaNgânhàng;thẩmđịnhbáoc á o tàichínhhàngnăm

- CácUỷban:DoHộiđồngquảntrịthànhlập,làmthammưuchoHộiđồngquảntr ịtrongviệcquảntrịngânhàng,thựchiệnchiếnlược,kếhoạchkinhdoanh;đảmbảosựp háttriểnhiệuquả,antoànvàđúngmụctiêuđãđềra.

TổngGiámđốclàngườichịutráchnhiệmchínhvềhoạt độngcủaNgân hàng.T ổ chứctriểnkhaithựchiệncácquyếtđịnhcủaHộiđồngquảntrị,kếhoạchkinh doanhdođạihộiđồngcổđôngthôngqua.Kiếnnghịphươngánbốtrícơcấutổchứ cvàquychếquảnlýnộibộcôngtytheođúngđiềulệ,Nghịquyếtcủađạihộicổđông vàhộiđồn gquảntrịcôngty.TổngGiámđốccótráchnhiệmbáocáotrướcHộiđồngquảntrịtìn hhìnhhoạtđộng,tìnhhìnhtàichính,kếtquảkinhdoanhvàchịutráchnhiệmtoànbộho ạtđộngcủacôngtytrướcHộiđồngquảntrị.

G i á m đốcđượcphâncông,ủyquyềnthựchiệncácnhiệmvụdoTổngGiámđốcg i ao TổngGiámđốcquyđịnhcụthểvềnhiệmvụ,quyềnhạncủacácPhóTổngG i á m đốcbằngvănbảnphâncôngnhiệmvụ.

KhiTổngGiámđốcvắngmặt,mộtPhóTổngGiámđốcđượcủyquyềnthaymặtT ổ n g G i á m đ ố c đ ể g i ả i quyếtc ô n g v i ệ c c h u n g c ủ a SHBv à phảic h ị u tráchnhiệmv ềcáccôngviệcmàmìnhđãquyếtđịnhtrongthờigianủyquyền.

Thực hiệncácnghiệpvụtheoquyđịnhvềchức năngnhiệmvụ,quyền hạndoTổngGiámđốcbanhànhvàtuânthủnhữngquyđịnhcủaNgânhàngNhànước.

Tìnhhìnhtàisản:nhìnvàobảngsốliệutrêntacóthểthấytàisảncủaSHBquabanămđềuc óxuhướngtănglên.Cụthểnăm2017sovớinăm2016tăng29,243tỷđ ồ n g (tươngđương 1

4 6 2%) Nă m2018sovớinăm 2017t ăn g 5 2 , 0 6 3 tỷđồngđồng( t ư ơ n g đ ư ơ n g 22.25%).N ă m 2 0 1 9 sov ớ i n ă m 2 0 1 8 tăng37,266tỷđ ồ n g (tươngđương13.03%). Trongđókhoảnmụcchovaycáctổchứckinhtếvàcánhânch i ế m tỷtrọngcaonhấtvàtăngđều quacácnăm.Cụthểnăm2017chovaycáctổch ứ c kinhtếvàcánhânchiếm80,05%

(tươngđương187,275tỷđồng),năm2018ch i ếm 77,81%

(tươngđương2 5 5 , 0 6 5 tỷđồng)trongtổngtàisản.Đ i ề u n à y làh i ể n n h i ê n v ì l ợ i n h u ậ n chínhcủangânhànglàtừhoạtđộngchovay,vìvậyngânhàngluôntậptrungđầutư vàpháttriểnhoạtđộngnàyđểtìmkiếmlợinhuận.

1.Tiềngửitổchức kinhtế,cánhân 189,424 92.54% 213,056 91.07% 254,646 89.03% 293,470 90.78% 23,632 12.48% 41,590 19.52% 38,824 15.25% 2.Pháthànhgiấytờcógiá 3,521 1.72% 3,795 1.62% 7,368 2.58% 6,465 2.00% 274 7.79% 3,573 94.15% (902) -12.25% 3.Vốnvàcácquỹ 10,252 5.01% 13,229 5.65% 14,691 5.14% 16,332 5.05% 2,977 29.04% 1,462 11.05% 1,641 11.17% 4.Tàisảnnợkhác 1,507 0.74% 3,867 1.65% 9,305 3.25% 7,009 2.17% 2,360 156.57% 5,438 140.61% (2,296) -24.68%

Trongk h o ả n m ụ c t à i s ả n c ò n c ó m ộ t sốk h o ả n mụck h á c n h ư tiềng ử i t ạ i NHNNvàcáctổchứctíndụngvàtiềnmặttạiquỹđềuchiếmtỷtrọngthấptrongtổ n gtàisản.Nguyênnhânlàvìngânhàngluônsửdụngtốiđanguồnvốncủamìnhđểkinhdoan hmanglạilợinhuận,tránhtìnhtrạngtiềnnhànrỗikhôngsinhlời.

Tìnhhìnhnguồnvốn:Nhìnchung,cũngtươngtựnhưtìnhhìnhtàisản,tình hìnhnguồnvốncónhữngchuyểnbiếntốt.Trongbảngnguồnvốntacóthểthấytiềng ử i củatổ chứckinhtế,cánhânchiếmtỷtrọnglớntrongnguồnvốn,cụthểnăm2016c h i ế m 9 2,54% ( t ư ơ n g đ ư ơ n g 1 8 9 , 4 2 4 tỷđ ồ n g ) , n ă m 2 0 1 7 c h i ế m 9 1 0 7 % (tươngđương213,056tỷđồng),năm2018chiếm89.03%

(tươngđương2 9 3 , 4 7 0 tỷđồng).Khoảnmụcnàychi ếm tỷtrọnglớnlàvìnguồnvốn kinhdoanh chínhcủangânhànglàtừnguồnhuyđ ộ n gtiềngửitừcáctổchứckinhtế,cánhân(đivayđểch ovay),ngânhànghưởngch ênh lệchlãisuấtgiữanguồnvốnhuyđộngvàchovay.

Có được kết quả trênlànhờSHBápdụng tốtcác biện pháp, sửdụng linh hoạtcáccôngcụlãisuấtnhằmnângcaohoạtđộnghuyđộngvốn,đồngthờiứngdụng cácc ô n g n g h ệ h i ệ n đạ i v à o h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h n hằ m n â n g caoh i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g vàchấtlượngdịchvụ,phụcvụkháchhànghiệntạingàycàngtốthơnvàthuhútt hêmnhiềukháchhàngmới.Khôngchỉvậyngânhàngcònđưaranhiềuchươngt r ì n h khuyến mãivàocácdịplễ,tếtvớinộidungưuđãiphongphúhấpdẫnthuhútkháchhànggửitiềnvào ngânhàng. b TìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhtạingânhàngTMCPSàiGòn-HàNội

Nóiđếnhoạtđộng kinhdoanhthìbất kìkinhdoanhtrên lĩnhvực nà o, mộtn gành nghềnàođichăngnữa,tấtcảđềuhướngđếnhiệuquảkinhtế, tứclàkinhd o an h phảicólãi.Ngânhàngcũngvậy,kinhdoanhcủangânhànglàkinhdoanhti ề ntệ,lợinhuậncủaSHBchủyếulàthutừhoạtđộngchovayvàmộtphầnnhỏlàt ừ cáchoạtđộ ngdịchvụkhác.

S H B n ă m 2 0 1 6 l à t ừ h o ạ t đ ộ n g t h u l ã i vay( c h i ế m h ơ n 5 8 %t ổ n g t h u nhập). Năm2017tỷlệnàytănglên60.04%nhờviệcápdụngchínhsáchtíndụngt h í ch hợp(giả mlãisuấtchovaytừ12%xuốngcòn11%vàonăm2017),cácchínhsáchchungvềkhách hàngvayvốn,tàisảnđảmbảocũngnhưquytrìnhthẩmđịnhkháđơngiản.Nguồnthunhậ ptừlãivẫntiếptụctăng5,893tỷđồng trongnăm2018sovớinăm2017,vànăm2019tăng22,24%sovớinăm2018.Đâychínhlà nguồnthunhậpchủyếuvàtruyềnthốngcủaSHB.Tíndụngvẫnlàkênhquantrongnh ấttrongviệcpháttriểnkinhdoanhcủangânhàng.

NguồnthutừhoạtđộngdịchvụcủaSHBbaogồmcácnguồnthutừphíliênquanđế ntàikhoảnnhưphísửdụngtàikhoản,phíchuyểntiền,dịchvụngânquỹ,d ị c h vụbảol ãnh,dịchvụthẻ…

Nguồnthunàynăm2017là238.64tỷđồngvàcóx u hướnggiảmdầntrongnăm2018là155 tỷđồng,2019là194tỷđồng.

Nguồnthulãitừcáchoạtđộngkhác:Baogồm cácnguồnthutừlãivốnchênhlệcht ừ h ộ i s ở c h í n h , n g u ồ n muab á n v ố n v ớ i h ộ i sởc h í n h , m u a b á n n g o ạ i t ế vàng … đang ngàycàngchứngtỏ đượcvịthế quantrọngtrong tổngthunhậpcủa ngânhà ng.Nguồnthunàynăm2017chiếmtỷtrọngrấtcao38,47%trongthunhậpd otìnhhìnhki nhdoanhngoạitệvàvàngtronggiaiđoạnnàygặprấtnhiềuthuậnlợi.Năm2018gi ảm23.19%sovớinăm2017.Năm2019tăng3,53%sovớinăm2018.Nguyênn h â n n ă m 2 0 1 8 v à 2 0 1 9 t ă n g c h ậ m d on h ư đ ã p h â n t í c h ở t r ê n l à n g u ồ nhuyđộngtăngkh ôngnhiềusovới2018vàtìnhhìnhkinhdoanhngoạitệvàvàngkhônggặpthuậnlợi.

Quakếtquảtrênchothấyhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngngàycàngpháttri ển ,góp phầnlớnvàocôngcuộcpháttriểnnềnkinhtếchungcủađấtnước,đồngthờicũnggiúp chongânhàngkhẳngđịnhđượcthươnghiệuvàuytíntronglòngngườidân Điề unàycàngchứng t ỏvịthế của n g â n hàngngàycàngđượckhẳng định.

Thực trạng chất lƣợng cho vaytiêu dùng tại Ngân hàngTMCP SàiGòn -HàNội

Thựch i ệ n t h e o đ ú n g c á c quyđ ịn h t ạ i q u y ế t đ ị n h số1300/QĐ-

HĐQTngày3/12/2016củaHộiđồngquảntrịSHBvềviệc:BanhànhQuyđịnhthực hiệncácb i ệ n phápbảođảmtiềnvaytronghệthốngNgânhàngTMCPSàiGòn-HàNội

*Trườnghợpchovaykhôngcótàisảnbảođảm:Kh ách hàngp hảiđápứngcácyêucầusau:

- Cơquanchủquảnnơikháchhàngđangcôngtáccóquanhệmởtàikhoảnch ocánbộcôngnhânviêntạiSHBvàthựchiệnchitrảtiềnlương,tiềncôngchocán bộ,n hânviênquatàikhoảnđãmởtạiSHB.

- Sốt i ề n c h o v a y khôngc ó t à i s ả n b ả o đ ả m đ ư ợ c t à i t r ợ t ớ i 1 5 l ầ n t h u c ủ a khách hàng,nhưngkhôngvượtquá500.000.000đồng(Nămtrămtriệuđồng). b) QuytrìnhchovaytiêudùngtạiSHB

QuytrìnhchovaytiêudùngcủaNgânhàngTMCP Sài Gòn-HàNộiđượcápdụngchocáccánhân,hộgiađìnhvayvốnphụcvụchomụcđíchtiêudùng:

HàNội,nhânviêntíndụngcónhiệmvụtiếpxúc,giớithiệusảnphẩm,dịchvụcủangânh àngchokháchh àn g vàtìmhiểucácthôngtinliênquanđếnlailịchcủakháchhàngnhư tưcáchp h áp lý,trìnhđộ, nghền gh iệ p, q uan hệ gia đình… nhucầuvà điềuki ện vay củakháchhàng(phươngánvay,sốtiền,thờihạn,lãisuất,tài sảnđảmbảo,

- Cánbộtíndụngđượcphâncônggiaodịchvớikháchhàngcónhucầuvayvốns aukhicótráchnhiệmhướngdẫnkháchhànglậphồsơvayvốn,căncứkếtquảch ấ m điểmxếph ạngtíndụngtiếnhànhthẩmđịnhcácđiềukiệnvayvốn,thiếtlậpbáocáothẩmđịnhvàtrìnhtr ưởngphòngkếhoạchkinhdoanh.

+)Thẩmđịnhvềtưcáchlailịchkháchhàng:lịchsửxuấtthân,nghềnghiệp,s ứ c kho ẻ,quanhệgiađình,tưcáchbảnthânvàcácthôngtincầnthiếtkhác.

+)Thẩmđịnhvềmụcđíchsửdụngtiềnvay:Mụcđíchvaytiềnphảihợpp h á p , phươngánsửdụngvốnphảicótínhkhảthi,cóhiệuquảkinhtếhoặchiệuquảv ề mặtđờisống.K háchhànggiảitrìnhđượccácnguồnthunhậpbảođảmtrảnợ.

+)Thẩmđịnhvềtàisảnbảođảm:nhânviêntíndụngtrựctiếpđịnhgiátàisảnđ ảm bảolàc ácchứngtừcógiáhoặclàxeôtôhìnhthànhtừvốnvay.

Saukhitiếnhànhthẩmđịnhđầyđủtheocácnộidunghướngdẫntrongquytrìnhn ày,nhânviêntíndụngtậphợpcáctờtrình,báocáotrìnhlêncáccấpquyếtđịnhvềtíndụn gcủangânhàng.

TrưởngPhòngkếhoạchkinhdoanhcótráchnhiệmkiểmtratínhhợplệ,hợpphápc ủahồsơvàbáocáothẩmđịnhdocánbộtíndụnglập,tiếnhànhxemxét,thẩmđịnhlại( nếucầnthiết),ghiýkiếnvàobáocáothẩmđịnhvàtrìnhGiámđốc/ hoặcngườiđượcGiámđốcủyquyềnxemxét,quyếtđịnh.

Hồsơtrìnhbantíndụnggồmtờtrìnhthẩmđịnhkháchhàng,đánhgiátàisảnđ ả m bảo ,hồsơvaydokháchhàngcungcấp.Bantíndụngtrongthẩmquyềncủamìnhsẽtiếnhà nhquyếtđịnhchovayhoặctừchốichovay.Nếuchovaysẽquyếtđ ị n h mứcvay,thờihạn, lãisuất,phươngthứctrảnợ.

Nhânviêntíndụngphốihợpthẩmđịnhtàisảnđảmbảobổsungcácgiấytờp h á p l ý:hợpđồngthếchấp,cầmcố,bảolãnh;đăngkýgiaodịchbảođảmtàisản;yêucầukhác hhàngmuabảohiểmvậtchất.Saukhicóđủcácgiấytờcầnthiết,nhânviêntíndụng trìnhlãnhđạocóthẩmquyềnphêduyệt.

Saukhihoàntấthồsơvàcácđiềukiệncầnthiếttheoquyđịnh,nhânviêntíndụnggửi 1bảnhợpđồngtíndụngvàcácgiấytờliênquanđếnbộphậngiaodịchđểth ự c hiệnviệcgiảingâ n.Bộphậngiaodịch,căncứvàohợpđồngtíndụng,khếướcvaytiền,phiếuxuấtnhậpkhotàisả nđảmbảovàcácgiấytờliênquan,kiểmtratínhhợp lệcủacácchứngtừkếtoán,nếuhợplệsẽtiế nhànhgiảingân.

Bước6:Kiểmtravàxửlýnợvay Đểđảmbảoantoànchokhoảnvay,nhânviêntíndụngphảichủđộngkiểmtramụcđíchs ửdụngvốnvayđịnhkỳ,tìnhtrạngtàisảnđảmbảo,thôngbáovàđônđ ố c kháchhàngtr ảlãivàgốckhiđếnhạn.Nếukhiđếnhạn,kháchhàngcólýdochínhđángchưatrảđượ cgốcnhânviêntíndụngđềxuấtgiahạnnợgốchoặclãi.Nếukhôngcóđơngiahạnthìnhân viêntíndụngthựchiệnviệcchuyểnnợquáhạn,đ ồ n gthờităngcườngđônđốckháchhàng trảnợ.Khiđãgiahạnchokháchhàng nhưngvẫnkhôngcókhảnăngtrảnợ,đãchuyểnnợquáhạnthìtốiđasau1thángsẽchuyểnhồsơc hophòngthuhồinợ.

Khikháchhàngtrảhếtnợgốc,lãivayvàcácchiphíliênquanthìtiếnhànhthanhlý hợp đồng:xuấtkhohồsơtàisảnthếchấp,thôngbáogiải chấpgửi đếncácc ơ quancóthẩm quyền…

Ngoàibộhồsơchovayquyđịnhtạikhoản1.2điều16quyếtđịnh666/QĐ- HĐQT ngày1 5 / 6 / 2 0 1 7 , k h á c h h à n g p h ả i g ử i đ ế n SHBc á c g i ấ y tờc h ứ n g mi nhn gu ồnthunhậpthườngxuyên,ổnđịnhđểtrảnợ(bảngkêtrảtiềnlương,saokêtàik h o ản lương,tiềncông,cácquyếtđịnhtrảlương,lênlươnghoặcchứngminhnguồnthutừlợinhuậ nsảnxuấtkinhdoanh…)vàcácloạigiấytờtùytheotừngđốitượngvaycụthểsau:

- GiấychứngnhậnQSDđất(trườnghợpchovaybùđắpthanhtoánviệcmuanhà, QSDđất,đãsangtên,đổichủxong).

- Vănbảnthỏathuận3bên:chủsởhữunhà,bênthuêvàkháchhàngvay(đốivới trườn ghợpmuanhàđangchothuê).

(Ghichú:Đốivớitrườnghợpmuaôtô,xe máyvàcácđồdùngkhácphápluậtyêucầuphảiđăngkýquyềnsởhữutàisản;saukhichova y,cánbộtíndụngphảiyêucầukháchhànglàmthủtụcđăngkýquyềnsởhữutàisản- phôtôvàlưuhồsơkèm biênbảnkiểmtrasửdụngvốnvaytheoquyđịnh).

TrongnhữngnămhoạtđộngtíndụngcủaSHB,chovaytiêudùngđónggópmộtph ầnkhôngnhỏtronghoạtđộngsửdụngvốncủangânhàng.Theothốngkê,tăngtrưởngt índụngtiêudùngtrongnăm2019củatoànngànhngânhàngtăng39%sovớinăm2018.Đâylà mộtconsốkhácaochứngtỏviệcchovaytiêudùngtrongg i a i đoạn2016-

Chínhvìvậy,việcnângcaochấtlượngchovaytiêudùnglàmộtđiềucầnthiếtvàtấtyếuđể ngâ nh à n g cóthểngàymộtphá t triểncũn gn h ư có đ ượ c n h i ề u l ợi n h u ậnhơn.Tốc độtăngtrưởngtíndụngtrongchovaytiêudùngtoànngânhàngnhì n chungtăngliên tụcvàvớitốcđộđềuđặntừ2016-

2019.Cùngchungvớinhịpđộpháttriểncủatoànngành,tốcđộtăngtrưởngtrongCVTDcủaN gânhàngTMCPS à i Gòn-HàNộitrong03năm2016-

Sốlượngkháchhànglàconsốđầutiên,làdữliệusơcấpnhấtđểthểhiệnvềch ất lượn gchovaytiêu dùngtạingânhàng.Sốlượngkháchhàngvaytiêu dùngtạiSHBngàycànggiatăngquacácnăm,điềuđóchứngtỏquymôchovaytiêudùngtại SHBngàycàngđượcmởrộng,chothấykhảnăngthuhútkháchhàngcủaSHBngàycàngca otrongbốicảnhcạnhtranhgaygắtvớicácngânhàngTMCPngoàiquốcdoanh.Điề unàycũngchothấychấtlượngchovaytiêudùngcủaSHBngàycàn g tănglên.Sốlượngk háchhàngvaytiêudùngnăm2018tănglên145.000ngườisovớinăm2017vànăm2019tăng13 1.000ngườisovớinăm2018.

Cánb ộ côngn hânv i ê n ch ức

(Nguồn:PhòngkháchhàngcánhânSHB) Đểgiảithíchchosựgiatăngnày,phảikể đếnmộtnguyênnhânquantrọnglàSHBđãcungcấpcácgóitíndụngvớilãisuấtưuđãi,tậptru ng vàocáclĩnhvựcưutiêntheođịnhhướngcủaChínhphủ.Bêncạnhđó,ngânhàngđãđưar ahàngloạtcácsảnphẩmdịchvụmớithuhútvàchươngtrìnhkhuyếnmãihấpdẫn,điểnh ìnhnhưlàgóisảnphẩm“Ưuđãichovaymuanhàđất”,“Ưuđãichovaytiêudùngcá nhân”,vàđặcbiệtlàgóicho vaycánbộnhânviênhành chínhđãthuhútmộtlượngkhách đôngđảođếnvớingânhàng.

Sởdĩsốlượngkháchhàngnămcósựgiatăngvượtbậclàdosựthayđổicơcấ u cá csảnphẩmchovaytiêudùngtheomụcđích.Cơcấuchovaytiêudùngtheos ả n phẩmcóx uhướnggiảmtỷtrọngcáckhoảnchovaymuasửachữanhàvàmuabấtđộngsản,trongkhi đósốlượngcáckhoảnchovaycánbộcôngnhânviênphụcvụcácnhucầuđờisốngkháclạ igiatăngnhiều.Điềunàychứngtỏsựthànhcôngcủa SHBtrong chính sách thuhút kháchhànglàcác đơ nvịsựnghiệplớncósốlư ợngcánbộcôngnhânviênđôngđếnhỏ ivaytạiSHB.

Cho vay tiêudùng 3.258 3.514 5.113 256 7,86 1.599 45,50 Ngắnhạn 1.187 1.379 2.019 191 16,09 640 46,43 Trung–dàihạn 2.071 2.135 3.094 65 3,14 959 44,91

Theobảng3.4,cơcấu kháchhàngphântheokìhạncóthểthấy,các khoảnvaytiêudùngTrungvàdài hạnchiếmtỉlệchủyếutrongtổngdoanhsốchovayvàđangcótỷtrọng giảm dầnsovớivaytiêu dùng ngắnhạn Cụ thể năm 2017 chovayngắnh ạ n là 1 1 87 tỷđồngc h i ế m tỷlệ36 44% t ổ n g doa nh số c h o vaytiêu dùng, n ă m 20 18là1.379,tăng191tỷđồngtăng16.09%,chiếmtỷlệ39.22%,năm20 19tỷlệnà y tăng37.47%.Trongkhiđó,tỷlệchovaytiêudùngtrung– dàihạncócóxuhướngtăngvềgiátrịnhưnggiảmdầnvềtỷtrọngtừnăm2017–

2019,năm2017,g i á trịtrung– dàihạnlà2.071tỷđồng,tỷtrọngđạt63.55,năm2018là2.135,tỷtrọnglà60.77%giả m2.78%,năm2019tỷtrọnglà3.094,giảm0.25%.

Bảng3.5chothấy,chovaytiêudùngvớimụcđíchsửachữanhàvàmuanhàđ ể ởlàs ảnphẩmchovaychiếmtỷtrọngcaonhấtvàđangcóxuhướnggiatăngtạiSHB,năm2017t ỷtrọngnàychiếm60.94%,năm2018là61.5%tăng0.6%,năm2 0 1 9 là62.1%tăng 0.52%.Tiếpđến,làmuađồdùng,trangthiết bịgiađìnhcótỷlệgiảmdầnquacácnăm,năm2017chiếm29.17%,năm2018là27.7%gi ảm1.44%,n ă m 2019là27.94%tăng0.21tuynhiênvẫnthấphơnsovới2017.

ViệcđánhgiáchấtlượngCVTDtạiSHBđượcthểhiệntrướchếtởchỉtiêud o a n h s ố C V T D , c h ỉ t i ê u n à y p h ả n á n h m ộ t c á c h k h á i q u á t n h ấ t v ề h o ạ t đ ộ n g CVTDtạiSHBtrongmộtnăm.Bởivậy,nếutrongnămdoanhsốCVTDcủaSH Blớn ,đạttỷlệcaovàtăngsovớinămtrướcthìđiềuđóđãnóilênhoạtđộngCVTDcủ aS HBđangđượcnângcaovềchấtlượng,thuhútkháchhàngtốthơn.

VớimụctiêulàngânhàngbánlẻtốtnhấttrongkhốingânhàngTMCPViệtNa m,SHBnhắmvàođốitượngkháchhàngchủyếulàcáccánhâncóthunhậpổnđ ị n h , cácc ánbộcôngchức, viênchức nhà n ư ớ c vàcác cánbộcóthunhậpcao Hiệnnay,kh áchhàngcánhânchủyếulàvayđểphụcvụmuanhàđất,sinhhoạt,t i êu dùng,sửachữ anhà, Trongkhiđó,kháchhàngdoanhnghiệpchủyếusử dụng khoảnvayđểbổsun g vốnlưuđộngvàmuasắmtrangthiếtbịphụcv ụ chohoạtđộng sảnxuấtkinhdoanh.

II.Doanh số thu nợ

Hoạtđộng tín dụng 6.153 7.326 24.549 31.522 17.223 235,09 6.973 28,40 Cho vaytiêudù

DoanhsốchovaycủaSHBcóxuhướngtăngquacácnăm.BấtchấpnềnkinhtếV i ệ t N a m đ a n g c h ị u n h ữ n g ả n h h ư ở n g c ủ a c á c b i ế n đ ộ n g k i n h t ế t h ế g i ớ i v à n h ữ n g biếnđộngcủatỷgiá,lạmphát,lãisuất,SHBđãnỗlựcvượtquanhiềukhó khăn,thách thức,đạt đượckết quảkinh doanh tốt,giữvữngvịthếvai trò củamình.D o a n h s ố c h o vayc h u n g n ă m 2 0 1 8 t ă n g 2 1 9 8 4 tỷđ ồ n g ( 2 0 8 , 5 4 % ) s o v ớ i n ă m 2017,vànăm2019tăng15.748tỷđồng(48,42%)sovớinăm2018.Sởdĩdo anhsốch o vaychungtăngcaolàdoSHBđãnắmbắtkịpthờixuhướngcủanềnkinhtế thôngquaviệccungcấpnhiềugóitíndụngvớilãisuấtưuđãi.

Chỉtiêu Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019

Bêncạnhhoạtđộngchovaythìngânhàngcònphảithựchiệnmộthoạtđộngq u a n trọngkhácđólàhoạtđộngthunợ.Đốivớidoanhsốthunợ,khinềnkinhtếđangtrên đàhồiphục,tìnhhìnhthunợcủaSHBđãkhảquanhơn.DoanhsốthunợcủaSHBtăngliênt ụcqua4nămchứngtỏNgânhàngđãlàmtốtcôngtácthuhồivố nvay.Năm2017doan hsốthunợlà3.215tỷđồng.Năm2018doanhsốthunợtăng lên15.302tỷđồng,tăng 375,93%sovớinăm2017.Năm2019tiếptụctăngth êm 169,9%sovớinăm2018.

Doanhsốchovayvàdoanhsốthunợảnhhưởngđếnchỉtiêudưnợ.Tổngdưnợphản ánhlượngvốnngânhàngđãgiảingânmàkháchhàngchưatrảnợ trongmộtthờig ianlựachọn(thườnglà1năm).Tăngtrưởngdưnợphảnánhhiệuquảk i n h doanh củangânhàngvàluônđượcngânhàngquantâm.Năm2018,mứcdưn ợ t ă n g m ạ n h

1 7 2 2 3 tỷđồngs o v ớ i n ă m 2 0 1 7 ( t ư ơ n g ứ n g mứct ă n g 2 3 5 , 0 9 % ) Mứ cdưnợt ăngtrongđiềukiệncónhiềungânhàngcạnhtranh trênđịabàn,thểhi ện sựcốg ắngtrongcôngtáctăngcườngchovayđốivớicácthànhphầnkinhtế,chú trọngchovayv àocácdoanhnghiệplàmănhiệuquả,cánhâncóuytínđảmbảo antoànvốnvayđiđôivớităngtrưởngtíndụng.Sangnăm2019mứcdưnợtăng6.9 73tỷđồngsovớinăm2018,mứctăngnàynhẹhơnnhiềusovớigiaiđoạn2017

2018,đạtđượckếtquảnàylàdosựcốgắngnỗlựccủacánbộnhânviênngânhàng tr ong công tác thu đòinợcũng nhưsựchặtchẽchính xáctrongquá trình thẩmđị n h hồsơvayvốn.

CácNHTMhiện đãchútrọng hơntớiviệc phát triển dịchvụ ngânhàng bán lẻnh ư: pháthànhthêmcácloạithẻ,chovaytiêudùng,chovayquathẻ,dịchvụngânhàng điệntử… ĐốivớiSHBlàNgânhànghoạtđộngchủyếutronglĩnhvực“bánbuôn”,chỉmớichút rọngđếnhoạtđộngbánlẻtrongthờigiannhữngnămtrởlạiđâynêndoanhthuchủy ếucủaNgânhàngnàytừchovayđốivớikháchhàngdoanhnghiệpc h i ế m g ầ n 7 0 % t ổ n g d o a n h t h u c ủ a S H B V ì vậy,c h o v a y tiêud ù n g c h ỉ c h i ế m tỷtrọngnhỏtrongtổngdo anhsốchovay,doanhsốthunợ,dưnợchungcủaS H B g i a i đ o ạ n 2 0 1 6 -

2019.Tuyn h i ê n t ạ i S H B h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g c ó d o a n h sốchovay,do anhsốthunợvàdưnợtăngquacácnăm.ChứngtỏđâylàdịchvụtiềmnăngmàSHBcó thể khai thác, pháttriển hếtmọinguồnlực của ngân hàng,nhấtlàtronggiaiđoạnnềnkinhtếpháttriểnnhưhiệnnay,mọingườidânđềumuốnn â n g caochấtlượngcuộcsốngcủamình.

Nhưvậy,CVTDtạiSHBkhôngngừngtănglêncảvềquymôlẫntốcđộcụthểxét vềsựtăn gtrưởngvàtỷtrọngdoanhsốCVTD,dưnợCVTD.DoanhsốCVTDcủ aSHBquacácn ămcósựtănglênmạnhmẽ.Năm2018,hoạtđộngchovaytiêud ù n gtiếptụccóbướcph áttriểnkhávềdoanhsốvàtỷtrọngsovớihoạtđộngtíndụngn ó i c h u n g T h e o đ ó , d o a n h s ố c h o v a y t i ê u d ù n g đ ạ t 5 1 1 3 tỷđ ồ n g t ă n g 4 5 , 5 4 % sovớină m2017vàchiếmtỷtrọng33,33%trongtổngdoanhsốchovay.V ề dư nợ,tính đến cuối năm2018 tổng dưnợtín dụngđạt 24.549tỷđồng, trong đóc h o vaytiêudùngchiếm19,34%tươngđươngvới4.747tỷđồng,tăngđến67,03%so v ớinăm2017.Bướcsangnăm2019vớinhữngnềntảngtrên,SHBđượcsựchỉđạo sát sao của ban Gi ám đốc thì hoạtđộng chovaytiêu dùngtiếp tục có bước phátt r i ển khátốt.Trong năm2019,doanhsốchovaytiêudùngđãđạt5 5 14 tỷđ ồngchiếm11,42%sovớitổngdoanhsốchovayvàtăngtrên1,8lầnsovớinăm2018và tănglên7,84%sovớinăm2017.Doanhsốthunợvàdưnợchovaytiêudùnglầnlượtch iếm

10,42%và18,91%sovớitổngsố.Sởdĩngânhàngđạtđượcđiềunàylàvìngoàilýdochủqua nkểtrênthìkháchquanmànói,nhucầuvềvốntíndụngcủan ền kinhtếtăngtrongđócónhucầ uvềtíndụngtiêudùng.

QuađâychothấySHBđã vàđangngàycàngtập trunghơnvào hoạtđộng chovaytiêudùng,mộthoạtđộngcókhảnăngsinhlờikhácaochongân hàng.Hơnnữa,ngânhàngcũngđãcónhữngbiệnphápkịpthờivàhợplýtrongviệcthuhồ i,xửlýn ợ quáhạnnêncóthểthấy,doanhsốthunợđãtăngdầnquacácnăm,đâylàmộtd ấu hiệutốtchotìnhhìnhtàichínhcủaSHB.

Chỉtiêu Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019

Lợinhuậntừhoạtđộngchovaytiêudùngđãtăngvàonăm2018đạt194tỷđ ồ n g Năm2019,vớidoanhsốchovaytiêudùngtăngcao,khiếnchothunhậpvàchiphíc ũngtăngtheo.NhưngtốcđộtăngcủathunhậpCVTDlạilớnhơnchiphí,nênlợinhuậnC VTDtănglên,đạt244tỷđồng.Tronggiaiđoạn2016-

2019,tỷsuấtl ợ i nhuậnđãcóxuhướnggiảm,đặcbiệtlànăm2018đãđạt4,09%giảm0,11

%sov ới năm2017,sauđótăngkhôngđángkểvào2019.BêncạnhđóthìdưnợCVTDl i ê n tục t ăn g mạnhqua các năm,đi ều nàychứngtỏ sựn ỗ lự cc ủa các nhânv iê n ngânhàngtrongquátrìnhgiảingânvốn,đẩymạnhdịchvụCVTD.Mặcdù,tỷsuấtl ợ i nhuậ nCVTDvẫncònkháthấpnhưngtrướcxuhướngcủaxãhộihiệnnayvềnhucầuvay tiêudùng,đòihỏiSHBliêntụccónhữnggóisảnphẩmmớitungrathịtr ư ờn g nhằmlàmcho cáckháchhànghiểurõhơnvềcáchthứcvay,thuhútnguồnk h ách hàngtiềmnăng,cũngn hữngkháchhàngđãgiaodịchngânhàngtrướcđây.

NợquáhạnCVTDtạiSHBthườnglàcáckhoảnnợkháchhàngchậmtrảtừ10- 90ngàyvà thườngđược gọi là nợnhóm2.Các khoảnvaybị nợnhóm2 thườnglàcáckhoảnvaytiêudùngtínchấpxảyrathườngxuyênhơncáckhoảnvay tiêudù ngcótàisảndonhiềunguyênnhânkháchquanvàchủquannhưcơquankháchh àngthanhtoánlươngchậm,kháchhànggặpsựcố,kháchhànggặpkhókhăn,hệthống thuthiếutiền.

NợquáhạnCVTDtạiSHBphátsinhkhôngnhiềuvớitỷlệphátsinhrấtthấp.Nhưđãp hântíchởtrên,tổngdoanhsốchovaytiêudùngcủaSHBkhácao,tăngđ ề u quacác năm,kèmtheođólàtìnhhìnhthunợkhátốt.Mộtdấuhiệukhảquancủatìnhhìnhchova ytiêudùnglàtrongkhidưnợtăngquacácnăm,thìtỷlệnợquáh ạn lạicóxuhướnggiảmdần.Nă m2019,nềnkinhtếtiếptụccónhữngbiếnđộng,ngaytừđầunăm,chínhphủđãbanhàn hnghịquyếtsố11/NQ-

CPnhằmổnđịnhn ề n kinhtế,làmGDPtăng5,89%,lạmpháttăngchậmlạiđạt18,13%.Mặ cdù,năm2 0 1 9cũnglànămmàngànhngânhàngphảiđốimặtvớinhiềukhókhăn,thửthác hlớnnhưnợxấutăngcao,lãisuất,tỷgiá,…

Tuynhiênvớisựđồngtâmhiệplực,sựsátsaovàquyếtliệttrongchỉđạođiềuhànhc ủaB a n lãnhđạoSHBđãđạtđượcn h ữ n gkếtquảkhảquan,trongđónăm2018nợqu áhạntănglên39,60tỷđồng,tỷl ệnợquáhạntrêntổngdưnợCVTDtănglêncòn1,84%sov ớitổngdưnợ.Nhưngngaynămsaut ứ c 2 01 9, đã xử l ý đ ượ c mộtphầnnợ quá h ạ n, tu ygiátrịcủ a các khoảnnợquáhạntănglên93,58tỷđồngnhưngtỷlệnợquáhạngiả mxuốngchỉc ò n 1,57%.Đâylàkếtquảnỗlựctrongcôngtácthuhồinợvàgiảiquyếtnợquáqu áh ạn củacánbộngânhàngSHB.Tỷlệnợquáhạngiảmxuốngchothấyviệcxửlí,thunợ quáhạnvàhạnchếdầnnợquáhạnmớiphátsinhcủacánbộtíndụngcũngnhưcácchínhs áchđặtracủangânhàngtrongviệcđảmbảoantoànchovay.

NợquáhạnCVTDcủaSHBthấpmộtphầnlàdocơchếthunợquyếtliệtvàđư ợcc ácĐơnvịhợptáchỗtrợthunợ.Đốivớicáckhoảnnợchỉcầnquáhạndưới5ngày,lãnhđạotrung tâmkháchhàngcánhânsẽtrựctiếptươngtácvớicánbộbánhàng đểtìmhiểunguyênn hânquáhạn,đàmpháncácphươngántrảnợcũngnhưxửlýdứtđiểmkhôngđểtáiquáhạ nnhữngkỳsau.

Tuyvậy,SHBcầncónhữngbiệnpháptốthơnnhằmkhắcphụcnợquáhạnt r o n g tổng dưnợhiệnnaycủa ngân hàngnhằmgiảmnhững thiệt hạivềtài chính cót h ể xảyragâyảnhhưởngxấuchohoạtđộngngânhàng.

Nợxấuthườnglàcáckhoảnnợquáhạntrên90ngàyvàmấtkhảnăngthanhtoán,cá ckhoảnnợxấuthườnglànợnhóm3,nhóm4vànhóm5.

TạiSHBtỷlệnợxấuchovaytiêudùngrấtthấp,chiếmtỷlệkhoảng1%trêndưnợch ovaytiêudùng,đâylàmộtconsốrấtthấpvàđếnthờiđiểmhiệntạithìS H B chỉcóm ộtkhoảnnợxấuchovaytínchấptrịgiá59,60tỷđồngcủamộtsốk hách hàngchưat huhồiđượcdokháchhàngmấtkhảnăngthanhtoán.

2019vẫnchưaxửlýđược,nguyênnhândokháchhàngbịmấtkhảnăngthanhtoán,bỏ việcvàtrốnkhỏiđịap h ư ơ n g dovậySHBrấtkhótrongviệcthuhồinợ.

Tỷlệnợxấuthìthayđổiquatừngnămvàcóxuhướnggiảm,năm2016tỷlệnợ xấutrê ndưnợchovaytiêudùnglà1,22%,đếnnăm2017là1,06%,năm2018là0,86%vànăm2019là 1,00%điềunàycũngdễhiểuvìdưnợchovaytiêudùngtăngd ần nêntỷlệnợxấugiảmdodưnợx ấukhôngtăng.

Rõràng,tăngtrưởngvềdoanhsốchovayvàdưnợchovaylàdấuhiệuđángmừngc ùngvớinợxấuđượckiểmsoátchặtch ẽ nêntỷlệnợ xấu/ dưnợliêntục giảm quacácnăm.KếtquảlàtỷlệnợxấuCVTDđạt1,00%vàonăm2019.Đâylà dấuhiệuđángmừngchohoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.Vớimụctiêu,tăngtr ư ở n g n h ư n g p h ả i đ ả m bảođ ư ợ c a n t o à n, đ ả m bảo t h u h ồ i nợv a y đúngh ạ n đ ể n g â n hànghoạtđộngcóhiệuquảmớithựcsựlàđiềuquantrọngnhất,trongtươnglaingânh àngnênthựchiệnnhiềugiảiphápquảnlý,xửlývàthuhồinợxấu,nângcaohiệuquảquát rìnhthẩmđịnhđểtránhkhỏinhữngtrườnghợpnợxấuđángtiếck h ác xảyra.

QuytrìnhchovaytạiSHBđềutuânthủđúngcácbướccủaquytrìnhchovaytí ndụng theođúngquyđịnhcủaNgânhàngNhànước,phùhợpvớinhucầucủakháchhà ng.Hồsơ,thủtụcchovaytạiSHBnhanhgọn,cánbộtíndụnghướngdẫnkháchhàngchuđá o,tậntình. Đốivớichovaytiêudùng,việchồsơthủtụctrìnhduyệtchovaytiêudùngtinh giản,gọn nhẹtạođiềukiện chokhách hàngtiếp cậnđược lượngtiền vaynhanhchóng,đápứngđượcnhucầuvềtiêudùngcủangườidântạikhuvực.Điềunàytạ oti ề n đềgiúpchongânhàngcóđượcphảnhồitốttừphíakháchhàng,kháchhànghàilòngs ẽ t ă n g c ơ h ộ i t h ú c đẩyphát t r i ể n c h o v a y tiêud ù n g t ạ i k h u v ự c t ỉ n h N a m Định. (ii)Uytíncủangânhàng. Đểcóđượcsốliệuđánhgiáchỉtiêunày,tácgiảthựchiệnthốngkêkếtquảđán hgi á về uytíncủa k h á c h hàn gt hô ng qua mứcđ ộđ á n h gi á uytíncủa khá ch hàng vềSHBsovớicácNHTMmạikhácnhưVieticombank,BIDV,Vietinbank,S a c o m b a n k , Techcombank.Kếtquảkhảosátđượctrìnhbàynhưsau:

Kếtq u ả h ì n h 3 1 ch o thấy,v ề uytínn g â n h à n g d ẫ n đ ầ u l à V ie t i n b a n k v ớ i điểmtrungbìnhlà3.992điểmtiếpđếnlàVietcombank,BIDV,Techcombank,SHBv àSaco mbank.Chothấy,uytínngânhàngcủaSHBđứngtứ5/6sovớicácNHTMk h ác.

Kếtquảhình3.2chothấy,mứcđiểmcủakháchhàngvềtháđộphụcvụcủan hân viênđạt3.974điểmmứcđiểmnàylớnhơnsovớiVietinbank(3.958),BIDV(3.986)v àTechcombank(3.406),điềunàychothấyngânhàngđangsởhữumộtđộingũnhânviênrấttốt ,tạothuậnlợichoviệctiếpcậnkháchhàng.

G ò n -HàNội, tácgiả đãkhảo sát chấtlượng dịch vụchovaytiêudùngcủa500kháchhànghiệnđangvayvốntạiNgânhàngTMCPSàiGòn- HàNội.

Vềnhucầuvayvốn,banhucầuvayvốnchủyếucủacáckháchhànglàvaymuasắ mtrangt hi ết bị g i a đ ìn h, vaymuanhà đấ tđể ở và va yvốnp h ụ c v ụh oạt đ ộ n gsả nxuấtkinhdoanh.Sốtiềnvayvốnbìnhquânmàcáckháchhànglựachọndaođộngtừ5 00triệuđến1tỷđồng.Thờihạnvayvốntrunghạntừ1nămđến5n ă m làthờihạnvay đượcnhiềukháchhànglựachọnnhất,nguồnđảmbảochínhchokhoảnvaythuđượ ctừkếtquảkhảosátlàbảođảm bằngbấtđộngsảnhoặcchovaytínchấp,khôngcótàisảnbảođảm.Sốtiềntrảnợhàng thángnằmtrongkhảnăngtrảnợcủacáckháchhàngchiếmtỷtrọngcaonhấttrongkếtquả khảosátlàtừ10-20triệuđồng/ tháng.Khilựachọnvayvốntạimộtngânhàng,cácyếutốhàngđ ầ u đểkháchhànglự achọnmộttổchứctíndụnglàthủtụcvayvốnnhanhchóng,đơngiản,mứcđộhỗtrợkhác hhàngtrongquátrìnhvayvốntốtvàlãisuấtvayvốnthấp.

VềchấtlượngdịchvụtíndụngtạiSHB,vớicáckháchhàngđủđiềnkiệnvayvố n , n g â n h à n g đ ư ợ c đ á n h g i á l à đ á p ứ n g t ố t n h u c ầ u vayvốnc ủ a k h á c h h à n g Khác hhàngvẫntiếptụcquaylạisửdụngdịchvụcủangânhàngvàsẽgiớithiệungânhàn gchongườithân,bạnbènếuhọcónhucầu.

Tuyvậy,cácmặthạnchếchínhtrongquytrìnhtíndụngcủaSHBvẫncòntồntại từlâunay,nhận được những phản hồi tiêucực từphía khách hàng nhưhồ sơthủtụcvayvốnr ư ờ m r à , h ạ n mứcc h o vaythấp,h ạ n c h ế c á c đ ố i t ư ợ n g c h o vayt ínchấp,hồsơvayvốncầnphảiquaquánhiềubướcphêduyệt,cácdựánnhàchungcư t huộcdanhsáchchovayít,địnhgiátàisảnchưasát….Việcđềragiảiphápđểgiảmthiểu nhữngmặthạnchếnàysẽgiúpchohoạtđộngchovaykháchhàngvàch ất lượngch ovaytiêudùngngàycàngnângcaohơnnữa.

Vềkếtquảkhảosátnóichungkhoảng70%kháchhàngđượckhảosátđánhg iá hàilòngvềchínhsáchgiácảhiệntại,90%kháchhàngđượckhảosátđánhgiáhàilòngvềs ựtincậyvà92%kháchhàngđượckhảosátđánhgiáhàilòngvềsựđápứng.Mẫukhảosátquym ôsốlượngchưađủlớn(sốlượngkháchhàngvayvốnhiệntạiởSHBquymôchưanhiều)nhưng cũngđánhgiáđượcphầnnàosựhàilòngcủak h á c h hàngđangvayvốntạiSHB.

ĐánhgiáchấtlƣợngchovaytiêudùngtạiSHB

- Sảnp h ẩ m C V T D c ủ a S H B đ a d ạ n g , đ á p ứngđ ư ợ c n h u c ầ u c h o v a y c ủ a ngườitiêud ù n g Sự m ở rộngh oạt độngch ovaytiêud ù n g , c ũ n g n h ư n h ữ n g sả n phẩmchovaygiúpcholợinhuậncủangânhàngcũngđượccaohơn,nângcaosứccạ nh tranhcủangânhàngtrongbốicảnhthịtrườngnhiềubiếnđộngnhưngàynay.

- Chấtl ư ợ n g C V T D t r o n g n h ữ n g n ă m q ua l u ô n đ ư ợ c b ả o đảm,n ợ q u á h ạ n tr o n g thờigianquachiếmtỷtrọngnhỏtrêntổngdưnợchovaycủaNgânhàngvàcò n c ó x u h ư ớ n g g i ả m t r o n g 4 n ă m v ừ a q u a , đ i ề u nàyc h o thấyc h ấ t l ư ợ n g c ủ a nh ữngkhoảnvaytươngđốitốt.Phầnlớnkháchhàngđềutrảlãivànợgốcđúnghạn ,chưathấyxảyratrườnghợpkháchhànglừađảohoặcchạykhôngtrảnợ,…

- Đãcósựtăngtrưởngtronghoạtđộngchovaytiêudùng,dưnợtăngtrưởngquacá c nămvàđangcóxuhướng tănglêntrongnămtới.Giátrịdưnợchovaytiêud ù n gtăngmạnhquacácnămlàmộtconsốđ ángkhíchlệchothấyhiệuquảtronghoạtđộngchovaytiêudùngcủaSHB.

- LợinhuậntừhoạtđộngchovaytiêudùngcủaNgânhàngkhôngngừnggiată n g và chiếmmộttỉtrọngngàycàng cao trong tổng lợinhuận.Đâylàtiêu chí quantrọngnhất phảnánhhiệuquảhoạtđộngcủabấtcứdoanhnghiệpnàotrongnềnkinhtếthịtrường.Chova ytiêudùnglàmộthoạtđộngcórủirolớnnhưngcókhảnăngđemlạilợinhuậncaocho ngânhàng,vìvậypháttriểnchovaytiêudùnglàmộtchiếnlượcđúngđắnđốivớiSH B. Đểđạtđượcnhữngthànhtựutrênlàdocácnguyênnhânsau:

- SHBđãxâydựngmộtchínhsáchtíndụngrõràng,hợplý,đãgiúpngânhàngđưaracác địnhhướng,mứcđộchấpnhậnrủirotừđógiúpngânhàngđưaracácbiệnphápxửlýli nhhoạttrongbốicảnhnềnkinhtếnhiềubiếnđộng.

- Chútrọng côngtác khách hàngtrước trongvàsau khicấp tíndụng Công táck h á ch hàngkhôngchỉmanglạihìnhảnhtốtđẹpchongânhàngmàcònđảmbả ocho ngânhàngcóthểtìmkiếmđượcnhiềuthôngtincóích,kịpthờitrongviệcthẩmđịnh,phê duyệt,giảingânvàcảtrongviệcthunợsaukhigiảingân.

Thứnhất,mộtsốkháchhàngcònchưahàilòngvớichấtlượngd ị c h vụchov ay tiêudùngtạiSHB.Dođó,vẫncòntìnhtrạngkháchhàngrờibỏngânhàngđểchuyển sanggiaodịchtạingânhàngkhác.Hiệnnay,haingânhàngđượcđánhgiávềsựhàilòng caođốivớichấtlượngchovaytiêudùnglàNHTMCPNgoạiThươngVi ệt Nam(Vietcomba nk)vàNHTMCPSàiGònThươngTín(Sacombank).Kháchhàngcócảmnhậntốtvà thườngnghĩđếnhaingânhàngnàykhiđượchỏivềdịchvụchovaytiêudùng.

Thứhai,cácsảnphẩmdịchvụđikèmdịchvụchovaytiêudùngtuycópháttriểnn hưngchưathậtsựmạnh,mangtínhtựphát.SovớiVietcombankvàSacombankthìcóthể nóidịchvụđikèmnhiềutạotiệníchchokháchhàngkhiđếng i a o dịchvayvốntiêudùng.

Thứba,sốlượngkháchhàngsửdụngdịchvụchovaytiêudùngcònquáít.Tuy số lượng có tăngqua các nămnhưngmứctăng cònchậm,chưatươngxứngvớitiềmnăngcủangânhàng.CóthểnóiđếnngânhàngVie tcombank,SacombankvàN H T M C P ĐôngÁlàcácngânhàngcósốlượngkháchhà ngsửdụngdịchvụchovaytiêudùngrấtlớn:nếunhưVietcombankvớilợithếra đờilâunămvàlàtiền thânlàngân hà ng quốcdoanh nê nđược nhiều khá ch hànglựa chọ nthìhaingâ nhàngSacombankvàĐôngÁtừkhigianhậpthịtrườngđãchútrọngpháttriểnmảngnày,S a c o m b a n k c ó c h i ế n l ư ợ c đ á n h đ ế n t ấ t c ả c á c l o ạ i hìnhk h á c h h à n g ở c á c huy ện,ĐôngÁtriểnkhaidịchvụchovaytiêudùngtạicácphườngxã,vìvậycóthểd ễ dàngtiếpcậnk háchhànghơn.Dođó,lượngkháchhàngphùhợpvớicáctiêuchích o vaycủahaingânhàngnày nhiều.

Thứtư,cácsảnphẩmchovaytiêudùngcủaSHBtuynhiềunhưngcònđơnđ iệ u ,rậpkhuônnênchưakhaitháchếtnhucầucủakháchhàng.SHBmớichỉphátt ri ển mạnhở cácsảnphẩmtruyềnthống,chưađượcchútrọngpháttriểnsảnphẩmm ới cũngnhưtạor abộsảnphẩmchovaytiêudùng.Cóthểnóisảnphẩmchovayt i êu d ù n g c ủ a S H B c ó t h ì c á c n g â n h à n g l ớ n v à n g a n g tầmđ ề u c ó n h ư Vi etco m ban k , Agribank,Vietinb ank,BIDV,Sacombank,NHTMCPQuânĐội(MB),NHTMCPKỹThươngViệtNam( Techcombank).Vìvậychưatạorasựkhácb iệt đốivớidịchvụchovaytiêudùng,chonênkhá chhàngchỉmuốngiaodịchvớinhữngngânhàngcómạnglướigiaodịchrộngđểdễgiaodịch vềsau.

Thứnăm,dưnợchovaytiêudùngcủaSHBvẫncònthấp.Dưnợchovaytiêud ù n gbình quânnămchỉđạtkhoảng5.000tỷđồng,thấphơnsovớicácngânhàngkháctrêncùng địabàn.Tạithờiđiểm31/12/2019,xétvềdưnợchovaytiêudùngb ì n h quân,SHBcó sốdưrấtthấpsovớicácngânhàngthươngmạikhác.Nămvị trídẫnđầulàngânhàngAgribank,Vietinbank,Vietcombank,BIDV,Sacombank.Xétv ềvịtríxếploạitrong chovaytiêudùngthìSHBđứngthứ12vàchiếmthịphầnrấtn h ỏ , c h ỉ c h i ế m d ư ớ i 3%t ổ n g d ư n ợ c h o v a y t i ê u d ù n g ; t r o n g k h i đ ó n g â n h à n g Agri b an k chiếmđến18,33

%;Vietinbankchiếm14,16%;Vietcombankchiếm12,32%;S a c o m b a n k chiế m9 , 4 1 % ; B I D V c h i ế m 8 , 3 2 % ; c á c ngânh à n g c ò n l ạ i chi ếm 32,05%.Cót h ể n ó i thịtrườngcho va ytiêud ùn g r ấ t lớn, nh ưn g SHB vẫnch ư a th ể cạn h tr anh đư ợc so v ới các ngânhàngtrên địa bàn tỉnh, dưnợchovaytiêudùng còn quá thấp nên cần đẩymạnhpháttriểncho vaylĩnh vực tiêu dùng vì đâylàmộtmảngđầytiềmnăngđốivớicácngânhànghiệnnay.

Mặtkháckhikinhtếpháttriển,đờisốngngườidânngàycàngsungtúchơn,trìn hđộnhậnthứcngàycàngcaotạonênsựđòihỏicaotrongsửdụngsảnphẩm.Điều nà yđòihỏingânhàngphảicósựtìmhiểukỹlưỡngkháchhàng,tạoranhữngsả n phẩmvàdịc hvụcũngnhưchấtlượngđộingũnhânviênchuyênnghiệp.Khikháchhàngcàng khótínhthìhọcónhiềusựlựachọnhơn,họsẽdễthayđổinếuchấtlượngphụcvụkhôn gđápứngđược.

Nềnkinhtếđang gặpnhiều khókhăn,Chínhphủ thắtchặt chitiêu.Ngườidâncũ n g bịảnhhưởngtâmlýdosựsụtgiảmvềkinhtế,dođócũnghạnchếchitiê u.

Chínhsáchđiềutiếtnềnkinhtếvĩmô:mảngchovaytiêudùngkhôngphảilàlĩ n h vực đượcNhànướckhuyếnkhíchpháttriển.Từđó,nhữngyêucầuđốivớiviệcp hátt r i ể n c h o va ytiêud ù n g đ ố i v ớ i c á c N H T M c ũ n g đ ò i h ỏ i c a o h ơ n , cô n g t á c t h a n h kiểmtracủ aNHNNngàycànggắtgaovàmangtínhthườngxuyênhơnnênc ò n nhiềucảntrởchocác ngânhàng.

Thứba,sựcạnhtranhgaygắtcủacácngânhàngvàcáctổchứctàichính.Hi ện naysựgianhậptrànlancủacácngânhàngnhỏvàcáctổchứctàichínhđãlàmcho hoạtđộngn gânhàngbịảnhhưởngnhiều.Đặcbiệt,lĩnhvựcchovaytiêudùnglàmộttrong nhữngmụctiêu hướngđến hàngđầu của cáctổ chứcnày.Hầu như cácngânhàng và tổ chứctài chính đều xác địnhmảngchovaykhách hàng cánhân, đặcbiệtchovaytiêudùnglàchủđạotrongviệcpháttriểnchovay.

Cácngânhàngquốc doanhvới lợi thếmạnglướirộng,nguồnvốnlớn,lãisuấtthấpnênrấtthuậnlợitrongchovaytiêudùng.

Cácn g â n h à n g t h ư ơ n g mạic ổ p h ầ n n h ư S a c o m b a n k , V i e t c o m b a n k v ớ i c á c ch ư ơn g trìnhưuđãilãisuấtthườngxuyêntheophânkhúckháchhàng,đố itượngk hách hàngmởrộngnênpháttriểnrấttốttrongviệcchovaytiêudùng.

Cáctổ chứctài chínhcónănglực tài chínhmạnh, côngnghệhiện đại, trìnhđộq u ản lýcaovàsảnphẩmđadạngvớinhiềutiệníchhơnkhôngngừnggianhậpt hịtrườngvàđẩymạnhviệcpháttriểnchovaytiêudùng.

- Quytrình vàthủtụcgiấytờchưa thựcsựđơngiản,cáchthức giao dịch chưachuyênnghiệp,chưađápứngđược nhucầungàycàngcaocủakháchhànghiện đại.Quychếchovaytiêudùngchưaphùhợp,kéodàimộtphầndoquytrìnhphêduyệttậptr ungnênthờigiangiảiquyếthồsơchokháchhàngthườngxuyênchậmsovớic a m kết.

- MạnglướihoạtđộngcủaSHBcònkháthưathớttạicáctỉnhthànhcủanướcta,do vậykhông thể đáp ứng được nhu cầu rấtlớncủa ngườidân. Vìvậyngườidânchư abiếtnhiềuđếnSHBvàcũnghạnchếđếnviệcgiaodịchcủakh áchhàngsaukhivayvốntiêudùng.

Thứhai,côngnghệngânhàngđượcđánhgiálàkháhiệnđại,ổnđịnh,tuyvậyv ẫn chưa thựcsựđạthiệuquảnhưmongmuốn,chưacósựpháttriểnđồngbộgiữac h ư ơ n g trìnhcho vayvàngânhàngđiệntử.

Thứba,SHBtuyđẩymạnhpháttriển chovaytiêudù ng nhưng chưacósựphâ nhóa rõ ràng vềđối tượngkhách hàngđể thực hiện cácchính sách cho vayvốn.Chư a cósựphânđoạnthịtrườngđểcópháttriểnchovaytiêudùngphùhợ pvớitừngnhómkháchh à n g riêng b i ệ t b ở i n h u cầucủ a từng đố it ư ợ n g k h á c h hà n g l à k hácnhau.Dođósảnphẩmnàychưađếnđượcvớiđôngđảodâncưnhưmongđợi.

- SHBchưa q uan tâ m đúngmứcvà có cácc hủ tr ươ ng cụth ể, ch ín h x á c v ề phát triểnchovaytiêudùng.

- MứcchovaytiêudùngcủaSHBdựatrêngiátrịtàisảnđảmbảocònthấp,mỗi khoảnchovaytốiđa70%giátrịtàisảnđảmbảo.Mặtkhác,SHBthườngđịnhgi á tàisảnđả mbảothấphơnsovớicácngânhàngcạnhtranhdophảibắtbuộtbênđịnhgiálàbênthứ3,d ođómứcchovayđốivớikháchhàngthấp.

SHBch ư a c ó mộtc h í n h s á c h v à mụct i ê u rõr à n g t r o n g c h o vaybằngp h á t h àn h vàthanhtoánthẻtíndụngquốctế,thấuchi,hạnmứcvayvốnCBCNVSHBchưac ao.

ĐịnhhướngnângcaochấtlượnghoạtđộngchovaytiêudùngtạiSHB70 1 Địnhhướngpháttriểnhoạtđộngchovaytiêudùng củaSHB

CăncứđịnhhướngpháttriểnchungcủaNgânhàngvàthựctếhoạtđộngcủaNgân hàngtrongnhữngnămgầnđây,cầncóđịnhhướngpháttriểnhoạt độngngânh à n g bánlẻnóichungvàhoạtđộngchovaytiêudùngnóiriêng,cụthểnhưsau:

Tăngtrưởngchovaytiêudùnggắnliềnvớikhảnăngkiểmsoátrủiro,nângc a o h iệuquảsửdụngvốnvay;Thựchiệntăngtrưởngtíndụngtheophươngchâma n toàn,cẩnt rọng,cóhiệuquả,đảmbảotuânthủcácquytrình,quychếchovaycủaSHB.Ngânhàngđịnhh ướngtăngtrưởngtíndụngbìnhquân2020-2025khoảng22%/ năm,tăngtrưởnggiaiđoạn2020–2030là20%/năm.

Khôngngừngtìmkiếmkháchhàngmới,giatăngthịphầntronglĩnhvựcchovaytiêu dùng.Pháttriểnhoạtđộngchovaytiêudùngcầndựatrêncơsởkhảnăngsinhlờivàtínhbền vững.Pháttriểnmạnglướiđakênhphânphốisảnphẩmdịchvụ,cu n g cấpdịchvụchấtlượng caochothịtrường.Giatăngsốlượngkháchhàngvànângcaochất lượnghoạtđộngcho vaytiêudùngtừđótăngdoanhthuvàlợi nhuậnch o ngânhàng. Đẩymạnhcôngtác marketing:Tăngcườngcông táckháchhàng,tiếptụcnângc a o chấtlượngchovaytiêudùngvàhướngtớicácchuẩnmựcquố ctế. Ápdụngcôngnghệthôngtinhiệnđại,tranhthủvốnđầutưvà trợgiúpkỹthuậ tcủacácnướcvàcáctổchứctrênthếgiới. Đadạnghóasảnphẩmdịchvụ,đặcbiệtpháttriểncácdịchvụtiệníchmộtcách antoàn,bềnvững,nângcaohiệuquảhoạtđộngchovaytiêudùng.

Pháttriểnvà b ồ i dưỡng ng uồ n n hân lự c để cósứ c cạnhtranhvà thíchứng nh anhtrongquátrìnhhộinhập.

Duytrìcơcấutíndụnghợplý,cânđốivớikhảnăngnguồnvốn;chủđộngđ án h giákháchhàngcónhucầuvayvốntrênđịabàn,lựachọn,tìmkiếmnhữngkhách hàngvaytốtcótìnhhìnhtàichínhlànhmạnh,phươngánsảnxuấtkinhdoanhc ó tínhkhảthicao.

Chútrọngđếnchấtlượngtíndụng,hạnchếphátsinhnợxấuđiđôivớixửlýdứt điểm cáckhoảnnợtồnđọng.Chủđộngphântíchdiễnbiếncủathịtrường,dựb á o tìnhhìnhđể kịpthờixửlýcáctìnhhuốngphátsinh.

Kiểmsoátchặtchẽchấtlượngtíndụng,thựchiệncácgiảiphápnhằmthuhồivàxửlýn ợxấu. Đadạnghóacácloạihìnhcấptíndụng,nângcaochấtlượnghoạtđộngnhằmh oàn thi ệncácquytrìnhnghiệpvụ,tăng cườngkiểmtra,giámsát,tăng cườngcôngtácthẩmđịnhđểtạorauytínvàsựyêntâmchokháchhàngkhisửdụngsảnphẩm dịchvụcủangânhàng.

Tăngcườngnănglựcquảnlýrủirođểngănchặnsựgiatăngnợxấuvàduytrìn ợxấuởmứ cthấpnhấttrêncơsởxâydựnghệthốngquảnlýtíndụng,thôngtinquản lýhoànchỉnhvàh ệthốngkếtoánphùhợpvớithônglệquốctế.

Thựctếchothấy,tạiSHBhoạtđộngMarketingchưađượcđẩymạnh.Hầuhếtcácchin hánhcủaSHBđềunằmtrênđịabàndâncưrộnglớn,thếnhưngsốlượngkháchhàngđến ngânhàngthựchiệnchovaytiêudùngcònhạnchế.Mặcdù,SHB đãrất nỗlựctrongviệcxúctiếnquảngcáo,tuyêntruyềnnhưng hoạtđộngnàychưađemlạihiệuquảcao.ĐólàSHBchưachútrọngđếnviệcnghiêncứu,tì mhiểuthịtrường,chưatiếnhànhviệcphânloạikháchhàngvàchưacónhữngđiềutravềnhu cầu ngườitiêudùng,đặcbiệtlàtìnhhìnhcạnhtranhtrênđịabàn.Đâylàmộthạnc h ế củaS HB.Dođó,SHBphảinghiêncứuthịtrườngvàpháttriểnsảnphẩm. Đểtồntạivà pháttriển,cácsảnphẩmcủangân hàngphải đáp ứngnhucầuthịtrường.Yêucầuđóđặtrađốivớimỗingânhàngcầnphảicósựnghiêncứ u,phântíchđánhgiávềthịtrườngmàmìnhđanghoạtđộng.Chỉkhicóđượcnhữngphân tíchđánhgiáchínhxácvềthịtrườngthìngânhàngmớicóthểđềranhữngkếhoạchhoạtđộngtr ongtươnglaigầncũngnhưxâydựngmộtchiếnlượckinhdoanhtổngthểlâudài.Việcnghi êncứuvàđưaranhữngsảnphẩmphùhợpvớitừngthờikỳp h á t triểncủanềnkinhtếsẽ giúpchongânhàngtiếpcậnthườngxuyênvàbắtkịpv ới xuthếcủathịtrường. Đẩymạnhcáchìnhthứcquảngcáotiếpthịcácsảnphẩmchovay

MarketingtrựctiếpquaThưngỏ,điệnthoại, nhằmgiớithiệuvềsảnphẩmm ớ i đếnkháchh àng,đặcbiệtlànhómkháchhàngVIP.

- Nângcấpvàgiới thiệuchitiếtvề sảnphẩm,giácả,thủtụcvàquytrìnhthựchi ện , nơigiảiđápthắcmắc,… trênwebsitecủangânhàng,thườngxuyênnângcấpv à cậpnhậtnhữngthayđổitrênwebsite

4.2.1.2 Cóchính sác hl ã i suấtthích h ợp đốivớitừng hì nh thức vayvàt ừn g đối tượngvay

Thôngthường,HộisởchínhcủaSHBđưaramứclãisuấtchocảhệthốngápd ụ n g N hưngtrongđiềukiệnbiếnđộnglãisuấtnhưhiệnnay,cácchinhánhcủaSHBsẽdựa trênmứclãisuấtchungđểđiềuchỉnhmứclãisuấtchophùhợpvới mình.Mứclãisuấtđặtranàyđòihỏiđượcsứccạnhtranh,giữvữngmốiquanhệvớikhác hhàngtruyềnthống,thuhútthêmkháchhàngmớivàđảmbảomụctiêulợin h u ậ n củangânhà ng.Tuynhiênngườitiêudùngthườngchútrọngvàoviệcmìnhcó thểsửdụngđượcloạihì nhdịchvụphụcvụnhucầuđờisốnghaymộtnhucầuch i trảcấpbáchnênhọsẵnsàngchấ pnhậnmứclãisuấtnày.Nhưngvớitìnhhìnhcạnhtranhk hốc liệtnhưn g à y nay,cộ ng vớ imộtk hố il ượ ng lớ n các tổchức tàich í n h thamgiavàonghiệpvụnàyđãdẫntớitìnhtrạng lãisuấtchovayđãđượcđiềuc h ỉ n h mộtcáchhợplýhơn.Vấnđềđặtralàngườitiêudùngđãcós ựsosánhvàlựachọngiữacácngânhàng,vìhọkhôngchỉsửdụngmộtloạisảnphẩmhay chỉsửdụngdịchvụmộtlầnduynhấtmàhọcóthểsẽsửdụngnhiềulầnnếungânhàngp h ụ c vụtốtvàcósứchấpdẫn.VìvậymứclãisuấtđưaracủaSHBcầncósựcânnh ắchợplýv àđảmbảosứccạnhtranhkhônggâytổnthấtchongânhàng.

Hoạtđộngchovaytiêudùnglàhoạtđộngchovayđốivớicánhân,đòihỏip h ả i cómộthệthốngcungứngsảnphẩm,dịchvụrộngkhắpmớicóthểcungcấpđẩyđủcũng nhưđưatiệníchcủadịchvụngânhàngtớitayngườitiêudùng.cácĐ i ể m giaodịchc ủaNgânhàng TMCPSài Gòn-

HàNộitạituyếnđườngtrungtâmnơiđôngđúcdâncư.Đâylàđịabànđượcxemlàgiàutiề mnăngnhấtcủacảtỉnhtronghoạt độngcủangânhàngnói chung vàhoạtđộngchovaytiêudùngnói riêng.Vì vậysựcạnhtranhcũngtrởnêngaygắtgiữacácngânhàng.Mộttrongcácbiệnph ápđểthắngtrongcạnhtranhvàthuhúttốiđasốlượngkháchhàngcóthểlàmởrộ ngmạnglư ớihoạtđộngcủangânhàngtrênđịabàn.

- Tăngcườngcôngtáckiểmtra,kiểmsoát,kiểmtoánnộibộvàứngdụngcôngn g h ệ mới đểkịpthờipháthiện,ngănngừasaiphạmrủiro.

- Ngânhàngquantâmtớikhâuđịnhgiátàisảnmộtcáchchuẩnxácvàđảmb ảo đầyđủtínhpháplícủanhữngtàisảnnày.Ngoàiratrongthờihạnchovay,ngân hàngcònphảithựchiệnkiểmtrathôngquacácbáocáothườngkìcủakháchhàngv ề tìnhtr ạngtàisảnđảmbảohoặckiểmtratrựctiếptạichỗ.

Trongthờiđạingàynay,cácngânhàngchủyếucạnhnhaucácdanhmụcsảnphẩm,đó cũnglàchiếnlượckinhdoanhcủangânhàng.Vìvậymàngânhàngnênđầutưchoýđịnh pháttriểnsảnphẩmmới,vàtạosựkhácbiệtsảnphẩmcủamìnhnhằmthỏamãnđầyđủcácn hucầucủakháchhàng,đồngthờinângcaohìnhảnhcủ angânhàngtrongconmắtkh áchhàng.Từđóđểcóbiệnphápcụthểcủangânhàngnhằm tăngsốlượngsảnphẩmchovaytiêu dùng,giatănglợinhuận.Đặctínhc ủ a chovaytiêudùnglàcầnphảiđadạngvềdanhmục chovayvàcảđadạngvềphươngthứcthanhtoánđểlàmsaokháchhàngcóthểhàilòngnhất, khikháchhàngđ ã hàilòngthìhọkhôngnhữngsẽluônluônlàkhách hàngcủangânhàngmàhọsẽcònmarketingchocácsảnphẩmvàdịchvụcủangânhàngmộtcá chtốtnhất.

HiệnnaytạiSHB,danhmụcsảnphẩmCVTDchưađadạng,chủyếulàchovaym uanhà,chovaymuaxemáy,ytế.Trongkhiđónhucầucủangườitiêudùngthìrấtđadạngvàp hongphú.Rõràng,đứngtrướcthựctếlànhucầuthịtrườngrấtđ a dạngcùngvớisựcạnhtr anhgaygắtgiữacácngânhàngthươngmạitrêncùngmộtđịabànđãgâykhókhănrấtn hiềuchoSHBtrongviệcmởrộngchovaytiêudùng.Chỉbằngcáchxâydựngmộtdanh mụcsảnphẩmchovaytiêudùngđadạngnhằmđápứngnhucầukhácnhaucủa người tiêudùngthìSHBmớicóthểcạnhtranhvớicácngânhàngthươngmạikhác.Hơnnữa,việc đadạnghóadanhmụcsảnphẩmCVTDsẽgiúpSHBgiảmthiểuđượcrủiro.Mặtkhác,SHBs ẽtăngthêmthun h ậ p từnguồnvốnphídịchvụthôngquaviệchỗtrợcácCVTDnhưdịchvụt hanhtoánquathẻ,dịchvụngânhàngtạigia

Thứnhất,xâydựngmộthệthốngcácquyđịnhcụthểápdụngđốivớimỗiloạichovaytiêu dùng,baogồm:đốitượngchovay,điềukiệnchovay,mứcchovay,lãisuất,thờihạnchovay,q uytrìnhgiảingân,giámsátvàthunợ.Hiệnnay,tronghệthốngngân hàngSHBcũng đãcungcấptàiliệuvề thựchiệnquytrìnhchovaytiêud ù n g ,tuynhiêntàiliệuchỉđưaracácquyđịnh,trìnhtựthựchiệ nchovaytiêudùngáp dụngchung chotoànhệthống.Thựctếchovaytiêudùng cónhiềuloại, mỗiloạicó sựkhácnhauvềđốitượngvàtínhchấtcủakhoảnvaytiêudùng.Hơnnữa,mỗi chinhánhcủaSHBlạihoạtđộngtrênnhữngđịabànkhácnhauvớisựkhácnhauvềkinhtế,tập quán ĐiềunàydẫntớilàđốitượngkháchhàngcủatừngSHBcũngcósựkhácnhauđángkể.

Thứhai,cảitiếnquytrìnhchovaycònđượchiểulàviệcgiảm bớtcácthủtụcrườmràphứctạpkhikháchhàngđếnvayvốntạingânhàng.Trêncơsởquy trìnhcho vaycụthểhơnnhằmphùhợpvớinhómđốitượngkháchhàngmàSHBphục vụ.Đồngthời,SHBcầnchútrọngđếnviệcphânloại,thẩmđịnhkhoahọckháchhàn gnhằmgiảmthiểurủirochongânhàng.Mộtquytrìnhchovayhợplýkhoahọcsẽgiúpngânhàn gnângcaohiệuquảcủakhoảnvay.

Việccạnhtranhtrongsảnphẩmchovaytiêudùng,vấnđềlãisuấtngàycàngc ó sựkhô ngchênhlệchnhiềugiữacácngân hàng.Kháchhàngsẽlựachọndịchvụcóthờigianphụcvụnhanhnhất,hồsơthủtụcđơngi ản,đadạngsảnphẩmđểlựach ọ n vàđượctưvấntàichínhhiệuquả.SHBcầnthiếtphảing hiêncứucácmẫuhồsơsaochođơngiảnnhất,ítthủtụcnhất.

Việcđơngiảnhóacácthủtụcgiấytờ,đẩynhanhthờigiangiảiquyếthồsơp hải đ iđ ôi vớ i v i ệ c q uả n lý,g i ả m thiểur ủi r o nên cần xâydựngc ụ thểr õ r àn g phương phápquảnlýcáckhoảnvaytiêudùngmộtcáchhiệuquả:

Duytrìliênhệthườngxuyênvớikháchhàng:quyđịnhcánbộtíndụngphảithư ờ ng xuyênliênhệvớikháchhàng(trungbình1lần/ tháng)đểcóthôngtinmớin h ất vềtìnhhìnhtàichínhcủakháchhàng,vềchỗở,quanhệgiađì nh, Khicánbộtíndụngnhậnthấycódấuhiệucảnhbáogâybấtlợiđếnkhảnăngtrảnợcủak háchhànghoặccóthểảnhhưởnglàmgiảmgiátrịtàisảnđảmbảo,cánbộtíndụngphảibáoc áongayvớilãnhđạođểcógiảiphápngănchặnkịpthời.

Trướckhitiếnhànhbấtcứmộthoạtđộngchovaynàocũngluônđòihỏicácngân hà ngphảicó quátrìnhthẩmđịnhkỹcàngkhách hàngvay,côngtácthẩmđịnhnày baogồmviệcxemxétkháchhàngcóđủnănglựctàich ínhvàdânsựđểtiếnhànhhoạtđộngtíndụnghaykhông.Vìvậy,côngtácthẩmđịnh đượccoilànềntảngtronghoạtđộngtíndụng.NhưngSHBchủyếulàcácnhânviêntuổiđờivà tuổin g h ềcòntrẻnênkinhnghiệmthẩmđịnhchưacónhiều,mặtkhácSHBchưacóhệthốn gđà otạon hân v i ê n mớisátv ớ i th ực tếvàh iệ u q uả Đ ể l ự a chọnmộtcách chín h xác vàkhoahọc,ngânhàngnêntiếnhànhphântíchvàtheodõikháchhàngtheobốnnhómtiê uthức:tưcáchkháchhàngvàlịchsửquanhệtíndụngvớingânhàn g , phươngánsửdụngvố nvayvàkế hoạchtrảnợ,tìnhhìnhtàichínhhiệntạivàtươnglai,tàisảnđảmbảochokhoảnvay.Tuyn hiên,khôngphảingânhàngnàocũng nhưmộtcánbộtíndụngnàocũnglàmtốtđược hếtnhiệmvụvàtráchnhiệmc ủ a mìnhkhitiếnhànhthẩmđịnh.Việcthẩmđịnhkhókhăn nhấtlàvớihoạtđộngchovaytiêudùngvìchủyếuphảidựavàocácbáocáotàichínhha ythôngtintừp h ía kháchhàngcungcấp,màcórấtítcácbảngbáocáotàichínhhayphư ơngánki nh do an h rõ ràng.Vìvậy,mứcđộ rủirothẩmđịnhkhácao,hoặccácsựcốxảyrachokháchhànglànhữngnguyênnhânbấtkh ảkháng.Chínhvìthếnângcaocôngtácthẩm địnhkháchhàngđểhạnchếrủirolàviệclàm tiênquyết.Việcthuthậpvàp h â n tíchthôngtinmộtcáchchínhxácđầyđủ,tổnghợpsẽtạonên nhữngcơsởcầnthiếtbanđầuchocôngtácchovay.

Mộttrongnhữngcôngviệcquantrọngnữalàphảichútrọngcôngtáclưutrữthôngtin. Mộtkháchhàngđãtừngcó quanhệtíndụngvớingânhàngthìnhấtthiếtphảicónhữngthôngtincầnthiếtchoviệcchấm điểmtíndụngcủangânhàng.Sauk h i ngân hàngtấttoánxongmộtmónvay,mọitàiliệucứng vềkháchhàngsẽđượcc ấ t vàokho,còncáctàiliệumềmsẽđượclưutrữvàomáytínhc ủaSHB.Ngânh à n g cầnxâydựngquytrìnhquảnlýdữliệutiêntiếnđểtiệnlợichocôngtáct hẩmđịnhkhách hàng, vànhấtlàsựphối hợpgiữacácbộphậnphòngbancủangân hàngđểtăngcườngthôngtinnộibộ,kếthợptraođổithườngxuyênvớicáctổchứctínd ụ n g khácnhằmnắmbắtchínhxácthôngtinvềkháchhàng.

Tăngcườngnângcaotrìnhđộvànănglựccủanhânviênthẩmđịnhcóảnhh ư ởng trựctiếpđếnchấtlượngcôngtácthẩmđịnhkháchhàng,quađóảnhhưởngđ ến chấ tlượngcủakhoảncấptíndụng.Ngânhàngcầnthườngxuyêntổchứccáclớphọcnân gcaonghiệpvụchonhânviên.Bêncạnhđó,cầncảitiếnchươngtrìnhđàotạochonhânv iênmớisátvớithựctếhơn,giảmlãngphíthờigianvàchiphích o cảngânhàngvànhâ nviên.Nângcaokhảnăngvàtrìnhđộcủacánbộthẩmđịnhlàyêucầuchungkhông chỉđốivớitừngchinhánhmàcònlàcủahệthốngngânhàngSHBnóichung.

QuaviệcphântíchđánhgiámởrộngTDTDtạiSHB,cóthểthấyđượcrằngSHBcần chútrọnghơnđếnviệcnângcaochấtlượngcáckhoảnCVTD,cónhưvậythìviệc mởrộ ng C VTDmớ ihiệuq uả S HB trêncầ nnê ur õ mụcti êu “ mở rộng CVTDcầnđiđôivớiviệc nângcaochấtlượngCVTD”.

Muốnchokháchhàngluônbiếttớingânhàngmìnhthìchấtlượngcủadịchvụp h ả i đượ cđặtlênhàngđầu, dovậy,đểđápứng đượcmụctiêulànângcaochấtlượng tíndụ ng,tứclàpháttriểnmộtcáchcóchiềusâucủacáchoạtđộngdịchvụcủangânhàngnóic hungcũngnhưhoạtđộngtíndụngchovaytiêudùngnóiriêng.VậynênSHBđãsửađổinhiều biệnphápnhằmmụctiêulànângcaochấtlượngcủadịchvụ,đồngthờicũngphảiđápứng đượccáctiêuchuẩnquốctế.Vàđiềuchắc chắnđólàngânhàngđãthựchiệnviệcchấmđiểmtíndụngchocáchoạtđộngtíndụngtạ ingânhàngđểđáp ứng đượctốcđộngàycàngnhiềucáchợpđồngtíndụngphứctạpkhácnhau.Phươngpháp,hệ thốngchỉtiêuchấmđiểmcáchợpđồngtínd ụ n g đượcquyđịnhrõtạicuốncẩmnangtín dụngcủangânhàng,trongcuốncẩmn an g nàyngân hàngđãnêurấtrõ ràngvềcáctiêuchuẩn đểchấmđiểmcũng nhưlàcácquytrìnhchovaycácmónvaymộtcáchrấtcụthể,vàchitiết.Dovậymàcáccáchthứctr ongcuốncẩmnangnàyđượcápdụngchotoànhệthốngmộtcáchchuẩnmực.

Vớinềnkinhtếđangngàycànghộinhậpthếnênyêucầuchođộingũcánbộlà rấtlớn ,vàchúngtavừagianhậptổchứcthươngmạithếgiớinhữnglúcnàyđâytuythịtrườngtàic hínhchúngtachưahoàntoànmởrộngnhưngđãcónhữngngânhàngnướcngoàibắtđầu đầutưvàonướctatạonênmộtmôitrườngcạnhtranhvôcùngkhốcliệtvàđầythửthách.T hứnhấtlàdonướcngoàihọcónguồnvốnrấtdàihạnnênkhôngsợbịlỗtrongnhữngnăm đầutiên,thứhainữalàtrìnhđộquảnlýcủ acác n gân hà ng nướcngoài có truyền t hố ng rấ tl âu đờinên k hi cón gân hà ng n ư ớc ngoàivàothịtrườngViệtNamvẫn làmchocácn gâ n hàngnướctarấtkhócạnh tranh.Dovậyđểđápứngnhữngsựcạn htranhkhốcliệttrongtươnglaingaytừbâygiờthì các ngânhàng nên đầutưvàocán bộcông nhân viênnhằmtạorachoh ọ cómộtnềntảngvàsẽlànguồnnhânlựcvôcùngquantrọng. Đểcóthểthườngxuyênnângcaonănglựccủacánbộtrongđộingũtíndụngt h ìnhữ ngviệclàmmàngânhàngcầnphảithực hiệnràsoát,lựachọncánbộtíndụ ngcó đủnănglực,trìnhđộ,phẩmchấtđạođứcđểthựchiệnđượccáchoạtđộngn g h i ệ p vụ,cóc ơchếủyquyền,quyđịnhtráchnhiệmđốivớicánbộphụtráchvàt ác nghiệp,phùhợp vớinănglựcvàkinhnghiệmkinhdoanhcủacánbộđãđượcđàotạo,thửtháchvàcơsở vậtchấthiệncó.

Nhữngn h ân viênmớinàysẽ đượchọc hỏi, thamgia làmviệccùng những cán bộ giàukinhnghiệm,từđónâng caonănglựccủamình.Thêmvàođó,việc luânphiên cử nhữngcán bộđihọc,nhữnglớphọcngắnhạnhaynhữngkhóabồidưỡngdohệthốngSHBtổch ứclàđiềucầnthiết

+Vấnđềsửdụngcánbộvàứngdụngcôngnghệmới,quytrìnhmới.Ngânhàng nêntìmhiểunănglực,kỹnăng, sởtrườngcủa từngnhânviênđểđềbạt,bốtrí,quảnlý,sửdụngcánbộmộtcáchphùhợp,pháthuytốtk hảnăngcủamỗingườiđemlạihiệuquảtrongcôngviệc.

+Cầnnângcaokỹnănggiaotiếp,điềutra,phântíchđánhgiáchocácnhânviê nkinhdoanh,chuyênviênthẩmđịnh,đinhgiá.Đốivớinhânviênkinhdoanhp hải nângcaokhảnănggiaotiếptốtđểthuhútkháchhàng,khéoléotrongviệcđàmphán,thươ nglượngvớikháchhàngvềcácđiềukiệnvayvốnsaochođảmbảolợiíchcủangânhàn gnhưngvẫnthỏamãnkháchhàng,đảmbảorằngviệcxửlýhồsơchínhxác Một vấn đềhết sức quan trọng đólàtăng cườnggiáo dụcphẩmchất, đạođứcnghềnghiệpchocánbộtíndụngđểnângcaotinhthầntráchnhiệmtrongquát rìnhthựchiệncôngviệc.

+Donguồncánbộkhôngnhiềunênhằngnăm,ngânhàngnêncónhữngchínhsách đãin gộnhữngcánbộgiỏi,làmđộnglựcđểnhânviênpháthuyhơnnữanăngl ự c củamình,ngo àira,việctuyểndụngnhữngcánbộtrẻcónănglựclàđiềucầnt hi ết songnhữngcánb ộlâunăm,giàukinhnghiệmluônlànguồnnhânlựcquýmàngân hàngcầnphảicónhững chínhsáchđãingộphùhợp,tạođiềukiệnchohọđểthăngtiếncôngviệc.

Mộtsốkiếnnghị

- Cầncómộtluậttíndụngrõràngchỉliênquantớivấnđềchovaytiêudùngkhixảy ratranhchấpđểcócơsởxửlýtheophápluật.Đểlàmđượcđiềuđóngaytừbây giờcáccơquannh ànướccóliênquancầncóbiệnpháphoànthiệnmộtbộLuật tín dụngmộtcách sớmnhất Để cho cán bộ tín dụng có thểcó thêm nhiều kiếnthứct h ìcáccơquancầntạođiềukiệnchocáccán bộđihọctậpởnướcngoài,thamkhảocácchiếnlượccủacácnướcpháttriểntừđócóth ểvềvậndụngvàođấtnướcta.Khiluậttíndụngrađờithìkhôngchỉkíchthíchcácngân hàngđầutưvàolĩnhvựcch o vaytiêudùngmàcòncóthể kíchthíchngườidânbởikhiđóđãcósựchắcchắnv ậy nêntíndụngtiêudùngsẽngàycàngpháttr iển.

- Hệthốngngânhàngluôncầncónhữngngườitàiđểcóthểquảnlýtiềnchomọing ười,vậynênngânhàngphảicùngvớinhànướcthựchiệncùngnhautrongviệcđàot ạonguồnnhânlực cótrítuệđểtrongtươnglaicóthểquảnlýtốtngânhàng.Hệth ốngngânhàngluônđòihỏiđộingũcánbộkĩthuậtcókhả nănglàmviệctốttrong môitrườngcạnhtranhkhốcliệt,kèmtheođóngàycàngcónhiều dịchvụmớingàycàngpháttriển,vàphứctạpđòihỏicánbộcôngnhânviênngânhàngphả ilànhữngngườicókiếnthức,vậynênđầutưchogiáodụclàvấnđềđầutiêncầnngân hàngthựchiệnngaytừbâygiờtạochotươnglaicóđộingũkếcậnlàmviệchoànhảo. 4.3.2 KiếnnghịvớiNgânhàngNhànước

- NgânhàngNhànướccầnbanhànhcácthôngtưhướngdẫncụthểcácquyếtđịnh,c hỉđạocủacơquanquảnlýNhànướcchocácNHTM.Cácvănbảnchỉđạocũ ng nhưcá cthôngtưhướngdẫncủaNgânhàngNhànướcphảibaoquátđượchếtcáctìnhhuốngcókhả năngphátsinhtrênthựctế,tránhsựnhầmlẫn,xungđộttrongviệcthựcthi.Khoảngthờigiantừ khibanhànhmộtquyếtđịnh,quyđịnhđếnkhicósựthayđổichúngcầnđượckéodàihơn,trá nhgâykhókhănchocácNHTMtrongviệcđầutưchiphí,thờigianđểđàotạo,hướngdẫntriể nkhai.

- NgânhàngNhànướccầnnângcaohơnnữanănglựcquảnlý,điềuhànhđốivớicácNHTM,đảmbảocungcấpthôngtinmộtcáchđầyđủ,kịpthời,chínhxácch o cácNHTM.Đồngthời,NgânhàngNhànướccầntiếptụchoànthiệntrungtâm thôngtíntíndụng,thườngxuyêncậpnhậtthôngtintíndụngcủakháchhàngđểcácNHTMc óthểdễdàngtracứuthôngtinkhicầnthiết.

Việcđ i ề u h à n h c h í n h s á c h t i ề n t ệ c ủ a N g â n h à n g n hà n ư ớ c n h ằ m m ụ c t i ê u thúcđẩy,pháttriểnổnđịnh,vữngchắcnềnkinhtế,kiểm soátlạm phát,ổnđịnhgiátrịđồngViệtNam.NgânhàngNhànướccầnlinhhoạthơnnữatrongviệcđiều hànhvàquảnlýcáccôngcụcủachínhsáchtiềntệnhưcôngcụlãisuất,côngcụtỷgiá đểho ạtđộngcủaNHTMcóthểthayđổithíchứngphùhợpvớidiễnbiếnthịtrường.

NgânhàngNhànướcđãbanhànhcácquyđịnhantoàntronghoạtđộngđốivới cácNHTM,tạorakhungpháplýchohoạtđộngcủacácNHTM.Từđó,NHNNcầntăngcườ ngcácbiệnphápnghiệpvụthanhtra,giámsátđốivớihoạtđộngcủaNHTM đểhạnc hếvàphòngngừarủiro Từđócóbiệnphápxửphạtt h í c h hợp,đảmbảotínhrănđe.

Bêncạnhđó,NgânhàngNhànướccầnkiểmtra,pháthiệnvàxửlýnghiêmmi nhcáctrườnghợp cạnhtranhkhônglànhmạnh,chedấuthôngtingiữacáctổch ứctíndụng,gâythiệthạichohoạtđộngcủamộtsốNHTMnóiriêng,toànbộhệthốngngânh àngvànềnkinhtếnóichung.

4.3.2.4 Hoànthiện hệthốngpháp lý trongquản lý nợxấuvà cơchếphốihợp trongxửlýnợxấucủangânhàng

Rủirocủakháchhàngmanglạirủirochongânhàng,từđóphátsinhnợxấuchong ânhàng.Dođóhoạtđộngngânhàngcầnđượcthựchiệnvàquảnlýthôngquacácti êuchuẩncótínhthônglệquốctế,đặcbiệttronghoạtđộngquảnlýnợxấu

( 1 ) t ạ o đ i ề u k i ệ n c h o c á c NHTMtăng khảnănghuyđộng vốn, thúcđẩykinhtếphát triển; (2)tănguytíncho ngânhàng;

(3)xâydựnghệthốngthanhtra,giámsáthiệuquảđểhỗtrợchoviệcpháttriểnthịtrư ờngtàichínhvàxâydựnghệthốngNHTMpháttriển,đápứngcácđiều kiệnhộinhậpkinhtế quốctế.

Hoạtđộngbánlẻnóichungvàhoạtđộngchovaytiêudùngnóiriênglàmộtt ro n gn h ữ n g mảngh o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h l ớ n và n g à y càngđ ư ợ c c ác N H T M co i tr ọn g Trongbốicảnhhiệnnay,dướisựcạnhtranhngàycànggaygắt,cácNHTMkhông ngừngmởrộngđịabàn hoạt động, đa dạnghóa sản phẩm dịchvụvà đặc biệtlànângcaochấtlượngsảnphẩmdịchvụđểphụcvụmộtcáchtốiđamọinhucầuch ínhđángcủakháchhàng,manglạithunhậpchongânhàng.Nângcaochất lượngsảnphẩmnóichungvàchấtlượngchovaytiêudùngnóiriênglàđiểmmấuc hốtg i ú p cácNHTMcóthểnângcaovịthếcủamình,tănglợithếcạnhtranhsovớicácNH TMkhác,làchìakhóađểmởrasựthànhcôngchomỗingânhàng.

Dựatrêncơsởnghiêncứucơsởlýluậnvềchovaytiêudùngvàchấtlượngcho vaytiêudùngtạiNHTMvàápdụngvàothựctếđểphântíchthựctrạngchấtlượng chovaytiêudùngtạingânhàngSHB,tácgiảđãđisâuphântíchvàđãchỉramộtsốthànhtựu,h ạnchếvànguyênnhâncủanhữnghạnchếvàđưaramộtsốgiảip h áp nhằm nângcaochấtlượngchovaytiêudùngtạiNgânhàngSHB.Vớisựpháttri ển nhanhchóngc ủahệthốngcácNHTM,chỉcónângcaochấtlượngsảnphẩmd ị ch vụnóichungvàch ấtlượngchovaytiêudùngnóiriêngmớigiúpNgânhàngSHBcóthểtồntạivàpháttriểntr ongđiềukiệncạnhtranhngàycànggaygắt.

Mặcdùđãc ónhiềucốgắng, tuynhiênd othờigian ng hi ên cứuchư ađ ượ c nhiềuvàtrìnhđộcònnhiềuhạnchế,luậnvănkhôngthểtránhkhỏinhữnghạnchếvàth iếusót.Cụthể:Thờigiannghiêncứuchưadài,mớichỉtiếnhànhnghiêncứutrong4nă mtừ2016-

RấtmongnhậnđượcsựgópýchânthànhcủaQuýthầycôgiáo,bạnbè,đồngn g h iệp đểluậnvănđượchoànchỉnhhơn.Xintrântrọngcảmơn!

2 NguyễnThịThúyHồng,2014.Giảiphápnângcaohiệuquảtíndụngtiêudùngt ạ i Ng ânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNamtrongđiềukiệncạnhtranhtrênthịtrườngv ốnViệtNam.Luậnántiếnsỹ.Họcviệntàichính

4 PhanThịThuHà,2007.Ngânhàngthươngmại.HàNội:NXBĐạihọcKinhtếq u ố cd ân.

5 PhanThịThuHà,2009.Quảntrịngânhàngthươngmại.HàNội:NXBGiaot hôngvậntảiHàNội.

6 NguyễnMinhKiều,2009.Tíndụngvàthẩmđịnhtíndụngngânhàng.HàNội:NX BThốngkê.

9 TrầnPhươngNga,2019.MởrộnghoạtđộngchovaytiêudùngtạiNgânhàngth ươngmạiCổ phầnNgoạithương ViệtNam-SHBNamHà Nội.Luậnvăn thạcsỹ.ĐạihọcKinhtếQuốcdân.

10 Peters.Rose,Quảntrịngânhàngthươngmại.HàNội:NXBTàichính.

12 NguyễnVănTiến,2011.GiáotrìnhTàichínhtiềntệngânhàng.HàNội:Nhàx u ấ t bảnthốngkê

C h ị t h a m g i a t r ả l ờ i v à cung cấpthôngtinvàobảnghỏikhảosátnày.Tôixinchânth ànhcảmơnsựcộngtác và giúp đỡ của Anh Chị Tôi xin camđoantất cả những thông tindướiđâytuyệtđốiđượcbảomậtvàchỉdùngchomụcđíchnghiêncứuđềtàinày.

Câu6:Khảnăngtrảnợtốiđacủaquýanh/chịvàvợ/ chồng(nếucó)trongmộtthángnếucónhucầuvaylàbaonhiêu?

(1–Rấtkhônghàilòng;2–Khônghàilòng;3–Bìnhthường;4–HàiLòng;5–Rấthàilòng)

A.Đánh g i á chấtlƣợngdịch v ụ chovay tiêudùng tạ i SH

5.1.S H B cón h i ề u p h ò n g giaod ị c h giúpk h á c h h à n g dễd àngsửdụngdịch vụ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐

7.1.A n h chịcóhàil ò n g v ớ i chấtl ư ợ n g d ị c h v ụ chovaytiêudù ngtại SHBkhông? ☐ ☐ ☐ ☐ ☐