Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng công thương chi nhánh chương dương

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN LỜI NÓI ĐẦU .1 Chương I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Tổng quan NHTM .2 1.1.1 Khái niệm NHTM .2 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Các hoạt động khác 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp .7 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp .10 1.2.3.1 Cho vay trực tiếp lần 10 1.2.3.2 Cho vay theo hạn mức 11 1.2.3.3 Cho vay luân chuyển 12 1.2.3.4 Cho vay trả góp 13 1.2.3.5 Cho vay theo dự án đầu tư 13 1.2.3.6 Cho vay hợp vốn 14 1.2.3.7 Cho vay kinh doanh chứng khoán 14 1.3 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp .15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM .16 1.3.2.1 Các tiêu định tính 16 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 27 1.4.1 Nhân tố phía ngân hàng 27 1.4.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 31 1.4.3 Các nhân tố thuộc môi trường 34 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 36 2.1 Giới thiệu NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương 36 2.1.1 Chức nhiệm vụ máy tổ chức chi nhánh 36 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu chi nhánh 40 2.1.3 Kết hoạt động qua năm chi nhánh 42 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.1.3.2 Hoạt động đầu tư cho vay 44 2.1.3.3 Các hoạt động khác 50 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương 53 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương 53 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương qua tiêu 57 2.2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vay vốn .57 2.2.2.2 Doanh số cho vay .58 2.2.2.3 Doanh số thu nợ .59 2.2.2.4 Dư nợ cho vay 60 2.2.2.5 Nợ hạn .62 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương .64 2.2.3.2 Hạn chế tồn 65 2.2.4.3 Nguyên nhân 67 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG .70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp 70 3.1.1 Định hướng chung .70 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh 71 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHCT chi nhánh Chương Dương 71 3.2.1 Phát triển sản phẩm .71 3.2.1.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp .71 3.2.1.2 Đa dạng hóa loại hình cho vay 79 3.2.1.3 Phát triển sản phẩm cho vay .79 3.2.2 Phát triển thị trường .80 3.2.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay 80 3.2.2.3 Hồn thiện sách khách hàng 82 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng .82 3.3 Một số kiến nghị .83 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan chức 83 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước .84 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Công Thương Việt Nam .85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước CBTD: Cán tín dụng PKH: Phòng khách hàng LĐPKH: Lãnh đạo phòng khách hàng CBQLRR: Cán quản lý rủi ro LĐPQLRR: Lãnh đạo phòng quản lý rủi ro VNĐ: Việt Nam đồng CBQLNCVĐ: Cán quản lý nợ có vấn đề LĐPQLNCVĐ: Lãnh đạo phịng quản lý nợ có vấn đề PQLRR: Phịng quản lý rủi ro HĐTD: Hợp đồng tín dụng HĐBĐTV: Hợp đồng bảo đảm tiền vay DPRR: Dự phòng rủi ro DANH MỤC BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHCT chi nhánh Chương Dương 37 Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn NHTMCP Cơng Thương chi nhánh Chương Dương .43 Bảng 2.3 Dư nợ bình quân NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương 46 Bảng 2.5 Kết thu phí dịch vụ 52 Bảng 2.6 Tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 58 Bảng 2.7 Tăng trưởng doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp 60 Bảng 2.8 Quy mô dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 61 Bảng Tình hình nợ hạn 63 LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy giáo hướng dẫn … toàn thể thầy, giáo khoa Ngân hàng – Tài trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân – Hà Nội toàn thể Ban lãnh đạo tập thể cán ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Chương Dương tận tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại, thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế qua việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp thực sản xuất, kinh doanh Ngân hàng ln muốn mở rộng cho vay, doanh nghiệp ln muốn đạt cấu vốn tối ưu Thế hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro lớn doanh nghiệp khả trả nợ ngân hàng có nguy khơng địi gốc lãi Vì song song với việc mở rộng cho vay, ngân hàng đồng thời phải nâng cao hiệu quả, chất lượng khoản vay doanh nghiệp đảm bảo hai mục tiêu lớn mục tiêu sinh lời mục tiêu an toàn Qua q trình thực tập phịng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương, nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay doanh nghiệp, em lựa chọn đề tài: ”Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm ba chương: Chương I : Những vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên yếu tố lại không ngừng thay đổi : tổ chức tài cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng ngược lại ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản, chứng khoán, bảo hiểm,… Trên phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp : “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” ( Theo Peter S.Rose Quản trị Ngân hàng thương mại.) Trên phương diện hoạt động chủ yếu ngân hàng thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” ( Theo khoản 2, điều 20 Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 – sửa đổi Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ) Trong đó, tổ chức tín dụng loại doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Sự đa dạng loại hình ngân hàng tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Mặc dù vậy, khái niệm NHTM qui định khoản điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (có hiệu lực thi hành từ ngày 1/1/2011) theo : “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo qui định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Cũng theo Luật khoản 12 điều qui định : “ Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau : a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c)Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Như vậy, NHTM tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu NHTM tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi kinh tế với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu, làm phương tiện toán cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên NHTM Một NHTM bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động NHTM nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư với qui mô lớn nhỏ hay thời hạn ngắn dài nào.Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP,NHTM huy động vốn hình thức sau : -Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác -Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc NHNN chấp thuận,… -Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng hoạt động nước -Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN Trong đó, huy động vốn qua tài khoản tiền gửi hình thức huy động vốn mang tính đặc thù NHTM – điểm khác biệt ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Thơng qua hoạt động mà NHTM tập hợp khoản tiền nhàn rỗi, phân tán tạm thời chưa sử dụng với thời hạn khác thành nguồn tiền lớn, chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn NHTM để tài trợ cho kinh tế, cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu sử dụng Một nguồn vốn khơng phần quan trọng nguồn vốn hình thành từ việc phát hành loại giấy tờ có giá ngắn hạn kỳ phiếu, chứng tiền gửi ; dài hạn trái phiếu, cổ phiếu.Việc phát loại phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động vốn, cấu nợ tài sản NHTM