NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
Tổng quan về NHTM
Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế, các ngân hàng có thể được định nghĩa qua các chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Tuy nhiên các yếu tố trên lại không ngừng thay đổi : các tổ chức tài chính thì cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng và ngược lại ngân hàng cũng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản, chứng khoán, bảo hiểm,…
Trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì :
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” ( Theo Peter S.Rose trong cuốn Quản trị Ngân hàng thương mại.)
Trên phương diện hoạt động chủ yếu của ngân hàng thì: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.” ( Theo khoản 2, điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 – sửa đổi Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ) Trong đó, tổ chức tín dụng là loại doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán
Sự đa dạng của các loại hình ngân hàng tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng nhưng NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Mặc dù vậy, khái niệm NHTM mới được qui định tại khoản 3 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (có hiệu lực thi hành từ ngày 1/1/2011) theo đó : “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo qui định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Cũng theo Luật này tại khoản 12 điều 4 qui định :
“ Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây : a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c)Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”
Như vậy, NHTM là một tổ chức tài chính trung gian mà hoạt động chủ yếu của NHTM là tiếp nhận các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nhiệm vụ chiết khấu, làm phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường
4 xuyên của NHTM Một NHTM bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động của mình bằng việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động của NHTM là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư với bất kỳ qui mô lớn nhỏ hay thời hạn ngắn dài nào.Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP,NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây :
-Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác
-Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp thuận,…
-Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng hoạt động tại nước ngoài.
-Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
-Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.
Trong đó, huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn mang tính đặc thù của NHTM – đây chính là điểm khác biệt giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Thông qua hoạt động này mà NHTM có thể tập hợp được các khoản tiền nhàn rỗi, phân tán tạm thời chưa sử dụng với các thời hạn hết sức khác nhau thành nguồn tiền lớn, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn của NHTM để tài trợ cho nền kinh tế, hoặc cho các cá nhân, tổ chức có nhu cầu sử dụng
Một trong những nguồn vốn không kém phần quan trọng là nguồn vốn hình thành từ việc phát hành các loại giấy tờ có giá ngắn hạn như kỳ phiếu,chứng chỉ tiền gửi ; dài hạn như trái phiếu, cổ phiếu.Việc phát loại nào phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động vốn, cơ cấu nợ và tài sản của NHTM.
Các hoạt động huy động nguồn vốn trên đây hình thành nên tài sản nợ của ngân hàng và ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả đối với tất cả các nguồn vốn huy động được theo yêu cầu của khách hàng Quy mô và cơ cấu nguồn vốn quyết định đến hoạt động của ngân hàng Do đó quản lí nguồn vốn phù hợp và sử dụng vốn có hiệu quả là một vấn đề mang tính chiến lược đối với từng ngân hàng.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Sau khi huy động được vốn, NHTM phải sử dụng thế nào để hiệu quả hoá những nguồn tài sản này nghĩa là tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi,đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thông thường hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng tập trung vào các hình thức sau:
Hiện nay, mặc dù các dịch vụ của NHTM ngày càng phát triển nhưng hoạt động cơ bản nhất vẫn là hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Hoạt động tín dụng bao gồm các hoạt động cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính. Đây được coi là hoạt động quan trọng nhất đối với các NHTM vì phần lớn lợi nhuận mà NHTM có được chủ yếu là từ hoạt động này Hoạt động tín dụng còn ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế vì nó thực hiện quá trình cung ứng vốn cho nền kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, đầu tư, tiêu dùng cho các chủ thể của nền kinh tế.
Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
1.2.1 Khái niệm về cho vay
Theo khoản 1 điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó các tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.”
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, hoạt động này mang lại thu nhập lớn tạo ra từ ẵ đến 2/3 nguồn thu của ngõn hàng ( Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại) Chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản, hoạt động cho vay ảnh hưởng tới rất nhiều hoạt động khác của ngân hàng như huy động vốn, quản lý thanh khoản,… Qua hoạt động cho vay, NHTM cũng giúp cho quá trình sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế và nâng cao mức sống các tầng lớp dân cư và cả cộng đồng Chính vì thế mà hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ các nguồn khác với chi phí thấp hơn.
Cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu là doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kỳ Dư nợ cuối kỳ là số tiền mà ngân hàng hiện còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay doanh nghiệp
Ngoài những đặc điểm chung của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở niềm tin, có thời hạn và có sự hoàn trả, tiền vay được cấp trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện Hoạt động cho vay doanh nghiệp còn có những đặc điểm sau :
-Đối tượng đi vay là các doanh nghiệp – Là một chủ thể kinh tế, tiến hành các hoạt động kinh tế theo một kế hoạch nhất định nhằm tìm kiếm lợi nhuận Trong kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình, doanh nghiệp cần phải đảm bảo nguồn vốn để chi trả cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đảm bảo có đủ vốn cho các dự án Đặc điểm riêng của khách hàng doanh nghiệp là khoản vay nhằm đảm bảo các hoạt động, các dự án của doanh nghiệp diễn ra một cách thuận lợi qua đó kiếm được một khoản lợi nhuận nhất định Khoản lợi nhuận này lại được dùng một phần để trả lãi cho ngân hàng nên khi xem xét cho vay ngân hàng phải đánh giá khả năng thanh toán và khả năng sinh lời của từng doanh nghiệp cụ thể Bên cạnh đó, các loại hình doanh nghiệp lại rất đa dạng với ban quản trị, hoạt động trong rất nhiều lãnh vực khác nhau nên dễ xảy đến trường hợp ngân hàng đánh giá không chính xác về khả năng doanh nghiệp.
-Mục đích vay của doanh nghiệp là nhằm phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư như mua hàng hóa dự trữ, xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị, tài trợ cho các dự án,…Do đó hoạt động cho vay doanh nghiệp phụ thuộc vào chu kỳ kinh doanh, kế hoạch sản xuất kinh doanh và các dự án của doanh nghiệp.
-Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp thường là các khoản có giá trị lớn, đối với cho dự án là các khoản có giá trị rất lớn nhưng ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có lượng vốn với một tỷ lệ nhất định tham gia vào dự án Khoản vay có thể được giải ngân một lần hoặc nhiều lần nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp sử dụng tiền vay đúng mục đích, ngân hàng không cho rút vốn khi các nhu cầu chi tiêu liên quan chưa phát sinh.
-Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay phụ thuộc vào quy trình thẩm định, phân tích của ngân hàng để từ đó đưa ra phương án cho vay hợp lý Bất kỳ một sự sai sót nào trong các khâu này có thể dẫn đến hậu quả rất lớn tới kết quả hoạt động cua ngân hàng cho vay Vì vậy đối với doanh nghiệp các NHTM cần tạo dựng các mối quan hệ hiểu biết lâu dài và liên tục
-Đặc trưng về thời hạn khoản vay : Các khoản cho vay doanh nghiệp có từ cho vay ngắn hạn (đối với các khoản nhằm mục đích mua hàng dự trữ, mua nguyên vật liệu, thanh toán,…) đến cho vay trung và dài hạn (đối với các khoản tài trợ cho mua sắm thiết bị, xây dựng công trình,…)
-Đặc trưng về lãi suất: Lãi suất cho vay trung và dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, nó có thể là lãi suất cố định trong suốt thời kỳ vay vốn, cũng có thể là lãi suất biến đổi tuỳ thuộc vào sự biến động của thị trường Việc thu tiền lãi có thể theo kỳ hạn tháng, quí, năm dựa vào số dư ở mỗi kỳ hạn trả nợ và lãi suất cho vay Doanh nghiệp có thể trả tiền lãi cùng nợ gốc tại mỗi kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào một ngày nào đó trong kỳ theo thoả thuận.
1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp
Hoạt động cho vay của NHTM hết sức đa dạng và phong phú, có nhiều cách để phân loại hoạt động cho vay nhưng theo phương thức cho vay thì các hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng đối với doanh nghiệp bao gồm:
1.2.3.1 Cho vay trực tiếp từng lần
Cho vay từng lần là hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các doanh nghiệp không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Một số doanh nghiệp sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Mỗi lần doanh nghiệp phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích doanh nghiệp và ký hợp đồng cho vay,xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nhau.
Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình doanh nghiệp sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển qua nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi tùy theo thời điểm tính lãi. Ưu điểm của cho vay từng lần là tương đối đơn giản và ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt.
1.2.3.2 Cho vay theo hạn mức
Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính.
Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
Theo quan điểm của triết học thì phát triển là sự vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, cái mới ra đời thay thế cái cũ, cái tiến bộ thay thế cái lạc hậu Phát triển là khuynh hướng của sự quá trình vận động của sự vật
Theo kinh tế học phát triển thì phát triển kinh tế thì phát triển không chỉ đơn giản là sự gia tăng thuần túy về mặt lượng mà nó còn có một nội hàm phản ánh rộng lớn hơn, sâu sắc hơn, đó là những biến đối về mặt chất của nền kinh tế - xã hội.
Như vậy, phát triển hoạt động cho vay trong phạm vi nghiên cứu của đề tài là sự tăng trưởng theo chiểu rộng cũng như theo chiều sâu của các khoản vay Theo chiều rộng là sự mở rộng về quy mô, khối lượng và số lượng sản phẩm cho vay doanh nghiệp, theo chiếu sâu là hiệu quả tài chính, phản ánh trình độ và chất lượng sử dụng các yếu tố của sản xuất kinh doanh nhằm đạt được kết quả cao nhất Đây là sự thống nhất lợi ích giữa doanh nghiệp, ngân hàng và nền kinh tế quốc dân :
-Về phía doanh nghiệp: hoạt động cho vay của ngân hàng phải thỏa mãn được ngày càng nhiều các yêu cầu hợp lý của doanh nghiệp về các khoản vay, hình thức và loại hình cho vay để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.
- Về phía ngân hàng: hoạt động cho vay doanh nghiệp là việc tăng khối lượng khoản vay; thu nợ đúng hạn, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng, hoạt động cho vay đạt được các tiêu chuẩn về hiệu qua đặt ra và phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng.
-Về phía xã hội: là những khoản lợi ích tăng lên mà xã hội có được nhờ
1 6 sự phát triển của hoạt động cho vay của ngân hàng như giúp tăng trưởng và phát triển kinh tế của các ngành cũng như nền kinh tế nói chung Khoản cho vay phải thúc đẩy lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp phải gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội.
Tóm lại, phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là việc ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của doanh nghiệp một cách phù hợp với khả năng của ngân hàng và đảm bảo cho sự phát triển của ngân hàng Điều này thể hiện ở sự tăng quy mô các khoản vay, mức độ an toàn của các khoản vay và mức độ hài lòng của doanh nghiệp Nó phải đảm bảo nguyên tắc khoản vay được hoàn trả đúng hạn, hạn chế rủi ro, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp một cách hợp lý.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM
Hoạt động cho vay doanh nghiệp là một loại hình trong phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng vay Do vậy, phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp cũng được hiểu như phát triển hoạt động cho vay nói chung Đồng thời, các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay nói chung cũng được sử dụng để đánh giá phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp.
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Uy tín của ngân hàng
Chỉ tiêu này tác động đến khả năng mở rộng tín dụng, thu hút được nhiều khách hàng hơn Nó thể hiện qua một quá trình trong quá khứ - việc ngân hàng đáp ứng một cách nhanh chóng, thuận tiện nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp nhưng cũng phải đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng
Sự chấp hành các quy định pháp lý về hoạt động cho vay
Các NHTM khi tiến hành hoạt động cho vay đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ từ phía các cơ quan quản lý thông qua hệ thống các văn bản pháp luật có liên quan và sự kiểm tra, giám sát của thanh tra ngân hàng Điều này nhằm nâng cao chất lượng các khoản cho vay và tăng tính an toàn cho các khoản tiền gửi của công chúng.
Chỉ tiêu này được xây dựng trên cơ sở tuân thủ và chấp hành đầy đủ các quy định về mặt pháp lý, cụ thể là chấp hành các văn bản luật, nghị định, quyết định, thông tư và các cam kết quốc tế Nếu đảm bảo được thì khoản vay mới đảm bảo được sự phát triển bền vững và hoạt động cho vay mới thực hiện được các mục tiêu mà Nhà nước đã đề ra.
Sự hài lòng của doanh nghiệp khi nhận dịch vụ cho vay của ngân hàng
Sự thỏa mãn thực sự của doanh nghiệp sẽ có khi ngân hàng có khả năng luôn thu hút và giữ được khách hàng cũng như luôn tăng cường củng cố mối quan hệ với doanh nghiệp Điều này không đơn giản và không chỉ gói gọn trong các chỉ số về sự thỏa mãn của khách hàng mà các ngân hàng thực sự cần biết những thông tin về chất lượng khoản vay doanh nghiệp tiếp nhận Những thông tin này sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh và tìm ra phương án cho vay thích hợp đối với các khoản vay sau, qua đó ngân hàng nâng cao và tăng cường khả năng cạnh tranh cũng như khả năng sinh lợi của mình
Chỉ tiêu này dựa trên tiêu chí thái độ của doanh nghiệp đối với ngân hàng, sự thỏa mãn về các dịch vụ được cung cấp, cụ thể như doanh nghiệp sẽ ngày càng tăng cường mở rộng mối quan hệ và giữ vững sự trung thành, niềm tin đối với ngân hàng
Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng
Do hoạt động cho vay doanh nghiệp chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng nên nó phải mang lại đủ thu nhập để trang trải các chi
1 8 phí liên quan và có lãi đồng thời phải hạn chế tối thiểu rủi ro Ngân hàng có tồn tại và phát triển tốt thì mới chứng minh được chất lượng của khoản vay doanh nghiệp là tốt
Hiệu quả từ việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM
Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động có độ rủi ro cao Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp chịu tác động của nhiều yếu tố khác nhau Ta có thể chia các nhân tố đó làm 3 nhóm chính sau:
1.4.1 Nhân tố về phía ngân hàng
Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại và của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào, với ngân hàng nó giúp tiến hành các hoạt động cho vay hay cung cấp các dịch vụ khác Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ
Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có vai trò hết sức quan trọng, nó là căn cứ để xác định tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng và quyết định giới hạn cho vay đối với một
2 8 hoặc một nhóm khách hàng của ngân hàng Theo quyết định 1627 của Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn khoản vay: “Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của chính phủ, các tổ chức và cá nhân Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vượt quá 15% vốn tự có thì ngân hàng có thể đề nghị cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Bên canh đó, tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quan (theo quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng) không được vượt quá 50% vốn tự có của Ngân hàng,….” Theo đó quy mô của vốn tự có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô của khoản vay cho từng doanh nghiệp Muốn mở rộng dư nợ cho vay đối với 1 doanh nghiệp ngân hàng phải tăng quy mô vốn tự có hoặc là cho vay theo hình thức hợp vốn Bên cạnh đó, ngân hàng nào có số vốn tự có cao thì lòng tin của khách hàng, uy tín của ngân hàng cũng cao hơn tạo điều kiện cho các hoạt động của ngân hàng diễn ra một cách thuận lợi.
-Vốn huy động Đây là nguồn vốn hình thành trên khả năng huy động vốn của ngân hàng Với quy mô huy động lớn thì ngân hàng có khả năng dáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình, có khả năng cho vay nhiều lên và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có thể cho vay ra với lãi suất cạnh tranh Điều này sẽ tốt cho việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp
Do thời hạn, cơ cấu, lãi suất của nguồn vốn ngân hàng quyết định đến thời hạn, cơ cấu và lãi suất của các khoản cho vay nên với một cơ cấu vốn hợp lý, ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của mình.
Chính sách cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp
Chính sách cho vay là hệ thống các biện pháp nhằm định hướng cho hoạt động cho vay về các mặt khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí suất áp dụng,… để đảm bảo tuân thủ đúng các qui định và giảm thiểu được rủi ro
Nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp, với một chính sách hợp lý, linh hoạt, cụ thể và cập nhật sẽ thu hút được nhiều doanh nghiệp đến với ngân hàng Chỉ cần các ngân hàng tạo ra sự thuận lợi hơn cho doanh nghiệp trong việc vay, trả nợ; lãi suất vay thấp hơn; các hình thức cho vay phong phú hơn thì doanh nghiệp sẽ đến với ngân hàng nhiều hơn Do đó các ngân hàng phải căn cứ vào mục tiêu của mình trong từng thời kỳ khác nhau để xây dựng được một chính sách tín dụng đúng đắn.
Chính sách cho vay cũng tác động tới hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp ở chỗ: chính sách cho vay phù hợp sẽ giúp ngân hàng mở rộng các khoản cho vay khi tình hình thuận lợi để gia tăng lợi nhuận và thu hẹp các khoản cho vay khi tình hình bất lợi nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng
Quy trình cho vay là thứ tự các bước mà cán bộ tín dụng và doanh nghiệp thực hiện trong quá trình cho vay Hiệu quả cho vay có được đảm bảo hay không phụ thuộc rất nhiều vào quy trình cho vay của ngân hàng, nếu các trình tự của quy trình hợp lý thì hoạt động cho vay sẽ được vận hạnh trôi chảy và nhanh chóng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và doanh nghiệp Nhờ đó, ngân hàng có thể phát hiện kịp thời các khuyết điểm, diễn biến các khoản cho vay để kịp thời điều chỉnh, can thiệp, sớm ngăn chặn những rủi ro xảy ra
Thông tin về doanh nghiệp
Thông tin về doanh nghiệp giữ vai trò đặc biệt quan trọng, nó giúp cho các ngân hàng xác định tương đối chính xác về doanh nghiệp vay vốn, về uy tín và thiện chí trả nợ, tính khả thi của phương án sản xuất, kinh doanh.Thông tin chính là cơ sở để ngân hàng tin tưởng và thiết lập quan hệ cho vay
3 0 với doanh nghiệp Thông tin chính xác, kịp thời dẫn đến quyết định cho vay đúng đắn thì sẽ giảm thiểu được rủi ro đối với ngân hàng.
Trình độ cán bộ ngân hàng
Chất lượng nhân sự rất quan trọng trong việc thẩm định cho vay vì cán bộ ngân hàng phải tiếp xúc với nhiều ngành nghề, nhiều vùng, thậm chí nhiều quốc gia Do vậy, để đánh giá khoản vay đúng đắn họ phải am hiểu doanh nghiệp về lĩnh vực kinh doanh, sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế, xã hội Họ phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến người vay Cán bộ tín dụng cũng chính là hình ảnh của ngân hàng trong con mắt của doanh nghiệp, do đó chất lượng của cán bộ tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng rất quan trọng vì nó đảm bảo cho cán bộ ngân hàng tuân thủ qui trình cho vay để tránh những rủi ro phát sinh.
Công tác tổ chức của ngân hàng.
Nếu công tác tổ chức của ngân hàng được cụ thể hoá và sắp xếp một cách khoa học, không bị chồng chéo, có mối quan hệ chặt chẽ giữa các phòng ban trên cơ sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng thì sẽ là cơ sở để phát triển hoạt động cho vay một cách lành mạnh, hiệu quả an toàn.
Công nghệ ngân hàng Đây là một trong những nhân tố quan trọng có tác dụng nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong điều kiện hội nhập với những tiện ích mà nó đem lại: tăng tốc độ cũng như độ chính xác các giao dịch, cập nhật, thu thập, xử lý thông tin nhanh chóng, giảm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ Qua sự phát triển về công nghệ, các ngân hàng có thể thỏa mãn hơn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.
Hoạt động kiểm soát nội bộ.
Kiểm soát nội bộ là kiểm tra việc thực hiện và chấp hành các chính sách tín dụng và các thủ tục liên quan đến các khoản cho vay Đây là biện pháp hữu hiệu giúp ban lãnh đạo ngân hàng có được thông tin chính xác về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến phù hợp với các chính sách, thực hiện thành công mục tiêu đề ra.
1.4.2 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
Giới thiệu về NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương
Tháng 8 năm 1988, theo quyết định số 53 – HĐBT, Ngân hàng nhà nước huyện Gia Lâm tách thành Ngân hàng Công thương Chương Dương và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Trâu Quỳ.
NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương (trụ sở tại số 32 Ngõ
289 đường Ngọc Lâm Quận Long Biên, Hà Nội) là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu và bảng tổng kết tài sản riêng, hách toán kế toán và quản lý tài chính theo quy định chung của Ngân hàng nhà nước ( NHNN ) và pháp luật Chi nhánh có quyền tự chủ kinh doanh và ký kết các hợp đồng kinh tế, tổ chức nhân sự theo phân cấp ủy quyền của NHCTVN.
2.1.1 Chức năng nhiệm vụ và bộ máy tổ chức của chi nhánh
Chi nhánh đã hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động của ngân hàng mình để phù hợp với điều kiện mới, mô hình tổ chức của NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương bao gồm 8 phòng ban và 2 tổ như sau :
-Phòng khách hàng Doanh nghiệp.
-Phòng khách hàng Cá nhân.
-Phòng Kiểm tra kiểm soát.
-Phòng Tiền tệ và kho quĩ.
-Phòng Tổng hợp và tiếp thị.
-Phòng Tổ chức hành chính.
-Phòng Quản lý rủi ro.
Mô hình tổ chức của NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương được chia làm 4 khối và các phòng giao dịch thể hiện qua sơ đồ :
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của NHCT chi nhánh Chương Dương
Trong khối kinh doanh gồm các phòng : Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Khách hàng các nhân và các quĩ tiết kiệm, các điểm giao dịch.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp có chức năng:
-Khai thác vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ các khách hàng là doanh nghiệp
-Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng
-Quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ và thể lệ hiện hành.
- Thực hiện nhiệm vụ thanh toán xuất nhập khẩu tại chi nhánh
-Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân :
-Trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng nội tệ và ngoại tệ.
-Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng và quản lý tín dụng. -Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
Khối Quản lý rủi ro :
Trong khối Quản lý rủi ro gồm có phòng Quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro có nhiệm vụ :
- Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh.
- Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng.
- Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng
- Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động của ngân hàng.
Trong khối tác nghiệp gồm có phòng Kế toán và phòng Tiền tệ kho quĩ.
Phòng Kế toán gồm hai bộ phận là bộ phận Kế toán và tổ Điện toán
Bộ phận Kế toán có chức năng :
- Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng.
- Thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh.
- Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý các hạch toán giao dịch.
- Quản lý và chịu trách nhiệm với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo qui định.
- Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Tổ điện toán có chức năng thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thong tin điện toán tại chi nhánh, bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thong suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh
Phòng tiền tệ kho quĩ :
- Thực hiện quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo qui định.
- Ứng và thu tiền cho các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.
Trong khối hỗ trợ gồm phòng Tổ chức hành chính và phòng Tiếp thị tổng hợp.
Phòng Tổ chức hành chính có chức năng :
- Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo chủ trương và qui định của NHCT Việt Nam.
- Thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn cho chi nhánh.
Phòng Tiếp thị tổng hợp có chức năng :
- Tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh.
- Tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh.
- Thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
Các phòng giao dịch có chức năng huy động vốn và cấp tín dụng, thực hiện công tác thanh toán, tiền tệ kho quỹ và một số dịch vụ khác của ngân hàng Đảm bảo an toàn tuyệt đối về vốn, tài sản và tự chịu trách nhiệm trước pháp luật về các hoạt động của phòng giao dịch.
2.1.2 Các hoạt động chủ yếu của chi nhánh
Hoạt động huy động vốn
Chi nhánh được huy động vốn dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nước dưới các hình thức chủ yếu sau:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn của tất cả các tổ chức kinh tế, dân cư.
-Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với các loại kỳ hạn.
-Vay vốn của các tổ chức tài chính trên các loại thị trường.
Hoạt động cho vay và đầu tư
-Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ, ngoại tệ.
-Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài.
- Cho vay ủy thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF), Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung.
-Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
-Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trong nước và quốc tế.
-Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế.
Bảo lãnh, tái bảo lãnh ( trong nước và quốc tế) : Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.
Thanh toán và tài trợ thương mại
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhân, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/ P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế.
- Chuyển tiền nhanh Western Union.
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc.
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM.
- Mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
- Mua bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…).
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tê…
- Cho thuê két sắt; cất giữa bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
Thẻ và ngân hàng điện tử
-Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Master Card…).
-Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash Card).
-Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
-Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
-Tư vấn đầu tư và tài chính.
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán.
-Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
2.1.3 Kết quả hoạt động qua các năm của chi nhánh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương luôn là một trong những đơn vị dẫn đầu của hệ thống NHTMCP Công Thương Việt Nam Nguồn vốn huy động lớn, ổn định vững chắc và phát triển thường xuyên đã góp phần quan trọng trong việc cân đối vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của chi nhánh đồng thời còn hỗ trợ điều chuyển vốn về NHTMCP Công Thương Việt Nam.
- Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 đạt 5,105 tỷ đồng, tăng 789 tỷ đồng so với 31/12/2006, tỷ lệ tăng là 18.3% Trong đó: nguồn vốn VNĐ đạt 3,868 tỷ đồng, tăng 265 tỷ đồng so với 31/12/2006, tỷ lệ tăng là 7.3%. Nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ đạt 1,237 tỷ đồng, tăng 522 tỷ đồng so với 31/12/2006, tỷ lệ tăng 73% Có được những kết quả đáng khích lệ như trên là do chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp giữ ổn định và phát triển nguồn vốn như: khai thác nhiều kênh huy động vốn, tăng cường tiếp thị, đổi mới tác phong giao dịch, đặc biệt đã xây dựng thêm 2 điểm giao dịch, nâng cấp 1 điểm giao dịch lên thành phòng giao dịch, đã nâng tổng số điểm giao dịch của toàn chi nhánh lên 11 điểm và 2 phòng giao dịch.
- Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2008 đạt 6,182 tỷ đồng, tăng1,080 tỷ đồng so với 31/12/2007, tỷ lệ tăng là 21% Để đạt được kết quả trên ngoài những biện pháp khai thác kênh huy động vốn, đặc biệt phải kể đến chi nhánh đã xây dựng mới 1 điểm giao dịch, mở thêm 1 phòng giao dịch loại 1 và
3 phòng giao dịch loại 2 Nâng tổng số phòng và điểm giao dịch của toàn chi nhánh lên 4 phòng giao dịch loại 1, 3 phòng giao dịch loại 2 và 7 điểm giao dịch Các phòng và điểm giao dịch sau khi thành lập đều thu hút được lượng khách đông đảo với nhiều sản phẩm dịch vụ.
- Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2009 đạt 6,863 tỷ đồng, tăng 681 tỷ đồng,mức tăng 11% so với 31/12/2008 Có được kết quả tăng trưởng như vậy trong bối cảnh nền kinh tế nước nhà vẫn còn nhiều khó khăn sau khủng hoảng tài chính là do chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp mở rộng thị trường bán lẻ và đồng thời mở thêm 1 phòng giao dịch loại 1 và đặc biệt là nâng cấp toàn bộ 7 điểm giao dịch lên các phòng giao dịch loại 2
Có thể theo dõi tình hình huy động vốn của NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương cụ thể theo bảng dưới đây:
Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn NHTMCP Công Thương chi nhánh
Chương Dương Đơn vị: Tỷ VNĐ
Tương đối Vốn huy động 5105 6182 6863 1077 21 % 681 11%
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2007 – 2009)
2.1.3.2 Hoạt động đầu tư và cho vay
Theo chỉ đạo của NHNN, NHTMCP Công Thương Việt Nam đã chủ động cho vay các doanh nghiệp, không phân biệt thành phần kinh tế, trong đó chú trọng đến các dự án sản xuất sản phẩm hàng hóa có chất lượng cao, có sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế, các dự án đầu tư xây dựng, mua sắm, cải tiến dây truyền máy móc thiết bị phục vụ cho việc nâng cao chất lượng, hạ giá sản phẩm, nâng cao khả năng cạnh tranh Chi nhánh Chương Dương đã đề ra nhiều biện pháp để có thể vừa cho vay các doanh nghiệp nhà nước vốn là các khách hàng truyền thống, vừa mở rộng đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, việc mở rộng tín dụng vẫn trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định và chế độ tín dụng.
Và chi nhánh đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ:
Bảng 2.2 Doanh số cho vay của NHTMCP Công Thương chi nhánh
Chương Dương Đơn vị: triệu đồng
Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Cho vay ngắn hạn 3,472,656 4,519,064 13,537,477 1,046,408 30.1% 9,018,413 199.6% Cho vay trung hạn 78,088 98,743 478,807 20,655 26.5% 380,064 384.9% Cho vay dài hạn 218,622 210,583 795,437 -8,309 -3.7% 584,854 277.7% Tổng cộng 3,769,366 4,828,390 14,811,721 1,059,024 28.1% 9,983,331 206.8%
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2007-2009)
Bảng 2.3 Dư nợ bình quân của NHTMCP Công Thương chi nhánh
Chương Dương Đơn vị: triệu đồng
Chênh lệch 2009/2008 Tuyệt đối Tươn g đối Tuyệt đối Tương đối
Dư nợ ngắn hạn bình quân
Dư nợ trung hạn bình quân
Dư nợ dài hạn bình quân
Tổng dư nợ bình quân
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2007-2009)
Nhìn vào biểu đồ có thể thấy doanh số cho vay của chi nhánh trong 3 năm qua đều tăng và đặc biệt năm 2009 doanh số cho vay tăng mạnh mẽ đặc biệt là doanh số cho vay ngắn hạn, đó là do năm 2009 có gói hỗ trợ lãi suất của chính phủ giao cho các ngân hàng hỗ trợ lãi suất 4% cho các khoản cho vay ngắn hạn giúp cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong thời kỳ khó khăn của nền kinh tế.
Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHTMCP Công Thương
2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương
Ngày nay, các ngân hàng và các định chế cho vay khác đều thiết lập các quy trình tín dụng Về nguyên tắc, các quy trình tín dụng của các ngân hàng có nội dung cơ bản tương tự nhau, tuy nhiên, nội dung chi tiết lại có nhiều khác biệt Điều này phụ thuộc vào quy mô của ngân hàng, cấu trúc các loại cho vay, năng lực của đội ngũ nhân sự, mức độ ứng dụng công nghệ tin học. Quy trình cho vay doanh nghiệp tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương được quy định tại quyết định 341/QĐ- NHCT35 vào ngày 13 tháng 12 năm 2008 về việc ban hành Quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn của khách hàng. Đối với khách hàng là doanh nghiệp thì quy trình cho vay gồm các bước với công việc cụ thể được phân như sau:
Bước 1: Trước khi giải ngân.
Rà soát lại nội dung thẩm định, quyết định cho vay, bao gồm :
-Kiểm tra hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay, hồ sơ giải quyết cho vay.
-Kiểm tra hình thức và nội dung của hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
-Kiểm tra việc nhập hệ thống dữ liệu của khoản vay thuộc phần hành công việc của mình trên hệ thống INCAS.
-Thực hiện quá trình sửa, hoàn thiện kịp thời các thiếu sót trên hồ sơ được phát hiện trong quá trình kiểm tra giám sát.
-Ký xác nhận trên Phiếu thông báo lỗi do phòng quản lý rủi ro cung cấp.
-Bố trí và đôn đốc cán bộ tín dụng thực hiện tốt các nhiệm vụ của mình, kiểm soát lại các nội dung kiểm tra đề xuất của cán bộ tín dụng và yêu cầu hoàn thiện, bổ sung các nội dung còn chưa đầy đủ theo quy định.
-Đôn đốc, kiểm tra việc nhập dữ liệu vào hệ thống INCAS của cán bộ tín dụng Rà soát việc nhập dữ liệu thuộc phàn hành công việc của mình.
-Ghi rõ ý kiến trên tờ trình đề xuất các biện pháp xử lý của cán bộ tín dụng và trình người có thẩm quyền xem xét, quyết định.
CBQLRR thực hiện: kiểm tra rà soát lại các yếu tố rủi ro về hồ sơ và các nguồn thông tin, dữ liệu, và lập phiếu thông báo lỗi cho phòng khách hàng theo từng hợp đồng tín dụng hoặc tờ trình nếu ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
LĐPQLRR thực hiện : bố trí và đôn đốc cán bộ quản lý rủi ro, kiểm soát lại các nội dung, đề xuất và yêu cầu hoàn thiện, bổ sung các nội dung còn chưa đầy đủ.
Người có thẩm quyền quyết định xử lý sau kiểm tra (nếu có): căn cứ vào ý kiến của phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro người có thẩm quyền quyết định các vấn đề :
-Tăng cường cán bộ, biện pháp kiểm tra, giám sát trong các trường hợp cần thiết.
-Quyết định việc thỏa thuận, bổ sung các nội dung cần thiết để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
-Quyết định các biện pháp xử lý theo đề nghị của phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro trong phạm vi có thẩm quyền.
Bước 2: Trong khi giải ngân.
-Kiểm tra điều kiện giải ngân, nội dung giải ngân, việc xử lý phát sinh khi giải ngân.
-Rà soát lại việc nhập dữ liệu của khoản vay thuộc phần hành công việc của mình trên hệ thống INCAS.
-Thực hiện chỉnh sửa, hoàn thiện kịp thời các thiếu sót trên hồ sơ được phát hiện trong quá trình kiểm tra, giám sát.
-Ký xác nhận trên phiếu thông báo lỗi do PQLRR cung cấp (nếu có).
LĐPKH thực hiện (thực hiện như ở bước 1).
-Kiểm tra, giám sát việc nhập dữ liệu giải ngân vào hệ thống INCAS của PKH.
-Lập phiếu thông báo lỗi cho PKH theo từng hợp đồng tín dụng khi phát hiện lỗi.
LĐPQLRR thực hiện: đôn đốc, kiểm tra việc nhập dữ liệu vào hệ thống INCAS của PKH.
Người có thẩm quyền quyết đinh xử lý sau khi kiểm tra (nếu có)
Bước 3: Sau khi giải ngân
-Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay.
-Kiểm tra việc xử lý các phát sinh trong quá trình quản lý khoản vay. -Kiểm tra thanh lý HĐTD, HĐBĐTV.
-Rà soát lại việc nhập dữ liệu của khoản vay thuộc phần hành công việc của mình trên hệ thống INCAS.
-Thực hiện việc kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ sau khi giải ngân Trường hợp phát hiện các sai sót khi giải ngân, CBTD lập tờ trình đề xuất các biện pháp xử lý.
-Ký xác nhận trên phiếu thông báo lỗi do PQLRR cung cấp (nếu có).
LĐPKH thực hiện: Ngoài các công việc giống như trong bước 1, LĐPKH còn phải
-Phải ghi “đã xem” và ký tên vào các biên ban kiểm tra sử dụng vốn vay, biên bản kiểm tra toàn diện tình hình tài chính, báo cáo phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính và quan hệ tín dụng phù hợp sau khi đọc.
-Thực hiện các công việc thuộc phần hành của mình trên hệ thống INCAS.
-Rà soát, phát hiện kịp thời các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình sử dụng vốn vay và thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ của khách hàng thông qua việc rà soát các thông tin về khoản vay trên hệ thống INCAS, việc rà soát chấm điểm tín dụng khách hàng, hồ sơ của PKH cung cấp và các nguồn thông tin khác.
-Phối hợp với CBTD kiểm tra việc chấp hành, việc tuân thủ nội dung trong thông báo phê duyệt của Trụ sở chính (nếu có).
-Kiểm tra, giám sát việc nhập dữ liệu giải ngân vào hệ thống INCAS của PKH.
-Lập phiếu thông báo lỗi cho PKH theo từng hợp đồng tín dụng khi phát hiện lỗi hoặc lập tờ trình nếu lỗi được phát hiện tiềm ẩn rủi ro cao.
LĐPQLRR thực hiện (thực hiện như ở bước 1).
-Kiểm tra, rà soát các biện pháp, chế tài tín dụng, xử lý tài sản bảo đảm; đề xuất các phương án, biện pháp xử lý và thu hồi cá khoản nợ thuộc đối tượng được quản lý.
-Kiểm tra, giám sát hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro, miễn giảm lãi, bán nợ; xử lý nợ (xóa nợ, khoanh nợ,…).
-Trong quá trình quản lý khoản vay nếu phát hiện các sai sót,
CBQLNCVĐ lập tờ trình đề xuất các biện pháp xử lý.
-Bố trí và đôn đốc CBQLNCVĐ thực hiện tốt các nhiệm vụ của mình, kiểm soát lại các nội dung kiểm tra, đề xuất của CBQLNCVĐ và yêu cầu hoàn thiện, bổ sung các nội dung còn chưa đầy đủ theo quy định.
-Ghi rõ ý kiến trên tờ trình đề xuất các biện pháp xử lý của CBQLNCVĐ và trình người có thẩm quyền xem xét, quyết định.
Người có thẩm quyền quyết đinh xử lý sau khi kiểm tra (nếu có):
-Tăng cường cán bộ có năng lực, kinh nghiệm và có biện pháp giám sát đặc biệt đối với khách hàng có những dấu hiệu rủi ro, có thể tranh thủ sự hỗ trợ của cơ quan pháp luật.
-Áp dụng các chế tài tín dụng đối với khách hàng bị suy giảm khả năng trả nợ.
CBTD: Lưu bản chính hồ sơ kiểm tra theo dõi khoản vay (biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay, biên bản làm việc, báo cáo tóm tắt quá trình thực hiện của khoản vay,…) Các tài liệu khác theo quy định, quy trình cho vay, bảo đảm tiền vay hiện hành.
CBQLRR: Lưu bản sao biên bản làm việc/thỏa thuận với khách hàng, phiếu báo lỗi và các tài liệu khác.
CBQLNCVĐ: Lưu bản sao biên bản làm việc/ thỏa thuận với khách hàng, bản chính các tài liệu liên quan đến việc kiểm tra xử lý nợ đối với các khoản nợ có vấn đề của khách hàng.
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương qua các chỉ tiêu
2.2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vay vốn
Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh không ngừng
5 8 tăng lên Số lượng doanh nghiệp vay vốn của chi nhánh trong năm 2007 là
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG
Định hướng phát triển các hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
3.1 Định hướng phát triển các hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
Nền kinh tế Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn, thách thức, các cân đối vĩ mô chưa thật ổn định; hoạt động của hệ thống tài chính còn nhiều rủi ro; lạm phát có nguy cơ tăng lên.
Năm 2010 là năm nhiều cam kết gia nhập WTO đến thời hạn thực thi, nhất là cam kết về mở cửa lĩnh vực dịch vụ, tài chính, bán lẻ tạo ra thách thức không nhỏ đối với doanh nghiệp Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ phải đối mặt với sự hội nhập từ những ngân hàng nước ngoài, tạo ra một sự cạnh tranh khốc liệt hơn, đòi hỏi khả năng quản trị của các ngân hàng trong nước hiệu quả hơn.
Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động bất lợi, hoạt động kinh doanh tiền tệ tiềm ẩn nhiều khó khăn, Chi nhánh Chương Dương quyết tâm đạt được các chỉ tiêu kế hoạch được NHTMCP Công Thương VIệt Nam giao năm 2010 như sau:
-Tổng vốn huy động: 9500 tỷ đồng.
-Tổng dư nợ cho vay và đầu tư: 5300 tỷ đồng.
-Nợ nhóm 2: Tỷ lệ dưới 0,5% tối đa là 13,2 tỷ đồng Nợ nhóm 3,4,5: 0. -Tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:40%.
-Tỷ lệ cho vay DNNN : 65%.
-Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro ngoại bảng: 25,5 tỷ đồng.
-Thu dịch vụ ngân hàng: 35 tỷ đồng.
-Lợi nhuận sau khi trích DPRR: 235,5 tỷ đồng.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tại chi nhánh
Cùng với định hướng chung NHTMCP Công Thương: “Xây dựng và duy trì cơ cấu tín dụng phù hợp với định hướng của NHNN và nguồn lực của VietinBank; tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng có tiềm lực về tài chính lành mạnh, các dự án khả thi, hiệu quả cao, bảo đảm khả năng trả nợ; tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng trong các lĩnh vực được Nhà nước khuyến khích như cho vay thu mua, chế biến lương thực, nông sản, thủy hải sản, đáp ứng nhu cầu vốn cho xuất nhập khẩu; chú trọng hơn nữa mảng cho vay tiêu dùng; cung cấp các dịch vụ trọng gói có tính đặc thù phù hợp với từng đối tượng khách hàng.”(Nguồn Báo cáo thường niên 2009) Chi nhánh Chương Dương đưa ra định hướng cho hoạt động cho vay doanh nghiệp của mình như sau: -Duy trì mối quan hệ với khách hàng vay vốn lớn như: Vinalines, EVN, PTSC, PVN, VietnamAirlines, VEC,… Đẩy mạnh đầu tư cho những dự án khả thi của các đơn vị này.
-Tìm kiếm thêm các khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng lớn, làm ăn có hiệu quả, có triển vọng lâu dài, có tín nhiệm trong quan hệ với ngân hàng.
-Đẩy mạnh tăng cường dư nợ ngắn hạn để đảm bảo cơ cấu dư nợ hợp lý, ưu tiên tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, những khách hàng có nguồn thu ngoại tệ.
Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại
3.2.1.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ đang cung cấp
Tăng cường khai thác nguồn vốn theo cơ cấu hợp lý
Tăng cường quy mô về vốn là tiền đề để phát triển bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng, có nguồn vốn dồi dào, ổn định ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh khoản từ đó mở rộng số lượng cũng như giá trị các khoản vay, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Song song với việc phát triển hình thức huy động vốn truyền thống nhu tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi,…chi nhánh còn có thể đưa ra các hình thức mới như tiết kiệm giáo dục, hưu trí, tài khoản chuyên dùng chi trả kiều hối, tiết kiệm dự thưởng …
Bên cạnh đó, chi nhánh cần tập trung huy động vốn trung và dài hạn thông qua huy động tiết kiệm dài hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi, vay vốn của các tổ chức khác nhằm đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý hơn, giảm thiểu rủi ro thanh khoản – do dư nợ của chi nhánh tập trung ở trung và dài hạn
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định là bước rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Qua bước này, ngân hàng có thể đánh giá được tiềm năng, hiệu quả kinh doanh cũng như các rủi ro có thể xảy ra trong tương lai để từ đó ngân hàng ra quyết định có cho vay hay không, nếu có thì hạn mức cho vay là bao nhiêu Thẩm định gồm hai bước cơ bản là thu thập và xử lý thông tin nên muốn nâng cao chất lượng của thẩm định thì cần phải:
Nâng cao chất lượng thông tin
Trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định cho ngân hàng ra quyết định có cho vay hay không do vậy ngân hàng phải tự thu thập, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án sản xuất kinh doanh, dự án của doanh nghiệp từ nhiều nguồn khác nhau.Thông tin có chính xác, đầy đủ thì mới đảm bảo được tính hiệu quả của khoản cho vay doanh nghiệp Có thể nâng cao chất lượng hệ thống thông tin bằng cách:
-Thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người đại diện cho doanh nghiệp, gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề kinh doanh, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn và qua dịch vụ tư vấn tài chính mà chi nhánh cung cấp cho doanh nghiệp.
-Thu thập thông tin từ bên ngoài qua nhiều nguồn khác nhau chính thức hoặc không chính thức Nguồn chính thức là từ các cơ quan chức năng như cơ quan kiểm toán, trung tâm thông tin tín dụng, cơ quan thuế, hải quan, Nguồn không chính thức là thông tin từ các đối tác của doanh nghiệp, các ngân hàng khác hoặc qua các phương tiện thông tin đại chúng Để có được những thông tin từ những kênh này chi nhánh phải có kế hoạch xây dựng, tăng cường củng cố các mối quan hệ với các tổ chức kinh tế khác thông qua những trao đổi hợp tác hai chiều, hai bên cùng có lợi.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần tổ chức lưu trữ các thông tin thu thập được một cách khoa học nhằm đánh giá chính xác hơn về doanh nghiệp vay vốn, đồng thời nâng cao tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay.
Nâng cao chất lượng phân tích thông tin
Sau khi thu thập được những thông tin cần thiết, cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá quyết định cho vay hay không Công việc quan trọng nhất của giai đoạn này đó là cán bộ tín dụng phải đưa ra những kết luận về chất lượng doanh nghiệp vay vốn và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh.Những doanh nghiệp có uy tín, có năng lực trả nợ hay có phương án sản xuất hiệu quả thì sẽ được chú trọng cho vay Tuy nhiên, công tác thẩm định doanh nghiệp, dự án kinh doanh cũng không hề đơn giản, nhanh chóng Để nâng cao chất lượng đánh giá và rút ngắn thời gian thẩm định, chi nhánh cần quan tâm
-Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng khách hàng Việc sử dụng công cụ này nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng bằng cách lượng hóa các yếu tố thuộc về doanh nghiệp từ đó phân loại khách hàng, giúp cán bộ tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định mà chất lượng vẫn được đảm bảo Trên thực tế, NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương sử dụng quy trình 12 bước do NHTMCP Công Thương Việt Nam xây dựng trên cơ sở quy trình cơ bản của NHNN đã thực sự nâng cao được chất lượng và hiệu quả của công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp, hạn chế được rủi ro hơn trong hoạt động tín dụng.
- Đối với việc thẩm định tính hiệu quả của các phương án, dự án đầu tư nên thực hiện tốt hai công việc sau:
Thứ nhất, chi nhánh phải thẩm định hiệu quả và tính khả thi của phương án vay vốn, đây là điều kiện quan trọng để chi nhánh xét duyệt cho vay Chi nhánh cần phải đánh giá chính xác hiệu quả của dự án thông qua các chỉ tiêu kinh tế như: IRR, NPV, thời gian hoàn vốn,…và những hiệu quả đem lại cho xã hội Bên cạnh đó, chi nhánh cũng phải đánh giá những rủi ro tiềm ẩn của dự án để đưa ra những quyết định chính xác.
Thứ hai, chi nhánh cần phải phân tích và dự báo các ảnh hưởng của môi trường đến dự án kinh doanh: Mỗi một phương án sản xuất kinh doanh khi lập đều đã tính đến tác động của môi trường Tuy nhiên, thực tế vẫn tồn tại các yếu tố bất ngờ làm cho thực tế hoạt động có những sai khác so với tính toán. Chính vì vậy, chi nhánh cần chú trọng đến công tác phân tích và dự báo các ảnh hưởng của môi trường đến kết quả kinh doanh của dự án.
Tóm lại, nguồn thông tin đầy đủ và chính xác không chỉ giúp chi nhánh rút ngắn được thời gian thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay nói riêng và chất lượng tín dụng nói chung mà còn tạo điều kiện để chi nhánh mở rộng hoạt, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp.
Tổ chức quy trình cho vay chặt chẽ, đơn giản và hiệu quả
Thủ tục cho vay thường liên quan đến các giấy tờ chứng thực mức độ hội đủ các tiêu chuẩn cho vay của khách hàng Chi nhánh nên quy định cụ thể các giấy tờ cho từng hình thức cho vay, từng loại khách hàng như khách hàng cũ hay mới, khách hàng doanh nghiệp hay cá nhân,…
Việc quy định thủ tục phải hướng tới tạo thuận lợi cho khách hàng còn với ngân hàng thì phải kiểm soát dễ dàng Hiện nay, do cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng có xu hướng đơn giản hóa thủ tục, thực chất là tự động hóa trong thu thập thông tin để giảm bớt lượng giấy tờ cho ngân hàng Tuy nhiên, sự đơn giản hóa cũng có giới hạn là phải đảm bảo chắc chắn cơ sở pháp lý cho khoản vay được xem xét, phải đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Ngân hàng xem xét các thủ tục cần thiết trong hồ sơ xin vay đối với từng doanh nghiệp cụ thể, tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ, phù hợp với trình độ của doanh nghiệp, đồng thời vẫn đảm bảo được những điều kiện cơ bản trong hoạt động cho vay Nếu như doanh nghiệp đã có tham gia vay vốn ngắn hạn của ngân hàng thì giữa bộ hồ sơ vay vốn trung, dài hạn và hồ sơ vay vốn ngắn hạn, ngân hàng có thể đơn giản hóa được hai thủ tục là báo cáo tình hình tài chính của doanh nghiệp, báo cáo quyết toán của doanh nghiệp Việc đơn giản hóa như vậy sẽ làm cho khách hàng doanh nghiệp không ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng.
Tuy nhiên, đơn giản hóa thủ tục cho vay không có nghĩa là qua loa, hời hợt, xem nhẹ các thủ tục cần thiết mà vẫn phải đầy đủ các yếu tố đảm bảo an toàn tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định tài chính các dự án cho vay.
Vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay doanh nghiệp
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan chức năng
Chính phủ cần tạo một môi trường thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng thương mại Đó là hoàn thiện các vấn đề về pháp lý, xây dựng hệ thống luật chi tiết, minh bạch, rõ ràng, đầy đủ và đồng bộ về hoạt động ngân hàng để làm cơ sở điều chỉnh cho các ngân hàng Bên cạnh đó, chính phủ cũng cần tạo môi trường đầu tư thông thoáng để phát triển kinh tế Thực hiện chính sách kinh tế ổn đinh và định hướng lâu dài thì mới khuyến khích được hoạt động của các doanh nghiệp, mới có thể tăng cường hoạt động của các ngân hàng một cách hiệu quả Cùng với đó là tiếp tục ban hành và hoàn thiện công tác kế toán, kiểm toán theo chuẩn mực thế giới để có những nguyên tắc hạch toán chung giữa các doanh nghiệp nhằm thuận tiện cho công tác kiểm tra của
8 4 các công ty kiểm toán và cả các ngân hàng trong quá trình thẩm định để ra quyết định cho vay Mặt khác, chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu, phòng ngừa và phân tán rủi ro tín dụng Đồng thời, chính phủ cần có các chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh và sôi động hơn nữa nhằm làm giảm sức ép lên ngành ngân hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp.
Các cơ quan chức năng của Nhà nước cần có các hành động cụ thể hơn nữa trong việc hỗ trợ thông tin về cơ chế, chính sách chế độ, thông tin về thị trường giá cả, về công nghệ kỹ cho các doanh nghiệp Nhà nước cũng khuyến khích hình thành và hỗ trợ các tổ hỗ trợ doanh nghiệp như Phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội các doanh nghiệp,…Các tổ hỗ trợ này cung cấp các thông tin về mặt bằng sản xuất, thị trường tiêu thụ, xúc tiến xuất khẩu, hỗ trợ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực thuật tạo điều kiện phát triển thuận lợi cho các doanh nghiệp Các cơ quan chức năng như Toà án, Viện kiểm soát, Công an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có sự quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng trong việc xử lý thu hồi nợ, nhất là các khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ và lừa đảo.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, NHNN phải thường xuyên giám sát, thanh tra, kiểm tra hoạt động của các NHTM Đồng thời, cần năng cao năng lực, nghiệp vụ của cán bộ thanh tra, giám sát của NHNN và cán bộ tín dụng của NHTM thông qua các khóa đào tạo nghiệp vụ, các cuộc hội thảo, các cuộc trao đổi kinh nghiệm,
… Ngoài ra, NHNN cần đẩy nhanh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động thanh tra, giám sát, đảm bảo sự điều hành thông suốt, cập nhật kịp thời thông tin trong quá trình hoạt động của NHTM nhằm phòng ngừa rủi ro và hạn chế rủi ro.
Thứ hai, NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm hỗ trợ các ngân hàng có cơ sở và thông tin đáng tin cậy để thẩm định và ra quyết định cho vay được hiệu quả NHNN nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm này bằng cách hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý sao cho hoạt động thông tin tín dụng, bao gồm việc quy định bắt buộc các NHTM và các tổ chức tín dụng khai thác thông tin tại CIC phải tham gia vào CIC với trách nhiệm cung cấp thông tin định kỳ về doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể về việc thu nhập và cung cấp thông tin.
Thứ ba, NHNN cần đưa ra những chính sách hợp lý phù hợp với tình hình thực tế mà vẫn đảm bảo được sự phát triển lành mạnh của hoạt động cho vay, thị trường tiền tệ Như việc không thay đổi lãi suất cơ bản nhiều lần trong một năm gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Đồng thời, NHNN nên quy định cụ thể cách định giá tài sản để ngân hàng dễ dàng hơn trong công tác thẩm định tín dụng, giúp khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của doanh nghiệp dễ dàng hơn Chỉ có như vậy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHTM mới có thể phát triển tốt được.
3.3.3 Kiến nghị đối với NHTMCP Công Thương Việt Nam
Là cơ quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt của chi nhánh Chương Dương, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần quan tâm và tạo điều kiện cho các chi nhánh có thể thực hiện tốt mục tiêu phát triển thị trường hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp bằng những biện pháp sau:
-Về chính sách tín dụng, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần thiết lập cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và phương hướng phát triển chung của ngân hàng Cần điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận với việc giảm thiểu rủi ro, đảm bảo
8 6 tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ quốc tế.
-Về chính sách khách hàng, các khách hàng chiến lược, có mối quan hệ làm an lâu dài phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của ngân hàng.
-Về chất lượng thẩm định cho vay, NHTMCP Công Thương Việt Nam thường xuyên cung cấp cho chi nhánh thông tin về doanh nghiệp, phân tích đánh giá doanh nghiệp từ những thông tin thu thập được Đồng thời, NHTMCP Công Thương Việt Nam thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và luật pháp để nâng cao trình độ của cán bộ chi nhánh.
-Về thủ tục cho vay, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần cải tiến theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay Bên cạnh đó cần đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam hiện nay.
-Về công tác quản lý, giám sát, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần tăng cường và thường xuyên tổ chức các đợt thanh tra kiểm soát.
-Về công nghệ, NHTMCP Công Thương Việt Nam hỗ trợ thêm về kinh phí cho chi nhánh để xây dựng và hiện đại hóa cơ sở vật chất và chuyển giao công nghệ cho chi nhánh nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và chất lượng dịch vụ.
Bên cạnh đó, NHTMCP Công Thương Việt Nam cũng cần chú trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến các doanh nghiệp.