Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chi nhánh ngô quyền

Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .4 PHẦN I: Khái quát hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1 Một số vấn đề NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức NHTM .5 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.4 Các dịch vụ NHTM 1.2 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng .7 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .7 1.2.2 Ý nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.3 Các loại tín dụng ngân hàng 1.2.4 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng 1.3.1 Bản chất tác động rủi ro tín dụng 1.3.2 Các nguyên nhân dấu hiệu rủi ro tín dụng 11 1.3.3 Các tiêu phân tích đánh giá rủi ro tín dụng .13 1.3.4 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 23 PHẦN II: Thực trạng tín dụng Chi nhánh VPBANK Ngơ Quyền 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp Quốc Doanh 24 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Quốc Doanh .24 2.1.2.Vốn điều lệ .24 2.1.3.Mạng lưới chi nhánh 25 2.1.4 Về đội ngũ cán .25 Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng TMCP doanh nghiệp ngồi Quốc Doanh chi nhánh Ngơ Quyền 26 2.2.1.Tình hình huy động vốn 26 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 28 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế .29 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian 30 2.2.2.3 Cho vay ngoại tệ 31 2.2.3 Những kết khác 31 2.3 Những hạn chế nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh VPBANK Ngô Quyền 31 2.3.1 Hiệu tín dụng chưa cao .31 2.3.2 Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý 33 2.4 Nguyên nhân mặt hạn chế 33 2.4.1 Nguyên nhân khách quan 33 2.4.2 Nguyên nhân chủ quan .34 2.4.3 Nguyên nhân việc xử lý nợ xấu chưa có hiệu .35 PHẦN III: Kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh VPBANK Ngô Quyền 36 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh VPBANK Ngô Quyền 36 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng Chi nhánh VPBANK Ngơ Quyền năm 201037 3.1.2 Giải pháp chung để thực hiện……………………………………………38 3.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh VPBANK Ngô Quyền 3.2.1 Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ quy trình tín dụng 39 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định .39 3.2.3 Nâng cao bảo đảm tín dụng .40 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán làm công tác tín dụng 41 3.2.5 Thực tốt phương thực san sẻ rủi ro tín dụng 41 3.2.6 Tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay .41 Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 3.2.7 Những giải pháp khác 43 3.2.8 Học tập kinh nghiệm ngân hàng nước .43 3.3 Kiến nghị 47 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, Ngành có liên quan 47 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 48 3.3.3 Kiến nghị với VPBANK Việt Nam 49 KẾT LUẬN .49 Các ký tự viết tắt 50 Danh mục tài liệu tham khảo 51 LỜI MỞ ĐẦU Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng Hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng tồn phát triển ngân hàng Nói đến tín dụng có nhiều vấn đề như: cho vay, đầu tư Có q trình thẩm định dự án để đưa định tài trợ Hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng rủi ro tín dụng cao, rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi q trình cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng, rủi ro tín dụng có tác động đến khơng thân ngân hàng mà cịn có tác động đến lĩnh vực tài tiền tệ từ tác động đến kinh tế vĩ mơ Chỉ phịng ngừa hạn chế rủi ro chưa thể loại trừ rủi ro khỏi hoạt động tín dụng Chính mà em chọn đề tài: “Rủi ro tín dụng” Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Quốc Doanh chi nhánh Ngô Quyền” Bằng phương pháp so sánh phân tích hoạt động tín dụng, em muốn đưa để phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng với rủi ro thường gặp, rút mặt hạn chế, nguyên nhân, học kinh nghiệm Để từ có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tương lai Kết cấu chuyên đề gồm phần: Phần I : Khái quát hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng ngân hàng Phần II : Thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Quốc Doanh Phần III: Kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Quốc Doanh PHẦN I KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.1.1 Khái niệm Trong trình sản xuất kinh doanh tiêu dùng nhu cầu vốn tổ chức, cá nhân lớn Để có lượng vốn phục vụ cho nhu cầu họ phải vay Nếu vay từ cá nhân, cơng ty khác lãi suất cho vay cao không đảm bảo an tồn Do hệ thống ngân hàng đời hoạt động cung ứng cho kinh tế lượng vốn lớn, với mục tiêu đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư Trong kinh tế thời điểm có chủ thể tạm thời thừa vốn, có chủ thể thiếu vốn Để cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, NHTM thực chức huy động nguồn vốn xã hội kết hợp với nguồn vốn để cung cấp cho kinh tế 1.1.2.2 Trung gian tốn Tiền có chức quan trọng làm phương tiện tốn Trong lịch sử hình thành phát triển ngân hàng, ngân hàng khơng tạo tiền kim loại, giấy nhận nợ ngân hàng phát hành trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Với nhiều ưu thế, giấy nợ Ngân hàng thay tiền kim loại phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Ngày với phát triển kinh tế hoạt động tốn ngân hàng có bước phát triển phù hợp như: NHTM cung ứng cho kinh tế số phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền Giả sử ban đầu Tài sản có ngân hàng A(dự trữ) 100tr, với tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10% ngân hàng cho vay 90tr Một khách hàng đến vay 90tr để toán cho khách hàng chuyển khoản đến ngân hàng Bơi cần tốn) Lúc bên tài sản có (dự trữ) ngân hàng B 90tr Ngân hàng B cho vay với tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10% Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Cứ với lượng tiền ban đầu ứng với tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10%, hệ thống NHTM tạo thêm cho kinh tế lượng tiền gấp 10 lần lượng tiền ban đầu Tổng bút tệ tạo = 100+90+81+72,9+ =1000 tr 1.1.3 Vai trò NHTM - NHTM trung gian tài giữ vị trí quan trọng hệ thống tài - Ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ 1.1.4 Các dịch vụ Ngân hàng 1.1.4.1 Mua, bán ngoại tệ Là dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ: mua-bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ 1.1.4.2 Nhận tiền gửi Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ Ngoài nguồn vốn tự có, ngân hàng cịn phải huy động vốn từ nhiều tổ chức khác kinh tế vay, đầu tư sinh lời Contents - Trong đó: bên (trái chủ người cho vay) chu cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái người vay) Thông thường giao dịch bao gồm việc toán lợi tức cho người cho vay 1.1.4.3 Cho vay Cho vay coi hoạt động sinh lời cao.Thời kỳ đầu ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Với phát triển kinh tế nghiệp vụ cho vay trở nên đa dạng như: cho vay tiêu dùng, cho vay ngắn hạn, tài trợ cho dự án trung dài hạn 1.1.4.4 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng bảo quản mà cịng thực cc lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt Việc tốn khơng dùng tiền mặt rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng 1.1.4.5 Bảo lãnh Khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng.Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.1.4.6 Các dịch vụ khác Ngoài dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cịn có dịch vụ như: mơi giới đầu tư chứng khốn bảo quản hộ tài sản, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ địa lý 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Trong kinh tế thị trường cần thiết phải có tồn phát triển tín dụng Bởi q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động tuần hoàn qua giai đoạn: dự trữ - sản xuất - tiêu thụ Để trình tái sản xuất thực bình thường liên tục địi hỏi vốn lúc phải tồn vận động qua hình thái: vốn tiền tệ – vốn sản xuất- vốn hàng hoá Trong phận vốn tiền tệ biến thành vốn sản xuất phận vốn sản xuất trước biến thành vốn hàng hố phận vốn hàng hoá trước biến thành tiền tệ Q trình vận động tuần hồn khơng gián đoạn đảm bảo cho trình tái sản xuất thực bình thường Như vậy, đặc điểm chu chuyển tuần hồn vốn có lúc đơn vị thiếu vốn, có lúc doanh nghiệp thừa vốn, xét tồn xã hội đơn vị thiếu vốn đơn vị khác thừa vốn Do phải điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh sử dụng vốn có hiệu Đó nguyên nhân sở để tồn phát triển tín dụng Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng - Tín dụng là: Giao dịch hai bên - Trong đó: bên (trái chủ người cho vay) chu cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái người vay) Thơng thường giao dịch cịn bao gồm việc toán lợi tức cho người cho vay 1.2.2 Ý nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường cung cấp tín dụng chức kinh tế ngân hàng Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM Đối với hầu hết ngân hàng, dư nợ tín dụng thường chiếm tới 1/2 tổng tài sản có thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Mặt khác, rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng ngân hàng Rủi ro tín dụng dẫn đến rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hối đối, rủi ro nguồn vốn Do ngân hàng phải có biện pháp quản lý hoạt động tín dụng cách thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng Nhằm mang lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng 1.2.3 Các loại tín dụng ngân hàng - Ngân hàng cung cấp nhiều loại tín dụng, cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác 1.2.3.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn:(thời hạn 1năm)Được dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân,thời gian