NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại
Cho vay là phương thức tài trợ có tính truyền thống của nghề Ngân hàng Hình thức biểu hiện cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu hoặc mục đích tiêu dùng của khách hàng khi khách hàng đáp ứng được các yêu cầu của Ngân hàng đặt ra
Ngân hàng đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng đặt ra.
Quy mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng quy định cụ thể Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau thì thời gian cũng sẽ khác nhau.
1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Cho vay là hoạt động tài chính của Ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
Cho vay của Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín của Ngân hàng rất lớn Cho vay của Ngân hàng càng ngày chứng tỏ nhiều người đã biết đến Ngân hàng Như vậy vấn đề huy động vốn, hoặc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng nhiều hơn Từ đó tạo điều kiện mở rộng mạng lưới cuả Ngân hàng nhờ đó ngày càng phát triển và sẽ càng ngày càng đa dạng hóa các hình thức cho vay từ đó mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng.
Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những dự định, dự án của mình Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết được các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách.
Tuy vậy khách hàng cần tính toán đến khả năng chi trả để việc chi tiêu sẽ hợp lý.
Đối với nền kinh tế
Cho vay của Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng thực hiện được các dự án của mình, như vậy rấ tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thj hàng hóa, tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng.
1.1.4 Các hình thức cho vay của Ngân hàng Thương mại.
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thíc hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại cho vay dywaj vào căn cứ sau đây:
- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngăn hạn cuả các cá nhân Đối với ngân hàng thương mại tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất.
- Cho vay trung hạn: Theo quy định hiện nay của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn thời hạn từ 1 năm đến 3 năm, còn đối với các nước trên thế giới loiaj cho vay này có thời hạn kéo dài tới 7 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và có thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Cho vay dài hạn: hiện nay ở Việt Nam cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 3 năm (Đối với các nước trên thế giới là 7 năm) Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị phương tiện vận tải, có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới…
Nghiệp vụ truyền thông của các ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn, nhưng từ những năm 70 trở lại đây các ngân hàng thương mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: Đây là loại cho vay nhằm mục đích tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh như việc mua sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân và hộ gia đình như mua nhà, các vật dụng đắt tiền, du lịch, chữa bệnh… ngày nay ngân hàng còn phát triển rất nhiều các sản phẩm cho vay tiêu dùng để trang trải các chi phí thông thường của đời sống.
1.1.4.3 Cho vay đối với người tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng được bắt đầu được bắt đầu từ các hang bán lẻ do nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa, hình thức cho vay tiêu dùng của các hang là bán trả góp.
Cơ sở cho vay tiêu dùng
Nhu cầu vay gia tiêu dùng là gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn.
Nhiều hang lớn tự tài trợ rộng lớn bắng phát hành cổ phiếu và trái phiếu Nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập.
Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Lý do hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay là hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xa xưa đến nay, các ngân hàng mới chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực sự chú ý tới nhu cầu vay tiêu dùng của người dân.
Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà xe, đồ gỗ, sang trọng, nhu cầu du lịch… đối với lực lượng kỹ thuật rộng lớn Nếu ta lập một bảng thống kê những nhu cầu của một đời người thì đó là một con sô vô hạn, đó là những nhu cầu từ đơn giản như được ăn mặc, học hành đến những nhu cầu phức tạp hơn du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu được tôn trọng… Tuy nhiên, để nhu cầu được đáp ứng đúng lúc, đúng thời điểm không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện được bởi nó còn phụ thuộc vào một nhân tố rất quan trọng, đó là khả năng thanh toán Đôi khi chỉ vì không có khả năng thanh toán muốn có một chiếc xe máy để mua sắm thì nhu cầu đi lại bằng xe máy lại không nhiều nữa hoặc như chúng ta cần tiền để đầu tư đi học, khi ra trường ta có thể dễ dàng tìm việc và kiếm tiền Nhưng hiện tại ta lại không có tiền thì ước mơ được đi học hay có việc làm tốt cũng bay xa Vậy tại sao chúng ta lại không thể có được xe máy, chiếc nhà mới để ở hay là đi học trước khi chúng ta có thể đủ tiền trong tương lai. Đây thực sự là một vấn đề quan trọng, làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán này.
Trên thực tế có hai cách giải quyết Cách thứ nhất là mua bán chịu Tuy nhiên cách này chỉ có lợi đối với người mua, còn bất lợi đối với người bán Người mua sẽ được sử dụng hàng hóa trước khi có đủ số tiền cần thiết, nhưng người bán sẽ thu hồi vốn chậm hoặc thậm chí bị người mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập hàng hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh thì đến lượt người bán dễ rơi vào tính trạng thiếu phương tiện thanh toán Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến và khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai là người mua đi vay tiền họ sẽ cảm giác là đã đủ phương tiện thanh toán Cách này vừa thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng và nhà sản xuất cũng bán được hàng.
Như vậy cần đến một tổ chức thứ ba hỗ trợ cả người mua và người bán để họ luôn luôn có phương tiện thanh toán đối với các nhu cầu của họ Không một tổ chức nào đảm nhiệm được vị trí này bằng các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các Ngân hàng Thương mại.
Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là cách để Ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày nay Nhiều hang lớn khi hãng lớn khi thiếu vốn đã không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay vì đó họ tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và traí phiếu Thêm vào đó nhiều Công ty tài chính hoặc giữa các ngân hàng cạnh tranh với nhau trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng trung thành tiềm năng Ngân hàng cho vay tiêu dùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín cho ngân hàng.
Một lý do khác góp phần vào sự hình thành cho vay tiêu dùng đó là đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay đối với các doanh nghiệp và cá nhân là một mảng hoạt động quan trọng của ngân hàng Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hóa không tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục Vai trò của ngân hàng lúc này trở lên quan trọng hơn bao giờ hết. Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khí họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền sẽ tìm đến doanh nghiệp mua hàng và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa Từ đó doanh nghiệp có tiền sẽ trả được nợ cho ngân hàng Khi đã tiêu thị được hàng hóa, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất và sẽ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ có lợi cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng.
Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo… giúp họ nhiều cơ hội cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn.
Trong cuộc sống hàng ngày càng hiện đại, vay tiêu dùng đã trở nên cần thiết hơn bao giờ hết và sự hình thành cho vay tiêu dùng đã trở thành điều tất yếu.
0 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Đây là một hình thức khả phổ biến hiện nay đặc biệt là một số nước phát triển thế giới Tuy nhiên hình thức khá mới mẻ ở Việt Nam Chúng ta đã quá quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu được trả trực tiếp bằng tiền mặt nhưng việc này là rất hiếm hoi ở nước ngoài Bởi vì ở nước ngoài việc thanh toán hầu hết được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay với mục đích tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch trước khi có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn vơi mức thu nhập hiện có Những khoản vay tiêu dùng sử dụng cho những mục đích như mua sắm xe hơi, các dụng cụ gia đình, đồ gỗ, các dụng cụ y tế, chi phí cho du lịch, du học… Ở các nước phát triển thị trường vay tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ và gần như đạt tới đỉnh điểm Tại Mỹ, cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) cho biết tín dụng tiêu dùng của Mỹ tính đến tháng 10/2007 đã đạt con số kỷ lục lên mức kỷ lục 2.490 tỷ USD. Ở Việt Nam, thói quên thông thường là phải để dành đủ tiền mới tính chuyện mua sắm cho nhu cầu cá nhân Nhứng với dịch vụ tín dụng tiêu dùng việc mua sắm sẽ trở nên thuận tiện và họ có quyền hưởng thụ tiện nghi trước khi có đủ tiền Họ có thể thỏa mãn ngay lập tức nhu cầu tiêu dùng mua sắm của mình Cũng từ sự thay đổi này, nhìn ở góc độ vĩ mô, nhu cầu mua sắm tiêu dùng của xã hội được kích thích, tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng kinh tế Đây sẽ là xu hướng phát triển của thị trường vay tiêu dùng sắp tới tại Việt Nam, là cơ hội mở ra cho tất cả các ngân hàng thương mại.
1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.
Khách hàng: Khách hàng sản phẩm vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là các cá nhân, hộ gia đình Chính vì vậy mà xu hướng tiêu dùng, phong tục tập quán,
1 trình đọ dân trí và đặc biệt là thu nhập đóng vai trò cực kỳ quan trọng ảnh hưởng tới vay tiêu dùng của họ.
Mục đích: Mục đích vay tiêu dùng là đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân và hộ gia đình, không phải mục đích kinh doanh Với nhu cầu tiêu dùng ngày càng lớn và rất khác nhau do đó các ngân hàng thương mại có thể phát triển rất nhiều sản phẩm vay tiêu dùng mới.
Quy mô: Do các khoản cho vay tiêu dùng thường dùng mua sắm những hàng hóa dịch vụ tiêu dùng có giá trị không lớn lắm của dân cư và người vay cũng đã có sự tích lũy từ trước đối với việc mua sắm những tài sản có giá trị lớn, nên khach hàng tìm đén ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thông thường có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí khá nhỏ Vì vậy, quy mô của khoản cho vay tiêu dùng thường là nhỏ Tuy nhiên nhu cầu tiêu dùng của con người là rất phong phú và đa dạng do đó nhu cầu vay tiêu dùng là rất lớn, nó sẽ là nhu cầu phổ biến và đa dạng do đó nhu cầu vay tiêu dùng là rất lớn, nó sẽ là nhu cầu phổ biến đa dạng, thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư Với số lượng lớn thì đây là thị trường tiền năng cho các ngân hàng thương mại.
Thời hạn: Thời gian vay của các khoản tiêu dùng thường kéo dài do nguồn trả nợ các khoản vay chủ yếu từ thu nợ thường xuyên của khách hàng vay.
Lãi suất: Trừ các khoản vay ngắn hạn, lãi suất cho vay đối với các khoản vay sản xuất, kinh doanh hiện nay thường là lãi suất thay đổi theo thị trường Trái lại, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định với toàn bộ hợp đồng (cũng do đặc điểm của vay tiêu dùng có thời gian trả nợ dài) Một số trường hợp cũng có thể có lãi suất thay đổi nhưng điều này cũng thường được quy định rõ ràng trong hợp đồng và có tính chất định kỳ Thông thường lãi suất của các khoản vay tiêu dùng thường cao hơn các khoản vay khác.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGTẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU (GP.BANK)
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu (GP.Bank)
2.1.1 Lịch sử và hình thành phát triển GP.Bank Được thành lập vào ngày 22-2-2007, với Đăng ký kinh doanh của chi nhánh Hải Phòng là số 0213002827 do Sở KH &ĐT thành phố Hải Phòng cấp lần đầu ngày 26/01/2007, thay đổi lần thứ hai ngày 30/10/2009 Tính đến nay Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Toàn Cầu (GP Bank) chi nhánh Hải Phòng đã được gần 3 tuổi Với khoảng thời gian chưa phải là dài, nhưng với nỗ lực không ngừng, GP.Bank chi nhánh Hải Phòng đã từng bước khẳng định bằng những bước đi vững chắc. Đời sống kinh tế nói chung cũng như thị trường tài chính - tiền tệ nói riêng tại Hải Phòng vô cùng sôi động Đây là một thuận lợi lớn cho GP Bank Hải Phòng nói chung, nhưng cũng tạo nên sức ép cạnh tranh rất gay gắt khi trên thị trường đã có sự góp mặt của hầu hết các ngân hàng thương mại và ngân hàng liên doanh, với mật độ các chi nhánh và phòng giao dịch đan xen nhau rất nhiều Một số hãng bảo hiểm như AIA, Prudential, Chinfon Manulife, Bảo Việt, Pijico cũng đã có mặt tại Hải Phòng làm đa dạng thêm các dịch vụ tài chính, bảo hiểm trên địa bàn thành phố Nhận định rõ được những thuận lợi và khó khăn, Ban lãnh đạo chi nhánh đã đưa ra những phương hướng cụ thể, hợp lý, từng bước vững chắc tạo dựng nên thương hiệu GP Bank trên thị trường 5 PGD 1 của chi nhánh với không gian rộng rãi,thoáng đãng được đặt ở các vị trí trung tâm quận/huyện đông dân cư với hoạt động kinh doanh buôn bán sầm uất Cùng với đó là đội ngũ nhân viên tại các PGD thường xuyên tổ chức tiếp thị và định hướng cho khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích
5 của ngân hàng với lợi ích cao nhất thuộc về khách hàng nên đã thu hút được đông đảo khách hàng đến giao dịch, tạo tâm lý gắn kết lâu dài với ngân hàng.
Bên cạnh đó, gần 100 2 cán bộ nhân viên tại chi nhánh luôn được khách hàng đánh giá cao qua tác phong làm việc nhanh nhẹn, chu đáo, chính xác với thái độ hòa nhã, thân thiện
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu (GP.Bank)
- Thực hiện cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND, ngoại tệ, bảo lãnh cho các khách hàng theo các chế độ tín dụng hiện hành, đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của đồng vốn.
- Thực hiện việc huy động vốn từ mọi nguồn vốn hợp pháp cua các khách hàng như: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn cả VND và ngoại tệ.
- Tổ chức việc lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm của phòng và tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh của Hội sở.
- Thực hiện các báo cáo thống kê theo chuyên đề định kỳ hoặc đột xuất về hoạt động tín dụng, bảo lãnh theo quy định của GP Bank và tổng giám đốc.
- Tổ chức thực hiện công tác khách hàng thường xuyên, phục vụ và khai thác tiềm năng của khách hàng truyền thống, mở rộng và phát triển khách hàng mới.
- Tham mưu cho tổng giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, tín dụng, lãi suất của chi nhánh.
- Tổ chức lập, lưu trữ, bảo quản hồ sơ, tài liệu theo đúng quy định.
- Thu chi, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ, vàng bạc đá quý, in ấn giấy tờ có giá tại quỹ nghiệp vụ.
Tổ Kiểm Soát Nội Bộ
Khách Hàng Phòng Kế Toán Phòng Kế Toán Giao Dịch
Các Phòng GD Trực Thuộc
Phòng Giao Dịch Lê Chân
Phòng Giao Dịch Lạch Tray
Phòng Giao Dịch An Dương
Phòng Giao Dịch Bạch Đằng
Phòng Giao Dịch Văn Cao
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của GP Bank chi nhánh Hải Phòng
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn thành lập từ năm 2007 tới năm 2009, mặc dù nền kinh tế trong và ngoài nước có nhiều biến động mạnh mẽ và sâu sắc, nhất là cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 dẫn tới sự sụp đổ và chao đảo của các tổ chức tín dụng Nhưng với sự nỗ lực của bản thân ngân hàng cũng với sự hỗ trợ từ phía Chính phủ, NHNH và sự hợp tác từ các khách hàng đối tác, ngân hàng đã gặt hái được những thành quả đáng khích lệ.
2.1.3.1 Hoạt động tạo lập vốn
Trong ba năm qua, GP Bank chi nhánh Hải Phòng rất quan tâm đến công tác huy động vốn với phương châm “huy động để cho vay”, đa dạng hóa bằng việc đa
7 dạng hóa hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế.
Bảng 2.1: Nguồn vốn của GP Bank chi nhánh Hải Phòng 2007 - 2009 Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền
Nguồn: Báo cáo tài chính của GP.Bank chi nhánh Hải Phòng 2007-2009
Số liệu trên bảng 2.1, cho thấy nguồn vốn huy động từ trong dân cư vẫn chiếm phần lớn trong nguồn vốn huy động của chi nhánh Và nhìn chung, nguồn vốn huy động được của chi nhánh khá lớn, và do công tác huy động vốn được chú trọng, nên ngân hàng mới chỉ hoạt động trong ba năm nhưng vốn huy động đều có tốc độtăng trưởng ổn định và đều qua các năm Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân đạt36,64%/năm Trong năm 2007, chi nhánh mới ra đời, gặp khá nhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường nhưng GP Bank chi nhánh Hải Phòng vẫn cố gắng huy động tiền gửi từ dân nên đạt được nguồn vốn 493.894 triệu đồng trong năm đầu tiên hoạt động Năm 2008, tuy lãi suất huy động của ngân hàng có giảm đi,nhưng nguồn vốn huy động từ dân cư và tiền gửi khác vẫn tiếp tục tăng lên, nhưng nguồn vốn huy động từ các TCKT có giảm Nguyên nhân là do năm 2008, cuộc khủng hoảng kinh tế đã ảnh hưởng mạnh đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Đặc biệt là trong năm 2009, tình hình huy động vốn của tất cả các ngân hàng
8 gặp không ít khó khăn do đợt "sốt" giá vàng, ngoại tệ nên nhiều người đó tập trung vốn cho các kênh đầu tư này thay vì gửi tiết kiệm tại ngân hàng Nhưng tốc độ tăng trưởng vốn của chi nhánh vẫn tăng cao (tăng 1.5 lần so với năm 2008), ngân hàng huy động được con số đạt 918 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tuy có giảm xuống đôi chút nhưng xét về con số tuyệt đối thì vẫn tăng đều.
Có được điều này là do ngân hàng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn (1 tuần, 2 tuần, 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng ) với các hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm phát tài, tiết kiệm GP Easy 3 , chương trình tiết kiệm dự thưởng nên đã khơi thông nguồn vốn huy động Cũng trong năm này, nguồn vốn khác của chi nhánh (xuất phát chủ yếu từ vốn trong thanh toán) có tốc độ tăng trưởng cao so với 2 năm trước Trong đó, hoạt động thanh toán L/C đã khởi sắc trở lại do tình hình xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp khả quan hơn.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng trong nhiều năm qua vẫn chiếm một vị trí quan trọng, mang lại cho GP Bank chi nhánh Hải Phòng một nguồn thu nhập đáng kể Mảng hoạt động tín dụng luôn được ngân hàng quan tâm, chú trọng đầu tư về thị trường sản phẩm và chất lượng kinh doanh, với chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại danh mục vay nợ, đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và cho vay tiêu dùng nên tổng dư nợ của ngân hàng luôn được đảm bảo
Bảng 2.2: Một số chi tiêu phản ánh hoạt động tín dụng của GP Bank
9 chi nhánh Hải Phòng 2007 – 2009 Đơn vị: Triệu đồng
Doanh số cho vay 317.857 445.216 40,06 673.790 51,34 Doanh số thu nợ 214.184 302.722 41,33 435.354 43,81
Tỷ lệ nợ quá hạn 1,36% 1,50% 0,14 0,83% - 0,7
Nguồn: Báo cáo tài chính của GP Bank chi nhánh Hải Phòng 2007 - 2009
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động tín dụng của GP Bank chi nhánh
Nguồn: Tổng hợp báo cáo tài chính GP Bank chi nhánh Hải Phòng 2007 - 2009
Qua bảng 2.1 và biểu đồ 2.1, ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tín dụng của GP Bank chi nhánh Hải Phòng có tốc độ tăng trưởng cao trong
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI GP BANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
2.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại GP Bank chi nhánh Hải Phòng
Về cơ bản, hoạt động thẩm định dự án đầu tư tại GP Bank chi nhánh Hải Phòng được thực hiện theo quy trình 7 bước như đã trình bày ở phần 1.2.2.3 chương 1 của chuyên đề Tuy nhiên, GP Bank cũng đưa ra các bước thực hiện quy trình phù hợp với hoạt động của ngân hàng, dựa trên quy trình của Ngân hàngNhà nước Quy trình tín dụng chung của GP Bank theo như quyết định ban hành tháng 1/2007 của Tổng giám đốc gồm 10 bước như sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng của GP Bank
Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
Phê duyệt & quyết định cho vay
Tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng 2
Gặp gỡ khách hàng và đánh giá sơ bộ
Hoàn chỉnh thủ tục cho vay CV HTTD
Kiểm tra đánh giá việc sử dụng tiền vay 7
Quản lý khoản vay và thu nợ CV HTTD Điều chỉnh khoản vay
10 Tất toán và tổng kết khoản vay CV HTTD
NỘI DUNG QUY TRÌNH ĐỐI TƯỢNG THỰC HIỆN
Nguồn: Quy trình tín dụng ban hành 01/2007 của GP Bank
Trong đó bước số 3 là quy định cụ thể về quy trình thẩm định dự án đầu tư:
Sơ đồ 2.3: Quy trình thẩm định dự án đầu tư của GP Bank
Tìm hiểu thông tin từ nhiều nguồn khác nhau
Bổ sung thông tin cần thiết
Thẩm định tình hình hoạt động và khả năng tài chính của KH
Thẩm định phương án vay vốn và trả nợ, dự án đầu tư
Xem xét, chỉ đạo việc thực hiện
Lập tờ trình thẩm định
Thẩm định bảo đảm tiền vay
Tham gia khảo sát thực tế (nếu cần)
Thẩm định tư cách pháp lý của KH Định giá TSBĐ
Nguồn: Quy trình tín dụng ban hành 01/2007 của GP Bank
Trong quá trình thẩm định dự án, tuỳ theo quy mô, tính chất, đặc điểm của từng dự án đầu tư xin vay vốn, tuỳ từng khách hàng và điều kiện thực tế, chuyên viên khách hàng (CVKH) sử dụng linh hoạt các nội dung theo mức độ hợp lý để bảo đảm tính hiệu quả của công tác thẩm định Tuỳ theo từng dự án cụ thể mà CVKH cũng có thể xem xét bỏ qua một số nội dung nếu không phù hợp
GP Bank cũng có quy định với những dự án đầu tư với vốn vay dưới 3 tỷ thì chi nhánh có quyền quyết định, còn với những dự án trên 3 tỷ phải trình Hội sở GP.
6 2.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư tại GP Bank chi nhánh Hải Phòng Tại GP Bank chi nhánh Hải Phòng tuy mới đi vào hoạt động được 3 năm nhưng cũng là một địa chỉ tin cậy cho các doanh nghiệp trên địa bàn Hải Phòng. Ngân hàng đã tiếp nhận rất nhiều dự án vay vốn đầu tư mang lại hiệu quả kinh tế cao Sau đây là một vài dự án tiêu biểu được thẩm định tại GP Bank chi nhánh Hải Phòng :
+ Dự án 1: “Đóng mới 25 tàu tải trọng 1055,7 tấn” của Công ty CP Đầu tư và xây dựng Thiên Minh Với số tiền vay là 45.000.000.000 đồng, thời hạn vay 60 tháng và loại hình vay là dài hạn.
+ Dự án 2: “Xây dựng nhà máy sản xuất sắt xốp với công suất 28.000 tấn/năm” của Công ty TNHH Đức Long Với số tiền vay 20.000.000.000 đồng, thời hạn vay 60 tháng và loại hình vay là dài hạn.
+ Dự án 3: “ Xây dựng nhà xưởng và mua dây chuyền máy móc thiết bị cho nhà máy sản xuất đồ gỗ” của Công ty TNHH An Phú Với số tiền vay
5.900.000.000 đồng, thời hạn vay 60 tháng và loại hình vay là dài hạn.
+ Dự án 4: “Mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất đệm bông P.E” của Công ty TNHH TMDV Sản xuất – XNK Vạn Thái Với số tiền vay là 2.700.000.000 đồng, thời hạn vay 60 tháng và loại hình vay trung hạn.
+ Dự án 5: “ Xây dựng cơ sở may gia công xuất khẩu” của Công ty CP May Song Hương Với số tiền vay là 2.400.000.000 đồng, thời hạn vay 63 tháng và loại hình vay dài hạn.
+ Dự án 6: “Mua 10 xe ô tô Huyndai Getz 05 chỗ ngồi,mới 100% nhập khẩu nguyên chiếc” của Công ty CP Thanh Giang Với số tiền vay là 1.200.000.000 đồng, thời hạn vay 36 tháng và loại hình vay trung hạn.
Các dự án được phân tích đan xen theo các bước thực hiện việc thẩm định dự án đầu tư của chi nhánh để ta có thể thấy được thực trạng thẩm định dự án của tại chi nhánh.
Bước 1: Khảo sát thực tế
7 Bước khảo sát thực tế để thu thập thông tin tại trụ sở doanh nghiệp là bước khởi đầu cần thiết trong quá trình thẩm định, nhất là đối với các doanh nghiệp chưa phát sinh quan hệ giao dịch với GP Bank Thường công việc này do các CVKH làm việc trực tiếp với khách hàng nhưng trong một số trường hợp với các dự án đầu tư có vốn vay lớn thì Trưởng/Phó Phòng Quan hệ khách hàng có thể cùng tham gia khảo sát thực tế Thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, CVKH có thể nắm bắt những thông tin cơ bản như:
+ Mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay.
+ Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm chủ yếu, phương thức tiêu thụ.
+ Trình độ ban lãnh đạo, kinh nghiệm và khả năng chỉ đạo, điều hành của nhân viên quản lý.
+ Khả năng tạo ra nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh bằng vốn vay của GP Bank để trả nợ.
+ Những nguồn khác để GP Bank có thể thu nợ ngoài nguồn thu nhập tạo ra từ dự án.
+ Các khó khăn mà dự án sẽ gặp phải và biện pháp khắc phục của doanh nghiệp
Tại GP Bank bước này được thực hiện nghiêm túc và đầy đủ, các chuyên viên bằng những kinh nghiệm của mình đã gặp trực tiếp khách hàng và thu thập những thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định của mình.
Bước 2: Thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau
Sau khi thu thập thông tin trực tiếp thông tin từ khách hàng, CVKH căn cứ vào từng hồ sơ vay vốn cụ thể của khách hàng, thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau
Lấy ví dụ từ dự án “Mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất đệm bông
P.E” của Công ty TNHH TMDV Sản xuất – XNK Vạn Thái, qua đây có thể nhận thấy được khá đầy đủ các nguồn thông tin tài chính mà các chuyên viên khách hàng thường tập trung tìm hiểu:
Quan hệ với GP Bank và các tổ chức tín dụng khác
+ Quan hệ với GP Bank:
- Quan hệ tài khoản: Công ty chưa phát sinh quan hệ tài khoản tại GP Bank
- Quan hệ tín dụng: Đây là lần đầu tiên khách hàng đặt quan hệ vay vốn tại
+ Tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng khác:
- Quan hệ giao dịch tài khoản: Ngân hàng có giao dịch tài khoản với ngân hàng Techcombank nhưng giao dịch phát sinh không quá nhiều.
- Quan hệ tín dụng: Khách hàng đã từng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng ACB chi nhánh Hải Phòng, Ngân hàng Agribank chi nhánh Hải Phòng.
- Thông tin cập nhật CIC ngày 10/06/2009
Bảng 2.4: Thông tin cập nhật CIC về quan hệ tín dụng của doanh nghiệp
Tên tổ chức tín dụng Ngày báo cáo cuối cùng Món vay Dư nợ
Ngân hàng ACB chi nhánh Hải Phòng 10/06/2009 Trung hạn 75 triệu đồng Ngân hàng Agribank chi nhánh Hải Phòng
Công ty chưa từng phát sinh nợ không đủ tiêu chuẩn Nguồn: Báo cáo thẩm định dự án của GP Bank chi nhánh Hải Phòng
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu Hải Phòng
Với tư cách là một thành viên trong hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, cũng như là một thành viên trong hệ thống GP Bank nói riêng, GP Bank chi nhánh Hải Phòng luôn coi việc xác định chiến lược phát triển cho chi nhánh mình có ý nghĩa vô cùng quan trọng, một mặt nhằm thực thi các chiến lược phát triển chung của hệ thống GP Bank, của đất nước Mặt khác, đảm bảo cho ngân hàng luôn phát triển đúng hướng, tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn, hiệu quả.
Qua hoạt động của GP Bank chi nhánh Hải Phòng cho thấy, ngân hàng đã không ngừng đổi mới thích ứng với nền kinh tế thị trường để đạt được thành công như ngày hôm nay Chất lượng, hiệu quả và an toàn trong toàn bộ hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng chỉ có thể đạt được khi công tác thẩm định của chi nhánh được tiến hành một cách nghiêm túc và hợp lý Vì vậy, công tác thẩm định dự án đầu tư phải được đặt đúng vị trí của nó dưới sự chỉ đạo chặt chẽ, có cơ chế quy trình công
0 nghệ toàn diện và đồng bộ với quy trình công nghệ khác, tạo thành một tổng thể giải pháp mang tính chiến lược trong định hướng phát triển của toàn hệ thống.
Từ những thành công đã có cũng như những khó khăn đã trải qua, trên cơ sở tổng kết các bài học kinh nghiệm và đánh giá tình hình kinh tế - xã hội của đất nước trong thời gian tới, ngân hàng đã đề ra định hướng hoạt động cho năm 2010 như sau: + Xác định phương hướng, nhiệm vụ trước tiên phải xuất phát từ việc xác định đúng vị trí, vai trò và nội dung của công tác thẩm định dự án đầu tư Thực hiện tốt công tác này là một trong những yếu tố chính và là yếu tố quyết định, góp phần bảo vệ và nâng cao vị thế, uy tín và sức mạnh của chi nhánh.
+ Việc mở rộng cho vay phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trên từng khách hàng, giảm thiểu hệ số rủi ro, quá hạn vốn vay Phấn đấu đạt mức huy động vốn tiết kiệm tăng 61%, dư nợ tín dụng tăng 25 % so với năm
2009, nợ quá hạn phát sinh mới không quá 2% trong tổng dư nợ tăng thêm Đảm bảo tốc độ cho vay trung dài hạn bình quân đạt 15% trong giai đoạn 2010 - 2015
+ Chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn được khách hàng tốt, dự án đầu tư có hiệu quả kinh tế cao, thu hồi vốn tốt Lấy hiệu quả, an toàn làm tiêu chí hàng đầu để xét duyệt vốn vay Đồng thời việc chủ động tìm kiếm khách hàng, dự án đầu tư nhằm làm giảm việc khách hàng đưa thông tin không đúng sự thật.
+ Thực hiện nghiêm túc luật các tổ chức tín dụng và quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
+ Đặc điểm của cho vay dự án là rủi ro cao do thời gian vay vốn thường là dài hạn Và để hạn chế rủi ro, chi nhánh tiến hành:
- Cho vay đối với các dự án đầy đủ hồ sơ pháp lý theo quy định, phải có khả năng thu hồi vốn và thể hiện rõ hiệu quả đầu tư.
- Kiểm tra, tính toán cẩn thận tính hiệu quả của dự án trên cơ sở nắm chắc thông tin về doanh nghiệp đồng thời chỉ ra những rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp phòng ngừa.
- Tăng cường giám sát, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay hay nói cách
1 khác, cán bộ của chi nhánh cần phải thẩm định dự án trong từng giai đoạn từ khi xem xét tiếp nhận hồ sơ đến khi vận hành và kết thúc dự án đầu tư.
Bên cạnh đó, hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình kinh tế - xã hội của đất nước trong từng thời kỳ và từ thực tiễn cho vay của chính ngân hàng Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với những chủ trương, chính sách chung của các Bộ ngành trong từng giai đoạn phát triển, đồng thời phát huy tối đa những thế mạnh của ngân hàng Thẩm định dự án phải tuân thủ theo đúng các quy định của ngân hàng với tất cả dự án xin vay, mặt khác quá trình này phải được tiến hành thường xuyên, liên tục, không chỉ diễn ra trước mà cả trong và sau cho vay. Trong tương lai ngân hàng sẽ phấn đấu hoàn thiện để thẩm định trở thành một hoạt động dịch vụ của ngân hàng, ngân hàng không chỉ là nơi tư vấn cho khách hàng mà còn có thể thu phí từ hoạt động này. Để thực hiện được những định hướng đã đề ra thì việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay vốn đóng một vai trò hết sức quan trọng Đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng và các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ đầu tư như hiện nay Vì vậy trước hết ngân hàng cần tập trung đề ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại trong công tác thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định dự án là cơ sở để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tại GP Bank - Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Nhận thức về công tác thẩm định
Thẩm định dự án là công việc phức tạp và có vị trí vai trò rất quan trọng trong mỗi quyết định cho vay, do đó để thực hiện tốt công tác thẩm định, trước hết cần có sự thống nhất về mặt nhận thức trong mỗi cán bộ nhân viên của ngân hàng Cụ thể là: + Hoạt động thẩm định không chỉ là công việc riêng của các cán bộ thẩm định mà còn phải được phổ cập ở một mức độ nhất định tới các bộ phận nghiệp vụ khác để họ hiểu được vị trí và tầm quan trọng của công tác thẩm định, từ đó hình thành sự phối hợp, trợ giúp cho cán bộ thẩm định trong quá trình ra quyết định.
2 + Thẩm định dự án không chỉ hướng tới phục vụ cho các mục tiêu kinh doanh cục bộ của ngân hàng mà còn phải góp phần thực hiện những mục tiêu phát triển kinh tế chung của ngành, của địa phương và của đất nước trong mỗi thời kỳ.
+ Hoạt động thẩm định phải đứng trên góc độ người cho vay vốn để xem xét, ra quyết định, nhằm tránh xảy ra tình trạng thất thoát lãng phí, dẫn đến những tổn thất cho xã hội.
+ Thẩm định dự án phải được tiến hành thường xuyên, liên tục, không chỉ diễn ra trước mà cả trong và sau cho vay, nhằm đảm bảo tính hiệu quả và an toàn cho nguồn vốn vay.
+ Thẩm định dự án là một công việc có liên quan đến nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, đòi hỏi người thẩm định phải có sự chủ động, sáng tạo, linh hoạt, có khả năng phân tích, tổng hợp, đúc rút thực tiễn và thường xuyên trau dồi các kiến thức chuyên môn cũng như các kiến thức về đời sống kinh tế-xã hội.
3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định
3.2.2.1 Các giải pháp về nội dung và phương pháp thẩm định
+ Đối với nội dung thẩm định khách hàng vay vốn: Việc đánh giá các thông tin về khách hàng vay vốn là một việc không đơn giản, bởi không phải lúc nào tình hình tài chính của các doanh nghiệp cũng được công khai Do vậy trước mắt ngân hàng cần yêu cầu các BCTC của doanh nghiệp nộp lên phải được kiểm toán Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên tăng cường thiết lập mối quan hệ với các cơ quan chức năng nhằm có những đánh gía đầy đủ hơn về doanh nghiệp Để đưa ra những kết luận chính xác hơn về tình hình của doanh nghiệp, ngân hàng cũng nên áp dụng các phương pháp khác nhau trong phân tích tài chính doanh nghiệp như: phương pháp phân tích tỷ lệ, phương pháp đối chiếu logic… vì thực tế hiện nay số lượng các chỉ tiêu dùng để đánh giá chưa nhiều.
+ Đối với nội thẩm định phương diện kỹ thuật: Cán bộ thẩm định cần quan tâm hơn đến phân tích khía cạnh kỹ thuật của dự án Thực chất họ rất khó có thể làm tốt được điều này, bởi lẽ ngân hàng hiện nay chưa có nhiều cán bộ có chuyên môn cả về nghiệp vụ lẫn kỹ thuật, đa số họ đều tốt nghiệp từ các trường khối kinh tế, trình độ
3 nhận biết cũng như khả năng thu thập thông tin là có hạn Các chỉ tiêu của Chính phủ, của Bộ ngành liên quan chưa đầy đủ, chưa phù hợp với tình hình hiện tại của nền kinh tế, còn ngân hàng cũng chưa có một hệ thống chỉ tiêu về kinh tế- kỹ thuật chuẩn phục vụ cho công tác thẩm định dự án Do đó để trợ giúp cho cán bộ thẩm định đánh giá kỹ thuật, ngân hàng cần sớm nghiên cứu ban hành những chỉ tiêu kỹ thuật cơ bản phù hợp với từng ngành, từng lĩnh vực cụ thể (như các tiêu chuẩn về công nghệ, máy móc, thiết bị được sử dụng,…) làm cơ sở để cán bộ thẩm định tham chiếu Trong trường hợp những dự án quá phức tạp, ngân hàng nên thuê các chuyên gia có chuyên môn phù hợp thẩm định nội dung kỹ thuật nhằm rút ngắn thời gian thẩm định.
+ Đối với nội dung phân tích thị trường: Cán bộ thẩm định cần phân tích sâu hơn về phương diện thị trường của dự án, những đánh giá về tình hình cung - cầu thị trường, về khả năng tiêu thụ của sản phẩm cần được định tính toán, định lượng một cách cụ thể, chứ không nên đánh giá chung chung theo cảm tính Ngân hàng cũng cần áp dụng các phương pháp hiện đại trong phân tích và dự báo cung - cầu sản phẩm Hiện có nhiều phương pháp dự báo cung - cầu đã được nghiên cứu áp dụng trong thực tế như: Phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp định mức, phương pháp hệ số co giãn… cán bộ thẩm định có thể căn cứ vào số lượng và chất lượng thông tin thu thập được mà lựa chọn phương pháp tính cho phù hợp, hoặc kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nhằm làm tăng tính chính xác cho các kết quả dự báo.
Ngoài ra trong quá trình thẩm định cần lưu ý tới các yếu tố khác như: khả năng thay đổi thị hiếu tiêu dùng, những thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước, của nước xuất khẩu… vì chúng có thể ảnh hưởng đến đầu ra của dự án. + Đối với nội dung thẩm định phương diện tài chính:
Thứ nhất, khi thẩm định tổng vốn đầu tư, ngân hàng cần có quy định cụ thể về các nội dung trong tổng vốn đầu tư của một dự án như: vốn đầu tư cố định, vốn đầu tư lưu động, vốn đầu tư dự phòng, vốn đầu tư bù đắp các chi phí…bởi theo ý kiến của nhiều cán bộ thẩm định có kinh nghiệm thì tổng vốn đầu tư của dự án khi trình lên ngân hàng thường thấp hơn thực tế Lý do là vì dự án khi đi vào thực hiện
4 có thể phát sinh nhiều hạng mục chi phí mới hoặc do chủ đầu tư cố tình làm giảm tổng vốn đầu tư để dễ xin vay vốn hơn
Mặt khác nếu dự án đầu tư được tài trợ từ nhiều nguồn khác nhau, cán bộ thẩm định nên kiểm tra kỹ tính xác thực của từng nguồn vốn, nhất là các cam kết bỏ vốn của các cơ quan tài trợ cả về mặt số lượng và tiến độ, tránh để xảy ra tình trạng thiếu vốn dẫn đến làm chậm tiến độ thi công của công trình
Ngoài ra, việc xác định một cơ cấu vốn hợp lý là điều rất cần thiết Tỷ trọng nguồn vốn tự có và vốn đi vay ngân hàng cho phép xác định trạng thái tài chính lành mạnh nếu dự án có tỷ lệ nợ vừa phải, có khả năng trả nợ cho ngân hàng và có mức độ rủi ro dự tính là có thể chấp nhận được
Một cơ cấu vốn tối ưu cũng cần được xác định trên cơ sở cân nhắc mức doanh lợi và khả năng thanh toán của dự án Một dự án có khả năng sinh lợi cao và khả năng thanh toán tốt có thể chấp nhận một tỷ lệ nợ/vốn chủ sở hữu cao hơn các dự án bình thường khác Phân tích khả năng thanh toán có nhiệm vụ đánh giá tình trạng tiền mặt trong suốt quá trình hoạt động của dự án Nó giúp cho việc xem xét liệu vốn tự có và các khoản vay dài hạn có thích hợp với các điều kiện vay trả đã ký kết trong hợp đồng tín dụng hay không, liệu sự thiếu hụt tiền mặt có xảy ra không và nếu xảy ra thì sẽ đựơc giải quyết như thế nào
Chi nhánh phải tính toán chi tiết khả năng hoàn trả đối với từng khoản nợ theo kỳ hạn trả nợ thực tế, không nên làm tròn số, nên tính cho từng năm của dự án. Trong những năm lợi nhuận âm, chi nhánh phải tính đến việc khấu trừ khoản đó khỏi nguồn trả nợ nếu doanh nghiệp không chắc chắn huy động được nguồn vốn khác để thay thế Nếu dự án thực sự có hiệu quả nhưng trong suốt một số năm đầu dự án thiếu nguồn trả nợ thì chi nhánh nên hỗ trợ doanh nghiệp trả nợ cho năm đó.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước.
Trong khi tình hình cho vay tiêu dùng đang nhộn nhịp diễn mạnh mẽ thì từ phía các cơ quan quản lý nhà nước vẫn chưa có những điều chỉnh cần thiết với mảnh đất tiềm năng nhưng cũng đầy rủi ro này Chưa có văn bản nào quy định cụ thể về hoạt động tín dụng tiêu dùng của các tổ chức tín dụng cũng như những nguyên tắc về đảm bảo an toàn tín dụng trong hoạt động này.
Chính vì vậy nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật đặc biệt là vấn đề về quy trình, thủ tục và tính thống nhất của các quy định, cách hiểu và cách thực hiện trong toàn bộ hệ thống dịch vụ công của nhà nước.
Hoàn thiện hệ thống cũng như qui trình của các cơ quan dịch vụ công của nhà nước như các phòng công chứng, các sở, ban ngành làm giảm thiểu thời gian hoàn thiện các thủ tục liên quan tới sản phẩm vay tiêu dùng giúp các ngân hàng thương mại nhanh chóng giải quyết nhu cầu vay của khách hàng.
Nhà nước cần xem xét và đề nghị quốc hộ sửa đổi luật đất đai theo hướng cho phép người dân có thể thế chấp quyền sử dụng đất để vay ngân hàng phục vụ mục
4 đích tiêu dùng, tạo cơ hội cho người dân có thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng và giúp các ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Xem xét xây dựng cơ chế giải quyết phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho rằng các tổ chức tín dụng có thể tự ý thức được việc bảo đảm an toàn vốn tín dụng của tổ chức mình song phá sản cá nhân là hệ quả tất yếu của cho vay tiêu dùng dưới tác động của nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, cũng như thủ tục phá sản của tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức tín dụng giải quyết dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho cả hai bên.
Việc ban hành, cũng như thực hiện các qui định cần được tham khảo của các tổ chức tín dụng và phải có lộ trình rõ ràng Nên đi theo hướng điều chỉnh chứ không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước.
Xây dựng hệ thống thông tin: Việc thiết lập hệ thống cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng về khách hàng cá nhân giữa các tổ chức tín dụng, ngân hàng nhà nước chỉ nên giữ vai trò điều tiết chung chứ không phải là người đứng ra thu thập và quản lý các thông tin tín dụng của các khách hàng Các tổ chức tín dụng trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng nên họ có đầy đủ thông tin về khách hàng và cần liên kết, trao đổi thông tin lẫn nhau để các bên cùng có lợi.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản: Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và hợp lý, nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm này.
Ngân hàng nhà nước cần cùng với các Ngân hàng thương mại nghiên cứu thống nhất các phương pháp tính lãi, tính khoản tiền trả mỗi kỳ trong cho vay tiêu dùng trả góp theo hướng tìm kiếm một mức lãi suất phản ánh được thực trạng tình hình giá cả
5 sử dụng vốn trong hình thức cho vay này tránh cho khách hàng hiểu lầm, hiểu sai về các sản phẩm vay tiêu dùng mà ngân hàng thương mại đưa ra.
Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát các Ngân hàng nhằm chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phòng ngừa những tổn thất, … để tránh trường hợp các Ngân hàng vì lợi nhuận mà phạm luật.
Tuy vậy Ngân hàng Nhà nước cần xác định rõ những vấn đề cần điều chỉnh và có lộ trình rõ ràng trước khi đưa ra áp dụng để tránh can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại như cách làm của Chỉ thị 03 với hoạt động tín dụng để kinh doanh, đầu tư chứng khoán, tránh được những cú sốc trong hoạt động của hệ thống ngân hàng.