NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ TIÊU DÙNG
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại(NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường ở các nước Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại: Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp và cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư. Ở Việt Nam : “Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước ".
1.1.2 Đặc điểm về ngân hàng thương mại
- Đặc điểm đầu tiên ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với các hoạt động chênh lệch về lãi xuất, chênh lệch về tỷ giá, chuyển đổi kỳ hạn, chuyển đổi rủi ro, tích tụ và tập chung tư bản. Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt đó là "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại.
- Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng Nhà nước không hoạt động vì mục đích lợi nhuận và cũng không kinh doanh tiền tệ mà chỉ hoạt động vì mục tiêu xã hội Trong khi hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận
- Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh
4 toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng những khoản tiền thu tiền bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế Trước hết thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông và an toàn Khả năng lựa chọn các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực hiện thanh toán nhanh chóng và hiệu quả Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tốc độ lưu chuyển vốn và nâng cao hiệu quả của quá trình tái tạo sản xuất trong xã hội.
Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại, vì vậy chỉ khi chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện thì vai trò của ngân hàng thương mại mới được nâng cao hơn nữa.
- Chức năng giám đốc tài chính là nói đến khả năng khách quan của phạm trù tài chính Nhờ khả năng đó mà ngân hàng có thể tổ chức kiểm tra quá trình vận động của các nguồn tài chính để tạo lập và sử dụng các quỹ tiền tệ.
1.1.3 Sự hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng
Cuộc khủng hoảng trong hệ thống ngân hàng bắt đầu vào những năm 1970, khi các nhà môi giới lập ra “ thị trường tiền tệ bán lẻ” dẫn đến cuộc cạnh tranh giữa các công ty tài chính tiêu dùng, các công ty thương mại với các ngân hàng Điều này làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút Do đó, đến đầu những năm 1980, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới để nâng cao khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng Bên cạnh các hoạt động trong cho vay thương mại thì ngày nay họ đã mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng và ngày càng giữ được vị trí thống trị trong lĩnh vực này. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến cho ngân hàng có được vị trí này là ngân hàng đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân cư và coi đây là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất Rất nhiều hộ gia đình sẽ không muốn gửi tiền của mình vào ngân hàng nếu họ không thấy được rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu. Đến năm 1987, sau 7 năm ban hành luật này, các ngân hàng Mỹ đã cung cấp 80% khối lượng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% dựa trên cơ sở cho vay trả góp.
Từ đó có thể thấy, cho vay tiêu dùng đã ra đời và chính thức được công nhận như một nghiệp vụ ngân hàng Ngày nay cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới.
Thời kỳ trước đó thì nạn cho vay nặng lãi có nghĩa là cho vay với lãi suất cao khi người dân có nhu cầu chi tiêu cho tiêu dùng hoành hành Nó giúp những người chủ nợ kiếm được những khoản tiền từ tiền gốc và lãi do người đi vay không trả được, còn những người đi vay thì mất toàn bộ làm cho xã hội không những không phát triển được mà còn bị tụt lùi Hiện nay, cho vay tiêu dùng thì ngược lại, cho vay tiêu dùng dựa vào thu nhập của khách hàng để cho vay, nó giúp xã hội kích thích được tiêu dùng Quá trình lưu chuyển hàng hóa được diễn ra một cách liên tục, nhanh chóng hơn Giúp những người có nhu cầu chi tiêu cho tiêu dùng vẫn có thể đáp ứng nhu cầu lợi ích của mình mà chưa tích lũy đủ số tiền.
Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay và tiêu dùng.
* Quan điểm 1: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với người tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng.
* Quan điểm 2: Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng,bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở,đồ dùng gia đình và xe cộ
…,Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục,y tế và du lịch….cũng có thể được tài trợ bởi CVTD
→ Như vậy cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là 1 khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế, trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng 1 lượng giá trị(tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng 1 mức sống cao hơn.
1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao Vào các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì số lượng các khoản vay cũng tăng lên.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức độ thu nhập và trình độ học vấn Những người có thu nhập khá và tương đối đều sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng, bởi họ có khả năng trả nợ được các khoản vay của mình, còn những người không có thu nhập cao dẫn đến họ không thể trả được khoản lãi và gốc phải trả trong tháng
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao.Đối tượng cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình do vậy mà việc xem xét đánh
6 giá nguồn trả nợ là thu nhập và các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng cũng như nguồn gốc hình thành tài sản đó Ngoài ra khách hàng còn có những nguồn thu nhập không thường xuyên.
- Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay Nếu như trong thời gian vay để tiêu dùng không may nguời vay bị ốm không thể đi làm để có thu nhập trả nợ vì vậy ngân hàng sẽ gặp phải rủi ro.
- Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điều rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
- Cho vay tiêu dùng là 1 trong những khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất mà ngân hàng thực hiện Người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất Họ chỉ quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất.
1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay
- Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan ): là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…
1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Chia thành 3 loại: a) Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Loan): Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết 1 lần số nợ vay. Đối với loại CVTD này, các ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản ,có tính nguyên tắc sau:
1) Loại tài sản được tài trợ
Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường chú ý đến điều này, nên thường chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản loại tài sản như vậy,người tiêu dùng sẽ hưởng được những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài.
2) Số tiền phải trả trước
Thông thường, ngân hàng yêu cầu thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm (gọi là số tiền trả trước ) Phần còn lại, ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để một mặt, làm cho người đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khi không cảm nhận được rằng mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì người vay có thể sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ Ngoài ra, khi khách hàng không trả nợ,trong nhiều trường hợp, ngân hàng đành phải thụ đắc hoặc/và phát mãi tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị; tức là giá trị thường nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trước có một vai trò rất quan trọng giúp ngân hàng hạn chế bớt rủi ro.
Số tiền trả trước nhiều hay ít thường tùy thuộc vào các yếu tố sau:
Mở rộng cho vay tiêu dùng
1.3.1 Khái niêm mở rộng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại càng ngày càng chứng tỏ được vai trò của mình và vì thế các ngân hàng càng ngày càng đi sâu vào lĩnh vực này để mở rộng và cho vay một cách có hiệu quả các khoản cho vay tiêu dùng.
Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự tăng lên về quy mô khoản cho vay, quy mô địa bàn cho vay và quy mô khách hàng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Trong đó quy mô về khách hàng cho vay bao gồm số lượng, loại hình và đối tượng cho vay tiêu dùng.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định(quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay với mục đích tiêu dùng lớn và ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng được nâng cao và ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực cho vay này.
1.3.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm Doanh số cho vay tiêu dùng ngày càng lớn, tốc độ tăng ngày càng cao cho thấy được khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
Doanh số cho vay kỳ này
Tốc độ tăng doanh số = ( - 1) x 100
Doanh số cho vay kỳ trước
Ngoài ra cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng mới thấy được sự gia tăng tương đối của cho vay tiêu dùng so với các loại cho vay khác.
1.3.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn dư nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm được xác định theo công thức:
Dư nợ cho vay TD kỳ này
Tốc độ tăng dư nợ cho vay= ( -1) x 100
Dư nợ cho vay kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối = tổng dư nợ TD năm này- tổng dư nợ
Các chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tăng. Ngoài ra để đánh giá được tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của cả ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
1.3.2.4 Doanh số thu nợ trong từng thời kì
Là tổng số vốn mà khách hàng đã hoàn trả ngân hàng trong từng thời kì Nếu doanh số thu nợ tăng phản ánh khách hàng đã trả nợ đúng hạn hoặc ngân hàng thu hồi nợ sớm do những biểu hiện không lành mạnh của khoản vay.
1.3.2.5 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được.
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100
Nếu tỉ lệ nợ quá hạn vượt quá giới hạn cho phép phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng còn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro và ngược lại tỷ lệ nợ quá hạn thấp và được kiểm soát phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng được coi là tốt Nguyên nhân của các khoản nợ trong cho vay tiêu dùng có thể là do khách hàng gặp những trường hợp không mong muốn, không đảm bảo được nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, hay cũng có thể khách hàng chây ỳ trong việc trả nợ cho ngân hàng, hoặc do sự thay đổi chính sách của nhà nước,…gây nên tình trạng thất thoát vốn của ngân hàng, giảm hiệu quả hoạt động, có thể mất khả năng thanh toán, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
1.3.2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Lợi nhuận cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng Khi lợi nhuận cho vay tiêu dùng càng cao thì càng chứng tỏ sự mở rộng về cả số lượng và chất lượng của hoạt động này Chúng ta có thể sử dụng các chi tiêu như:
Lợi nhuận = doanh thu – chi phí
Thu nhập từ hoạt động CVTD
Tỷ trọng TN từ CVTD= x 100
Tổng thu nhập của ngân hàng
Ngoài ra để đánh giá một cách chính xác mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng cần đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của cả ngân hàng Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ được vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng với toàn ngân hàng và có các biện pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng
1.3.1 Các nhân tố khách quan.
- Môi trường kinh tế: Khi nền kinh tế tăng trưởng thì mức sống của người dân được cải thiện, thu nhập cao hơn và ổn định Do đó nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên
1 cách nhanh chóng phong phú và đa dạng hơn.
+ Lãi suất: khi lãi suất trên thị trường tăng lên thì lãi suất cho vay của các NHTM cũng tăng cao và làm cho chi phí về mau sắm tăng lên, nhu cầu chi tiêu của dân cư sẽ giảm do vậy ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng.
+ Lạm phát: khi nền kinh tế xảy ra lạm phát làm cho đồng tiền bị mất giá, mức thu nhập của người dân giảm xuống lúc này người dân thích tích trữ hàng hóa hơn là gửi tiền vào ngân hàng.Vì vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn hơn.
Môi trường chính trị pháp luật
+ Chính trị: môi trường chính trị ổn định không sảy ra xung đột sắc tộc đảo chính nội chiến sẽ tạo một môi trường kinh doanh lành mạnh an toàn, tạo lòng tin cho nhân dân, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng kinh doanh trong đó có hoạt động cho vay.
+ Pháp luật: hoạt động kinh doanh của NH chịu tác động của rất nhiều các văn bản quy định của nhà nước như: luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự.Nếu các văn bản quy định không rõ ràng ,chặt chẽ, không đồng bộ thì sẽ gây ra những khó khăn cho hoạt động CVTD Ngược lại môi trường pháp luật chặt chẽ, đồng bộ, rõ ràng sẽ khuyến khích các nhà đầu tư thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và tăng ngu cầu tiêu dùng cho dân cư
- Môi trường văn hóa xã hội
+ Thói quen người tiêu dùng có ảnh hưởng rất lớn đến CVTD ví dụ ở Việt Nam người dân có thói quen tiêu tiền mặt do vậy việc phát triển các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt, gặp nhiều khó khăn Nhưng tại các nước phát triển người dân có thói quen mua hàng tại các siêu thị và các nhu cầu về thanh toán thẻ, thanh toán không dùng tiền mặt trong CVTD phát triển
+ Trình độ dân trí trình độ dân trí của nước ta còn chưa cao đây cũng là một trở ngại lớn cho việc mở rộng CVTD của NHTM Ở nước ta hoạt động CVTD mới chỉ tập chung ở các thành phố lớn, nơi có trình độ dân trí cao Còn ở nông thôn gần như không có nhu cầu cho vay tiêu dùng.
- Các đối thủ cạnh tranh :
+ Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp là những tổ chức tài chính hoạt động trong cùng lĩnh vực và cùng chia sẻ lợi nhuận với NH như các NH khác, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân Các đối thủ này ngày càng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tung ra các sản phẩm dịch vụ mới các hình thức CVTD mới để đáp ứng nhu cầu của dân cư tạo ra cạnh tranh khốc liệt , ảnh hưởng rất lớn đến việc CVTD. + Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là các tổ chức tài chính sắp sửa hình thành mà hoạt động trong cùng một lĩnh vực và cùng cung ứng sản phẩm dịch vụ cùng chia lợi nhuận Mặt khác các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn và có lợi thế của người đi sau nên môi trường cạnh tranh sẽ gay gắt hơn hoạt động CVTD của NHTM cũng sẽ gặp khó khăn.
+ Tư cách đạo đức của KH đây là 1 yếu tố quan trọng, thể hiện sự sẵn lòng hay thiện chí trả nợ của người vay vì nếu người vay có khả năng trả nợ nhưng đạo đức không tốt thì NH khó có thể thu hồi được khoản cho vay.Vì vậy tư cách đạo đức của KH có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động CVTD.
+ Khả năng tài chính của KH.KH tài chính quyết định đến khả năng trả nợ tiền vay của KH Một KH có khả năng tài chính cao, lành mạnh sẽ đảm bảo an toàn hơn cho NH bởi đó là một khoản vay có hiệu quả, có khả năng thu hồi nợ cao Vì vậy nên trong CVTD luôn quan tâm đến khả năng tài chính của khách hàng
1.3.2 Các nhân tố chủ quan.
1.3.2.1 Nguồn lực về tài chính
- Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Vốn tự lập chiếm tỉ trọng nhỏ trong nguồn vốn của ngân hàng song nó lại có vai trò hết sức quan trọng.Nó quyết định quy mô hoạt động của
NH cũng như góp phần làm tăng thêm lòng tin, hình ảnh uy tín của người gửi tiền đối với ngân hàng.Như vậy việc huy động vốn của Ngân hàng sẽ tôt hơn tạo nguồn vốn CVTD nhiều hơn.
- Khả năng huy động vốn khi quy mô huy động vốn lớn thì NH càng có khả năng đáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình nếu chi phí huy động vốn thấp thì NH có điều kiện để cho vay với mức lãi xuất cạnh tranh điều này tạo thuận lơi cho việc mở rộng và phát triển CVTD cả về mặt lượng và mặt chất.
1.3.2.2 Quy trình, thủ tục cấp tín dụng
Quy trình thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Khi mà quy trình, thủ tục cấp tín dụng nhanh, gọn, không rờm rà thì hoạt động cho vay sẽ thu hút được nhiều khách hàng. Nhưng cũng đảm bảo an toàn cho khách hàng để nâng cao hiệu quả và chất lượng.
1.3.2.3 Trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng.
Một đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vụ kém, tư cách đạo đức không tốt là nguyên nhân dẫn đến rủi do tín dụng trong đó có CVTD, làm CVTD giảm sút, làm giảm hình ảnh ngân hàng Đây cũng là yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ giúp ngân hàng thành công trong kinh doanh.
1.3.2.4 Chính sách tín dụng của ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội
2.1.1 Giới thiệu về NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội
+ Tên Ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội
+ Tên giao dịch : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội
+ Tên viết tắt: Agribank Bắc Hà Nội
+ Trụ sở chính của ngân hàng : Số 266 Đội Cấn - Ba Đình – Hà Nội
+ Email: agribank_BacHN@fpt.vn
+ Ngành nghề kinh doanh chính
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và các loại ngoại tệ với nhiều hình thức như: tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiền gửi thanh toán và phương thức thanh toán linh hoạt.
Đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ như: Cho vay thông thường; Cho vay tài trợ theo chương trình, dự án; Cho vay đồng tài trợ; Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu; Chiết khấu các loại giấy tờ, chứng từ có giá,
Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nước.
Thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ như: Thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nước; Thanh toán biên giới; Thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX
Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp và tổ chức tài chính tín dụng.
Thực hiện mua bán giao ngay, có kỳ hạn và hoán đổi các loại ngoại tệ mạnh với thủ tục nhanh gọn, tỷ giá phù hợp.
Thực hiện làm đại lý và dịch vụ uỷ thác cho các tổ chức tài chính, tín dụng và cá nhân trong và ngoài nước như : Tiếp nhận và triển khai các dự án uỷ thác vốn; Dịch vụ giải ngân cho dự án đầu tư, dự án uỷ nhiệm; Thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch
Cung ứng các dịch vụ như: Cho thuê két sắt, cất trữ; Chi trả lương tại doanh nghiệp; Chi trả kiều hối; Chuyển tiền nhanh; Thu chi tiền tại gia;
Các dịch vụ khác của ngân hàng hiện đại.
2.1.1.1 Sự ra đời của NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội
- Năm 1988: NHNo & PTNT Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/ HDBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trưởng( nay là chính phủ ) về việc thành lập các NHNo& PTNT Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
- Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, NHNo &PTNT được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
- Trong năm 1998, NHNo đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn công tác thẩm định, xét duyệt các khoản cho vay mới, tiến hành các biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp quá hạn.
- Năm 1999, chính phủ Việt Nam đặc biệt quan tâm và tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Đẩy mạnh huy động vốn trong và ngoài nước chú trọng tiếp nhận thực hiện tốt các dự an nước ngoài uỷ thác, cho vay các chương tình dự án lớn có hiệu quả đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tac sản xuất được coi là những biện pháp chú trọng của Ngân hàng Nông nghiêp kế hoạch tăng trưởng.
- Tháng 2 năm 1999 Chủ tích Quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 về quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Tập trung thanh toán quốc tế về Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam ( Sở giao dịch được thành lập thay thế Sở giao dịch kinh doanh hối đoái, Sở giao dịch là đấu mối vốn cả nội và ngoại tệ của toàn hệ thống) Sở Giao dịch II không làm đầu mối thanh toán quốc tế Tài khoản NOSTRO tập trung về Sở giao dịch Tất cả các chi nhánh đều nối mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh thành phố đều được thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại
- Sau tất cả các đề án tái cơ cấu NHNo & PTNT đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý trên 90% tồn đọng Mô hình tổ chức từng bước được hoàn thiện nhằm tăng cường năng lực quản trị điều hành bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh được củng cố hoàn thiện quyền tự chủ trong kinh doạnh được mở rộng hơn.
- Đến cuối năm 2005 vốn tự có của NHNo & PTNT đạt 7.702 tỷ VND, tổng tài sản có trên 190.000 tỷ hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên NH No & PTNT được khẳng định là ngân hàng chủ đạo chủ động trong thị trường tài chính nông thôn đồng thời là ngân hàng thương mại đa năng giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
- NH No & PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội là một chi nhánh cấp 1 theo mạng lưới chi nhánh của NH No & PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập theo quyết định số 342/QD/HDQT-TTCB của chủ tịch hội đồng quản trị NH No & PTNT Việt Nam ngày 05 tháng 9 năm 2001.
2.1.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội a Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo& PTNT chi nhánh Bắc -Hà Nội
Do những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại, nhiều ngân hàng thương mại hiện nay đã thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng rất phong phú như cho vay để mua nhà, sửa nhà, cho vay để mua ôtô, du học, mua đồ dùng gia đình và các sản phẩm khác.
2.2.1.1 Cho vay mua ô tô hoặc phương tiện đi lại
- Đối tượng muốn vay là chi phí mua xe ô tô, chi phí nộp thuế, chi phí hợp lý khác có liên quan đến việc đăng kí lưu hành xe.
- Để được vay vốn khách hàng cần có những điều kiện sau:
+ Có năng lực pháp luật dân sự, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
+ Khách hàng có địa chỉ thường chú ( trong trường hợp là thể nhân ) hoặc trụ sở chính (trong trường hợp là pháp nhân) trên cùng địa bàn với nơi có trụ sở chính hoặc chi nhánh.
+ Có đơn đề nghị vay vốn trả góp.
+ Thanh toán được tối thiểu 50% chi phí mua xe (theo giá trị xe được ghi trên hóa đơn)
+ Có giải trình nguồn trả nợ và kế hoạch trả nợ gốc và lại cho ngân hàng đúng thời hạn.
+ Có đảm bảo tín dụng.
+ Chấp hành đầy đủ các qui định của ngân hàng.
- Thời hạn vay và hạn mức cho vay thì tùy theo từng đối tượng khách hàng, độ rủi ro của từng phương án vay cụ thể mà ngân hàng sẽ xem xét.
- Lãi suất: được xác định trên cơ sở lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng, tiết kiệm thường của TCB loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên độ từ 0.2 – 0.35%/tháng tùy theo thời hạn và mức độ rủi từng khoản vay cụ thể.
- Đảm bảo cho khoản vay:
+ Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn.
+ Tài sản đảm bảo là chính chiếc, xe mua.
+ Được bảo lãnh bởi bên thứ 3.
2.2.1.2 Cho vay để mua nhà trả góp
- Điều kiện cho vay: giống như điều kiện mua ô tô, khách hàng phải có vốn tối thiểu 30%.
- Thời hạn vay: tối đa 10 năm
- Lãi suất: linh hoạt và được xác định giống trường hợp lãi suất mua ôtô.
+ Các tài sản cầm cố, thế chấp thuộc sở hữu khách hàng.
+ Các tài sản thế chấp, cầm cố là ngôi nhà muốn mua.
+ Bảo lãnh của bên thứ 3.
- Đối tượng được vay vốn theo hình thức này là tất cả của các khách hàng có đăng ký hộ khẩu thường trú tại các quận nội thành nơi ngân hàng đặt trụ sở.
2.2.1.3 Cho vay để sửa chữa, cải tạo nhà cũ, hoặc mua sắm trang – nội thất.
- Đối tượng vay là các khách hàng có hộ khẩu thường trú xung quanh khu vực ngân hàng đặt trụ sở Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để sửa chữa, mua sắm trang nội thất chứ không cho vay để kinh doanh bất động sản.
- Thời hạn cho vay tối đa là 5 năm.
- Các điều kiện khác giống cho vay mua nhà trả góp.
2.2.2 Cơ cấu vốn cho vay của ngân hàng.
2.2.2.1 Theo thời hạn cho vay.
Cho vay tiêu dùng của Agribank Bắc Hà Nội mới chủ yếu tập trung vào các sản phẩm ngắn và trung hạn.
Bảng 4: Cơ cấu CVTD theo thời hạn vay tại NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội từ năm 2007 -2009. Đơn vị : Tỷ đồng
( Báo cáo KQHĐKD của NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội )
Nhìn vào bảng trên ta thấy Ngân hàng có xu hướng cho vay ngắn hạn nhiều hơn vào năm 2007: 232 tỉ đồng chiếm 91.34% tổng dư nợ và năm 2008: 206 tỉ đồng chiếm 92,37% tổng dư nợ Tuy giá trị dư nợ của năm 2008 có giảm đi đôi chút do khó khăn về tình hình kinh tế nhưng tốc độ giảm của nợ ngắn hạn lại nhỏ hơn tốc độ giảm của tổng nợ nên tỷ trọng của nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ của năm 2008 có phần tăng lên Trong giai đoạn khó khăn về kinh tế, nguy cơ rủi ro tiềm ẩn đặc biệt là rủi ro về thanh khoản cũng là lí do khiến Ngân hàng tập trung nhiều vào tín dụng ngắn hạn.
Hiện nay, Agribank Bắc Hà Nội vẫn tập trung cho vay các khách hàng có nhu cầu mua sắm trang thiết bị phục vụ cho cuộc sống - những sản phẩm có thời hạn ngắn là chủ yếu, chưa tập trung chú trọng vào các sản phẩm đòi hỏi thời gian vay tương đối dài điển hình như cho vay du học Do đó cơ cấu cho vay tiêu dùng của Agribank Bắc Hà Nội vẫn trong phạm vi dưới 60 tháng Nhìn vào biểu đồ dưới đây ta có thể thấy rõ được sự chênh lệch về dư nợ cho vay giữa các thời hạn cho vay.
Trong những năm gần đây thì nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên rất cao.Mục đích vay tiêu dùng của khách hàng cũng rất đa dạng như vay mua ô tô, vay để mua nhà sửa chữa, mua sắm trang nội thất, học tập…
Bảng 5: Cơ cấu CVTD theo mục đích vay tại NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội từ năm 2007 -2009. Đơn vị : Tỷ đồng.
Sửa chữa nhà,mua trang nội thất 78 30,7 72 32,29 46,3 16,42
( Báo cáo KQHĐKD của NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội )
Qua bảng số liệu trên ta thấy, năm 2007 cho vay để mua ôtô chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ CVTD chỉ khoảng 10,63% trong khi đó tỷ trọng cho vay mua nhà mới, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ CVTD(13,78% đến
Năm 2009, dư nợ của loại cho vay mua nhà mới, sửa chữa nhà, mua trang nội thất giảm xuống còn 49,3 tỷ đồng(16,42 %) so với tổng CVTD trong khi đó thì tỷ trọng cho vay để mua ô tô tăng lên rất cao tới 61,03%
Qua đây có thể cho thấy,cho vay để mua nhà mới, sửa chữa nhà, mua trang nội thất tăng giảm mạnh như năm 2009 tỷ trọng mua nhà là 0% Nhưng tỷ trọng mua ô tô lại rất cao bởi nước ta vừa ra nhập WTO giảm bớt thuế cho các mặt hàng xa xỉ nên các mặt hàng này có giá thấp hơn,nhu cầu của người dân tăng cao Do vậy
NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội cần phải có những biện pháp mở rộng hình thức tín dụng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, thì cần triển khai thêm các hình thức khác như cho vay để du học nước ngoài, cho vay du học tại chỗ, cho vay xuất khẩu lao động, vv.
2.2.2.3 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Bắc Hà Nội cho vay có tài sản đảm bảo là chủ yếu, đó là cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba Cho vay ngoài việc nguồn trả nợ, uy tín và bản thân khách hàng thì tài sản đảm bảo cũng là một yếu tố thường được nhắc đến.
Bảng 6: Cơ cấu CVTD theo mức độ tín nhiệm tại NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội từ năm 2007 -2009 Đơn vị: Tỷ đồng
( Báo cáo KQHĐKD của NHNo &PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội )
Việc cho vay có bảo đảm chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cho vay tiêu dùng thể hiện sự an toàn tín dụng của Agribank Bắc Hà Nội, đảm bảo hoạt động của ngân hàng đi đúng hướng, góp phần đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Năm 2007 tỷ trọng cho vay không có bảo đảm chiếm tỷ trọng là 2,6% nhưng sang năm 2009 thì giảm xuống còn 1,3% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
2.2.3 Tình hình nợ quá hạn
Kể từ khi triển khai chương trình cho vay tiêu dùng có thể nói Agribank Bắc
Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo &PTNT Bắc -Hà Nội 42 1 Kết quả đạt được
NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội đã không ngừng vươn lên,nỗ lực đổi mới phương thức hoạt động cùng với công nghệ thông tin để đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng NHNo & PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội đã và đang khẳng định được vị thế của mình trên hệ thống các ngân hàng của Việt Nam Cụ thể như :
- Doanh số cho vay của ngân hàng tăng dần qua các năm, tổng dư nợ cho vay cũng đạt mức cao so với các ngân hàng khác trên cung địa bàn Đồng thời thu nợ tín dụng cũng được ngân hàng quan tâm vì đây là công tác ảnh hưởng tới sự tồn tại của ngân hàng và đang có những diễn biến tích cực nhằm bảo toàn về vốn và tránh khả năng chiếm dụng vốn của các đơn vị vay vốn.
- Các sản phẩm dịch vụ tín dụng của ngân hàng ngày càng phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị hiếu của khách hàng và thị trường Ngoài ra, ngân hàng còn mở rộng phát triển mô hình bán lẻ, cung cấp các sản phẩm tín dụng cho các cá nhân dưới nhiều hình thức hấp dẫn, phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng như cho vay vốn mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hóa lần đầu, cho vay cầm cố cổ phiếu, cho vay mua nhà trả góp…
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tăng lên so với năm trước nhưng đó là do các yếu khách quan tác động lên Ngân hàng đã cố gắng trong việc phân loại các nhóm nợ ,quản lý và theo dõi khá chặt chẽ để có các biện pháp xử lý kịp thời tránh để xảy ra các tình huống không kiểm soát được.
- NHNo &PTNT Bắc -Hà Nội luôn gắn việc mở rộng cho vay tiêu dùng với đảm bảo an toàn tín dụng để mang lại hiệu quả cao và phát triển vững chắc Chính sách lãi suất cho vay của ngân hàng là linh hoạt, cạnh tranh và có tính định hướng rõ ràng
- NHNo &PTNT Bắc -Hà Nội đã và đang khẳng định là một trong những ngân hàng thương mại kinh doanh có hiệu quả, nguồn vốn cho vay của ngân hàng góp phần vào quá trình phát triển kinh tế.
- Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần tạo ra một nguồn huy động vốn lớn cho Agribank Bắc -Hà Nội Với đối tượng phục vụ là các cá nhân và hộ gia đình một số lượng đông đảo làm cho số người biết đến Agribank Bắc -Hà Nội ngày càng nhiều, góp phần mở rộng đối tượng huy động vốn và thực tế cho thấy tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân và hộ gia đình của Ngân hàng đã tăng nhanh trong mấy năm gần đây.
- Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong các năm đều tăng lên tuy nhiên tỷ trọng cho vay tiêu dùng chỉ chiếm từ 10% đến 20% trong tổng dư nợ của cả ngân hàng
Như vậy, việc nghiên cứu và triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Bắc -Hà Nội là hoàn toàn đúng đắn và những thành công mà hoat động này mang lại là bằng chứng chứng minh cho nhận định trên Tuy nhiên bên cạnh những thành công đã đạt được thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Bắc -
Hà Nội vẫn còn một số hạn chế.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
- Thông thường thì lãi suất tiền gửi dài hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn, nhưng ngược lại vài năm vừa qua do tình trạng lạm phát xảy ra thì lãi suất ngắn hạn cao hơn lãi suất dài hạn Đồng tiền bị mất giá trị, người dân quyết định mua hàng hóa để tích lũy thay cho việc gửi vào ngân hàng mặc dù các ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn nhãn dỗi trong nền kinh tế Bởi vậy nguồn huy động dài hạn rất khó khăn Nên ngân hàng đã phải dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho nguồn dài hạn
- Do chưa có cơ sở hạ tầng, trang thiết bị khoa học công nghệ tiên tiến, đồng bộ nên việc nắm bắt thông tin khách hàng nhiều khi còn chưa sát thực Một khách hàng chỉ cần có tài sản đảm bảo mà có thể vay vốn tại nhiều ngân hàng bởi việc thu thập thông tin về khách hàng chưa đầy đủ.
- Mặc dù đạt được sự tăng trưởng mạnh qua các năm nhưng nhìn chung thị phần cho vay tiêu dùng của Agribank Bắc -Hà Nội còn khá nhỏ so với các Ngân hàng khác Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng còn hạn chế So với tiềm lực của mình thì Agribank Bắc -Hà Nội hoàn toàn có thể mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng nhiều hơn nữa.
- Hiện nay danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank Bắc -Hà Nội còn nghèo nàn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng So với các Ngân hàng khác như ACB, VIB, VPBank, Techcombank … các sản phẩm Agribank Bắc -
Hà Nội cung cấp ít hơn Các sản phẩm của Ngân hàng phần lớn là đang trong quá trình vừa triển khai vừa hoàn thiện, vẫn còn nhiều hạn chế và chưa thực sự thoả mãn được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của NHNo& PTNT chi nhánh Bắc –Hà Nội có xu hướng tăng lên cả về số tuyệt đối và tỷ trọng chứng tỏ chất lượng tín dụng chưa được vững chắc.
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH, MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh.
3.1.1.1 Định hướng chung: Điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh Đa dạng các hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, ưu tiên cho vay khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính lành mạnh, khách hàng tiểm năng, khách hàng gửi vốn lớn tại Chi nhánh Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh bằng “chất lượng nguồn nhân lực”, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống người lao động
Hiện nay, hoạt động CVTD đang là thị trường đầy tiềm năng cho các NHTM phát triển Tuy nhiên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam hiện nay không còn chỉ là sự chạy đua của các Ngân hàng trong nước nữa mà đã là sự cạnh tranh quyết liệt với các Ngân hàng 100% vốn nước ngoài khi Việt Nam gia nhập WTO Đây cũng là cơ hội cho ngân hàng phát triển mạnh hơn nữa, đòi hỏi, bắt buộc ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ của mình Bởi vậy đó một thách thức rất lớn đối với các Ngân hàng trong nước do thị phần của các Ngân hàng trong nước sẽ bị chia sẻ mạnh mẽ bởi các tổ chức tài chính, các Ngân hàng nước ngoài có quy mô hùng mạnh, cơ chế quản lý đạt trình độ cao, công nghệ hiện đai sẽ tham gia một cách bình đẳng, họ không bị ràng buộc như trước đây.
Tổng nguồn vốn huy động: tăng trưởng từ 15% - 18% so với năm 2009
Tổng dư nợ: tăng trưởng từ 12% - 15% so với năm 2009
Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%/ tổng dư nợ.
Thu dịch vụ phấn đấu tăng trên 10% so với năm 2009
Tài chính: đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho người lao động và có một phần quỹ tiền thưởng trong lương.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng.
3.1.2.1 Định hướng mở rộng Để thực hực hiện các định hướng trên NHNo & PTNT nhánh Bắc –Hà Nội đã xác định các yếu tố quyết định thành công chủ yếu cuả công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài.
- Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.
- Một bộ máy quản lý hữu hiệu trên nền tảng phân quyền có quản lý và tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể.
- Một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu, sản phẩm và khu vực hoạt động.
Những yếu tố trên sẽ là cơ sở để NHNo & PTNT tiếp tục triển khai các bước chiến lược phát triển đã được hoạch định Cụ thể:
Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng dân cư, kinh tế cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ưu tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cung ứng.
Trong thời gian tới, NHNo & PTNT tiếp tục tập trung thực hiện các chương trình lớn và các giải pháp chủ yếu như sau:
- Quản trị tập trung và tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động trên thị trường tiền tệ tập trung tại Hội sở.
- Cấu trúc ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh và phòng giao dịch tập trung ở các đô thị lớn và ở nông thôn.
- Tin học hóa các quy trình kinh doanh và quản lý ngân hàng
- Củng cố và mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch ở các tỉnh và thành phố trong cả nước.
- Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đảm bảo cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân sự của hệ thống NHNo &PTNT mở rộng các năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay trong những năm tới Đối tượng mà ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương đưa tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín … như sau:
- Một quy mô tương đối đủ lớn để thực hiện các lợi thế chi phí, hình ảnh, uy tín và thị phần tại các đô thị lớn nhất Việt Nam.
- Chính sách nguồn nhân lực năng động: thực hiện tuyển chọn đào tạo và đãi ngộ trên cơ sở kế.
3.1.2.2 Phương án hoạt động a) Hoạt động huy động vốn.
Tích cực mở rộng khách hàng nguồn vốn cả về quy mô và chất lượng, kết hợp giữa việc mở rộng thêm khách hàng mới với việc củng cố và tạo lập được mối quan hệ bền chặt với khách hàng hiện có Thường xuyên nghiên cứu phân tích toàn diện, phân loại khách hàng theo nhóm đối tượng để tìm biện pháp tiếp cận, vận động phù hợp với điều kiện khả năng của Chi nhánh Tích cực huy động nguồn vốn ngoại tệ, đảm bảo chủ động đủ cân đối đáp ứng nhu cầu khách hàng, tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn đảm bảo nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trong dân cư, nguồn vốn trong thanh toán để hạ lãi suất đầu vào tạo lợi thế trong cạnh tranh. b) Hoạt động tín dụng và đầu tư. Đứng trước tiến trình hội nhập quốc tế, sự xâm nhập của các Ngân hàng nước ngoài và sự đổi mới của ngân hàng trong nước, việc xác định thị trường, đối tượng khách hàng và các sản phẩm phù hợp là một điều kiện tiên quyết đảm bảo sự phát triển an toàn và ổn định của mỗi ngân hàng.
Về thị trường, trong các năm tới, với những điều kiện về nhân lực và khả năng quản lý hiện có, Agribank Bắc -Hà Nội tiếp tục giữ vững và phát huy thế mạnh của chi nhánh trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Thực hiện xếp loại khách hàng để làm cơ sở cho việc xác định phương thức, mức cho vay, biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp với từng khách hàng.
Nâng cao chất lượng nội dung thẩm định, xác định mức cho vay hợp lý, định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định theo quy định của NHNN Việt Nam và của Giám đốc NHNN Bắc -
Làm tốt công tác phân loại khách hàng để nghiên cứu thị trường từ đó đưa ra chính sách đầu tư cho từng khách hàng cụ thể Đối với những khách hàng có khó khăn trong kinh doanh, phòng Tín dụng tham mưu cho Ban giám đốc có biện pháp tháo gỡ giúp khách hàng có điều kiện trả nợ Ngân hàng tốt hơn.
Thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời linh hoạt trong cơ chế lãi suất của NHNo &PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh.
Cho vay các doanh nghiệp lớn : Đây là đối tượng cho vay tương đối an toàn, quá trình quản lý món vay không phức tạp
Cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dân cư : Mặc dù đây là đối tượng khách hàng có độ rủi ro cao trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế, tuy nhiên phù hợp với quy mô về vốn, khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng, lãi suất cho vay phù hợp với nguồn vốn huy động của Agribank Bắc Hà Nội Nếu chúng ta có cơ chế và biện pháp quản lý tốt thì không những hạn chế được rủi ro mà còn thông qua việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này, sẽ phát triển được thêm các dịch vụ như thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh c) Phát triển dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ.
Mục tiêu hàng năm của ngân hàng là tăng lợi nhuận, vì vậy để đạt được kế hoạch tăng lợi nhuận, không chỉ đẩy dư nợ tín dụng tăng lên tương ứng mà phải phát triển các dịch vụ ngân hàng đa dạng, chất lượng cao để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng về tiền gửi, tiền vay, thanh toán trong nước và quốc tế, mua bán ngoại tệ.
- Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ :
+ Triển khai các dịch vụ: dịch vụ tư vấn, môi giới, cho thuê kho két, bảo hiểm trả lương cho CBCNV các doanh nghiệp.
Giải pháp tăng cường mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng
3.2.1 Đảm bảo nguồn vốn và an toàn nguồn vốn để sử dụng cho vay tiêu dùng Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay với chi phí thấp và an toàn cho thanh khoản, NHNo&PTNT chi nhánh Bắc -Hà Nội cần áp dụng các biện pháp tăng cường nguồn vốn:
- Quán triệt quan điểm coi nguồn vốn là nền tảng để mở rộng kinh doanh, chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, hướng tới các khách hàng là dân cư, các tổ chức kinh tế lớn, mở rộng thanh toán qua ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn rẻ, ổn định và an toàn
- Tích cực mở rộng khách hàng nguồn vốn cả về quy mô và chất lượng, kết hợp giữa việc mở thêm khách hàng mới với việc củng cố và tạo lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng hiện có.
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ như: Phát hành thẻ ATM, dịch vụ Mobile Banking, Internet banking.
- Tiếp tục triển khai việc chi trả lương cho các đơn vị có thu nhập ổn định, các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng và tiền gửi tại chi nhánh, triển khai chi trả lương hưu và trợ cấp xã hội qua ATM.
- Giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đến từng Cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, thực hiện chế độ khen thưởng kịp thời cho từng các nhân, đơn vị xuất sắc.
- Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt để bám sát với lãi suất của các Ngân hàng khác nhưng không vượt quá lãi suất quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh.
3.2.2 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt để mở rộng quy mô cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng:
Thứ nhất: Hoàn thiện chính sách cho vay theo hướng Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, khách hàng truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và các chính sách chăm súc cần thiết của ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, khách hàng vay vốn cụ thể…. Đơn giản hoá thủ tục vay vốn vừa có lợi, gọn nhẹ cho khách hàng nhất mà vẫn bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng Đồng thời tạo ra sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng nhưng vẫn đảm bảo những điều kiện cần thiết cơ bản để an toàn vốn cho ngân hàng Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Thứ hai: Về chính sách đảm bảo tiền vay
Khi ngân hàng quyết định cho một khách hàng nào đó vay vốn thì cũng đồng nghĩa là ngân hàng có thể gặp phải rủi ro về khả năng mất vốn Do đó, để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay thì ngân hàng thường yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay có thể bằng tài sản của khách hàng vay vốn hoặc của bên thứ ba, cũng có thể là cho vay không có tài sản bảo đảm nhưng thông thường ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải có tài sản bảo đảm và phải có giá trị lớn hơn giá trị của khoản vay Khi xem xét hồ sơ xin vay, điều ngân hàng quan tâm hàng đầu là các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giá trị tài sản đó Để nâng cao chất lượng tài sản thế chấp, ngân hàng cần chú ý về giấy tờ sở hữu liên quan đến quyền sở hữu hợp lệ, hợp pháp của khách hàng Ngân hàng cần có bộ phận đánh giá giá trị tài sản thế chấp đồng thời theo dõi sự biến động của giá để hạn chế rủi ro khi giá trị tài sản thế chấp giảm
Thủ tục thế chấp phải chặt chẽ về mặt pháp lý để bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng nhưng cũng phải thuận lợi cho khách hàng để có thể nhanh chóng vay được vốn Việc bảo đảm tiền vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để ngân hàng thu nợ khi cho khách hàng vay nhưng đây cũng là một cản trở đối với các doanh nghiệp khi tiếp cận vốn vay ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp quốc doanh Do đó, ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng cho vay, khách hàng nào được phép vay tín chấp và khách hàng nào cần có tài sản bảo đảm
3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trong cơ chế thị trường như hiện tại của nước ta, không có gì đảm bảo rằng một sản phẩm tốt sẽ tiếp tục chiếm lĩnh và phát triển thành công trừ khi chất lượng của sản phẩm đó luôn được cải tiến thoả mãn nhu cầu của thị trường Đặc biệt là đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, nơi mà các ngân hàng đang cạnh tranh hết sức gay gắt không chỉ các đối thủ trong nước mà còn các đối thủ nước ngoài thì yêu cầu này càng trở nên quan trọng hơn Thành phần khách hàng vay vốn tại ngân hàng rất đa dạng, bao gồm các cá nhân, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong các ngành, lĩnh vực khác nhau Vì vậy, để khai thác lượng khách hàng thì ngân hàng phải đa dạng hoá các hình thức cho vay nhằm làm thoả mãn và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn.
Thứ nhất, về các sản phẩm cho vay đã triển khai tại Agribank Bắc Hà Nội.Tuy nhiên kết quả do những sản phẩm này mang lại chưa nhiều Trong thời gian tới,Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển các sản phẩm hiện có này Thời gian gần đây, các quy định về chuyển tiền ngoại tệ phục vụ thanh toán chi phí tiêu dùng hàng tháng của học viên tại nước ngoài đã thông thoáng hơn, các tổ chức phát triển du học đã mở rộng, nhiều tổ chức giáo dục đã thâm nhập vào thị trường ViệtNam và đã tạo thành một xu thế du học Đây chính là thời điểm thuận lợi đểAgribank Bắc -Hà Nội có thể phát triển sản phẩm cho vay du học của mình.Agribank Bắc -Hà Nội có thể phối hợp với các công ty có chức năng tư vấn và tổ chức cho học sinh, sinh viên đi du học để giới thiệu, quảng bá về sản phẩm, cũng như hình ảnh của Ngân hàng Hay như sản phẩm cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài, Agribank Bắc -Hà Nội có thể hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động để đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm.
Thứ hai, hiện nay các ngân hàng và các doanh nghiệp ngày càng có xu hướng bắt tay nhau trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng và doanh nghiệp liên kết không chỉ tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thêm cơ hội mua sắm, đây còn là kế hoạch nhằm vào thị trường bán lẻ của các ngân hàng Ngân hàng sẽ hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng mua sắm Ngân hàng đã phối hợp với doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh thương mại hàng hoá tiêu dùng triển khai chương trình cho vay mua sắm với lãi suất 0% Với sản phẩm này, người tiêu dùng càng có thêm nhiều cơ hội để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của bản thân và gia đình mình Chương trình tài trợ mua sắm lãi suất 0% của các ngân hàng phối hợp với các đơn vị kinh doanh được áp dụng cho các đối tượng là những người có công việc và mức thu nhập ổn định Thời gian cho trả vốn kéo dài đến 1 năm Một số ngân hàng còn kéo dài thời gian hoàn vốn đến 18 tháng
Do đó, với mức thu nhập trên 2 triệu đồng/người có thể tham gia Các ngân hàng sẽ cho vay một phần trong giá trị của hàng hóa Người mua hàng sẽ chỉ thanh toán cho phía người bán hàng tối thiểu 30% trị giá đơn hàng, 70% trị giá còn lại sẽ được ngân hàng thanh toán Các ngân hàng sẽ căn cứ vào nguồn thu nhập, đối tượng khách hàng cũ hay mới để quyết định mức giá trị cho vay Chương trình còn được xem là cơ hội để các ngân hàng có thể mở rộng thêm lượng khách hàng.
Tới đây, ngân hàng cần triển khai chương trình tới các mặt hàng tiêu dùng gần gũi với đời sống hơn Trong kinh doanh, lợi nhuận luôn là vấn đề đặt ra Tuy nhiên, ở một lúc nào đó, doanh nghiệp cũng cần phải chịu chi để thu hút nguồn khách hàng, đặc biệt trong thời điểm bùng nổ thị trường bán lẻ và chủng loại hàng hóa như hiện nay Vì vậy, hỗ trợ lãi suất mua sắm cho người tiêu dùng của doanh nghiệp và ngân hàng được xem là một trong những chương trình hậu mãi thu hút người tiêu dùng quan tâm nhiều
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, cần hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực hiện tốt Luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, năng động Đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi được vay vốn ngân hàng. Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính xác Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới…
Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), cập nhật các khách hàng vay vốn, bắt buộc các tổ chức tín dụng phải báo cáo Thành lập các công ty đánh giá tín dụng Nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của CIC, CIC phải thực sự là Trung tâm cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng Thực tế là nhiều TCTD thực hiện công tác báo cáo cập nhật về tình hình tín dụng cùa khách hàng quá chậm trễ dẫn đến có trường hợp khách hàng đã đáo hạn và trả nợ từ lâu nhưng không được cập nhật thông tin nên khi khách hàng tiến hành vay tại ngân hàng khác thì không được chấp nhập Đây là vấn đề rất bức xúc của nhiều khách hàng Do vậy, NHNN cần có quy định bắt buộc các ngân hàng thương mại thực hiện chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn nữa Đồng thời xây dựng ban đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các khách hàng có dư nợ Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng của khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng.
Tổ chức nâng cao vai trò của hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu quả xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời Hiệp hội sẽ đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước các cơ quan quản lý nhà nước…
Hoàn thiện luật đất đai tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng đối với khách hàng có tài sản thế chấp Điều 113 của Luật đất đai năm 2003 thì hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất không phải là đất thuê chỉ được thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tại các tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh (không phải để tiêu dùng) nên ngân hàng không được nhận quyền sử dụng đất là tài sản đảm bảo cho các khoản vay tiêu dùng Đây là điều gây khó khăn cho ngân hàng khi quyết định cho khách hàng vay hay không, do vậy ở điều luật này nên có sự sửa đổi để phù hợp với tình hình mới.
3.3.2 Đối với NHNo &PTNT Việt Nam:
- Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm các nguồn vốn rẻ,đặc biệt là vốn ngoại tệ để hỗ trợ và điều hoà vốn cho các ngân hàng cơ sở.
- Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh như trong việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết…
- Tăng cường phân cấp trong xét duyệt tín dụng, xác định rõ trách nhiệm của từng người từ chi nhánh đến hội sở chính trong việc xử lý tín dụng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, kể cả trước, trong và sau Quan tâm thích đáng đến phân tích đánh giá sau đầu tư, tổng kết các bài học kinh nghiệm, tích lũy những kiến thức để công tác thẩm định ngày một tốt hơn.
- Định kỳ phân loại nợ, đánh giá và xử lý nợ tồn đọng, từng bước tiến hành phân loại nợ quá hạn theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá đúng thực trạng tín dụng và tiềm ẩn rủi ro của toàn hệ thống nói chung, từng chi nhánh nói riêng.
- Tăng cường công tác đào tạo để đáp ứng yêu cầu của tiêu chuẩn cán bộ chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo năng lực thực sự của cán bộ (không chỉ về hình thức văn bằng chứng chỉ) Đây là cơ sở để cán bộ nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh của ngân hàng hiện đại, nắm bắt và chủ động ngay khi được công nghệ tiên tiến Đồng thời thực hiện đồng bộ các chính sách, chế độ như thu hút nhân tài, chính sách sử dụng, bố trí cán bộ, chính sách đào tạo, bồi dưỡng và chính sách đãi ngộ.
- Nghiên cứu và ứng dụng rộng rãi tin học hiện đại vào hoạt động tín dụng ngân hàng Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng được thực hiện trên một nền kỹ thuật công nghệ hiện đại đáp ứng yêu cầu của khách hàng và đảm bảo cho sự an toàn và hiệu quả của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với bộ tài nguyên môi trường
Triển khai tốt các hoạt động liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa hệ thống này lên mạng để các ngân hàng có thể truy cập dễ dàng Việc làm này sẽ tạo cho các NHTM nắm rõ tình hình bảo đảm tiền vay của khách hàng Không chỉ thế, các ngân hàng còn có thể tìm hiểu các thông tin liên quan khác về tình hình vay nợ của khách hàng thông qua hệ thống này. Đẩy nhanh tiến độ cấp sổ đỏ để việc nhận tài sản đảm bảo của ngân hàng được thuận lợi an toàn Các tài sản khi có đầy đủ các giấy tờ còn giúp cho ngân hàng thực hiện tốt các khâu khác như kiểm tra mục đích giải ngân, kiểm soát sau.
Các bộ ngành cũng cần xem xét sự chồng chéo trong các văn bản pháp luật.Đặc biệt là quyền sử dụng đất và quyền sử dụng nhà trong việc tiến hành thực hiện thủ tục đối với tài sản đảm bảo Hiện nay, quyền sử dụng đất là thuộc thẩm quyền của quy định của Bộ tài nguyên môi trường, quyền sử dụng nhà ở lại của UBND do vậy khách hàng thế chấp hoặc lấy tài sản đảm bảo bằng bất động sản rất khó khăn,rườm rà trong khâu thủ tục hành chính.