tổng quan về bảo hiểm con ngời và bảo hiểm kết hợp
Khái quát chung về bảo hiểm con ngời
1 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm con ngêi.
1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con ng ời
Tại mỗi quốc gia, trong mỗi thời kì, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội Song trong lao động sản xuất cũng nh trong cuộc sống hàng ngày, những nguy cơ rủi ro bởi sự phát triển của lực lợng sản xuất, của tiến bộ khoa học kỹ thuật hay do môi trờng xã hội nh: ốm đau, bệnh tật, tử vong… vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống con ngời Mặc dù con ngời đã có nhiều biện pháp phòng tránh rủi ro (phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm, đi vay, đùm bọc tơng trợ) nhng rủi ro vẫn cứ xảy ra, và bảo hiểm luôn đợc coi là biện pháp hữu hiệu nhất để khắc phục hậu quả rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống của con ngời
BHXH, BHYT thực chất cũng là bảo hiểm con ngời và đã xuất hiện từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho các rủi ro vẫn còn hạn hẹp Con ngời vẫn luôn quan tâm đến những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống, chẳng hạn nh:
- Việc mất hoặc giảm thu nhập của ngời trụ cột trong gia đình ảnh hởng đến cuộc sống của con cái và ngời thân Vấn đề lại càng tồi tệ hơn khi vẫn phải chi tiêu hàng ngày trong lúc nguồn thu khác không có Có lẽ không một ngời trụ cột trong gia đình nào lại muốn những ngời đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị khánh kiệt khi họ gặp phải rủi ro (tử vong, mất khả năng lao động) nhất là khi con cái cha đến tuổi trởng thành Vì vậy, đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tơng lai, cho việc giáo dục con cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là một biện pháp hết sức thiết thực và có ý nghĩa.
- Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hu đang là vấn đề đợc xã hội quan tâm lo lắng và coi trọng Một số ng- ời khi hết tuổi lao động có thu nhập từ lơng hu, nhng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các yêu cầu chi tiêu trong cuộc sống.
Ngoài ra, phần lớn ngời già không có lơng hu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề xã hội bức xúc Đặc biệt tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần bị cạn kiệt Vấn đề là phải tạo ra công cụ để mọi ngời có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ để đảm bảo cuộc sống khi về già.
- Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng cao thì ngời ta càng có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình Ngoài BHXH và BHYT, các dịch vụ bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại ra đời là hết sức cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân c trong xã hội
Bảo hiểm con ngời là một trong ba loại hình của BHTM, là hình thức bổ sung cho BHXH, BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời tham gia. Bảo hiểm con ngời phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên thông qua hợp đồng bảo hiểm So với BHXH, bảo hiểm con ngời trong BHTM có đối tợng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà ngời tham gia đóng góp, số tiền chi trả căn cứ vào sự thoả thuận và cam kết trong hợp đồng Hình thức bảo hiểm chủ yếu ở đây là tự nguyện. Điểm khác nhau rõ nhất là phí bảo hiểm con ngời trong BHXH đợc xác định căn cứ vào tiền lơng của ngời lao động do nhà n- ớc quy định, còn trong BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố và việc tính toán mức phí hết sức phức tạp Ngoài ra, sự khác nhau còn đợc thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện.
Tuy nhiên, sự khác nhau giữa hai hệ thống bảo hiểm này không tạo ra sự đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung, hỗ trợ cho nhau Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM có thể thay thế BHXH trong những trờng hợp, những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH cha đợc thực hiện hoặc có nhng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của ngời lao động Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH, nhng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi BHXH, hoặc các khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng đợc những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro Phần chênh lệch và thiếu hụt về mặt tài chính sẽ đợc BHTM bù đắp Nh vậy, các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM sẽ có vai trò hết sức quan trọng giúp mọi ngời chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.
1.2 Tác dụng của bảo hiểm con ng ời
Cũng nh các loại hình bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời có những tác dụng chủ yếu sau:
* Đối với mỗi cá nhân:
Bảo hiểm con ngời góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là ngời trụ cột bị chết, hoặc bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng dỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái Dù rằng hệ hống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng cũng chỉ mang tính tạm thời trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính Tham gia bảo hiểm con ngời sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.
* Đối với mỗi doanh nghiệp:
Bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa ngời lao động và ngời sử dụng lao động Tùy theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn cho ngời làm công và những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong những lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất ngời làm công chủ chốt Nếu doanh nghiệp bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽ giảm và công cụ điều hành sẽ gặp nhiều khó khăn Do vậy, mua Bảo hiểm cho họ, có thể đảm bảo cho doanh nghiệp tránh khỏi sự thua thiệt về tài chính vì những tai nạn rủi ro gây nên mà vẫn có đợc những chi phí bù đắp thay thế.
* Đối với nền kinh tế và xã hội:
- Thông qua dịch vụ bảo hiểm con ngời, một dịch vụ có đối tợng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này đợc sử dụng rất đông đảo, quỹ nà đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi nó là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển và tăng trởng kinh tế.
- Bảo hiểm con ngời còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát.
- Bảo hiểm con ngời còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch.
2 Đặc điểm chung của nghiệp vụ bảo hiểm con ng- ời phi nhân thọ.
* Các loại hình bảo hiểm con ngời.
Căn cứ vào tính chất rủi ro, bảo hiểm con ngời đợc chia thành 2 loại:
Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ. Đây là cách phân loại chủ yếu nhất mà nớc nào cũng thực hiện Trong đó bảo hiểm nhân thọ còn đợc đa dạng hoá theo các loại sản phẩm khác nhau Còn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ cũng đợc chia thành các nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau.
Hiện nay trên thế giới ngời ta thờng chia bảo hiểm con ngời phi nhân thọ theo các nghiệp vụ sau:
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân.
Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24.
Bảo hiểm tai nạn hành khách.
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật.
Bảo hiểm khách du lịch
Bảo hiểm trẻ em (học sinh, sinh viên).
* Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ là một trong các loại hình bảo hiểm con ngời và nó có những đặc điểm chủ yếu sau:
Bảo hiểm kết hợp con ngời
1 Tiền đề của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ng- êi.
Bảo hiểm kết hợp con ngời ra đời dựa trên 3 loại hình: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, và bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật nhằm mở rộng phạm vi và phát huy tối đa mục đích của 3 nghiệp vụ bảo hiểm trên.
1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân.
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân là một trong các hoạt động của BHTM, bảo hiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm cho trờng hợp tử vong do mọi nguyên nhân: ốm đau, bệnh tật, tai nạn (trừ những trờng hợp có bệnh trớc khi mua bảo hiểm) Nghiệp vụ này ra đời thể hiện sự quan tâm của cộng đồng đối với những ngời lao động.
- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ khi không may ng- ời đợc bảo hiểm bị chết do ốm đau, bệnh tật, đặc biệt họ là ngời có thu nhập chính trong gia đình.
- Ngoài ra nó còn bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuÊt).
1.1.2 Đối t ợng, phạm vi Bảo hiểm
- Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam
- Các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho các đối tợng bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th…
- Các Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thừa kế hợp pháp khi ngời đợc Bảo hiểm bị chết do mọi nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn)
- Các Công ty bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết do:
+ Hành động cố ý gây chết ngời.
+ Bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng các chất kích thích. + Bị mắc bệnh trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên.
+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế.
+ Bị mắc các bệnh ung th, giang mai, lậu, nhiễm virut HIV.
+ Điều trị cha đợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm.
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật.
1.1.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
Ngời tham gia có thể lựa chọn số tiền bảo hiểm khác nhau, ở Việt Nam số tiền bảo hiểm thờng đợc các Công ty bảo hiểm đa ra từ 1.000.000đ đến 20.000.000đ để ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn.
Phí bảo hiểm đợc xác định dựa trên độ tuổi và ngành nghề, lĩnh vực công tác của ngời tham gia bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm thờng chia thành 2 mức tỷ lệ phí bảo hiểm: tỷ lệ phí bảo hiểm đối với ngời từ 18 - 65 tuổi và tỷ lệ phí đối với ngời trên 65 tuổi Tỷ lệ phí đối với ngời trên 65 tuổi thờng cao hơn vì ở độ tuổi này xác suất rủi ro cao hơn độ tuổi 18 - 65
Tuổi ngời đợc bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm /năm
1.2 Bảo hiểm tai nạn con ng ời 24/24
Cùng với bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 là nghiệp vụ BHTM mà ở đây nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm (hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) khi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Đổi lại ngời đợc bảo hiểm (hay ngời tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng.
- Nhằm góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ Đặc biệt đối với những ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn mà trớc đó họ cha đợc tham gia loại hình bảo hiểm nào hoặc đã tham gia nhng đợc chi trả trợ cấp thấp.
- Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 tạo điều kiện thuận lợi cho những ngời lao động làm việc trong những ngành nghề thờng xảy ra tai nạn đợc bảo hiểm nh: các ngành cơ khí, khai thác, xây dựng…
1.2.2 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm
Thờng bao gồm tất cả những ngời từ 18 tuổi đến 60 tuổi.
Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn ở một mức độ nhất định (ví dụ: 50% trở lên).
Bị tai nạn gây chết ngời hoặc thơng tật, kể cả những trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản của nhà nớc và của nhân dân hoặc tham gia chống các hoạt động phạm pháp.
Tuy nhiên ngời đợc bảo hiểm bi tai nạn do các nguyên nhân sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn do vi phạm pháp luật.
+ Hành động cố ý gây tai nạn, tử vong.
+ Bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý, các chất kích thích khác.
+ Bị ngộ độc thức ăn.
+ Sử dụng thuốc không đúng chỉ định của bác sỹ.
+ Do động đất, chiến tranh
1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này thờng đợc quy định ở các mức khác nhau để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng của chính mình.
Phí bảo hiểm thờng đóng một lần khi ký kết hợp đồng. Phí bảo hiểm phụ thuộc khá nhiều yếu tố, nh: số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, số bị chết và số ngời bị thơng tật, ngành nghề và lĩnh vực công tác, chi phí quản lý… Căn cứ vào tài liệu thống kê này, các Công ty lập thành một biểu tỷ lệ phí tơng ứng cho từng ngành nghề, từng hạn mức trách nhiệm bảo hiểm…
1.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật.
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật là một trong các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật có mức phí phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm và tuổi của ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm có thể điều trị tại bất cứ bệnh viện nào Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ.
- Giúp mọi ngời khắc phục khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật.
- Góp phần bổ sung cho các loại hình BHXH, BHYT.
1.3.2 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm
Ngời đợc bảo hiểm thờng bao gồm tất cả những ngời từ
+ Những ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong ung th, sida.
+ Những ngời bị tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn. + Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, th- ơng tật.
Khi tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm yêu cầu phải làm rõ các vấn đề liên quan đến bệnh tật, thơng tật, tiểu sử gia đình của ngời đợc bảo hiểm (chẳng hạn: có bị bệnh bẩm sinh không? có mắc các chứng bệnh hiểm nghèo không? ) Nếu ng- ời đợc bảo hiểm không trung thực, nhà bảo hiểm có thể khớc từ bảo hiểm hoặc huỷ bỏ hợp đồng.
ốm đau, bệnh tật, thơng tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật, chết trong quá trình nằm viện - phẫu thuật.
Tuy nhiên, có một số trờng hợp sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Nằm viện kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến điều trị bệnh tật thơng tật.
+ Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp.
+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, răng giả.
+ Kế hoạch hoá gia đình.
+ Say rợu, sử dụng ma tuý.
Phạm vi bảo hiểm thờng đợc quy định rất cụ thể, tuỳ điều kiện thực tế mà mỗi nớc, mỗi Công ty bảo hiểm vận dụng khác nhau.
1.3.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu vực 6 – chi nhánh bảo minh hà nội
Sự hình thành và phát triển của phòng bảo hiểm khu vực 6 Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội
1 Sự hình thành và phát triển.
Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là Bảo Minh) là một doanh nghiệp nhà nớc, trực thuộc Bộ Tài chính, đ- ợc thành lập theo quyết định số 1164/TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 của Bộ trởng Bộ tài chính, đợc phép hoạt động kinh doanh mọi dịch vụ bảo hiểm trên phạm vi toàn lãnh thổ Việt Nam và quốc tế.
Hoà chung với tiến trình hội nhập khu vực và tham gia tổ chức WTO, nhà nớc đã cho phép các Công ty bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngoài hoạt động kinh doanh tại Việt Nam Việc cung cấp bảo hiểm của họ với trình độ kĩ thuật cao, công nghệ mới đã đặt các Công ty bảo hiểm Việt Nam trớc những thách thức, cạnh tranh cao. Để tăng cờng lợi thế cạnh tranh, giữ vững thị phần, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu bảo hiểm của khách hàng, Bảo Minh tiếp tục phát triển mạng lới cộng tác viên Song song với việc củng cố và hoàn thiện các Chi nhánh, nâng cao năng suất lao động và trình độ quản lý, đồng thời học hỏi phát triển kĩ thuật công nghệ bảo hiểm nớc ngoài Đặc biệt, luôn quan tâm đến việc cải tiến và mở rộng các loại sản phẩm bảo hiểm, các điều khoản, quy tắc bảo hiểm đợc cập nhật, sửa đổi bổ sung theo nhu cầu và phù hợp với tình hình mới.
Sau hơn 5 năm hoạt động, Bảo Minh đã thiết lập đợc mạng lới phục vụ trải rộng khắp toàn quốc, bao gồm 22 Chi nhánh, 7 văn phòng đại diện, hơn 20 đại lý chuyên nghiệp tại các tỉnh, thành phố và hàng ngàn cộng tác viên chuyên nghiệp Trong đó Chi nhánh Bảo Minh tại Hà Nội đợc thành lập năm 1995 Cho đến nay (2003) Bảo Minh có 37 Chi nhánh, 8 văn phòng đại diện tại các tỉnh thành phố
Trên thực tế, tiềm năng của thị trờng bảo hiểm Việt Nam còn rất phong phú Tỷ lệ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm củaBảo Minh so với tiềm năng là rất nhỏ Đặc biệt là ở các trung tâm, các thành phố lớn nh: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh.Chính vì vậy, năm 1996 Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội đã thành lập các văn phòng đại diện Và văn phòng khu vực 6 đợc thành lập vào tháng 04 năm 1996 với đội ngũ nhân viên, cùng mạng lới đại lý và cộng tác viên chuyên nghiệp có chuyên môn cao.
Các văn phòng đại diện đợc thành lập đã giúp cho Công ty giảm bớt gánh nặng quản lý và làm cho công tác quản lý đợc sâu sát hơn Nhờ vào công nghệ tin học, các công việc nh: cập nhật giấy yêu cầu, hoá đơn thu phí, đợc thực hiện tại các văn phòng đại diện nói chung và văn phòng khu vực 6 nói riêng, đã làm giảm bớt gánh nặng cho Công ty Văn phòng bảo hiểm khu vực 6 đã cung cấp dịch vụ tốt hơn đối với khách hàng tham gia bảo hiểm - đặc biệt là thông qua việc phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện khi tham gia cũng nh yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, nhận giá trị giải ớc Nhờ vậy văn phòng khu vực 6 đã khai thác đợc phần lớn thị trờng bảo hiểm ở
Hà Nội, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.
* Các nghiệp vụ đợc triển khai tại văn phòng khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội:
Bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm tài sản.
Bảo hiểm du lịch Bảo hiểm cháy nổ…
2 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội- phòng bảo hiểm khu vực 6.
II Quy tắc bảo hiểm kết hợp con ngời của Công ty Bảo Minh.
1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm
Công ty Bảo Minh nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam và ngời nớc ngoài đang sinh sống, làm việc tại Việt Nam từ
Phòng Phi Hàng Hải Phòng
Quản lý đại lý, CNV
Tài vụ Phòng Tổng hợp, tổ chức cán bộ
P bảo hiểm khu vực 5 P bảo hiểm khu vùc 6
P bảo hiểm khu vực 7 P bảo hiểm khu vùc 8
Tuy nhiên Bảo Minh không nhận bảo hiểm cho các đối t- ợng:
+ Những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th.
+ Những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.
+ Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, th- ơng tật.
Phạm vi địa lý đợc bảo hiểm của bảo hiểm này là lãnh thổ Việt Nam.
Bảo Minh chỉ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trong những trờng hợp sau:
+ Phạm vi bảo hiểm A: Chết do mọi nguyên nhân.
+ Phạm vi bảo hiểm B: Thơng tật thân thể do tai nạn.
+ Phạm vi bảo hiểm C: ốm đau.
Bảo Minh không trả tiền bảo hiểm trong những trờng hợp sau hoặc gây ra bởi:
+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp (Trừ trờng hợp ngời thừa kế là trẻ em dới 14 tuổi).
+ Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác.
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xã hội.
+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế.
+ Trờng hợp điều dỡng an dỡng.
+ Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật.
+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thơng tật và chỉ định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiÓm.
+ Điều trị cha đợc công nhận hoặc điều trị thử nghiệm. + Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt giả, răng giả.
+ Những bệnh đặc biệt (ung th và u các loại, cao hay hạ huyết áp, tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi các loại trong hệ thống bài tiết, lao phổi, đục nhân mắt, viêm xoang).
+ Những bệnh có sẵn (Tất cả những bệnh tật trên phơng diện y học đã tồn tại hoặc có nguồn gốc từ trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên).
Tuy nhiên những điểm loại trừ này chỉ đợc áp dụng trong năm đầu tiên kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm dới 50 thành viên và không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên.
+ Ngời đợc bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm virut HIV, sốt rét, lao và bệnh nghề nghiệp.
+ Các hoạt động hàng không (Trừ khi với t cách là khách có vé), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lợng vũ trang.
+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi đợc xác nhận đó là hành động tự vệ.
+ Động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố.
1.3 Lựa chọn phạm vi bảo hiểm:
Ngời đợc bảo hiểm có quyền chọn tham gia các phạm vi bảo hiểm trên, tuy nhiên phải tham gia ít nhất hai trong ba phạm vi bảo hiểm.
Trờng hợp chỉ tham gia phạm vi bảo hiểm B và C, phạm vi bảo hiểm B sẽ tự động mở rộng bảo hiểm cho sự kiện bảo hiểm “Chết do tai nạn” Trong trờng hợp này, tỷ lệ phí của phạm vi bảo hiểm B tăng thêm 0.05%/năm.
2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.
* Số tiền bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm trong phạm vi từ 1000.000đ đến 20.000.000®/ngêi.
* Phí bảo hiểm : Tình trạng sức khoẻ và xác suất gặp rủi ro của con ngời ở độ tuổi khác nhau là khác nhau Bảo Minh không thể áp dụng một mức phí đóng chung cho mọi độ tuổi mà phải xây dựng một biểu phí với các tỷ lệ phù hợp với từng nhóm tuổi, từng phạm vi bảo hiểm.
Phí bảo hiểm/ngời/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm
Bảng tỷ lệ phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí ngắn hạn (áp dụng trong trờng hợp tham gia dới
01n¨m): Đến 03 tháng : 30% phí cả năm. Đến 06 tháng : 60% phí cả năm. Đến 09 tháng : 85% phí cả năm.
Trên 09 tháng : 100% phí cả năm. Đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên, tuổi trung bình của nhóm thuộc vào nhóm tuổi nào đó thì áp dụng tỷ lệ phí của nhóm tuổi đó cho tất cả các thành viên trong nhãm.
3 Hợp đồng bảo hiểm và hiệu lực bảo hiểm.
Khi có yêu cầu tham gia bảo hiểm, Công ty Bảo Minh sẽ cấp hợp đồng bảo hiểm nhóm kèm theo danh sách các cá nhân đợc bảo hiểm Trờng hợp có yêu cầu, Công ty Bảo Minh cũng cấp giấy chứng nhận cho mỗi cá nhân tham gia trong hợp đồng bảo hiÓm nhãm. Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ trừ khi có thoả thuận khác. Đối với hợp đồng bảo hiểm đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm không liên tục, hiệu lực bảo hiểm tuân theo các quy định sau, trừ khi có thoả thuận khác:
- Phạm vi bảo hiểm A (Chết do mọi nguyên nhân): chỉ có hiệu lực bảo hiểm sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đối với từng trờng hợp chết không do tai nạn Trờng hợp chết do tai nạn, bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
- Phạm vi bảo hiểm B (Thơng tật thân thể do tai nạn): bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
- Phạm vi bảo hiểm C (ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật):
+ Trờng hợp ốm đau bệnh tật (Không phải do tai nạn) bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể, là một trong ba công đoạn quan trọng trong khi thực hiện quá trình cung ứng sản phẩm bảo hiểm đến tay ngời tiêu dùng: khai thác, giám định, bồi thờng Nó quyết định đến doanh thu và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ, do vậy đây là khâu mà bất kỳ Công ty bảo hiểm nào cũng phải quan tâm.
Có thể thấy sản phẩm bảo hiểm vốn rất đặc biệt, tính hữu dụng của nó không thể thấy ngay khi khách hàng mua bảo hiểm, đó chỉ là lời hứa đảm bảo về mặt tài chính cho ngời tham gia khi có sự kiện bảo hiểm (rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm) xảy ra, do vậy nó đóng vai trò quan trọng rong công việc triển khai nghiệp vụ, lôi kéo khách hàng tham gia, từ đó đảm bảo đợc quy luật “số đông bù số ít” Khi lợng khách hàng tham gia lớn thì doanh thu phí theo đó mà tăng lên, hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ đợc đảm bảo, góp phần tạo thế ổn định, an toàn cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của Công ty. Nhờ đó có thể giảm phí cho ngời tham gia, thu hút sự tham gia ngày càng đông đảo của tầng lớp dân c.
Trong điều kiện hiện nay, để có thể tồn tại, phát triển, đòi hỏi phải có các chính sách tuyên truyền quảng cáo, dịch vụ khách hàng phù hợp để khách hàng có thể biết về sản phẩm bảo hiểm, về Công ty và có cơ hội lựa chọn sản phẩm, Công ty bảo hiểm khác nhau Khi khách hàng chọn mua sản phẩm, th- ờng đồng nghĩa với việc họ đã gửi gắm niềm tin vào Công ty.
Cũng nh nghiệp vụ bảo hiểm khác, khâu khai thác của bảo hiểm kết hợp con ngời bao gồm việc sử dụng các chính sách vận động tuyên truyền, quảng cáo, chính sách phân phối, chính sách giá cả Trong đó đợc coi là quan trọng hơn cả vẫn là chính sách vận động tuyên truyền, quảng cáo.
Nhận thức sâu sắc vấn đề trên, trong suốt những năm vừa qua cán bộ phòng bảo hiểm khu vực 6 cũng nh toàn Công ty khá chú trọng thực hiện một cách thờng xuyên, đều đặn công tác này Công ty một mặt phối hợp với cơ quan thông tin đại chúng, tuyên truyền, quảng cáo ở khắp các khu vực, trên đài phát thanh, truyền hình, báo chí mặt khác tài trợ cho các hoạt động vui chơi thể thao, giải trí đồng thời dựng nhiều panô quảng cáo với các biểu tợng thống nhất, khẩu hiệu độc đáo, ấn tợng với ngời dân.
Phòng bảo hiểm khu vực 6 còn kết hợp với các cán bộ ngành, các Công ty, xí nghiệp đóng trên địa bàn quận, thành phố tổ chức vận động tuyên truyền giúp các cán bộ công nhân viên hiểu rõ hơn về bảo hiểm với quyền lợi và trách nhiệm của mình đối với Công ty bảo hiểm
Có thể nói, các cán bộ của phòng đã có những đối sách hết sức khéo léo đối với khách hàng làm cho họ thực sự thấy đợc ý nghĩa của bảo hiểm, coi bảo hiểm là ngời bạn đồng hành của chính bản thân họ.
Ngoài đội ngũ cán bộ chủ chốt, phòng bảo hiểm khu vực 6 còn có mạng lới cộng tác viên, đại lý đông đảo, rộng khắp Họ là những ngời am hiểu về hoạt động bảo hiểm nhiệt huyết và say mê công việc và quan trọng hơn nữa là sự gắn bó với Công ty, coi phòng, Công ty là bến đậu lâu dài của mình Lực lợng đại lý, cộng tác viên góp phần vào việc thực hiện chính sách tuyên truyền, quảng cáo và phân phối sản phẩm bảo hiểm kết hợp con ngời cũng nh các sản phẩm bảo hiểm khác Họ cũng là ngời thay mặt Công ty đem sản phẩm đến tay ngời tiêu dùng, ấn tợng về họ cũng là ấn tợng đầu tiền về công ty.
Nhờ có đợc sự quan tâm của Công ty, phòng đã xây dựng đợc hệ thống tổ chức phòng thống nhất Các cán bộ bảo hiểm, đại lý, cộng tác viên nhiệt tình, có trình độ nghiệp vụ vững vàng để có thể tuyên truyền, giải thích, khuyến khích cho khách hàng tham gia.
Công tác khai thác có ảnh hởng đến các quá trình tiếp theo của nghiệp vụ, do vậy Công ty, văn phòng đã chú trọng thực hiện khâu này theo một quy trình thống nhất:
+ Lập kế hoạch khai thác cụ thể cho năm dựa trên cơ sở kết quả thực hiện của năm trớc, nhận định về sự phát triển của nghiệp vụ trong thời gian tới và sự giao phó của Công ty.Thông qua việc thống kê các đơn vị tham gia bảo hiểm, phân tích các nhân tố ảnh hởng đến kết quả đó, một số kế hoạch sát thực hơn với nhu cầu thị trờng năm sau cũng nh với tiềm lực của Công ty sẽ đợc xây dựng lên.
+ Sau khi đã kiểm tra, xem xét đối tợng tham gia bảo hiểm, nếu thấy có đầy đủ điều kiện, cán bộ bảo hiểm, cộng tác viên sẽ tiến hành cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm Đối với một cơ quan hay một xí nghiệp có số lợng đáng kể ngời tham gia thì phòng sẽ dành cho họ một khoản hoa hồng nhất định cho ngời tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng và ngời đó sẽ có trách nhiệm với cả hai bên trong việc thông báo, giám sát hoạt động.
Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm có yêu cầu điều chỉnh số lợng ngời tham gia bảo hiểm thì phải điều chỉnh số phí cho phù hợp và có thông báo ngời khách hàng, thanh toán dứt điểm số phí thu Nếu khách hàng có yêu cầu hủy bỏ hợp đồng thì phải thông báo cho thủ trởng cơ quan để kịp thời bãi bỏ hợp đồng và hoàn phí cho khách hàng theo quy định. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời, từ khi triển khai đến nay đợc sự hớng dẫn trực tiếp của ban lãnh đạo Công ty, sự giúp đỡ gián tiếp của Bộ tài chính, Tổng Công ty cũng nh sự hởng ứng nhiệt tình tham gia của các cơ quan, cá nhân, doanh nghiệp, phòng bảo hiểm khu vực 6 đã triển khai nghiệp vụ này nh một u thế của phòng Có thể thấy đợc điều đó qua bảng sau:
Bảng2.1: Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời so với tổng doanh thu nghiệp vụ của phòng bảo hiểm khu vực 6 giai đoạn 2000 - 2003.
Sè ngêi tham gia (ngêi)
Doanh thu phÝ n.vô bhkhcn
Tỷ lệ phí bhkhcn/tổn g phÝ (%)
(Nguồn: phòng bảo hiÓm kv6)
Theo bảng 2.1, có thể thấy doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời chiếm một tỷ lệ khá lớn và ổn định ở mức trung bình khoảng 18% so với tổng doanh thu phí của cả phòng trong khi số các nghiệp vụ mà phòng triển khai khá nhiều nh: bảo hiểm tai nạn lái phụ xe, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm học sinh.
Cùng với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, vốn cũng có tỷ trọng doanh thu cao (khoảng20% tổng doanh thu phí bảo hiểm), bảo hiểm kết hợp con ngời đã khẳng định u thế rõ rệt về nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ nói chung của phòng Có đ- ợc kết quả đó phải kể đến sự cố gắng phấn đấu của tất cả các cán bộ phòng cùng với các đại lý, cộng tác viên năng nổ nhiệt tình Mỗi cán bộ bảo hiểm đều coi khách hàng là những ngời bạn có vai trò quan trọng tới sự thành bại của phòng, Công ty; bản thân mỗi cán bộ, nhân viên cũng có sự đổi mới phong cách phục vụ, làm cho khách hàng luôn tin tởng và gắn bó với Công ty Điều đó còn đợc thể hiện ở tỷ lệ lớn các hợp đồng bảo hiểm tái tục thờng xuyên hàng năm.
đánh giá chung
Nằm trên địa bàn có mặt nhiều Công ty bảo hiểm đợcNhà nớc cấp giấy phép hoạt động kể cả các doanh nghiệp trong và ngoài nớc, Bảo Minh Hà Nội cũng nh phòng bảo hiểm khu vực
6 phải đơng đầu với sự cạnh tranh gay gắt của các Công ty này Mỗi Công ty đều có những đối sách thủ thuật cạnh tranh riêng, tích cực có mà tiêu cực cũng rất nhiều nhằm giành giật khách hàng.
Trong điều kiện đó, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời đã đợc Bảo Minh Hà Nội cùng phòng bảo hiểm khu vực 6 xếp vào loại khá của chi nhánh, triển khai khá thành công Sự kết hợp
3 loại hình: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật đã đa lại tính u việt riêng có của nghiệp vụ này Do phạm vi bảo hiểm cho những rủi ro mà ngời dân dễ gặp phải nên tính thờng nhật của nó khá cao, đó là điểm thu hút một số lợng lớn khách hàng tham gia Với nghiệp vụ này, uy tín của Công ty ngày càng đợc nâng cao trên thị trờng bảo hiểm khu vực cũng nh trong cả nớc Vợt qua mọi khó khăn, các cán bộ phòng bảo hiểm khu vực 6 đã không ngừng học hỏi, rèn rũa bản thân, phối hợp chỉ bảo lẫn nhau nhằm hoàn thiện trình độ nghiệp vụ, nâng cao khả năng của mỗi ngời để có thể đa nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời cũng nh nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phát triển hơn nữa, đáp ứng đợc mọi nhu cầu của các thành viên trong xã hội, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của phòng bảo hiểm khu vực 6, Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội cũng nh Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh, đa thị trờng bảo hiểm Việt Nam bớc lên tầm cao mới.
một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội
Phơng hớng phát triển trong năm 2004 của Công ty Bảo Minh
Để có thể hoạch định ra một hớng đi đúng đắn, đòi hỏi lãnh đạo cơ quan, doanh nghiệp phải có những cơ sở đáng tin cậy, cơ sở đó đợc tạo dựng nên từ việc phân tích hiện trạng đến những dự đoán về xu hớng xảy ra Đối với một doanh nghiệp kinh doanh công việc đó có ảnh hởng lớn đến sự sống còn của chính bản thân nó và có tác động đến lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh Với ngành bảo hiểm, điều đó có liên quan đến hàng loạt các vấn đề khác nh: Ngân hàng, tài chính cũng nh những vấn đề xã hội khác: việc làm, đảm bảo xã hội. Đặc biệt là với Bảo Minh doanh nghiệp nhà nớc đợc xếp hạng đặc biệt mà cụ thể hơn là Bảo Minh Hà Nội với các phòng ban hoạt động trên địa bàn thủ đô (Trong đó có văn phòng khu vực 6) nó không chỉ bó hẹp ở tầm vi mô mà nó còn đợc xét ở tầm vĩ mô.
Trong những năm vừa qua, hoạt động bảo hiểm nói chung cũng nh bảo hiểm con ngời nói riêng đã khẳng định đợc tính thiết thực, u việt của nó Tuy nhiên, đã là kinh doanh thì việc thăng trầm là điều không tránh khỏi Từ năm 2001 đến năm
2003 là giai đoạn đã đánh dấu thêm những bớc phát triển của thị trờng bảo hiểm Việt Nam vốn đang trong giai đoạn đầu phát triển Đây là những năm bắt đầu thực hiện việc thi hành luật kinh doanh bảo hiểm cho nên thị trờng bảo hiểm Việt Nam chịu nhiều tác động và ảnh hởng của thị trờng toàn cầu.
Năm 2002, mục tiêu tăng trởng của nền kinh tế là chỉ tiêu GDP t¨ng
7% - 7.3%, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14%, nông nghiệp tăng 4.2%, kim ngạch xuất nhập khẩu tăng 10% - 13%, tổng vốn đầu t toàn xã hội chiếm 32% GDP Đây là năm thứ 2 thực hiện kế hoạch 5 năm phát triển kinh tế xã hội và cũng là năm Luật kinh doanh bảo hiểm cùng các văn bản pháp quy hớng dẫn đi vào thực hiện 1 cách đồng bộ và hoàn chỉnh Bên cạnh đó, Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ chính thức có hiệu lực, thị tr- ờng bảo hiểm sẽ bớc sang một thời kỳ mới trong xu thế hội nhập có lộ trình để phát triển Nền kinh tế thế giới và thị trờng bảo hiểm toàn cầu vẫn đang trong giai đoạn gay go, đang cố gắng vợt qua thời kỳ khó khăn nghiêm trọng này Những thuận lợi cơ bản và những cơ hội đồng thời cũng là những thách thức cạnh tranh khó khăn đan xen sẽ tác động lớn tới các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, các doanh nghiệp Nhà nớc sẽ cần tăng cờng năng lực cạnh tranh để giữ vai trò chủ đạo.
Tình trạng trên báo hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động hơn, một số doanh nghiệp mới sẽ xuất hiện Sản phẩm sẽ đợc cung cấp ngày càng đa dạng, cạnh tranh sẽ đa tới khách hàng sự phục vụ tận tình hơn nhằm góp phần tạo lập môi trờng đầu t hấp dẫn và hoàn hảo, phục vụ phát triển nền kinh tế, xã hội.
Xuất phát từ những nhận thức đó, công ty Bảo Minh đề ra phơng hớng chung, quán triệt tới các Chi nhánh, các phòng khu vùc:
Chủ trơng : Chuyển hẳn sang quản lý theo hiệu quả kinh doanh, tăng cờng chất lợng dịch vụ và phục vụ khách hàng.
- Giữ vững việc giao định mức lơng theo hiệu quả.
- Thực hiện đánh giá đơn vị, đánh giá cán bộ hàng năm.
- Nâng cao chất lợng hoạt động của các phòng thuộc văn phòng chính, thành lập phòng thị trờng và quản lý đại lý.
- Thực hiện luân chuyển và bồi dỡng cán bộ kế cận.
- Hoàn thành chơng trình phần mềm kế toán SAP và phát triển các phần mềm khác.
- Tiếp tục hoàn chỉnh chơng trình giáo án và chuẩn bị cho việc xây dựng cơ sở vật chất Trung tâm bồi dỡng nghiệp vô.
- Đẩy mạnh công tác chuyển Bảo Minh thành Công ty cổ phần bảo hiểm vốn nhà nớc là chủ yếu.
Với phòng bảo hiểm khu vực 6, một thành viên tiên tiến của Bảo Minh Hà Nội, phơng thức của Công ty đã đợc cán bộ nhân viên trong phòng quán triệt Những nghiệp vụ truyền thống và có tỷ trọng doanh thu cao nh: bảo hiểm kết hợp con ngời, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba… đợc tập trung chú ý nhằm duy trì phát triển Bên cạnh đó, phòng cũng cố gắng nhằm mở thêm nghiệp vụ khác nh: bảo hiểm du lịch, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa, bảo hiểm xây dựng lắp đặt…
Thuận lợi và khó khăn của phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội
6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.
Từ năm 2000 đến nay nền kinh tế Việt Nam đã bắt đầu tăng trởng trở lại và đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể Đời sống ngời dân cũng đợc ổn định và nâng cao làm xuất hiện nhu cầu cần đợc bảo hiểm - một nhu cầu mới và có khả năng đáp ứng của mỗi ngời dân.
Cùng với sự phát triển, mở rộng của thị trờng bảo hiểm Việt Nam, thị phần của Bảo Minh luôn tăng trởng đều và ổn định từ năm 1995 đến nay Năm 1995: 15.54%, năm 1996:20.28%, n¨m 1997: 21.15%, n¨m 1998: 24%, n¨m 1999: 24.5%,n¨m 2000: 25.1%, n¨m 2001: 25.9%, n¨m 2002: 28.08% Trong quá trình hợp tác mở rộng hoạt động kinh doanh Bảo Minh đã liên doanh bảo hiểm trong cả hai lĩnh vực nhân thọ, phi nhân thọ và đầu t tài chính Đây là điều kiện thuận lợi cho các văn phòng đại diện dễ dàng hơn và có uy tín hơn trong việc khai thác thị trờng bảo hiểm.
* Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời:
Với gần 80 triệu dân, Việt Nam là nớc đông dân thứ 13 trên thế giới, với cơ cấu dân số trẻ, nguồn lao động dồi dào, là một thế mạnh về nguồn lực, góp phần thúc đẩy sự tăng trởng của cả nớc Thu nhập bình quân đầu ngời/năm tuy mới hơn
400 USD nhng với tốc độ tăng trởng GDP hàng năm khoảng 6.8% đã hứa hẹn nhiều khởi sắc Với những điều kiện thị tr- ờng tiềm năng dồi dào nh vậy bảo hiểm con ngời phi nhân thọ nhanh chóng đợc Bảo Minh triển khai, tổng phí thu đợc từ nghiệp vụ này tăng lên rõ rệt.
Do đợc sự hỗ trợ của Bộ Tài chính cho nên tỷ lệ chi bồi th- ờng nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời (phạm vi bảo hiểm C - trợ cấp nằm viện phẫu thuật) của Bảo Minh đối với trờng hợp nằm viện Tây y: 0.5% số tiền bảo hiểm/ngày, đối với trờng hợp nằm viện Đông y: 0.2% số tiền bảo hiểm/ngày, số ngày nằm viện tối đa trong một năm bảo hiểm là 60 ngày Đây là điểm thuận lợi hơn hẳn so với Bảo Việt (tỷ lệ chi trả của Bảo Việt đối với trờng hợp nằm viện Tây y là: 10 ngày đầu: 0.3%/ngày,
10 ngày sau: 0.2%/ngày, 40 ngày cuối: 0.15%/ngày so với số tiền bảo hiểm; đối với trờng hợp nằm viện Đông y thì chỉ đợc chi trả 0.1% số tiền bảo hiểm /ngày).
Sự ra đời ngày càng nhiều của các Công ty bảo hiểm liên doanh và 100% vốn nớc ngoài làm thị trờng bảo hiểm bị chia sẻ nhỏ Hiện nay đã có 16 Công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam, gồm 4 Công ty bảo hiểm Nhà nớc (trong đó có 1 Công ty tái bảo hiểm), 3 Công ty bảo hiểm nớc ngoài, và 5 Công ty bảo hiểm liên doanh Bên cạnh đó Công ty Bảo Việt ra đời và hoạt động mấy chục năm qua nên họ đã có uy tín lớn trên thị trờng và có một lợng khách đông đảo, quen thuộc Bảo Việt cũng không ngừng mở rộng các văn phòng đại diện, mạng lới đại lý và cộng tác viên chuyên nghiệp giàu kinh nghiệm Vì vậy Bảo Minh phải chịu sức cạnh tranh rất lớn trên thị trờng bảo hiÓm.
Trớc năm 2001 cha có luật kinh doanh bảo hiểm cho nên Bảo Minh cũng nh các doanh nghiệp bảo hiểm khác rất khó triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
Về phía ngời tham gia bảo hiểm: nhận thức của ngời dân về vai trò và tác dụng của bảo hiểm cha cao do đó nghiệp vụ này hiện nay chỉ triển khai đợc ở một số cơ quan, doanh nghiệp Một phần cũng là do lợi ích của sản phẩm bảo hiểm cha đợc bộc lộ ngay khi họ tham gia Vì vậy thị tờng bảo hiểm con ngời phi nhân thọ rất lớn nhng mới chỉ khai thác đợc một phần nhá.
Do quy tắc bảo hiểm của Công ty loại trừ nhều bệnh đặc biệt nh: ung th và u các loại, cao hay hạ huyết áp,tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm xoang… trong khi đó đây là những bệnh phổ biến ngời dân mắc phải hiện nay, vì vậy mà phạm vi bảo hiểm bị thu hẹp.
Một số kiến nghị và giải pháp
Trớc bối cảnh thị trờng bảo hiểm hiện nay, bên cạnh việc đặt ra phơng châm Mục tiêu hoạt động thì việc thực thi ph- ơng châm, mục tiêu đó là vấn đề quan trọng, cốt lõi cần giải quyÕt.
Từ phân tích thực trạng những u điểm kết hợp con ngời ở phòng bảo hiểm khu vực 6 giai đoạn 1999 - 2003, với mong muốn xây dựng và hoàn thiện nghiệp vụ trên em xin mạnh dạn có một số kiến nghị và giải pháp sau:
- Nghiệp vụ bảo hiểm con ngời cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm) tuy đã ra đời và đợc triển khai trong suốt thời gian khá dài song một thực tế là việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh đó vẫn còn nhiều điểm cha hoàn thiện Thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động hơn bởi sự ra đời và du nhập của nhiều Công ty bảo hiểm khác nhau Đó vừa là yếu tố động lực thúc đẩy thị trờng bảo hiểm song cũng đặt ra những thách thức mới đặc biệt là với doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc trớc kia đợc độc quyền.Cạnh tranh giành giật thị trờng sẽ trở nên khốc liệt hơn đòi hỏi phải có sự can thiệp của Nhà nớc nhằm tạo ra một môi trờng cạnh tranh lành mạnh giữa các Công ty bảo hiểm.
- Tính đến thời điểm hiện tại mới chỉ có “Luật kinh doanh bảo hiểm” ra đời và dần đi vào thực tiễn hoạt động, nhiều văn bản hớng dẫn thi hành còn chậm đợc phát hành hoặc nội dung cha đợc cụ thể, dẫn đến những kẽ hở cho việc lợi dụng của một số Công ty khác Do vậy, Nhà nớc cần sớm ban hành các văn bản pháp quy có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
- Mặc dù Bộ tài chính đã ban hành bảng tỷ lệ thơng tật phê duyệt biểu phí bảo hiểm kết hợp con ngời, song với tình hình hiện nay khi mà môi trờng không thuận lợi cho sức khoẻ con ngời, nhiều căn bệnh mới xuất hiện, số lợng bệnh hiểm nghèo thờng tăng lên, nên chăng Bộ có thể bổ xung thêm các điều khoản mới trong các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm này, giúp công tác bảo hiểm có thể thực thi việc mở rộng phạm vi bảo hiểm, thúc đẩy hoạt động đầu t vào các lĩnh vực khác nhau… nhằm tăng số vốn điều lệ, nâng cao hiệu quả kinh doanh của Công ty
Công ty cần đánh giá cán bộ trên cơ sở năng lực làm việc để đa ra các chính sách, nhiệm vụ sát thực, phù hợp Cần xem xét một cách thận trọng giữa phân cấp quản lý và việc theo dõi quản lý phân cấp này, giảm thiểu những khâu trung gian không cần thiết giao chỉ tiêu cụ thể cho các phòng và các cán bộ lãnh đạo phòng tiếp tục căn cứ vào khả năng điều kiện của mỗi ngời để giao chỉ tiêu doanh thu phù hợp.
Với những cán bộ có nhiều thành tích, nên có những chính sách khen thởng, đãi ngộ nhăm khuyến khích động viên họ Với những cán bộ cha thực sự giỏi cần có sự bổ xung kiến thức nghề nghiệp kịp thời Công ty nên thờng xuyên mở các khoá đào tạo lại cho các cán bộ bảo hiểm, đặc biệt là trong xu hớng cạnh tranh, hội nhập hiện nay, việc nâng cao trình độ ngoại ngữ cũng nh khả năng giao tiếp của ngời đợc bảo hiểm là hết sức cần thiết.
Song song với công việc nâng cao chất lợng nhân sự, Công ty cũng nên đầu t áp dụng công nghệ mới trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm để theo kịp với sự phát triển của thị trờng và khu vùc.
2.1 Đối với khâu khai thác.
Nh đã nêu ở trên, hoạt động khai thác đóng một vai trò quan trọng trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Trong điều kiện giảm chi khó khăn nh hiện nay thì việc tăng doanh thu bằng cách tăng số lợng ngời tham gia bảo hiểm là giải pháp hữu hiệu nhất. Để có thể thu hút số lợng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm, hoạt động tuyên truyền quảng cáo của Công ty là không thể thiếu đợc Tuy nhiên, thời gian vừa qua, các hoạt động tuyên truyền quảng cáo thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng hoặc qua tài trợ cho các hoạt động xã hội mà Công ty áp dụng hầu nh cha mang lại kết quả cao trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời Trong các phơng tiện quảng cáo hữu hiệu nhất phải kể đến tác dụng của vô tuyến truyền hình và mạng internet Quảng cáo qua Tivi cần chọn thời điểm thích hợp, nhất là giữa các chơng trình mà ngời xem a thích Với mạng internet, việc truy cập nên đảm bảo tính thuận tiện, dễ dàng, ngời sử dụng mạng có thể nhanh chóng tiếp cận truy cập vào địa chỉ giới thiệu về sản phẩm, Công ty. Ngoài ra Công ty nên sử dụng các phơng tiện quảng cáo khác nh: in trên panô, áp phích đặt ở các cửa ngõ vào thành phố, những địa điểm dễ nhìn, dễ thấy với khẩu hiệu thống nhất có sức hấp dẫn cao.
Do nhận thức của mỗi ngời dân về bảo hiểm kết hợp con ngời cha cao cho nên khi đơn vị nào muốn tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này và họ đang có sự lựa chọn thì cán bộ bảo hiểm nên bám sát khách hàng, thuyết phục họ tham gia Ngoài bản chào phí gửi đến cho đơn vị đó, cán bộ bảo hiểm nên có bản phân tích những rủi ro mà đơn vị đó dễ gặp phải Có nh vậy ngời tham gia bảo hiểm mới nhận thấy rõ lợi ích của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời và họ cảm thấy nhà bảo hiểm quan tâm đến quyền lợi của họ
Hiện nay các Công ty bảo hiểm mới chỉ triển khai nghiệp vụ này ở các doanh nghiệp, các cơ quan chứ cha đợc triển khai rộng rãi tới từng ngời dân từng hộ gia đình Đây là một tiềm năng rất lớn của thị trờng bảo hiểm con ngời phi nhân thọ, Bảo Minh nên mở rộng đối tợng bảo hiểm tới từng hộ gia đình Từ đó sẽ làm tăng thị phần và tăng doanh thu bảo hiểm cho Công ty.
Bên cạnh đó phòng, Công ty nên tăng cờng mở rộng các mối quan hệ với các tổ chức, cơ quan, doanh nghiệp các cấp… bởi đây cũng là một thị trờng tiềm năng lớn đối với phòng, Công ty đồng thời cũng tranh thủ sự ủng hộ từ phía này trong công tác khai thác bảo hiểm.
2.2 Đối với khâu giám định.
Thời gian vừa qua Bảo Minh đã có những đổi mới đáng kể trong công tác giám định Việc giám định cũng có sự phân cấp Theo sự phân cấp của Công ty, phòng bảo hiểm khu vực 6 có một giám định viên thực hiện việc giám định tổn thất khi có rủi ro xảy ra với ngời đợc bảo hiểm Khi rủi ro xảy ra chứa đựng yếu tố phức tạp thì cán bộ giám định chuyên môn của Công ty sẽ đợc cử xuống phối hợp cùng cán bộ phòng nhằm tiến hành tốt hơn công tác này.
Giám định là khâu có liên quan trực tiếp đến số tiền chi trả bồi thờng, do vậy cần phải hết sức chú ý đến khâu này.Thực tế cho thấy công tác này đôi khi vẫn còn gặp phải những sai lầm nhất định gây thiệt hại cho Công ty Vì vậy, để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi giám định viên phải giỏi cả về nghiệp vụ và khả năng giao tiếp cũng nh ý thức trách nhiệm và tính công minh trong công việc, không làm tổn hại đến lợi ích của ngời đợc bảo hiểm cũng nh của Công ty. Để công tác giám định đạt chất lợng cao đòi hỏi nhân viên giám định ngoài sự tháo vát, trình độ nghiệp vụ còn cần phải có những kiến thức nhất định về lĩnh vực y học, luật pháp… có khả năng tổng quát nội dung các văn bản pháp lý… theo một trật tự nhất định để dễ dàng vận dụng, giải quyết nhanh gọn các thủ tục giấy tờ cho khách hàng.
2.3 Đối với khâu bồi th ờng
Bảo hiểm đợc coi là sản phẩm dịch vụ đặc biệt hay đó là lời hứa của nhà bảo hiểm đối với ngời tham gia, do vậy nó khá trừu tợng Sản phẩm bảo hiểm chỉ thể hiện tác dụng của nó khi ngời tham gia nhận đợc khoản bồi thờng trong trờng hợp họ gặp rủi ro Do vậy Công ty, phòng luôn phải chú ý đến công tác bồi thờng để giữ chữ tín với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia chính xác kịp thời khiến họ thấy đợc bảo hiểm thực sự là ngời bạn tin cậy luôn ở bên cạnh giúp đỡ họ trong lúc khó khăn nhất, từ đó có thể tuyên truyền cho bạn bè, ngêi th©n tham gia.