Sự cần thiết và ý nghĩa của bảo hiểm kết hợp con ngêi
Sự cần thiết khách quan của bảo kết hợp con ngời
Trong cuộc sống cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh, con ngời luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ do sự tác động của thiên nhiên, của khoa học kĩ thuật hay do môi trờng xã hội Những rủi ro này có khả năng gây ảnh hởng đến sức khoẻ và tính mạng của con ngời Vì thế để sinh tồn và phát triển, loài ngời đã phải tiến hành các biện pháp nhất định để đề phòng ngăn chặn khả năng xảy ra rủi ro, hạn chế và giải quyết hậu quả của rủi ro.
Cho đến nay hàng loạt các biện pháp đã đợc áp dụng nh: dự trữ dự phòng, thành lập các hội tơng hỗ Tuy nhiên thực tế đã chứng minh Bảo hiểm là biện pháp hữu hiệu nhất trong việc xử lý rủi ro và nó ngày càng đợc phát triÓn.
Vậy Bảo hiểm là gì? Một cách chung nhất có thể hiểu: Bảo hiểm là ph- ơng pháp lập quỹ dự trữ bằng tiền do những ngời có chung khả năng gặp một loại rủi ro gây tổn thất nào đó đóng góp tạo nên, quỹ đó sẽ dùng để bù đắp cho những ngời tham gia khi họ gặp rủi ro bất ngờ gây tổn thất.
Nh vậy hoạt động theo nguyên tắc “số đông bù số ít”, Bảo hiểm là sự bảo đảm tài chính cho ngời đợc bảo hiểm khi gặp tổn thất gây nên bởi rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Lúc đó ngời bảo hiểm (công ty Bảo hiểm ) sẽ bồi th- ờng cho ngời đợc bảo hiểm với mức độ cao hay thấp tuỳ thuộc vào trách nhiệm bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng, từ đó giúp ngời tham gia bảo hiểm ổn định cuộc sống và khôi phục sản xuất.
Có thể nói ngành Bảo hiểm đã đóng góp rất nhiều vào sự phát triển của nÒn kinh tÕ quèc d©n.
Câu hỏi đặt ra là: tại sao phải mở riêng nghiệp vụ Bảo hiểm con ngời?
Nh chúng ta đã biết, dới bất kỳ chế độ xã hội nào con ngời đều đóng vai trò quyết định trong mọi lĩnh vực Con ngời là lực lợng sản xuất chính để tạo ra toàn bộ của cải vật chất để duy trì và phát triển xã hội Chính vì vậy một xã hội muốn phát triển thì đời sống con ngời phải đợc đảm bảo về mọi mặt: nh sức khoẻ, vật chất, tinh thần Vì thế cho nên mỗi chế độ xã hội đều có những chính sách nhằm bảo vệ và đáp ứng nhu cầu của con ngơì khi không may gặp rủi ro:
Bảo hiểm xã hội : Mục đích Bảo hiểm xã hội đợc Nhà nớc tổ chức quản của ngời lao động da trên cơ sở của quan hệ lao động và quan hệ xã hội là để đảm bảo cho ngời lao động có phần thu nhập trang trải cho các nhu cầu sinh sống thiết yếu khi bị suy giảm hoặc mất khả năng lao động Đối tợng là ngời lao động mà trớc hết là công nhân viên chức hành chính sự nghiệp, các cán bộ hởng lơng làm việc trong các nhà máy, xí nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nớc Ngời lao động hởng tiền công trong các doanh nghiệp t nhân, các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, có từ 10 lao động trở lên, lao động đang công tác trong các lực lợng vũ trang do Nhà nớc tổ chức Quỹ Bảo hiểm do sự đóng góp của ngời lao động, ngời sử dụng lao động và sự hỗ trợ của Nhà nớc.
Do đó phí Bảo hiểm không dựa trên tỷ lệ phí với quyền lợi họ đợc hởng Ngời tham gia Bảo hiểm đợc hởng quyền lợi trong trờng hợp ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hu trí, tử tuất và nó phụ thuộc vào thời gian đóng BHXH, mức lơng đóng BHXH BHXH trả tiền cho ngời đợc Bảo hiểm nhằm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn trớc mắt hoặc lâu dài.
Bảo hiểm y tế (BHYT): mục đích BHYT đợc Nhà nớc tổ chức, quản lý và bảo hộ, việc lập quỹ bảo hiểm là để có thêm nguồn tài chính tăng cờng chất lợng khám bệnh, chữa bệnh cho nhân dân Đối tợng, bắt buộc và tự nguyện nhng chủ yếu là chế độ quy định bắt buộc của nhà nớc đối với công nhân viên chức hành chính sự nghiệp, cán bộ hởng lợng làm việc trong các nhà máy, xí nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhà nớc, ngời lao động hởng tiền công trong các doanh nghiệp t nhân, các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài có từ 10 lao động trở lên Tuy nhiên với sự phát triển của xã hội thì đối tợng tham gia BHYT ngày càng đông Quyền lợi ngời đóng Bảo hiểm đợc hởng dịch vụ y tế khám chữa bệnh trong bệnh viện theo phác đồ hớng dẫn của Bộ y tế và không phải trả phí cho bệnh viện Cách chi trả, chi phí khám chữa đó do BHYT thanh toán thẳng cho bệnh viện
Nh vậy hoạt động của hệ thống BHXH và BHYT mang tính hỗ trợ xã hội sâu sắc, chúng không theo nguyên tắc kinh doanh mà theo nguyên tắc lấy thu bù chi và đợc ngân sách nhà nớc cấp một phần để bù lỗ Nhng hoạt động của hai hệ thống này chỉ mang lại những đảm bảo tối thiểu cho một nhóm ng- ời trong xã hội nên tính cộng đồng còn cha cao Còn Bảo hiểm con ngời trong BHTM, đó là thu phí và bồi thờng theo mức độ tham gia của khách hàng khi có sự cố bảo hiểm xẩy ra trên nguyên tắc kinh doanh có lãi. Đối với những khách hàng không thuộc đối tợng bắt buộc của BHXH và BHYT thì loại hình BHTM con ngời là rất cần thiết, đặc biệt là Bảo hiểm kết hợp con ngời Còn đối với khách hàng là đối tợng của BHXH và BHYT thì loại hình bảo hiểm này bổ sung quyền lợi cho, đáp ứng đợc những nhu cầu ngày càng cao hơn và đa dạng của họ.
Nh vậy, nhằm phục vụ nhu cầu thiết yếu để bảo vệ con ngời, bảo hiểm con ngời đã ra đời luôn tạo cho con ngời sự tin tởng và an tâm trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày.
Khi xã hội ngày càng phát triển, đời sống của ngời dân đợc cải thiện,ngoài nhu cầu tồn tại con ngời còn cần có nhu cầu về tinh thần Sự an tâm về cuộc sống là nhu cầu không thể thiếu đợc, giá trị của con ngời ngày càng cao.Chính điều này dẫn đến nhu cầu về dịch vụ bảo hiểm ngày càng đợc coi trọng phát triển và đa dạng hoá Và từ đó dịch vụ bảo hiểm ngày càng phát triển và đợc đa dạng hoá vì thế bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện ra đời là một nhu cầu khách quan cùng với các loại bảo hiểm con ngời nói chung.
Song ba quy tắc: Bảo hiểm tai nạn con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm sinh mạng cá nhân, mỗi quy tắc có phạm vi bảo hiểm riêng đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm Nhng nếu để chúng rời rạc thì cha phát huy đợc tác dụng vì nếu ngời tham gia muốn tham gia nhiều loại hình thì nội dung của các quy tắc trên có những điểm trùng lặp nên có những khó khăn trong việc triển khai.
Vì vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời tham gia bảo hiểm cũng nh cơ quan bảo hiểm trong việc triển khai thực hiện hợp đồng, bảo hiểm Kết hợp con ngời ra đời là thực sự cần thiết và đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng cao của con ngêi
II ý nghiã và tác dụng của Bảo hiểm kết hợp con ngời Đến nay, tất cả những gì mà ngành bảo hiểm đã làm đợc cho xã hội là rất to lớn và không thể phủ nhận đợc Bảo hiểm ra đời là một tất yếu khách quan của cuộc sống Bảo hiểm kết hợp con ngời cũng vậy, ngay từ khi mới ra đời, bảo hiểm kết hợp con ngời xuất phát từ thực tế triển khai các nghiệp vụs bảo hiểm con ngời riêng lẻ nhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của con ngời về bảo hiểm nên đã khẳng định đợc ngay vị thế trên thị trờng Bảo hiểm kết hợp con ngời ngày càng trở nên thân thiết đối với nhiều ngời dân, đó cũng chính bởi phạm vi bảo hiểm đợc bao trùm rộng rãi hơn các nghiệp vụ bảo hiểm riêng lẻ, nó không tạo ra cảm giác hẫng hụt cho ngời tham gia khi không may họ gặp tai nạn Nếu thuộc phạm vi bảo hiểm của loại hình này thì chắc chắn họ sẽ nhận đợc một khoản tiền tơng ứng với số thiệt hại của họ đã thoả thuận trên hợp đồng.
Từ sự chặt chẽ của hợp đồng Bảo hiểm con ngời ta thói quen chính xác trong hành động, hoạt động cũng nh trong lời nói của mình trong đời sống hàng ngày, trong kinh doanh, giao dịch và ký kết Đồng thời, nếu ngời tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro gây tổn thất sẽ nhận đợc khoản tiền bù đắp thoả đáng, khắc phục những khó khăn về tài chính,về sức khoẻ cho ngời tham gia bảo hiểm Giúp họ có thể nhanh chóng gợng dậy sau những rủi ro khủng khiếp, giúp họ thoát khỏi những khó khăn cả về vật chất lẫn tinh thần Không những đảm bảo ổn định đời sống của ngời tham gia tại thời điểm hiện tại mà còn tạo điều kiện giúp đỡ gia đình họ vợt qua khó khăn, con cái vẫn tiếp tục đợc đi học Điều này mang ý nghĩa xã hội và nhân văn cao cả.
ý nghĩa và tác dụng của bảo hiểm kết hợp con ngời
Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời
Bảo hiểm con ngời là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại (BHTM) hay ta có thể gọi là BHTM con ngời Hiện nay trên thế giới thờng có
8 nghiệp vụ về Bảo hiểm con ngời:
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
- Bảo hiểm tai nạn chết ngời và mất khả năng lao động.
- Bảo hiểm cá nhân do tai nạn bất ngờ.
- Bảo hiểm công nhân viên chức do cơ quan xí nghiệp đài thọ phí.
- Bảo hiểm tai nạn hành khách.
- Bảo hiểm du lịch, bảo hiểm tiền hu.
Ngoài ra còn có bảo hiểm cới xin và bảo hiểm các bộ phận trên cơ thể của con ngời
Tuy nhiên ở Việt Nam, triển khai BHTM về con ngời có những nghiệp vô sau:
- Bảo hiểm hành khách, triển khai năm 1981;
- Bảo hiểm tai nạn lao động (1987)
- Bảo hiểm tai nạn học sinh (1985)
- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân ( 1990)
- Bảo hiểm nằm viện phẫu thuật (1994)
- Bảo hiểm kết hợp con ngời (1994)
Trong đó bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật đợc coi là nhóm nghiệp vụ Bảo hiểm con ngời có thể đáp ứng khá toàn diện các nhu cầu của khách hàng với phạm vi t- ơng đối rộng từ ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn bất ngờ phải nằm viện phẫu thuật đến thiệt mạng do mọi nguyên nhân Trớc hết ta hãy lần lợt tìm hiểu
Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
Bảo hiểm sinh mạng là một hoạt động của bảo hiểm thơng mại bảo hiểm trờng hợp tử vong do mọi nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn) Bảo hiểm sinh mạng ra đời thể hiện sự quan tâm của cộng đồng đối với từng cá nhân cũng nh sự quan tâm của xã hội đối với từng ngời lao động Góp phần nâng cao đời sống tinh thần của nhân dân, xây dựng một chế độ xã hội ngày một văn minh hơn. a) Đối tợngbảo hiểm:
Những ngời trong độ tuổi 16-70 và những ngời trên 70 tuổi đợc bảo hiểm theo quy tắc này liên tục, ít nhất là từ năm 69 tuổi.
Không nhận bảo hiểm cho những ngời đến xin ký hợp đồng bảo hiểm mới khi họ đang điều trị bệnh tật, tai nạn hoặc bị thần kinh hay thơng tật từ 50% trở lên Song những ngời này vẫn có thể đợc nhận bảo hiểm tiếp nếu họ đã đợc bảo hểm theo quy tắc này liên tục trớc khi họ bị tình trạng sức khoẻ nh đã nêu trên Những ngời mắc bệnh tâm thần hoặc đang điều trị các bệnh nguy hiểm nh: ung th, sơ gan, tàn phế, lao phổi có hạng thì dù ở mức độ nào cũng không đợc tham gia bảo hiểm. b) Phạm vi bảo hiểm:
Bảo hiểm trờng hợp chết do mọi nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn) xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm
Những trờng hợp chết do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm:
+ Do hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp.
+ Do ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật, mức độ vi phạm từ xử phạt hành chính trở lên.
+ Do ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hay các chất kích thích tơng tự khác.
+ Do chiến tranh, động đất, núi lửa là những tai hoạ mang tính chất thảm hoạ. c) Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm :
+ Phí bảo hiểm: là khoản tiền ngời tham gia bảo hiểm phải đóng góp cho cơ quan bảo hiểm khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm Phí bảo hiểm phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm, loại rủi ro bảo hiểm, độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm (cơ sở xác định các số liệu trên đợc dựa vào số liệu thống kê nhiều năm, tối thiểu 3-5 năm).
+ Số tiền bảo hiểm: là giới hạn trách nhiệm tối đa của ngời đợc bảo hiểm đối với ngời đợc bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đợc ấn định trớc cho từng loại rủi ro, tuỳ theo nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn số tiền bảo hiểm khác nhau cho những rủi ro khác nhau.
Trong nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng cá nhân Bộ tài chính quy định rõ số tiền bảo hiểm tuỳ theo sự lựa chọn của ngời tham gia bảo hiểm từ 500.000đ đến 5.000.000đ theo các mức sau đây: 500.000đ; 1.000.000đ; 2.000.000đ; 3.000.000®; 4.000.000®; 5000.000®.
+ Phí bảo hiểm: là khoản tiền ngời tham gia bảo hiểm phải đóng góp cho cơ quan bảo hiểm khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm Phí bảo hiểm phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm, loại rủi ro bảo hiểm, độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm (cơ sở xác định các số liệu trên đợc dựa vào số liệu thống kê nhiều năm, tối thiểu 3-5 năm).
Phí bảo hiểm tính cho một ngời/năm quy định theo tỷ giá % số tiền bảo hiểm cho từng nhóm tuổi nh sau:
Nhóm tuổi Tỷ lệ phí bảo hiểm
Có thể thu phí bảo hiểm 2 lần trong năm nhng phải quy định rõ thời hạn nộp phí lần tiếp theo và số phí phải nộp mỗi lần trong hợp đồng bảo hiểm.
Ví dụ: ông C tham gia bảo hiểm cho cả gia đình với tổng số phí phải nộp là 30.200đ, số tiền bảo hiểm là 1.000.000đ và xin nộp phí 2 lần, lần đầu vào ngày 15/02/1998 Nh vậy, thời gian ông C phải nộp phí lần tiếp theo chậm nhất vào ngày 15/08/1998 và số phí phải nộp mỗi lần là 15.100đ.
Cần ghi rõ những quy định chi tiết này trong hợp đồng bảo hiểm nh là một sự thoả thuận giữa 2 bên vì còn liên quan đến việc giải quyết bồi thờng sau này. d) Hợp đồng bảo hiểm:
- Hợp đồng bảo hiểm là bản cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm trong đó thể hiện rõ quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan. Nội dung hợp đồng bảo hiểm không đợc trái với những quy định của pháp luật mới có giá trị pháp lý.
+ Các tập thể tham gia bảo hiểm sinh mạng cá nhân ký hợp đồng với Bảo Việt kèm theo danh sách các cá nhân đợc bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm đợc lập thành 2 bản: 1 lu ở đơn vị tham gia bảo hiểm, 1 lu ở công ty bảo hiểm.
+ Trờng hợp tham gia theo cá nhân hoặc cả gia đình thì ngời tham gia bảo hiểm phải kê khai giấy yêu câù bảo hiểm theo mẫu quy định và gửi cho Bảo Việt Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm, nếu chấp nhận bảo hiểm Bảo Việt sẽ giữ lại giấy yêu cầu đồng thòi cấp giấy chứng nhận cho ngời đợc bảo hiểm sau khi đã thu phí Trong trờng hợp này, giấy yêu cầu bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm đợc coi là 2 phần của hợp đồng bảo hiểm và là cơ sở để giải quyết bồi thờng sau này.
+ Hợp đồng bảo hiểm lần đầu hoặc hợp đồng bảo hiểm không liên tục. + Bảo hiểm tái tục.
Ví dụ: ngày 2/5/97 trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm và phí bảo hiểm đã nộp, Bảo Việt đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho gia đình ông A thời hạn ghi trong giấy chứng nhận sẽ kết thúc vào ngày 1/5/1998 Đây là hợp đồng bảo hiểm lần đầu Trong khoản từ 1/5/98 đến 30/5/98 nếu ông A đến xin bảo hiểm cho cả gia đình thì chỉ cần nộp phí cho thời gian tiếp theo, không cần phải kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm Nh vậy gia đình ông A đợc bảo hiểm liên tục theo hợp đồng tái tục.
Sau 30/5/98 ông A mới đến xin bảo hiểm tiếp cho cả gia đình, lúc đó ông A phải kê khai lại giấy yêu cầu bảo hiểm và gia đình ông A đợc nhận bảo hiểm theo điều kiện của hợp đồng bảo hiểm lần đầu Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng bảo hiểm không liên tục.
Nh vậy, thời gian tối đa có thể tái tục hợp đồng là 01 tháng kể từ ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm trớc kết thúc.
- Trong hợp đồng bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm có trách nhiệm và quyền lợi sau:
+ Ngời đợc bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đúng và đủ theo quy định trong “biểu phí và số tiền bảo hiểm”.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi trách nhệm bảo hiểm, Bảo Việt trả cho ngời thừa kế hợp pháp toàn bộ số tiền bảo hiểm.
Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24
Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 là một nghiệp vụ của bảo hiểm thơng mại, ở đó ngời bảo hiểm sẽ chi trả bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm khi họ bị tai nạn (tức là có một lực bất ngờ, ngoài ý muốn, từ bên ngoài tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp duy nhất làm cho ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc bị thơng tật thân thể) a) Đối tợngbảo hiểm:
Những ngời từ 16 đến 70 tuổi ngoại trừ những ngời bị bệnh thần kinh; những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên. Đối tợng dới 16 tuổi và trên 70 tuổi hoặc những ngời thần kinh, tàn phế, khả năng rủi ro lớn; thiệt hại thân thể có thể không hoàn toàn do hậu quả tai nạn (khó kiểm soát rủi ro). b) Phạm vi bảo hiểm:
- Phạm vi trách nhiệm: bảo hiểm trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn.
Mở rộng: trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động cứu ng- ời, cứu tài sản của nhà nớc, nhân dân, tham gia các hành động phạm pháp (rủi ro xảy ra có thể do hành động cố ý).
Giới hạn: trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia các cuộc thi đấu có tính chất chuyên nghiệp hoặc tham gia các cuộc khảo sát, thám hiểm chỉ đợc bảo hiểm với điều kiện bảo hiểm đóng phí bổ sung cho Bảo Việt theo quy định tại
“Biểu phí và số tiền bảo hiểm” (mức độ rủi ro cao- phí bảo hiểm phải thu tơng ứng - hoạt động không thờng xuyên.
*Những tai nạn xảy ra do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp. + Ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của cơ quan, chính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm luật lệ an toàn giao thông (chỉ những vi phạm nghiêm trọng mới bị loại trừ: từ cảnh cáo trở lên, vi phạm đã đợc nhắc nhở nhng vẫn tái phạm ).
+ Ngời đợc bảo hiểm sử dụng và bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác.
+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia đánh nhau (trừ khi đợc xác nhận đó là hành động tự vệ).
+ Cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật, bệnh nghề nghiệp hoặc những tai biến trong qúa trình điều trị bệnh, thai sản.
+ Ngộ độc thức ăn, đồ uống.
+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế (chỉ bảo hiểm theo những thơng tích cùng loại đợc điều trị đúng theo sự chỉ dẫn, không bồi thờng cho những thiệt hại tăng thêm do không thực hiện chỉ dẫn.
+ Tham gia các hoạt động hàng không (trừ khi với t cách là hành khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lợng vũ trang.
+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.
+ Chiến tranh, nội chiến, đình công. c) Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm đợc quy định từ 1 triệu đồng đến 100 triệu đồng (hoặc từ 100 USD đến 10.000 USD/ngời/vụ tai nạn) Tuỳ theo nhu cầu và khả năng tài chính, ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn số tiền bảo hiểm cho phù hợp.
Phí bảo hiểm phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm đã lựa chọn:
Trong những năm 1991-1992 Bảo Việt đã áp dụng một tỷ lệ phí duy nhất cho tất cả các mức trách nhiệm từ 1 triệu đồng đến 100 triệu đồng là 0,28% số tiền bảo hiểm/1 ngời /1 vụ tai nạn Sau đó qua thực tế triển khai thấy số ngời tham gia bảo hiểm mức trách nhiệm trên 20 triệu đồng rất ít chỉ chiếm khoảng 0,1 - 0,2% số ngời tham gia thực tế Nh vậy thì không đảm bảo hiệu quả kinh doanh đồng thời không đáp ứng đợc mọi nhu cầu của khách hàng Vì vậy ngày 13/09/1993 Bảo Việt đã có thông t số 1369/CN-93 hớng dẫn chế độ bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 với biểu phí TNCN 24/24 nh sau:
Số tiền bảo hiểm (tr.đ) 1-20 21-50 51-70 71-100
Tỷ lệ phí bảo hiểm (%) 0,28 0,42 0,56 0,75 Đối với các khách hàng có nhu cầu cần tham gia ngắn hạn (dới 1 năm) tuỳ theo thời gian bảo hiểm sẽ áp dụng biểu phí nh sau:
Tỷ lệ phí BH (%) 95 90 85 80 75 70 60 50 40 30 20 Để triển khai nghiệp vụ này ngày càng có hiệu quả bên cạnh việc tuyên truyền giải thích cho khách hàng hiểu Tổng công ty áp dụng chính sách giảm phí cho những đơn vị tham gia số đông. Đối với hợp đồng tập thể với mức trách nhiệm từ 1 triệu đồng đến 20 triệu đồng giảm phí cho các đơn vị từ 2.000 ngời trở lên.
Từ 2000 đến 5000 n0gời giảm 10% phí
Trên 5000 đến 10.000 ngời giảm 15% phí
Trên 10.000 ngời trở lên giảm 25% phí Đối với hợp đồng tập thể với mức trách nhiệm trên 20 triệu đồng
Từ 50 ngời đến 100 ngời giảm 10% tổng số phí.
Từ trên 100 ngời giảm 15% tổng số phí.
Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm có yêu cầu nộp phí bảo hiểm nhiều kỳ: áp dụng tơng tự nh đối với bảo hiểm ngắn hạn với thời gian nộp phí theo quy định của hợp đồng. d) Hợp đồng bảo hiểm:
- Các tập thể có yêu cầu tham gia bảo hiểm tai nạn, Bảo Việt ký hợp đồng với các tập thể đó kèm theo danh sách các cá nhân đợc bảo hiểm.
Các cá nhân hoặc gia đình có yêu cầu tham gia bảo hiểm Bảo Việt cấp giấy chứng nhận cho từng cá nhân.
Số tiền bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm đợc quy định theo yêu cầu của ngời đợc bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của Bảo Việt đối với ngời đợc bảo hiểm trong một vụ tai nạn.
Thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm thông thờng là 01 năm trờng hợp đặc biệt hoặc theo nhu cầu cuả ngời tham gia bảo hiểm thời hạn bảo hiểm có thể thay đổi (dới 01 năm hoặc trên 01 năm).
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật
Bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện là nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại mà phí bảo hiểm phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm và tuổi của ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm có thể điều trị tại bất cứ bệnh viện nào Quan hệ giữa ngời đợc bảo hiểm với cơ quan bảo hiểm trực tiếp bằng hợp đồng bảo hiÓm.
Trớc hết ta cần phải làm rõ các khái niệm.
- Ngời đợc bảo hiểm: là ngời có tên trong giấy yêu cầu bảo hiểm và đựoc Bảo Việt chấp nhận bảo hiểm bằng giấy chứng nhận bảo hiểm và đựoc h- ởng quyền lợi khi rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra cho ngời đó.
- Con cái: là những từ 12 tháng tuổi đến 16 tuổi Mở rộng những ngời d- ới 25 tuổi cha lập gia đình đang theo học các khoá học dài hạn trong các trờng đại học, cao đẳng, trung sơ học chuyên nghiệp, học nghề và sống phụ thuộc vào cha mẹ nếu tham gia bảo hiểm cùng trong hoà đồng với cha mẹ.
- Tập thể : là đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức, đoàn thể xã hội đợc hởng lơng, các Doanh nghiệp nhà nớc, liên doanh và t nhân, các đơn vị lực lợng vũ trang, các trờng đại học, cao đẳng , trung học chuyên nghiệp và dạy nghề.
- Thành viên trong tập thể: bao gồm ngời phụ trách lao động, ngời sử dụng lao động, ngời làm công hởng lơng hoặc đợc sinh hoạt phí, học sinh, sinh viên trong tập thể nói trên.
- Ngời phụ thuộc: bao gồm con cái, vợ chồng cha, mẹ của ngời ký hợp đồng hoặc thành viên trong tập thể.
- Ngời ký hợp đồng: là ngời có giấy yêu cầu bảo hiểm cho bản thân mình hoặc các thành viên trong tập thể và ngời phụ thuộc (nếu có yêu cầu) và đợc Bảo Việt chấp nhận bảo hiểm.
- Bệnh viện: là một cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp đợc nhà nớc công nhận và có khả năng và phơng tiện chẩn đoán bệnh, điều trị và phẫu thuật, có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị nội trú và có phiếu theo dõi sức khoẻ hàng ngày cho mỗi bệnh nhân của mình Và đó không phải là một nơi dùng để nghỉ ngơi hoặc điều dỡng hay một cơ sở đặc biệt dành riêng cho ngời già, hoặc để cai nghiện rợu, ma tuý, chất kích thích hoặc để điều trị các căn bệnh rối loạn tâm thần, bệnh phong.
- Nằm viện: là việc ngời đợc bảo hiểm còn lu trú ít nhất 24 giờ liên tục ở bệnh viện để điều trị khỏi về lâm sàng, bao gồm cả việc sinh đẻ hoặc điều trị thêi kú cã thai.
- Phẫu thuật: là một phơng pháp khoa học để điều trị thơng tật hoặc bệnh tật đợc thực hiện bởi những phẫu thuật viên có bằng cấp thông qua những ca mổ bằng tay với các dụng cụ y tế hoặc bằng máy móc y tế trong bệnh viện.
- Tai nạn: là bất kỳ thơng tổn thân thể nào là hậu quả duy nhất và trực tiếp do một lực bất ngờ tác động từ bên ngoài lên thân thể ngời đợc bảo hiểm, loại trừ ốm đau bệnh tật hoặc bất kỳ trạng thái nào xảy ra tự nhiên hoặc quá trình thoái hoá.
- Bệnh đặc biệt là những bệnh ung th và u các loại huyết áp, tim mạch,viêm loét dạ con viêm đa khớp mãn tính, viên loét ruột, viên gan, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi trong các hệ thống tiết liệu và đờng mật, đục nhân mắt, viêm xoang.
- Bệnh có sẵn: là bệnh tật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm và do bệnh này, ngời đợc bảo hiểm, đợc điều trị trong vòng 3 năm trớc.
Triệu chứng bệnh tật đã thấy xuất hiện hoặc nhận thấy bệnh tật này đã cã.
- Ngày bắt đầu bảo hiểm: là ngày cấp giấy chứng nhận và là ngày tời hạn bảo hiểm bắt đầu đối với hợp đồng bảo hiểm ký lần đầu tiên hoặc tá tục không liên tục.
Việc làm rõ các khái niệm trên là cần thiết vì nó liên quan trực tiếp đến việc giải quyết những quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm và là cơ sở quan trọng trong việc giải quyết tranh chấp khi có phát sinh. a Đối tợng
Ngời Việt Nam , ngời nớc ngoài từ 1 tuổi (12 tháng tuổi) đến 65 tuổi. Những ngời trên 65 tuổi đã đợc bảo hiểm theo quy tắc này liên tục ít nhất là từ năm 60 tuổi Và ngời tham gia bảo hiểm phải từ 16 đến 65 tuổi Bảo Việt không nhận bảo hiểm cho các đối tợng sau:
+ Những ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong.
+ Những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 80% trở lên.
+ Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật. b) Phạm vi bảo hiểm:
- Phạm vi bảo hiểm bao gồm những rủ ro sau đây xảy ra đối với ngời đ- ợc bảo hiểm.
+ ốm đau, bệnh tật, thơng tật thân thể do tai nạn, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật.
+ Chết trong trờng hợp đang nằm viện hoặc phẫu thuật.
* Không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan tới việc điều trị bệnh tật hoặc thơng tật.
+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, những thơng tật và chỉ định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm.
+ Điều trị và phẫu thuật theo yêu cầu của ngời đợc bảo hiểm mà không liên quan tới điều trị và phẫu thuật bình thờng do ngành y tế quy định.
+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt giả , răng giả.
+ Những bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn năm đầu tiên (12 tháng) đợc bảo hiểm kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm.
Bảo hiểm kết hợp con ngời
Bảo hiểm kết hợp con ngời là một nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại, ra đời trên cơ sở các quy tắc bảo hiểm có liên quan đợc Bộ tài chính ban hành: quy tắc bảo hiểm tai nạn con ngời, quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân; quy tắc bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật và nằm viện Xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng muốn tham gia một hoặc hai trong ba, hoặc cả ba nghiệp vụ trên song nếu tham gia riêng lẻ các loại hình sẽ có những điểm trùng lặp gây khó khăn trong việc triển khai Vậy bảo hiểm kết hợp con ngời xây dựng trên cơ sở kết hợp các nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng cá nhân, tai nạn con ngời 24/24 và trợ cấp nằm viện và phẫu thuật có loại trừ các điểm trùng lặp.
1.Đối tợng bảo hiểm KHCN:
Qui định những ngời trong độ tuổi từ 16 đến 60 tuổinhằm giới hạn chỉ nhận bảo hiểm cho những đối tợng đang trong độ tuổi lao động đối với nhóm tuổi dới 16 tuổi nếu có nhu cầu cũng có thể áp dụng theo loại hình bảo hiểm học sinh và đối tợng trên 60 tuổi, (chủ yếu là hu trí mất sức sẽ nhận bảo hiểm theo những điều kiện riêng.
+ Ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong, ung th
+ Những ngời thơng tật vĩnh viễn trên 80%/.
+ Những ngời đang điều trị bệnh tật, thơng tật.
Các điều kiện bảo hiểm trong điều khoản này bao gồm ba điều kiện. +Điều kiện A (SM) : bảo hiểm trờng hợp chết do ốm đau, bệnh tật
+ Điều kiện B (TN) bảo hiểm trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn.
+ Điều kiện C (NV-P T) : bảo hiểm trợ cấp nằm viện, phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật.
Các điều kiện bảo hiểm này hoàn toàn không trùng lặp nhau về phạm vi cũng nh quyền lợi bảo hiểm Công ty triển khai kết hợp một hoặc nhiều điều kiện với số tiền bảo hiểm cho mỗi điều kiện không giống nhau.
3 Điều kiện bảo hiểm: a) Lựa chọn các điều kiện bảo hiểm:
+ Phạm phi bảo hiểm: bảo hiểm trờng hợp chết do ốm đau, bệnh tật trừ những điểm loại trừ quy định ở mục b dới đây.
+ Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí cho kỳ tiếp theo.
+ Quyền lợi bảo hiểm: trờng hợp ngời đợc bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm Bảo Việt trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm.
+ Phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn từ những điểm quy định loại trừ quy định tại mục b dới đây.
+ Hiệu lực bảo hiểm: bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm theo quy luật.
+ Quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm:
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo Việt trả toàn bộ số tiền bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiÓm.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo Việt trả theo bảng tỷ lệ trả tiền, bảo hiểm thơng tật do
Bộ tài chính ban hành.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn ngời đợc bảo hiểm bị chết do hậu quả của tai nạn đó, Bảo Việt sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền đã trả trớc đó.
+ Phạm vi bảo hiểm: trờng hợp ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm điều trị nội trú tại bệnh viện hoặc phẫu thuật trừ những trờng hợp loại trừ quy định tại mục b dới đây.
+ Hiệu lực bảo hiểm: bảo hiểm có hiệu lực sau thời gian cho dới đây kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định.
30 ngày đối với trờng hợp ốm đau, bệnh tật.
90 ngày đối với trờng hợp xảy thai cần thiết phải nạo thai theo chỉ dẫn của bác sĩ , điều trị thai sản.
270 ngày đối với trờng hợp sinh đẻ.
Các hợp đồng tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí cho thời gian tiếp theo.
+ Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm:
TRờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằm viện thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo Việt trả tiền trợ cấp cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian nằm điều trị nh quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật.
+ Ngời tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn 1 hay nhiều điều kiện bảo hiểm trên.
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm tham gia đồng thời nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm này với số tiền bảo hiểm lớn hơn quy định cho điều kiện đó thì Bảo Việt chịu trách nhiệm thanh toán theo số tiền bảo hiểm tối đa quy định cho từng điều kiện bảo hiểm.
Ví dụ: khi xét trả tiền bảo hiểm, công ty bảo hiểm phát hiện ông C tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt theo điều khoản kết hợp về bảo hiểm con ngời đồng thời hai giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nh sau:
Giấy chứng nhận bảo hiểm 1 Giấy chứng nhận bảo hiểm 2 Điều kiện A 3.000.000đ 2.000.000đ §iÒu B 15.000.000® 10.000.000® §iÒu C 0 3.000.000®
Trong trờng hợp này số tiền bảo hiểm của điều kiện B theo hai giấy chứng nhận bảo hiểm là 25 trđ, vợt quá mức tối đa 5 trđ Nh vậy theo quy định, Bảo Việt chỉ chịu trách nhiệm thanh toán trên cơ sở số tiền bảo hiểm tối đa theo các điều kiện là: Điều kiện A: 5.000.000đ Điều kiện B: 20.000.000đ Điều kiện C: 3.000.000đ b) Những điểm loại trừ:
- Những điểm loại trừ áp dụng chung cho cả 3 điều kiện:
Bảo Việt không chịu trách nhiệm với những rủi ro xảy ra với ngời đợc bảo hiểm do những nguyên nhân sau:
+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc thừa kế hợp pháp.
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.
+ Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác.
Vài nét về công ty Bảo Hiểm Hà Nội và thị trờng Bảo Hiểm Việt Nam
Sơ lợc lịch sử ra đời, cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của công ty
Công ty Bảo hiểm Hà Nội (BHHN) đợc thành lập từ năm 1980 theo quyết định số 1125/QĐ - TCCB ngày 17/11/1980 của Bộ tài chính và trực thuộc Tổng công ty BHVN ( Bảo Việt ), với nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thơng mại trên địa bàn thành phố Hà Nội Khi mới thành lập có tên là chi nhánh BHHN, đến ngày 17/02/1989 Bộ tài chính đã ra quyết định đổi tên thành công ty BHHN ( gọi tắt là BVHN )
Là một thành viên trong trong một DNNN hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, BHHN có chức năng thành lập quỹ dự trữ bảo hiểm từ sự đống góp, tham gia bảo hiểm của các đơn vị sản xuất kinh doanh và mọi thành viên khác trong địa bàn Hà Nộ, nhằm bồi thờng cho những ngời tham gia bảo hiểm không may gặp thiên tai, bị tai nạn bất ngờ gây thiệt hại, giúp cá nhân, tổ chức đó mau chóng ổn định sản xuất và đời sống.
Từ lúc thành lập chỉ có 10 cán bộ với một phòng nhỏ làm trụ sở đến nay BHHN đã trở thành một đơn vị kinh tế hùng mạnh với đội ngũ gần 150 cán bộ bảo hiểm, trụ sở chính khang trang cùng với 12 văn phòng đại diện ở tất cả các quận huyện cùng với mạng lới đại lý cộng tác viên phủ kín địa bàn dân c của thành phố để kinh doanh khai thác các dịch vụ bảo hiểm Hoạt động của các phòng bảo hiểm này không những giúp BHHN triển khai bảo hiểm trên phạm vi toàn địa bàn thành phố mà còn hình thành một mạng lới đảm bảo an toàn tài chính cho những ngời tham gia bảo hiểm.
Bộ máy tổ chức ở văn phòng công ty trong những năm qua đã đáp ứng nhu cầu chuyên môn hoá cao, giảm bớt những khâu, những bớc không cần thiết Hiện nay công ty có các phòng nghiệp vụ nh phòng phi hàng hải, phòng hàng hải, phòng cháy và rủi ro hỗn hợp, phòng rủi ro kỹ thuật Các phòng này cho đến nay đã triển khai cả thảy đợc 34 nghiệp vụ thuộc 3 nhóm:
- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con ngời
- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản
- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm
+ Phòng phi hàng hải: làm đầu mối cho các văn phòng đại diện ( vì các văn phòng đại diện chủ yếu làm các nghiệp vụ phi hàng hải ) và tiến hành các nghiệp vụ BHCN, bảo hiểm tín dụng trả góp, bảo hiểm đình sản.
+ Phòng hàng hải: triển khai chủ yếu 3 nghiệp vụ: hàng hoá xuất nhập khẩu ,bảo hiểm tàu bè và hàng hoá vận chuyển.
+ Phòng cháy và rủi ro hỗn hợp cùng phòng rủi ro kỹ thuật tiến hành các nghiệp vụ sau: bảo hiểm hoả hoạn ( những rủi ro đặc biệt ), bảo hiểm các công trình xây lắp, bảo hiểm trách nhiệm của chủ công trình, bảo hiểm trộm cớp, bảo hiểm vận chuyển tiền và các nghiệp vụ đầu t.
Cơ cấu tổ chức của công ty BHHN hiện nay đợc thể hiện qua sơ đồ (trang sau ):
“ Phục vụ kịp thời, chính xác, bồi thờng nhanh chóng, thoả đáng “ là khẩu hiệu đợc đề ra và đã ngấm sâu vào mỗi cán bộ CNV của công ty, đông thời cũng đợc cụ thể hoá thành các mục tiêu công việc cụ thể mà mỗi phòng, mỗi cán bộ trong công ty có trách nhiệm hoàn thành Hiện tại 11văn phòng ở tất cả các quận huyện trong thành phố và 1 văn phòng đại diện quốc phòng có đội ngũ cán bộ đông đảo cộng tác viên trẻ, đợc đào tạo cơ bản, đáp ứng đợc hầu hết các yếu cầu bảo hiểm của mọi khách hàng Việc mở rộng các văn phòng đại diện đã giúp công ty mở rộng địa bàn, quan hệ tốt và tranh thủ đợc sự ủng hộ của UBND các địa phơng, các ngành, các cấp, phục vụ đến tận tay đối tợng bảo hiểm.
Các phòng nghiệp vụ của công ty và các văn phòng đại diện làm tất cả các khâu từ phục vụ khách hàng đến phần giám định bồi thờng, ngoài ra công ty còn giải quyết các nhiệm vụ do trên phân cấp và quản lý chung.
Cách thức tổ chức nh trên khiến các phòng và các văn phòng đại diện hoạt động nh các công ty con do đó rất gọn nhẹ, phát huy tốt khả năng của cán bộ công nhân viên và thích ứng với thị trờng cạnh tranh hiện nay.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của công ty bảo hiểm Hà Nội
Những năm gần đây, thị trờng BHVN nói chung và thị trờng BHHN nói riêng đã có nhiều biến động đáng kể Nghị định 100/ CP ban hành ngày 18/12/1993 và Nghị 74/CP ban hành ngày 14/6/1997 của chính phủ về việc cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế kể cả doanh nghiệp nớc ngoài tham gia kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam phá vỡ thế độc quyền của Bảo Việt Thị trờng BHVN sôi động hẳn lên với sự ra đời của các công ty bảo hiểm với loại hình đa dạng: công ty bảo hiểm cổ phần, công ty bảo hiểm nhà nớc, công ty bảo hiểm ngành, công ty liên doanh bảo hiểm cùng với trên 30 văn phòng đại diện của các công ty, tập đoàn bảo hiểm nớc ngoài.
Sự phát triển của kinh tế xã hội một mặt cải thiện đời sông vật chất tinh thần của ngời dân, đông thời cũng tăng thêm nhận thức của họ về vai trò và tác dụng của bảo hiểm Điều này thể hiện rất rõ qua sự tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều của dân chúng và sự tăng trởng ngày càng vợt bậc của ngành bảo hiểm Việt nam nói chung cũng nh một số nghiệp vụ nói riêng trong đó có BHCN.
Với khoảng gần 180 triệu dân, Việt Nam là nớc đông dân c đứng thứ 13 trên thế giới Với một thị trờng tiềm năng dồi dào, BHCN nhanh chóng đợc các công ty chú trọng phát triển, nâng cao cả về số lợng và chất lợng phục vụ.
Từ năm 1994 đến nay, sự ra đời và cạnh tranh gay gắt của các công ty bảo hiểm trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã khiến cho thị phần của Bảo Việt có phần giảm sút ít nhiều và doanh thu có phần chững lại Tuy nhiên một số nghiệp vụ nh BHCN, nhân thọ hay nhóm BHCN phi nhân thọ vẫn có mức tăng trởng đặc biệt là BHCN kết hợp, bảo hiểm du lịch ở hầu hết các công ty bảo hiểm, tỷ trọng nghiệp vụ BHCN luôn chiếm khoảng 30% doanh thu toàn công ty Đặc biệt, BHHN là một trong số ít công ty có tỷ trọng này khoảng 35% - 37% trong các năm vừa qua Trong đó nghiệp vụ BHKHCN luôn tăng mạnh cả về số tơng đối và số tuyệt đối.
Nhìn chung khi triển khai nghiệp vụ BHCNKH trên địa bàn Hà Nội, công ty có đợc rất nhiều thuận lợi nhng đồng thời cũng gặp không ít những khã kh¨n.
Một là công ty nằm trên địa bàn Hà Nội - thủ đô của nớc Việt Nam với diện tích 2000 km 2 với khoản hơn 3 triệu dân, nhịp độ tăng trởng hàng năm 12% và cùng với sự đầu t nớc ngoài đang gia tăng mạnh mẽ, Hà Nội là một trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá và khoa học kỹ thuật, ở đay tập trung nhiều cơ quan đoàn thể, tổ chức xã hội, các xí nghiệp trung ơng và địa phơng, các cơ sở sản xuất tiểu thủ công nghiệp và nhiều ngời lao động Nh vậy, đây là một địa bàn rộng lớn với dân c đông đúc, là một thị trờng tiềm năng để có thể khai thác đợc nhiều đối tợng mức phí cao để có doanh thu lớn.
Thị trờng BHVN và những khó khăn, thuận lợi của công ty
kết hợp con ngời ở Bảo Việt Hà Nội từ năm 1995 đến nay
Khai thác, giám định, bồi thờng và đề phòng hạn chế tổn thất là các mặt công tác nghiệp vụ quan trọng trong quá trình cung cấp sản phẩm bảo hiểm đến tận tay khách hàng.
Khai thác là công đoạn đầu tiên của toàn bộ hoạt động bảo hiểm, nó có ý nghĩa rất quan trọng quyết định đến doanh thu và hiệu quả hoạt động kinh doanh của từng nghiệp vụ bảo hiểm nó riêng và của toàn công ty nói chung. Bởi vì nếu làm tốt công tác khai thác công ty sẽ lôi kéo đợc nhiều khách hàng tham gia bẩo hiểm, đảm bảo đợc nguyên tắc của hoạt động bảo hiểm“số đông bù số ít”, từ đó sẽ kéo theo sự tăng lên của doanh thu và công ty sẽ có điều kiện giảm phí để thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng và hoạt động ngày càng có hiệu quả.
Tuy nhiên, Bảo hiểm là một ngành kinh doanh dịch vụ đặc biệt với
“sản phẩm ” rất trừu tợng, không thẻ nhận biết đợc bằng giác quan nh các sản phẩm hàng hoá dịch vụ thông thờng, không thấy đợc tính hữu dụng ngay khi mua Mà nó chỉ là mộtlời hứa đảm bảo về tài chính cho khách hàng khi có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra.
Do đó công tác khai thác trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm có một vai trò vô cùng quan trọng và khó khăn hơn nhiều so với công tác khai thác trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thông thờng.
Vấn đề cần giải quyết đó là: làm thế nào để thực hiện tốt khâu khai thác Nhìn chung để làm tốt khâu này nghĩa là phải làm tốt 3 chính sách: chính sách vận động tuyên truyền quảng cáo, chính sách phân phối và chính sách giá cả.
Trong đó chính sách vận động tuyên truyền quảng cáo là quan trọng hơn cả bởi lẽ ở nớc ta, trình độ dân trí nói chung còn thấp, đời sống của ngời dân
Hà Nội có phần khá hơn các tỉnh thành khác song cũng cha phải là khá đều, phần lớn cha có thói quen tham gia bảo hiểm Họ cha thực sự nhận thức đợc sự cần thiết và tầm quan trọng củaBảo hiểm nói chung và BHKHCN nói riêng đối với sự an toàn tính mạng và tình trạng sức khoẻ của mình.
Chính vì vậy thông qua tuyên truyền quảng cáo, công ty phải làm thế nào để ngời dân biết về bảo hiểm, hiểu về vai trò và lợi ích của việc tham gia BHKHCN.
Trong thời gian qua BVHN đã kết hợp cùng với các cơ quan thông tin đại chúng, tuyên truyền quảng cáo ở khắp các quận huyện nh: đài phát thanh
Thực tế triển khai nghiệp vụ Bảo hiểmkết hợp con ngời ở Bảo Việt Hà Nội từ năm 1995 đến nay
Công tác giám định
Công tác giám định nhằm mục đích giúp cho việc bồi thờng đợc chính xác, kể cả mặt pháp lý lẫn mặt kinh tế Giám định là việc xác định thiệt hại thực tế của đối tợng tham gia bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra Đây là một khâu rất quan trọng, nó liên quan trực tiếp đến hiệu quả của công ty và nó cũng liên quan đến khách hàng nhằm nhanh chóng khắc phục khó khăn, đảm bảo quyền lợi cho ngời đợc bảo hiểm.
Trong quá trình hoạt động, công tác, giải trí mọi ngời đều có thể gặp những rủi ro bất ngờ có ảnh hởng đến sức khoẻ công tác và tính mạng Các rủi ro đó có thể xảy ra ở nhà, ở công sở hoặc bất cứ nơi nào khác đều đem lại tổn thất ngoài ý muốn Nguyên nhân dẫn đến các rủi ro là rất đa dạng, thậm chí có nhiều vụ tai nạn xảy ra do sự kết hợp của nhiều yếu tố khác nhau Vì thế mà không có nghĩa là cứ tai nạn nào xảy ra là phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm.
Do vậy làm tốt công tác giám định là rất cần thiết.
Mục đích của công tác giám định trong BHKHCN là phải đảm bảo đợc đánh giá đợc mức độ tai nạn xaỷ ra cho bản thân ngời đợc bảo hiểm Nhng tr- ớc hết cần phải xác định xem nó có thuộc phạm vi trách nhiệm của công ty hay không? Nếu có thì mới triển khai các bớc tiếp theo Mặt khác qua công tác giám định công ty có thể tìm ra đợc nguyên nhân của các vụ tai nạn xảy ra từ đó đa ra biện pháp để hạn chế tổn thất có tính khả thi cao.
Năm 1992, Công ty thành lập phòng giám định riêng rẽ tức là một phòng chuyên sâu vào công tác giám định Song từ năm 1994, đợc phân bổ về các phòng nghiệp vụ tức là khách hàng thuộc phòng nào trực tiếp do phòng đó giám định.Đây là một bớc ngoạt quan trọng để nâng cao công tác giám định, vì nh thế công ty có thể bám sát khách hàng của mình và công tác giám định đợc chính xác Việc giám định xác minh kịp thời thuận lợi cho khách hàng khi xảy ra tai nạn, việc thu thập những thông tin cần thiết đầy đủ tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải quyết bồi thờng tốt hơn.
Nội dung chủ yếu của công tác giám định BHKHCN là:
+ Xác định tình hình tai nạn thực tế.
+ Tìm nguyên nhân xảy ra tai nạn để làm rõ trách nhiệm của bảo hiểm. + Đánh giá mức độ thiệt hại của ngời đuợc bảo hiểm.
Trong những năm qua, đợc ban giám đốc quan tâm chỉ đạo, chất lợng giám định ngày càng đợc nâng cao Công ty đã tiếp tục củng cố và chấn chỉnh qui trình giải quyết, tổ chức các đợt tập huấn kỹ thuật nghiệp vụ về giám định và bồi thờng, tăng cờng phân cấp cho các đơn vụ để chủ động giải quyết các sự cố bảo hiểm với phơng châm “giải quyết nhanh, kịp thời, chính xác”.
Về nghiệp vụ BHKHCN, việc giám định không phức tạp và cán bộ không phải trực tiếp xuống hiện trờng nh đối với các nghiệp vụ khác mà chủ yếu là phối hợp với các cơ quan, đơn vị có liên quan và pháp lý để lập hồ sơ tai nạn, bệnh tật tại các phòng cảnh sát giao thông (CSGT), bệnh viện, cơ quan
Bên cạnh việc giám định, công tác xác minh hồ sơ cũng có vị trí hết sức quan trọng Công ty cũng đã sàng lọc và loại trừ đợc những trờng hợp khiếu nại đòi bồi thờng không hợp lệ, loại trừ hàng chục vụ hồ sơ giả để trục lợi từ bảo hiểm.
Tuy nhiên, công tác giám định còn một số tồn tại Đó là ở một số văn phòng đại diện chất lợng giám định còn cha cao, một số cán bộ cha biết làm giám định, biên bản giám định quá sơ sài không thể dùng làm cơ sở để tiến hành bồi thờng Bên cạnh đó, sự phối hợp với các đơn vị có liên quan để lập hồ sơ tai nạn và bệnh án nh với bệnh viện, CSGT, UBND phờng, vẫn còn nhiều kẽ hở cho kẻ trục lợi bảo hiểm có thể lợi dụng
Hiện tợng trục lợi bảo hiểm và để tồn đọng hồ sơ cha giải quyết cho đến năm 1999 vẫn còn (năm 1999 còn 12 hồ sơ cha giải quyết) tuy không nhiều nhng đây cũng là một vấn đề mà Công ty đáng lu tâm
Công tác bồi thờng (chi trả tiền bảo hiểm )
Bồi thờng là trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với ngời tham gia BHKHCN khi có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra và gây tổn thất, mất mát ảnh hởng đến sức khoẻ, tính mạng, khả năng hoạt động của ngời đợc bảo hiểm Công tác này có vai trò không kém công tác khai thác nếu nh ở quy trình khai thác, công ty đã tuyên truyền quảng cáo về vai trò và tác dụng của bảo hiểm mà công tác bồi thờng chi trả tiền bảo hiểm làm không tốt thì sẽ không thể khuyến khích và kéo khách hàng tiếp tục mua sản phẩm của Công ty m×nh.
Trong những năm vừa qua, Công ty bảo hiểm Hà Nội cũng đã khá quan tâm đến vấn đề này Bồi thờng là công tác thiết thực nhất mà Công ty giành cho ngời đợc bảo hiểm và chỉ lúc này ngời tham gia mới cảm nhận đợc hết mức độ thoả dụng của sản phẩm bảo hiểm mà họ mua trớc đó Công ty luôn cố gắng làm tốt qui trình này nhằm đảm bảo quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm, bù đắp một phần thiệt hại vật chất của họ, thể hiện tinh thần thân ái giúp đỡ ngời bị nạn Đồng thời công tác này là một biện pháp tuyên truyền quảng cáo có hiệu quả cao nhất để nâng cao uy tín của công ty, khách hàng thờng xem xét hoạt động này để đánh giá tình hình phát triển của Công ty Do đó mà công tác bồi thờng phải đảm bảo nhanh chóng, chính xác và đầy đủ nhằm giúp cho ngời tham gia khắc phục rủi ro, ổn định cuộc sống và tiếp tục phát triển sản xuất kinh doanh. Để đảm bảo đợc điều trên, trong năm 1997 và 1998 Công ty tiếp tục củng cố, tăng cờng phân cấp cho các đơn vị để chủ động giải quyết các sự cố bảo hiểm Phơng châm “Giải quyết nhanh chóng, kịp thời, chính xác” đã và đang trở thành khẩu hiệu hiện nay của Công ty.
Hiện nay Công ty thực hiện qui trình xét trả tiền bảo hiểm thực theo sơ đồ (trang sau): ở khâu tiếp nhận và hớng dẫn lập hồ sơ:
+Khi tiếp nhận hồ sơ hoặc yêu cầu trả tiền Bảo hiểm của khách hàng, cán bộ tiếp nhận cần nắm bắt sơ bộ các thông tin: đơn Bảo hiểm (hợp đồng, giấy chứng nhận ), địa điểm, thời gian, nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại hoặc tình trạng bệnh tật để từ đó xác định rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không.
+ Hồ sơ bồi thờng phải đợc lập ngay sau khi nhận đợc yêu cầu trả tiền bảo hiểm bằng văn bản của khách hàng Hồ sơ phải đợc đánh số vào sổ theo dõi bồi thờng ngay từ khi lập Số hồ sơ lập theo số thứ tự tăng dần và qui định lập riêng theo năm tài chính, theo nghiệp vụ và theo phòng bảo hiểm Cụ thể:
Số thứ tự hồ sơ/nghiệp vụ/ năm lập/ phòng bảo hiểm lập.
Tiếp nhận hồ sơ hoặc yêu cầu bồi th ờng
Kiểm tra sơ bộ thông tin liên quan Không thuộc trách nhiệm bảo hiểm Từ chối bồi th ờng
Lập biên nhận hồ sơ và phiếu hẹn yêu cầu bổ sung chứng từ cần thiết
Xác nhận việc tham gia BH của bộ phận thống kê nghiệp vụ hoặc kế toán
Không thuộc phạm vi bảo hiểm
Kiểm tra tính hợp lý của các chứng từ Xác minh những chi tiết ch a rõ hoặc có biêủ hiện trục lợi Không thuộc phạm vi bảo hiểm Đề xuất bồi th ờng- trình Lãnh đạo duyệt
Trả tiền bảo hiểm trực tiếp cho ng ời đ ợc bảo hiểm
Trả tiền thông qua đại lý hoặc CTV hoặc cán bộ ứng tiền đi trả
Thông báo trả tiền cho ng ời đ ợc bảo hiểm qua đ ờng b u điện Thu thập biên nhận tiền
Sơ đồ Quy trình xét trả tiền bảo hiểm - bảo hiểm con ngời
+ Khi tiếp nhận hồ sơ hoặc giấy tờ yêu cầu trả tiền bảo hiểm do khách hàng cung cấp phải trực tiếp kiểm tra các chứng từ hiện có, lập phiếu nhận hồ sơ kiêm phiếu hẹn thời gian giải quyết, nếu hồ sơ còn thiếu đề nghị và hớng dẫn khách hàng bổ sung chứng từ cho đầy đủ.
+ Hồ sơ bồi thờng bao gồm các chứng từ sau :Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm (kèm xác nhận).
Giấy chứng nhận bảo hiểm, hoặc trích sao danh sách tham gia bảo hiểm Chứng từ điều trị: Giấy ra vào viện, phiếu mổ (trờng hợp phẫu thuật, và các chứng từ y tế liên quan khác)
Giấy chứng tử (trờng hợp chết).
Báo cáo xác minh hồ sơ (trờng hợp có tiến hành xác minh )
Tờ trình kiêm bản thanh toán trả tiền bảo hiểm
Thông báo trả tiền bảo hiểm
Phiếu thanh toán tiền bảo hiểm
Và các giấy tờ liên quan khác theo yêu cầu của từng nghiệp vụ đợc quy định trong các quy tắc bảo hiểm
- Kiểm tra sơ bộ thông tin liên quan - đề xuất bồi thờng - trình lãnh đạo duyệt:
+ Trớc khi hồ sơ đợc trình duyệt, bộ phận thống kê nghiệp vụ hoặc kế toán phải kiểm tra, xác nhận việc tham gia bảo hiểm với các thông tin cần thiết nh: Số giấy chứng nhận hoặc danh sách hợp đồng, loại hình bảo hiểm , số tiền bảo hiểm , thời gian hiệu lực, ngày nộp phí bảo hiểm
+Hớng dẫn cho khách hàng các thủ tục đề nghị chi ứng trớc tiền bồi th- ờng để tạm thời khắc phục hậu quả (nếu khách hàng có nhu cầu), chỉ đợc phép chi ứng trớc khi xác định rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và không vợt quá 50% số tiền bồi thờng ớc tính Thủ tục trình, duyệt chi ứng trớc nh trong quy trình bồi thờng xét trả tiền bảo hiểm.
+ Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ cán bộ nghiệp vụ có trách nhiệm xem xét tính hợp lý, hợp lệ các chứng từ có trong hồ sơ nếu phát hiện có những tình tiết không trung thực, không đúng thực tế, có biểu hiện trục lợi cần báo cáo lãnh đạo và tiến hành điều tra xác minh kịp thời Tất cả các trờng hợp tiến hành xác minh đều phải đợc lập biên bản xác minh có xác nhận của nhận chứng hoặc cơ quan đơn vị cung cấp thông tin.
+ Đối chiếu với các quy định của từng nghiệp vụ đề xuất hớng giải quyết, tính toán số tiền bồi thờng lập tờ trình kiêm bản thanh toán trả tiền bảo hiểm thành 2 bản (01 lu hồ sơ, 01 lu làm chứng từ kế toán) và trình thủ trởng đơn vị hoặc ngời đợc uỷ quyền duyệt chi Trờng hợp đã chi ứng trớc tiền bồi thờng phải thể hiện trên bản thanh toán trả tiền bảo hiểm và trừ vào số tiền bồi thêng.
+ Thời gian trình duyệt bồi thờng kể từ khi nhận đợc đầy đủ hồ sơ tai nạn phải tuân thủ thời hạn đã quy định cho từng nghiệp vụ.
+ Tiền bảo hiểm phải trả trực tiếp cho nạn nhân hoặc ngời thừa kế hợp pháp (trờng hợp nạn nhân chết), hoặc ngời đợc uỷ quyền bằng văn bản có xác nhận của chính quyền hoặc cơ quan đơn vị ngời uỷ quyền.
+ Trờng hợp trả tiền bảo hiểm thông qua đại lý, cộng tác viên hoặc cán bộ bảo hiểm ứng tiền đi trả chỉ đợc hạch toán chi bồi thờng khi đã có biên nhận tiền của ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Công ty phải gửi thông báo trả tiền ghi rõ tổng số tiền bồi qua đờng bu điện đến gia đình nạn nhân.
+ Ngời nhận phải ký vào “phiếu thanh toán tiền bảo hiểm ” (các mẫu phiếu thanh toán tiền bảo hiểm , thông báo trả tiền bảo hiểm , giấy yêu cầu bảo hiểm mà công ty đang sử dụng sẽ có ở phần phụ lục của chuyên đề này).
+ công ty có trách nhiệm xem xét giải quyết và thanh toán tiền bảo hiểm trong vòng 14 ngày kể từ ngày nhận đọc đầy đủ hồ sơ hợp lệ nhng trên thực tế thì việc xét trả tiền bảo hiểm của công ty ở các văn phòng , các quận nọi thành nh: Hai Bà Trng, Ba Đình đợc giải quyết rất nhanh chóng, thờng chỉ khoảng 2-3 ngày nếu nh hồ sơ hợp lệ.
Đánh giá chung về kết quả và hiệu quả kinh doanh
1 Kết quả kinh doanh nghiệp vụ BHKHCN.
Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu tài chính tổng hợp phản ánh tình hình thực hiện triển khai nghiệp vụ từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất đến khâu giám định và chi trả tiền bảo hiểm Do vậy kết quả của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đợc phản ánh qua chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuận Trong khâu khai thác chúng ta đã phân tích rất cụ thể về sự tăng trởng vợt bậc của doanh thu nghiệp vụ BHKHCN từ năm 1995 đến nay Do đó, tiếp ở đây chúng ta đi sâu phân tích chỉ tiêu lợi nhuận
Lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm thực chất không phải là phần chênh lệch giữa tổng doanh thu phí bảo hiểm và tổng chi phí bảo hiểm vì mỗi nghiệp vụ bảo hiểm riêng thờng đợc thực hiện công tác hạch toán phụ thuộc.Tuy nhiên khác với các công ty tái bảo hiểm có nguồn thu phí tái bảo hiểm hoặc hoa hồng nhận tái hay khác với công ty nhân thọ có nguồn thu từ hoạt động đầu t là rất đáng kể , công ty bảo hiểm Hà Nội có doanh thu từ phí là chủ yếu.
Do đố để cho đơn giản với nghiệp vụ BHKHCN ở công ty bảo hiểm Hà Nội , ta gọi phần chênh lệch giữa doanh thu phí bảo hiểm và chi phí là lợi nhuận
Trớc hết cần xem xét tình hình chi nghiệp vụ BHKHCN:
Bảng 5 (trang sau) cho phép ta có cái nhìn cụ thể về cơ cấu chi của BHKHCN ở công ty Bảo hiểm Hà Nội từ năm 1995 đến nay.
Bảng 5: Cơ cấu chi nghiệp vụ BHKHCN ở BHHN giai đoạn
( Nguồn: Công ty Bảo hiểm Hà Nội)
Tổng chi của nghiệp vụ BHKHCN bao gồm:
- Chi đề phòng và hạn chế tổn thất.
- Chi hoa hồng cộng tác viên.
- Chi lập quĩ dự trữ dự phòng
- Và các khoản chi khác
Bảng 5 cho phép ta có một cái nhìn cụ thể về cơ cấu chi của nghiệp vụ bảo hiểm kêt hợp con ngời ở Bảo Việt Hà Nội từ năm 1995 đến nay:
Nhìn bao quát các khoản chi nghiệp vụ BHKHCN ở Bảo Việt Hà Nội trong thời gian qua ít có biến động lớn và tăng đều về số tuyệt đối theo sự tăng trởng của nghiệp vụ Các khoản chi đều nằm trong tỷ lệ cho phép mặc dù vậy, khoản chi bồi thờng hơi cao so với các nghiệp vụ khác, một mặt là do đặc điểm riêng của nghiệp vụ, nhng mặt khác là do công ty đầu t vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất cha thoả đáng Bởi vì, nếu Công ty tăng cờng công tác đề phòng hạn chế tổn thất thì số ngời bị tai nạn sẽ ít hơn và do đó có thể Công ty sẽ phải bồi thờng ít hơn.
Từ năm 1998 trở về trớc, cũng nh các nghiệp vụ khác, khoản chi thuế của nghiệp vụ này luôn chiếm 4% doanh thu Tuy nhiên từ năm 1999, với sự đổi mới về chính sách thuế, chỉ có các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và trách nhiệm phải chịu thuế giá trị gia tăng, còn BHKHCN thuộc nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con ngời không phải chịu thuế VAT nên công ty có điều kiện tăng thêm cho quĩ đề phòng hạn chế tổn thất và quĩ dự phòng Đièu này chắc chắn có ảnh hởng tích cực đến việc bồi thờng (chi trả tiền bảo hiểm) nh trên đã phân tích do đó có ảnh hởng tốt đến hoạt động của nghiệp vụ BHKHCN
So với các nghiệp vụ khác và so với toàn công ty thì nghiệp vụ BHKHCN có chi phí quản lý tơng đối thấp: từ 5% đến 7.5% trong khi mức bình quân của công ty là 12% đây là một điều đáng mừng vì nó chứng tỏ công tác quản lý của nghiệp vụ này có hiệu quả , tiết kiệm đợc chi phí kinh doanh (chi khấu hao, văn phòng phẩm ) tuy nhiên nó cũng chứng tỏ khâu vận động tuyên truyền quảng cáo còn cha đợc chú trọng, công ty cha dám mạnh dạn đầu t nhiều vào công tác này.
Ta cũng thấy rằng một số khoản chi còn cứng nhắc nh chi hoa hồng, khoản chi này luôn chiếm 10% doanh thu nghiệp vụ Về nguyên tắc thì không sai nhng cha linh hoạt với xu thế phát triển và tình hình cạnh tranh trên thị trờng hiện nay. Nhất là khi các công ty bảo hiểm khác ngoài hệ thống Bảo Việt luôn tìm mọi biện pháp để lôi kéo khách hàng cũng nh lôi kéo cộng tác viên, đại lý của công ty về phía họ thì việc nâng tỷ lệ hoa hồng cao hơn sẽ níu giữ và kích thích sự nhiệt tình, tính năng động của đội ngũ cộng tác viên, góp phần duy trì một sự tăng trởng ổn định trong hoạt động kinh doanh của công ty
Trong bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào thì lợi nhuận luôn là mục tiêu mà các doanh nghiệp tìm mọi biện pháp để theo đuổi Lợi nhuận chính là thớc đo chuẩn xác nhất phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh của công ty và bộ phận cấu thành để phân tích chỉ tiêu hiệu quả
Ta hãy theo dõi bảng 6 để thấy rõ kết quả hoạt động cuả nghiệp vụ này:
Bảng 6: Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BHKHCN ở BVHN giai đoạn 1995 – 1999 1999
(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Nộ
Bảng 6 cho ta thấy trong giai đoạn 1995 – 1999 1999, nghiệp vụ BHKHCN luôn đem lại một khoản lợi nhuận tơng đối lớn nhng không ổn định.
Năm 1995, lợi nhuận đã đạt đến khá cao: 769,17 triệu đồng thế nhng sang năm 1996 lại đột ngột giảm xuống 96,33 triệu đồng tức là giảm 87,48% so với năm1995 Đây thực sự là một kết quả không mong muốn và làm nảy sinh nhiều nghi vấn Nguyên nhân chính là do tốc độ tăng chi phí lớn hơn qua nhiều so với tốc độ tăng doanh thu nghiệp vụ (năm 1996 chi phí tăng 62,74% trong khi doanh thu chỉ tăng 37,96%) dẫn đến việc giảm lợi nhuận kinh doanh ngay sau đó, công ty đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh doanh thu phí và giảm chi nên từ năm 1997 mức tăng trởng lợi nhuận đã dần dần đợc khôi phục lại và hứa hẹn một sự tăng trởng khả quan trong tơng lai.
2 Hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BHKHCN:
Hiệu quả của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đợc thể hiện qua 2 nhóm chỉ tiêu: Nhóm chỉ tiêu hiệu quả kinh tế và nhóm chỉ tiêu hiệu quả xã hội. a.Nhóm chỉ tiêu hiệu quả xã hội:
Hiệu quả xã hội của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là những lợi ích mà xã hội nhận đợc từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Với nghiệp vụ BHKHCN, hiệu quả xã hội mà nghiệp vụ này đem lại đợc thể hiện qua 2 chỉ tiêu:
- Sè ngêi tham gia /chi phÝ.
- Số vụ bồi thờng /chi phí
Chỉ tiêu số ngời tham gia/chi phí cho phép ta biết đợc 1 đồng chi phí phục vụ đợc bao nhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm Qua bảng 6 có thể thấy chỉ tiêu này có xu hớng giảm dần Nếu nh năm 1995,1996, 1 triệu đồng chi phí bỏ ra phục vụ đợc 30 ngời thì những năm sau đó chỉ phục vụ đợc khoảng 20 ngời Một phần cũng là do yếu tố lạm phát, một phần là do ngày càng trong tình trạng cạnh tranh gay gắt, công ty ngày càng phải bỏ ra nhiều chi phí hơn để hoàn thiện sản phẩm, thông tin quảng cáo và công tác phục vụ khách hàng đợc tốt hơn Tuy nhiên hiệu quả xã hội của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BHKHCN không chỉ đo bằng chỉ tiêu số lợng mà nó còn đợc đo bằng chỉ tiêu số vụ bồi thờng/chi phí Bảng 6 cho ta thấy chỉ tiêu này giảm dần qua từng năm - một triệu đồng chi phí ngày càng bồi thờng đợc ít vụ hơn. Điều này cũng chứng tỏ rằng do đời sống ngày càng cao hơn ,ngời ta tham gia với hạn mức trách nhiệm cao hơn Ta cũng có thể xét số tiền bồi thờng bình quân/ vụ để thấy rõ hơn điều này - đây là chỉ tiêu chất lợng cho phép ta biết đ- ợc bình quân mỗi vụ tổn thất xảy ra, nhà bảo hiểm bồi thờng cho ngời tham gia là bao nhiêu Nh đã phân tích trong công tác bồi thờng, chỉ tiêu này ngày một tăng : từ 1,25 triệu đồng năm 1995 tăng lên 1,85 triệu đồng năm 1998 chứng tỏ chất lợng phục vụ xã hội của nghiệp vụ BHKHCN do Bảo Việt triển khai ngày càng cao, hay nói cách khác sự đảm bảo về tài chính của công ty đối với ngời tham gia khi có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm ngày một lớn Với số tiền bồi thờng lớn nh vậy giúp ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ góp phần khắc phục khó khăn ổn định cuộc sống và tiếp tục sản xuất kinh doanh b.Nhóm chỉ tiêu hiệu quả kinh tế.
Hiệu quả kinh tế của hoạt động bảo hiểm đợc phản ánh qua các chỉ tiêu, lợi nhuận / chi phí và doanh thu / chi phí của nghiệp vụ.
Chỉ tiêu doanh thu / chi phí cho ta thấy chi phí cho 1 đồng doanh thu phí bảo hiểm
Các chỉ tiêu này càng lớn càng tốt vì với chi phí nhất định ta có doanh thu và lợi nhuận ngày càng tăng.
Qua bảng 6 ta thấy chỉ tiêu lợi nhuận / doanh thu qua các năm luôn thay đổi và sở dĩ năm 1996 tỉ lệ này thấp đột biến là do số lần bồi thờng năm đó quá cao, và vấn đề này đã đợc kịp thời khắc phục nên các năm sau và hiện tại chỉ tiêu này có xu hớng tăng dần thể hiện hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ của công ty tăng ở đây, tỷ lệ này của năm 1995 cao hơn hẳn so với các năm sau không có nghĩa là nghiệp vụ bị giảm hiệu qủa mà chính là do thời gian đầu mới đợc triển khai, công tác bồi thờng cha đợc thực hiện đảm bảo, ngời đợc bảo hiểm cha hiểu hết đợc quyền lợi của mình nen khi bị rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm không đến đòi bồi thờng nên tỉ lệ bồi thờng thấp nhất, chỉ chiếm 55% trong tổng doanh thu Nhng đến các năm sau, việc tuyên truyền đén tận từng đơn vị,và do để giữ khách hàng của mình, cán bộ bảo hiểm đã thờng xuyên quan tâm đến khách hàng (có trờng hợp công ty cử ngời đến tận nơi h- ớng dẫn khách hàng làm thủ tục bồi thờng) vì thế cho nên tỉ lệ bồi thờng đã tăng nhng vẫn đảm bảo yêu cầu kinh doanh có lãi.
Do không ngừng đổi mới và hoàn thiện nên từ năm 1997 đến nay các chỉ tiêu đều có xu hớng tăng Năm 1999, 1 đồng chi phí thu đợc 1,055 đồng doanh thu và sinh ra 0,55 đồng lợi nhuận Thực trạng trên không có nghĩa là hoạt động triển khai nghiệp vụ BHKHCN ở Bảo Việt Hà Nội đạt hiệu quả thấp Bởi lẽ cũng nh 1 số nghiệp vụ khác trong nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con ngời, công ty xác định bên cạnh mục tiêu kinh doanh thì việc triển khai nghiệp vụ này còn theo đuổi mục tiêu xã hội to lớn đó là từng bớc nâng cao chất lợng phục vụ xã hội, góp phần ổn định đời sống của mọi thành viên trong xã họi nói riêng cũng nh của nền kinh tế nói chung