Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 3 ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SGD3-BIDV TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực : Hiếu Lớp : Ngân hàng 49A MSSV: CQ 490868 Hà Nội - 2011 Nguyễn Minh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………………………………….1 PHẦN 1: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………………………………………………3 I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Khái niệm cho vay tiêu dùng .3 Đặc điểm .3 Phân loại 3.1 Căn cứ theo phương thức hoàn trả 3.2 Căn cứ theo mục đích vay 3.3 Căn cứ theo nguồn gốc khoản nợ .8 3.4 Một số cách phân loại khác 10 3.4.1 Những loại cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình .10 3.4.2 Cho vay mua nhà thế chấp 11 3.4.3 Cho vay không thế chấp 11 3.4.4 Cho vay theo thẻ tín dụng 11 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại .12 4.1 Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng 12 4.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng .13 4.2.1 Khách hàng 13 4.2.2 Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng 14 4.2.3 Các nhân tố công nghệ thông tin .15 Vai trò của cho vay tiêu dùng 16 5.1 Đối với ngân hàng 16 5.2 Đối với khách hàng 16 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SGD3-BIDV 5.3 Đối với nền kinh tế 16 II ĐỊNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG 17 Hệ thống tính điểm đối với cho vay tiêu dùng 17 Định giá cho vay tiêu dùng .19 III NHÓM CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 Khái niệm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng .20 Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 21 2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả từ phía ngân hàng 21 2.1.1 Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 21 2.1.2 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ tổn thất cho vay tiêu dùng 22 2.1.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng 22 2.1.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng .22 2.1.5 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới hoạt động cho vay tiêu dùng .23 2.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt cho vay tiêu dùng đối với khách hàng 23 2.2.1 Các chỉ tiêu về lợi nhuận, hiệu quả sử dụng vốn .23 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động chăm sóc khách hàng 24 PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ – BIDV………………………………………………………………… ………… 26 I KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH – BIDV 26 Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng BIDV 26 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .26 1.2 Cơ cấu tổ chức 27 Lịch sử hình thành và phát triển của sở – BIDV 28 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển .28 2.2 Cơ cấu tổ chức 28 Tình hình huy động vốn, sử dụng vốn và một số hoạt động dịch vụ khác tại sở – BIDV những năm vừa qua .31 3.1 Hoạt động huy động vốn 31 3.2 Hoạt động sử dụng vốn .34 3.3 Một số dịch vụ khác 37 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TẠI SỞ – BIDV .41 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại sở – BIDV 41 1.1 Cho vay mua nhà 41 1.1.1 Nội dung quy trình .41 1.1.2 Quy định hoạt động cho vay mua nhà 41 1.2 Cho vay mua ô tô 44 1.2.1 Nội dung quy trình .44 1.2.2 Quy định hoạt động cho vay mua ô tô .44 1.3 Những quy định về thấu chi tài khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân .48 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở – BIDV 49 2.1 Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn và phân theo thời gian tại sở – BIDV 49 2.1.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn .49 2.1.2 Phân theo thời gian 51 2.2 Tỉ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tại sở – BIDV 52 2.3 Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng và mức độ sử dụng vốn để cho vay tiêu dùng tại sở – BIDV 54 2.4 Nợ quá hạn hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở – BIDV .55 2.5 Chất lượng hoạt động chăm sóc khách hàng tại sở – BIDV 56 2.6 Sự đổi mới hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở – BIDV 58 III ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ – BIDV 60 Những kết quả đạt được .60 Hạn chế và nguyên nhân 62 2.1 Hạn chế .62 2.2 Nguyên nhân .65 2.2.1 Những nguyên nhân từ về thuộc về chế quản lý, điều hành từ phía ngân hàng: 65 2.2.2 Những nguyên nhân từ bên ngoài ngân hàng 67 PHẦN 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ – BIDV…………………………………… 70 I Xu hướng của hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 70 II Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở – BIDV 73 Định hướng phát triển chung của sở – BIDV .73 Định hướng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở – BIDV .73 III Những giải pháp nhằm mở rộng và tăng hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở – BIDV 74 Tìm hiểu nhu cầu thị trường, đẩy mạnh hoạt động maketing của ngân hàng 74 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 76 Mở rộng và tạo mối quan hệ tốt đối với các đơn vị hỗ trợ ngân hàng hoạt động cho vay mua nhà và mua ô tô 77 Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống cùng với việc khai thác khách hàng tiềm .79 Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng tại sở .80 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 81 IV.Kiến nghị 83 Kiến nghị đối với chính phủ .83 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 85 Kiến nghị đối với ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 86 KẾT LUẬN ……………………………………………………………………….87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………89 PHỤ LỤC BẢNG, BIỂU HÌNH VẼ VÀ BIỂU ĐỒ Hình 1.1: Hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Hình 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức toàn hệ thống BIDV 27 Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức SGD3-BIDV 29 Hình 2.3: Quy trình cho vay mua nhà 41 Hình 2.4: Quy trình cho vay mua tơ 44 Bảng 1.1: Bảng chấm điểm tín dụng cá nhân 18 Bảng 1.2: Bảng tính tiền cho vay 19 Bảng 1.3: Bảng đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .24 Bảng 1.4: xếp hạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 25 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn sở - BIDV 31 Bảng 2.2 : Tình hình cho vay SGD3-BIDV 35 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ khác 38 Bảng 2.4 : Kết hoạt động kinh doanh SGD3 40 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn 49 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 51 Bảng 2.7:Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay .52 Bảng 2.8: Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi tín dụng chung 54 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng SGD3 – BIDV .55 Bảng 2.10: Kết đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng SGD3-BIDV 57 Biểu đồ 2.1 : Quy mô huy động vốn qua năm SDG3 32 Biểu đồ 2.2: Tình hình thực so với kế hoạch tổng dư nợ 36 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận SGD3-BIDV 2007-2010 39 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 53 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng thu lãi chung 54 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ – NGÂN HÀNG BIDV LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trung gian tài chính, một kênh dẫn vỗn không thể thiếu bất cứ một nền kinh tế thị trường nào Để có thể hoạt động hiệu quả và nâng cao khả cạnh tranh của mình, các ngân hàng phải đa dạng và không ngừng thay đổi, cải tiến các sản phẩm của mình Trong thời gian gần đây, đời sống của dân cư nước ta đã có sự nâng cao đáng kể, và cùng với đó là nhu cầu tiêu dùng của nhân dân ngày càng tăng cao Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia tăng, các ngân hàng thương mại có kế hoạch nhằm mở rộng, đa dạng và tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng toàn bộ hoạt động cho vay của mình Theo số nghiên cứu gần giới Việt Nam cho vay tiêu dùng thường khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ có chi phí cao nhiều rủi ro ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạn cơng việc sức khỏe họ Chính lý mà khoản cho vay tiêu dùng quản lý cách chặt chẽ, linh hoạt trước vấn đề đặc biệt có liên quan Ở Việt Nam ta năm gần đây, với phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng cao Cùng với dịch vụ ngân hàng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Sự cạnh tranh ngân hàng khách hàng cá nhân gay gắt Chính mà ngân hàng phải đổi mới, cải tiến để khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SGD3-BIDV Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sau trình học tập trang bị kiến thức ngân hàng trường Kinh tế quốc dân qua thời gian thực tập Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, nhận thức rõ vấn đề quan trọng trên, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” để làm chuyên đề thực tập Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng với việc phân tích thực trạng cơng tác cho vay tiêu dùng tại sở - BIDV năm gần Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em có thể đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt đợng cho vay tiêu dùng sở Ngồi phần lời mở đầu phần kết luận, kết cấu chuyên đề gồm phần: Phần 1: Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở - BIDV Phần 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở - BIDV Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có q trình nghiên cứu sâu có tài liệu thực tế tin cậy nhằm đưa giải pháp hợp lý để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Em mong nhận đóng góp hướng dẫn thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hữu Tài tận tình hướng dẫn cô chú, anh chị công tác phòng Quan hệ khách hàng phòng ban khác SGD3 – BIDV giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SGD3-BIDV Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN 1: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để sử dụng Do đó, cho vay tiêu dùng có đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung: Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải toán Về lãi suất, quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay cao, vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập, khơng thiết phải từ kết việc sử dụng khoản vay Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại định cho vay Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SGD3-BIDV