Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ THỊ HỒNG DIỆU HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: TS ĐẶNG HỮU MẪN Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với việc thúc đẩy mạnh mẽ công đổi kinh tế, Việt Nam đạt thành tựu to lớn với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Trong trình hội nhập với kinh tế giới, kinh tế nước có chuyển biến tích cực phù hợp với xu phát triển chung Xu hướng CVTD ngày mở rộng Trên thực tế, tình hình phát triển kinh tế địa bàn Tỉnh Quảng Bình diễn mạnh mẽ, đời sống người dân ngày tăng cao, với nhu cầu vay tiêu dùng người dân gia tăng Thị trường CVTD địa bàn bước vào trình cạnh tranh gay gắt Sự phát triển kinh tế nhu cầu tiêu dùng người dân thiết phải có hỗ trợ ngân hàng CVTD phân khúc thị trường hấp dẫn cho ngân hàng cạnh tranh Bởi vậy, CVTD thị trường tiềm NHTM tổ chức tín dụng Thực tế cho thấy, ngân hàng nắm bắt hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có hoạt động CVTD ngâ hàng khẳng định vị bứt phá hoạt động kinh doanh ngân hàng đầy cạnh tranh khốc liệt thành công hoạt động CVTD kiểm chứng ngân hàng nước, nước phát triển Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước CN Tỉnh Quảng Bình, thị phần dư nợ CVTD Agribank CN Tỉnh Quảng Bình địa bàn tỉnh chiếm tỷ lệ thấp: trung bình 10% Điều chứng tỏ hoạt động CVTD chi nhánh chưa khai thác tương xứng với tiềm ngân hàng nhu cầu vay khách hàng Trước bối cảnh đó, Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình nhận thức tầm quan trọng việc thiết lập quan hệ với khu vực khách hàng vay tiêu dùng địa bàn Do đó, việc tìm hiểu thực trạng CVTD chi nhánh đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, hoàn thiện hoạt động CVTD cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động CVTD, tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018, bao gồm thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quảng Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích vấn đề liên quan đến hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2016 đến năm 2018 + Phạm vi không gian: Luận văn nghiên cứu Agribank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình + Phạm vi thời gian : Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập, đọc, tổng quan tài liệu,khai thác liệu (thứ cấp) - Phương pháp quan sát, vấn chuyên sâu, điều tra, khảo sát Bên cạnh đó, để đáp ứng nhu cầu nghiên cứu trình thu thập số liệu, tác giả thiết kế bảng hỏi phiếu khảo sát khách hàng để tìm hiểu đánh giá khách hàng chất lượng cung ứng dịch vụ ngân hàng - Phương pháp tổng hợp, xử lý liệu - Phương pháp phân tích: thơng qua số liệu tổng hợp qua xử lý, thực đối chiếu so sánh số liệu Ý nghĩa khoa học thực tiển đề tài nghiên cứu - Ý nghĩa khoa học: Đề tài làm rõ vấn đề lý luận CVTD - Ý nghĩa thực tiễn : + Đề tài đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Tỉnh Quảng Bình + Đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Tỉnh Quảng Bình Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu a Các báo tạp chí khoa học: - Bài viết “Cho vay tiêu dùng: xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại” tác giả Nguyễn Thị Minh, Tạp chí tài kỳ tháng 7/2015 - Bài viết “ Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” tác giả Thạc sỹ Trần Thị Thanh Tâm, Tạp chí tài kỳ tháng 2/2016 - Bài viết “Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng” tác giả Khánh Ly, tạp chí Ngân hàng số tháng 1/2016 b Các luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng 03 năm gần có liên quan đến đề tài nghiên cứu: - Luận văn “ Hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai” tác giả Huỳnh Quang Hưng, năm 2016 - Luận văn “ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Đắk Nông” tác giả Nguyễn Quang Tú, năm 2016 - Luận văn “ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Á - Chi nhánh Đắk Lắk” tác giả Lê Thị Thu Phương, năm 2017 - Luận văn “ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tỉnh Quảng Nam” tác giả Phạm Thị Ngọc Dung, năm 2018 - Luận văn “ Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Thị Kiều Hạnh, năm 2018 c Khoảng trống nghiên cứu: - Các luận văn tập trung phân tích tồn diện đầy đủ thực trạng, nêu lên khó khăn gặp phải hoạt động CVTD chi nhánh ngân hàng chưa đề cập sâu, chưa thực giải trọn vẹn, đầy đủ khó khăn, thách thức mà NHTM gặp phải CVTD bối cảnh - Chưa có cơng trình thực nghiên cứu hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Quảng Bình Từ lý đó, tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình” để nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng a Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD hình thức cho vay ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hoàn trả gốc lãi theo cách thức định thời gian xác định, để sử dụng vào nhu cầu phục vụ đời sống như: Mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện lại, mua sắm thiết bị gia đình, chi phí chữa bệnh, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, du lịch… b Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng - Giá trị khoản vay thường nhỏ số lượng khoản vay lớn - Các khoản CVTD có chi phí lớn - Các khoản CVTD thường có độ rủi ro cao - Các khoản CVTD có lãi suất cao cứng nhắc - CVTD khoản mục có khả sinh lời cao * Lợi ích cho vay tiêu dùng ngân hàng + CVTD tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng khả cạnh tranh ngân hàng tổ chức tín dụng khác, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro + CVTD thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, để từ giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ tạo hình ảnh, thương hiệu ngân hàng khách hàng CVTD công cụ marketing hiệu 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích sử dụng vốn b Căn vào phương thức hoàn trả c Căn vào nguồn gốc khoản nợ d Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ mà ngân hàng xây dựng cho mục tiêu hoạt động riêng Mọi hoạt động kinh doanh ngân hàng hướng đến mục tiêu cuối gia tăng khả sinh lời Đối với NHTM hoạt động CVTD nhằm hướng tới mục tiêu cụ thể như: - Tăng trưởng quy mô - Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD - Tăng trưởng thu nhập CVTD - Kiểm soát rủi ro CVTD 1.2.2 Các hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng NHTM Các hoạt động chủ yếu ngân hàng để đạt mục tiêu hoạt động CVTD, bao gồm: a Điều tra nghiên cứu nhu cầu thị trường b Nghiên cứu cung ứng sản phẩm c Quảng bá phân phối sản phẩm d Chất lượng dịch vụ e Kiểm soát rủi ro 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng a Về quy mô cho vay tiêu dùng * Dư nợ cho vay tiêu dùng: * Số lượng khách hàng vay tiêu dùng: * Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng khách hàng vay: b Về thị phần CVTD ngân hàng thị trường mục tiêu Thị phần tính tỷ trọng dư nợ CVTD ngân hàng/tổng dư nợ CVTD tất ngân hàng thị trường mục tiêu Chỉ tiêu thể kết cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực CVTD ngân hàng thị trường mục tiêu c Cơ cấu cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu đánh giá qua tiêu thức sau: Cơ cấu dư nợ theo theo đối tượng khách hàng Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm… d Về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng - Ngân hàng tự đánh giá hoạt động cho vay thơng qua việc quan sát thực tế cho vay đơn vị - Thông qua khảo sát đánh giá khách hàng e Về rủi ro cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ xóa nợ ròng - Tỷ lệ trích lập dự phòng 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng a Chính sách tín dụng ngân hàng: Mỗi ngân hàng có định hướng phát triển khác hoạt động cần phải thực theo sách tín dụng b Năng lực tài ngân hàng 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank Tỉnh Quảng Bình 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 a Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2017/2016 2018/2017 2016 2017 2018 (+/-) (%) (+/-) (%) Phân theo tiền tệ 5.936 6.580 7.361 644 10,85 781 11,87 + Nội tệ + Ngoại tệ 5.743 6.271 7.168 528 193 309 9,19 897 14,30 193 116 60,10 -116 -37,54 Phân theo kỳ hạn 5.936 6.580 7.361 644 10,85 781 11,87 + Không kỳ hạn 600 700 702 100 16,67 0,29 + Dưới 12 T 3.533 3.413 3.491 -120 -3,40 78 2,29 + Từ 12 T trở lên 1.803 2.467 3.168 664 36,83 701 28,42 11 Năm Năm Năm 2017/2016 Chỉ tiêu 2018/2017 2016 2017 2018 (+/-) (%) (+/-) (%) Phân theo KH 5.936 6.580 7.361 644 10,85 781 11,87 + Dân cư 5.483 6.113 6.872 630 11,49 759 12,42 + Tổ chức 453 467 489 14 3,09 22 4,71 (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD Agribank Quảng Bình năm 2016-2018) Năm 2016 tổng nguồn vốn huy động đạt 5.936 tỷ đồng, đến năm 2018 đạt 7.361 tỷ đồng, tăng 1.425 tỷ đồng với tốc độ tăng đạt 24% Trong đó, nguồn vốn huy động 12 tháng tăng nhanh qua năm, điều cho thấy Agribank Quảng Bình phải sử dụng vốn có mức giá ngày cao lại mang tính ổn định cho hoạt động kinh doanh b Hoạt động tín dụng Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 -2018 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Phân theo kỳ hạn + Ngắn hạn + Trung, dài hạn Năm Năm Năm 2017/2016 2018/2017 2016 2017 2018 (+/-) (+/-) (%) (%) 5.436 6.490 8.693 1.054 19,39 2.203 33,94 3.045 3.594 4.639 549 18,03 1.045 29,08 2.391 2.896 4.054 505 21,12 1.158 39,99 5.436 6.490 8.693 1.054 19,39 2.203 33,94 Phân theo thành Kinh tế phần 12 Chỉ tiêu + DNNN Năm 2017/2016 2018/2017 2016 2017 2018 (+/-) (+/-) 1.736 + HTX + HGĐ cá nhân CVTD Năm 236 + DNNQD Trong Năm 3.461 815 228 217 1.786 2.247 (%) (%) -8 -3,39 -11 -4,82 50 461 25,81 -1 2,88 33,33 -1 50,00 4.474 6.228 1.013 29,27 1.754 39,20 1.136 1.852 321 39,39 689 60,65 (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD Agribank Quảng Bình năm 2016-2018) Nhìn chung, hoạt động tín dụng năm 2018 có nhiều chuyển biến tích cực, đính hướng đề từ đầu năm đạt kết khả quan nhiều mặt Quy mô tăng trưởng tín dụng tốt nhiều năm, tốc độ tăng trưởng đạt 33,94% so với năm 2017 Dư nợ tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng Hộ sản xuất cá nhân (tăng 1.754 tỷ đồng, 39,2%) chủ yếu địa bàn nông nghiệp nông thôn, phù hợp với định hướng hoạt động Cùng với đó, hoạt động CVTD có dự tăng trưởng rõ rệt Năm 2016, dư nợ CVTD đạt 815 tỷ đồng, năm 2017 đạt 1.136 tỷ đồng, tăng 321 tỷ đồng tương đương 39,39% Đến năm 2018, dư nợ CVTD tăng 689 tỷ đồng tương đương 60,65% đưa số dư nợ đạt 1.852 tỷ đồng Đây tín hiệu tích cực cho thấy hoạt động CVTD chi nhánh ngày quan tâm c Kết tài 13 Bảng 2.3: Bảng Kết kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: Tỷ đồng Chênh Chỉ tiêu Năm Năm Năm lệch 2016 2017 2018 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng thu nhập ròng + Thu từ hoạt động tín dụng Trong đó, thu từ CVTD 711 677 844 -34 -4,78 167 24,67 698 662 823 -36 -5,16 161 17,52 96 105 179 13 15 21 528 481 621 -47 -8,9 140 29,11 183 196 223 13 7,1 27 13,78 9,91 74 70,29 15,38 40,00 + Thu từ hoạt động ngồi tín dụng Tổng chi (chưa lương) Quỹ thu nhập (Nguồn: Báo cáo KQKD Agribank Quảng Bình năm 2016-2018) Nhìn tổng quát kết kinh doanh giai đoạn 2016-2018 đánh giá hoạt động chi nhánh ngày tốt lên, quỹ thu nhập tăng qua năm , đảm bảo thu nhập cho nhân viên Một điều đáng ý cấu tổng thu nhập nguồn thu Chi nhánh chủ yếu từ hoạt động tín dụng (chiếm 95%) Mặc dù năm 2017 thu từ hoạt động tín dụng có giảm thu nhập từ CVTD tăng nhẹ 14 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình + Giữ vững tăng trưởng thị phần so với TCTD địa bàn + Đẩy mạnh tăng trưởng CVTD đơi với tiêu chí phát triển an tồn hiệu + Tập trung đẩy mạnh mảng khách hàng bán lẻ, đặc biệt CVTD, đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu đối tượng KH + Phát triển nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng đại + Phòng ngừa hạn chế rủi ro cần xem biện pháp then chốt để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank + Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin sở thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình a Cơng tác thu hút khách hàng - Agribank Quảng Bình tìm cách tìm hiểu nhu cầu khách hàng để xây dựng sản phẩm phù hợp cho phần lớn khách hàng Tăng cường công tác tư vấn, phân tích, vận động khách hàng vay vốn lựa chọn danh mục sản phẩm phù hợp tùy theo mục đích sử 15 dụng vốn thực tế - Agribank Quảng Bình Quảng Bình ln áp dụng sách lãi suất linh hoạt - Agribank Quảng Bình tập trung mục tiêu tăng dư nợ, tăng thị phần b Sàng lọc khách hàng Việc triển khai sách tín dụng chặt chẻ nhằm chọn lọc đối tượng khách hàng, đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng, thực việc đánh giá xếp hạng khách hàng thông qua kênh chấm điểm tín dụng khách hàng Ngân hàng cần thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ xác để làm sở định cho vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tín dụng c Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động CVTD Mục tiêu ngân hàng tăng dư nợ CVTD đảm bảo an toàn hiệu phát triển bền vững Vì vậy, ngân hàng cần có sách kiểm sốt rủi ro tín dụng để đạt hiệu tốt hoạt động CVTD 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Agribank CN Tỉnh Quảng Bình Quy trình CVTD tiến hành dựa bước sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Bước 2: Thẩm định phê duyệt cho vay Bước 3: Giải ngân vốn vay Bước 4: Kiểm tra giám sát, xử lý nợ vay 16 2.2.4 Các sản phẩm CVTD Agribank CN Tỉnh Quảng Bình a Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình b Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư c Cho vay người lao động làm việc nước d Cho vay mua phương tiện lại e Cho vay cầm cố giấy tờ có giá f Cho vay hình thức thấu chi tài khoản g Cho vay hỗ trợ du học 2.2.5 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình a Quy mơ cho vay tiêu dùng * Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Bảng 2.4 Số lƣợng đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng Năm 2016 số lượng khách hàng có quan hệ với ngân hàng sản phẩm CVTD 4.473 KH Năm 2017, số lượng 5.049 KH tăng 576 KH tương đương 12,9% Năm 2018 KH đến với chi nhánh vay tiêu dùng tiếp tục tăng 794 KH đạt 5.843 KH, với mức tăng trưởng 15,7% b Thị phần CVTD ngân hàng thị trường mục tiêu Bảng 2.5: Thị phần CVTD Agribank Quảng Bình địa bàn Bảng 2.5 cho ta thấy, tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD Agribank CN tỉnh Quảng Bình qua năm cao, cao so với tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ CVTD ngân hàng địa bàn, với tỷ trọng dư nợ CVTD Agribank CN Tỉnh Quảng Bình tăng lên 17 c Cơ cấu cho vay tiêu dùng Bảng 2.6: Kết tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD tăng mạnh qua năm số tương đối số tuyệt đối Năm 2016, dư nợ CVTD 815 tỷ đồng chiếm 14,99% tổng dư nợ Năm 2017, dư nợ CVTD tăng 321 tỷ đồng (39,39%), đạt 1.136 tỷ đồng Năm 2018, dư nợ CVTD tăng 60,65% so với năm 2017, đạt 1.825 tỷ đồng, nâng tỷ trọng tổng dư nợ 20,99% * Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Bảng 2.7: Kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn * Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo Bảng 2.8: Kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 2.3 Đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 2.3.1 Kết đạt đƣợc * Số lượng khách hàng ngày tăng * Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng dư nợ CVTD tăng * Danh mục sản phẩm, hồ sơ thủ tục vay vốn: * Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ 1% 2.3.2 Hạn chế * Loại hình danh mục sản phẩm CVTD chưa đa dạng, phong phú * Phương thức cho vay chi nhánh hạn chế * Hoạt động Marketing, thơng tin tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng nói chung CVTD nói riêng 18 tiến hành chưa đạt hiệu cao * Chính sách chăm sóc khách hàng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình chưa quan tâm mức * Cơng nghệ ngân hàng chưa đồng hồn thiện 2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan - Môi trường pháp lý : Hoạt động CVTD Việt Nam xuất chưa lâu, văn pháp luật qui định điều kiện pháp lý cho tồn phát triển hoạt động chung chung, chưa rõ ràng - Môi trường kinh tế: Sự đóng băng thị trường bất động sản, điểm thị trường chứng khoán - Sự cạnh tranh gay gắt thị trường - Nhân tố từ phía khách hàng: Với thực tế người dân miền Trung với tâm lý tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng trước tích lũy điều ảnh hưởng lớn tới khả hoàn thiện CVTD b Nguyên nhân chủ quan - Chính sách lãi suất chưa linh hoạt - Chính sách marketing chưa trọng quan tâm mức - Nguồn nhân lực : chưa có phận chuyên trách riêng biệt làm cho chuyên nghiệp chi nhánh chưa cao - Rủi ro từ phía khách hàng: Rủi ro hoạt động CVTD lớn, nguồn thu nhập lại chịu ảnh hưởng lớn điều kiện khách quan chủ quan từ phía khách hàng 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 Định hƣớng hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình thời gian tới - Tăng tỷ trọng dư nợ doanh số CVTD tổng dư nợ doanh số cho vay chi nhánh - Giữ vững tăng trưởng thị phần - Nghiên cứu để hoàn thiện sản phẩm CVTD - Cung cấp sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa - Thực nghiên cứu, phân tích thị trường, phân loại khách hàng - Từng bước hồn thiện chế sách, thủ tục hồ sơ CVTD - Tiếp tục trì đẩy mạnh sách khách hàng - Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá, giới thiệu sản phẩm - Thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay - Khai thác thị trường tiềm năng, thị trường mục tiêu - Không ngừng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 3.2 Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 3.2.1 Đa dạng danh mục sản phẩm CVTD chi nhánh Nhìn chung, danh mục sản phẩm CVTD Agribank 20 Quảng Bình chưa phong phú đa đạng, chưa đáp ứng hết nhu cầu đại phận người dân địa bàn Agribank Quảng Bình cần xây dựng sản phẩm liên kết với nhà cung cấp vay mua vật dụng, phương tiện thiết yếu Hơn nữa, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD giúp chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, dịch vụ hỗ trợ CVTD 3.2.2 Phát triển chiến lƣợc kinh doanh nhằm mở rộng phạm vi đối tƣợng CVTD Agribank xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” 3.2.3 Đảm bảo nguồn vốn ổn định Việc đảm bảo nguồn vốn ổn định có ý nghĩa vơ quan trọng phát triển chi nhánh Để hồn thiện CVTD đòi hỏi trước mắt ngân hàng phải có nguồn vốn huy động dồi ổn định 3.2.4 Cải tiến quy trình nghiệp vụ nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng a Cải tiến quy trình nghiệp vụ Nhằm nâng cao hiệu hoạt động CVTD tăng khả cạnh tranh với số ngân hàng khác thị trường Agribank Quảng Bình cần có giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, đơn giản hóa quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch nhằm phục vụ khách hàng tốt mà kiểm soát rủi ro b Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 21 Một nguyên nhân làm hạn chế chất lượng tín dụng cụ thể CVTD, chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu kiểm tra đề nghị vay vốn khách hàng nhiều tiêu chí, từ có sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Cần trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lượng thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào độ tin cậy thơng tin 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro CVTD - Thực xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ban đầu hệ thống chấm điểm khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ q trình cấp tín dụng cụ thể quán từ khâu trước cho vay, cho vay sau cho vay 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Để đẩy mạnh hoạt động CVTD, lãi suất yếu tố người vay quan tâm 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Agribank Quảng Bình cần trọng đến việc nghiên cứu thị trường, tiến hành phân khúc khách hàng vay tiêu dùng theo tiêu thức Chi nhánh cần tổ chức tốt hoạt động khảo sát, điều tra nhu cầu người tiêu dùng Thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing để thực mục tiêu Marketing ngân hàng cần đạt 3.2.8 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng - Phải tập trung vào việc tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ - Đầu tư vào trang thiết bị - Phát triển hoạt động quan hệ khách hàng qua hệ thống giao 22 dịch Ngân hàng điện tử - Để hòa nhập với xu tồn cầu hóa khơng dùng phương thức tốn tiền mặt truyền thống, ngân hàng dần thay phương thức toán đại, phát triển phổ biến - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng nguồn lực Với kinh tế ngày hội nhập nên ngân hàng phải đào tạo đội ngũ nhân viên trình độ chun mơn nghiệp vụ cao mà phải am hiểu Marketing, nghệ thuật giao tiếp, nghệ thuật bán hàng để xử lý tình xảy cách linh hoạt hiệu Các cán nhân viên cần có phong cách phục vụ, phong cách giao tiếp chuyên nghiệp tận tình, lịch niềm nở với khách hàng 23 KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chất lượng, dịch vụ ngày tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mặc dù CVTD ngân hàng thực phát triển năm gần khẳng định vai trò tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động CVTD xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình, luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nhánh Tỉnh Quảng 24 Bình” vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạt động CVTD chi nhánh Từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày hoàn thiện Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, nên q trình xây dựng hồn thiện luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì vậy, tác giả kính mong nhận góp ý chỉnh sửa Thầy, Cơ bạn để luận văn hồn thiện Q trình xây dựng hồn thiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng để luận văn hoàn chỉnh ... Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng a Về quy mô cho vay tiêu dùng * Dư nợ cho vay tiêu dùng: * Số lượng khách hàng vay tiêu dùng: * Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng khách hàng vay: ... dịch vụ cho vay tiêu dùng - Ngân hàng tự đánh giá hoạt động cho vay thơng qua việc quan sát thực tế cho vay đơn vị - Thông qua khảo sát đánh giá khách hàng e Về rủi ro cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ... Cho vay người lao động làm việc nước d Cho vay mua phương tiện lại e Cho vay cầm cố giấy tờ có giá f Cho vay hình thức thấu chi tài khoản g Cho vay hỗ trợ du học 2.2.5 Kết hoạt động cho vay tiêu