Phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thái nguyên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng LÊ TRẦN BẢO LINH Hà Nội-2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên Ngành: Tài – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên học viên: Lê Trần Bảo Linh Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Lan Hà Nội-2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nên luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Trần Bảo Linh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, nhận bảo giúp đỡ tận tình tập thể cá nhân, quan trường Đại học Ngoại thương Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến cô giáo TS Nguyễn Thị Lan – Khoa Tài Ngân hàng, trường Đại học Ngoại thương tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình phịng ban Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Thái Nguyên, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên giúp thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Dù cố gắng trình độ thân cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, giáo, bạn sinh viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 02 tháng 05 năm 2017 Tác giả luận văn Lê Trần Bảo Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Đối với kinh tế 10 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 11 1.1.4.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân 11 1.1.4.2 Bảo lãnh cá nhân 11 1.1.4.3 Dịch vụ thẻ tín dụng 12 1.2 Phát triển bền vững tín dụng cá nhân NHTM 13 1.2.1 Khái niệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân 13 1.2.1.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 13 1.2.1.2 Khái niệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển bền vững tín dụng cá nhân 15 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 15 1.2.2.2 Các tiêu định tính 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 20 1.2.3.1 Các nhân tố từ ngân hàng thương mại 20 1.2.3.2 Các nhân tố từ môi trường bên 24 1.3 Kinh nghiệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân từ ngân hàng khác học rút 26 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 26 1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 28 1.3.3 Bài học rút 32 iv KẾT LUẬN CHƯƠNG I 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 35 2.1 Khái quát ngân hàng BIDV – chi nhánh Thái Nguyên 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV chi nhánh Thái Nguyên 35 2.1.2 Một số kết hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng công tác dịch vụ năm gần (2012 – 2016) 37 2.1.2.1 Huy động vốn 38 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 40 2.1.2.3 Công tác dịch vụ 44 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân BIDV chi nhánh Thái Nguyên năm gần (2012 – 2016) 45 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 45 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 46 2.2.2.1 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân 46 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân 48 2.2.2.3 Tốc độ tăng lợi nhuận từ tín dụng cá nhân 50 2.2.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 53 2.2.2.5 Các yếu tố khác liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân BIDV chi nhánh Thái Nguyên 56 2.3 Đánh giá mức độ phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 63 2.3.2.1 Hạn chế tồn 63 2.3.2.2 Nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 77 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 77 3.1.1 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh chung chi nhánh 77 3.1.2 Mục tiêu cụ thể phát triển tín dụng cá nhân 78 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển bền vững tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 79 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 79 3.2.2 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 81 v 3.2.3 Triển khai đồng hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng cá nhân chi nhánh trụ sở chi nhánh phòng giao dịch 83 3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp 85 3.3 Các kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 86 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng khác biệt hóa 86 3.3.1.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu 89 3.3.1.3 Phát triển mở rộng kênh phân phối truyền thống đại 90 3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, Ngành 91 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 PHẦN KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 vi DANH MỤC CÁC BẢNG STT BẢNG TÊN BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Dư nợ TDCN BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016 41 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu TDCN BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016 43 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên 2012 – 2016 Kết phân loại nợ BIDV Thái Nguyên (2012 – 2016) So sánh tốc độ tăng nợ xấu dư nợ tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016 Thu nhập từ TDCN BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016 Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận TDCN tỷ lệ sinh lời TDCN (2012 – 2016) Kết hoạt động tín dụng bán lẻ theo sản phẩm BIDV Thái Nguyên (2014 – 2016) So sánh sản phẩm tín dụng cá nhân BIDV với số ngân hàng địa bàn tính đến 2016 TRANG 32 38 45 45 47 49 50 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ STT BIỂU ĐỒ/SƠ ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ/SƠ ĐỒ Tốc độ tăng dư nợ TDCN BIDV Thái TRANG Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng lợi nhuận TDCN 2012 – 2016 60 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ TDCN theo sản phẩm 61 Sơ đồ 2.1 Nguyên 2012 – 2016 So sánh tốc độ tăng dư nợ TDCN nợ xấu TDCN Mơ hình tổ chức BIDV Chi nhánh Thái Nguyên 58 59 31 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU VIẾT TẮT CHÚ GIẢI CN Chi nhánh DNTDCN Dư nợ tín dụng cá nhân HĐV Huy động vốn HO Head Office – Hội sở KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 11 PGD Phòng giao dịch 12 QHKH Quan hệ khách hàng 13 QLKHCN Quản lý khách hàng cá nhân 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TDBL Tín dụng bán lẻ 17 TDCN Tín dụng cá nhân 18 TDH Trung dài hạn 19 TDN Tổng dư nợ 84 lớn cho vay nhu cầu nhà cho vay mua ô tô Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô hướng tới đối tượng có nhu cầu vay vốn mua xe, ngân hàng tăng cường quan hệ hợp tác với đơn vị công ty ô tô địa bàn (Toyota, Trường Hải, Huyndai, Minh Phúc,…) để phân phối sản phẩm, hay hợp tác với công ty phát triển dự án nhà để đẩy mạnh cho vay nhu cầu nhà Các khu vực khu cơng nghiệp có lượng cơng nhân đông đảo nơi để chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng thấu chi Ngồi kênh phân phối vị trí có vai trò quan trọng việc mang sản phẩm tín dụng cá nhân đến đối tượng Trước trạng PGD trực thuộc chi nhánh sở dễ dàng tiếp cận với khách hàng cá nhân nhất, số lượng khách hàng vay vốn tìm đến PGD cịn thấp vị trí phân bố PGD yếu tố quan trọng cần xem xét để tăng dư nợ tín dụng cá nhân PGD Cụ thể, với việc tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động 07 PGD có, chi nhánh nên xem xét cấu lại vị trí địa điểm PGD cách phù hợp Trong chưa cấp phép thành lập PGD mới, chi nhánh thực chuyển dịch 01 PGD lên huyện Đại Từ, phấn đấu xây dựng PGD bán lẻ chuẩn + Về hoạt động xúc tiến sản phẩm: Bao gồm việc quảng cáo, quảng bá sản phẩm, bán giá khuyến khích, khiến khách hàng ý đến, bán riêng cho khách hàng liên hệ nhiều phương pháp việc đánh bóng sản phẩm, nâng cao thương hiệu doanh nghiệp Cụ thể chi nhánh, để tiếp thị sản phẩm, gói ưu đãi cho khách hàng thay sử dụng biện pháp có đặc điểm chi phí thấp, hiệu mang lại không cao quảng cáo qua email, sử dụng tờ rơi giới thiệu sản phẩm tính sản phẩm chi nhánh sử dụng biện pháp giới thiệu sản phẩm qua khách hàng trả lương qua BIDV (hình thức truyền miệng), biện pháp dễ thực Lấy khách hàng có dư nợ làm tảng để phát triển khách hàng mới, thường xuyên gợi ý khách hàng cũ giới thiệu bạn bè, người thân, hàng xóm có nhu cầu tín dụng cho BIDV Thực tế cho thấy cán làm tốt, tận tình nhanh chóng khách hàng tự giới thiệu khách hàng khác cho ngân hàng 85 Phát triển thêm khách hàng mục tiêu quan trọng đồng thời chi nhánh cần giữ vững thị phần với khách hàng trung thành Do bên cạnh hình thức điều chỉnh lãi suất (do HO điều hành), chi nhánh cịn triển khai chương trình tri ân tặng quà khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ sau bán hàng lĩnh vực ngân hàng cần quan tâm Chi nhánh thơng qua bàn tư vấn hệ thống PGD trụ sở chi nhánh giới thiệu đưa sản phẩm phù hợp cho khách hàng không trước mà sau bán hàng, giúp khách hàng bám sát thay đổi thị trường sách sản phẩm dịch vụ chi nhánh Marketing trình kết việc đầu tư cho marketing mang lại lớn Hạn chế ngân hàng thương mại Việt Nam so với ngân hàng thương mại nước khác marketing đầu tư tài chính, người cịn hạn chế nên kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề Ngân hàng Để thực thành công hoạt động marketing, tất nhân viên ngân hàng ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng Đặc biệt cần triển khai đồng hoạt động marketing trụ sở chi nhánh PGD, phấn đấu kéo khách hàng đến với PGD nhiều hơn, gia tăng dư nợ tín dụng đóng góp PGD 3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp Xuất phát từ nguyên nhân công nghệ chưa áp dụng triệt để hoạt động tín dụng bán lẻ, tác động đến khả phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trình bày chương 2, sở học kinh nghiệm ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Vietcombank nêu chương 1, tác giả nhận thấy đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp chi nhánh giải pháp cần thiết Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp giúp chi nhánh giảm thiểu tối đa chi phí vận hành tăng hiệu hoạt động Chi nhánh cần 86 đáp ứng đầy đủ đồng thiết bị công nghệ hệ thống mạng, hệ thống thiết bị tin học, triển khai kịp thời chương trình ứng dụng cơng nghệ phục vụ phát triển TDBL nhằm tiết kiệm nguồn nhân lực nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh cơng nghệ hội sở triển khai cho toàn hệ thống, thân chi nhánh xây dựng phần mềm BIDV Application năm 2013 để quản lý khách hàng cá nhân khoản vay Trong ngân hàng quốc tế xem khách hàng vị khách “của đời” với chu kỳ 40 – 50 năm, ngân hàng nội cần đẩy mạnh chăm sóc giá trị cá nhân khách hàng, cách quản lý khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát giữ chân khách hàng lâu Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho cán tín dụng, đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh chi nhánh động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng khác biệt hóa Dựa nguyên nhân chiến lược phát triển tín dụng cá nhân NHTM có nhiều điểm tương đồng sách, sản phẩm dẫn tới hạn chế chi nhánh nói riêng hệ thống BIDV nói chung chưa có sản phẩm đặc trưng so với ngân hàng khác phân tích chương 2, tác giả đề xuất giải pháp xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng khác biệt hóa cho hội sở chính, cụ thể thực ba mặt sau: + Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng: Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác 87 định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng mới, riêng biệt Nền kinh tế Việt nam phát triển chậm nhiều so với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập Do vậy, NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng BIDV nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai + Hồn thiện sản phẩm có: Đối với sản phẩm triển khai, có nhiều sản phẩm phát triển không phát triển chi nhánh Nguyên nhân phần sản phẩm chưa theo sát nhu cầu thị trường Để hoàn thiện sản phẩm này, phận nghiên cứu sản phẩm hội sở cần dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu Những kết phân tích sử dụng ngồi nguồn cung cấp cơng ty nghiên cứu thị trường cịn nên đến từ chi nhánh Các chi nhánh PGD trực thuộc địa bàn đơn vị trực tiếp đưa sản phẩm tới khách 88 hàng, dễ dàng tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu khách hàng để biết sản phẩm thiếu gì, cần sửa đổi đặc tính để phù hợp với cầu khách hàng Hội sở cần phân công, điều hành phận phát triển sản phẩm kết hợp với phòng QHKHCN PGD chi nhánh tiếp cận sâu nghiên cứu nhu cầu tín dụng khách hàng địa bàn để đề xuất hồn thiện sản phẩm có sát với nhu cầu thực tế khách hàng, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh hệ thống với ngân hàng thương mại khác địa bàn Việc khảo sát thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng địa bàn thực chi nhánh kết hợp với đơn vị chuyên nghiệp thuê Thực tế chi nhánh học hỏi sản phẩm TDBL mà thị trường khác có đặc điểm tương đồng với địa bàn thực thành công để đề xuất xây dựng sản phẩm lên HO, áp dụng cách phù hợp cho thị trường + Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm mới: Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng nước phát triển cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nước gia nhập thị trường Việt Nam Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, BIDV thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, BIDV nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh BIDV Ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể 89 3.3.1.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu Từ nguyên nhân môi trường kinh tế thay đổi thất thường có tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngành ngân hàng song song với thay đổi sách điều hành NHNN trước biến đổi kinh tế, thiết nghĩ việc hội sở xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn phát triển cần thiết để giảm bị động ngân hàng trước tác động từ mơi trường bên ngồi Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều bất ổn Năm 2011, bối cảnh lạm phát tăng vọt, đầu tư công tràn lan hiệu "đầu tàu" kinh tế đầu tư ạt ngành, việc thực sách tiền tệ chặt chẽ, sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư công, kiềm chế nhập siêu đảm bảo an sinh xã hội thể xuyên suốt điều hành vĩ mô Chính phủ NHNN phải nhanh chóng áp dụng sách chặt chẽ để kiềm chế tốc độ tăng trưởng tín dụng mức cao 30% xuống cịn 14% để hỗ trợ cơng tác kiểm sốt lạm phát Từ năm 2012 tăng trưởng tín dụng có dấu hiệu "ngưng trệ" ảnh hưởng tới tăng trưởng kinh tế, NHNN nhanh chóng thay đổi mục tiêu điều hành theo hướng tăng trưởng tín dụng thận trọng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, theo nguyên tắc đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế phân bổ vốn vào khu vực không khuyến khích có nguy gây lạm phát cao tăng trưởng thiếu bền vững tương lai Cơ cấu tín dụng chuyển hướng sang lĩnh vực ưu tiên theo đạo Chính phủ Tuy nhiên nhìn chung tình hình kinh tế khó khăn cịn đeo đẳng kéo dài vài năm sau Việc trông chờ vào đối tượng khách hàng DN để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt Trong bối cảnh đó, việc ngân hàng chuyển hướng sang “chăm sóc” người tiêu dùng hồn tồn hợp lý, trọng vào tín dụng tiêu dùng tín dụng sản xuất kinh doanh hộ gia đình Bước sang năm 2017, NHNN định hướng tổ chức thực giải pháp tiền tệ, hoạt động ngân hàng để tiếp tục tạo điều kiện cho TCTD mở rộng tín dụng đơi với an tồn, chất lượng tín dụng, bảo đảm cung ứng vốn cho kinh tế, tăng 90 khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp người dân Trước thay đổi kinh tế sách điều hành NHNN, hệ thống BIDV cần nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo NHNN, cần đảm bảo việc trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đặt 3.3.1.3 Phát triển mở rộng kênh phân phối truyền thống đại Nhằm tăng khả cạnh tranh cho chi nhánh trước ngân hàng đối thủ, song song với giải pháp xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng khác biệt hóa, hội sở cần hỗ trợ chi nhánh mở rộng mạng lưới phân phối truyền thống PGD đồng thời phát triển kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ mang lại tiện lợi cho khách hàng so với đối thủ Việc phát triển kênh phân phối tín dụng bán lẻ khơng thể khơng đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch tiếp tục lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lưới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định BIDV cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư, khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ Hiện địa bàn tồn tỉnh Thái Ngun, BIDV có hai chi nhánh cấp chi nhánh Thái Nguyên chi nhánh Nam Thái Nguyên thành lập từ năm 2014 Chi nhánh Nam Thái Nguyên phân bổ tiếp cận khu cơng nghiệp thành phố Sơng Cơng phía nam tỉnh, chi nhánh gốc Thái Nguyên tập trung phục vụ dân cư khu vực thành phố lân cận Tuy nhiên sách phát triển tín dụng cá nhân BIDV trước mắt nhắm vào đối tượng khách hàng trung lưu có thu nhập trung bình trở lên mà đối tượng chủ yếu tập trung khu vực đô thị phát triển, bên cạnh tiêu chuẩn kỹ thuật để mở phòng giao dịch mặt bằng, nhân sự, hệ thống máy móc kỹ thuật, hạn chế kinh phí để 91 chi trả cho quảng cáo tiếp thị lớn, nên hệ thống PGD trực thuộc chi nhánh Thái Nguyên phân bố phần lớn khu vực thành phố, huyện lân cận phía bắc tỉnh địa bàn bắt đầu phát triển thị trường trống trải Là chi nhánh xếp hạng cao hệ thống, với thành tích ổn định tỷ lệ nợ xấu theo quy định NHNN hội sở, chi nhánh Thái Nguyên đủ tiêu chuẩn để tăng số lượng PGD, mở rộng mạng lưới phân phối Bên cạnh phát triển kênh phân phối truyền thống mạng lưới giao dịch, việc phát triển kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ (Internet, SMS) sở để BIDV triển khai sản phẩm cho vay trực tuyến đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn vay ngắn tiết kiệm thời gian cho khách hàng Kênh phân phối đại phát triển sở nâng cao chất lượng dịch vụ đường truyền (tăng dung lượng, tốc độ truyền liệu) biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thơng tin khách hàng, an tồn cho ngân hàng Với kênh phân phối đại ứng dụng công nghệ, vấn đề tốn nhiều chi phí mở chi nhánh phịng giao dịch giải 3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, Ngành Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tạo môi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạp niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Chính phủ cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa dịch vụ tiêu dùng dân cư Đó điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 92 Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khâu thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định tòa án liên quan đến hoạt động vay vốn với ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành thông tư liên bộ, ngành, hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân luật đất đai, luật dân Có tránh khúc mắc, chồng chéo trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, hồn thiện mơi trường pháp lý NHNN cần tổ chức triển khai giải pháp mua, bán nợ xấu theo chế thị trường, đồng thời bước hình thành thị trường mua bán nợ sở minh bạch, làm rõ chế cho tham gia nhà đầu tư, nhà đầu tư nước ngồi; Hỗ trợ TCTD, Tổng cơng ty quản lý tài sản (VAMC) thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt khách hàng vay chây ỳ, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ Bên cạnh cần đảm bảo thống nhất, tránh tình trạng chồng chéo văn quy định liên quan đến phân loại xử lý nợ Là quan lãnh đạo toàn ngành ngân hàng, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác thống kê, dự báo, theo dõi sát diễn biến thị trường nước quốc tế để chủ động phân tích tình hình, dự báo kinh tế vĩ mô, tiền tệ triển khai đồng bộ, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định thị trường tiền tệ, bảo đảm khoản hệ thống, ổn định tỷ giá thị trường ngoại tệ phù hợp với cân đối vĩ mơ mục tiêu sách tiền tệ, phấn đấu ổn định mặt lãi suất Thực chủ trương Chính phủ giai đoạn 2016 – 2020, NHNN cần thực giải pháp kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp điều kiện kinh tế, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, tập trung vào lĩnh vực sản xuất 93 kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ; kiểm sốt tín dụng số ngành, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; tiếp tục cho phép TCTD xem xét, định cho vay vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn nước nhằm thực phương án SXKD hàng xuất Bên cạnh đó, cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa, công tác quản lý điều hành với sách kinh tế vĩ mơ khác để đảm bảo thực mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ Tập trung hồn thiện phát triển hệ thống toán dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ đại gắn liền với đảm bảo an toàn an ninh mạng, đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào hạn chế nguyên nhân phân tích chương 2, kết hợp với mục tiêu phát triển chi nhánh BIDV Thái Nguyên đặt ra, chương đề xuất biện pháp để góp phần phát triển tín dụng cá nhân BIDV Thái Nguyên cách bền vững thời gian tới Các đề xuất bao gồm nhóm đề xuất dành cho chi nhánh nhóm đề xuất cho cấp cao Trong biện pháp chủ yếu dành cho chi nhánh nhằm tập trung cải thiện tình hình nợ xấu, tạo điều kiện đẩy mạnh dư nợ đôi với phát triển phận nhân phụ trách QHKHCN lượng chất đưa sản phẩm tín dụng đến gần với khách hàng mục tiêu Bên cạnh số biện pháp đề xuất cho cấp cao với nội dung tập trung vào xử lý nợ xấu, tiếp tục kiềm chế lạm phát, dần ổn định kinh tế Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển cách bền vững hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên trước môi trường kinh tế nhiều thách thức cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ 94 PHẦN KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa biện pháp để phát triển bền vững mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên thời kỳ hội nhập, luận văn thực nội dung sau: Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan sở lý luận tín dụng cá nhân phát triển bền vững tín dụng cá nhân Trong đề cập đến khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế, loại sản phẩm tín dụng cá nhân; khái niệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân tiêu chí để đánh giá mức độ phát triển bền vững tín dụng cá nhân Bên cạnh luận văn đưa trường hợp ngân hàng nước ngồi thành cơng thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam làm học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung BIDV chi nhánh Thái Nguyên nói riêng Thứ hai, qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh dựa tiêu chí: dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân, lợi nhuận tín dụng cá nhân mang lại, đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân mức độ hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng cá nhân, luận văn đánh giá mức độ phát triển bền vững tín dụng cá nhân, đưa thành công đạt hạn chế cần khắc phục Đồng thời, nêu lên nguyên nhân dẫn đến hạn chế Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế chương 2, kết hợp với định hướng phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh, luận văn đề xuất hai nhóm biện pháp cho chi nhánh cấp cao để phát triển tín dụng cá nhân cách bền vững thân chi nhánh Những biện pháp cần triển khai đồng vững chắc, nhằm giữ vững vị nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh toàn hệ thống BIDV địa bàn tỉnh 95 Đề tài phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NHTM khơng phải đề tài mới, nhiên luận văn muốn nhấn mạnh đến phát triển bền vững phát triển chất lượng song song với phát triển số lượng, khác với luận văn trước tập trung đánh giá phần lớn vào tăng quy mơ Bên cạnh đó, vấn đề phát triển cách bền vững mục tiêu mà ngân hàng thương mại trọng thời gian gần trước khó khăn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Do kiến thức kinh nghiệm cịn nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Học viên mong nhận góp ý q báu q thầy cơ, nhà khoa học, anh chị bạn để luận văn hoàn chỉnh 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Thị Hải Bình, Trần Thu Thủy (2016), Phát triển kinh tế giai đoạn 20112015 định hướng 2016 - 2020, Tạp chí tài chính, địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-trien-kinh-tegiai-doan-20112015-va-dinh-huong-20162020-79500.html, ngày truy cập 2/4/2017 Chính phủ, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2014, 2014, địa chỉ: http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien?cate goryId=100003029&articleId=10053823, ngày truy cập 2/4/2017 Mai Việt Dũng, Vấn đề phát triển kinh tế bền vững Việt Nam nay, Tạp chí Lý luận trị, địa chỉ:http://lyluanchinhtri.vn/home/index.php/thuctien/item/1370-van-de-phat-trien-kinh-te-ben-vung-o-viet-nam-hien-nay.html, ngày truy cập 19/3/2017 Trần Thọ Đạt, Đặng Ngọc Đức, Chính sách tiền tệ giai đoạn 2011-2015 tác động tới kinh tế; Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 3/2016 Đường Thị Thanh Hải, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, Tạp chí Tài chính, số 4/2014 Đỗ Thị Bích Hồng (2014), Một số suy nghĩ phát triển bền vững ngành ngân hàng, Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, địa chỉ: http://bit.ly/2p3EOdT , ngày truy cập 19/3/2017 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết ngành ngân hàng tỉnh Thái Nguyên 2016, Thái Nguyên 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 05/2011/TT-NHNN Quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 2011 Ngân hàng TMCP Á Châu, Quy định sản phẩm, 2010 10 Ngân hàng TMCP An Bình, Quy định sản phẩm, 2012 97 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012, 2013, 2014, 2016, Thái Nguyên 2012, 2013, 2014, 2016 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2015, Thái Nguyên 2015 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam, Quyết định ban hành Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ, 2009 14 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Sổ tay tín dụng, 2005 15 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2014, tr 28 16 Nguyễn Đức Thành, Kinh tế Việt Nam: Nhìn lại năm 2015 triển vọng 2016, Tạp chí tài chính, kỳ tháng 1/2016 17 Bùi Đức Thọ, Tổng quan phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013, Tạp chí Tài chính, số 12/2013 18 Vietcombank, Mobile banking, địa chỉ: https://www.vietcombank.com.vn/EBanking/MobileBanking, ngày truy cập 27/9/2017 19 Vietcombank, SMS banking, địa chỉ: https://www.vietcombank.com.vn/EBanking/SMSBanking, ngày truy cập 27/9/2017 20 Vietcombank, Internet banking, địa chỉ: https://www.vietcombank.com.vn/EBanking/IBanking, ngày truy cập 27/9/2017 21 Vietcombank, Phone banking, địa chỉ: https://www.vietcombank.com.vn/EBanking/IBanking, ngày truy cập 27/9/2017 Tiếng Anh 22 International Institute for Sustainable Development, Sustainable development, địa chỉ: http://www.iisd.org/topic/sustainable-development, ngày truy cập 19/3/2017 98 23 Mapa Research, 2015, HSBC develops mobile application for personal loans, địa chỉ: http://www.maparesearch.com/hsbc-develops-mobile-application-forpersonal-loans/, ngày truy cập 25/3/2017 24 HSBC, HSBC Personal loan, địa chỉ: https://www.hsbc.co.uk/1/2/loans/personal-loan, ngày truy cập 25/3/2017