một số ý kiến về việc mở và sử dụng các loại tài khoản của khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận ba đình

Mụ lụ c c Chương I: Một số vấn đề lý luận mở sử dụng tài khoản khách hàng ngân hàng I Tổng quan NHTM kinh tế thị trường 1.Khái niệm NHTM Vai trò NHTM Chức NHTM Các nghiệp vụ NHTM 4.1 Nghiệp vụ tài sản nợ 4.2 Nghiệp vụ tài sản có 4.3 Nghiệp vụ trung gian II Một số vấn đề lý luận mở sử dụng tài khoản khách hàng ngân hàng ý nghĩa việc mở sử dụng tài khoản ngân hàng 1.1 ý nghĩa quản lý vĩ mô kinh tế 1.2 Đối với ngân hàng 1.3 Đối với khách hàng 2.Các loại tài khoản khách hàng 2.1Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn 2.2 Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn 2.3.Tài khoản tiền gửi tiết kiệm 2.4.Tài khoản vãng lai 2.5.Tài khoản tiền vay 3.Các vấn đề chung thủ tục mở sử dụng tài khoản khách hàng ngân hàng 3.1.Thủ tục mở sử dụng tài khoản khách hàng 3.2 Nguyên tắc mở sử dụng tài khoản khách hàng Chương II: Tình hình mở sử dụng tài khoản khách hàng chi nhánh NHNo&PTNT quận Ba Đình I Khái quát hoạt động NHNo Ba Đình Đặc điểm điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội quận Ba Đình Khái quát hoạt động NHNo Ba Đình 2.1 Sự hình thành phát triển 2.2 Cơ cấu hoạt động máy NHNo Ba Đình 2.3.Hoạt động huy động vốn 2.4 Sử dụng nguồn 2.5 Kết tài 2.6 Cơng tác kế tốn ngân quĩ 2.7 Định hướng cơng tác hoạt động kinh doanh năm 2002 giải pháp II Tình hình mở sử dụng loại tài khoản khách hàng NHNo Ba Đình Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi TCKT Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân Một số ưu điểm tồn việc mở sử dụng tài khoản khách hàng NHNo Ba Đình Chương III: Một số kiến nghị mở sử dụng tài khoản khách hàng chi nhánh NHNo&PTNT quân Ba Đình I Kiến nghị chung: Về phía nhà nước Về phía NHNN NHNo Việt Nam 2.1 Cần có chế độ việc mở sử dụng tài khoản khách hàng ngân hàng 2.2 Biện pháp hỗ trợ khác nhằm khuyến khích dân cư mở tài khoản II Một số kiến nghị cụ thể việc mở sử dụng loại tài khoản tiền gửi Đối với tài khoản tiền gửi TCKT Đối với tài khoản tiền gửi tiết kiệm Đối với tài khoản tiền gửi cá nhân III Một số kiến nghị NHNo Ba Đình Đa dạng hóa hình thức tốn để khuyến khích khách hàng mở tài khoản Mở rộng mạng lưới giao dịch để thu hút thêm khách hàng Tuyên truyền quảng cáo Nâng cao chất lượng công tác cán Chiến lược khách hàng Đổi công nghệ ngân hàng Biện pháp tâm lý kinh tế Bảng ký hiệu chữ viết tắt CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa - đại hóa NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo&PHNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCT : Ngân hàng công thương NHĐT : Ngân hàng đầu tư NHNT : Ngân hàng ngoại thương QPPL : Qui phạm pháp luật TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế DNNN GTCG : Doanh nghiệp nhà nước : Giá trị có giá Lời nói đầu Nhu cầu vốn để đầu tư phát triển kinh tế vấn đề xúc cần quan tâm hàng đầu thời kỳ, đặc biệt xu tồn cầu hố thương mại quốc tế phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam đà đổi theo hướng kinh tế thị trường vốn coi yếu tố quan trọng có ý nghĩa định đến thành cơng đổi Vốn huy động từ nhiều nguồn khác từ nước từ ngồi nước vốn để đầu tư kinh tế thơng qua NHTM đóng vai trị quan trọng NHTM trung gian tài quan trọng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ với lợi nhuận mục tiêu chủ yếu Nền kinh tế phát triển hoạt động NHTM sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống nhân dân NHTM làm chức cầu nối người có vốn người cần vốn, hoạt động với phương châm vay cho vay, huy động từ kinh tế, sử dụng cho vay có hiệu khơng ngừng phát triển vốn Để tồn phát triển NHTM phải khơng ngừng hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, nguồn vốn tự có tiền đề viên gạch đặt móng cho hoạt động kinh doanh, mức độ tự chủ an toàn kinh doanh nguồn vốn huy động vốn chủ yếu đảm bảo sở tài cho kinh doanh thể mức độ mở rộng kinh doanh ngân hàng Như để mở rộng liên doanh liên kết tham gia vào thị trường quốc tế chiến lược huy động vốn chiến lược khách hàng mang tính liên tục thường xuyên NHTM Một công cụ thực mục tiêu đa dạng hoạt động kinh doanh, khuyến khích mở sử dụng loại tài khoản ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu phong phú khách hàng gửi tiền Với công cụ có ý nghĩa việc mở rộng nguồn vốn huy động ngân hàng mà cịn sở giúp cho phát triển hình thức tốn không dùng tiền mặt Xuất phát từ suy nghĩ trên, nhận thức rõ tầm quan trọng việc mở sử dụng tài khoản khách hàng ngân hàng, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT quận Ba Đình kết hợp với kiến thức trang bị Học Viện Ngân Hàng em mạnh dạn chọn đề tài để viết khoá luận là:”Một số ý kiến việc mở sử dụng loại tài khoản khách hàng NHNo&PTNT quận Ba Đình” phạm vi đề tài em xin nghiên cứu sâu loại tài khoản tiền gửi khách hàng loại tài khoản tiền gửi có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng nguồn vốn huy động thúc đẩy toán qua ngân hàng Nội dung gồm chương: Chương I : Một số lý luận mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng Chương II: Tình hình mở sử dụng tài khoản khách hàng NHNo&PTNT quận Ba Đình Chương III: Một số kiến nghị mở sử dụng tài khoản khách hàng NHNo&PTNT quận Ba Đình Là sinh viên với lực nghiên cứu hạn chế, hiểu biét chưa sâu nên nội dung khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Song với nguyện vọng em muốn đóng góp phần nhỏ bé giúp NHNo Ba Đình nói riêng ngành ngân hàng nói chung ngày mở rộng thu hút nhiều khách hàng mở sử dụng tài khoản góp phần vào việc tốn qua ngân hàng, giảm chi phí lưu thơng không ngừng phát triển nguồn vốn huy động Em kính mong nhận bảo thầy hội đồng bảo vệ luận văn, ban lãnh đạo tập thể cơng nhân viên NHNo Ba đình đặc biệt thầy Phạm Hồng Đức vụ phó vụ KT-TC NHNN Việt Nam nguyên thầy giáo Học Viên Ngân Hàng để viết khoá luận em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên :Lại Thanh Tú Chương I: Một số vấn đề lý luận mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng I Tổng quan Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Khái niệm ngân hàng thương mại Nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với phát triển quan hệ thương mại, lúc đầu hình thành tổ chức đơn giản nhà thờ, tư nhân với hoạt động dơn giản dịch vụ đổi tiền song với phát triển kinh tế hàng hoá quan hệ tiền tệ ngày mở rộng thúc đẩy tổ chức kinh doanh tiền tệ phát tiển số lượng qui mơ hoạt động Trong ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ đặc biệt quan trọng, phát kiến vĩ đại người Để đưa định nghĩa Ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích thị trường tài chính, đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Dựa vào tính chất mục đích số nước giới định nghĩa NHTM sau: Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật Ngân hàng ấn Độ 1950, bổ sung 1959 nêu ”Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Dựa vào kết hợp tính chất mục đích đối tượng hoạt động Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy ngân hàng thương mại có chung tính chất nhận tiền ký thác- tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Cho nên để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt dộng ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo qui định luật qui định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vị ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Từ định nghĩa chung Điều 20 Luật tổ chức tín dụng có nêu ”Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Ngày nay, giới đại, hoạt động tổ chức tài mơi giới thị trường tài ngày phát triển số lượng qui mô hoạt động, đa dạng phong phú, hoạt động đan xen lẫn Người ta phân biệt NHTM với tổ chức mơi giới tài khác chỗ NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn, từ hoạt động tạo hội cho ngân hàng thương mại làm tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống NHTM Đó đặc trưng để phân biệt NHTM với Ngân hàng TCTD khác Vai trò Ngân hàng thương mại Giữ vị trí quan trọng kinh tế thị trường làm trung gian toán tiền tệ cho tồn kinh tế hoạt động ngân hàng ngày phát triển số lượng qui mô hoạt động, đa dạng phong phú với số vai trò quan trọng sau: - Ngân hàng làm nhiệm vụ kinh doanh mà ngân hàng cịn cơng cụ quan trọng để nhà nước thực thi sách tiền tệ nhằm điều tiết vĩ mơ kinh tế để có kinh tế phát triển mạnh mẽ vững chắc.Thông qua hoạt động tín dụng tốn NHTM thực dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mơ “nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng điều tiết thị trường “ - NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: xuất phát trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn dỗi tạm thời tổ chức cá nhân, thành phần kinh tế xã hội thông qua nghiệp vụ tín dụng NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất từ vốn huy động - NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường thể hiện: điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh vấn đề tất yếu, để đứng vững thương trường doanh nghiệp phải chịu tác động hiểu qui luật kinh tế khách quan (như qui luật cung cầu, qui luật giá trị , ) Tất hoạt động nhà doanh nghiệp đòi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp, giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường - NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Khi mối quan hệ hàng hố thương mại tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết Việc phát triển kinh tế nước gắn liền với phát triển kinh tế giới thiết yếu NHTM đóng vai trị vơ quan trọng hồ nhập Thơng qua hoạt động tốn thương mại quốc gia, mua bán ngoại hối NHTM thực vai trò điều tiết tài nước cho phù hợp với vận động tài quốc tế 10 với khách hàng có chiến lược huy động tiền gửi từ khách hàng Kiến nghị tài khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư Đây hình thức người dân sử dụng nhiều trở thành thói quen Từ tồn nêu xin đưa số kiến nghị sau: Thứ : ngân hàng ln ln đảm bảo có đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt người tiết kiệm Ngân hàng phải tạo điều kiện để người dân cảm thấy thuận lợi gửi tiền rút tiền, tránh tình trạng người rút tiền tiết kiệm phải chờ đợi thời gian, ngân hàng cần phải cải tiến công tác toán để đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân cách nhanh chóng xác Thứ hai: Ngân hàng nên nhanh chóng triển khai thực kế hoạch mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch tạo nên mạng lưới hoạt động rộng lớn, thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư Và nên ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi Biện pháp tạo thuận lợi cho khách hàng việc rút tiền góp phần khắc phục tình trạng khách hàng tập trung đông quầy giao dịch, tránh tình trạng phải chờ đợi lâu, tăng thêm sức hấp dẫn cho hình thức tiền gửi tiết kiệm Với hình thức địi hỏi phải trang bị máy tính ngân hàng quỹ tiết kiệm với nhau, địi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ Điều khó thực vốn đầu tư cho sở vật chất đào tạo cán cơng nhân viên tồn ngành có kế hoạch triển khai mạnh mẽ trang thiết bị máy móc kỹ thuật đại nên việc mở rộng phạm vi thực 84 dịch vụ gửi tiền nơi, lĩnh tiền nhiều nơi hồn tồn thực Thứ ba, Đối với sổ tiết kiệm đến hạn : trường hợp khách hàng đến làm thủ tục đổi sổ tiết kiệm (rút tiền gốc lãi sổ tiết kiệm cũ gửi vào sổ mới) ngân hàng nên sử dụng lại sổ tiết kiệm cũ gia hạn thêm Làm vừa tiết kiệm giấy tờ mà lại giảm thủ tục chi làm thủ tục thu vào phải làm lại sổ tốn thời gian công sức Thứ tư, hầu hết NHTM sử dụng thẻ tiết kiệm, thẻ coi tài khoản tiền gửi tiết kiệm quản lý sổ sách cồng kềnh ngun nhân dẫn đến tiền gửi tiết kiệm có tính lỏng thấp không tiên sử dụng, nên ngân hàng thay thẻ sỏ tiết kiệm loại chứng tiền gửi có khả chuyển nhượng.Việc tạo tiện dụng cho người dân họ có cầu chi tiêu đột xuất mà khơng tiện đến ngân hàng rút tiền Ví dụ trường hợp Ngân hàng qui định không rút tiền trước thời hạn rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi Hơn việc đảm bảo nguồn vốn tiền gửi ổn định cho ngân hàng, tránh tình trạng rút tiền đột xuất gây khó khăn việc cân đối vốn ngân hàng Thứ 5, Ngân hàng cần có cách thức để vừa bảo vệ lợi ích người gửi tiền vừa tạo cho họ tiện dụng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Theo em, ngồi hình thức huy động VND, USD tiền gửi có đảm bảo USD mà ngân hàng áp dụng nay, Ngân hàng nên có thêm hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đảm bảo vàng huy động tiền gửi loại ngoại tệ mạnh khác DEM, JPY với mức lãi suất hợp lý (tốt nên thấp loại tiền gửi thông thường từ 0,1-0,2 %/tháng) Như ngân hàng tạo an tâm cho người gửi tiền giá trị đồng tiền mà họ tích cóp 85 được, đồng thời họ đảm bảo mức lãi suất tương đối không thấp so với loại tiền gửi thông thường Tóm lại, giải pháp tren đưa vào áp dụng ngân hàng em tin có tác dụng tích cực khách hàng gửi tiền tiết kiệm, tạo tiện ích cho khách hàng Khi họ khơng băn khoăn, lo ngại mà yên tâm gửi tiền dài hạn vào ngân hàng nhiều nữa, giúp cho ngân hàng khắc phục thiếu vốn trung dài hạn 2.Kiến nghị tài khoản tiền gửi nhân Việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân dang áp dụng Song số liệu thực tế cho thấy người dân chưa hưởng ứng cho Ngân hàng thực chuyển hố từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi cá nhân tạo điều kiện cho khách hàng chủ tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện trả tiền dịch vụ bưu viễn thông, tiền điện, tiền nhà, tiền nước Đây chủ trương lớn nhằm cải thiện tình hình tốn dân cư, tạo lập thói quen sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngồi khuyến khích người dân gửi sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân cịn hình thức huy động vốn để đầu tư phát triển mở rộng nghiệp vụ tín dụng nhằm tối đa hố lợi nhuận cách tập rung nguồn vốn tiềm tàng dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết cho vốn đầu tư phát triển kinh tế, nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng tầng lớp nhân dân có thu nhập ổn định Mặc dù việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân nhiều tồn trình bày chương II, từ tồn đòi hỏi xúc em xin đưa số kiến nghị sau: Một là, Nhà nước cấp ngân hàng quan tâm đến hình thức dịch vụ chi trả vào sống người dân cách mạnh mẽ 86 việc chi trả điện nước điện thoại, siêu thị tài khoản góp phần khuyến khích người dân mở sử dụng tài khoản cá nhân Hai là, để việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân thâm nhập đời sống chi trả toán xã hội cán cơng nhân viên ngân hàng có vai trị vơ quan trọng họ người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ người dân tiếp xúc làm quen với việc mở sử dụng tài khoản tièn gửi cá nhân NHNo&PTNT Ba Đình nên thực chi trả lương, phụ cấp tài khoản tiền gửi cá nhân cán công nhân viên cần chi tiêu họ rút ra, làm vừa đảm bảo an toàn tài sản cho cán cơng nhân viên vừa hình thức tun truyền nhằm mở rộng khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân Ba là, ngân hàng nên quan tâm tích cực đến việc tuyên truyền quảng cáo tài khoản tiền gửi cá nhân loại hình tài khoản Nêu rõ cho dân chúng thấy tiện lợi mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng Việc tuyên truyền quảng cáo thực qua phương tiện đại chúng qua đường bưu điện mang thông tin đến tận tay hộ gia đình, cá nhân Ngồi ngân hàng nên mở rộng quan hệ với khách hàng, tích cực tìm kiếm cơng ty lớn có mức thu nhập để thuyết phục họ áp dụng hình thức trả lương công nhân viên qua tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng Bốn là, NHNo Ba Đình cần xây dựng mức lãi suất hợp lý cho tài khoản tiền gửi cá nhân, vấn đề đưa tài khoản tiền gửi cá nhân vào sử dụng phổ biến chi trả người dân địi hỏi phải có thời gian để chứng tỏ thuận lợi Song em thiết ngĩ trước mắt người dân gửi tiền vào bị hấp dẫn lãi suất tiền gửi Với mức lãi suất phù hợp với dịch vụ mà ngân hàng đưa khách hàng thấy rõ ưu điểm tài khoản tiền gửi cá nhân Khi người dân quen thuộc với dịch vụ toán chi trả thuận tiện mà ngân hàng đưa cộng 87 với đa dạng hoá dịch vụ, hình thức hoạt động ngân hàng người dân quan tâm đến lãi suất, lãi suất khơng phải mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân mà chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng Hoặc trước mắt ngân hàng cung ứng dịch vụ toán miễn phí cho người dân để họ hăng hái sử dụng tài khoản làm quen với thể thức tốn khơng dùng tiền mặt lại hưởng lợi tức Tóm lại, việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng cần thiết, xét mặt đáp ứng nhu cầu vốn huy động phục vụ cho hoạt dộng kinh doanh ngân hàng, phục vụ cho phát triển kinh tế đáp ứng mong muốn tầng lớp hân dân có thu nhập cao ổn định Nhưng ngân hàng biến mong muốn trở thành nhu cầu thiết thực ngân hàng tạo tiện ích thực cho họ Và đề xuất mà em nêu không nằm ngồi mục đích III Một số kiến nghị NHNo&PTNT qn Ba Đình Đa dạng hóa hình thức tài khoản để khuyến khích khách hàng mở tài khoản ngân hàng: Hiện sản phẩm huy động tiền gửi khách hàng NHNo Ba Đình chủ yếu loại tiền gửi truyền thống tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân, kỳ phiếu với kỳ hạn ngắn Trong thời gian tới cần mở rộng, đa dạng hóa hình thức tốn có kỳ hạn dài đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định *Ngân hàng nên quan tâm đến việc mở tài khoản tiết kiệm hưu trí, tài khoản tiết kiệm giáo dục, tài khoản tiết kiệm nhà gắn với loại tiền gửi chế ưu đãi vay vốn, tiện nghi toán thu hút dân cư đến với ngân 88 hàng gửi tiền ngày nhiều qua sử dụng dịch vụ ngân hàng thúc đẩy việc toán qua ngân hàng ngày mạnh mẽ Ngồi nên có loại tiền gửi có mục đích chn dùng phục vụ nhu cầu đa dạng dân cư gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi, dịch vụ chuyển tiền theo định kỳ (ví dụ khách hàng có học đại học, hàng tháng cần chuyển số tiền định vào ngày ấn định cho con, khách hàng gửi tiền vào tài khoản yêu cầu ngân hàng chuyển tiền theo lịch thỏa thuận) *Thực dịch vụ chi trả tiền lương cán công nhân viên qua ngân hàng Tại số doanh nghiêph trả lương cao cho nhân viên dó xuất nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho công nhân viên theo danh sách, cơng nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lương gửi tài khoản tiền gửi cá nhân, cơng nhân viên có nhu cầu tốn số khoản chi phí điện nước, bảo hiểm theo định kỳ ngân hàng tiếp cận với doanh nghiệp để thực dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, có ngày thu hút lượng khách hàng mở tài khoản ngân hàng *Phát triển nghiệp vụ cho vay đời sống, tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền lương: Sau phủ có chủ chương kích cầu tiêu dùng, ngành ngân hàng triển khai mạnh nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống cán công nhân viên thu kết khả quan góp phần “xã hội hóa” cơng tác ngân hàng Tuy nhiên cần gắn nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống công nhân viên với việc tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền gửi cá nhân nhằm quản lý nhuồn thu nợ tốt hơn, đồng thời cung cấp tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên sử dụng giao dịch hàng ngày 89 *Thực nghiệp vụ mơi giới trung gian tóan hỗ trợ vốn giao dịch mua bán bất động sản tài sản có giá trtị lớn qua tài khoản Ngân hàng Ngân hàng nơi thuận tiện làm trung gian toán dịch vụ mua bán nhà đất tài sản có giá trị, qua cá bên tham gia tốn trao tiền qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, cần ngân hàng cho vay vốn bù đắp phần thiếu hụt Vì NHNo Ba Đình đứng tổ chức thực dịch vụ laf giải pháp thu hút dân cư mở tài khoản tốn qua Ngân hàng *Phát hành séc tốn cá nhân có đảm bảo chi trả ngân hàng Đây sản phẩm toán tồn từ lâu kinh tế thị trường Trong điều kiện nay, mức thu nhập phận dân cư nâng cao, nhu cầu giao dịch tốn cá nhân ngày địi hỏi ngành ngân hàng nói chung NHNo Ba Đình nói riêng cần nhanh chóng đưa vào áp dụng séc tốn cá nhân có đảm bảo chi trả ngân hàng Từ phận dân cư sử dụng séc tốn (có bảo chi sổ séc với mức khống chế không số tiền định tờ séc) trao tay không qua ngân hàng có ảnh hưởng lan rộng kích thích nhu cầu toán qua ngân hàng phận dân cư khác *Tùy theo thời gian, khách hàng qui định séc khơng chuyển nhượng qui định séc chuyển nhượng số lần chuyển nhượng Đối với số khách hàng uy tín, có biện pháp bảo đảm phù hợp, NHNo Ba Đình có tể áp dụng trường hợp thấu chi *Triển khai dịch vụ thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM Hiện có NHTM nước (NHNT Việt nam, NHTM Cổ phần Châu) đưa vào sử dụng thẻ tín dụng nội địa thành phố lớn với phương 90 tiện phục vụ toán thẻ Hình thức bước đầu phát huy hiệu quả, cung cấp tiện nghi cho phận khách hàng có thu nhập cao Thời gian tới với ưu mạng lưới phân bố rộng khắp toàn quốc hệ thống NHNo&PTNT Việt nam NHNo Ba Đình nên lưu tâm đến vấn đề thị trường thẻ tín dụng phát triển mạnh mẽ tương lai ngângf thu hút thêm nhiều phận dân cư sử dụng phương tiện toán ngân hàng Mở rộng mạng lưới giao dịch để thu hút thêm khách hàng: Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng NHNoBa Đình nên mở thêm quĩ tiết kiệm ngồi quĩ tiết kiệm có để tạo cho người dân tiện lợi giao dịch tiếp xúc với ngân hàng thơng qua hình thức gửi tiền thực dịch vụ toán qua Ngân hàng ngày đông Về công tác tuyên truyền quảng cáo Sử dụng phương tiện thông tin quảng cáo, hình thức tuyên truyền hợp lý góp phần thu hút nguồn tiền gửi vào ngân hàng Với địa bàn cạnh tranh nhiều ngân hàng có tiềm lực lớn Sở giao dịch Số Láng hạ, NHNo 24 Láng Hạ hoạt động việc thun truyền phương tiện thơng tin đại chúng đài truyền hình, đài truyền thanh, hình thức quảng cáo khác, nội dung truyên truyền cần phải nêu bật tính cạnh tranh lãi suất, tính đa dạng loại hình huy động, tận tình phục vụ khách hàng đội ngũ cán công nhân viên có trình độ cao đồng thời có hình thức phù hợp để giới thiệu vị để khách hàng thấy khả tài vững vàng, độ an tồn cao Theo lẽ thơng tường, khách hàng gửi tiền thường lựa chọn 91 ngân hàng vững mạnh, tạo lòng tin họ đem lại lợi nhuận cao cho họ Nhằm thu hút khách hàng đơn vị tổ chức kinh tế NHNo Ba Đình cần quan tâm tuyên truyền tính tiện lợi, hiệu hình tức tốn qua Ngân hàng mục đích gửi tiền đối tượng khách hàng chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt với đặc thù hệ thống NNNo&PTNT Việt nam có mạng lưới rộng lớn, có đầy đủ chi nhánh tới quận huyện nước có khả đáp ứng nhu cầu tốn khách hàng cách nhanh chóng an tồn xác địa bàn khác mạnh mà khơng phải NHTM có 4.Nâng cao chất lượng công tác cán bộ, công tác tốn: Để đáp ứng hịa nhập với cơng đổi đất nước, đòi hỏi hỏi ngành, cấp phải vận động vươn lên khơng ngừng trình độ nghiệp vụ nhằm đáp ứng theo yêu cầu kinh tế thị trường có cạnh tranh vơ khốc liệt Do việc đào tạo nâng cao ttrình độ cán cơng nhân viên ngành ngân hàng nói chung NHNo Ba Đình nói riêng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, cơng tác tốn ngân hàng Vì để dạt đỉnh cao chất lượng công tác cán bộ, cải thiện công tác tốn tốt NHNo Ba Đình em xin có vài ý kiến sau: + Đào tạo đào tạo lại cán bộ, nhân viên ngân hàng để nâng cao hiểu biết giúp cho việc thực văn bản, chế độ, thể lệ sách nhà nước ngành, đơn vị có hiệu 92 +Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cách văn minh, lịch sự, hòa nhã giao tiếp, thực giải phóng khách hàng nhanh chóng giao dịch Có thực thu hút khách hàng ngày nhiều góp phần thực tốt chiến lược khách hàng +Có sách khen thưởng biểu dương thành tích tập thể, cá nhân trước tập thể cán công nhân viên trước đơn vị phần thưởng vật chất tương ứng với thành tích đạt +Thường xuyên tổ chức phong trào thi đua ngân hàng sở, phịng ngân hàng cá nhân tạo khơng khí thi đua cơng tác 5.Chiến lược khách hàng So với ngân hàng khác địa bàn NHNo Ba Đình cịn hạn chế số lượng khách hàng, để đứng vững cạnh tranh chiến lược khách hàng có ý nghĩa quan trọng tồn va phát triển ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn ổn định cao với số lượng khách hàng đơng dảo có vị định cạnh tranh, thời gian tới để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng NHNo Ba Đình phải đề chiến lược khách hàng phù hợp, thành lập phận marketing ngân hàng nhằm tiếp cận thị trường, khai thác đối tượng có tiềm lực lớn Qua thu thập phân tích đầy đủ thơng tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu nắm nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng cho khách hàng 6.Công nghệ ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần thu hút thêm khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công 93 nghệ đại Công nghệ ngân hàng không đơn máy móc giản đơn, thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học quản lý kế toán toán cần đổi cho phù hợp với nhu cầu khách hàng NHNo Ba Đình cần vi tính hóa nghiệp vị như: Mơ hình giao dịch tức thời máy tính cần áp dụng vào quĩ tiết kiệm; việc theo dõi hạch toán tài sản cố định nên thực máy Chính ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt cơng nghiệp ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt tăng vịng quay vốn tiết kiệm tiền mặt lưu thông 7.Biện pháp tâm lý kinh tế: Để khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua tài khoản tiền gửi NHNo Ba Đình nên quan tâm đến biện pháp kinh tế sau: + Nếu cá nhân mở tài khoản tiền gửi tiền gửi toán qua tài khoản ngân hàng cung cấp đầy đủ loại ấn chỉ, chứng miễn phí khơng phải nộp khoản lệ phí thực nghiệp vụ toán + Ngân hàng nên khuyến khách hàng cách gửi quà lưu niệm khách hàng thường xun giao dịch có có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định mức độ định nhân kỷ niệm ngày lễ lớn năm, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng Đây quà nhỏ có ý nghĩa mang lại niềm vui tin tưởng cho khách hàng 94 Kết luận Đất nước ta trình CNH-HĐH xây dựng kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước Để bước hội nhập với nước khu vực tồn thé giới trước hết phải có vốn Vốn yếu tố định qui mơ, tốc độ trình độ CNH-HĐH đất nước nói chung ngân hàng nói riêng Nguồn vốn tiền đề hoạt động kinh doanh ngân hàng, huy động vốn nhiệm vụ thường xuyên nhằm mở rộng gia tăng nguồn vốn với cấu hợp lý Một công cụ kế toán theo dõi 95 thể loại tiền gửi khác tài khoản tiền gửi khách hàng Vì q trình chuyển sang kinh doanh NHTM khơng ngừng da dạng hóa hình thức loại tiền gửi , đổi cải tiến sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm thúc đẩy việc toán qua ngân hàng dáp ứng tốt nhu cầu ngày cao việc sử dụng sản phẩm khách hàng, đảm bảo tập trung vốn cách cao nâng cao vai trò NHTM mở rộng nguồn vốn huy động ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư kinh tế đất nước Những vấn đề quan trọng mà em đề cập đến khóa luận xoạy quang vấn đề làm để thu hút ngày nhiều khách hàng tới mở sử dụng tài khoản tiền gửi NHNo Ba Đình Em hy vọng có phần hữu ích góp phần vào việc phát triển nguồn vốn huy động ngân hàng Điều quan trọng cần nhấn mạnh NHTM cần chủ động, sáng tạo tích cực hoạt động kinh doanh Tương lai thuộc ngân hàng cải tiến dịch vụ nhanh thu hút nhiều khách hàng thuộc đủ thành phần kinh tế Có đảm bảo cho ngân hàng đa dạng hóa nghiệp vụ, đảm bảo thu nhập ổn định, đứng vững cạnh tranh Do thời gian nghiên cứu có hạn hạn hẹp kiến thức kinh nghiệm thực tế nên khóa luận cịn nhiều khiếm khuyết Một lần em mong nhận góp ý cac thầy tập thể cán cơng nhân viên phịng kế tốn nói riêng phịng ban NHNo&PTNT Ba Đình, đặc biệt thầy Phạm Hoàng Đức để viết em hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn Sinh viên : Lại Thanh Tú 96 Danh mục tài liệu tham khảo: Luật TCTD, NHNH Quyết định 22/QĐ-NH1 ngày 21-02-1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt thông tư số 08 /TT-NH2 ngày 26-1994 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt 97 Nghị định phủ số 64/2001/NĐ-CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tthanh toán Báo cáo tổng kết kinh doanh bảng cân đối kế toán năm 2000,2001 chi nhánh NHNo& PTNT quận Ba Đình Thời báo tài Việt Nam số 21/1998 Thời báo kinh tế Việt Nam số 23/ 1998 Tạp chí ngân hàng số 10/2000, số 6/2001, số 8/2001 Cẩm nang tài khoản ngân hàng (Ngân hàng Hồng Kông) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng(TS Tô Ngọc Hưng) Ngân hàng thương mại ( Giáo sư tiến sĩ: Lê Văn Tư Lê Tùng Vân -Lê Nam Hải ( chuyên viên kinh tế)) 11 Giáo trình kế tốn ngân hàng ( NGƯT: Vũ Thiện Thập) 98 ...3 .Các vấn đề chung thủ tục mở sử dụng tài khoản khách hàng ngân hàng 3.1.Thủ tục mở sử dụng tài khoản khách hàng 3.2 Nguyên tắc mở sử dụng tài khoản khách hàng Chương II: Tình hình mở sử dụng tài. .. nhân Một số ưu điểm tồn việc mở sử dụng tài khoản khách hàng NHNo Ba Đình Chương III: Một số kiến nghị mở sử dụng tài khoản khách hàng chi nhánh NHNo&PTNT quân Ba Đình I Kiến nghị chung: Về phía... Tình hình mở sử dụng loại tài khoản khách hàng NHNo Ba Đình Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi TCKT Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tình hình mở sử dụng tài khoản tiền