Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn

BỘ GIÁO DUC VA ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐINH HUYÈN TRANG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH LẠNG SƠN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mà NGÀNH:8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYEN XUAN THANG 2020 | PDF | 104 Pages buihuuhanh@gmail.com HA NOI - 2020 LOI CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác gi Đỉnh Huyền Trang LOI CAM ON Tôi xin bảy tỏ lịng biết ơn đến thầy, giáo Viện Ngân hàng ~ Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ thực luận văn Tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đếnTS.Nguyễn Xuân Thắng người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ~ nhánh Lạng Sơn tạo điều kiện, cung cấp thơng tin để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Định Huyền Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIET TAT DANH MỤC CÁC BẢNG TÓM TÁT LUẬN VĂN THẠC SĨ PHAN MO DAU CHUONG NHUNG VAN DE CHUNG VE HUY DONG RONG HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI VON VA MO 1.1.Hoat động huy động vốn ngân hàng thương mị 1.1.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hang thương mại -4 „4 1.2 Mé rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 10 12.2 Các tiêu đánh giá kết mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại „12 1.23 Các biện pháp mở rộng huy động vốn nhánh ngân hàng thương mại ee 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan thuộc nhánh ngân hàng thương mại 20 20 1.3.2 Nhân tố thuộc hội sở -sssssse 22 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường bên ngân hàng 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VON TAI NGAN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH LẠNG SƠN 25 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - nhánh Lang Sơn 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chỉ nhánh 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chỉ nhánh 25 ceeeeeeeeecec.2Ổ 2.1.3 Cơ cầu tô chức máy quản lý Chỉ nhánh 27 2.1.4 Mét s6 két hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương Việt Nam — nhánh Lạng Sơn ` 2.2 Thực trạng mỡ rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam - nhánh Lạng Sơn 2.2.1 Thực trạng biện pháp mở rộng huy động vốn Chỉ TMCP Ngoại "¬ 30 Ngoại thương nhánh .33 2.2.2 Kết mở rộng huy động vốn Chỉ nhánh 2.3 Đánh giá chung mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - nhánh Lạng Sơn 2.3.1 Kết đạt 55 55 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 57 3.1.2 Mục tiêu mở rộng huy động vốn Ngân hàng 66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế ST CHUONG GIAI PHAP MO RONG HUY DONG VON TAI NGAN HANG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNHLẠNG SƠN 3.1 Định hướng mục tiêu mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - nhánh Lạng Sơn 64 3.1.1 Định hướng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — nhánh Lạng Sơn scene ose 3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - nhánh Lạng Sơn 3.2.1 Chú trọng côngtác đào tạo nâng Ngân hàng 68 3.2.2 Tăng cường công tác marketing, truyền thông sản phẩm huy động vốn ngân hàng nhằm mở rộng huy động v6 3.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất 3.2.4 Chuyên nghiệp hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng 70 73 74 3.2.5 Hồn thiện văn hóa giao tiếp với khách hàng cho cán nhân viên 76 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Ki nghị với Hội sở chinh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam KET LUAN TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MUC TU VIET TAT Chữ viết tắt AGRIBANK Nguyên văn HSC Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 'Ngân hàng thương mại cô phân Đâu tư Phát triên Việt Nam Hội sở Chính HĐV Huy động vốn GTCG NHTM NHNN Giấy tờ có giá gân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước KKH Khơng kỳ hạn PGD TMCP Phịng giao dịch Thương mại cô phân Ngân hàng thương mại cỗ phân Ngoại thương Việt Nam BIDV Vietcombank DANH MUC CAC BANG Bang 2.1 Thực trạng nhân lực Vietcombank Lạng Sơn giai doan2017 — 2019.29 Bảng 2.2 Một số kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Lạng Songiai Bảng 2.3 CO Cơ cấu dư nợ Vietcombank Lạng Sơn giai đoạn 2017 ~2019 31 Bảng 2.4 Kế hoạch huy động vốn Vietcombank Lạng Sơn giai đoạn 2017 — Bảng2.5 2019 Thực trạng phân giai đoạn 20172019 Bang 2.6 Kết tập huấn huy động vốn Bang 2.7 Kết truyền thông sản phẩm sách huy động vốn 2017 - 2019 35 Vietcombank Lạng Sơngiai đoạn 36 Bảng28 Vietcombank Lạng Sơn giai đoạn 2017 - 2019 .8 Mạng lưới kênh phân phối sản phẩm huy động vốn 'VietcombankLang Sơn giai đoạn 2017 ~ 2019 40 Bảng 2.9 So sánh số lượng mạng lưới, kênh phân phối sản phẩm huy động vốn Vietcombank Lạng Sơn với NHTM lớn địa bàn 40 Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn Vietcombank Lạng Sơn giai đoạn 2017 - 2019 Bang 2.11 Al Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm số ngân hàng thương mại dia ban nam 2019 Bảng 2.12 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động Vietcombank Lạng Sơn giai đoạn 2017 — 2019 ne) Bang 2.13 Cơ cấu vốn huy động Vietcombank Lạng Sơn theo kỳ hạn huy động 46 Bang 2.14 Cơ cấu vốn huy động Vietcombank Lạng Sơn theo đối tượng khách hàng AT Bang 2.15 Cơ cấu vốn huy động Vietcombank Lạng Sơn theo loại tiền 48 Bang 2.16 Cơ cấu vốn huy động Vietcombank Lạng Sơn theo sản phẩm .49 Bang 2.17 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn Vietcombank Lạng Sơn giai đoạn 2017 ~2019 . -2++.-esceseec-Ÿ0) Bảng 2.18 “Tình hình huy động vốn NHTM dia ban tinh Lang Son 51 Bảng 2.19 Tình hình khách hàng gửi tiền vào Vietcombank Lạng Sơngiai đoạn QOD ~ 2019 ~ .ƠƠƠ.Ơ.Ơ Bảng 2.20 “Tình hình chi phi trả lãi huy động vốn củaVietcombank Lạng Sơngiai đoạn 2017 - 2019 _ osc 54 Bảng 221 Thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốn Vietcombank Lạng Sơngiai đoạn 2017 - 2019 5S DANH MUC CAC HiNH Hình 2.1 - Cơ cấu tơ chức máy Vietcombank Lạng Sơn Hình 2.2 -.27 Thị phần huy động vốn Vietcombank Lạng Sơn giai đoạn 2017 - 1m .Ô 2B cung cấp dịch vụ cho khách hàng phù hợp nhất, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ kinh doanh mình, ngồi cần tăng cường cơng tác quảng cáo sản phẩm ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng hình thức mạng xã hội, tờ rơi, báo chí nhằm gây ý, tăng uy tín nhánh Đồng thời cần có chiến lược khơi phục lại khách hàng mắt khách hàng tiềm chưa thực gắn bó với nhánh 3.2.3 Mỡ rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất Từ thực tế cho thấy địa bàn nhánh có cạnh tranh gay gắt ngân hàng Trong nhu cầu gửi tiền tiết kiệm dân cư địa bàn lại gần bão hòa có nhiều kênh đầu tư khác hấp dẫn phần lớn có nhiều lựa chọn Do nhánh cần mạnh dạn tiến hành nghiên cứu, phân tích tìm kiếm địa điểm để thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để mở rộng thêm mạng lưới, tăng độ “phủ sóng” sản phẩm dịch vụ nhánh, tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng, tim kiếm khách hàng tiềm Phát triển mạng lưới hình thức nhằm mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, tăng khả tiếp cận với khách hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh việc khảo sát thực tế địa bàn trọng điểm, tìm thuê địa điểm khang trang tuyến phó đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế để mở phòng, điểm giao dịch Chỉ nhánh cần tiếp tục đặt điểm giao dịch công ty, tổ chức kinh tế lớn để bên cạnh việc tiến hành thu hộ tăng cường khả tiếp thị sản phẩm cho khách hàng cơng ty Điển hình mơ hình hỗ trợ cơng ty chứng khốn, cơng ty kinh doanh bắt động sản mà nhánh áp dụng Tuy nhiên cần thường xuyên tiến hành khảo sát hiệu hoạt động tránh thua lỗ thất thoát Chi nhánh cần lập kế hoạch nâng cấp, đôi trang thiết bị đề tăng khả xử lý liệu máy tính, tăng cường trì bảo dưỡng ATM, thay cũ đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông suốt 24/24, tiền hành cải tạo lại mặt làm việc Chi nhánh Hiện số phòng giao 74 dịchcủa Chi nhánh cịn chật hẹp, khơng khang trang, chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng, hệ thống bàn quầy giao dịch trụ sở Chỉ nhánh cũ, cao không thuận tiện cho khách hàng giao dịch không tạo cảm giác thân thiện Nhằm tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, thời gian tới, Chi nhánh cần nhanh chóng cải tạo hệ thống bàn quây, nâng cấp sở vật chất trang thiết bị cho điểm giao dịch để điểm giao dịch Chỉ nhánh trở thành nơi giao dịch văn minh, đại, thuận tiện cho khách hàng 3.2.4 Chuyên nghiệp hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng - Đối với khách hàng tổ chức: + Nên phân công lãnh đạo cán nhân viên phụ trách nhóm đối tượng khách hàng để đảm bảo Itháng/1 lần phải liên hệ tiếp xúc với khách hàng nhằm tạo dựng lòng tin thiết lập mối quan hệ lâu dài bền vững với khách hàng + Phải thực thiết lập sở liệu khách hàng liên tục bổ sung, chỉnh sửa thông tin khách hàng để phục vụ cho cơng tác chăm sóc khách hàng, phải cập nhật thông tin thay đổi lãnh đạo có định đến nguồn vốn Tổng Giám đốc, Phó Tơng Giám đóc phụ trách, Kế tốn trưởng, đồng thời có kế hoạch tiếp xúc với cá nhân có thẩm quyền tổ chức trước khoản gửi vốn đến hạn để chào tư vấn lãi suất tìm hiểu nhu cầu khác tổ chức + Ngh cứu, tổ chức chương trình khuyến mại cho đối tượng khách hàng nhằm thể có quan tâm nhánh khách hàng Ví dụ, phối hợp với cơng ty bán hàng điện tử triển khai bốc thăm trúng thưởng cho hình thức mua hàng tốn chuyển khoản qua tài khoản thẻ mở nhánh kết hợp với vài nhánh làm - Đối với khách hàng cá nhân Sau phân loại khách hàng Chỉ nhánh cần có sách chăm sóc riêng cụ thể nhóm khách hàng, ví dụ: ~ Đối với khách hàng VIP: phát hành thẻ VIP có kế hoạch thăm hỏi, tặng 75 quà ngày lễ, tết quan tâm đến ngày kỷ niệm cá nhân sinh nhật, kỷ niệm ngày cưới, ý đến thành viên khác gia đình + Nhóm khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi tỷ đồng đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn số khách hàng nhánh Đối với khách hàng này, tăng cường sản phẩm khuyến mại có giá trị nhỏ vào dip lễ hay ngày kỷ niệm năm Có thể ứng dụng cơng nghệ đại phần mềm tự động gửi lời chúc đến khách hàng đặc biệt : sinh nhật, ngày lễ + Đối với hộ kinh doanh nhỏ lẻ, cuối ngày họ thường thu tiền hàng, coi tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận trả kịp thời địa điểm kinh doanh họ họ có nhu cầu Việc làm góp phần nâng cao chất lượng, tăng hài lịng từ phía khách hàng giúp ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ + Ưu đãi lãi suất cho vay khách hàng chấp sơ tiết kiệm Ngồi ra, với hai đối tượng khách hàng, thì: + Hàng năm nên tổ chức hội nghị khách hàng, dịp để Chỉ nhánh lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tìm hiểu, khơi thơng nhu cầu mới, tri ân khách hàng, tổ chức tuyên dương khách hàng lớn phần thưởng, quà tặng có doanh số sử dụng dịch vụ cao Từ tạo niềm tự hảo khách hàng trước khách hàng khác tổ chức giao lưu giải trí thể thao, văn nghệ, bốc thăm may mắn giới thiệu dịch vụ mới, công nghệ + Cung cấp dịch vụ chu đáo với nhu cầu khách hàng Chỉ nhánh tiến hành gọi điện, gửi thư thăm hỏi khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Nếu có phản nan, Chỉ nhánh phải xem xét cách nghiêm túc lời phản nàn khách hàng để tìm cách làm cho khách hàng thoả đáng Nếu xử lý than phiền không thoả đáng, khách hàng khơng cảm thấy bị đối xử tệ chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác mà cịn gây phản ứng dây chuyển làm thiệt hại to lớn ngân hàng Do việc giải thoả đáng 76 thắc mắc khách hàng, làm cho họ hài lòng trung thành với ngân hàng Nhất với hiệp hội doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp thành viên hiệp hội họ nhanh chóng thơng tin cho chất lượng dịch vụ hay phong cách phục vụ ngân hàng - Tang cường hoạt động cộng đồng Bên cạnh việc quảng cáo chăm sóc khách hàng, nhánh cần thông qua hoạt động hướng tới cộng đồng hoạt động tài trợ, tình nguyện, từ thiện phường, trường học đơn vị địa bàn nhánh đặt trụ sở nhằm mục đích đưa tên ti ngân hàng nói chung nhánh nói riêng trở nên thân thuộc với cơng đồng tạo tin tưởng với người dân địa bàn 3.2.5 Hồn thiện văn hóa giao tiếp với khách hàng cho cán nhân viên Dé giúp cho giao tiếp với khách hàng tốt tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái hài lòng rời khỏi ngân hàng phụ thuộc vào văn hoá doanh nghiệp, cụ thể cách bày trí phịng giao dịch thân thiện, đẹp mắt sang trọng nhân viên giao dịch cần phải mặc đồng phục, tiếp đón khách hàng niềm nở, xử lý thông tin chuyên nghiệp Xã hội ngày phát triển nhu cầu khách hàng ngày cao, không dừng lại việc giải xong công việc họ mà họ phải cảm thấy vui vẻ hài lòng với phong cách phục vụ ngân hàng, họ không phục vụ tốt họ tìm đến ngân hàng phục vụ họ tốt Vietcombank Lạng Sơn mắt khách hàng Do vậy, Vietcombank Lạng Sơn cần xây dựng văn hoá giao tiếp với khách hàng - Sẵn sàng phục vụ khách hàng: Nhân viên phải thể sẵn sàng phục vụ khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng dù nhu cầu hỗ trợ/tư vấn sản phẩm dịch vụ, tạo ấn tượng tốt khách hàng Thái độ tạo tương tác tốt khách hàng với CBNV giao dịch ~ Quan tâm: Thẻ quan tâm, đồng cảm kiên nhẫn khách hàng Làm cho khách hàng cảm thấy nhu cầu quan tâm mức.Chủ động trao đôi với khách hàng thấy khách hàng ngại ngùng, né T1 tránh đề cập đến nhu cầu ~ Môi trường sẽ: Môi trường xung quanh sẽ, khơng bụi từ đồ dùng, bàn, ghế, máy tính, máy photo Phần trước phòng giao dịch, nhánh phải sẽ, khơng có vật dụng gây cản trở lối vào ~ Tiện lợi cho khách hàng: Bảo vệ Đơn vị phải chủ động giúp khách hàng đậu xe đế giao dịch lấy xe Bảo vệ phải ln vui vẻ, nhiệt tình, nghiêm túc để tạo ấn tượng từ giây phút khách hàng đến giao dịch với Vietcombank Lạng Sơn Bên quay giao dịch, phải đảm bảo đường thơng thống, khơng đặt/đẻ vật dụng gây cản trở, khó Các tờ rơi, mẫu biểu, bút phải bó trí tiện lợi, dễ lấy cho khách hàng ~ Cam kết phục vụ: Nhân viên phải có cam kết cơng việc mình, thực chức nhiệm vụ giao, trung thực nhiệt tình, vui vẻ iao tiếp yếu tố quan trọng chất lượng dịch vụ Trong giao tiếp, cán phải thể thái độ nhiệt tình, niềm nở, lịch sự, sẵn sảng giúp đỡ khách hàng Chú ý đến giọng nói, cách biểu đạt ngữ điệu, âm lượng đủ để khách hàng nghe, nắm bắt thông tin, dễ hiểu ~ Linh hoạt: Linh hoạt mang lại hiệu tối ưu công việc phía ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, việc linh hoạt phải bảo đảm quy định, quy chế.Xét góc độ khách hàng, việc linh hoạt công việc tạo cho khách hàng thấy phục vụ tốt ưu tiên nên muốn gắn bó lâu dài với ngân hàng - Thân thiện: Trong trình làm việc với khách hàng, nhân viên phải có thái độ thân thiện, tạo cho khách hàng sử dụng dịch vụ cảm thấy thoải mái để trao đổi nhu cầu giao dịch - Công bằng: CBNV phải tuân thủ nguyên tắc cách nghiêm túc Không khách hàng cảm thấy bị đối xử bắt cơng, dễ dẫn đến phản ứng cảm tính, gây ức chế cho khách hàng ~ Đáng tin: Đây yếu tố quan trọng hệ thống chất 78 lượng dịch vụ Khách hàng đến với VietcombankLạng Sơn họ có niềm tin vào VietcombankLang Son, vào uy tín cam kết VietcombankLạng Sơn Vì thế, CBNV phải thể làm cho khách hàng tin tưởng vào VietcombankLang Son ~ Có trách nhiệm: Trong trường hợp, từ cấp lãnh đạo đến CBNV phải có trách nhiệm cao cơng việc giao, phải chịu trách nhiệm công việc phụ trách phải có trách nhiệm khách hàng ~ Chú trọng dich vụ chăm sóc khách hàng sau bán hàng Để có khách hàng khó việc giữ chân khách hàng cịn khó hơn, có khách hàng trung thành quan trọng phí để thu hút thêm khách hàng tốn gắp nhiều lần so với giữ chân khách hàng cũ Do vậy, Chỉ nhánh cần thực tốt dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn Ngoài nội dung nêu trên, VietcombankLạng Sơn đưa trình độ chun mơn nghiệp vụ CBNV vào làm tiêu chí đánh giá, xếp loại nhân viên, lấy tiêu chí để làm trả lương, thưởng; qua nâng cao hiệu dịch vụ chăm sóc khách hàng Ví dụ: Hàng tháng tổ chức thỉ khảo sát nghiệp vụ cho CBNV, với CBNV có kết khảo sát nghiệp vụ cao cộng điểm kết đánh giá chung, ngược lại CBNV có kết khảo sát nghiệp vụ thấp bị trừ điểm kết đánh giá chung 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Thứ nhất, hồn thiện chế điều hành lãi suất huy động vốn dân cư Một công cụ quan trọng ngân hàng để tiến hành hoạt động huy động vốn sử dụng công cụ lãi suất Lãi suất huy động phí đầu vào lớn mà ngân hàng phải trả, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng đến định gửi tiền dân cư Do đó, sách lãi suất ngân hàng phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ 79 Trên thực tế, lãi suất huy động cao thu hút khách hàng gửi tiền Nhưng xây dựng sách lãi suất, Chi nhánh phải cân đối đưa mức lãi suất phù hợp đề thu hút khách hàng gửi tiền vào Chỉ nhánh nhưngvẫn có gắng để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngày nay, cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng lam cho van dé nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh khơng ngân hàng kiểm sốt lãi suất, giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Trong thời gian tới, với mục tiêu giữ vững nẻn vốn dân cư, tạo lập khách hàng bền vững tăng trưởng mạnh mẽ quy mô vốn đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Hội sở cần tiếp tục tạo linh hoạt tối đa cho Chỉ nhánh việc tăng cường lực cạnh tranh địa bàn sở lãi suất FTP mua vốn với Hội sở Lãi suất FTP mua vốn cần sát với diễn biến thị trường để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh mạnh hoạt động huy động vốn dân cư Đối với khoản tiền gửi lớn, đưa biên độ quyền tự để Chi nhánh cómức lãi suất phù hợp, định nhanh chóng chốt khách hàng,tránh hội kinh doanh Chi nhánh Thứ hai, Hội sở cần quy định rõ chức nhiệm vụ để Chỉ nhánh xác định vai trò phận, cá nhân công tác huy động vốn Hội sở cần tạo lập én khach hang dan cu ổn định, vững mục tiêu lâu dài hoạt động nhằm cấu lại nguồn vốn Vietcombank theo hướng phát triển 80 bền vững Trong đó: - Bộ phận cán khách hàng xác định phận bán hàng chủ lực, lực lượng đóng vai trị việc bán, tư vấn sản phẩm tiền gửi - đầu tư tài cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chỉ nhánh Cán khách hàng có trách nhiệm thực quản lý khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chủ động chăm sóc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp - Bộ phận làm công tác dịch vụ khách hàng cán dịch vụ khách hàng có vai trị xử lý tác nghiệp, phục vụ nhu cầu giao dịch tiền gửi khách hàng, có trách nhiệm tạo dựng hình ảnh, chất lượng dịch vụ tiền gửi tốt Vietcombank thông qua việc nâng cao phong cách giao dịch (thái độ niềm nở, tận tình, chu đáo q trình giao dich), tính chuyên nghiệp cung cắp dịch vụ cho khách hàng đồng thời có trách nhiệm bán chéo,thăm đị nhu cầu, tư vấn nhanh sản phẩm tiền gửi sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng quầy giao dịch Thứ ba, phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác huy động vốn, vận dụng linh hoạt thủ tục gửi rút tiền Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương đối giống dễ bắt chước Tuy nhiên việc xây dựng số sản phẩm tiền gửi tiêu biểu mang tính chất đặc thù giúp khách hàng nhớ tới ngân hàng Đồng thời, Vietcombank nên rà soát sửa đổi tỉnh giản thủ tục giao dịch ngân hang va để cao tiện ích sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng, như: giảm thiểu tối đa giấy tờ hành để đơn giản hóa thủ tục, hỗ trợ in chứng từ giao dịch cho khách hàng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng; đặc biệt việc tạo thuận lợi hơn, giảm bớt phiền hà cho người gửi tiền rút tiền Thủ tục gửi tiết kiệm Vietcombank đến cải tiến theo hình thức giao dịch cửa, rút ngắn thời gian giao dịch, khách hàng giao dịch gửi nơi rút nơi Các hình thức gửi tiết kiệm đa dạng hóa để người dân có nhiều lựa chọn; mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, tối ưu hóa quy trình cung cắp dịch vụ Hiện thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin, viễn 81 thông triển khai kênh chuyển tiền, cung cấp sản phẩm bán lẻ qua Internet Banking, Mobile Banking góp phần đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng đại, bảo mật, đến tận tay người tiêu dùng Vietcombank nên có chế khách hàng linh hoạt, áp dụng thu đến tận nhà khách hàng để làm thủ tục gửi, rút tiền khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm năng, đồng thời đảm bảo quy định an tồn kho quỹ, tính chất bảo mật thơng tin khách hàng Có thể nhận thấy cách rõ ràng rằng, lãi suất huy động, khách hàng có xu hướng lựa chọn ngân hàng có dịch vụ tốt đa dạng so với ngân hàng khác khách hàng thường cótâm lý ưu tiên dịch vụ hoàn chỉnh dịch vụ đơn lẻ, đồng thời ho yên tâm thoải mái giao dịch với ngân hàng có nhiều thơng tin, có khả tư vấn hỗ trợ họ nhiều Trong kinh tế đại, khách hàng không quan tâm đến lợi ích vật chất trực tiếp mà họ quan tâm đến yếu tố khác thời gian giao dịch, thủ tục liên quan, tính trọn gói dịch vụ thực chất yếu tố ảnh hưởng đến uy tín, thời kinh doanh họ Điều nhiều khách hàng cịn quan trọng vấn đề phí dịch vụ lãi suất Một khách hàng không dễ từ bỏ ngân hàng để gửi vốn vào ngân hàng khác có lãi suất cao thủ tục gửi tiền không tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thoả mãn bước chân đến ngân hàng Hội sở cần nghiên cứu để cung cấp gói dịch vụ hỗn hợp cho nhu cầu đa dạng phong phú đối tượng khách hàng Triển khai gói ưu đãi khách hàng gửi tiền ngân hàng nhằm kích thích tăng giao dịch tiền gửi bán kèm sản phẩm dịch vụ khác Ví dụ khách hàng gửi tiền tặng thẻ bảo hiểm, ưu đãi phí dịch vụ ngân hàng điện tử, phát hành thẻ mở tài khoản toán miễn phi, Đối với khách hàng tổ chức định chế tài cung cấp gói dịch vụ quan lý thu hộ, điều chuyển vốn nội bộ, ưu đãi phí chuyển tiền, trả lương Điều làm tăng hội tiếp cận giới thiệu sản phẩm với khách hàng cách đồng bộ, tăng khả khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân 82 hàng Khách hàng có lợi sử dụng dịch vụ với giá ưu đãi Ngân hàng lợi việc huy động thêm tiền từ khách hàng, thu phi dich vu Thứ tư, Vietcombank cần siết chặt quản lý mặt bên cạnh nâng cao tính độc lập tự chủ, khả kinh doanh nhánh Mặt khác tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, dễ phát huy hiệu cho Chỉ nhánh Vietcombank cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn đài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ nhánh phận có định hướng phát triển cho riêng Tạo điều kiện sở vật chất theo nhu cầu nguyện vọng củaVietcombank Lang Sơn Tăng cường nguồn vốn mua sắm tài sản cố định, thiết bị tin học hàng năm thay tài sản hết khấu hao, không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Từ đó, nâng cao vị thế, thương hiệu Vietcombank Lạng Sơn địa bàn hoạt động Thứ năm, Vietcombank cần cho phép nhánh tự định hoạt động kinh doanh phạm vi định Mỗi nhánh có địa bàn hoạt đơng khác nhau, đặc điểm địa lý dân cư nơi khác Vietcombank nên cho phép nhánh tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động ngân hàng, tình hình kinh tế địa phương, tâm lý khách hàng, nội lực nhánh để đề định hành động cho phủ hợp, tránh không gây bất ôn cho địa bàn, cho ngân hàng khu vực không ảnh hưởng đến hoạt động chung toàn hệ thống Thứ sáu, xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực quy định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi „ khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm dối tượng 83 khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Khi xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: -Vé kỹ thuật nghiệp vụ thể quy định, quy trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ, điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá ~ Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn tiện lợi ~ Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, Vietcombank chi nhánh Lạng Sơn bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại; thường xuyên thực công tác tô chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp, từ tạo niềm tin khách hàng Không chi quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tai sản khách hàng cách khoa học an toàn Thứ bảy, công nghệ ngân hàng: Hệ thống công nghệ ngân hàng không đơn lắp đặt trang thiết bị đại mà hệ thống phải có khả nói mạng hệ thống khác hệ thống, đám bảo Ngân hàng giao dịch trực tiếp với nhau, bước thực nối mạng Ngân hàng khách hàng, trước hết doanh nghiệp lớn có uy tín để thực giao dịch doanh nghiệp Chắn chinh đại hóa hệ thống tốn liên ngân hàng nhằm nâng cao chu chuyển vốn kinh tế Phát triển mạnh mẽ công cụ dịch vụ tồn khơng dùng tiền mặt doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, kiểm tra, kiểm sốt có biện pháp ngăn chặn xử lý ngân hàng thương mại có hành vi vi phạm sách, quy định nhằm tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh thị trường 84 Thứ hai,cần tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội lện Có thể nói mức lãi suất tiền gửi Ngân hàng thương mại cịn có chênh lệch tương đối, đặc biệt nhóm ‘Ngan hang nhỏ so với nhóm Ngân hàng lớn, lãi suất ngân hàng nhỏ áp dụng thường cao nhiều Điều khiến cho Ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn việc giữ vững vốn huy động thêm nguồn vốn Ngân hàng nhà nước đưa mức lãi suất huy động trần cho Ngân hàng thương mại số Ngân hàng thương mại cổ phần âm thầm lách luật qua hình thức khuyến mại lãi suất như: tặng thêm tiền mặt, tặng quà, làm cho lãi suất huy động thực tế lên mức cao Thị trường huy động vốn gặp nhiều khó khăn, tâm lý người dân trở nên bắt ôn, không tin tưởng lãi suất niêm yết công khai, ln tình trạng nghe ngóng để tìm kiếm nơi có lãi suất cao Ngân hàng nhà nước cần quản lý tốt nữa, có chế tài xử phạt cụ thể với trường hợp vi phạm quy định Thứ ba,phát triển nghiệp vụ thị trường mở, thị trường mở kênh tốt làm tăng tính khoản giấy tờ có giá ngân hàng nhà nước nắm giữ Nếu thị trường phát triển tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại sử dụng kênh đầu tư vào trái phiếu_, tín phiếu phủ, tín phiếu kho bạc nhằm tăng khả sinh lời Đây hình thức đầu tư an tồn hiệu , cung cấp cho Ngân hàng nguồn dự trữ khoản bên cạnh nghiệp vụ phát triển định hướng tốt cho Ngân hàng thương mại việc chủ động cấu lại danh mục tài sản, danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng nhà nước cần đa dạng hàng hóa thị trường _ việc phối hợp với Bộ tải đê phát hành loại giấy tờ có tín phiếu Ngân hàng trung ương, tín phiếu kho bạc với kỳ hạn đa dạng nhằm tăng tính đa dạng hàng hóa thị trường để tăng tính hấp dẫn với Ngân hàng thương mại Bên cạnh cần hồn thiện trang thiết bị „ phần mềm để thuận lợi cho giao dịch thị trưởng 85 KET LUAN Mặc dù hoạt động thi trường tỉnh Lạng Sơn năm Vietcombank Lạng Sơn góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Tỉnh Cùng với biến động thách thức kinh tế cạnh tranh khốc liệt ngân hàng khác địa bàn, VietcombankLạng Sơn gặp khơng khó khăn mở rộng huy động vốn Vì vậy, mở rộng huy động vốn Chỉ nhánh đặt lên trọng tâm hàng đầu với mục tiêu ôn định nguồn vốn, tăng tính khoản, tạo móng vững cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm mở rộng vốn huy động vấn đề cần thiết VietcombankLạng Sơn Bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ cụ thể sau: Thứ nhất, luận văn dựa số sở lý luận chung huy động vốn ngân hàng thương mại, đưa nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn tìm hiểu phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - nhánh Lạng Sơn; đánh giá kết đạt được, tồn hạn chế từ tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — nhánh Lạng Sơn Thit ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - nhánh Lạng Sơn Đồng thời đề tăng thêm tính khả thi giải pháp này, luận văn đề xuất số kiến nghị với Vietcombank Ngân hàng nhà nước Việt Nam Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, học viên mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm để hồn thiện đẻ tài nghiên cứu Học viên xin chân thành cám ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Cơng (2009) Giáo rrình Phân tích kinh doanh, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân Cao Thị Ý Nhi (2016), Giáo trình Lý thuyết Tài Tiên tệ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Mai Lâm (2020) “Việt Nam thuộc nhóm nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao giới ” Bài báo đăng báo Thời báo Tài năm 2020 Ngọc Lan - Phạm Hiếu (2019) “Hội nghị Triển vọng Ngành Dịch vụ Ngân hàng - Tài Việt Nam 2019° đăng tạp chí Thị trường Tài tiền tệ năm 2019 Ngọc Ánh (2020) Quy mô nên kinh tế năm 2019 cao từ trước đến nay, tạp chí Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông œ số 36/2014/TT-NHNN vẻ Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thơng tư só 48/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi tiết kiệm, Hà Nội Nguyễn Hữu Tài (2012), Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân 10 11 12 13 14 15 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Lạng Sơn (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động ngành ngân hàng tỉnh Lạng Sơn năm 2017, 2018, 2019 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 Quốc hội sửa đối, bồ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 01 năm 2018 Trương Quang Thông (2012), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Vietcombank Chỉ nhánh Lạng Sơn (2017, 2018, 2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 Peters Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội