Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VĂN HẬU PHAT TRIEN TIN DUNG NGAN HAN TAI NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM CHI NHANH QUANG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2013 | PDF | 118 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2013 BO GIAO DUC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VĂN HẬU PHAT TRIEN TIN DUNG NGAN HAN TAI GÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN HÒA NHÂN 2013 | PDF | 118 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2013 LOI CAM DOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bồ bắt kỳ cơng trình khác Tac giả luận văn Lê Văn Hậu MỤC LỤC MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cầu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG TÍN DỤNG NGAN HAN VA PHAT TRIEN TIN DUNG NGAN HAN TRONG NGAN HANG THƯƠNG MẠI .8 1.1 TIN DUNG NGAN HAN TRONG NGAN HANG THUONG MẠI 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn NHTM 1.2 PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THUONG MA 1.2.1 Nội dung phát triển tín dụng ngắn hạn ngân hàng 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 14 -16 1.2.3 Sự cần thiết việc phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM -23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 26 KẾT LUẬN CHUONG -31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIEN HOAT DONG TIN DỤNG NGÁN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIET NAM - CHI NHANH QUANG NAM 32 2.1 TONG QUAN VE NGAN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIET NAM VA CHI NHANH QUANG NAM 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam —- Chỉ nhánh Quảng Nam 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG NGAN HAN TAI NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM-CHI NHANH QUANG NAM 244 2.2.1 Tình hình phát triển tín dụng ngắn hạn NH TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam -44 2.2.2 Kết phát triển tín dụng ngắn hạn VCB Quảng Nam 58 2.3 DANH GIA CHUNG VE PHAT TRIEN HOAT DONG TIN DUNG NGAN HAN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.3.1 Những thuận lợi 2.3.2 Những hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN TIN DUNG NGAN HAN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM -84 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG NGAN HAN TRONG NAM 2013 VA NHUNG NAM TIEP THEO CUA NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAMCHI NHANH QUANG NAM 3.1.1 Định hướng chung 3,12 Mục tiêu 3.2 GIẢI PHÁP PHAT TRIEN HOAT DONG TIN DUNG “ „85 NGAN HAN TAI NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM - CHI NHANH QUANG NAM 3.2.1 Đưa phương án phát triển khách hàng hợp lý 3.2.2 Đa dạng hóa hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 3.2.4 Day mạnh hoạt động tuyên truyền, cô động 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 3.2.6 Mở rộng mạng lưới, tích cực đổi phương thức kinh doanh nâng cao khả tiếp khách hàng 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thâm định 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý khoản Vay 3.2.10 Tô chức 3.3 KIÊN NGHỊ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với Nhà nước KET LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MUC CAC CHU VIET TAT Từ viết tắt ATM CBCNV CBTD CIC DN DNNN DNNVV DPRR GHTD Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt [Automauc Teller Machine | Máy rút tiên tự động Cấn cơng nhân viên Cấn tín dụng Redit information center _ | Trung tam thong tin tin dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Dự phòng rủi ro Giới hạn tin dung HĐV Huy động vốn KCN Khu công nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHNT Ngân hàng Ngoại Thương NHTM NH POS RRTD SXKD TCKT TDTM TCTD TMCP TP Ngân hàng thương mại Point of sale Ngân hàng Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tín dụng thương mại Tổ chức tín dụng Thương mại phần Thanh Từ viết tắt VCB Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt Joint Stock Commercial Ngân hàng TMCP Ngoại | Bank for Foreign Trade of Thương Việt Nam Vietnam Joint Stock Commercial Ngân hàng TMCP Ngoại VCB Quang | Bank for Foreign Trade of “Thương Việt Nam - Chỉ Nam | Vietnam — Quang Nam nhánh Quảng Nam Branch VHD Vốn huy động DANH MUC CAC BANG Số hiệu bảng Tén bang Trang a Cơ cấu nguôn vốn huy động VCB Quảng Nam từ| 1" 2010 đến 2012 Dự nợ tín dụng theo kỳ hạn VCB Quảng Nam từ| 2010 đến 2012 33, " 35, 36 Kết phân loại nợ ngắn han tai VCB Quang Nam] từ 2010 đến 2012 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo loại tiên Qi VCB| Quảng Nam từ 2010 đến 2012 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phân kinh tế | ¡ VCB Quang Nam tir 2010 dén 2012 "Tình hình dư nợ ngân hạn theo ngành kinh tế VCB [ Quang Nam tir 2010 dén 2012 21 Dư nợ tín dụng ngăn han ¬ hình thức tài trợ 65 'VCB Quảng Nam từ 2010 đên 2012 oR Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn VCB Quảng | Nam m Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ngăn hạn VCB Quảng Dư nợ ngăn hạn bình quân khách hàng tai VCB Nam 210 a1, 312, 21a, từ 2010 đên 2012 tir 2010 dén 2012 Quang Nam tir 2010 dén 2012 | Ty thu nhap cde khoản vay ngân hạn tai VOB] Quang Nam tir 2010 dén 2012 | TY lỆ nợ xâu khoản vay ngin han tai VCB Quang |, Nam từ 2010 đến 2012 | TY N xóa nợ rồng khoản vay ngắn hạn VCB| Quang Nam từ 2010 đến 2012 2.14 — | Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2010—2012 | 74 215 Các sản phâm dịch vụ cho khách hang tai VCB 76 MO DAU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu hướng đổi kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình đổi mới, đạt thành cơng định Xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt Đặt hệ thống Ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế Xác định tầm quan trọng tín dụng vai trị Ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng toàn hệ thống NHTM Trong hoạt động NHTM Việt Nam, tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn Cùng với phát triển mạnh mẽ nên kinh tế, NHTM doanh nghiệp có quan hệ ngày chặt chẽ với Hệ thống NHTM cung cấp lượng vốn vô lớn cho doanh nghiệp trình hoạt động đặc biệt nguồn vốn ngắn hạn Đồng thời thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại đóng góp vai trị lớn việc cung ứng vốn cho kinh tế, thúc kinh tế phát triển bền vững hiệu Do vai trị quan trọng tín dụng, việc phát triển tín dụng tín dụng ngắn hạn yêu cầu thiết ngân hàng thương mại, đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt hệ tống trung gian tài Việt Nam Trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chỉ nhánh Quảng Nam (Vietcombank Quảng Nam) nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động cho vay với dư nợ tốt Chỉ nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều 96 để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tắt yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần : - Đánh giá tỉnh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ ~ Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ ~ Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản , sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có diều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ xung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ - Đánh giá thay đơi tình hình tài cùa doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đ: thường cấu vốn tăng nợ bắt thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh 97 tiền để tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng , việc quản lý tài thân người vay, từ đánh gía khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ 3.2.10 Tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin Ngân hàng cần tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thơng tin, thu nhập, xử lý thơng tin từ phía khách hàng, thơng tỉn tình hình tài chính, ¡ ro kinh doanh, quan hệ tốn, tránh tình trạng thu thập, xử lý thơng tin cách hời hợt, thiếu giá trị thực tế có giá trị không sử dụng thấu đáo Để có nguồn thơng tin địi hỏi phải có nỗ lực ngân hàng việc tiếp cận với khách hàng, với thị trường Ngoài ra, cần hỗ trợ từ sở hạ tầng tài - tiền tệ phát triển kinh vấn đề kiện tồn hệ thống thơng tin mạng Giải vấn đề nêu thực bước đột phá trình mở rộng, tăng trưởng cho vay ngành ngân hàng đến doanh nghiệp, cá nhân Bởi lẽ, cho phép ngân hàng có sở để tin vào doanh nghiệp, hiểu khách hàng mạnh dạn đáp ứng nhu cầu vốn Ngân hàng cần thành lập phận nghiệp vụ chuyên thu thập xây dựng hệ thống thông tin cho vay nội đề thu thập thông tỉ Š ngành nghề, diễn biến thị trường nước quốc tế, cần thiết mua thơng tin từ tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp để xây dựng hệ thống thông tin đáp ứng cho công tác cho vay toàn hệ thống 3.3 KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động VCB Quảng Nam NH TMCP Ngoại thương Việt Nam cần có dẫn cụ thể hoạt động VCB Quảng Nam, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp VCB Quảng Nam 98 thực tốt việc phát triển tín dụng ngắn hạn - Với chủ trương hướng đến chuẩn mực quốc tế, quy định NHNN, NHNT ban hành văn quy chế cho vay theo hướng chặt chẽ Tuy nhiên thời gian ban hành quy định hướng dẫn lâu, chí số quy định nhà nước bãi bỏ NHNT chưa có thay đơi hướng dẫn đó, dẫn đến việc thực quy định lúng túng Do kiến nghị NHNT Việt Nam cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn hướng dan thi hành, đảm bảo cập nhật thay đổi cho phù hợp với quy định pháp luật - Nghiên cứu cải tiến thủ tục để Chỉ nhánh chủ động việc xếp mạng lưới, bổ nhiệm, luân chuyển cán bộ, định thu dịch vụ - Cùng liên ban hành cho phép Vietcombank Quảng Nam trích đầy đủ khoản dự phịng theo quy định chế độ kế tốn, tự xây dựng sách tiền lương cho - Hội sở cần quan tâm đến việc tăng giới hạn tín dụng cho Chỉ nhánh, Hội sở nên gia tăng quyền hạn cho nhánh đề đơn vị có điều kiện chủ động việc kinh doanh ngân hàng - Hội sở nên tơ chức lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán cho Chỉ nhánh Quảng Nam nói riêng tồn hệ thống nói chung Bên cạnh để làm tăng tỉnh thần đoàn kết CBCNV ngân hàng định kì hàng năm nên tổ chức giao lưu trao đổi kinh nghiệm đơn vị toàn NH - Vé phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần mạnh quan hệ hợp tác quốc tế đẻ khai thác sử dụng hiệu qua nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tỉ ến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động ~ Về hình ảnh văn hoá doanh nghiệp, Ngân hàng Ngoại thươngViệt 99 Nam cần chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc có, làm tơn vinh thương hiệu khơng tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung hệ thống nhánh nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ~ NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tơ chức cầu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng - Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh - Có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động quản lý Ngân hàng Nhà nước triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín thể gị ~ Kiểm soát chặt chẽ nợ xấu NHTM, tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống bing 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm có 3.3.3 Đối với Nhà nước Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để 100 người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ với Ngân hàng - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ „ mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, mạnh tiền trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỷ lệ an tồn CAR có vốn chủ sở hữu nhỏ Với mức vốn chủ sở hữu nhỏ vậy, việc mở rộng hoạt động khó khăn kèm nhiều rủi ro Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho cac NHTM, cho phép NHTM phát hành cô phiếu để tăng vốn điều lệ KET LUAN CHUONG Chương nêu mục tiêu phát triển tín dụng ngắn hạn VCB Quảng Nam thời gian đến Trên sở hạn chế hưởng đến công tác phát triển tín dụng ngắn hạn VCB Quảng Nam, chương đưa giải pháp cụ thể sách tín dụng, quy trình tín dụng, kiểm tra kiểm sốt nội bộ, trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán tín dụng yếu tố quan trọng việc phát triển tín dụng ngắn hạn nhánh Bên cạnh đó, chương đề xuất kiến nghị phía NH TMCP Ngoại thương Việt Nam, NHNN, Chính phủ để tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ VCB Quảng Nam thực có hiệu cơng tác phát triển tín dụng ngắn hạn 101 KET LUAN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước yêu cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng tín dụng ngắn hạn giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu qủa chức vốn có mình, Ngân hàng nhận thấy việc phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn chiến lược kinh phát triển lâu dài mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Vì phát triển tín dụng ngắn hạn ln nội dụng quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng, đặc biệt Vietcombank Quảng Nam định hướng chung hệ thống Vietcombank Để thực chiến lược này, địi hỏi phải có kết hợp nhiều điều từ phía Ngân hàng, khách hàng môi trường kinh tế Luận văn “ Phát triển tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Nam” phân tích vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn phát triển tín dụng ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietcombank Quảng Nam năm qua đề từ góc độ nhà quản trị Ngân hàng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Vì điểm nghiên cứu giới hạn nhánh ngân hàng với quy mơ nghiên cứu cịn hạn chế, nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Tôi \y vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa Vietcombank Quảng Nam nói riêng NHTM Việt Nam nói chung TAI LIEU THAM KHAO [1]Luật tổ chức cho vay số 07/1997/QHX Luật số 20/2004/QH11 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam sửa đổi, bổ sung số [2IQuyêt điều luật tổ chức cho vay định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động ngân hàng định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 [3]Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD [4]Các văn có liên quan đến hoạt động tín dụng VCB ban hành [5] TS Hồ Diệu (2001), Tín dựng ngân hàng thương mại, NXB Thơng Kê [6]Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2002), Cho vay - Ngân hang, NXB Thống kê, TP HCM [7ITrần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thông kê, TP HCM [8]TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dựng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM {9] Céng théng tin dién tir Tinh Quang Nam, www.guangnam.gov.vn [10] Website www.vietcombank.com.vn PHY LUC OL SƠ ĐÔ CƠ CÁU TÔ CHỨC QUẦN LÝ CỦA VCB QUANG NAM GIẤM ĐỐC PHO GLAM DOC PHO GLAM DOC PHO GLAM DOC — [C—*| _ PHÒNG KHÁCH HÀNG THÊ NHÂN CAC PHONG GIAO DICH PHONG NGAN QUE PHONG THUE PHONG KINH DOANHDỊCH VỤ, PHỊNG THANH TỐN QT PHỊNGNGNVƠN PHỊNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHONG KHACH HANG TƠ TƠNG HỢP “TƠ KIÊM SỐT NỘI BỘ PHONG QUAN LY NG PHỊNG KẾ TỐN PHY LUC 02 BANG BAO CAO KET QUA KINH DOANH TAI VCB QUANG NAM 2010-2012 DVT: CHÍ TIÊU 1.Tỗng thu nhập ~ Thu lãi cho vay ~ Thu lãi tiên gửi ~ Thu dich vụ ngân hàng ~ Thu hoạt động kinh doanh ngoại tỆ - Thu khác 2.Téng chi phi - Trả lãi tiên gửi ~ Trả lãi tiên vay - Chỉ dịch vụ Ngân hàng, - Chỉ kinh doanh ngoại tệ - Chỉ nộp thuế phí, lệ phí | ~- Chi CBCNV - Chỉ cho hoạt động quản lý công vụ ~ Ch tài sản - Chỉ phí bảo hiêm ~ Chỉ khác (bao gơm dự phịng) Chênh lệch thu ¥ dong, % % Tăng/giãm Năm | Năm | Năm | Năm Năm 2010 | 2011 | 2012 | 201/ 2012/ 2010 2011 264,791 | 301,528 | 455,892 13,87 S12 180,565 | 206,068 | 347,301 1412| 68,54 6,051 | 50.272 | 57.225] 73080| 1383 22296| 24025| 27.32 775| 1371 6342| 12992| 21252| 49537| §I71| 2794| 148,425 | 209,444 | 316,7 85,748 | 140,902 | 185,954 21148| 7597| 1323| 0375| 0469| 0/59 377| 5465| 8556 0833| 1444| 24639 10486] 63458 (835| (658) 4LH|[ S121 6432| 3197 (6408| 7415 2507| - 2580 4496| — 56.56 7335| 8276 20,397 | 36,226 | 32,055 77,60 (11,51) 6353| 8925[ 0874| 8202| 7993| 1138| 9.967 10704] 1426 29,10} (1049| 3021 2152 3392 25.31 0,002} 0008| 116366 | 92084 51.517 |139217| 300 | 643.862.5 (2087| 5118 (Nguôn: Báo cáo tong két hoạt động kinh doanh VCB Quảng Nam 2010-2012) PHỤ LỤC03 PHAN CAP THAM QUYEN PHE DUYET GHTD/CAP TIN DUNG DOI VOI KHACH HANG CUA VCB QUANG NAM hp nim quytn Hội đồng in dung co 50 | [DET hich ing hin Cia nn lp nde i ding [ CHP OUI TH Tip GHTD ing rons | _chưu Claman} có GHTD lang | Hg te be =