Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KHÁNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: …………………………………… Phản biện 2: …………………………………… Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Đại Học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển nay, NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với KHCN Với chiến lược mình, NH TMCP Ngoại thương Việt Nam hướng đến trở thành NH hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mơ hình khối NH bán lẻ theo chuẩn mực quốc tế Trong hoạt động bán lẻ chi nhánh cho vay KHCN hoạt động quan trọng, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, thời gian qua tồn số hạn chế hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, địi hỏi ngân hàng cần phải hồn thiện để trì phát triển hoạt động Trong giai đoạn nay, VCB Quảng Nam gặp nhiều cạnh tranh liệt từ phía NH TCTD khác, địi hỏi VCB Quảng Nam phải khơng ngày đổi hơn, hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ để tồn phát triển Do vậy, tơi chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu  Hệ thống hóa sở lý luận hồn thiện hoạt động cho vay KH CNKD NHTM  - Đánh giá thực trạng hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Các biện pháp triển khai, kết đạt tồn hoạt động cho vay KH CNKD giai đoạn 2017 – 2019  - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam  Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay KH CNKD Đề xuất khuyến nghị chi nhánh Quảng Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chính phủ + Về khơng gian: Hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam + Về thời gian số liệu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam từ năm 2017 đến năm 2019  Phƣơng pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập số liệu thứ cấp, phương pháp thống kê, phương pháp điều tra, vấn Ý nghĩa khoa học thực tiễn  Về khoa học: luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD NHTM  Về thực tiễn: Phân tích lý luận tín dụng ngân hàng việc hồn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Đánh giá mặt đạt hạn chế đề xuất giải pháp, kiến nghị Bố cục luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KH CNKD NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài, tác giả tham khảo báo liên quan đến chủ đề nghiên cứu đăng tạp chí chuyên ngành năm gần để làm sở nghiên cứu: a Các báo liên quan chủ đề đăng tạp chí chuyên ngành năm gần đây: [1] Lê Tấn Phước (2016), “Những yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại VN”, Tạp chí Tài kỳ II tháng 12/2016 [2] Phạm Văn Hồng (2016), “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn tài chính”, Tạp chí Tài Chính kỳ số tháng năm 2016 Bài viết khó khăn mà hộ kinh doanh cá thể gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh khó khăn thiếu vốn việc tiếp cận nguồn vốn cịn gặp nhiều khó khăn Từ đưa phương án tháo gỡ cho hộ kinh doanh [3] Lê Thị Anh Quyên (2019), “Cho vay cá nhân ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018”, Tạp chí Tài Chính kỳ số tháng 11 năm 2019 b Các luận văn thạc sỹ liên quan bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm gần đây: [1] Bùi Thiện Tâm (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKDtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hòa Thắng, tỉnh Đắk Lắk”, Đại học Kinh tế Đại học Đà Nẵng [2] Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKDtại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng”, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [3] Nguyễn Vũ Lâm (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKDtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum”, Đại học Kinh tế Đại học Đà Nẵng Khoảng trống luận văn không gian đối tượng nghiên cứu Agribank chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum, phản ánh tình hình cho vay KH CNKD địa bàn tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2018 Các đề tài nghiên cứu hệ thống vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay KH CNKD NHTM; đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KH CNKD đơn vị nghiên cứu; từ đó, xác định ưu điểm, hạn chế đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay KHCN Từ năm 2017 - 2019, có nhiều đơn vị NHTM lựa chọn để nghiên cứu hoạt động cho vay KH CNKD, hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam chưa lựa chọn để thực nghiên cứu Bên cạnh khoảng trống không gian nghiên cứu luận văn nêu trên, số khoảng trống khác thời gian nghiên cứu, địa bàn nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu,… chưa đề tài nghiên cứu đánh giá Vì vậy, luận văn tác giả thực nghiên cứu khoảng trống nêu để phân tích, đánh giá hồn thiện cơng tác cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KH CNKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng a Khái niệm cho vay Ngân hàng thƣơng mại Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016, “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” b Nguyên tắc cho vay Ngân hàng thƣơng mại: Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay mục đích hiệu Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi Vay vốn phải có bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng trình kinh doanh c Phân loại cho vay Ngân hàng thƣơng mại - Dựa vào mục đích sử dụng vốn: cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác - Dựa vào thời hạn vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: đảm bảo không tài sản, đảm bảo tài sản - Dựa vào phương thức cho vay: cho vay lần, hợp vốn, cho vay lưu vụ, theo hạn mức, theo hạn mức cho vay dự phòng theo hạn mức thấu chi tài khoản toán, cho vay quay vịng, cho vay tuần hồn (rollover) - Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: cho vay trả góp, cho vay phi trả góp, cho vay hoàn trả theo yêu cầu - Dựa vào xuất xứ khoản vay: trực tiếp, gián tiếp - Dựa vào đối tượng khách hàng: cho vay KH pháp nhân, cho vay KH cá nhân 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Khái niệm, đặc điểm KH CNKD NHTM KHCN kinh doanh nhóm đối tượng KH hoạt động kinh doanh NHTM KHCN kinh doanh, tự chủ tự chịu trách nhiệm hành vi quan hệ dân mình, pháp nhân Đặc điểm KH CNKD: KH CKKD cá nhân hộ kinh doanh; doanh nghiệp tư nhân cá nhân làm chủ đứng kinh doanh; tự chịu trách nhiệm trước khoản nợ phát sinh trình hoạt động, hoạt động khơng có dấu riêng; chịu trách nhiệm vô hạn tài sản cá nhân tài sản chung hộ gia đình, tổ chức mà cá nhân làm đại diện; sử dụng nguồn nhân lực số lượng nhân ít; quy mơ nhỏ; kinh doanh nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng, phong phú b Khái niệm, đặc điểm cho vay KH CNKD NHTM Cho vay KHCNKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Đặc điểm cho vay KHCN kinh doanh: - Về quy mô, số lượng khoản vay - Về chi phí liên quan đến q trình cho vay - Về mức độ rủi ro - Về lãi suất c Vai trò cho vay KH CNKD NHTM - Đối với ngân hàng Việc cho vay KH CNKD có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng NHTM Việc cho vay KH CNKD giúp ngân hàng mở rộng thị phần, đa dạng hóa hoạt động tín dụng, nâng cao kết tài - Đối với khách hàng Hoạt động cho vay KHCNKD giúp cá nhân, hộ gia đình, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân có nguồn vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Đối với kinh tế Thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng trực tiếp gián tiếp thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển d Rủi ro cho vay KH CNKD NHTM Rủi ro tín dụng phát sinh đối tác khơng đáp ứng phần tồn điều khoản Hợp đồng tín dụng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay KH CNKD NHTM Hoạt động cho vay KH CNKD NHTM hướng đến mục tiêu: mục tiêu quy mô, mục tiêu cấu cho vay, mục tiêu chất lượng dịch vụ, mục tiêu bán chéo sản phẩm, kiểm soát rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng, mục tiêu tài 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay KH CNKD Ngân hàng thƣơng mại a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KH CNKD b Hoạch định thực thi sách Marketing phù hợp: Chính sách sản phẩm dịch vụ; Chính sách giá dịch vụ; Chính sách phân phối; Chính sách Quảng bá; Chính sách Nguồn nhân lực; Chính sách Quy trình dịch vụ; Chính sách sở vật chất c Kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay KH CNKD NHTM : Qui mô cho vay Thị phần cho vay Cơ cấu cho vay Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng Chất lượng dịch vụ cho vay KH CNKD Kết bán chéo sản phẩm Kết tài 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Ngân hàng thƣơng mại a Nhóm nhân tố bên ngồi Ngân hàng b Nhân tố bên ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chương 1: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng Luận giải vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay KH CNKD NHTM Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD NHTM; tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay KH CNKD ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KH CNKD NHTM 10 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 TT Chỉ tiêu I 1.1 1.2 1.3 Tổng vốn huy động Theo đối tƣợng Tiền gửi TCKT Tiền gửi cá nhân Huy động khác Kho bạc Nhà nước Bảo hiểm Xã hội Tổ chức tín dụng Theo loại tiền VND Ngoại tệ Theo kỳ hạn Không kỳ hạn Có kỳ hạn 2.1 2.2 3.1 3.2 Số dƣ vốn huy động (tỷ đồng) 2017 2018 2019 5.419 5.787 6.525 5.419 5.787 6.525 1099 1447 1.662 3.061 3.561 3.969 1259 779 894 1.244 757 767 7.1 15.5 112 7.9 6.5 15 5.419 5.787 6.525 5200 5.546 6.321 219 241 204 5.419 5.787 6.525 2.685 2.761 3.194 2.734 3.026 3.331 Tăng trƣởng (%) 2018/2017 2019/2018 6,8 12,8 6,8 12,8 31,7 14,9 16,3 11,5 -38,1 14,8 -39,1 1,3 118,3 622,6 -17,7 130,8 6,8 12,8 6,7 14,0 10,0 -15,4 6,8 12,8 2,8 15,7 10,7 10,1 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam)  Cơng tác cấp tín dụng Bảng 2.3 Dư nợ cho vay Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Tổng dƣ nợ CV Dƣ nợ cho vay (Tỷ đồng) 2017 2018 2019 6.789 6.884 8.623 Theo thời hạn 6.789 6.884 1.1 Ngắn hạn 5.383 1.2 Trung, dài hạn 1.406 TT Chỉ tiêu Tăng trƣởng (%) 2018/2017 2019/2018 1,4 25,3 8.623 1,4 25,3 5.285 6.583 -1,8 24,6 1.599 2.040 13,7 27,6 11 Theo loại tiền 6.789 6.884 8.623 1,4 25,3 2.1 VND 5.267 6.611 8.478 25,5 28,2 2.2 Ngoại tệ quy VND 1.522 273 145 -82,1 -46,9 Theo đối tƣợng KH 6.789 6.884 8.623 1,4 25,3 3.1 Doanh nghiệp 4.626 3.849 4.535 -16,8 17,8 3.2 Cá nhân 2.163 3.035 4.088 40,3 34,7 Nợ hạn 27 18 7,2 -33,3 -60,0 4.1 Nợ xấu 0,8 11,1 2,8 1.287,5 -74,8 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam)  Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.4 Kết tài Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 TT Chỉ tiêu Giá trị (Tỷ đồng) 2017 2018 2019 Tăng trƣởng (%) 2018/2017 2019/2018 Tổng thu nhập 723 839 1.359 16,0 62,0 Tổng chi phí 569 620 1.037 9,0 67,3 Lợi nhuận trước thuế 154 219 322 42,2 47,0 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKD TẠI VIETCOMBANK QUẢNG NAM 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam thời gian qua: môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường trị - xã hội, mức độ cạnh tranh, chiến lược ngân hàng, nguồn nhân lực Vietcombank Quảng Nam 12 2.2.2 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động Cho vay KH CNKD thời gian qua a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KH CNKD: Việc nghiên cứu thị trường chưa chuyên nghiệp, dừng lại việc cán phụ trách địa bàn tự tìm hiểu để phục vụ cho cơng việc cá nhân b Hoạch định thực thi sách marketing Chính sách sản phẩm dịch vụ (Product): sản phẩm cho vay CNKD chủ yếu sản phẩm cho vay theo phương thức truyền thống cho vay kinh doanh kết hợp với thấu chi tiêu dùng sản phẩm kinh doanh tài lộc, cho vay CNKD truyền thống  Chính sách giá dịch vụ (Price): Lãi suất cho vay ngắn hạn chi nhánh dao động khoảng từ 8-9,5%, trung hạn từ 11-11,5%  Chính sách phân phối (Place): Trong thời gian qua hoạt động cho vay KH CNKD chi nhánh thực trụ sở chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc trải dài Quốc lộ 1A,  Chính sách Quảng bá (Promotion): chương trình quảng bá thương hiệu sản phẩm cho vay thông qua treo băng rôn trụ sở chi nhánh, phát tờ rơi trực tiếp cho khách hàng  Chính sách Nguồn nhân lực (People): chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chuyên mơn, trình độ tác nghiệp, kỹ marketing cho CBCNV Chi nhánh thông qua việc cử đào tạo, tự đào tạo, tổ chức hội thi tay nghề, hội thảo nghiệp vụ  Chính sách Quy trình (Process): Quy trình cho vay theo Quyết 13 định 268/VCB.CSTD ngày 08/3/2017 Quyết định số 2507/QĐVCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam  Chính sách sở vật chất (Physical Evidence): Trụ sở Chi nhánh xây dựng 10 tầng đưa vào sử dụng từ năm 2012 Trụ sở Phòng giao dịch khang trang c Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, kiểm tra chặt chẽ trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp phù hợp như: rút giảm dư nợ, bổ sung TSBĐ… Tùy theo khách hàng, ngành hàng, mục đích sử dụng vốn mà có kế hoạch kiểm tra phù hợp 2.2.3 Thực trạng triển khai biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD thời gian qua + Cơ cấu lại danh mục đầu tư + Thành lập Phòng khách hàng bán lẻ + Phát triển mở rộng quy mô điểm bán hàng + Thay đổi phương cách làm việc từ bán hàng thụ động sang bán hàng chủ động + Giao tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân + Tăng cường cơng tác đào tạo + Phân tích thường xuyên sách giá địa bàn Những mặt hạn chế, cụ thể: Phòng khách hàng bán lẻ mang nặng tính hình thức Việc thành lập Phịng giao dịch phát sinh nhiều chi phí q trình hoạt động Các phịng hạ chuẩn q trình thẩm định xét duyệt cho vay để đạt kế hoạch tiêu 2.2.4 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Quy mô cho vay khách hàng CNKD 14 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay KHCNKD giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2017 Chỉ tiêu Năm 2019 Tỷ trọng (%) Số tiền 107 100 6.884 117 100 8.623 112 100 102 17 1.689 113 25 2.383 108 28 Số %TH/ tiền KH Tổng dư nợ 6.789 Dư nợ 1.123 KHCNKD Năm 2018 Tỷ %TH/ trọng KH (%) Tỷ %TH/ trọng KH (%) Số tiền (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) - Số lƣợng KH CNKD: Bảng 2.6: Số lƣợng KHCNKD giai đoạn 2017-2019 ĐVT: khách hàng 2018/2017 Chỉ tiêu 2017 Số lượng cho vay KHCN 2.870 Số lượng cho vay KHCNKD 1.421 2018 3.071 1.516 2019 Tăng/ Tỷ lệ giảm (%) 2019/2018 Tăng/ Tỷ giảm lệ (%) 3.315 201 7,0 244 7,9 1.628 95 6,7 112 7,4 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) - Dƣ nợ cho vay bình quân 01 KHCNKD: Bảng 2.7: Dƣ nợ bình quân 01 KH CNKD ĐVT: Tỷ đồng, khách hàng Chỉ tiêu 2017 Dư nợ 1.123 KHCNKD Số lượng 1.421 KHCNKD DN bình quân 0,79 2018 2019 1.689 2.383 1.516 1,11 1.628 1,46 2018/2017 Tăng Tỷ lệ / giảm (%) 2019/2018 Tăng/ Tỷ giảm lệ (%) 565 50,3 695 41,1 95 6,7 112 7,4 0,32 40,9 0,4 31,4 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) 15 b Cơ cấu dư nợ cho vay KH CNKD + Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn Bảng 2.8 Cơ cấu dƣ nợ KH CNKD theo kỳ hạn ĐVT: Tỷ đồng Năm 2017 Chỉ tiêu Dƣ nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung hạn Dư nợ dài hạn Cộng 926 197 1.123 Năm 2018 Tỷ lệ (%) 82,5 17,5 - Dƣ nợ 1.449 240 1.689 Năm 2019 Tỷ lệ (%) 85,8 14,2 - Dƣ nợ 2.140 243 2.383 Tỷ lệ (%) 89,8 10,2 - (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) + Cơ cấu dƣ nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ KH CNKD theo TSBĐ ĐVT: Tỷ đồng Năm 2017 Chỉ tiêu Dƣ nợ Tỷ lệ Năm 2018 Dƣ nợ (%) Bảo đảm bất động sản 1.076 Bảo đảm động sản Dƣ nợ CNKD 47 1.123 95,8 4,2 Tỷ lệ Năm 2019 Dƣ nợ (%) 1.614 95,6 75 4,4 1.689 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) + Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD theo sản phẩm Tỷ lệ (%) 2.293 96,2 91 3,8 2.383 100 16 Bảng 2.10 Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm ĐVT: Tỷ đồng Năm 2017 Chỉ tiêu Dƣ Tỷ lệ nợ (%) Năm 2018 Dƣ nợ Tỷ lệ Năm 2019 Dƣ nợ Tỷ lệ (%) (%) Cho vay KD tài lộc 155 13,8 309 18,3 636 26,7 Cho vay KD truyền thống 968 89,2 1.380 81,7 1.747 73,3 Cộng 1.123 1.689 2.383 (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) c Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KH CNKD Bảng 2.11 Rủi ro cho vay CNKD Đơn vị Năm Năm Năm tính 2017 2018 2019 Nợ xấu cho vay CNKD Tỷ đồng 0,41 0,83 1,98 Tỷ lệ nợ xấu CNKD/Tổng dư nợ % 0,006 0,012 0,023 Tỷ lệ nợ xấu CNKD/Dư nợ CNKD % 0,036 0,049 0,083 Kế hoạch tỷ lệ nợ xấu CNKD/ % < 0,4 < 0,4 < 0,4 Dư nợ CNKD So với Kế hoạch đảm bảo đảm bảo đảm bảo Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) d Chất lượng cung ứng dịch vụ Vietcombank Quảng Nam bước cải thiện mặt giao dịch đại theo nhận diện thương hiệu mới, tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với thái độ cầu thị thủ tục cải tiến theo hướng thân thiện, nhanh gọn e Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCNKD 17 Bảng 2.12 Tăng trƣởng thu nhập từ hoạt động cho vay CNKD Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Lãi suất đầu bình 9,5% 9,2% quân (%) Lãi suất đầu vào bình 7,13% 6,82% quân (%) Chênh lệch lãi suất (%) 2,37% 2,38% Thu nhập từ lãi cho 27 40 vay CNKD (tỷ đồng) Tổng thu nhập từ lãi 111 155 cho vay (tỷ đồng) Tỷ lệ lãi CV CNKD/tổng 24% 26% thu từ lãi cho vay So sánh 2018/2017 Năm 2019 +/- (%) So sánh 2019/2018 +/- (%) 8,58% 6,15% 2,43% 58 50,7 44,5 187 39,1 21,2 31% (Nguồn: Báo cáo nội Vietcombank Quảng Nam) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH 2.3.1 Những mặt thành công: Tách bạch hoạt động cho vay bán buôn bán lẻ Hoạt động cho vay KHCNKD ngày hoàn thiện Phân tán rủi ro, bán chéo sản phẩm Chất lượng cho vay KHCNKD ln kiểm sốt tốt Cơng tác thẩm định khách hàng đạt độ xác, khách quan Đẩy mạnh chương trình chăm sóc khách hàng Phát triển đào tạo nguồn nhân lực 2.3.2 Một số hạn chế : Phòng KH thể nhân chưa khai thác hết chức năng, nhiệm vụ Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng CNKD mức thấp Chưa tách bạch khâu hoạt động cho vay KH CNKD Chưa tương xứng với tiềm phát triển địa bàn Mạng lưới điểm bán lẻ mỏng Các hoạt động Marketing tự 18 phát thiếu quán Chư khai thác hiệu công nghệ 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế: Nguyên nhân ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội Nguyên nhân từ phía khách hàng Sự cạnh tranh ngân hàng Nguyên nhân từ phía ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương 2, Luận văn đặt trọng tâm vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Vietcombank Quảng Nam dựa sở tiêu chí đánh giá cho vay nêu chương Luận văn trình bày phân tích biện pháp triển khai thời gian qua kết mà Vietcombank Quảng Nam đạt Nêu lên hạn chế cần khắc phục để hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD thời gian tới Kết nghiên cứu của chương sở để đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD hoàn thiện hoạt động chương 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKDTẠI VIETCOMBANK QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG NAM 3.1.1 Môi trƣờng hoạt động, triển vọng xu phát triển a Chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Nam đến 2025 b Đánh giá nhu cầu thị trường cho vay KH CNKD 3.1.2 Định hƣớng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Xây dựng định hướng tiếp tục mở rộng thị phần Tiếp tục khẳng định hoạt động kinh doanh bán lẻ trụ cột hoạt động kinh doanh 3.1.3 Định hƣớng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Quảng Nam  Thị phần cho vay KHCN: đứng đầu địa bàn  Tốc độ tăng trưởng nợ cho vay KHCN: 35-40%/ năm  Chất lượng tín dụng: tỷ lệ nợ xấu 0,5%  Tăng trưởng khách hàng bình quân năm: 15-20%  Các sản phẩm dịch vụ khác tăng trưởng bình quân năm: 20-25%  Hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay CNKD chiếm khoảng 24% tổng thu nhập 20 3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.2.1 Xác định khách hàng mục tiêu, địa bàn mục tiêu 3.2.2 Mở rộng mạng lƣới kênh phân phối 3.2.3 Đổi đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Nghiên cứu phát triển thêm số sản phẩm cho vay CNKD - Đổi sản phẩm cho vay CNKD 3.2.4 Xây dựng chiến lƣợc quảng cáo, tiếp thị tăng hoạt động bán sản phẩm - Đẩy mạnh sách khuyếch trương - Tiếp thị trực tiếp tăng hoạt động bán sản phẩm 3.2.5 Xây dựng giữ mức giá cho vay cạnh tranh Ban hành mức lãi suất cho vay cạnh tranh, mặt tăng số lượng khách hàng đến vay vốn Ngân hàng 3.2.6 Tăng cƣờng lực quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Kiểm tra trước, sau cho vay - Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo hàng năm - Tiếp tục trì Ban xử lý nợ chi nhánh - Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay 21 3.2.7 Khuyến nghị việc thực giải pháp bổ trợ a Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng nhân viên + Nguyên tắc tôn trọng khách hàng + Nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng b Nâng cao trình độ cán tín dụng Đẩy mạnh công tác tự đào tạo chỗ, cử đào tạo, mời giảng viên dạy kỹ cho cán tín dụng c Vận dụng tốt công nghệ thông tin cho vay CNKD Triển khai chương trình đại hố hệ thống kế tốn khách hàng thơng tin nội 3.3 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam quan khác 3.3.1 Khuyến nghị với HSC Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Cần nhanh chóng xây dựng, cập nhật hoàn thiện hệ thống liệu thông tin khách hàng: mail, số điện thoại, nghề nghiệp, ngày sinh, thông tin quan hệ nhân thân khách hàng: vợ chồng, - Nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho - Tạo điều kiện sở vật chất - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát - Cần nâng mức phán cho vay phịng 22 3.3.2 Khuyến nghị Chính phủ, Sở ban ngành tỉnh Quảng Nam - Chính phủ nên đưa biện pháp nhằm bình ổn kinh tế vĩ mô, xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế - Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền - Ủy ban nhân dân Tỉnh Quảng Nam cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng - UBND tỉnh, thành phố tạo điều kiện thuận lợi trình xử lý nợ, thi hành án - Kiến nghị với quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng 3.3.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Hoàn thiện hệ thống văn - Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan hoạt động NHTM - Nâng cao vai trò giám sát tra giám sát ngân hàng 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương luận văn giải vấn đề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp, bao gồm: Định hướng phát triển kinh tế xã hội địa bàn; Đánh giá nhu cầu thị trường cho vay CNKD địa bàn; Định hướng cho vay khách hàng CNKD ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Quảng Nam - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Vietcombank Quảng Nam, luận văn đề xuất giải pháp Tất giải pháp hướng đến mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Vietcombank Quảng Nam - Luận văn đề xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị VCB TW Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất 24 KẾT LUẬN Cho vay cá nhân kinh doanh nghiệp vụ khơng thể thiếu ngân hàng Chính vậy, phạm vi nghiên cứu luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKDtại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam”, tác giả tập trung giải nội dung chủ yếu sau: Một là: Luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng ngân hàng; Phân tích, lý giải vấn đề liên quan đến hồn thiện hoạt động cho vay KH CNKDcủa ngân hàng thương mại như: khái niệm, đặc điểm, nội dung, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay CNKD NHTM Hai là: Luận văn vào nghiên cứu thực trạng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD Vietcombank Quảng Nam, biện pháp triển khai kết đạt việc hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD giai đoạn 2010 – 2012 Từ đưa nguyên nhân hạn chế cần khắc phục việc hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD Vietcombank Quảng Nam Ba là: Trên sở nguyên nhân hạn chế phân tích đánh giá nhu cầu, định hướng môi trường hoạt động, định hướng Vietcombank, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD Vietcombank Quảng Nam Tác giả mong muốn nhận đóng góp xây dựng từ chuyên gia, nhà khoa học để tác giả nâng cao kiến thức ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ MÔI TRƢỜNG, KINH TẾ XÃ HÔI TỈNH QUẢNG NAM VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN... NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam a Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương. .. phát triển Do vậy, tơi chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam? ?? làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục