Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuyên hóa bắc quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN QUỐC HUY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS.TS PHAN DIÊN VỸ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình (Tên gọi tắt Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình) năm qua có biện pháp việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh thấp, thấp so với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân chi nhánh Cụ thể, tính đến cuối năm 2019, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh đạt 154 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 đạt 8,56%, thấp tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chung chi nhánh (13,5%) Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay cá nhân lại cao đạt 1,12% Trong đó, tỷ lệ nợ xấu chung tồn chi nhánh đạt 0,92% Điều cho thấy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh nhiều hạn chế Từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình, đánh giá kết đạt hạn chế Trên sở đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Để đạt mục tiêu nghiên cứu, luận văn cần thực nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình giai đoạn 2017 – 2019 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình 2.2 Câu hỏi nghiên cứu Từ mục tiêu nghiên cứu nhằm trả lời câu hỏi: - Nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại gì? Các tiêu chí sử dụng để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại? - Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình giai đoạn 2017- 2019 nào? Đã đạt kết gì? Hạn chế nào? Nguyên nhân gây hạn chế - Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình cần thực giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD mình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay khách hàng CNKD Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình - Đối tượng khảo sát + Đối tượng khảo sát phòng Kế hoạch kinh doanh phòng giao dịch Minh cầm thuộc Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình + Các khách hàng cá nhân có vay vốn nhằm mục đích kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình giai đoạn 2017 – 2019 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM phù hợp với nội dung quy định pháp lý mà trước hết Thông tư 39/2016/TT-NHNN - Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình - Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng liệu thứ cấp từ năm 2017 - 2019 để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu - Dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp thu thập từ nguồn sau: + Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình năm từ 2017 - 2019 + Báo cáo hoạt động kiểm soát nội Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình năm từ 2017 - 2019 + Các báo cáo nội Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình hoạt động tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng năm 2017 – 2019 Mục đích thu thập liệu thứ cấp để đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình - Dữ liệu sơ cấp Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi với khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Tun Hóa Mục đích thu thập liệu sơ cấp để đánh giá mức độ hài lòng khách hàng cá nhân dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 4.2 Các phương pháp phân tích xử lý liệu - Phương pháp thống kê mô tả - Phương pháp so sánh - Phương phá phân tích, tổng hợp - Phương pháp khảo sát: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Về mặt khoa học: Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Xây dựng khung lý thuyết để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng CNKD, xây dựng tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng CNKD nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động - Về mặt thực tiễn: Kết nghiên cứu luận văn áp dụng cho việc hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Tuyên Hóa Ngồi ra, khuyến nghị đề xuất Chi nhánh Ngân hàng có điều kiện tương tự tham khảo Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận kiến nghị, luận văn kết cấu bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Tổng quan nghiên cứu a Các báo Nguyễn Thị Hồng Yến (2020) với viết “Vấn đề quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hà Giang” đăng Tạp chí Tài kỳ tháng 03/2020 Lê Thị Anh Quyên (2019) với viết “Cho vay cá nhân ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018” đăng Tạp chí Tài kỳ tháng 11/2019 Lê Thị Tuấn Nghĩa Phạm Đức Anh (2017) với viết “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị” đăng Tạp chí Ngân hàng, tháng 6/2017 b Các luận văn thạc sĩ Lê Thanh Phong (2019) với đề tài luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam – chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai” trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Phạm Đình Hiếu (2018) với luận văn thạc sĩ “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam – Chi Nhánh huyện Sa Thầy, tỉnh KonTum” trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Nguyễn Thị Oanh Kiều (2018) với đề tài luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Quảng Ngãi” trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng c Khoảng trống nghiên cứu Về nội dung: - Các liệu thu thập để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM dừng lại liệu thứ cấp, chưa có kết hợp liệu thứ cấp liệu sơ cấp để có đánh giá khách quan, đa chiều - Tính ứng dụng giải pháp đưa cịn chưa cao, phù hợp với đối tượng nghiên cứu theo điều kiện địa phương định ảnh hưởng yếu tố văn hóa – xã hội, sách - Một số nghiên cứu đưa giải pháp chung chung, chưa cụ thể, chưa làm tăng tính bật việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh mang lại hiệu cho NHTM điều kiện - Các tác giả tập trung chủ yếu vào điều kiện địa bàn nghiên cứu mà lựa chọn, vấn đề xác lập yếu tố hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM nhiều điều để khai thác, nghiên cứu sâu Về không gian thời gian: Hiện chưa có cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Tun Hóa Bắc Quảng Bình giai đoạn 2017 – 2019 Do đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại nhiều nội dung chưa đề cập tới cần phải nghiên cứu sâu nội dung khoa học thực tiễn Bên cạnh đó, từ trước đến Ngân hàng Agribank Tun Hóa Bắc Quảng Bình chưa có cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Theo Nguyễn Minh Kiều (2008): “Cho vay khách hàng CNKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho khách hàng CNKD khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững thị phần - Kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng Từ mục tiêu trên, tùy tình hình cụ thể thời kỳ bối cảnh kinh doanh điều kiện mà ngân hàng thương mại lựa chọn mục tiêu ưu tiên 1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.3 Hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại Hoạt động triển khai cho vay khách hàng CNKD việc xem xét, đánh giá hoạt động mà ngân hàng thực cho vay khách hàng CNKD nhằm đạt mục tiêu kinh doanh đề ra, bao gồm: - Nghiên cứu thị trường, củng cố phát triển khách hàng CNKD - Hoạch định thực thi giải pháp marketing cho vay khách hàng CNKD - Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng CNKD - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD thực nhằm gia tăng lực cạnh tranh cho NHTM 10 - Quy mô vốn ngân hàng - Năng lực quản trị điều hành lãnh đạo ngân hàng - Năng lực, phẩm chất đội ngũ nhân viên - Cơ sở vật chất 1.3.2 Các nhân tố bên NHTM a Khách hàng cá nhân vay kinh doanh Các nhân tố thuộc khách hàng CNKD bao gồm: Sự hiểu biết khách hàng; Nhu cầu vốn khách hàng; Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng; Các yếu tố khác b Môi trƣờng kinh doanh Các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh bao gồm: Môi trường tự nhiên; Môi trường kinh tế; Môi trường pháp lý; Mơi trường văn hố –xã hội; Sự phát triển Khoa học - Công nghệ; Đối thủ cạnh tranh CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Hiện Agribank Tuyên Hóa bao gồm có Ban giám đốc, Phịng kế tốn – ngân quỹ; Phòng kế hoạch – kinh doanh; Phòng giao dịch Minh Cầm với tổng số cán nhân viên toàn chi nhánh 27 cán nhân viên 11 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh a Hoạt động huy động vốn Trong giai đoạn 2017 – 2019 nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 16,28% Cụ thể, năm 2017 nguồn vốn huy động từ cư dân đạt 921 tỷ đồng Đến năm 2018, nguồn vốn huy động từ cư dân tăng lên đạt 1.087 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt 18,02% Đến năm 2019, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng đạt 1.245 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt 14,54% b Hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng Agribank Tuyên Hóa có xu hướng gia tăng giai đoạn 2017 – 2019 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 14,39 % năm Cụ thể, năm 2017, dư nợ tín dụng chi nhánh đạt 1.242 tỷ đồng Đến năm 2019, dư nợ tín dụng chi nhánh tăng lên đáng kể đạt 1.625 tỷ đồng c Kết hoạt động kinh doanh Cùng với gia tăng đáng kể dư nợ tín dụng với việc kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng chi nhánh giúp cho chi nhánh có kết kinh tốt Cụ thể doanh thu lợi nhuận trước thuế liên tục gia tăng qua năm Năm 2017, doanh thu chi nhánh đạt 189 tỷ đồng với lợi nhuận trước thuế đạt 31 tỷ đồng Đến năm 2019, doanh thu chi nhánh tăng trưởng vượt bậc đạt 295 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế đạt 40 tỷ đồng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH 12 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh Những mục tiêu mà Agribank Tuyên Hóa đề phù hợp với định hướng chung Agribank NHNN Tuy nhiên, chi nhánh hoạch định mục tiêu tăng trưởng tín dụng nói chung, chưa hoạch định cụ thể mục tiêu tăng trưởng cho vay khách hàng CNKD Điều cho thấy chi nhánh cịn chủ quan hoạt động tăng trưởng tín dụng địa bàn độc quyền Chưa có chuẩn bị TCTD khác đóng chân cạnh tranh địa bàn, để từ xác định cụ thể chiến lược (như chăm sóc, quảng bá thương hiệu, …) mục tiêu kinh doanh cho vay khách hàng CNKD 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Bộ máy tổ chức hoạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Bộ máy tổ chức hoạt động bao gồm Ban giám đốc (Giám đốc, phó giám đốc), phịng kế hoạch kinh doanh, phịng kế tốn b Thẩm quyền phê duyệt Thẩm quyền phê duyệt cho vay khách hàng CNKD Agribank Tuyên Hóa thực theo quy định thẩm quyền phê duyệt Agribank Agribank Bắc Quảng Bình ban hành Mức phán tối đa chi nhánh 10 tỷ đồng Nếu vượt giới hạn phê duyệt, chi nhánh phải trình hồ sơ vượt hạn mức để Hội sở Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình xét duyệt số tiền cho vay, thời hạn cho vay, … phương án đầu tư c Quy trình cho vay Hiện nay, quy trình thủ tục cho vay khách hàng CNKD 13 ngân hàng tương đối chặt chẽ cứng nhắc, thủ tục cầm cố, chấp tài sản dẫn đến thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài 2.2.3 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại a Nghiên cứu thị trƣờng, củng cố phát triển khách hàng CNKD Nghiên cứu thị trường bước quan trọng để phát triển mở rộng khách hàng CNKD Nghiên cứu thị trường bao gồm có nội dung: Phân tích, đánh giá tình hình kinh tế xã hội địa bàn huyện Tuyên Hóa; Khảo sát nhu cầu vay vốn khách hàng CNKD địa bàn huyện Tun Hóa; Phân tích, đánh giá sản phẩm cho vay khách hàng CNKD đối thủ cạnh tranh phân tích, Phân tích, đánh giá xu hướng vay vốn kinh doanh KHCN địa bàn huyện Trên thực tế, công tác nghiên cứu thị trường chưa Agribank Tun Hóa coi trọng Ngun nhân Agribank huyện Tuyên Hóa gần độc quyền có nhiều lợi mạng lưới, lãi suất cho vay thị trường huyện Tuyên Hóa b Hoạch định thực thi giải pháp marketing cho vay khách hàng CNKD - Sản phẩm Hiện nay, Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình thực triển khai tất sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hệ thống Agribank - Lãi suất phí dịch vụ Mức lãi suất cho vay phí mà chi nhánh áp dụng linh hoạt, ưu đãi khách hàng CNKD, cạnh tranh với NHTM khác địa bàn có lợi cạnh tranh cao 14 - Các hoạt động quảng bá kênh phân phối Bên cạnh việc triển khai quảng cáo theo chương trình Agribank chi nhánh tổ chức chương trình cổ động riêng như: treo băng rôn; hội nghị khách hàng; tài trợ xây dựng trường học; nhà tình nghĩa; hỗ trợ thôn, buôn kết nghĩa; tết cho người nghèo vùng sâu, vùng xa địa bàn Định kỳ, ngân hàng có thăm hỏi, tặng quà chúc mừng khách hàng CNKD lớn vào dịp lễ, tết, sinh nhật, Trong thời gian qua, chi nhánh đẩy mạnh ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin nhằm tạo thêm phương thức phân phối sản phẩm, dịch vụ mới, bổ sung, thay hoàn thiện hệ thống phân phối truyền thống ngân hàng dịch vụ ngân hàng điện tử c Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng CNKD Chi nhánh nghiêm túc thực biện pháp để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng CNKD như: Các biện pháp né tránh RRTD cho vay khách hàng CNKD; Các biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng; Các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng; Các biện pháp chuyển giao rủi ro tín dụng d Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD Ngày với cạnh tranh gay gắt NHTM chất lượng dịch vụ yếu tố định đến lực cạnh tranh khả thu hút khách hàng khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh Tuy nhiên, thực tế hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD chi nhánh chưa thực quan tâm Agribank Tuyên Hóa có động thái việc nâng 15 cao trình độ chuyên môn, lực kỹ đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Tuy nhiên, việc thực đào tạo chủ yếu thực Agribank Bắc Quảng Bình đạo xuống Chi nhánh chưa chủ động việc đề xuất khóa đào tạo cần thực để nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán nhân viên 2.2.4 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình a Quy mơ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Số lƣợng khách hàng CNKD Bảng 2.1 Số lƣợng tốc độ tăng trƣởng khách hàng CNKD Đơn vị: Khách hàng, % Chỉ tiêu Số lượng khách hàng CNKD vay vốn Tốc độ tăng trưởng (%) 2017 2018 2019 2.218 2.480 2.808 14,21 11,81 13,23 Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD Agribank Tuyên Hóa, 2017 – 2019 - Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng CNKD Đơn vị: Tỷ đồng, % Tiêu chí 2017 2018 2019 Dư nợ cho vay CNKD 705 798 915 Tốc độ tăng trưởng (%) 15,6 13,19 14,66 Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD Agribank Tuyên Hóa, 2017 – 2019 16 - Doanh số cho vay tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay Doanh số cho vay liên tục gia tăng qua năm Cụ thể năm 2017, doanh số cho vay khách hàng CNKD đạt 521 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng so với năm 2016 11,50% Đến năm 2018, doanh số cho vay đạt 598 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 14,78% Năm 2019, doanh số cho vay đạt 674 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 12,71% - Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng CNKD Xét cấu dư nợ theo thời hạn cho thấy, phần lớn khách hàng vay vốn Agribank Tuyên Hóa khách hàng vay lưu vụ, chủ yếu vay ngắn hạn (chiếm tỷ lệ khoảng 70%) Cơ cấu dư nợ theo TSBĐ cho thấy, phần lớn cho vay khách hàng CNKD Agribank Tuyên Hóa có tài sản bảo đảm b Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Tỷ lệ nợ xấu Trong giai đoạn 2017 – 2019, nợ xấu chi nhánh kiểm soát 1% - Tỷ lệ nợ có khả vốn Tỷ lệ nợ nhóm mức cao vào có xu hướng gia tăng giai đoạn 2017 – 2019 Cụ thể năm 2017, tỷ lệ nợ có khả vốn đạt 0,31% Đến năm 2019, số tăng lên 0,38% - Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng CNKD Số liệu thống kê cho thấy, năm 2017, giá trị trích lập dự phòng cho vay CNKD 8,21 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,16% Đến năm 2019, giá trị trích lập dự phòng chi nhánh đạt 12,34 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,35% 17 c Chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Số lượng phiếu phát 200 phiếu, số lượng phiếu thu 177 phiếu Số lượng phiếu thu hợp lệ mã hóa nhập vào phần mềm SPSS 20.0 để thực bước phân tích Kết khảo sát cho thấy, mức độ hài lịng khách hàng cá nhân vay vốn mục đích sản xuất kinh doanh mức thấp d Kết tài Bảng 2.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng CNKD tỷ trọng lợi nhuận cho vay khách hàng CNKD Agribank Tuyên Hóa Đơn vị: Tỷ đồng, % So sánh (%) Tiêu chí Lợi nhuận chi nhánh Lợi nhuận từ hoạt động cho vay CNKD Tỷ trọng (%) 2017 2018 2019 2018/ 2017 2019/ 2018 31 35 40 12,90 14,29 16,2 18,9 22,4 16,67 18,52 52,26 54,00 56,00 Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD Agribank Tuyên Hóa, 2017 – 2019 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình 2.3.1 Những kết đạt Về mục tiêu hoạt động: Chi nhánh tiến hành xây dựng 18 mục tiêu cho hoạt động cho vay chi nhánh theo năm theo giai đoạn Các mục tiêu đặt đánh giá cụ thể, chi tiết có tính khả thi Về cơng tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Bộ máy tổ chức phân chia nhiệm vụ cụ thể cho phòng ban qua trình tổ chức hoạt động cho vay - Quy trình thủ tục cho vay khách hàng CNKD chi nhánh tương đối chặt chẽ Về hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại - Chi nhánh có chuyển biến mạnh mẽ sách tín dụng, áp dụng nhiều sách ưu đãi lãi suất, phí, thời hạn vay cho khách hàng CNKD - Chi nhánh thực đầy đủ biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng CNKD chi nhánh - Chi nhánh thực số chương trình nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD chi nhánh nâng cao trình độ chun mơn, phát triển kỹ cho đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Về tiêu đánh giá cho vay khách hàng CNKD - Quy mô cho vay khách hàng CNKD liên tục gia tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt, 14,5%/năm - Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát mức thấp (khoảng 1%) giai đoạn 2017 – 2019 - Sự hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ, lãi phí dịch vụ mức cao - Lợi nhuận tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách 19 hàng CNKD ngày có xu hướng gia tăng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế Về hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại - Công tác nghiên cứu thị trường với báo cáo nghiên cứu kể thực chi nhánh - Hoạt động cổ động truyền thông chi nhánh trọng đa dạng, nhiên chủ yếu treo băng rôn, hoạt động quảng bá khác chưa thường xuyên, chưa mở rộng việc kết hợp với quan Nhà nước việc tổ chức hội thảo, tọa đàm, gặp gỡ khách hàng CNKD để quảng bá, trao đổi tháo gỡ khó khăn cho khách hàng CNKD việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Chi nhánh chưa quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng - Các biện pháp kiểm sốt rủi ro chưa thực hiệu Về mục tiêu hoạt động: Các xây dựng mục tiêu hoạt động cịn chưa khách quan đầy đủ Về cơng tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Bộ máy quản lý khơng có chun mơn hóa cao - Quy trình cho vay nhiều hạn chế Về tiêu đánh giá cho vay khách hàng CNKD cho thấy: - Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng CNKD có xu hướng gia tăng từ 0,87% (2017) lên 1,04% (2019) Tỷ lệ nợ có khả vốn gia tăng từ 0,31% (2017) lên 0,38% (2019) Tỷ lệ trích lập dự phịng gia tăng nhanh qua năm - Kết khảo sát cho thấy, chất lượng dịch vụ cho vay 20 CNKD chi nhánh khơng đánh giá cao, mức độ hài lịng đội ngũ cán nhân viên, tin cậy, thuận tiện, sở vật chất không cao b Nguyên nhân hạn chế Các nhân tố bên - Chi nhánh chưa xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động cho vay khách hàng CNKD chi nhánh - Chính sách tín dụng áp dụng Agribank chi nhánh Tun Hóa cịn cứng nhắc - Năng lực quản trị điều hành đội ngũ lãnh đạo hạn chế - Số lượng CBTD Chi nhánh hạn chế khối lượng cơng việc phải giải quy trình nhiều nên thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài - Cơ sở vật chất lạc hậu, chưa đại đầy đủ Nguyên nhân bên - Nhận thức khách hàng hạn chế - Điều kiện tài sản chấp hạn chế - Đạo đức số khách hàng không tốt - Khả quản lý kinh doanh khách hàng cá nhân kinh doanh: lực quản lý trình độ điều hành hoạt động cịn hạn chế - Quảng Bình tỉnh miền Trung với điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh, mùa - Sự cạnh tranh NHTM địa bàn tỉnh Quảng Bình nói chung địa bàn huyện Tuyên Hóa nói riêng ngày gay gắt 21 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH 3.1.1 Định hướng phát triển chung 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH 3.2.1 Hồn thiện hoạt động xây dựng mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Xây dựng riêng mục tiêu cụ thể theo năm, giai đoạn riêng hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh - Cần phải xây dựng khoa học việc xác định mục tiêu cho vay khách hàng CNKD chi nhánh việc dựa vào tiêu áp xuống từ Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình - Các mục tiêu cho vay khách hàng CNKD phải đảm bảo điều kiện cụ thể, quán, tính khả thi - Các mục tiêu cho vay khách hàng CNKD cần điều 22 chỉnh theo giai đoạn, thời kỳ nhằm đảm bảo tính phù hợp, khả thi với thực tiễn 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Bộ máy tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh thực phân tổ nhóm cán tín dụng khác Các nhóm cán tín dụng thực hoạt động kiểm tra, kiểm soát chéo lẫn Ngoài ra, chi nhánh cần phải nâng cao vai trị phận kiểm sốt nội chi nhánh b Hồn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phù hợp với đặc điểm khách hàng CNKD địa bàn huyện Tuyên Hóa - Thẩm định thu thập thơng tin khách hàng tình hình hoạt động kinh doanh, lực pháp lý, khả tình hình tài khách hàng trước cho vay - Thực theo quy định hành Agribank giao dịch bảo đảm quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản tài sản bảo đảm - Chấp hành quy trình thẩm định khách hàng trước định cấp tín dụng - Kiểm tra giám sát khách hàng khoản vay 3.2.3 Hoàn thiện hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Nghiên cứu thị trường, củng cố phát triển khách hàng CNKD 23 b Hoạch định thực thi giải pháp marketing cho vay khách hàng CNKD c Mở rộng kênh phân phối cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh d Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng CNKD Agribank Tuyên Hóa e Tăng cường hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI AGRIBANK BẮC QUẢNG BÌNH Thứ nhất, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể hoạt động cho vay khách hàng CNKD toàn chi nhánh Thứ hai, xây dựng mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh toàn chi nhánh Thứ ba, cần thực quy hoạch đội ngũ cán lãnh đạo đội ngũ cán lãnh đạo trẻ, động, có trình độ chun mơn tốt Thứ tư, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cần tích cực việc thực tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng thực hoạt động cho vay khách hàng CNKD Thứ năm, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cần có kế hoạch để bổ sung đội ngũ cán tín dụng thực hoạt động cho vay khách hàng CNKD Agribank Tuyên Hóa Thứ sáu, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình cần phải tăng cường hoạt động quảng bá hoạt động cho vay khách hàng CNKD địa bàn tỉnh Quảng Bình 24 KẾT LUẬN Agribank NHTM khác Việt Nam đứng trước thách thức cạnh tranh gặp nhiều khó khăn giai đoạn tăng trưởng tín dụng đạt thấp, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng, khả thu hồi nợ khó, Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay khách hàng CNKD xem chiến lược ưu tiên phát triển nay, bối cảnh cho vay khách hàng CNKD gặp nhiều khó khăn thách thức Đặc biệt bối cảnh dịch bệnh Covid diễn biến phức tạp toàn giới ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh KHCN thành phần dễ bị tổn thương có biến động kinh tế Điều ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay khách hàng CNKD NHTM nói chung Agribank nói riêng Do đó, việc nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng CNKD Agribank Tuyên Hóa cần thiết Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay CNKD, xây dựng nội dung hoạt động cho vay khách hàng CNKD tiêu chí ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng CNKD Từ sở lý thuyết, luận văn sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng CNKD Agribank Tuyên Hóa giai đoạn 2017 – 2019 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ đó, nhóm giải pháp đề xuất để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD chi nhánh ... THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH... ngũ cán nhân viên 2.2.4 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình a Quy mơ cho vay khách hàng. .. kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại a Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn - Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh