Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện minh hóa bắc quảng bình

ư Tr ờn g BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ h ại Đ VÕ THỊ HẠNH ọc HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN BẮC QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 8340410 h in K NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MINH HÓA uê ́H NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ GIANG tê LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ ́ HUẾ, 2018 Tr ờn g LỜI CAM ĐOAN h ại Đ Tôi xin cam đoan Luận văn “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình” kết trình nghiên cứu nghiêm túc Comment [D1]: Viết chữ thường, bôi đen or in nghiêng với giúp đỡ tận tình Giáo viên hướng dẫn Tiến sĩ Trần Thị Giang Các thông tin sử dụng Luận văn trung thực Kết Luận văn chưa cơng bố cơng trình khác ọc TÁC GIẢ K Võ Thị Hạnh h in uê ́H tê ́ i Tr ờn g LỜI CẢM ƠN h ại Đ Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Đại học kinh tế Huế nhiệt tình giảng dạy tơi năm học vừa qua Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình tạo điều kiện, giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành Luận văn ọc Tôi xin đặc biệt cảm ơn Tiến sĩ Trần Thị Giang tận tình hướng dẫn tơi hồn thành Luận văn Võ Thị Hạnh h in K HỌC VIÊN uê ́H tê ́ ii Tr ờn g TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: VÕ THỊ HẠNH Mã số: 8340410 h ại Đ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2016 – 2018 Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ GIANG Tên đề tài: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA BẮC QUẢNG BÌNH Mục đích đối tượng nghiên cứu ọc Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN, đề xuất hệ thống giải pháp phát triển cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình thời gian tới Comment [G2]: SỬA LẠI THEO SỰ ĐIỀU CHỈNH VÀ SỬA ĐỔI TRONG BÀI ĐỂ ĐẢM BẢO TÍNH CHÍNH XÁC CHO TỒN BỘ PHẦN TÓM TẮT NÀY ĐÂY LÀ TÓM TẮT LUẬN VĂN, CHỊ PHẢI CĨ MỘT CUỐN TĨM TẮT TỒN BỘ BÀI KHOẢNG 20 TRANG KÍCH CƠ BẰNG TỜ A4 GẤP ĐƠI, CỤ THỂ XEM QUY ĐỊNH CỦA TRƯỜNG Ở FILE CÔ GỬI KÈM K Đối tượng nghiên cứu: KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình in Các phương pháp nghiên cứu sử dụng Phương pháp thu thập số liệu, phương pháp tổng hợp xử lý số liệu, phương Các kết nghiên cứu kết luận h pháp phân tích Một số tiêu bản, nhân tố ảnh hưởng, học kinh nghiệm đến hoạt động Minh Hóa Bắc Quảng Bình Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay KHCN Đánh giá thực trang hỏi, nhằm kết đạt được, tồn tại, hạn chế, đồng thời nêu lên nguyên nhân coi vấn đề cần xử lý nhằm phát triển cho vay đối uê chất lượng hoạt động cho vay KHCN sử dụng mẫu phiếu điều tra bảng câu ́H cho vay KHCN rút vấn đề nghiên cứu Agribank huyện tê Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động cho vay KHCN NHTM ́ với KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình Chương 3: Đề xuất giải pháp phát triển cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình iii Tr ờn g DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - ATM - CB - CV - ĐB - DSCV - DSTN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam h ại Đ - Agribank Automatic Teller Machine Cán Cho vay Đảm bảo Doanh số cho vay Doanh số thu nợ ọc Kế hoạch kinh doanh - LS Lãi suất - NH Ngân hàng - NHCSXH Ngân hàng sách xã hội - NHNN Ngân hàng Nhà nước - NHTM Ngân hàng thương mại - NN Nhà nước - NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nơng thơn - PGĐ Phó Giám Đốc - POS Point of Sale - SXKD Sản xuất kinh doanh - TCTD Tổ chức tín dụng - TN Thu nhập - TS Tài sản - TSBĐ Tài sản bảo đảm - VNĐ Việt Nam đồng - WU Weston Union ́ Nợ xấu uê - NX ́H Nhân viên tê - NV h - KHKD in Khách hàng cá nhân K - KHCN iv Tr ờn g MỤC LỤC Lời cam đoan i h ại Đ Lời cảm ơn ii Tóm lược luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iii Danh mục chữ viết tắt iv Mục lục v Danh mục bảng ix Danh mục sơ đồ, biểu đồ x ọc PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu K Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 in Nội dung luận văn PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU h CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.4 Các hình thức cho vay .7 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .14 1.4 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại .16 v ́ 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 uê 1.1.5 Sự cần thiết hoạt động cho vay NHTM KHCN 11 ́H 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tê 1.1.1 Khái niệm Tr ờn g 1.4.1 Chỉ tiêu định lượng 16 1.4.2 Chỉ tiêu định tính 18 h ại Đ 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN .19 1.5.1 Nhân tố chủ quan 19 1.5.2 Nhân tố khách quan .20 1.6 Kinh nghiệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 22 1.6.1 Kinh nghiệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Việt ọc Nam 22 1.6.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình .26 K CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN in MINH HÓA BẮC QUẢNG BÌNH .27 2.1 Tổng quan Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Minh Hóa 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi h Bắc Quảng Bình 27 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 28 nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình giai đoạn 2014 – 2016 30 huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 30 2.2.2 Tình hình huy động vốn 31 uê 2.2.1 Môi trường kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi nhánh ́H 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi tê nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 27 ́ 2.2.3 Hoạt động tín dụng 34 2.2.4 Các hoạt động dịch vụ khác 36 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 36 vi Tr ờn g 2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình .39 h ại Đ 2.3.1 Một số sách tín dụng Ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .39 2.3.2 Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 42 2.3.3 Kết hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình giai đoạn 2014-2016 .43 2.4 Hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi ọc nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 54 2.5 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 56 K 2.5.1 Phương pháp điều tra chọn mẫu .56 2.5.2 Kết điều tra nhận xét, đánh giá 56 in 2.6 Đánh giá chung hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình từ năm 2014 – 2016 64 h 2.6.1 Kết đạt .64 2.6.2 Hiệu mang lại 65 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT QUẢNG BÌNH .70 huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình 70 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 70 uê 3.1 Định hướng hoạt động phát triển cho vay KHCN Agribank chi nhánh ́H TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MINH HĨA BẮC tê 2.6.3 Hạn chế nguyên nhân 66 ́ 3.1.2 Chỉ tiêu kế hoạch 70 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình .73 vii Tr ờn g 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân 73 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa cấu cho vay khách hàng cá nhân 74 h ại Đ 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 77 3.2.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng 79 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 79 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 82 Kết luận 82 Kiến nghị .83 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 83 ọc 2.2 Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 PHỤ LỤC 88 K QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN h XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN in NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN uê ́H tê ́ viii Tr ờn g DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nhân Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng h ại Đ Bình từ năm 2014 - 2016 29 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình từ năm 2014 - 2016 32 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình từ năm 2014 – 2016 35 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ năm 2014 - 2016 37 Bảng 2.5: Tình hình cho vay KHCN theo nghị 30A từ năm 2014 – 2016 40 Bảng 2.6: Tình hình cho vay hỗ trợ nhà theo nghị 02/NQ-CP từ năm ọc Bảng 2.4: 2014 – 2016 41 Tình hình cho vay KHCN từ năm 2014 – 2016 44 Bảng 2.8: Tình hình cho vay KHCN theo thời hạn từ năm 2014 - 2016 45 Bảng 2.9: Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay từ năm 2014 – 2016 47 Bảng 2.10: Tình hình cho vay KHCN theo phương thức cho vay từ in K Bảng 2.7: Bảng 2.10: h năm 2014–2016 49 Tình hình cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo tiền vay từ năm 2014 -2016 51 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình từ năm 2014 – 2016 54 Kết hoạt động kinh doanh cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình từ năm 2014 – 2016 65 uê ́H Bảng 2.12: tê Bảng 2.11: ́ ix Tr ờn g đa hiệu cho ngân hàng khách hàng, tránh tình trạng thỏa mãn đủ nhu cầu xin vay khách hàng Việc phát triển quy mô cho vay KHCN làm thay đổi h ại Đ mặt xã hội, đưa đời sống người dân cao Theo tình hình thực tế nhu cầu sửa chữa nhà, cải tạo nâng cấp nhà địa bàn cao Nguyên nhân huyện Minh Hóa phải chịu đựng nhiều bão, lũ lụt vừa qua làm cho cá nhân phải phá dỡ để tu sửa lại nhà ở, chỗ khơng còn, buộc họ phải xây dựng lại nhà Mặc dù bù đắp phần khối lượng vốn thực tế để tu sửa, xây dựng lại nhà gặp phải khó khăn Bởi vậy, ngân hàng tài trợ vốn họ giải phóng phần khó khăn, sớm ổn định vào sản xuất ọc kinh doanh Ngân hàng cần mở rộng cho vay tiêu dùng vào đối tượng khách hàng có thu nhập cao, ổn định để nâng cao doanh số cho vay, tăng doanh số thu nợ giảm tỷ lệ nợ xấu K 3.2.2.2 Mở rộng phương thức kỳ hạn cho vay khách hàng cá nhân Nên áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng truyền thống, in khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh từ năm trở lên, có uy tín, khách hàng SXKD thương mại, dịch vụ, xây dựng có vòng quay vốn nhanh, hạn chế thủ h tục hồ sơ, giảm thiểu chi phí Việc sử dụng vốn cá nhân có hiệu hay khơng phụ thuộc vào kinh doanh cá nhân đem lại hiệu cao, cá nhân có thu nhập để trả nợ lãi cho ngân hàng Ngược lại, vốn vay không sử dụng hết, gây nên tình việc trả nợ lãi cho ngân hàng Cho nên nhu cầu vốn cá nhân để thực hoạt động thường xuyên Với phương thức hạn mức tín dụng thủ tục làm lần xây dựng hạn uê Hoạt động kinh doanh cá nhân thu mua để bán, để tiêu dùng ́H trạng ứ đọng hiệu sử dụng vốn cá nhân khơng cao, gây khó khăn cho tê phương thức cho vay ngân hàng Nếu phương thức phù hợp với điều kiện ́ mức tín dụng đơn giản thủ tục, mặt khác giúp khách hàng chủ động việc sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng Còn ngân hàng giúp chủ động vốn, giảm chi phí thu hút khách hàng đến vay vốn Mặt khác đặc điểm tín dụng 76 Tr ờn g cá nhân có mối quan hệ qua lại, ràng buộc với ngân hàng Do đó, ngân hàng cần mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng để nâng cao h ại Đ doanh số cho vay cá nhân, đồng thời ràng buộc khách hàng đến giao dịch thường xuyên với ngân hàng 3.2.2.3 Đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay khách hàng cá nhân Cho vay tín chấp dự án, phương án khả thi tín chấp phần khách hàng uy tín, khách hàng truyền thống Cho vay tài sản hình thành từ vốn vay với tỷ lệ 50% tài sản Cho vay trả góp sở đảm bảo hợp đồng nhận thầu, TSĐB hình thành tương lai nhà cửa, hàng hóa… ọc Tài sản đảm bảo tiền vay biện pháp quan trọng trình cho vay Ngân hàng, tạo sở pháp lý giúp cho Ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khơng có khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi K ro xảy Chúng ta không phủ nhận vai trò giúp ích tích cực Ngân hàng khơng mà lại tuyệt đối hóa vai trò chế tín dụng in Mục đích cho vay trước tiên phải giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội h phải đảm bảo cho vay thu nợ gốc lãi vay đảm bảo an tồn hiệu cho thân ngân hàng Khi phải mang tài sản cầm cố chấp hàng ngân hàng chấm dứt Mặt khác, tài sản chấp bán cách dễ dàng để ngân hàng thu nợ kịp thời KHCN có vốn làm ăn, thay khơng có tài sản đảm bảo họ không vay vốn 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 3.2.3.1 Chính sách lãi suất tiền vay, phí ngân hàng uê Ngân hàng, từ thất nghiệp tệ nạn xã hội xảy ́H Vì Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay tín chấp tạo điều kiện cho tê phát mại tức sản xuất khách hàng bị thua lỗ, vốn quan hệ khách ́ Chi nhánh cần có sách ưu đãi lãi với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm khách hàng (những khách hàng uy tín ngân hàng khác, có khả tài tốt) 77 Tr ờn g Nên phân loại khách hàng lớn (VIP) có số dư tiền vay lớn khối lượng giao dịch toán nhiều dành cho khách hàng mức ưu đãi lãi suất h ại Đ vay loại phí dịch vụ 3.2.3.2 Tăng cường hoạt động cổ động truyền thông, chăm sóc khách hàng cá nhân Hồn thiện cơng tác quảng cáo, tiếp thị Agribank chi nhánh huyện Minh Hoá nên mở rộng quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, internet…Đối với khách hàng xã, nơng thơn chương trình quảng cáo cần phải xây dựng cô động, dễ hiểu, dễ nhớ, nêu tiện ích sản phẩm cần giới thiệu Với khách hàng thị trấn cần ọc mở rộng hình thức quảng cáo như: quảng cáo qua mạng, qua email… hình thức quảng cáo tốn chi phí hiệu cao Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để phát triển tồn điều tất yếu K Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm trước mà ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn in ngân hàng cần phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải công chúng có hiểu biết định hoạt động ngân h hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì ngân hàng cần nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn cá nhân thơng qua Marketing, tờ rơi, hội thảo, Đạt, Hóa Tiến, Trung Hóa nơi tập trung đông cá nhân, ngân hàng phổ biến sản phẩm cho vay thuận lợi kênh truyền vào hội thảo, hội nghị địa bàn huyện giúp phát triển kinh tế cá nhân, từ khơng họ tìm hiểu, đến Ngân hàng Mặt khác, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội nơng dân, hội phụ nữ… ngân hàng phân phát uê họ biết Ngân hàng cho vay sản phẩm nào, có phù hợp với điều kiện ́H miệng tốt mà lại tốn chi phí Ngân hàng nên tổ chức tham gia tê hội nghị … Cán tín dụng cần đến chợ lớn địa bàn huyện chợ Quy ́ phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng, từ giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc 78 Tr ờn g xây dựng phương án hành động, xây dựng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu người dân h ại Đ 3.2.3.3 Hỗ trợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Giúp đỡ khách hàng lập phương án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác nhằm hạn chế rủi ro Khai thác có hiệu hoạt động thơng tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường để khách hàng nắm bắt Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện ọc pháp tháo gỡ khách hàng 3.2.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng Xây dựng định hướng ngành hàng chiến lược khách hàng, sàng lọc khách K hàng có, khai thác khách hàng lành mạnh Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin khách tháng, định kỳ 03 tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng in hàng Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng h Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng khách hàng thường xuyên có hoạt động kinh doanh bất ổn Rà soát, chấn chỉnh việc thực quy thẩm định tài sản báo đảm nợ vay… 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ dự báo thị trường khách hàng Giúp cá nhân nắm bắt giá để mua sản phẩm với giá thấp phục vụ nhu cầu tiêu dùng uê Thường xuyên cập nhật giá thị trường, thông tin sản phẩm, xu hướng tới Formatted: 002, None, Indent: Left: 0", Line spacing: single, Don't keep with next, Don't keep lines together ́H 3.2.5.1 Giải pháp thị trường tiêu thụ sản phẩm nâng cao khả thơng tin, tê trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương tiện tài chính, ́ 3.2.5.2 Tăng cường khả huy động vốn Cần phải đẩy mạnh huy động vốn hình thức tiết kiệm truyền thống dân cư để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Tập trung huy 79 Tr ờn g động tối đa nguồn vốn địa phương, đồng thời tranh thủ nguồn vốn ủy thác đầu tư tạo nguồn vốn ổn định lâu dài đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho h ại Đ kinh tế, đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích nhân dân thành phần kinh tế Tăng cường áp dụng hoạt động tiếp thị, quảng cáo, khuyến huy động vốn: áp dụng lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, tăng cường chương trình khuyến mãi, đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch, chương trình chăm sóc khách hàng có hiệu Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút ọc nguồn tiền gửi, nâng cao nguồn vốn huy động ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho cá nhân, cá nhân vận động khách hàng khác có quan hệ gửi tiền vay lớn Đây K kích thích vật chất có hiệu Mặt khác ngân hàng cần níu giữ khách hàng truyền thống kênh truyền miệng hiệu mà lại khơng tốn in nhiều chi phí tìm kiếm nhiều khách hàng Ngân hàng cần đề khung lãi suất áp dụng cho kỳ hạn, áp dụng h mức lãi suất khác Hiện cạnh tranh ngân hàng trở nên ngày gay gắt, ngân hàng địa bàn áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao đến lãi suất thấp lãi suất ngân hàng địa bàn Vì vậy, Chi nhánh cần phải áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động thời kỳ, 3.2.5.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng Có kế hoạch đào tạo hình thành đội ngũ cán có trình độ chun mơn giỏi, có phẩm chất đạo đức Đào tạo ngắn hạn, trung hạn, tập huấn nghiệp vụ Quy uê nguồn nhân lực hợp lý ́H địa bàn để có khả thu hút vốn cao tê so với Chi nhánh để thu hút vốn, áp dụng mức lãi suất cứng dẫn Formatted: None, Tab stops: Not at 0.5" ́ hoạch, xếp, sử dụng cán phù hợp với chuyên môn Tổ chức tuyển dụng rõ ràng, công khai, quy trình 80 Tr ờn g 3.2.5.4 Tiếp tục đầu tư, đổi hồn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng h ại Đ Để mở rộng hoạt động cho vay đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, từ có nguồn vốn để mở rộng cho vay Với ứng dụng công nghệ tin học, điện tử, hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “Ngân hàng điện tử” Chính việc thực ọc dịch vụ ngân hàng homebanking, internetbanking, hoạt động toán bù trừ liên ngân hàng toàn hệ thống … điều tất yếu xảy Tuy nhiên nghiệp vụ mẻ chưa thực phổ biến rộng rãi K vấn đề công nghệ tin học hạn chế Trong thời gian tới, ngân hàng cần đại hóa dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ in tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Để thực mục tiêu ngân hàng cần phải có sở hạ tầng cơng nghệ tin học ứng dụng có h thể đủ sức áp dụng để thực dịch vụ ngân hàng uê ́H tê ́ 81 Tr ờn g PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Formatted: 002, Left, Indent: First line: 0", Line spacing: single, Tab stops: Not at 0.69" Kết luận h ại Đ Trong suốt trình hoạt động Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình khơng ngừng nâng cao, nỗ lực để đạt thành tựu đáng kể Trong công hội nhập phát triển kinh tế, Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình trọng phát triển mạnh mình, khắc phục hạn chế nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đóng góp vào thành cơng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài ọc Đảng Nhà Nước Nhu cầu vay vốn cá nhân để phục vụ tiêu dùng đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai Môi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gay gắt tổ K chức tín dụng Kinh tế cá nhân trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại in Có thể nói việc phát triển cho vay cá nhân việc cần thiết Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình Việc phát triển cho vay cá h nhân giúp chi nhánh tăng dư nợ, tìm khách hàng tiềm năng, khai thác tốt sản phẩm dịch vụ từ cá nhân để từ có kế hoạch sách cho vay Trong thời gian qua, Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng nhiên bối cảnh khó khăn chung kinh tế, trước áp lực cạnh tranh ngày mạnh mẽ TCTD khác địa bàn làm cho hoạt động cho vay mặt hạn chế Luận văn “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện uê KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình ́H Bình chủ động áp dụng nhiều giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN, tê hợp lý ́ Minh Hóa Bắc Quảng Bình” tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình giai đoạn từ 2014 – 2016 82 Tr ờn g Luận văn giải vấn đề lý luận hoạt động cho vay KHCN phân tích thực trạng, nguyên nhân từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN h ại Đ Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình Bên canh luận văn đề xuất số kiến nghị đến đến NHNN Agribank nhằm giúp cho hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình đạt hiệu cao Quá trình xây dựng hồn thiện ln văn khơng tránh khỏi thiếu sót tơi mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng để luận văn ọc hồn chỉnh Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam K - NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tăng cường hợp tác NHTM in tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời - NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần h thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM - NHNN cần phối hợp hoạt động với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, dụng khách hàng để hạn chế rủi ro công tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh Ngồi ra, cần tăng cường vai trò trung tâm thơng tin quốc gia Việt Nam (CIC) Hiện nay, CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, cá nhân phát huy vai trò 83 ́ phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho Ngân hàng uê chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn vay cần hỗ thơng tin tín ́H phát triển hoạt động tê NHTM, đồng thời đưa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành Tr ờn g - NHNN nên xây dựng chế cho vay riêng biệt KHCN phù hợp với định hướng phát triển kinh tế cá nhân Nhà Nước h ại Đ - NHNN cần khuyến khích việc nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ Khi xã hội kinh tế phát triển việc áp dụng cơng nghệ tiên tiến giúp ngành, cụ thể lĩnh vực ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng tiện ích hoạt động Cơng tác giúp hệ thống ngân hàng ngày phát triển hơn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng có chất lượng tín dụng KHCN - NHNN phối hợp với chuyên ngành, hỗ trợ NHTM việc phát ọc triển hoạt động cho vay khép kín từ khâu vay thu mua, sản xuất đến khâu chế biến bán thị trường cho nhóm KHCN có liên kết với theo chuỗi, tăng cường cung cấp thông tin chủ trương phát triển ngành cho ngân hàng K 2.2 Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Agribank nơi ban hành sách, chiến lược phát triển tồn hệ in thống, đầu não toàn hệ thống, định đến hiệu quả, chất lượng hoạt động tồn hệ thống nói chung Agribank huyện Minh Hóa nói riêng Vì vậy, để h phát triển hoạt động cho vay KHCN, Agribank cần có điều chỉnh hợp lý, cụ thể: cầu KHCN, đặc biệt sản phẩm cho vay trung hạn có thủ tục đơn giản, thời hạn giải ngân nhanh; dịch vụ tư vấn lập kế hoạch/phương án sản xuất kinh sản phẩm ngân hàng kết hợp dịch vụ cho KHCN với dịch vụ Thứ hai, xây dựng chế lãi suất linh hoạt dành cho cá nhân Ngoài mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng với đối tượng khách hàng Agribank uê ngân hàng ́H doanh, quản lý tài chính, quản lý dòng tiền; thiết lập phương thức kết hợp với tê Thứ nhất, Agribank cần nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với nhu ́ cần thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường để đưa gói vay ưu đãi lãi suất cách linh hoạt, phù hợp Đặc biệt, Agribank cần có sách cho vay theo nghị 30A 84 Tr ờn g Chính phủ phù hợp với chế thị trường Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình đơn vị cho vay KHCN theo nghị 30A với mốc lãi suất h ại Đ thấp theo thời kỳ, khiến cho chênh lệch tài đơn vị có phần thấp cho vay gói lãi suất thơng thường Hiện nay, Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình đơn vị thiếu vốn, phải sử dụng vốn cấp phải trả phí gần tương đương với lãi suất cho vay theo nghị 30A Thứ ba, trường đào tạo cán Agribank nên có kế hoạch rõ ràng, chi tiết từ đầu năm chương trình đào tạo nghiệp vụ chuyên môn sâu kỹ sử dụng marketing ngân hàng hiểu biết hoạt động tín dụng ọc KHCN Thứ tư, Agribank cần quan tâm khai thác hết tiện ích hệ thống đại hoá để phát triển sản phẩm phục vụ cho KHCN Trong trọng xây dựng hệ thống K website chi nhánh địa phương để giới thiệu sản phẩm dịch vụ cách chi tiết dễ tiếp cận cho khách hàng có cá nhân tham gia in thuận tiện Đây kênh thu hút khách hàng hiệu tập trung đầu tư mức h Thứ năm, Agribank cần trọng công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, không ngừng nâng cao kỹ nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật, kinh tế xã hội bước đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập, triển khai thực chức Chi nhánh quan hệ nhân viên với nhau, thúc đẩy hợp tác, đồn kết mơi Thứ bảy, nên mở rộng dịch vụ ngân hàng nhà dịch vụ Homebanking, Telephone Banking Có sách phù hợp cho cấp quyền địa thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo định hướng chung kinh tế 85 ́ phương thực mối quan hệ cộng tác với hoạt động tín dụng ngân hàng để uê trường cởi mở ngân hàng ́H Thứ sáu, Agribank cần khuyến khích làm việc theo nhóm nhằm phát triển mối tê kịp thời đạo Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cấu mơ hình tổ Tr ờn g TÀI LIỆU THAM KHẢO h ại Đ Agribank (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội Agribank (2011), Đề án chiến lược phát triển kinh doanh Agribank 20112015, tầm nhìn 2020, Hà Nội Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình năm 2014, 2015, 2016 ọc Agribank Quảng Bình (1988-2003), Lịch sử hình thành phát triển, Quảng Bình Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB trị Quốc gia, Hà Nội K Nguyễn Thị Cành (2004) Phương pháp phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh in Comment [G37]: THEO QUY ĐỊNH TRÌNH BÀY BỔ SUNG THÊM CÁC TÀI LIỆU KHÁC VÀO PHẦN CƠ SỞ LÝ LUẬN Ở CHƯƠNG TÀI LIỆU QUÁ ÍT, TỐI THIỆU PHẢI 15 ĐẾN 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU CÓ THỂ LÀ: LUẬN VĂN, LUẬN ÁN LIÊN QUAN, CÁC GIÁO TRÌNH, BÀI BÁO, CÁC BÁO CÁO CỦA NGÂN HÀNG, CÁC PHÒNG BAN, CÁC WEBSIDE Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại Học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội h PGS TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội kê, Hà Nội tiền tệ NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện 12 Luận văn thạc sĩ Đào Quyết Thắng, Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Minh Hóa Quảng Bình từ năm 2014 – 2016 ́H 10 PGS.TS Sử Đình Thành; TS Vũ Thị Minh Hằng (2006), Nhập môn tài tê Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống ́ Thuận Thành Bắc Ninh Công bố năm 2014 86 Tr ờn g 13 Luận văn thạc sĩ Hoàng Thị Cẩm Vân, Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Các website: h ại Đ Bình Cơng bố năm 2015 14 http://www.sbv.gov.vn 15 http://www.saga.vn 16 http://www.agribank.com.vn 17 http://www.bnews.vn 18 http://www.thoibaonganhang.vn ọc 19 http://www.thebank.vn 20 http://www.tapchitaichinh.vn h in K uê ́H tê ́ 87 Tr ờn g PHỤ LỤC Phụ lục 01: Phiếu khảo sát khách hàng cá nhân h ại Đ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc Minh Hóa, ngày tháng năm 2017 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Kính gửi Q khách hàng! ọc Tơi tên Võ Thị Hạnh, cơng tác Agribank huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình Hiện tơi hồn thiện đề tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Kết khảo sát dùng để đánh giá yếu tố ảnh K hưởng Quý khách hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình Tất thơng tin Quý khách cung cấp phiếu khảo sát in bảo mật, phục vụ cho mục đích nghiên cứu nêu không sử dụng vào mục đích khác Mong Quý khách dành thời gian hồn thiện phiếu khảo sát giúp tơi Xin trân trọng cảm ơn Quý khách h I THÔNG TIN CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN + Họ tên: …… + Điện thoại: … II CÂU HỎI KHẢO SÁT Minh Hóa thơng qua kênh nào? Nhân viên Agribank huyện Minh Hóa tư vấn ́ Phương tiện truyền thơng Câu 1: Quý khách biết sản phẩm cho vay Agribank huyện ́H + Ngành nghề chính: tê + Địa chỉ: Bạn bè, người thân, đối tác Khác:………………………………… 88 Tr ờn g Câu 2: Quý khách vay vốn Agribank huyện Minh Hóa thời gian bao lâu? h ại Đ Dưới 01 năm Từ 01 - 05 năm Trên 05 năm Câu 3: Lý Quý khách định vay vốn Agribank huyện Minh Hóa? Ngân hàng 100% vốn nhà nước Thái độ phục vụ ọc Quy trình cho vay đơn giản, nhanh chóng Lãi suất thấp Câu 4: Các sản phẩm cho vay Agribank huyện Minh Hóa mà Quý Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động in Vay trung hạn K khách sử dụng? Vay dài hạn Hóa thuộc quyền sở hữu, sử dụng của? h Câu 5: Tài sản bảo đảm Quý khách vay vốn Agribank huyện Minh Bảo lãnh bên thứ ba Cả hai đối tượng Không bảo đảm tài sản Câu 6: Giá trị tài sản Quý khách dùng để chấp, cầm cố địa bàn? Cao uê Agribank huyện Minh Hóa đánh so với TCTD khác ́H tê Chính chủ ́ Tương đương Thấp Rất thấp 89 Tr ờn g Câu 7: Lãi suất cho vay Agribank huyện Minh Hóa so với TCTD khác địa bàn theo hiểu biết Quý khách? Cao h ại Đ Rất cao Tương đương Thấp Câu 8: Các hồ sơ, thủ tục Agribank huyện Minh Hóa yêu cầu Quý khách đề nghị vay vốn? Đơn giản ọc Bình thường Phức tạp Quá phức tạp K Câu 9: Thời gian trung bình từ Quý khách cung cấp đầy đủ hồ sơ đến vốn vay giải ngân? in Dưới ngày Từ - ngày h Từ - ngày Trên ngày phong cách phục vụ nhân viên Agribank huyện Minh Hóa? Rất tốt Tốt Bình thường Kém Câu 11: Q khách có đề xuất để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank huyện Minh Hóa? uê ́H tê Câu 10: Quý khách có đánh lực chuyên môn, ́ ……… ……………………………………….……………………………… ………………… …………………………………… …………………………… Cảm ơn Quý khách! 90 ... động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Quảng Bình Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân uê nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc. .. Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình - Đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân K hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình. .. hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địa bàn huyện Minh Hóa, đề xuất hệ thống giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn (NN&PTNT) Việt Nam chi nhánh