Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TUẤN ANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TUẤN ANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Đà Nẵng - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn đáng tin cậy và có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn 6 Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 11 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 11 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 11 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 13 1.1.4 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 16 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 16 1.2 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 19 1.2.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 19 1.2.2 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 20 1.2.3 Tăng trƣởng thu nhập từ hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng 20 1.2.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 21 1.2.5 Bảo đảm chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 21 1.2.6 Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM 23 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 23 1.3.2 Nhân tố bên 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.2 BỐI CẢNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BẮC ĐĂKLĂK 40 2.2.1 Bối cảnh bên 40 2.2.2 Bối cảnh bên 43 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BẮC ĐĂKLĂK 49 2.3.1 Quy trình, quy định cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk 49 2.3.2 Các biện pháp ngân hàng triển khai thời gian qua nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 54 2.3.3 Kết cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk 60 2.4 THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ 69 2.4.1 Thành công 69 2.4.2 Hạn chế 72 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế: 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 81 3.1 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 81 3.1.1 Khuyến nghị nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh 81 3.1.2 Nhóm khuyến nghị quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng quản lý chất lƣợng tín dụng Chi nhánh 88 3.1.3 Nhóm khuyến nghị sản phẩm dịch vụ 90 3.1.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 93 3.1.5 Nhóm giải pháp khác 95 3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM, NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC, CHÍNH PHỦ VÀ CÁC BỘ NGÀNH 96 3.2.1 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam 96 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 98 3.2.3 Khuyến nghị với Chính phủ, Bộ ngành 969 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT Ý NGHĨA TẮT BIDV BIDV Bắc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt ĐăkLăk Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân GD Giao dịch KD Kinh doanh CN Chi nhánh CBCNV HĐV NHNN Cán công nhân viên Huy động vốn Ngân hàng Nhà Nƣớc DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 47 2.2 Cơ cấu thu từ hoạt động dịch vụ 2017 chi nhánh 48 2.3 Dƣ nợ cho vay KHCN KD chi nhánh 60 2.4 Số liệu KH dƣ nợ cho vay/KH 61 2.5 Thị phần cho vay KHCN KD Ngân hàng địa bàn 62 2.6 Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn 63 2.7 Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay 64 2.8 Cơ cấu dƣ nợ KHCN KD theo ngành nghề 65 2.9 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN KD 66 2.10 Thực trạng RRTD cho vay KHCN KD 67 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng với hệ thống định chế tài trung gian tài trực tiếp diễn với cƣờng độ ngày lớn, xu hƣớng tăng tỷ trọng dƣ nợ hoạt động tín dụng bán lẻ xu hƣớng NHTM khắp giới Trong bối cảnh đó, NHTM Việt Nam ngoại lệ Nền kinh tế Việt Nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế ngày phát triển Thu nhập bình quân đầu ngƣời gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống dân cƣ Mức sống đƣợc nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho chủ thể kinh tế bao gồm cá nhân kinh doanh Tất điều nói dẫn tới chiến lƣợc phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam Rút kinh nghiệm từ luận văn trƣớc đó, tác giả xin sâu nghiên cứu lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ đƣa giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Là chi nhánh đầu công tác bán lẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk nằm địa bàn phát triển mạnh tỉnh Đắk Lắk, có tốc độ tăng trƣởng cao, quan, doanh nghiệp liên tiếp đƣợc thành lập, dân cƣ tập trung ngày đông, nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng nên hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Theo báo cáo tổng kết năm 2017 Ngân hàng Nhà nƣớc Tỉnh ĐăkLăk, tổng dƣ nợ cho vay Tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh ĐăkLăk 72 ngàn tỷ đồng, dƣ nợ địa bàn chi nhánh Bắc ĐăkLăk quản lý bao gồm Huyện KrôngBuk, Huyện EaHleo, Huyện KrôngNăng TX Buôn Hồ 18,32 ngàn tỷ đồng Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn chi nhánh quản lý 6.800 tỷ đồng Tại 31/12/2017 dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Bắc Đăk Lăk 1.975 tỷ đồng chiếm 29,04% thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn chi nhánh quản lý Bên cạnh đó, quỹ đất nông nghiệp địa bàn lớn, nhiều trồng nông sản mang lại hiệu cao nhƣ Bơ, sầu riêng …đã kích thích ngƣời nơng dân đẩy mạnh đầu tƣ nên nhu cầu vốn lớn Do so với u cầu tiềm kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhtại chi nhánh chƣa tƣơng xứng Hoạt động tồn điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục nhằm đạt đƣợc mục tiêu phát triển mà ngân hàng kỳ vọng Bên cạnh với việc thơng tƣ số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc có hiệu lực thay đổi nhiều nội dung có nội dung hộ gia đình khơng đủ tƣ cách chủ thể đứng vay vốn tổ chức tín dụng Với lý “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk” đƣợc lựa chọn làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhtại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay kinh [9] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), Công văn số 4749/BIDV-NHBL ngày 24/06/2016 “V/v Hướng dẫn cấp tín dụng mục đích sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ” [10] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 30/12/2016 “V/v Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng” [11] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2017), Quy định NHNN số 1425/QĐ-NHNN ngày 07/07/2017 mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, nghành kinh tế theo quy định thông tư 09/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 [12] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2017), Thông tư 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 Ngân hàng nhà nước phương thức giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng [13] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh ĐăkLăk (2017), Báo cáo tổng kết năm 2017 [14] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 [15] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 [16] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 [17] Huỳnh Lê Hoài Tâm (2016), Phân tích tình hình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng Website [18] http://cafef.vn/tin-dung-ban-le-dong-gop-quan-trong-cho-loi-nhuan-nh20180413172600227.chn [19] http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieuqua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html PHỤ LỤC Phụ lục Câu hỏi khảo sát  Câu hỏi khảo sát phƣơng pháp vấn sâu chuyên gia Tác giả tiến hành vấn sâu số lãnh đạo ngân hàng, Lãnh đạo ngân hàng nhà nƣớc Các câu hỏi cụ thể nhƣ sau: Câu 1: Thƣa anh/chị, định hƣớng ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam năm 2018 sao? Câu 2: Theo anh/chị, sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn tác động đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh nhƣ nào? Câu 3: Những điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NH TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - CN Bắc ĐăkLăk vƣợt trội so với ngân hàng đối thủ nhƣ nào? Câu 4: Những lỗi thƣờng gặp NHTM hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ĐăkLăk gì?Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 6: Anh/Chị có đề xuất để đạo khắc phục nhằm cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP ĐăkLăk? Câu 7: Anh/chị đánh giá thị phần quy mô cho vay kinh doanh BIDV Bắc ĐăkLăk với ngân hàng khác địa bàn nhƣ nào? Câu 9: Anh/chị có đề xuất giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn?  Câu hỏi khảo sát phƣơng pháp vấn nhân viên ngân hàng: Câu 1: Trong trình thực cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân, vƣớng mắc anh chị thƣờng gặp phải? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 2: Anh chị đánh giá quy định quy trình cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam hoàn thiện chƣa? Nếu chƣa, anh chị có đề xuất giải pháp, kiến nghị lên cấp để nhằm hoàn thiện ? Câu 3: Công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh khâu chiếm nhiều thời gian xử lý anh chị? Phƣơng án để giảm thiểu thời gian thực gì? Phụ lục Tổng hợp thơng tin vấn Qua q trình vấn chuyên gia vấn cán chi nhánh có liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, tác giả tổng hợp đƣợc nội dung sau: Là ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm liên tiếp 2015-2018, định hƣớng BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ tiện ích đến khách hàng Trên sở định hƣớng BIDV Bắc ĐăkLăk bƣớc xây dựng chiến lƣợc phù hợp với địa bàn nhƣ phù hợp với định hƣớng BIDV, cho vay KHCN kinh doanh mục tiêu mà chi nhánh tập trung nguồn lực Hiện quy mô cho vay BIDV Bắc ĐăkLăk KHCN kinh doanh tƣơng đối cao so với nguồn lực, so với thị trƣờng, chi nhánh đứng thứ thị phần cho vay cá nhân kinh doanh, sau Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng công thƣơng hai ngân hàng chi nhánh Tỉnh Với nhân hoạt động cho vay bán lẻ có 20 cán quản lý lƣợng khách hàng tính riêng quan hệ tín dụng 16.000 khách hàng, tƣơng đƣơng cán quản lý khoảng 800 khách hàng vay vốn Do việc mở rộng quy mơ cần nguồn nhân lực, mở rộng thêm mạng lƣới Điểm khác biệt cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Bắc ĐăkLăk áp dụng đa dạng hình thức cho vay: cấp hạn mức, cấp hạn mức thấu chi, cho vay Bên cạnh đó, với việc đầu tƣ vốn cho tất nhu cầu kinh doanh đáng, hợp pháp khách hàng nên mức cho vay chi nhánh cao TCTD khác, điều tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng thực phƣơng án tốt hiệu Hiện BIDV ban hành nhiều quy định cho vay bán lẻ nhƣ sản phẩm đặc thù, nhiên văn áp dụng chung cho toàn hệ thống nên việc triển khai số khu vực nhiều điểm hạn chế Nhìn trình cho vay chặt chẽ đảm bảo an tồn cho hệ thống nhiên nhiều thủ tục rƣờm rà khơng hợp lý Nhƣ việc u cầu hóa đơn chứng từ khoản giải ngân khách hàng vay vốn trồng trọt, đặc thù thói quen nơng dân nên việc cung cấp hóa đơn chứng từ khó khăn phiền hà cho khách hàng Do BIDV cần xây dựng số sản phẩm đặc thù để giảm bớt thủ tục rƣờm rà, ví dụ cho vay chăm sóc cà phê cần có quyền sử dụng đất chứng minh có diện tích đất canh tác cà phê, cán cần dựa vào tổng mức đầu tƣ vay mà khơng cần u cầu hóa đơn chứng từ khác Cơng tác thẩm định thẩm định lại chiếm nhiều thời gian khâu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Do đặc thù địa bàn chi nhánh xã rộng lớn khoảng cách địa bàn cho vay đến phòng xa đến 60km, nên công tác thẩm định, thẩm định lại khó khăn Để khắc phục đặc điểm chi nhánh bố trí cán quản lý theo địa bàn để nắm bắt đƣợc tình hình địa bàn, nắm thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn công tác thẩm định đƣợc thuận tiện (vì thẩm định nhiều khách hàng xã lúc) Đƣợc quan tâm Chính phủ, ngành, năm qua thƣờng xuyên sách nhằm phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thôn hỗ trợ đối tƣợng lĩnh vực nông nghiệp tiếp cận nguồn vốn giá rẻ nhiên khơng có chế cấp bù lãi suất dẫn đến việc cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh mang lại hiệu thấp Các khoản vay đối tƣợng không đem lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Do cần có chế cấp bù lãi suất để sách phát huy đƣợc vai trò Qua khảo sát hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh thƣờng gặp số lỗi cán trọng cho vay dựa vào tài sản bảo đảm, thiếu cách nhìn dòng tiền, nguồn trả nợ, phƣơng án kinh doanh nên việc kiểm soát rủi ro chƣa tốt Nguyên nhân chủ yếu công tác đào tạo, khả hƣớng dẫn lãnh đạo cấp phòng để định hƣớng hoạt động cho vay cán chƣa tốt Do để cải thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM ĐăkLăk cần có quy trình đơn giản, gọn nhẹ nhƣng đảm bảo đƣợc kiểm soát rủi ro, bên cạnh việc đa dạng danh mục sản phẩm cho vay quan trọng, tránh tình trạng tập trung cho vay số lĩnh vực giai đoạn phát triển cao nhƣng chứa đựng nhiều dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn (nhƣ cho vay kinh doanh nông sản, trồng trọt ) Các giải pháp cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay KHCN KD địa bàn: mở rộng mạng lƣới giao dịch, xây dựng phần mềm chuẩn hóa quy trình để xử lý hồ sơ nhanh chóng đồng thời lƣu trữ đƣợc liệu khứ vay vốn khách hàng chi tiết, đào tạo cán chuyên nghiệp có định hƣớng, kỷ phân tích, đánh giá khách hàng tốt, tránh tình trạng cho vay dựa vào tài sản bảo đảm Phụ lục Mẫu khảo sát hài lòng khách hàng Phụ lục Quy trình tín dụng bán lẻ áp dụng chi nhánh ... nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI. .. HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 81 3.1 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH