Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc đắk lắk

Là một trong những chi nhánh đi đầu trong công tác bán lẻ của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN TUẤN ANH

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI

NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2018

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN TUẤN ANH

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là đáng tin cậy và và có nguồn gốc rõ ràng

Nguyễn Tuấn Anh

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Kết cấu luận văn 6

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 6

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 11

1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM 11

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 11

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 13

1.1.4 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 16

1.1.5 Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh 16

1.2 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 19

1.2.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 19

1.2.2 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 20

1.2.3 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân của ngân hàng 20

1.2.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 21

1.2.5 Bảo đảm chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 21 1.2.6 Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 22

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM 23

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng 23

1.3.2 Nhân tố bên trong 28

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 32

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 33

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 33

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35

2.2 BỐI CẢNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BẮC ĐĂKLĂK 40

2.2.1 Bối cảnh bên ngoài 40

2.2.2 Bối cảnh bên trong 43

2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BẮC ĐĂKLĂK 49

2.3.1 Quy trình, quy định về cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk 49 2.3.2 Các biện pháp ngân hàng đã triển khai trong thời gian qua nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 54

2.3.3 Kết quả cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk 60

2.4 THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ 69

2.4.1 Thành công 69

2.4.2 Hạn chế 72

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế: 74

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 80

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH

BẮC ĐĂKLĂK 81

3.1 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 81

3.1.1 Khuyến nghị nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín của Chi nhánh 81

3.1.2 Nhóm khuyến nghị về quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng và quản lý chất lượng tín dụng của Chi nhánh 88

3.1.3 Nhóm khuyến nghị về sản phẩm dịch vụ 90

3.1.4 Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự 93

3.1.5 Nhóm những giải pháp khác 95

3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC, CHÍNH PHỦ VÀ CÁC BỘ NGÀNH 96

3.2.1 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam 96

3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước 98

3.2.3 Khuyến nghị với Chính phủ, các Bộ ngành 969

KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO)

2.5 Thị phần cho vay KHCN KD của Ngân hàng trên địa

2.7 Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay 64 2.8 Cơ cấu dƣ nợ KHCN KD theo ngành nghề 65 2.9 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN KD 66 2.10 Thực trạng RRTD trong cho vay KHCN KD 67

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng với hệ thống các định chế tài chính trung gian và tài chính trực tiếp diễn ra với cường độ ngày càng lớn, xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ của các hoạt động tín dụng bán lẻ đang là một xu hướng của NHTM trên khắp thế giới Trong bối cảnh đó, các NHTM Việt Nam cũng không phải là một ngoại lệ

Nền kinh tế Việt Nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế đã ngày càng phát triển Thu nhập bình quân đầu người đã gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống của dân cư Mức sống được nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng của cá nhân cũng tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển cũng gia tăng cơ hội kinh doanh cho các chủ thể kinh tế bao gồm cá nhân kinh doanh Tất cả những điều nói trên đã dẫn tới chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ của các NHTM Việt Nam

Rút kinh nghiệm từ những luận văn trước đó, tác giả xin đi sâu nghiên cứu lại về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ đó đưa ra các giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Là một trong những chi nhánh đi đầu trong công tác bán lẻ của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk nằm trên địa bàn phát triển mạnh của tỉnh Đắk Lắk, có tốc độ tăng trưởng cao, các cơ quan, doanh nghiệp liên tiếp được thành lập, dân cư tập trung ngày một đông, các nhu cầu về đời sống không ngừng gia tăng nên hoạt động cho vay kinh doanh

cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Theo báo cáo tổng kết năm

2017 của Ngân hàng Nhà nước Tỉnh ĐăkLăk, tổng dư nợ cho vay của các Tổ chức tín dụng trên địa bàn Tỉnh ĐăkLăk là 72 ngàn tỷ đồng, trong đó dư nợ

tại địa bàn chi nhánh Bắc ĐăkLăk quản lý bao gồm Huyện KrôngBuk, Huyện EaHleo, Huyện KrôngNăng và TX Buôn Hồ là 18,32 ngàn tỷ đồng Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại địa bàn chi nhánh quản lý là 6.800

tỷ đồng Tại 31/12/2017 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại BIDV Bắc Đăk Lăk là 1.975 tỷ đồng chiếm 29,04% thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn chi nhánh quản lý Bên cạnh đó, hiện tại quỹ đất nông nghiệp trên địa bàn rất lớn, nhiều cây trồng nông sản mang lại hiệu quả cao như Bơ, sầu riêng …đã kích thích người nông dân đẩy mạnh đầu

tư nên nhu cầu về vốn rất lớn Do đó so với yêu cầu và tiềm năng thì kết quả phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhtại chi nhánh vẫn chưa tương xứng Hoạt động này vẫn còn tồn tại những điểm bất cập, cần tìm kiếm các giải pháp khắc phục nhằm đạt được mục tiêu phát triển mà ngân hàng kỳ vọng

Bên cạnh đó với việc thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng của Ngân hàng nhà nước có hiệu lực đã thay đổi nhiều nội dung trong đó có nội dung hộ gia đình không đủ tư cách

chủ thể đứng vay vốn tại tổ chức tín dụng Với lý do trên “Hoàn thiện hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk” đã được lựa chọn làm

đề tài nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về cho vay khách

hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanhtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk

- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay kinh

doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk

Câu hỏi nghiên cứu

- Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng

TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk có những thành công và bất cập gì, vì sao?

- Chi nhánh cần phải chú trọng những vấn đề gì để phát triển cho vay

kinhdoanh đối với khách hàng cá nhân?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: thực tiễn hoạt động cho vay kinh doanh đối

với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk

+ Phạm vi về không gian:

Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk Địa chỉ: 170 Hùng Vương, Thị xã Buôn Hồ, Tỉnh Đắk Lắk

+ Phạm vi về thời gian: Thời gian nghiên cứu đề tài trong 3 năm 2015,

2016 và 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở thu thập được dữ liệu về tình hình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Đăk Lăk, địa bàn tỉnh Đăk Lăk, số liệu nợ xấu, số lượng khách hàng,… trong giai đoạn 2015-2017 Tác giả sử dụng tổng hợp các phương

pháp sau:

a Phương pháp thu thập dữ liệu:

Thu thập dữ liệu từ hai nguồn chính

- Nguồn dữ liệu sơ cấp :

+ Khảo sát điều tra phỏng vấn nhân viên trong ngân hàng Áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, chọn lựa các nhân viên bất kỳ đang công tác tại các bộ phận liên quan đến đề tài nghiên cứu tại chi nhánh Tác giả thực hiện phỏng vấn nhân viên trong ngân hàng (phỏng vấn 4 người), đối tượng là các nhân viên trong ngân hàng thuộc 3 phòng giao dịch và 1 phòng khách hàng cá nhân Việc thực hiện phỏng vấn trực tiếp nhân viên giúp hiểu rõ từ khi gặp khách hàng cho đến lúc cho vay và quản lý; những khó khăn vướng mắc thường gặp gây khó khăn trong công tác cho vay cá nhân tại chi nhánh; nghiên cứu, thu thập được những góp ý, đề xuất của cá nhân của nhân viên để phục vụ đánh giá thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh; giải pháp khắc phục khó khăn (Câu hỏi đính kèm phụ lục)

+ Phỏng vấn chuyên gia (NHNN, quản trị NHTM khác…): Áp dụng phương pháp chọn mẫu phán đoán do cần chọn đúng đối tượng (thông qua hiểu biết cá nhân về những người phỏng vấn, lĩnh vực công việc đang làm, trình độ…) để đánh giá họ là người am hiểu về vấn đề nghiên cứu, tham khảo

ý kiến của họ Đây là phương pháp có hiệu quả thực tiễn rất cao, ngoài ra lại tiết kiệm được thời gian, do nguồn thông tin thu thập được trực tiếp từ những người có trình độ, nghiệp vụ, đặc biệt là có kinh nghiệm trong các lĩnh vực có liên quan đến tín dụng cho vay KHCN KD của NHTM Với khoảng thời gian ngắn có thể có được nhiều câu trả lời trực diện vào vấn đề đang quan tâm Tác giả thực hiện phỏng vấn chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng (phỏng vấn 3 người), đối tượng chủ yếu là các lãnh đạo quản lý, kiểm soát khu vực nắm bắt tình hình hoạt động các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk

Nhằm hỗ trợ thu thập thông tin, giúp cho tác giả nắm rõ hơn tình hình hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, chính sách thay đổi mới của ngân hàng nhà nước, những rủi ro thường mắc phải của hầu hết các ngân hàng thương mại để đưa ra những giải pháp thiết thực trong thời gian tới (Câu hỏi đính kèm phụ lục)

- Nguồn dữ liệu thứ cấp :

+ Dữ liệu bên trong ngân hàng : dựa vào các báo cáo, các nguồn dữ liệu thứ cấp, các văn bản, công văn, Quyết định đã ban hành, sửa đổi Nắm bắt định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk trên địa bàn; quy trình nội bộ phục vụ đưa ra các giải pháp thiết thực, đúng hướng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

+ Dữ liệu bên ngoài ngân hàng: Thông qua các văn bản pháp lý, các Quyết định của Ngân hàng Nhà nước về quy định, quy trình cho vay, các chính sách của chính phủ, sản phẩm của Ngân hàng… nhằm hỗ trợ so sánh, đánh giá mức ảnh hưởng của tác động môi trường bên ngoài, thủ tục hành chính đến công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, tác giả thực hiện khảo sát: môi trường thể chế, kinh tế địa phương, đối thủ, môi trường tự nhiên, khảo sát nhu cầu khách hàng cá nhân để phục vụ việc đưa ra giải pháp phù hợp

b Phương pháp xử lý dữ liệu:

Phân tích và tổng hợp lý thuyết: Nghiên cứu các tài liệu liên quan về

hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của các luận văn Thạc sỹ được bảo vệ tại trường Đại học Kinh tế- Đại học Đà Nẵng, các bài báo khoa học trong các tạp chí, giáo trình tham khảo của các tác giả trong và ngoài nước.Từ đó chọn lọc, tổng hợp liên kết từng mặt, từng bộ phận thông tin để đưa ra hệ thống

cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Phương pháp mô tả, so sánh và đối chiếu

Phương pháp mô tả: Tác giả sẽ phân tích & xử lý các thông tin thu thập, để phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu, vận dụng trong phân tích các dữ liệu thứ cấp định tính, giải pháp đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Phương pháp so sánh, đối chiếu: Tác giả thực hiện so sánh về mặt không gian tại BIDV Bắc ĐăkLăk và các đối thủ trên địa bàn, so sánh về mặt thời gian giữa các năm nghiên cứu để hỗ trợ đánh giá thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại BIDV Bắc Đăk Lăk

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam– chi nhánh Bắc Đắk Lắk

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của các NHTM đang mang lại nguồn thu nhập ổn định, chiếm tỷ trọng cao trong các hoạt động cho vay của ngân hàng Chính vì vậy, đề tài này luôn thu hút quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu Với mong muốn bài nghiên cứu hoàn thiện hơn, tôi đã tiến hành thu thập các luận văn có đề tài tương tự đã được công nhận, các bài báo nghiên cứu trên các tạp chí khoa học…

Các luận văn sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu truyền thống

như thu thập dữ liệu, thống kê mô tả, so sánh, phương pháp phân tích dữ liệu, phương pháp luận duy vật biện chứng để phân tích và nêu ra được những mặt tích cực, hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng cũng như đề xuất những giải pháp mang tính thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như các nghiên cứu của Nguyễn Thanh Hà (2015), Huỳnh Lê Hoài Tâm (2016)… Bên cạnh đó, các luận văn trên đã chỉ ra các những nhân tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như: tình hình kinh tế chính trị, xã hội, thị trường mục tiêu cũng như các nhân tố nguồn nhân lực, mạng lưới ngân hàng, năng lực quản trị tín dụng…Để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì các tác giả trên phần lớn sử dụng các chỉ tiêu quy mô tăng trưởng dư nợ, mức độ tăng trưởng thị phần cho vay, thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng tín dụng đối với cho vay khách hàng cá nhân… Các nghiên cứu đã tìm thấy một số hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mà ở các ngân hàng thường xuyên gặp phải như việc thực hiện các chính sách cho vay chưa linh hoạt, kỹ năng mềm của cán bộ chưa chuyên nghiệp, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong việc quản lý cũng như xử lý hồ sơ khách hàng cá nhân chưa đáp ứng yêu cầu và đề xuất những giải pháp để khắc phục những hạn chế này Bên cạnh các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì vấn đề kiểm soát rủi ro tín dụng cũng là nội dung cần quan tâm, thông qua nghiên cứu qua nghiên cứu của Bùi Ngọc Mai (2016) đã chỉ ra được các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân như các nhân tố rủi ro bên ngoài (môi trường kinh tế, yếu tố cạnh tranh, những tác động rủi ro từ một lĩnh vực này lên một lĩnh vực khác), hay các nhân tố rủi ro bên trong (các tiêu chuẩn tín dụng thiếu chuẩn mực, mức độ tập trung tín dụng quá mức, kinh nghiệm nhân viên tín dụng, sự đánh giá chất lượng tín dụng không chính xác, tổ chức tín dụng quá chú trọng vào thu nhập

từ hoạt động tín dụng, năng lực quản trị tín dụng, quá trình kiểm tra giám sát

tín dụng, mức độ hỗ trợ công nghệ thông tin

Bên cạnh đó việc nghiên cứu các tạp chí liên quan đến hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân để tạo cơ sở lý luận vững chắc hơn cho luận văn Điển hình các bài báo sau:

Bài viết “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam” (Ths Đường Thị Thanh Hải, Tạp chí Tài chính số 4 – 2014, ngày 19/05/2014) đã đưa ra các đặc điểm của tín dụng cá nhân từ đó đưa ra các nhân tố chính tác động mạnh mẽ đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam hiện nay như chiến lược kinh doanh, chính sách quy định của ngân hàng, chất lượng cán bộ tín dụng, công nghệ của ngân hàng, đặc điểm thị trường, môi trường kinh tế Hay tại bài viết “Tín dụng bán lẻ: Đóng góp quan trọng cho lợi nhuận ngân hàng” (Minh Khuê, Thời báo ngân hàng, ngày 13/01/2018) đã chỉ ra hiệu quả của tín dụng bán lẻ cũng như chiến lược tập trung bán lẻ của các NHTM, tác giả nhận định Việt Nam hiện tại có rất nhiều điều kiện rất tiềm năng để thúc đẩy lĩnh vực tài chính bán lẻ như: nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển, quy mô dân số đạt ngưỡng gần 95 triệu dân với tỷ lệ dân

số trong độ tuổi lao động chiếm 52% Tác giả cũng nhận định bên cạnh cơ hội thì phát triển tín dụng bán lẻ còn nhiều thách thức: chưa hoàn thiện được xếp hạng tín dụng cá nhân, thông tin về khách hàng còn thiếu và chưa chính xác, đầu tư về công nghệ để hỗ trợ còn hạn chế

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk hiện tại cũng có nhiều công trình nghiên cứu luận văn thạc sĩ như nghiên cứu của Nguyễn Danh Đức (2014) về giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh hộ gia đình tại Phòng giao dịch EaHleo và Phạm Thanh Long (2015)

về Phân tích hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ Nhìn chung các đề tài trên

đã nêu được tổng quan tình hình hoạt động, thực trạng của BIDV Bắc ĐăkLăk hoặc các phòng trực thuộc tuy nhiên do thời gian nghiên cứu là giai đoạn

2012-2015 là giai đoạn chi nhánh phát triển tương đối bình thường, giai đoạn tôi nghiên cứu là 2015-2017 đánh dấu sự phát triển mọi mặt của chi nhánh trong đó phải kể đến là lĩnh vực cho vay KHCN kinh doanh

Phần lớn những nghiên cứu này có những yếu tố hiện nay không còn phù hợp nếu như sử dụng kết quả nghiên cứu của họ vì ngày 30 tháng 12 năm

2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 15 tháng 3 năm 2017 phân loại khách hàng không như tiêu chí trước đây Như vậy, các đối tượng hộ kinh doanh không đủ tư cách chủ thể đứng vay vốn tại TCTD

Một điểm chung nữa rất dễ nhận ra ở các luận văn này là đều đi theo một phương pháp giống nhau, cùng một cách tiếp cận, phương pháp họ sử dung chủ yếu dựa vào dữ liệu thứ cấp của ngân hàng mà không có cơ sở đánh giá từ phía khách hàng, không mang tính ứng dụng thực tế cao đối với hoạt động cho vay của ngân hàng

Tất cả các luận văn và bài báo nghiên cứu kinh tế tham khảo nêu trên phân tích hoạt động cho vay trên nhiều góc độ khác nhau như phương diện cải thiện chất lượng tín dụng, hay mở rộng hoạt động cho vay nói chung, phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng khác nhau trong một giai đoạn kinh tế khác nhau Các báo cáo định kỳ tại BIDV chi nhánh Bắc ĐăkLăk cũng chỉ đưa ra các số liệu chung chung về kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh và giải pháp đưa ra để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch

kỳ tới mà chưa có nghiên cứu cụ thể nào về mặt số liệu để đưa ra các giải pháp mang tính thiết thực ứng dụng hơn

Khoảng trống nghiên cứu

Về nội dung: Yếu tố về môi trường, điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội

khác nhau tạo nên sự khác biệt về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giữa các địa bàn trên Tỉnh Đắk Lắk

Không có nhiều đề tài nghiên cứu chuyên sâu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh theo quy định mới Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng nhà nước

Về không gian nghiên cứu: Tính tới thời điểm hiện tại chỉ có 1 đề tài nghiên cứu về cho vay hộ gia đình kinh doanh tại 1 phòng giao dịch thuộc BIDV Bắc ĐăkLăk (tuy nhiên theo quy định hiện tại hộ kinh doanh không đủ

tư cách chủ thể đứng vay vốn tại TCTD) và 1 đề tài về hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ tuy nhiên do nội dung dàn trãi và rộng nên nghiên cứu chưa sâu và chưa có giải pháp gì mang tính đột phá

Về thời gian: Các nghiên cứu chủ yếu cập nhập dữ liệu đến năm 2014

là thời điểm mà BIDV Bắc ĐăkLăk chưa có sự phát triển nhanh và mạnh như giai đoạn 2015-2017, đồng thời việc nghiên cứu trong giai đoạn này phản ánh đúng tình hình kinh tế xã hội chung của Tỉnh ĐăkLăk trong giai đoạn nhu cầu

về sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp rất lớn

Do đó sau khi tham khảo những cơ sở lý luận đúng đắn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh và rút kinh nghiệm của những luận văn đi trước, tổng hợp và học hỏi các bài báo liên quan, đồng thời bổ sung,

hoàn thiện những thiếu sót, tôi xin trình bày luận văn “Hoàn thiện hoạt động

cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk”

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM

1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả gốc và lãi

Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các kháchhàng cá nhân, đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng cá nhân, đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích kinh doanh của khách hàng

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Về đối tượng cấp tín dụng (mục đích vay vốn): Phục vụ hoạt động kinh doanh của khách hàng cá nhân: Bổ sung vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh hoặc đầu tư tài sản mở rộng quy mô kinh doanh

Quy mô món vay nhỏ: Các khoản vay của cá nhân thường nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay của doanh nghiệp do hạn chế về khả năng thu nhập, khả năng vốn, khả năng về tài sản bảo đảm

Không có điều kiện để khai thác lợi thế tiết kiệm chi phí do quy mô:

Xuất phát từ quy mô từng món vay là nhỏ và số lượng khách hàng cá nhân là nhiều hơn so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, điều này đã kéo theo các chi phí liên quan đến quá trình cho vay thường cao hơn so với khách hàng

tổ chức

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đối diện với nhiều yếu tố rủi

ro hơn trong danh mục cho vay của ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân cũng hết sức khó khăn Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và tình hình công việc của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải hậu quả của tình trạng thông tin bất đối xứng

Bên cạnh đó, các khoản cho vay cá nhân thường có quy mô nhỏ, khách hàng đa dạng nhưng lại chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn nên để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, hầu hết các ngân hàng khi cho vay khách hàng cá nhân đều yêu cầu khách hàng thế chấp, cầm cố tài sản bảo đảm nhằm gắn chặt trách nhiệm trả nợ của khách hàng khi vay vốn và đây là một lợi thế đáng kể so với việc cho vay khách hàng doanh nghiệp với mức bảo đảm về tài sản là khá thấp

Mặt khác, do các khoản vay có quy mô nhỏ, các cá nhân lại kinh doanh nhiều ngành nghề đa dạng nên việc cho vay kinh doanh cá nhân cũng thuận lợi cho việc đa dạng hóa danh mục cho vay nhờ đó giúp giảm rủi ro đặc thù

Lãi suất cho vay thường cao tương đối: Do quy mô của các khoản vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý khoản vay) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao

Do vậy, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay doanh nghiệp Từ trước đến nay, cho vay khách hàng cá nhân vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận khá cao

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gồm những loại sau:

Căn cứ vào phương thức hoàn trả: Cho vay từng lần; cho vay theo

hạn mức; cho vay thấu chi, cho vay trả góp:

- Cho vay từng lần: là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân nhằm mục

đích đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn

- Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng

thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay Khách hàng có thể vay tới hạn mức tối đa và hoàn trả tất cả hoặc một phần số tiền đã vay sau đó lại vay tiếp, có thể lên đến mức tối đa cho tới khi hết thời hạn rút vốn quy định trong hợp đồng áp dụng với các cá nhân kinh doanh vay vốn lưu động phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh

- Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách

hàng vay được chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Đặc điểm của hình thức cho vay này là cho vay ngắn hạn, thủ tục đơn giản và thường được áp dụng đối với khách hàng có độ tín nhiệm cao,

kì thu nhập ngắn, đều đặn

- Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép

khách hàng trả gốc theo nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận thường theo tháng hoặc theo quý Những khoản vay này thường dùng để đầu

tư tài sản cố định như: đất đai, nhà cửa, máy móc thiết bị Có 2 loại hình trả góp sau:

 Trả góp theo lãi gộp: Lãi của khoản vay này được tính theo số tiền vay ngay tại thời điểm cho vay và trong suốt thời gian vay, cộng với nợ gốc

và chia đều cho các kỳ trả nợ

 Trả góp theo dư nợ thực tế: Lãi của khoản vay này áp dụng lãi suất thả nổi và tính lãi theo dư nợ thực tế hàng tháng

Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay vào hình thức cho vay: Cho

vay có tài sản bảo đảm; Cho vay không có tài sản bảo đảm

- Cho vay có tài sản bảo đảm: Là cho vay với tài sản bảo đảm là bất

động sản, động sản, giấy tờ có giá… hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc

sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn của ngân hàng Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do ngân hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả được

nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm cũng giúp giảm bớt tổn thất cho ngân hàng Cho vay có tài sản đảm bảo lại được chia thành hai loại:

+ Loại 1 bao gồm các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của chính khách hàng Có thể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ sau:

 Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý,…

 Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân

hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất,…hoặc là những động sản mà người vay vẫn cần sử dụng như ô tô, tàu thủy,…Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được

sử dụng tài sản trong thời gian vay Tuy nhiên, quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát của tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo cũng là một khó khăn lớn đòi hỏi phải có

sự thẩm định kỹ lưỡng tránh định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp gây ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng

+ Loại 2 cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản

đó không đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ phát mại tài sản đó để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản hoặc sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng, đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng

- Cho vay bảo đảm không bằng tài sản: Là cho vay dựa trên uy tín

hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thanh toán lương qua

NH, có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…), ngoài ra thu

nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh cũng có thể được xem xét dùng làm nguồn trả nợ Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn

1.1.4 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Đối với khách hàng cá nhân: Đáp ứng được nhu cầu vốn vay để phục

vụ sản xuất, kinh doanh nhằm đem lại hiệu quả ngày càng cao cho cá nhân

- Đối với ngân hàng:

+ Thứ nhất, chênh lệch lãi suất cao, rủi ro thấp

+ Thứ hai, cho vay cá nhân cũng là công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn Từ đó mà ngân hàng cũng sẽ bán chéo được nhiều sản phẩm, dịch vụ

+ Thứ ba, tạo điều kiện mở rộng nền khách hàng

- Đối với nền kinh tế: Khách hàng cá nhân có điều kiện mở rộng, phát

triển góp phần kích thích tăng trưởng cho nền kinh tế

1.1.5 Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh

a Khái niệm rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh

- Rủi ro là những sự kiện xảy ra ngoài ý muốn, những biến cố không

lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan và thường dẫn đến thiệt hại hoặc thua lỗ

- Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh phát sinh trong

trường hợp ngân hàng không thu hồi đủ vốn gốc và lãi, hoặc thu hồi không đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

b Đặc điểm của rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh

Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh có những đặc điểm

cơ bản sau:

- Rủi ro tín dụng mang tính tất yếu: nó luôn luôn tồn tại và gắn liền với

hoạt động tín dụng, chấp nhận rủi ro là đương nhiên trong hoạt động ngân

hàng Các NHTM cần đánh giá cơ hội kinh doanh dựa trên mối quan hệ rủi ro – Lợi nhuận nhằm tìm ra cơ hội đạt được những lợi ích xứng đáng với mức rủi ro mà mình phải chấp nhận Ngân hàng sẽ hoạt động và phát triển tốt nếu như mức rủi ro là hợp lý, kiểm soát được và nằm trong phạm vi khả năng nguồn tài chính và năng lực tín dụng của mình

- Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp Nó xảy ra sau khi NHTM giải

ngân vốn vay và trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân kinh doanh Do tình trạng thông tin bất cân xứng nên NHTM thường ở vào thế bị động NHTM thường biết thông tin sau hoặc thông tin không chính xác

về những khó khăn thất bại của khách hàng cá nhân kinh doanh và do đó thường có những ứng phó không kịp thời

- Rủi ro tín dụng mang tính đa dạng và phức tạp Đặc điểm này thể

hiện ở sự đa dạng và phức tạp trong nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cũng như diễn biến, hậu quả khi nó xãy ra

c Phân loại

Phụ thuộc vào yêu cầu nghiên cứu hay mục đích quản trị của từng nhà quản trị mà rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh được phân loại theo nhiều cách khác nhau:

- Dựa vào nguyên nhân phát sinh rủi ro:

+ Rủi ro tác nghiệp: xảy ra do những hạn chế trong quá trình giao dịch

và xét duyệt cho vay cũng như đánh giá khách hàng cá nhân kinh doanh

+ Rủi ro danh mục: Là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, được phân chia thành 02 loại: Rủi ro nội tại và rủi ro tập trung

- Dựa vào tính chất của rủi ro:

+ Rủi ro khách quan: là rủi ro do các nguyên nhân khách quan như thiên tai, địch họa, người vay bị chết, mất tích và các biến động ngoài dự kiến

khác làm thất thoát vốn vay trong khi người vay đã thực hiện nghiêm túc chế

độ chính sách

+ Rủi ro chủ quan do nguyên nhân thuộc về chủ quan của người vay và người cho vay vì vô tình hay cố ý làm thất thoát vốn vay hay vì những lý do chủ quan khác

- Dựa trên phương diện quản lý và giám sát của ngân hàng: Phân chia

thành rủi ro tín dụng nhận diện được và rủi ro tín dụng chưa nhận diện được

Ngoài ra còn nhiều hình thức phân loại khác như: Phân loại căn cứ theo

cơ cấu các loại hình rủi ro, phân loại theo nguồn gốc hình thành, theo đối tượng sử dụng vốn vay vv…

d Nguyên nhân dẫn đến rủi ro rín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh

Nguyên nhân chủ quan:

- Từ phía ngân hàng:

+ Do ngân hàng thiếu thông tin về khách hàng, thiếu hiểu biết về lĩnh

vực, thị trường kinh doanh, dự án đầu tư của khách hàng, dẫn đến việc thẩm

định cho vay bị thiếu sót

+ Nhiều cán bộ ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp hoặc yếu kém

về trình độ, dẫn đến cho vay khống, cho vay không đúng mục đích, thẩm định

dự án đầu tư hay phương án kinh doanh không chính xác, định giá sai về tài sản bảo đảm hoặc chấp nhận các tài sản có giá trị lớn nhưng khó tiêu thụ, tính thanh khoản yếu kém…

- Từ phía khách hàng cá nhân kinh doanh:

+ Do nhận định sai về diễn biến của nền kinh tế, chính sách kinh doanh không phù hợp với nền kinh tế, hoặc do sự thay đổi bất ngờ về chính sách của Nhà nước, do sự thay đổi giá cả nguyên vật liệu đầu vào ngoài dự tính, do đối tác của khách hàng gặp bất trắc hay cố tình không thanh toán…

+Khách hàng ngay từ đầu đã có ý thức cố tình lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, làm giả giấy tờ sổ sách, nâng khống giá trị tài sản, tiêu thụ hoặc đem cầm cố tài sản bảo đảm cho nhiều món vay khác nhau ở nhiều ngân hàng khác nhau, hay trây ỳ cố tính không chịu thanh toán nợ, dây dưa…

Nguyên nhân khách quan:

- Do sự thay đổi bất thường hoặc chậm thay đổi, chưa phù hợp với tình

hình phát triển đất nước của các chính sách Nhà nước

- Do môi trường pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, còn nhiều sơ hở dẫn

tới không kiểm soát được các hiện tượng lừa đảo trong việc sử dụng vốn của khách hang cá nhân kinh doanh

- Do sự biến động về chính trị - xã hội trong và ngoài nước gây khó

khăn cho khách hàng dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng

- Do sự biến động của kinh tế như suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá,

lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới loại hình, sản phẩm kinh doanh của khách hàng cá nhân kinh doanh cũng như ngân hàng

- Do thiên tai bão lũ, khủng bố, chiến tranh khiến đời sống xã hội

biến động, hoạt động Ngân hàng và khách hàng bị mất mát, xáo trộn hoặc ảnh hưởng nghiêm trọng

1.2 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM

1.2.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Chi tiêu quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phụ thuộc vào định hướng kinh doanh từng thời kỳ của Ngân hàng

Được đánh giá qua các chi tiêu:

- Mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh:

được tính thông qua các chỉ tiêu sau

+ Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay

kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc

Mức tăng dư nợ (tuyệt đối) = Dư nợ kỳ báo cáo – Dư nợ kỳ gốc

+ Tốc độ tăng được tính bằng thương số giữa mức tăng tuyệt đối dư nợ với dư nợ kỳ gốc

Tốc độ tăng dư nợ = Mức tăng dư nợDư nợ kỳ gốc + Tốc độ phát triển dư nợ được tính theo công thức:

Tốc độ phát triển dư nợ = Dư nợ kỳ báo cáoDư nợ kỳ gốc

- Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân

hàng: Chỉ tiêu này đánh giá sự mở rộng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng qua các thời kỳ Tăng trưởng số lượng khách hàng về thực chất là phương tiện, phương thức để đạt đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay nhưng cũng là tiêu chí để đánh giá quá trình mở rộng cho vay

- Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân kinh

doanh: Dư nợ bình quân trên một khách hàng được tính bằng thương số giữa tổng dư nợ cho số khách hàng tương ứng

Dư nợ bình quân của một khách hàng cá nhân kinh doanh = Tổng dư

nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh/ Số khách hàng cá nhân kinh doanh

1.2.2 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Được đánh giá qua mức độ tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhcủa ngân hàng trên thị trường mục tiêu

Thị phần cho vay của NH = Tổng dư nợ của các NH trên TT mục tiêu Dư nợ cho vay của NH

1.2.3 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân của ngân hàng

Chỉ tiêu này thể hiện qua tốc độ tăng của thu nhập từ hoạt động cho vay

KH cá nhân kinh doanh qua thời gian

1.2.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Cơ cấu cho vay bao gồm cơ cấu sản phẩm, loại hình cho vay, phương thức cho vay, cơ cấu khách hàng Đa dạng hóa cơ cấu vừa là phương thức

để hạn chế rủi ro cho vay, vừa là giải pháp để mở rộng cho vay đồng thời cũng phản ánh quá trình mở rộng cho vay Tuy nhiện, cần phải xem xét sự phù hợp giữa cơ cấu cho vay với chiến lược kinh doanh cho vay của NH, năng lực nội tại của NH và bối cảnh thị trường

1.2.5 Bảo đảm chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Chất lượng dịch vụ cho vay kinh doanh KHCN được đánh giá qua 5 thành phần cơ bản:

+ Phương tiện hữu hình: thể hiện qua thương hiệu, hình ảnh, tài liệu, trang thiết bị và máy móc để thực hiện dịch vụ; ngoại hình, trang phục của cán bộ thực hiện

+ Độ tin cậy: thể hiện khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng hẹn ngay từ lần đầu

+ Tính đáp ứng: mức độ mong muốn và sẵn sàng phục vụ khách hàng kịp thời

+ Năng lực phục vụ: Kiến thức chuyên môn và phong cách lịch lãm, niềm nở của nhân viên phục vụ, tính sẵn sàng và đặc biệt là giải quyết nhanh các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng

+ Sự cảm thông: thể hiện sự ân cần, quan tâm, thăm hỏi, động viên đến từng cá nhân khách hàng

Việc đánh giá các thành phần cơ bản trên dựa trên quan sát, phỏng vấn, khảo sát nhân viên cũng như khách hàng

1.2.6 Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

Các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm:

- Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5:

+ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

 Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

 Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn

+ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu;

 Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

 Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn

+ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

 Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn

+ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày

trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa

bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

 Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;

 Các khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 5 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn

- Cơ cấu dƣ nợ theo mức rủi ro: là tỷ lệ giữa dƣ nợ cho vay cá nhân

kinh doanh các nhóm nợ từ nhóm 1-5 trên tổng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh

- Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ: là tỷ lệ giữa dƣ nợ cho vay cá nhân kinh

doanh các nhóm nợ từ nhóm 3-5 trên tổng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh

- Tỷ lệ trích lập dự phòng/tổng dƣ nợ: Là tổng số tiền trích lập dự

phòng cho các khoản nợ cá nhân kinh doanh từ nhóm 2-5 trên tổng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh

- Tỷ lệ xóa nợ ròng: là dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh các khoản

ngoại bảng trên tổng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh

Trong điều kiện dữ liệu cho phép, đề tài thực hiện đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh qua các chỉ tiêu: tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ; nợ nhóm 2/tổng dƣ nợ và số trích dự phòng rủi ro/tổng dƣ nợ

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng

a Những nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô

Bối cảnh kinh tế vĩ mô và sự ổn định về chính trị - xã hội:

Bối cảnh kinh tế vĩ mô: Tình trạng của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của bất cứ ngân hàng nào Các yếu tố cơ bản thuộc về kinh tế vĩ mô có tác động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng bao gồm như GDP và tốc độ tăng trưởng GDP, chu kỳ kinh doanh (giai đoạn tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế theo chu kỳ), lạm phát, cán cân thanh toán quốc

tế, tỷ giá,lãi suất; Chính sách điều tiết của Nhà nước đối với nền kinh tế, bao gồm chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách kinh tế đối ngoại, chính sách về cơ cấu kinh tế; chính sách kinh tế vùng, trong đó có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại là chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ

Những nhân tố trên đều có tác động đến quá trình mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại Chẳng hạn, tăng trưởng tín dụng sẽ tương quan thuận với tăng trưởng GDP Trong thời kỳ tăng trưởng của chu kỳ kinh doanh, khả năng tăng trưởng tín dụng sẽ dễ dàng hơn trong thời kỳ suy thoái Lạm phát cũng có tác động lớn đến quy mô tín dụng Đặc biệt, trong điều kiện lạm phát cao, các chính sách điều tiết vĩ mô thường hướng đến định hướng thắt chật Điều này dễ dẫn đến thu hẹp mức tăng trưởng tín dụng

Sự ổn định về chính trị - xã hội: Sự ổn định về chính trị - xã hội tạo tiền

đề cho các hoạt động đầu tư và tiêu dùng và qua đó thúc đẩy hoặc hạn chế mở rộng quy mô cấp tín dụng Mặt khác, mức độ ổn định về chính trị - xã hội là một nhân tố vĩ mô quan trọng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, làm cầu nối giữa khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư của nền kinh tế Do vậy, những biến động của môi trường kinh tế, chính trị và xã hội có những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các NH Nếu môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, vì đây cũng là điều kiện

làm cho quá trình sản xuất của nền kinh tế được diễn ra bình thường, đảm bảo khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả vốn của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế Khi nền kinh tế có tăng trưởng cao và ổn định, các khu vực trong nền kinh tế đều có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, nhu cầu vay vốn tăng, làm cho các NHTM dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng của mình Đồng thời, khả năng nợ xấu có thể giảm, vì năng lực tài chính của các đối tượng vay vốn cũng được nâng cao

Ngược lại, khi môi trường kinh tế, chính trị và xã hội trở nên bất ổn thì lại là những nhân tố bất lợi cho hoạt động của các NHTM như: Nhu cầu vay vốn giảm; nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng làm giảm hiệu quả hoạt động của các NHTM Hơn nữa, hiện nay quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ trên thế giới Các nền kinh tế của các nước trên thế giới ngày càng phụ thuộc vào nhau, luồng vốn quốc tế đã và đang dồn vào khu vực Châu

á mạnh mẽ Điều này đang tạo ra nhiều cơ hội cho Việt Nam nói chung và hệ thống NH nói riêng, nhiều cơ hội mới có thể tranh thủ được các nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nền kinh tế phát triển, Tuy nhiên, bên cạnh đó ngành NH cũng phải đối mặt với nhiều thách thức từ quá trình hội nhập, như phải cạnh tranh với những tập đoàn tài chính đầy tiềm lực (về vốn, công nghệ, năng lực quản lý, ) Trong khi thực tế hiện nay cho thấy, các NHTM Việt Nam còn yếu về mọi mặt, từ năng lực tài chính, kinh nghiệm quản trị NH, công nghệ đến nguồn nhân lực Ngoài ra, với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, thì sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị và

xã hội của các nước trên thế giới mà nhất là các bạn hàng của Việt Nam cũng

có những ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của các NHTM

Hành lang pháp lý: Hành lang pháp lý nói ở đây bao gồm các quy định

về pháp lý thiết lập nên một khuôn khổ cho toàn bộ quá trình cấp tín dụng của ngân hàng thương mại trước, trong và sau quá trình giải ngân cho khách hàng

Nếu có một hành lang pháp lý rõ ràng, nhất quán và đầy đủ thì sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các hoạt động tín dụng phát triển Ngược lại, sự thiếu các quy định pháp lý, hoặc các quy định pháp lý chồng chéo, thiếu rõ ràng, thiếu nhất quán

sẽ là một cản trở lớn cho việc phát triển các hoạt động tín dụng của NHTM

Môi trường pháp lý bao gồm tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống luật, các văn bản dưới luật, việc chấp hành luật và trình độ dân trí Thực tiễn cho thấy, sự phát triển của các nền kinh tế thị trường (KTTT) trên thế giới hàng trăm năm qua, đã minh chứng cho tầm quan trọng của hệ thống luật trong việc điều hành nền KTTT Nếu hệ thống luật pháp được xây dựng không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì sẽ là một rào cản lớn cho quá trình phát triển kinh tế Khác với các nước có nền KTTT phát triển, khi mà họ có một hệ thống luật khá đầy đủ và được sửa đổi và bổ sung nhiều lần trong quá trình phát triển của mình, thì ở Việt Nam do mới chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế kế hoạch hóa sang vận hành theo nền KTTT hơn 30 năm, nên hệ thống luật còn thiếu, chưa đầy đủ và đây cũng thực sự là một trở ngại đối với hoạt động của các NHTM Đồng thời, quá trình tiền tệ hóa diễn ra nhanh trong thời gian gần đây, đòi hỏi Việt Nam phải sớm thông qua các bộ luật mới và sửa đổi các điều luật không còn phù hợp với tình hình kinh tế, có như vậy hệ thống luật pháp mới thực sự tạo lập được một môi trường pháp lý hoàn chỉnh, làm cơ sở để giải quyết các tranh chấp, khiếu nại nảy sinh trong hoạt động kinh tế, xã hội Như vậy, rõ ràng môi trường luật pháp có vai trò hết sức quan trọng đối với các hoạt động kinh tế nói chung và đối với hoạt động của các NHTM nói riêng, là cơ sở tiền đề cho ngành NH phát triển nhanh và bền vững

b Những nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

Các nhân tố bên ngoài nói ở đây đề cập đến các đặc điểm của địa bàn

mà NH hoạt động, cũng có nghĩa là thị trường mục tiêu của NH, có ảnh

hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của một NH cụ thể

Các nhân tố chủ yếu bao gồm:

- Điều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên của địa bàn hoạt động, tức là

thị trường mục tiêu của NH bao gồm các yếu tố cơ bản như: khí hậu, thời tiết, địa hình, thổ nhưỡng, vị trí địa lý…có khả năng chi phối lớn đến quy mô, cơ cấu tín dụng, mức sinh lời cũng như rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng

- Đặc điểm kinh tế - xã hội: Các đặc điểm về kinh tế - xã hội của địa

bàn mà ngân hàng hoạt động là một nhân tố có ảnh hưởng quyết định đến quá trình mở rộng cho vay của ngân hàng Trong đó, những yếu tố chủ yếu có ảnh

hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng bao gồm:

+ Mức độ phát triển kinh tế của địa bàn thể hiện qua chỉ tiêu tổng thu nhập trên địa bàn thu nhập bình quân đầu người

+ Cơ cấu kinh tế (tỷ trọng của các ngành, các lĩnh vực)

+ Sự phát triển của các loại thị trường như: thị trường hàng hóa, dịch vụ; thị trường lao động; thị trường bất động sản;

Về mặt xã hội, các yếu tố chủ yếu như: Trình độ dân trí của dân cư trong vùng; hiểu biết về kinh tế của cộng đồng cư dân; nhận thức về hoạt động tín dụng của cư dân; các yếu tố tâm lý trong kinh doanh và hoạt động đầu tư của dân cư trong vùng

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân kinh doanh: Đối tượng

vay cá nhân kinh doanh có các nhu cầu bổ sung vốn lưu động hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh và thời gian vay vốn có thể là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn sẽ là nhân tố quan trọng quyết định việc mở rộng cho vay hay không

vì nó ảnh hưởng đến cơ cấu dư nợ theo kì hạn của ngân hàng

- Sự cạnh tranh trên thị trường cho vay cá nhân kinh doanh

Ngày nay, sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh là không thể tránh

khỏi trong các lĩnh vực kinh tế nói chung cũng như trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nói riêng Các đối thủ cạnh tranh rất đa dạng

và phức tạp, đó có thể là các đối thủ cũ, cũng có thể là các đối thủ mới xuất hiện hay cũng có thể là các đối thủ tiềm tàng khác trong tương lai Sự xuất hiện này sẽ dẫn đến thị trường cho vay cá nhân kinh doanh bị chia nhỏ

Do đó, các ngân hàng luôn phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm nhằm củng cố và mở rộng thị trường, duy trì khả năng cạnh tranh

1.3.2 Nhân tố bên trong

Các nhân tố bên trong đề cập đến các nhân tố nội tại của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm các nhân tố chủ yếu sau:

a Nguồn lực tài chính, nhân lực, của ngân hàng:

Đối với mục tiêu mở rộng tín dụng quyết định nhất vẫn là các nguồn lực sau:

- Nguồn lực tài chính, trong đó yếu tố quan trọng nhất là quy mô vốn

điều lệ và khả năng huy động vốn của ngân hàng

- Cơ sở vật chất, mạng lưới của ngân hàng, bao gồm hệ thống chi

nhánh, phòng giao dịch, các điểm giao dịch, và kể cả các kênh phân phối tự động

- Nguồn nhân lực:

+ Sô lượng nhân viên nói chung, nhân viên phụ trách tín dụng nói riêng

+ Trình độ được đào tạo của nhân viên

+ Kỹ năng các mặt của nhân viên trong thực tế

+ Thái độ phục vụ

+ Đạo đức của nhân viên

Một chính sách tín dụng là một hướng dẫn có tính chế tài của NH về các vấn đề sau: Quy mô cấp tín dụng tối đa, các giới hạn tín dụng; các loại hình mà NH có thể lựa chọn để cấp tín dụng; lĩnh vực cấp tín dụng; kỳ hạn cấp tín dụng; chính sách đảm bảo tín dụng; cách thức xác định giá cả tín dụng (lãi suất)

Chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp sẽ thúc đẩy mở rộng tín dụng của một NH cụ thể Ngược lại, nếu chính sách tín dụng của NH được xác định không phù hợp với những đòi hỏi khách quan của bối cảnh thị trường cũng như yếu cầu quản lý nội tại của NH sẽ kìm hãm khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng

và gắn bó với nhau

Quy trình tín dụng là biểu hiện cụ thể nhất của các hoạt động tác nghiệp của ngân hàng trong quá trình giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng có quan hệ tín dụng Nó phải giải quyết được mâu thuẫn giữa yêu cầu về chất lượng dịch vụ, sự hài lòng của khách hàng với yêu cầu an toàn tài sản, hạn chế rủi ro của ngân hàng

Một quy trình tín dụng phù hợp sẽ thúc đẩy mở rộng hoạt động tín dụng

và ngược lại sẽ cản trở quá trình này

d Năng lực quản trị tín dụng của ngân hàng

Năng lực quản trị tín dụng là điều kiện tiền đề cho việc giải quyết mối quan hệ đánh đổi giữa rủi ro và khả năng sinh lời Chỉ trên cơ sở có năng lực quản trị tín dụng cao, ngân hàng mới có khả năng vừa mở rộng được quy mô cho vay vừa bảo đảm kiểm soát rủi ro Qua đó, tạo nên sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng Ngược lại, hoặc NH vì sợ gia tăng rủi ro nên thu hẹp quy mô tín dụng hoặc NH mở rộng quy mô vượt quá khả năng quản trị của mình nên làm gia tăng mức rủi ro Trong cả hai trường hợp, quá trình mở rộng tín dụng sẽ bị hạn chế, hiệu quả kinh doanh tín dụng sẽ sút giảm, ở mức

độ nghiêm trọng NH sẽ có thể phải đối diện với nhiều rủi ro có quan hệ với nhau và thậm chí có thể phải đối diện với rủi ro vỡ nợ

e Khả năng tiếp cận thị trường của ngân hàng

Năng lực tiếp cận thị trường là những kỹ năng tổng hợp của ngân hàng trong việc phát triển khách hàng, giành và giữ khách hàng, để chiếm ưu thế cạnh tranh trên thị trường, dành một thị phần ngày càng cao

Năng lực này bao gồm năng lực hoạch định chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với các biến động trong môi trường kinh doanh của NH, trên cơ sở phân tích đúng đắn các điểm mạnh và điểm yếu của NH Nó cũng bao gồm năng lực tiến hành các hoạt động Marketing từ các hoạt động nghiên

cứu Marketing đến việc triển khai các chính sách Marketing nhằm bảo đảm sự thích ứng các hoạt động của NH với thị trường Ngoài ra, các năng lực về hoạch định và thực thi chính sách khách hàng cũng là yếu tố quan trọng

Có thể nói, trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NH như hiện nay, các năng lực nói trên của NH sẽ có tác động lớn đối với quá trình mở rộng tín dụng

f Quy mô và uy tín của ngân hàng

Ngân hàng có quy mô tổng tài sản cũng như uy tín càng lớn càng dễ dàng trong việc mở rộng tín dụng

g Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm cho vay cá nhân

Một ngân hàng nếu đưa ra những sản phẩm cho vay cá nhân KD quá đơn điệu, thêm vào đó chất lượng lại không cao chưa đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng không thể có tiềm năng trong lĩnh vực cho vay cá nhân KD

Nhất là trong bối cảnh hiện nay các NH đang phải cạnh tranh nhau về

cả chất lượng lẫn sự đa dạng của sản phẩm để có thể thu hút được KH Các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay nhằm củng cố và mở rộng thị phẩn, tăng sức cạnh tranh trong nền kinh tế hiện nay

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Nội dung của chương 1 trình bày hai vấn đề lớn:

Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

Luận giải các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Trọng tâm của chương là các luận giải về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại; tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh; các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

Những nội dung trình bày trong chương 1 là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk trong chương 2 và đề xuất các khuyến nghị trong chương 3