Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vinh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN LE MINH HOANG PHAT TRIEN CHO VAY DOANH NGHIEP NHO VA VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VINH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mà NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 2019 | PDF | 92 Pages buihuuhanh@gmail.com Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ HUY HÙNG HÀ NỌI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vỉ phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày thang năm 2019 Tac giả luận văn Lê Minh Hoàng LOI CAM ON Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, giáo ViệnTài Ngân hàng - trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt TS.Hà Huy Hùngđã tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đếnđồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành nghiên cứu Hà Nội, ngày thắng năm 2019 Tac giả luận văn Lê Minh Hoàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT DANH MỤC CAC BANG, BIEU DO TOM TAT LUAN VAN LOI MO DAU CHUONG 1: TONG QUAN VE HOAT DONG CHO VAYDOANH NGHIỆP 10 VA VUA 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế " 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Quy trình cho vay 18 1.2.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.2.4 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mạ 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 26 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN CHO VAY DOANH NGHIỆP 10 VA VUA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VÌ 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - nhánh Vinh 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triểnNgân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Vinh 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Vinh 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Vinh 38 2.2 Đánh giá chung việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhánh Vinh 44 2.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Nghệ An 2.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Vinh 45 2.2.3 Những kết đạt 56 2.2.4 Han ché ton tai 57 CHUONG 3: GIAI PHAP PHAT TRIEN CHO VAY DOI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VINH 60 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - nhánh Vinh 60 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Vietcombank Vinh 60 3.12 Định hướng phát triển cho vay khách hàng SME Vietcombank Vinh 61 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhánh Vĩnh 62 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ 62 3.2.2 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm 64 3.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh 65 3.2.4 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SME 3.3 Một số kiến ngi 3.3.1 Kiến nghịđối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 68 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 22222222222 69 3.3.3 Kiến nghị quan nhà nước . 2-22.2222222z22222zczczrr 69 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Nghệ An .70 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MUC CAC CHU VIET TAT Tên đủ Tir viet tat BCTD BĐS CBKH CBTD cic GDP GHTD HMTD NCTD NHNN NHTM SME TCTD TMCP TP TSĐB TTQT USD Vietcombank Vieteonbank Vĩnh Báo cáo thâm đỉnh Bất động sản Cán khách hàng Cán thâm định Trung tim Thong tin tin dung Tông sản lượng nội địa Giới hạn tín dụng Hạn mức tín dung Nhu cầu tin dung Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp nhỏ vừa Tô chức tín dụng Thương mại phân Thanh Tài sản đâm bảo Thanh tốn quốc tế Đơ la Mỹ Ngân hàng thương mại cô phân Ngoại thương Việt Nam —_ ire mại cô phân Ngoại thương Việt Nam VND XHTD Việt Nam đồng Xếp hạng tín dụng DANH MUC CAC BANG, BIEU DO, HINH Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại SME số nước giới Bang 1.2: Tiêu chí phân loại SME theo nghị định 39/2018/NĐ-CP Bang 1.3: Tỷ trọng thu hút lao động tao giá trị gia tăng SME ởmột số nước Châu Á 2.222222 22 12 Bang 2.1 Hoạt động huy động vốn -222222222222222 222C EErrrrrrre 39 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay -2222222.2212 re 4I Bảng 2.3 Kết huy động, cho vay lợi nhuận hoạt động kinh doanh 43 Bảng2.4: Cơ cấu cho vay SME theo thời hạn vay Vietcombank Vinhtừ năm 2016 đến 2018 HE HH 49 Bảng 2.5: Cơ câu cho vay SME theo tài sản đảm bảo Vietcombank Vinhtừ năm 2016 đến 2018 -22222222.2.2.2 rrrrig 50 Bảng 2.6: Thị phần cho vay SME số Ngân hang địa bàn tỉnh Nghệ An TH" Hee %4 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ cho vay SME Vietcombank Vinh 49 từ năm 2016 đến 2018 . 22222.22 reo 49 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN LE MINH HOANG PHAT TRIEN CHO VAY DOANH NGHIEP NHO VA VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VINH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mà NGÀNH: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỌI - 2019 TOM TAT LUẬN VĂN 1, Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (SME) ngày cảng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội nhiều quốc gia hay vùng miền, kể quốc gia phát triển phát triển Các doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam thời gian qua khẳng định vị trí, vai trị phát triển kinh tế đất nước.Với đặc thù động, linh hoạt, thích ứng nhanh với thay đổi thị trường, doanh nghiệp tạo số lượng việc làm đáng kể cho người lao động góp phần giảm thất nghiệp; giữ vai trò quan trọng việc ồn định thúc tăng trưởng kinh tế; khai thác phát huy hiệu nguồn lực địa phương góp phần chuyền dịch cấu kinh tế; thúc kinh tế động Theo Tổng cục thống kê năm 2018, nước có gần 550.000 doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ khoảng 98% tổng số doanh nghiệp, giải khoảng 50% số lượng lao động, đóng góp khoảng 30% cho ngân sách nhà nước Mặc dù đông số lượng thực tế SME yếu nguồn lực tài chính, quy mơ vốn nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp đặc biệt khó khăn tiếp cận nguồn vốn điều cảng bộc lộ rõ khủng hoảng kinh tế xảy Dịch vụ ngân hàng dành cho SME trình chuyển đổi Từ phân khúc thị trường vốn coi đối tượng phục vụ khó, thị trường SME trở thành mục tiêu chiến lược ngân hàng thương mại Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Vinh cố gắng nhận biết, nắm bắt hội chưa khai thác có khả hoạt động sinh lời thị phần SME Ngân hàng có gắng đáp ứng tốt nhu cầu tài SME Tuy nhiên vài năm trở lại đây, quy mô, tăng trưởng dư nợ SME tỷ trọng dư nợ SME tổng dư nợ Vietcomban Vinh thấp, lợi nhuận trung bình từ thị phần khách hàng so với phí phải bỏ khơng cao.Trong bối cảnh cạnh tranh hệ 62 3.2Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhánh Vinh 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ a Làm tốt cơng tác chăm sóc, giữ chân khách hàng truyền thống Trong bối cảnh cạnh tranh TCTD ngày gay gắt, việc trì giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng vô quan trọng Khách hàng cũ không giúp ngân hàng trì, giữ vững thị phần mà qua cịn giúp ngân hàng giới thiệu, phát triển thêm khách hàng Thực tế cho thấy, 60% khách hàng tiềm đến từ nguồn khách hàng thông qua giới thiệu tốt Chỉ nhánh họ Đề giữ chân khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng với nhánh, đặc biệt khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt, tình hình tài lành mạnh, lịch sử trả nợ tốt, dịng tiền hoạt động kinh doanh qua tài khoản ngân hàng lớn Chỉ nhánh cần thực số giải pháp sau « _ Lập danh sách khách hàng cần chăm sóc Rà sốt khách hàng SME hữu để phân loại nhóm khách hàng sở mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lợi ích khách hàng mang lại cho ngân hàng, từ có sách chăm sóc khách hàng phù hợp đến nhóm khách hàng Chủ ng áp dụng ưu đãi lãi suất, phí khách hàng SME tốt, qua có mối quan hệ với khách hàng, giúp ngân hàng ồn định thị phần, tạo tảng thu hút khách hàng © Nang cao chat lượng dịch vụ cung cấp khách hàng Ngày nay, ngồi yếu tố liên quan đến phí lãi s át, phí, khách hàng thực quan tâm đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thông qua dịch vụ ngân hàng khách hàng cảm thấy giá trị thân, doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, xác cho khách hàng hội tốt để khách hàng chớp lấy hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng cần nâng cao khả đáp ứng tiêu chí thời gian xử lý, chất lượng tư vấn, tính bảo mật thơng tin khách hàng, nâng cao gắt b Phát triển khách hàng SME + khách hàng ngân hàng 63 « _ Thành lập tổ nghiên cứu phát triển khách hàng Hiện nay, việc nghiên cứu thị trường, định hướng ngành nhánh thực theo định hướng chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên, báo cáo ngành lập nhiều chưa cập nhật kịp thời, chưa theo sát tình hình kinh tế địa phương Do đó, áp dụng vào nhánh nhiều tạo bất cập không phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương Vì vậy, nhánh cần thành lập tổ nghiên cứu, phát triển khách hàng với chức riêng biệt, xem xét phù hợp sách ngành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam so với đặc điểm ngành, đặc điểm kinh tế địa phương để áp dụng phù hợp, nghiên cứu sách hoạt động đối thủ cạnh tranh, sách hỗ trợ tỉnh, đặc điểm khách hàng SME địa bàn thời kỳ từ giúp Ban Giám đốc phịng kinh doanh có nhìn tổng thể tình hình kinh tế địa bàn, kịp thời đưa điều chỉnh, sách cụ thể tới khách hàng, nhóm khách hàng để nâng cao lực cạnh tranh nhánh © Thc day cdc chương trình quảng cáo truyền thơng Ngồi chương trình truyền thơng sản phẩm Trụ sở chính, Chỉ nhánh cần triển khai thêm chương trình quảng cáo sản phẩm dịch vụ phương tiện truyền thông website, báo chí địa phương; đồng thời mạnh chương trình hội thảo, hội nghị khách hàng; chương trình khuyến mại để trực tiếp giới thiệu lợi ích sản phẩm dịch vụ đến với khác hàng « _ Phát triển khách hàng tiềm sở khai thác nguồn thông tin ~ Liên hệ với quan thuế địa bàn, xem doanh nghiệp nộp thuế nhiều địa bàn, doanh nghiệp thực tốt nghĩa vụ ngân sách nhà nước doanh nghiệp đượcxem khách hàng tiềm có hoạt động kinh doanh thường xun, có doanh thu, có lợi nhuận ~ Thơng qua Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh để có thơng tin doanh nghiệp hoạt động địa bàn, doanh thành lập, để chủ động tìm hiểu, sàng lọc khách hàng - Tan dụng nguồn báo chí địa phương để có thơng tin nguồn khách 64 hàng tiềm năng, ngành nghề thời kỳ tiềm năng, ngành nghề mạnh địa phương ~ Tranh thủ mối quan hệ cá nhân nguời quen thân, họ hàng, bạn bè để có tên, tuổi địa tiếp cận với nhiều khách hàng ~ Tìm kiếm khách hàng đối tác khách hàng hữu Chỉ nhánh - Tìm kiếm khách hàng từ đối thủ cạnh tranh địa ban Day khách hàng tiềm hữu, khách hàng tiềm TCTD địa bàn Với khách hàng này, cần phải đánh giá cụ thể nhu cầu khách hàng mà TCTD chưa đáp ứng sách lãi suất, phí, thời gian xử lý cơng việc, sách bảo đảm để có phương án tiếp cận hiệu 3.2.2 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm Như phân tích trên, quy định nhận tài sản bảo đảm hoạt động cho vay khách hàng SME tương đối chặt chẽ, rào cản lớn khiến khách hàng SME khó tiếp cận vốn vay ngân hàng Đề mở rộng thị phần tín dụng, mở đường cho doanh nghiệp tiếp cận vốn, Vietcombank Vinh nên mạnh dạn áp dụng linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm hàng hố, dịch vụ, quản chấp lô hàng, bảo đảm quyền đòi nợ, khoản phải thu khác hàng Bên cạnh đó, bên cạnh quy định định giá tài sản bảo đảm Vietcombank thận trọng, tài sản bảo đảm tài sản gắn liền với đất trụ sở Công ty thường đất thuê trả tiền hàng năm, giá trị tài sản gắn liền với đất khơng cao, giá trị thị trường mảnh đắt lớn, quy định Vietcombank hạn chế định giá lợi thương mại đất (tối đa giá trị tài sản gắn liền với đắt, tỷ lệ cấp tín dụng tối đa 40% giá trị định giá lợi thương mại) Do đó, thời gian tới, Vietcombank cần có điều chỉnh quy định định giá tài sản bảo đảm, sách bảo đảm để nâng cao lực cạnh tranh hệ thống 65 3.2.3 Mỡ rộng mạng lưới hoạt động Chỉ nhánh Hiện nay, Vietcombank Vinh có 03 điểm giao dịch gồm 01 điểm giao dịch nhánh 02 phòng giao dịch So với nhánh hệ thống khu vực Bắc Trung Trung bộ, thời gian hoạt động số điểm giao vr] wf ew} wf af al al al al a] a] a} a] œ SY] ©} cof a} a} wf wf oe) Ỉ — dịch Chỉ nhánh thấp, nhánh thành lập vào hoạt động năm trở lại (Vietcombank Nghỉ Sơn) Cụ thể sau: STT [ Tên nhánh Điểm giao QUANG NAM DA NANG NGHE AN HUE HA TINH QUANG NGAT THANH HOA QUANG BINH QUANG TRI 10 | BAC HA TINH 11 | DUNG QUAT 12 | VINH 13 | NAM Đà NĂNG 14 | NGHỊ SƠN So với TCTD khác địa tỉnh Nghệ An, điểm giao dịch Vietcombank Vinh thấp Vì để phát triển hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh nói chung phát triển hoạt động cho vay khách hàng SME nói riêng thời gian tới nhánh cần mở rộng thêm điểm giao dịch 3.2.4 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SME 3.2.4.1 Thẩm định chặt chẽ yếu tố ảnh hướng đến hoạt động kinh doanh khách hàng Khi xem xét cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần trọng vào yếu tố: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả cạnh tranh 66 doanh nghiệp, lực quản lý kinh nghiệm ban lãnh đạo, đối tác khách hàng yếu tố định đến nguồn trả nợ khách hàng Tài sản bảo đảm nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng không trả nợ cho ngân hàng, nguồn thu không mong muốn ngân hàng Do vậy, không nên xem tài sản bảo đảm an toàn cho ngân hàng 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng ngn nhân lực tín dụng SME Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nang cao Dé nang cao chat lượng cán tín dụng, Vietcombank Vinh cần thực số biện pháp sau: Một là, cần tách riêng phận cho vay SME khỏi cho vay khách hàng cá nhân, để cán tín dụng chuyên mơn hóa, có điều kiện nghiên cứu sâu ngành nghề, đặc điểm doanh nghiệp SME, hoạt động kinh doanh khách hàng Hai là, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán học tập, nghiên cứu, nâng cao trình độ Ngân hàng thường xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên đề Trước mắt, Phòng khách hàng Chỉ nhánh cần phải tơng hợp lại tắt khó khăn, vướng mắc, vấn đề quan trọng liên quan đến cho vay khách hàng SME để có phương án, cách thức xử lý phù hợp, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ Ba là, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.4.3 Tăng cường giám sát khoản cho vay SME Trong năm qua, nợ xấu Vietcombank Vinh kiểm sốt tốt, 67 khống chế mức an tồn giới hạn Tính đến cuối năm 2018, nợ xấu Vietcombank Vinh 1.028 tỷ đồng (không bao gồm khoản nợ xử lý dự phòng rủi ro), chiếm tỷ lệ 0,037% tổng dư nợ; dư nợ xấu khách hàng SME I tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,023% tổng dư nợ Vietcombank Vinh nhánh có tỷ lệ nợ xấu thấp toàn hệ thống Tuy nhiên cho vay SME tồn rủi ro đặc trưng nên Mục 1.2.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Luận văn (ï) SME có nguy cao sử dụng vốn sai mục đích, (1) rủi ro mắt vốn Ngân hàng cao, (iii) Nguồn thu SME phụ thuộc nhiều yếu tố bao gồm khơng giới hạn khả tài doanh nghiệp lớn Vì việc tăng cường giám sát khoản cho vay SME quan trọng nhằm không phát sinh khoản nợ hạn, nợ xấu Giám sát cho vay tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hồn trả, nhằm đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra, giám sát bao gồm giai đoạn trước cho vay, cho vay sau cho vay Kiểm tra trước cho vay việc thâm định điều kiện vay vốn theo quy định Thông qua đó, ngân hàng nhận biết xác khách hàng có sở định cho vay cách đắn Kiểm tra cho vay việc kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn, kiểm tra mức vay thời hạn xin vay; kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn, Kiểm tra sau cho vay tiến hành từ ngân hàng phát tiền vay thu hết nợ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp khách hàng vay không thực đầy đủ, hạn cam kết 3.2.4.4 Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay SME Đứng góc độ Ngân hàng, chất lượng hoạt động cho vay SME xem xét yếu tố khách hàng SME mang lại thu nhập cho Ngân hàng Để tăng nguồn thu từ hoạt động cho vay SME, Chỉ nhánh cần tăng cường, 68 bán chéo sản phẩm dịch vụ kèm theo toán trả lương qua tài khoản, dịch vụ chuyên tiền, dịch vụ cung cấp POS cà thẻ, mở thẻ tín dụng cho doanh nghiệp, người đứng đầu doanh nghiệp, khuyến nghị tồn dịng tiền hoạt động kinh doanh chuyển tài khoản toán khách hàng mở Chỉ nhánh (kể thu tiền mặt) 3.2.4.5 Chun mơn hóa quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, nhánh phòng khách hàng quản lý toàn khoản vay khách hàng cá nhân, khách hàng SME, khách hàng có quy mơ lớn, chưa có chun mơn hóa theo đối tượng khách hàng, theo ngành, lĩnh vực kinh doanh Việc cán tín dụng phải thực tồn giai đoạn trình thẩm định khách hàng hay quản lý danh mục khách hàng với nhiều đối tượng vay, loại hình, ngành nghề hoạt động khác bắt lợi ngân hàng lẽ loại hình doanh nghiệp, đặc biệt SME, đa dạng ngành nghề lĩnh vực hoạt động với thuận lợi, khó khăn riêng mức độ xác phức tạp thơng tin tài phi tài khác Một cán tín dụng dù có lực tới đâu khơng thể hiểu sâu tắt lĩnh vực, ngành nghề Do để cơng việc đạt hiệu cao, phải phân cơng cán theo hướng chun mơn hố 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Để hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng số Việt nam, 100 ngân hàng lớn khu vực Châu Á, 300 tập đồn ngân hàng tài lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt vào năm 2020, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thực nhiều đề án, giải pháp đối tượng khách hàng SME khách hàng tiềm cần mở rộng để đạt mục tiêu trên, nhiên sách sách thực cịn số điểm bat cập Luận văn xin đề cập số kiến nghị sau: Thứ nhất, Vietcombank cần xây dựng sách tín dụng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi hơn, chế thơng thống nhằm hỗ trợ khách hàng SME vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Việc ban hành chế ưu đãi lãi suất, 69 phí giải giảm phí tài cho doanh nghiệp, chưa giải nguyên khó vay vốn khách hàng SME Thứ hai, báo cáo định hướng ngành cần cập nhật thường xuyên, cần thiết lập báo cáo ngành theo vùng miền để đảm bảo tính phủ hợp với thị trường nhánh Thứ ba, khai thác nguồn vốn có phí thấp từ gói hỗ trợ tín dụng tổ chức quốc tế vốn nguồn vốn SMEP, REDP tạo tiền đề áp dụng sách ưu đãi khách hàng SME Thứ ne, xây dựng sản phẩm cho vay khách hàng SME theo hướng gói sản phẩm chuẩn nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao tính cạnh tranh Vietcombank Thứ năm, tích cực triển khai chương trình truyền thơng quảng bá sản phẩm dịch vụ, thương hiệu Vietcombank để sản phẩm dịch vụ Vietcombank nhiều khách hàng biết đến Thứ sáu, tăng cường công tác cảnh báo sớm rủi ro khách hàng SME thông qua nguồn thơng tin tài chính, phi tài chính, dịng tiền giao dịch qua ngân hàng Bên cạnh Vietcombank định kỳ tra, kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng SME đảm bảo nhánh thực quy trình, quy định, phát sai sót kịp thời, ghỉ nhận khó khăn để nhánh tháo gỡ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước “Trong thời gian tới NHNN cần hoàn thiện hành lang pháp lý, xây dựng chế, sách phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm nâng cao tính minh bạch hoạt động khách hàng, tính minh bạch báo cáo tài Bên cạnh NHNN cin ting tinh trung tâm thơng tin tin dung CIC, thông tin khai thác từ CIC cịn hạn chế, dừng lại thơng tin dư nợ, tài sản chấp khách hàng 3.3.3 Kiến nghị quan nhà nước 'Thời gian qua, Chính phủ khơng ngừng triển khai thực giải pháp cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh, hoàn thiện khung pháp lý với tư tưởng đồi 70 mạnh mẽ, tạo động lực cho doanh nghiệp phát triển Đẩy mạnh thực sách hỗ trợ dành cho DNNVV như: Hỗ trợ tiếp cận tín dụng, thơng tin, phat triển nguồn nhân lực, tư vấn, công nghệ tạo bước tiến quan trọng cơng tác hồn thiện sách hỗ trợ tích cực cho DNNVV phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn như: vốn tín dụng từ ngân hàng, nguồn vốn từ quỹ để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh Theo Báo cáo đánh giá môi trường kinh doanh năm 2018 Ngân hàng Thể giới, Việt Nam xếp hạng 29/190 kinh tế số tiếp cận tín dụng Dư nợ tín dụng DNNVV chiếm khoảng 21% dư nợ tồn nên kinh tế Đến có khoảng 60% DNNVV chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhằm tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Cơ quan nhà nước cần có nhiều giải pháp đồng hỗ trợ DNNVV: Tiếp tục hoàn thiện thê chế, sách, pháp luật nhằm mục đích cải thiện môi trường kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo thuận lợi tối đa cho doanh nghiệp tham gia vào thị trường nước nước; đồng thời hỗ trợ trực tiếp cho phát triển DNNVV Việt Nam Theo đó, cần xác định rõ chủ trương, định hướng chiến lược phát triên cộng đồng DNNVV Văn kiện Đại hội Đảng, Nghị phát triển kinh tế xã hội, xây dựng nên kinh tế thị trường với nội dung quan trọng như: Thúc phát triển kinh tế tư nhân, nâng cao lực sản xuất doanh nghiệp; Hoàn thiện khung pháp lý phạm vi hỗ trợ DNNVV phát triển nước, hội nhập quốc tế, với nội dung như: Xác định rõ khuôn khổ gia nhập, hoạt động giải thể, phá sản DN Việt Nam; Hỗ trợ công nghệ, khoa học kỹ thuật cho DN Việt Nam; Phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV, tập trung vào nâng cao lực quản trị; Đây mạnh hình thành nhóm DN Việt Nam; Cung cấp thông tin hỗ trợ DNNVV va xúc tiến mở rộng thị trường; Xây dựng hệ thống tô chức trợ giúp phát triển; Tổ chức thực Chương trình liên quan đến phát triển DN Việt Nam 3.3.4 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Nghệ An Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Nghệ An cần phát huy vai trò hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa công tác tham vấn, phản biện, kết nối doanh nghiệp Giúp hội viên phản ánh ý kiến đến quản lý nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Mặt khác, tăng cường tiếp nhận phản , ý kiến, nhu cầu từ người tiêu dùng sử dụng sản phâm DNNVV đề tự hoàn thiện doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, cung cấp hàng hóa, dịch vụ đến khách hàng giải pháp như: nâng cao trách nhiệm xã hội, trách nhiệm kinh doanh doanh nghiệp người tiêu dùng; cân lợi ích thương nhân người tiêu dùng 72 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày đóng vai trị quan trọng q trình phát triển Ngân hàng, Ngân hàng khơng đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm phân tán rủi ro mà đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Trong năm gần đây, cho vay SME thị trường đầy tiềm năng, Vietcombank Vinh mạnh triển khai hoạt động cho vay SME đạt kết khả quan, nhiên quy mô, tốc độ tăng trưởngchưa tương xứng với tiềm lực Chi nhánh, thị phần cho vay so với NHTM địa bàn chiếm tỷ lệ không cao phải đối mặt với khó khăn thách thức xuất phát từ thân Ngân hàng từ nguyên nhân khách quan khác Với mong muốn giải tồn hoạt động cho vay SME Chi nhánh Vinh, sở sử dụng phương pháp nghiên cứu luận văn có đóng góp chủ yếu việc phát triển cho vay SME số khía cạnh sau: Thứ nhất, hệ thống khái quát sở lý luận chung SME, hoạt động cho vay ngân hàng SME, từ nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay SME Thứ hai, phản ánh thực trạng phát triển hoạt đọ ˆng cho vay SME Vietcombank Vinh từ năm 2016 đến năm 2018, qua kết đạt được, hạn chế nguyền nhần hạn chế hoạt cho vay SME Vietcombank Vinh thời gian qua Thứ ba, từ thực trạng phát triển hoạt đợng cho vay SME, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát _ triển hoạt động cho vay SME Vietcombank Vĩnh thời gian tới Với giải pháp cụ thể đưa ra, hy vọng luận văn đóng góp phần để Ngân hàng phát triên hoạt động cho vay SME nâng cao lực cạnh tranh giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên có hạn chế thời gian nguồn lực, trình thực luận văn tránh khỏi số thiếu sót Rất mong nhận quan tâm Quý thầy cô, quý anh chị đồng nghiệp đông đảo bạn đọc có ý kiến đóng góp, bổ sung đề l ân văn hoàn thiện Tác giả in chân thành cảm ơn TS Hà Huy Hùng tận tâm hướng dẫn quan tâm giúp đỡ q trình hồn thiện luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Giao thơng vận tải, thành phó Hồ Chi Minh; Dương Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu, Nhà xuất lao động; Hội đồng lý luận trung ương (2017), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Nha xuất trị quốc gia; Albert Bery (1996), Các hoạt động kinh doanh nhỏ vừa tác động tự hóa thương mại tỷ giá: Kinh nghiệm Canada Mỹ La tỉnh Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh (2019), truy câp ngày 15 tháng 08 năm 2019 ; HNV, Cơ hội phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (2019), truy cập ngày l5 tháng 08 năm 2019, ; Nguyễn Chí Đức, Hồ Thúy Ái (2019), Tín dụng ngân hàng SME Việt Nam, truy cập ngày 20 tháng 08 năm 2019, Nguyễn Hà Phương, 2012, Kinh nghiệm quốc tế sách tài hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, truy cập ngày 20 tháng 08 năm 2019, - Nguyễn Thế Bính (2013), Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam, Tạp chí Phát triển Hội nhậi ố 12 (22) - Tháng 09-10/2013 10 Luật 16 chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc Hội ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 11 Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Quốc Hội ban hành ngày 26 tháng 11 nam 2014 12 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Chính Phủ ban hành ngày 11 tháng 03 năm 2018 13 Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tin dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Thủ Tướng Chính Phủ ban hành ngày 15 tháng 10 năm 2013 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay TCTD, Ngân hàng nước khách hàng, Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 30 thắng 12 năm 2016; 15 Théng te 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tin dung, nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 21 thang năm 2013 16 Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, nhánh ngân hàng nước ngoài, 'Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014 PHU LUC: CAC VAN BAN AP DUNG DOI VOI HOAT DONG CHO VAY DOI VOI SME TAI VIETCOMBANK Hoạt động cho vay SME áp dụng theo van ban sau: s Quyết định số 268/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 08/03/2017 v/v ban hành quy định cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; + Quyết định số 312/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 12/04/2016 v/v ban hành quy định giới hạn tín dụng khách hàng doanh nghiệp; + Quyết định số 686/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 01/07/2016của HĐQT v/v ban hành sách bảo đảm tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; s Quyết định số 109/QĐ-VCB-QLRRTD ngày 15/01/2019của Tổng Giám đốc v/v hướng dẫn thực sách bảo đảm tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; + Quyết định số 2056/QĐ-VCB-QLRRTD ngày 28/12/2018của Tổng Giám đốc v/v ban hành quy trình tín dụng khách hàng tổ chức bán lẻ; + Quyết định số 2544/QĐ-HĐQT-QLRRTD ngày 27/12/2018 v/v ban hành quy định thâm quyền phê duyệt tín dụng khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; « Thơng báo số 116/TB-VCB.QLRRTD.m ngày 25/01/2019 Tổng Giám đốc v/v định hướng tín dụng theo ngành kinh tế năm 2019 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; s Quyết định số 661/QĐ-VCB.CSSPBL ngày 31/07/2014của Tổng Giám đốc v/v ban hành sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ; « Cơng văn số 526/VCB-CSTD ngày 15/03/2017 Tông Giám đốc v/v quy định cho vay bù đắp khách hàng doanh nghiệp; © Quyết định số 43/2011/QĐ-TGĐ ngày 12/01/2011 việc ban hành quy định cho vay cầm cố hàng hóa hình thành từ vốn vay