Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN tree TRAN VAN HUNG PHÁT TRIÊN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP VINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 2020 | PDF | 100 Pages buihuuhanh@gmail.com Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ HÒNG NHUNG HÀ NỌI, NĂM 2020 LOI CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vỉ phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày — tháng _ năm 2020 Học viên Trần Văn Hùng LOI CAM ON Trong trình thực đề tài: “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh” nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Thầy cô giáo, nhà nghiên cứu công tác Trường Đại học Kinh tế Quốc dân giúp đỡ mặt trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc tới TS Đỗ Hồng Nhung, người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn, bảo cho tơi chuyên môn phương pháp nghiên cứu thời gian thực dé tài Tôi chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh cung cắp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ, đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành khóa học đào tạo thạc sổ: MUC LUC LOICAM DOAN LỜICẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ DANH MỤC CA VIẾT TAT BANG, BIEU, Hi TOM TAT LUAN VAN THA MO DA CHUONG 1: NHUNG VAN DE CHUNG VE PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI DOANH NGHIEP VU'A VA NHO TAINGAN HANG THUONG MAI 1.1 Cho vay doanh nghiệp vừa nhö ngân hàng thương mạ 1.1.1 Đặc trưng, vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nh 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 5 ul 13 I3 1.2.2 Các tiêu phản ánh kết phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương m: 20 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆ CHI NHÁNH TP VINH 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh 27 2.1.1 27 Lịch sử hình thành phát triên 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh: 30 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh 36 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo quy mơ 36 2.2.2 Phân tích cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh theo tiêu chất lượng 47 2.3 Đáng giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh 52 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 s4 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP VINH 61 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh đến năm 2025 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung Chỉ nhánh 61 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tai Chi nhánh 63 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh 65 3.2.1 Đây mạnh hoạt động marketing 65 3.2.2 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thơng tin tín dụng 69 3.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 3.2.5 Thực nghiêm quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM 71 T3 74 T5 T5 T1 79 KHẢO 81 DANH STT | CHOU VIET TAT M' CHU VIET TAT CHU VIET NGUYEN NGHIA | CBQHKH Cán quan hệ khách hàng |DN Doanh nghiệp |KHDN Khách hàng doanh nghiệp |NHNN Ngân hàng Nhà nước |NHTM Ngân hàng thương mại | QLKH Quản lý khách hàng |TCTD Tổ chức tín dụng § |TMCP Thuong mai cé phan | TNHH Trách nhiệm hữu hạn 10 Tài sản đảm bảo |TSĐB DANH MỤC CÁC BẢNG, BIÊU, HÌNH Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN Ngân hàng Thế giới Bảng 1.2: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.1 Nguồn vốn Vietinbank TP Vinh giai đoạn 2017 - 2019 31 Bang 2.6: Du ng cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế tai Vietinbank TP Vinh .41 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay DNVVN Vietinbank TP Vĩnh theo tài sản đảm bảo 52 Bảng 2.2 Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng Bảng Bảng Bảng Bang Bảng Hoạt động tín dung tai Vietinbank TP Vinh giai đoạn 2017 - 2019 34 Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank TP Vinh 37 Dư nợ cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh 38 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn Vietinbank TP Vinh.40 2.7: Dư nợ DNVVN theo lĩnh vực cho vay Vietinbank TP Vinh 42 2.8: Doanh số cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh 2.9: Thị phần dư nợ cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh 45 2.10: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN tai Vietinbank TP Vinh 46 2.11: Ty lệ nợ hạn cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh 48 2.12 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh 50 Biểu đồ Biểu 2.1: Lợi nhuận trước thuế Vietinbank TP Vinh giai đoạn 2017-2019 35 Hình Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức Vietinbank TP Vinh 28 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN tree TRAN VAN HUNG PHÁT TRIÊN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP VINH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 8340201 TOM TAT LUAN VAN THAC SĨ HA NOI, NAM 2020 TOM TAT LUAN VAN THAC SI Ly chon dé tai Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) có vai trị lớn q trình tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia hay vùng miền, kể quốc gia phát triển phát triển Các DNVVN hoạt động lĩnh vực kinh tế quốc dân từ sản xuất công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người tiêu dùng Ở nên kinh tế có đặc điểm phát triển khác vai trò DNVVN thể mức độ khác Nhưng thực tế cho thấy tầm quan trọng DNVVN ngày lớn mà phạm vi hoạt động ngày mở rộng thể thông qua số lượng doanh nghiệp, hoạt ngành nghề, lĩnh vực tồn phận thiếu kinh tế quốc gia Thời gian qua, ngân hàng thương mại (NHTM) trọng đến DNVVN thông qua gói tín dụng riêng, đặc thù, thực DNVVN khó tiếp cận vốn vay ngân hàng Theo tác giả Nguyễn Hữu Tuấn dang tạp chí Tài kỳ | thang 11/2019, ngun nhân khó tiếp cận nguồn vốn thông tin DNVVN chưa minh bạch, cách tổ chức quản lý chưa chuyên nghiệp, lực tài hạn chế, thiếu tài sản đảm bảo khả đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn ngân hàng hạn chế Bên cạnh đó, vấn đề phía ngân hàng thiếu thơng tin, trình độ cán tín dụng, cán thâm định cho vay DNVVN NHTM chưa cao nên chưa khai thác hết đối tượng khách hàng DNVVN Là NHTM lớn hàng đầu nước, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) việc cung cấp sản phẩm huy động vốn hoạt động tín dụng, Ngân hàng lựa chọn cho vay DNVVN chiến lược kinh doanh lâu dài Khơng nằm ngồi chiến lược chung Vietinbank, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh (Vietinbank TP Vinh) chủ trương tăng cường cho vay DNVVN với mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, doanh nghiệp Theo bao cáo hoạt động Vietinbank TP Vinh, số khách hàng DNVVN vay vốn Chỉ nhánh năm 2018 đạt 1.764 doanh nghiệp, năm 2019 đạt 1.835 doanh nghiệp Tổng dư nợ cho vay DNVVN năm 2019 đạt 2.348,6 tỷ đồng chiếm 57,65% tổng dư nợ Chỉ nhánh Tỷ lệ nợ hạn DNVVN năm 2019 mức 1,86% tổng dư nợ nợ xấu DNVVN mức 1,76% tổng dư nợ Tuy nhiên, thực tế cho thấy, việc cho vay DNVVN Chỉ nhánh số hạn chế như: Tốc độ tăng trưởng khách hàng DNVVN vay vốn Chỉ nhánh không ôn định; dư nợ cho vay DNVVN giảm; thị phần cho vay DNVVN năm 2019 đạt 14,23% chưa đạt kế hoạch giao đầu năm Vietinbank 15%, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN dư nợ DNVVN năm 2019 mức 3,4% cao mức kế hoạch Vietinbank đề (39%) Xuất phát từ thực tiền đó, đề tài: “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh” lựa chọn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu ~ Khái quát sở lý luận phát triển cho vay DNVVN NHTM; - Phân tích đánh giá thực trang phat trién cho vay DNVVN tai Vietinbank TP Vinh; xudt cac gidi phap phat trién cho vay DNVVN tai Vietinbank TP Vinh đến năm 2025 'Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: cho vay DNVVN NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu lý luận thực trạng phát triển cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh mặt chất mặt lượng Trên sở đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay DNVVN Chỉ nhánh đến năm 2025; + Về không gian: cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh; 69 DNVVN tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần mạnh công tác tư vấn cho DNVVN, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay ap dat cho DNVVN Viéc tao lap duge mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNVVN mang lại lợi ích cho hai bên Vừa thúc mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DNVVN 3.2.2 Nâng cao chất lượng hệ thông thu thập thơng tin tín dung 3.2.2.1 Tăng cường thu thập thơng tin khách hàng doanh nghiệp 'Về việc tìm hiểu thông tin cán QLKH cần tận dụng nguồn thơng tin để thu thập tình hình hoạt động phát triển doanh nghiệp Các nguồn thơng tin là: + Thơng tin từ phía doanh nghiệp cung cấp Yêu cầu khách hàng cung cấp day đủ xác thơng tin hỗ sơ tín dụng, vấn trực tiếp điều tra thực tế sở sản xuất kinh doanh khách hàng Đối với thông tin mặt hoạt động doanh nghiệp tiền mặt, hàng tồn kho, tài sản có định cán tín dụng cần yêu cầu kiểm kê trực tiếp đối chiếu thông tin so với số sách Đối với thơng tin tài chính, báo cáo tài DNVVN khơng bắt buộc phải kiểm tốn, cán tín dụng cần kiểm tra tính xác thơng tin so sánh số liệu năm tài + Thông tin từ bạn hàng doanh nghiệp, thông tỉn từ quan có liên quan + Thơng tin từ CIC: CIC tổ chức thực công tác thu thập thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tất TCTD Các thơng tin từ CIC lịch sử quan hệ tín dụng, dư nợ vay có TCTD thường có tính cập nhật định kỳ, TCTD có trách nhiệm báo cáo thông tin liên quan đến khách hàng cho CIC + Thông tin từ báo cáo, định hướng phát triển kinh tế địa phương phục vụ cho việc nghiên cứu phân tích diễn biến thị trường ngành, thay đổi sách Nhà nước đê đánh giá hội thách thức doanh nghiệp 70 + Thông tin từ ngân hàng khác: Mỗi ngân hàng có sở liệu lịch sử tín dụng với doanh nghiệp, vậy, việc trao đổi thông tin ngân hàng (đặc biệt ngân hàng địa bàn) giúp cán QLKH có nhiều sở để sàng lọc đảm bảo tính hiệu quả, xác, đầy đủ, kịp thời thơng tin + Thông tin mạng Intemet: Lượng thông tin nhiều, đa dạng lĩnh vực, đặc biệt thuận lợi cho việc khai thác thông tin lĩnh vực, ngành nghề khách hàng, xu hướng phát triển tương lai Việc sử dụng thông tin từ mạng Internet phô biến, đặc biệt thường sử dụng để thâm định dự án, phương án kinh doanh xác định thông số đầu vào đầu dự án, thông số thị trường nguyên liệu đầu vào thị trường đầu sản phẩm Tuy nhiên thơng tin nhiều gây pha lỗng khơng thống, địi hỏi cán QLKH có khả sàng lọc xử lý thơng tin tốt phải có tham khảo thị trường, có đối chiếu, so sánh Phát triển thêm khách hàng với việc tăng cường quảng bá thương hiệu ngân hàng báo địa phương, biểu ngữ Thiết kế điểm giao dịch giới thiệu sản phẩm ngân hàng, Các sản phẩm dịch vụ có sách ưu đãi DNNVV cần thẻ rõ ràng băng rơn, biểu ngữ trụ sở phịng giao dịch, khu cơng nghiệp để thu hút ý khách hàng Khi thu hút ngày nhiều doanh nghiệp đến với ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng sàng lọc khách hàng tốt, phân tán rủi ro nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin “Trong q trình giao dịch với khách hàng, cán thâm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thơng tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp Qua cán thâm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa 71 Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp như: từ đối tác, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài 3.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Khơng phải hồn tồn lý khách quan mà hầu hết nợ xấu, nợ có vấn đề cho vay Chỉ nhánh TP Vinh lại tập trung dư nợ cho vay DNVVN Để phát triển hoạt động cho vay DNVVN cách an toàn theo định hướng Chỉ nhánh nghiêng dần cấu dư nợ theo hướng tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ, Chỉ nhánh cần triển khai số giải pháp sau: Một là, nâng cao chất lượng thẩm định phê duyệt tín dung Dé nâng cao chất lượng thảm định phê duyệt cho vay ngồi yếu tố tuân thủ quy trình quy định cấp tín dụng, người nhân tố đóng vai trị then chốt Cho vay DNVVN nói riêng cho vay bán lẻ nói chung địi hỏi người làm thâm định khơng có kiến thức chun mơn mà cịn cần phải có kiến thức thị trường, kinh tế xã hội Những kiến thức không học trường đại học mà phải trải qua q trình tích lăy kinh nghiệm thực tế cố gắng nỗ lực cán làm công tác tín dụng Ở Chỉ nhánh nay, đa phần cán tín dụng đảo tao bai ban, chuyên ngành từ trường đại học quy nước, nhiên có điểm yếu phần lớn có tuổi đời cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác tín dụng Vì vậy, để nâng cao kỹ thâm định, Chỉ nhánh cần đưa số chương trình: ~ Thường xuyên phối hợp với Vietinbank hội sở dé tổ chức lớp học thẩm định cấp tín dụng, cung cấp kỹ thâm định khách hàng, định giá tài sản đảm bảo, học tập trao đổi kinh nghiệm thực tế từ cán tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm - Bố trí người việc, cán cần có đủ thời gian thực tập học việc từ cán trước, trước trực tiếp thực hoạt động cho vay DNVVN, 72 ~ Các thành viên ban Giám đốc, trưởng phó phịng trực tiếp tham gia vào công tác thâm định phê duyệt tín dụng cần khơng ngừng học tập trao đơi nâng cao nhãn quan tín dụng - Giữ ngun tắc khách quan, minh bạch công tác thẩm định phê duyệt hoạt động cho vay, đảm bảo tuân thủ quy trình quy định pháp luật Vietinbank, kiên không hạ chuẩn cho vay - Tất CBNV không ngừng rèn luyện tôn trọng đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên nghiên cứu tìm hiểu tình hình thị trường, biến động kinh tế xã hội để nắm bắt thay đổi mơi trường bên ngồi - Th tơ chức thâm định giá chuyên nghiệp độc lập để định giá tài sản cầm chấp khách hàng để đảm bảo việc định giá khách quan phản ảnh giá trị giao dịch thị trường Hai là, thực tốt cơng tác thu nợ, đảm bảo quy trình kiểm soát sau cho vay Phối hợp với nhà cung cấp mạng viễn thông di động đề triển khai hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại di động đến với khách hàng Hiện nay, việc nhắc nợ gốc lãi cho khách hang thực thủ cơng cán tín dụng phụ trách khoản vay thực Tuy nhiên, nhiều trường hợp số lượng khách hàng phát sinh lớn lỗi chủ quan từ phía cán nên để xảy tình trạng khách hàng qn khơng nhớ đến lịch trả nợ khoản vay bị hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần sát theo dõi khoản vay khách hàng đề trực tiếp nhắc nợ thu nợ với trường hợp khách hàng khơng thiện chí chủ động việc trả nợ ngân hàng Thực thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay Kiểm soát cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích đăng ký đề nghị vay vốn kiểm tra sau để kịp thời phát xử lý trường hợp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh khách hàng có thái độ chây ỳ, thiếu thiện chí Giao tiêu thu hồi nợ đến cán phụ trách khoản vay phịng, ban tham gia vào cơng tác thu hồi nợ để tạo áp lực cho CBNV hoàn thành tốt nhiệm vụ 73 Đối với khoản vay phát sinh nợ xấu, khách hàng khơng cịn khả trả nợ từ hoạt động kinh doanh, Chỉ nhánh cần kiên áp dụng biện pháp phối hợp vận động khách hàng đề xử lý bán tài sản chấp, tiến hành biện pháp khởi kiện, phối hợp với quan tòa án, thi hành án để nhanh chóng xử lý khoản nợ vay 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động trị-kinh tế-xã hội hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Kết hoạt đơng tín dụng phụ thuộc lới vào tinh độ nghiệp vụ, tính động sáng tao đạo đức nghiệp vụ cán tín dụng Đề nâng cao chất lượng tin dụng doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng, thời gian tới ngân hàng cần có sách ngắn hạn dài hạn để bồi dưỡng nhân minh Cu thé: Tăng cường tính chun mơn hóa - Tăng cường phối hợp phận phòng dịch vụ khách hàng phịng ban tồn ngân hàng Từ vướng mắc trình tác nghiệp tháo gỡ, góp phần cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay, rút ngắn thời gian từ có phê duyệt ban lãnh đạo đến phát tiền vay cho khách hàng, tạo điều kiện cho vay thực sách chăm sóc khách hàng tốt - Tổ chức chương trình đảo tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhiều hình thức kinh tế thị trường, kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường, đảo tạo ngoại ngữ ~ Ngân hàng nên có chương trình đào tạo cho cán tín dụng kỹ bán hàng, tham gia khoá học tâm lý cá nhân Từ nâng cao kỹ thâm định, tạo lập phong cách chuyên nghiệp, góp phần nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động cho vay - Tổ chức định kỳ thi chuyên môn nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng để kiểm tra đánh giá kiến thức, trình độ chun mơn cán ngân hàng, tạo điều kiện để cán chia sẻ kinh nghiệm quản lý khách hàng 74 Ngân hàng thực hiên chun mơn cho cơng tác tín dụng DNVVN Việc thành lập phòng ban hay tổ chức phụ trách việc cho vay DNVVN giúp cho cán chun mơn hóa nghiệp vụ (đặc điểm kinh doanh, cơng tác quản trị, sách pháp luật DNVVN, ) Như vậy, giảm bớt thời gian cơng tác thâm định xét duyệt dự án, đồng thời cán nắm bắt tốt hơn, sâu vào phương thức kinh doanh loại hình doanh nghiệp này, đề từ kiến nghị đưa phương thức thích hợp nhằm mạnh cho vay DNVVN Qua cán có thê kiểm tra giám sát hoạt động DNVVN vay vốn tốt Nâng cao thái độ tác phong phục vụ nhân viên Cán nhân viên chun mơn nghiệp vụ phục vụ khách hàng cần quan tâm đến nghệ thuật giao tiếp, ứng xử, phục vụ khách hàng chu đáo Hầu hết khách hàng cảm nhận sách, thái độ, tỉnh chuyên nghiệp ngân hàng qua tác phong thái độ làm việc nhân viên Do cán ngân hàng cần phải tuyên truyền viên tích cựa cho ngân hàng chu đáo, ân cần nhanh nhẹn mình, thường xuyên giáo dục đào tạo đạo đức, phẩm chất trị cho cán tín dụng Ngồi ra, cần có sách đãi ngộ phù hợp với cán tín dụng, tránh chủ nghĩa bình quân, động viên kịp thời cán có thành tích tốt cơng tác xử lý nghiêm minh, kịp thời trường hợp vi phạm nguyên tắc làm việc 3.2.5 Thực nghiêm quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chỉ nhánh cần tăng cường đạo, quán triệt kiểm soát việc tuân thủ nghiêm túc bước quy trình cho vay từ khâu trước cho vay (tiếp nhận thâm định khách hàng), cho vay (kiểm tra, giám sát cho vay), khách hàng hoàn thành hết nghĩa vụ với nhánh và/ bước xử lý cho vay Cu thé: Giai đoạn thâm định, định cho vay giải ngân: Việc phân tích thấm định cho vay thận trọng, xác hạn chế rủi ro cho vay DNVVN Để nâng cao chất lượng cơng tác phân tích thảm định tín dụng từ lúc đầu cần 75 trọng đến khâu như: Phân tích cấu nợ, mục đích để xác định tác động cấu nợ với nguy vỡ nợ khách hàng Tham định DNVVN dựa thông tin mà Chỉ nhánh thu thập được, lượng thông tin khách hàng mà CBTD thu thập từ nguồn thông, tin thường không đầy đủ, mặt khác DNVVN thường thực khai báo cách trung thực Hơn thời gian thâm định khách hàng vấn dé gây mâu thuẫn, thâm định kỹ chậm, khách hàng bỏ sang ngân hàng khác; ngược lại thâm định qua loa, sơ sài tiềm ân nhiều rủi ro Do thẩm định DNVVN phải ln tn thủ nghiêm chỉnh theo quy trình Cán thẩm định nên bám sát theo quy trình định sẵn, thâm định không tốn nhiều thời gian phải định hướng, mà đảm bảo phịng ngừa giảm thiểu rủi ro Tăng cường theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc thực thi phương án kinh doanh, kế hoạch trả nợ, rà sốt bơ sung hồ sơ đảm bảo suốt thời gian vay có phát kịp thời, nhanh chóng dấu hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tín dụng tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phòng ngừa kịp thời Hoạt động giám sát quản lý sau cho vay nhánh cần phải tăng cường Cán tín dụng cần phải kiểm tra định kỳ, giám sát lực tài chính, khả khoản, đánh giá lại tiềm lực, rà sốt lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động thị trường, ngành nghề kinh doanh, bắt kỳ thay đổi khách hàng đề nhận biết dấu rủi ro sớm kịp thời có hướng xử lý 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, Vietinbank cần kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng nhà nước, Chính phủ, quan liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN Thứ hai, Vietinbank nên có sách hỗ trợ nhánh việc chuẩn hoá sản phẩm cho vay DNVVN cho mang tính đồng bộ, thống tồn hệ thống quy trình, mẫu biểu 76 Thứ ba, có biện pháp khuyến khích nhánh việc phát triển hoàn thiện sản phẩm phủ hợp với điều kiện riêng nhánh quản lí kiểm sốt trụ sở Thứ tr, xây dựng chiến lược Marketing cụ thể để nhánh triển khai cách thống nhất, tạo hiệu mang tính hệ thống Thứ năm, tăng cường đào tạo nghiệp vụ có tính hệ thống, tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay DNVVN, kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua chương trình đào tạo nâng cao kiến thức ngân hàng bán buôn, bán lẻ kỹ mềm giao tiếp, chăm sóc khách hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra đột xuất phong cách, tác phong giao dịch nhân viên ngân hàng từ có chế xử lý khen thưởng Thứ sáu, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phịng ngừa rủi ro xây Thứ bảy, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay DNVVN phân bỗ cách hợp lý cho nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp DNVVN dễ dàng vay vốn ngân hàng Thứ tám, phát triên công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm nên tang để phất triển mở rộng loại hình dịch vụ Thực hiện đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hội nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an toàn kinh doanh Cuối cùng, song song với việc thực hoạt động trên, Vietinbank cần mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng DNVVN có nhu cầu tìm đến với nhánh ngân hàng ngày càng, nhiều TT 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ Trong tình hình kinh tế nay, DNNVV muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng phải tự lực chính, sách hỗ trợ nhà nước, Ngân hàng dừng mức định Vì để tiếp cận khoản vay, DNNVV cần thay đồi tư làm việc đề tổ chức quản lý khoa học, hiệu Các DNVVN coi trọng việc mỉnh bạch hoạt động tài Theo đó, DNVVN thường xun xem xét tiêu chí đánh giá tình hình tài doanh nghiệp mức độ độc lập tài chính; khả toán doanh nghiệp; khả sinh lời doanh nghiệp; hiệu hoạt động doanh nghiệp; hiệu phương án vay vốn phân bô lợi nhuận doanh nghiệp Đề tiếp cận vốn vay, tiêu chí tài phải đạt tối thiểu mức an toàn theo quy định Khi hoạt động tài minh bạch, khơng chi giúp tổ chức tín dụng giảm thời gian thâm định khách hàng, việc định cho vay nhanh 'Tự nội lực cải thiện tinh hình sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận tích lãy, từ nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Doanh nghiệp phải tuân thủ quy định Luật kế toán, thống kê số liệu kế tốn doanh nghiệp có độ tin cậy cao hơn; thể thực tế kinh doanh, tình hình tài chính, khả tốn doanh nghiệp Hing năm doanh nghiệp cần lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, có sở Nhằm giúp doanh nghiệp vạch hướng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu dé ra, làm sở để ngân hàng tìm hiểu đánh giá doanh nghiệp, đồng thời sở xác định số vốn vay doanh nghiệp DNNVV cần quan tâm tô chức việc quản lý sản xuất kinh doanh, quản lý tài Bởi vậy, sở đảm bảo doanh nghiệp thực phương án sản xuất kinh doanh, ngồi đảm bảo cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích, yêu cầu quan trọng hàng đầu ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn Khi vay vốn DNNVV phải sử dụng vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn Nếu có khó khăn nhờ tư vấn từ ngân hàng 78 Chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có doanh nghiệp dé đáp img yêu cầu vốn chủ sở hữu, TSĐB đến vay ngân hàng, doanh nghiệp có thê tăng vốn cách phần hóa, tăng vốn đầu tư Tổ chức học tập nâng cao lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp, ban quản trị nhằm tạo đội ngũ doanh nghiệp tài ba, đồng thoi nang cao trình độ cán nhân viên doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu cơng, nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao từ khoản vay, đem lại niềm tin cho ngân hàng Khi DNVVN khơng có tài sản bảo đảm chấp cần có dự án, kế hoạch kinh doanh mang tính chất khả thi cao, đảm bảo độ tin cậy có hội vay vốn 79 KET LUAN Hiện nay, cho vay DNVVN ngày mở rộng quy mô sản phẩm dé dap img yêu cầu phát triển ngày cao Các NHTM đang, tích cực triển khai loại hình cho vay DNVVN đạt thành công kiểm chứng nước phát triển TP Vinh thành phó có số lượng DNVVN lớn, chiếm 90% tơng số doanh nghiệp, có đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội toàn thành phố Cho vay DNVVN mục tiêu trước mắt lâu dài NHTM nói chung, Vietinbank TP Vinh nói riêng; việc đem lại lợi ích cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp, qua thúc đầy kinh tế phát triển Trong thời gian qua, Vietinbank TP Vinh đẩy mạnh tín dụng DNVVN thu kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động phát triển cho vay DNVVN Chi nhánh nhiều hạn chế ảnh hưởng đến kết kinh doanh Nghiên cứu tìm giải khắc phục hạn chế hoạt động cho vay DNVVN để ngân hàng phát triển tăng tính cạnh trạnh thị trường trở thành nhu cầu cấp bách - nhiệm vụ đặt mà luận văn cần nghiên cứu giải Qua thời gian nghiên cứu phân tích phát triển cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh, luận văn tập trung hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, khái quát hoá vấn đề lý luận phát triển cho vay DNVVN NHTM, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá phát triển cho vay DNVVN NHTM Hai là, luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng phát triển cho vay DNVVN Vietinbank TP Vĩnh, qua thấy mặt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở luận khoa học thực tiễn phát triển cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh, với định hướng phát triển Chỉ nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu Vietinbank 80 TP Vinh kiến nghị bên liên quan nhằm không ngừng, nâng cao cho vay DNVVN Chỉ nhánh 'Với kiến thức lý luận tác giả tích lũy trước nâng cao sau hồn thành khóa học đào tạo Thạc sỹ trường Đại học Kinh tế Quốc dân Kết hợp với kinh nghiệm đạo thực tiễn thời gian công tác Ngan hàng năm qua Những giải pháp, kiến nghị luận văn xem đóng góp tích cực tác giả vào nâng cao cho vay DNVVN Vietinbank TP Vinh thời gian tới 81 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO Bộ Kế hoạch Đầu tư (2019), Sách trắng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt -Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cao Thị Ý Nhi, Đặng Anh Tuan (2016), Giáo trình Lý thuyết Tài tiền Nhà xuất Đại Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Chính phủ (2016), Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/5/2016 Chính phủ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, Hà Nội Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ban hành ngày 11/3/2018 quy định tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Giáo trình triết học Mac-Lenin, Nhà xuất Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông œ số 39/2016TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tỔ chức tin dụng, nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh TP Vinh (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng két hoạt động kinh doanh, thành phô Vĩnh Nguyễn Chí Đức, Hồ Thúy Ái (2019), “Tin dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số năm 2019, Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phó Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Minh Kiều (2013), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thế Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triển & Hội nhập số 12 12 P.Rose (2003), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 13 Phan Thị Thu Hà (2015), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 82 14 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội 15 Quốc hội (2013), Luật số 32/2013/QH13 sửa đổi, bổ sung số điều 16 Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp ngày 19/06/2013, Hà Nội Quốc hội 2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/1 1/2014, Hà Nội 17 Quốc hội (2017), Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/0H14 ngày 12/06/2014, Hà Nội 18 Quốc hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tơ chức tín dụng, Hà Nội