Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum

DAI HOC DA NANG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE NGUYÊN THÀNH GIÁC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HUYEN NGQC HOI, KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 2019 | PDF | 108 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2019 DAI HOC DA NANG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE NGUYÊN THÀNH GIÁC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHANH HUYEN NGOQC HOI, KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN THÀNH ĐẠT Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dân TS Nguyễn Thành Đạt Các số liệu, kết nêu đề cương trung thực chưa công bố bắt kỳ công trình khác Tác giả Nguyễn Thành Giác MỤC LỤC MO DAU Tính cắp thiết ctia 48 tai nnn re Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu _ Bồ cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỌNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI se 1.1 CHO VAY CA NHAN KINH DOANH CUA NGAN HANG THUONG § "1 MAL 11 1.1.1 Khái niệm, đặc điêm khach hang ca nhan kinh doanh cua NHTM 11 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.1.5 Khái niệm, đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Rui ro cho vay cá nhân kinh doanh NHTM san 13 - 12 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM .23 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 23 1.2.2 Tổ chức máy, tổ chức quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 24 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM tường vận dạng diđể triển khai cho vay cá nhân kinh doanh 25 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHM — eee 3H 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHM nnn 32 [300/19/0 côn 39) CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HÔI, KON TUM " " — 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HÔI, KON TUM40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức quản lý Chỉ nhánh 40 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hi Kon Tum 44 22 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGAN HANG NN&PTNT VIET NAM - CHI NHANH HUYEN NGOC HOI, KON TUM 249 2.2.1 Đặc điểm môi trường cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum wd 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay CNKD thời gian qua Chỉ nhánh 49 2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 2.24 doanh - _—- 5i Những hoạt động mà Chi nhánh thực vay cá nhân kinh He ~ 56 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chỉ nhánh59 23 DANH GIA CHUNG VE HOAT DONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CA NHAN KINH DOANH TAI AGRIBANK CHI NHANH HUYEN NGQC HOI, KON TO 2.3.1 Những kết đạt ese "5 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD ` _ KẾT LUẬN CHƯƠNG ee "+ CHƯƠNG KHUYÊN NGHỊ NHÀM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHACH HANG HANG CÁ NHÂN KINH DOANH TAI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỘI, KON TUM ¬- 3.1 CĂN CỨ ĐÊ XUẤT KHUYẾN NGHỊ _ ¬" 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 22-22222222 sec TỔ, 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Chỉ nhánh tỉnh Kon Tum77 3.1.3 Phương hướng phát triển kinh tế - xã hội huyện Ngọc Hồi dự báo nhu cầu vay vốn KHCNKD a _ 79 3.1.4 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc hồi, Kon Tum ee eve TH 79 3.1.5 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum . 22.22-2 82 3.2 KHUYEN NGHI NHAM HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG HANG CA NHAN KINH DOANH TAI AGRIBANK CHI NHANH HUYEN NGOQC HOI, KON TUM : ~ 3.2.1 Khuyến nghị Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chỉ nhánh tỉnh Kon Tum 3.2.3 Khuyến nghị Agribank -.93 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 5/1 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO 83 95 96 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát trign Nông thôn Việt on CBCNV CBTD CNKD CNTT CVHKP HKD KH KHCN KHKP NH NHNN NHNo&PTNT | NHTM NHTMCP _ TCTD Cần cơng nhân viên Cần tín dụng Cá nhân Kinh doanh Công nghệ Thông tin Cho vay hộ kinh doanh Hộ kinh doanh Khách hàng Khách hàng cá nhân Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nong thon Ngân hàng thương mại [Ngân hàng thương mại cô phân Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 31, “Tên bảng |Ngiễn Trang vốn huy động giải đoạn 2016-2018 Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 22 Dư nợ cho vay giai đoạn 2016-2018 Agribank Chỉ 50 nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 23 Kết tài giai đoạn 2016-2018 Agribank 32 nhánh huyện Ngọc Hồi - Kon Tum 234 Mục tiêu kinh doanh giai đoạn 2016 — 2018 tai 54 3s Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Các tiêu cho vay KHCNKD giai đoạn 2016-2018 Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum s | SỐ lượng KHCNKD s dụng dịch vụ Agnbank Chỉ | © nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 21 Thu lãi từ cho vay KHCNKD huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Agribank Chi nánh 26 DANH MUC CAC BIEU DO Số hiệu - biểu đồ Tên biểu đồ 2.1 | Số lượng khách hàng số hỗ sơ vay 2.2 | Dư nợ theo hình thức đại diện 23 | Dư nợ theo ngành kinh tế 2.4 | Dư nợ phân theo thời hạn vay 2.5 | Dư nợ phân theo thời hạn vay 2.6 | Dư nợ phân theo hình thức đảm bảo Trang 67 69 70 72 72 DANH MỤC SƠ ĐÒ Số hiệu sơ đồ ¿¡, Tên sơ đồ |CƠ cấu tổ chức quản lý Agribank Chỉ nhánh| huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Trang MỞ ĐÀI Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay hoạt động NHTM Việt Nam, hoạt động truyền thống mà đem lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tông thu nhập Ngoài khách hàng vay pháp nhân, khách hàng vay cá nhân đối tượng chủ yếu NHTM, đặc biệt NHTM lựa chọn chiến lược kinh doanh dịch vụ bán lẻ 'Nhận thấy tiềm phát triển phân khúc thị trường hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn, thời gian qua Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum ý đến hoạt động cho vay CNKD Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đơn vị đạt số kết đáng kể chẳng hạn như: Dư nợ tăng, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày nhiều Tuy nhiên, hoạt động cho vay CNKD số hạn chế: tăng trưởng quy mô cho vay cá nhân kinh doanh chưa đạt mức tiềm năng; số mặt chất lượng cung ứng dịch vụ bat cập tư tưởng nhận thức số nhân viên chưa thực đổi mới, dịch vụ phải cung cấp đến tận tay người tiêu dùng khơng phải có tư tưởng khách hàng cần ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum nằm địa bàn huyện Ngọc Hồi Huyện biên giới, có cửa Quốc tế Pờ Y giáp Lào CamPuChia điểm nóng kinh tế, trị, xã hội tỉnh Kon Tum Với địa bàn phân tán rộng, với Huyện có nhiều Ngân hàng đóng chân Tinh, đặt nhiều thách thức cho Chỉ nhánh Với đặt điểm khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, hoạt động kinh doanh đa phần gắn liền với nơng nghiệp, lợi Chi nhánh kinh nghiệm cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên việc phát triển cho vay cá nhân kinh doanh đôi bán chéo sản phẩm, đồng thời đảm bảo chất lượng 86 ngược lại ngành nghề có độ rủi ro cao, không đáp ứng đủ điều kiện, tiêu chí xếp loại khách hàng áp dụng lãi suất cao Phí liên quan đến hoạt động cho vay thực theo quy định Agribank sở quy định Ngân hàng Nhà nước Hiện lãi suất cho vay Chi nhánh cho vay ngắn hạn từ 6%-9%, trung, dài hạn từ 9,5%-12% Nhìn chung có khách biệt thời gian vay vốn dé Chi nhánh có chiến lược phát triển dịch vụ, bán chéo sản phẩm - Chính sách phân phối: Trong thời gian qua Chỉ nhánh thực cho vay trực tiếp trụ sở Hiện kênh phân phối trực tiếp, Agribank Việt Nam triển khai thêm kênh phân phối qua tổ cho vay lưu động, tô vay vốn khu dân cư, cho vay trực tuyến Vì đê phát triển kênh phân phối Chi nhánh trước hết cần tạo mói liên hệ chặt chẽ với địa phương, tổ chức, đoàn thể địa phương Hội nông dân, Hội phụ nữ trao đổi thông tin từ nắm bắt nhu cầu vốn dân, tình hình sản xuất kinh doanh, mâu thuẫn gia đình, xã hội, từ đầu tư cách hiệu - Chính sách quảng bá: Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh cần sách quảng bá Thơng qua sách ngân hàng có hội đầu tư tốt Trong hoạt động ngân hàng hình ảnh, thương hiệu, uy tín quan trọng Vì Chi nhánh khơng tổ chức chương trình quảng bá thương hiệu sản phẩm cho vay thông qua treo băng rôn, bảng báo trụ sở, uỷ ban nhân dân phát tờ rơi trực tiếp cho khách hàng Hay thực chương trình an sinh xây nhà tình nghĩa, tài trợ học cho học sinh nghèo học giỏi, có hồn cảnh khó khăn phấn ấu vươn lên học tập, tài trợ cho nhiều hoạt động văn hóa, thể thao địa phương cách đơn điệu mà cần có chiến dịch cụ thể như: §7 Tăng cường hoạt động quảng cáo Chỉ nhánh thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Hội nghị khách hàng không nơi Chỉ nhánh báo cáo thành tích đạt phương hướng hoạt đông năm tới, mà cịn dịp để khách hàng tụ họp Tù Chi nhánh nhận phản hồi khó khăn, vướng mắc ý kiến đánh giá chất lượng sản ngân hàng cung cấp Xây dựng chương trình quảng bá sản phẩm phù hợp với đặc thù riêng Chỉ nhánh Thơng qua đơn vị lồng ghép việc quảng bá sản phẩm, sách cho vay ngân hàng Chính sách quảng bá sản phẩm Chỉ nhánh thời gian qua tập trung vào sản phẩm dịch vụ, chưa có nhiều nội dung cho sản phẩm cho vay, cần xây dựng chương trình, kế hoạch quảng bá sản phẩm riêng phù hợp với đặc điểm KHCNKD hoạt động cho vay Chỉ nhánh - Chính sách chăm sóc khác hàng: Trước tiên yếu tố người, nhân viên Chỉ nhánh phải có thái độ lịch sự, nhã nhặn với khách hàng, sẵn sàng phục vụ lúc nơi, tự trang bị đầy đủ kiến thức chuyên môn để giải đáp thắc mắc khách hàng cách kịp thời xác Cán quan hệ khách thường xuyên thông tin qua điện thoại, mail thăm hỏi khách hàng dịp lễ tết, sinh nhật, hay ngày lễ, ngày thành lập ngành đới với quan, đơn vị e Hoàn thiện việc điều chỉnh cấu tin dung cho vay khách hàng CNKD phù hợp Để việc cho vay KHCNKD Chỉ nhánh đạt hiệu thu hút nhiều KH, cán tín dụng cần xem xét đánh giá xác để tư vấn cho khách hàng nhiều hình thức, phương thức vay khác phù hợp với đối tượng, quy mơ tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Hơn 88 nữa, đa dạng hóa phương thức cho vay xem biện pháp mở rộng cho vay đôi với KHCNKD cách an toàn, hiệu Hiện Agrbank áp dụng cho vay theo Quyết định số 889/QĐNHNo-HSX ngày 29/08/2014 cho vay khách hàng cá nhân Trong có cho vay hạn mức tín dụng hộ quy mơ nhỏ, theo ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tối đa 200 triệu đồng thời gian tối đa 03 năm gia hạn thêm thời gian tối đa không 12 tháng Sản phẩm vay áp dụng cho hộ gia đình, cá nhân có hoạt động sản xut, kinh doanh với quy mơ nhỏ, có nhu cầu vay vốn thường xuyên Nó có ưu điểm thủ tục gọn nhẹ, tạo nhiều điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Trong thời hạn hạn mức, khách hàng nhận nợ bắt kỳ có phương án sản suất kinh doanh hiệu Vì phù hợp với đối tượng KHCNKD, Trong thời gian tới Chi nhánh cần mạnh triển khai sản phẩm giúp Chỉ nhánh tăng trưởng quy mô cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mà giúp trì tốt lượng khách hàng có Triển khai tốt sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo NÐ5§; kết hợp sản phẩm cho vay theo hạn mức hộ quy mơ nhỏ với sách tín dụng theo NĐ55 mở cho nhánh nhiều hội tăng trưởng cho vay KHCNKD khu vực nông thôn Triển khai tốt việc cho vay lưu động thông qua tô vay vốn, tổ liên kết theo Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 Với đặc điểm đối tượng KHCNKD số lượng khách hàng lớn, phân bố trải rộng theo địa bàn Việc thực cho vay khách hàng làm phí cho vay cao, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Qua thực tế cho thấy hiệu hình thức cho vay thơng qua tổ vay vốn, tổ liên kết, thiết giảm phí hoạt động cho vay Vì cần có nhừng giải pháp như: Triển khai tập huấn, đào tạo cho tổ vay vốn, cán xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tô vay vốn, tổ liên kết; ý kết văn 89 liên tịch ngân hàng với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ vay vốn, tổ liên kết; Xử lý nghiêm minh trước Pháp luật tô trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng khách hàng, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác Có định hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn cách hợp lý theo thời kỳ, phù hợp với điều kiện phát triển địa phương, đảm bảo thu nhập cho Chỉ nhánh Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn Việc tăng cho vay trung dài hạn góp phần cải thiện cấu lãi suất cho vay Hồn thiện việc cơng khai hướng dẫn thủ tục vay vốn cho khách hàng Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu bắt buộc Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Hiện thủ tục, hồ sơ cho vay Agribank nói chung bị khách hàng đánh giá rườm rà Chính Chỉ nhánh cần niêm yết cơng khai thủ tục, hồ sơ cho vay quy định lãi suất cho vay trụ sở để khách hàng dễ nắm bắt Bên cạnh đó, cán tín dụng tích cực hướng dẫn cho khách hang việc làm hồ sơ, tránh đẻ khách hàng lại làm thủ tục nhiều lần Đối với Ngân hàng: nên phối hợp tốt với ủy ban xã, phường, phịng cơng chứng để hướng dẫn cho khách hàng hoàn thiện thủ tục xác nhận địa phương, thủ tục cần có chứng thực nhanh chóng Ngồi ra, cần có phối hợp nhịp nhàng phịng chun đề q trình ln chuyển hỗ sơ, tiện cho việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ lưu trữ 'Bên cạnh việc giao tiếp, ứng xử với khách hàng đóng vai trị 90 quan trọng Chi nhánh cần quán triệt toàn thể nhân viên thực tốt cam nang văn hóa Agribank giao tiếp với khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng đến giao dịch e Hoàn thiện chất lượng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay KH cá nhân kinh doanh Việc tăng trưởng dư nợ thường dẫn tới việc gia tăng nợ xấu, giảm chất lượng khoản vay khơng có biện pháp kiểm sốt rủi ro hợp lý Để phát triển đôi với hiệu quả, nhánh cần triển khai đồng số cơng tác kiểm sốt rủi ro sau: - Chỉ nhánh cần thực quy trình, quy định tra cứu, cập nhật đầy đủ thông tin CIC, thực nghiêm túc việc xếp hạng tín dụng nội KHCNKD Từ phân nhóm lựa chọn khách hàng, vận dụng sách khách hàng hoạt động cho vay KHCNKD - Thường xuyên xem xét, nghiên cứu mơi trường, theo dõi tình hình tai khách hàng đề kịp thời nhận biết dấu hiệu suy giảm lực tài nguyên nhân ~ Chi nhánh cần phải thực quy trình làm đầy đủ hồ sơ, pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn cho vay KHCNKD theo quy định NHNN Agribank Cán kiểm soát, hậu kiểm phải thường xuyên tự trao dồi, nâng cao trình độ đề kịp thời phát sai sót trong, q trình cho vay ~ Phân định rõ trách nhiệm cá nhân khoản vay toàn quy trình cho vay -Tăng cường cơng tác đảo tao va đạo tạo lại, triển khai văn cho toàn thể cán nhân viên nhằm không ngừng nâng cao chất, nâng cao lực cơng tác Ngồi cán tín dụng cần phải thơng hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật quy định Nhà nước, địa phương Agribank 91 - Tăng cường công tác tự kiểm tra giám sát Chi nhánh, đặt biệt khâu thẩm định quy trình cho vay, đảm bảo trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Agribank NHNN Thơng qua cơng phát kịp thời sai sót bắt cập để từ đưa giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định ~ Xây dựng sở liệu khách hàng, quy trình nhận diện RRTD tổ chức thực tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng, lĩnh vực, ngành, khâu có khả phát sinh rủi ro tín dụng Thực việc đối chiếu khách hàng theo quy định Agribank nhằm kiểm soát độ tin cậy thơng tin ~ Thực đa dạng hóa danh mục cho vay cá nhân kinh doanh theo địa ban, ngành nghề nhằm giảm rủi ro tín dụng đặc thù ~ Bán chéo sản phẩm dịch vụ cách để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, sản phẩm dịch vụ thơng báo biến động số dư tiền vay, từ giải ngân, đến hạn trả nợ hay có bắt kỳ giao dịch thu gốc, lãi vào hệ thống nhắn tin cho khách hàng, hay sản phẩm thông báo nợ đến hạn vay gần đến hạn trả hệ thống thông bao bang tin nhắn đến khách hàng góp phần giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng cán tín dụng có tình lừa đảo khách hàng việc mà khơng báo nợ đến hạn kịp thời; vận động khách hàng mua bảo an tín dụng vừa tăng nguồn thu dịch vụ giảm rủi ro tơn thất có có rủi ro khách hàng vay - Công tác kiểm tra kiểm sốt cơng việc phải trì thường xun nhằm phát sớm vi phạm quy trình nghiệp vụ, quy định pháp luật sai sót q trình cấp tín dụng nhằm phát sớm, cảnh báo đưa giải pháp phôi hợp, chấn chỉnh sai sót nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 92 - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng kiến thức pháp luật kiến thức quản trị rủi ro cho đội ngũ làm công tác cho vay Bên cạnh Chỉ nhánh cần thường xuyên theo dõi, bồi dưỡng giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán Xử lý nghiêm phat cán có biểu hiện, hành động khơng trung thực, vi phạm quy chế quy định ~ Thường xuyên đánh giá, kiểm tra lại giá trị tài sản đảm bảo, kiểm tra tình hình hoạt động khinh doanh theo quy định Agribank Đối với loại tài sản đặc biệt, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài sản đột suất thông báo trước đề kịp thời xử lý vấn đề phát sinh ~ Thăm hỏi thực chăm sóc khách hàng thường xun: thơng qua thăm hỏi để đánh giá tính cách, lực kinh doanh khách hàng, kiểm tra tình hình vốn vay ý chí trả nợ khách hàng - Tập trung phân loại, xây dựng phương án thu hồi nợ xấu, khống chế nợ hạn phát sinh để nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời với xử lý nợ xấu tìm nguyên nhân nợ xấu, phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội đề có hình thức xử lý thỏa đáng yếu tố chủ quan Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Hoàn thiện hồ sơ lý, phát tài sản bảo đảm nhanh chóng dé thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay ~ Cơng tác kiểm sốt rủi ro phải tiến hành toàn hoạt động cho vay Chi nhánh, khâu thâm định, giải ngân, kiểm tra trước, sau vay thu hồi nợ vay Vì nguồn thông tin đối xứng quan trọng Ngoài cần nắm bắt diễn biến thị trường, ngành nghề kinh doanh đề từ tư vấn khách hàng phương án sản xuất kinh doanh hiệu Việc kiểm tra sử dụng vốn quan trọng kiểm soát rủi ro, việc 93 sử dụng vốn sai mục đích cóthể ảnh hưởng đến khả trả nợ, ý thức trả nợ khách hàng, việc thu hồi nợ trước hạn đẻ hạn chế rủi ro #£ Hoàn thiện việc bán chéo sản phẩm Bên cạnh việc cho vay CNKD, Chỉ nhánh cân triển khai việc bán chéo sản phẩm dịch vụ, từ tăng nguồn thu cho ngân hàng khách hàng sử dụng nhiều tiện ích từ sản phẩm ngân hàng Để thực điều trước tiên cán phải tập huấn, nắm rõ tiện ích sản phẩm để tư vấn cho khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Xây dựng chế lợi ích mang lại khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, phải công khai 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chỉ nhánh tỉnh Kon Tum Tăng cường cơng tác đào tạo nhằm đáp ứng u cầu địi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tỉnh thần trách nhiệm Về lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay khơng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, nhát khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Thường xuyên liên tổ chức khóa nghiệp vụ, khóa chuyên đề nâng cao trình độ đào tạo chun mơn Phân bổ nguồn vốn, kinh phí cho Chi nhánh đề tài trợ chương trình an sinh xã hội, hoạt động địa phương để củng cố tăng cường quảng bá thương hiệu Hiện nhánh có đội ngũ cán cơng tác cho vay, cơng tác kế tốn, khơng có đội ngũ cán làm công tác Marketing, Agribank Chỉ nhánh tỉnh Kon Tum cần nghiên cứu chương trình quảng bá sản 94 phẩm thống phạm vi tồn tỉnh, cần ưu tiên quảng bá sản phẩm cho vay đối tượng KHCNKD 3.2.3 Khuyến nghị Agribank Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ tương đối rườm rà so với số NHTM khác nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Agribank cần tìm hiểu nghiên cứu thực tế áp dụng Chỉ nhánh để hồn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hướng đơn giản bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, khơng chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực Nghiên cứu thị trường để định hướng, lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với thời kỳ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để Chi nhánh huy động nguồn vốn Thường xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng đào tạo trực tuyến phù hợp với đặc thù Agribank, vừa tiết kiệm phí thời gian Hồn thiện hệ thống thơng tin tài sản bảo đảm để nhánh hệ thống tra cứu Ban công nghệ thông tin cần phối hợp với Ban tín dụng xây dựng chương trình hồ sơ cho Hệ thống 95 KET LUAN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đưa định hướng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Đồng thời sở đánh giá, phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum đưa chương 2, chương nêu lên giải pháp khắc phục hạn chế nhằm góp phần Hồn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Chỉ nhánh thời gian đến Tác giả đề xuất giải pháp, khuyến nghị mang tính thực tiễn giải hạn chế hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc ồi, Kon Tum nhằm mang lại hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay khách hàng CNKD nói riêng thời gian tới 96 KET LUAN Qua q trình nghiên cứu luận văn Hồn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum, luận văn đề cập giải số vấn đề sau: ~ Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM Nêu đặc điểm KHCNKD, đặc điểm cho vay KHCNKD vai trò KHCNKD NHTM Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCNKD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCNKD NHTM ~ Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum thành công tổn hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum - Trên sở lý luận thực trạng cho vay KHCNKD Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum, luận văn đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Chỉ nhánh thời gian tới Việc hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chỉ nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum khơng đóng góp vào phát triển bền vững Chỉ nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [l Báo cáo hoạt động kinh doanh 2016, 2017, 2018 Agribank Chỉ nhánh Z] Chính phủ (2015), Nghj định số 55/2015/NĐ-CP Chính phú huyện Ngọc Hồi, Kon Tum sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn I3] Ngơ Trung Hiểu (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ưiệt Nam - nhánh huyện Kroong Ana”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Vũ Lâm (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHNo&PTNT Uiệt Nam - Chỉ nhánh Quyết Thắng Kon Tum ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng I5] Nguyễn Minh Loan (2018), “Nhân tố tác động đến lòng trung thành khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ”, 7ạp chí Tài năm 2018, 07-2018 {6] Nguyễn Thị Oanh Kiều (2017), “ #oàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội nhánh Quảng Ngai”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng 71 Nguyễn Thị Kim Ngân (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện 14] Quế Sơn ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Da Nẵng [8] Trần Hoàng Ngân Nguyễn Thị Hồng Nhung (2016), “Các yếu tố tác động đến định vị thương hiệu ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, 12-2016 9] Ngân hàng Nhà nước (2016) Thông tw số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [10] Ngân hàng Nhà nước (2013), 7heo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 mức phải trích lập dự phịng rủi ro [I1] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 149/QĐ-HĐTI-TCKT “Ban hành quy định tổ chức giao dịch với khách hàng hệ thống Agribank", Quy định Tổng giám đốc Agribank Việt Nam ngày 28/02/2014 [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Văn hợp số 2058/VBHN-HĐTV-TCTL ngày 31 tháng 12 năm 2016 Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank “Quy chế tổ chức hoạt động Chỉ nhánh, Phòng giao dịch hệ thống Agribank" [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTI'-TD ngày 09 tháng năm 2017 Hội đông thành viên quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Liệt Nam [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quy định Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, ban hành ngày 25/5/2017 [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 558/QĐ-HĐTV-TCTL Quy chế Tổ chức hoạt động nhánh, phòng giao dịch hệ thống Agribank, Quợ định Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank, ban hành ngày 22/9/2016 [I6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 “VÁ: triển khai tốt việc cho vay lưu động thông qua tổ vay vốn, tổ liên kết” [17] Nguyễn Minh Phong Nguyễn Trần Minh Trí (2018), “Những hội, thách thức đề xuất giải pháp hoạt động ngân hàng năm 2018”, Tạp chí ngân hàng, 3-2018 [18] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức Tin dụng [19] Quốc hội (2015), Luật số 91/2015/QH13, Bộ luật đân nước Cộng hòa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam [20] Nguyễn Anh Tuấn (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT huyện Hịa Vang - Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Websites [21] http://www tapchitaichinh.vn [22] http:/tapchinhganhang.gov.vn [23] https:/www.sbv.gov.vn [24] http://thoibaonganhang.vn