Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển tại công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex

Rủi ro và tổn thất trong hoạt động hàng hải

Rủi ro hàng hải

Theo lịch sử phát triển của bảo hiểm hàng hải, ban đầu ngời bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho bốn rủi ro hiểm hoạ chính: chìm đắm, mắc cạn, đâm va Cùng với sự phát triển của thơng mại quốc tế và các đội tàu nhiều rủi ro phát sinh Để thu hút khách hàng, ngời bảo hiểm ngày càng nhận bảo hiểm thêm cho nhiều rủi ro.

Theo nguyên nhân, ngày nay rủi ro hàng hải đợc phân thành: rủi ro do thiên tai, rủi ro do tai nạn bất ngờ trên biển và rủi ro do hành động của con ngêi.

Rủi ro do thiên tai: Đây là những rủi ro do thiên nhiên gây ra nh : biển động, bão, lốc, sét đánh, núi lửa phun, động đất, thời tiết quá xấu v.v mà con ngời không chống lại đợc.

Tai nạn bất ngờ trên biển: Đây là các rủi ro xẩy ra bất ngờ không lờng trớc đợc nh:

- Mắc cạn, chìm đắm, cháy nổ, hoả hoạn, mất tích, đâm va với tàu hoặc một vật thể cố định hay di động khác không phải là nớc ( nh: va chạm với máy bay, máy bay trực thăng hoặc vật tơng tự hoặc vật rơi từ đó xuống).

- Bất cẩn của thuyền trởng, sỹ quan, thuỷ thủ, hoa tiêu.

- Manh động của thuyền trởng, sỹ quan, thuỷ thủ.

- Bất cẩn của ngời sửa chữa hay thuê tàu ấy không phải là ngời đợc bảo hiÓm.

Rủi ro do hành động của con ngời: đây là rủi ro do hành động cố ý của con ngêi g©y ra:

- Chiến tranh, nội chiến, cách mạng phiến loạn, khởi nghĩa hoặc đấu tranh quần chúng nhân dân đó phát sinh, hoặc hành động thù địch bởi thế lùc tham chiÕn hay chèng chÕ thÕ lùc tham chiÕn.

- Chiếm, bắt giữ, cầm chế hay giam hãm, và những hậu quả của những việc này hay một mu toan thực hiện những việc ấy.

- Mìn, ng lôi, bom không ngời thừa nhận hoặc vũ khí chiến tranh không ngêi thõa nhËn.

- Những ngời đình công, công nhân bế xởng hay những ngời tham gia trong các cuộc gây rối lao động, bạo động hay phong trào quần chúng.

- Ngời khủng bố hay bất cứ ngời nào hành động trong mục đích chính trị.

- Việc tịch thu hay truất hữu. Đó là các rủi ro chính, ngoài ra còn có các rủi ro phụ: rủi ro ô nhiễm: Đây là rủi ro phát sinh từ một quyết định của một chức trách nhà nớc hành động theo thẩm quyền đợc giao phó để phòng ngừa hoặc hạn chế rủi ro ô nhiễm hay tổn hại đến môi trờng hay nguy cơ ô nhiễm và tổn hại môi trờng, trực tiếp gây ra bởi tổn hại của tàu mà ngời bảo hiểm phải chịu trách nhiệm theo bảo hiểm này.

Tổn thất

Tổn thất trong bảo hiểm thân tàu biển là những thiệt hại, h hỏng của con tàu đợc bảo hiểm do rủi ro gây ra.

Theo các điều kiện bảo hiểm, tổn thất tàu thuỷ bao gồm các loại sau ®©y:

2.1 Tổn thất toàn bộ thực tế

Tổn thất toàn bộ thực tế là tổn thất toàn bộ con tàu khi bị đắm, bị nổ tung, bị phá huỷ, bị tớc quyền sở hữu do bị cớp, bị bắt vì buôn lậu, chở hàng trái phép v.v Khi bị tổn thất toàn bộ, bảo hiểm bồi thờng toàn bộ theo số tiền bảo hiểm và không tính mức miễn đền.

2.2 Tổn thất toàn bộ ớc tính

Tổn thất toàn bộ ớc tính là dạng tổn thất tuy cha ở mức độ tổn thất toàn bộ nhng khó có thể tránh khỏi hoặc muốn tránh khỏi phải bỏ ra một chi phí lớn hơn số tiền bảo hiểm của con tàu đó.

Các dạng tổn thất toàn bộ ớc tính:

-Tàu bị cháy, bị mắc cạn, bị đắm nếu chi phí để sửa chữa, đa tàu ra khỏi cạn v.v sẽ lớn hơn số tiền bảo hiểm;

-Tàu bị mất tích, bị cớp không xác định đợc giá trị thực tế, do đó sẽ bồi thờng theo tổn thất toàn bộ;

-Tàu h hỏng nghiêm trọng, chi phí để sửa chữa lớn hơn số tiền bảo hiểm. Việc xác định tổn thất toàn bộ ớc tính phải căn cứ vào đơn bảo hiểm hoặc luật bảo hiểm hàng hải quốc tế.

Nếu có tổn thất toàn bộ ớc tính xảy ra thì ngời đợc bảo hiểm từ bỏ con tàu một cách hợp lý và nhận bồi thờng toàn bộ.

Khi tàu bị tổn thất riêng, chủ tàu phải chi phí để sửa chữa, tái tạo các bộ phận bị h hại v.v gọi là chi phí sửa chữa.

Có hai loại chi phí sửa chữa:

- Sửa chữa tạm thời ở cảng xảy ra tổn thất (dù có hay không có xởng sửa chữa) nhằm tiết kiệm chi phí và đảm bảo cho tàu hành trình đợc Nếu tại cảng lánh nạn tranh thủ sửa chữa tạm thời thì chi phí sửa chữa đợc đa vào chi phí cứu nạn hoặc chi phí tổn thất chung.

- Chi phí sửa chữa chính thức: Tàu sử dụng một thời gian nhất định phải sửa chữa, ngời đợc bảo hiểm sẽ chọn nơi chi phí sửa chữa thấp nhất Nh vậy, ngời đợc bảo hiểm là ngời quyết định nơi sửa chữa chính thức của con tàu theo phơng thức đầu thầu Mọi phí tổn (kể cả đa tàu đến nơi sửa chữa) do bảo hiểm chi trả Trong qúa trình sửa chữa, nếu chịu những công việc liên quan đến chủ tàu, chủ tàu phải chịu trách nhiệm.

Tổn thất chung là tổn thất liên quan đến lợi ích chung của cuộc hành trình Đó là hành động hy sinh vì lợi ích chung của con tàu trong cuộc hành trình Tổn thất chung đợc xác định theo 4 nguyên tắc:

- Phải có nguy cơ đe doạ thực sự do cuộc hành trình;

- Phải do hành động hy sinh có dụng ý;

- Các tài sản hy sinh và chi phí bỏ ra hợp lý;

- Vì an toàn chung cho cả hành trình.

Giá trị tổn thất chung bao gồm giá trị tài sản bị hy sinnh và chi phí bất thờng xảy ra trên hành trình Chi phí này thờng do hãng tàu bỏ ra Giá trị tổn thất chung đợc phân bổ cho các bên có quyền lợi đợc tổn thất chung cứu vãn.

Trong bảo hiểm thân tàu, chủ tàu đóng góp vào tổn thất chung dới hình thức:

+ Giá trị đóng góp tổn thất cũng phân bổ cho tàu theo điều kiện bảo hiểm FOD, FPA, và ITC;

+ Giá trị các tài sản của tàu hy sinh trong tổn thất chung hạn chế trong một số tài sản nhất định theo điều kiện bảo hiểm FPA và ITC;

+ Giá trị các tài sản khác còn lại của tàu hy sinh trong tổn thất chung theo điều kiện bảo hiểm ITC.

2.5 Tổn thất riêng, h hỏng cha sửa chữa

Tổn thất riêng, h hỏng v.v là những tổn thất, h hỏng nhng không ảnh hởng đến hành trình và quá trình kinh doanh của con tàu Ngời bảo hiểm chịu trách nhiệm về sự giảm giá trị thân tàu do h hỏng cha sửa chữa gây ra.

2.6 Các chi phí cần thiết khác

Các chi phí cần thiết khác là những chi phí liên quan tới rủi ro và tổn thất đợc bảo hiểm nh:

- Chi phí tố tụng, khiếu nại, đề phòng hạn chế tổn thất;

- Chi phí cứu hộ tàu và tài sản khác;

- Chi phí giám định tổn thất.

Những chi phí này ngời bảo hiểm phải trả.

Nội dung của bảo hiểm thân tàu

Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tợng Đối tợng bảo hiểm thân tàu thuỷ là toàn bộ con tàu bao gồm vỏ tàu, máy móc, trang thiết bị trên con tàu đó có liên quan đến hoạt động của con tàu Nh vậy, thực chất bảo hiểm thân tàu thuỷ là bảo hiểm giá trị con tàu đó, bao gồm giá trị vỏ tàu, máy móc và trang thiết bị.

Trong bản kê khai hợp đồng bảo hiểm thân tàu thuỷ, chủ tàu phải nêu rõ tên tàu, cảng đăng ký, quốc tịch tàu, năm và nơi đóng tàu, cấp tàu, trọng tải v.v Đồng thời, chủ tàu phải đảm bảo ba điều kiện quy định:

- Tàu đủ khả năng đi biển,

- Quốc tịch tàu không thay đổi suốt thời gian bảo hiểm,

- Hành trình con tàu phải hợp pháp.

Những quy định này phải đợc giải thích rõ ràng và chủ tàu phải tuân thủ đúng quy định Những quy định này có liên quan đến phạm vi bảo hiÓm.

Xác định phạm vi bảo hiểm là xác định những rủi ro đợc bảo hiểm làm căn cứ xét bồi thờng Phạm vi bảo hiểm vừa có liên quan đến ngời bảo hiểm, vừa liên qan đến ngời tham gia bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm thân tàu thuỷ thờng liên quan đến các rủi ro chính nh chìm đắm, mắc cạn, cháy nổ, đâm va (Đâm va ở đây đợc giới hạn trong phạm vi đâm va giữa tàu với tàu; tàu với công trình kiến trúc đợc xây dựng trên biển, trên cảng; đâm va giữa tàu với các vật thể nổi, vật thể di động, v.v.) Phạm vi bảo hiểm thân tàu còn có thể bao gồm tàu mất tích do mọi lý do, tàu h hại do lỗi lầm của thuỷ thủ đoàn, do cớp biển v.v.

Bên cạnh rủi ro đợc bảo hiểm cũng cần xem xét những rủi ro không đ- ợc bảo hiểm (rủi ro loại trừ) Rủi ro loại trừ bao gồm: rủi ro riêng về chiến tranh, đình công; rủi ro do cố ý, lỗi lầm của ngời đợc bảo hiểm, và rủi ro do vi phạm những điều kiện bảo hiểm.

Những ngời bảo hiểm có thể xem xét bảo hiểm thêm những rủi ro có thể bảo hiểm nếu ngời tham gia bảo hiểm (chủ tàu) yêu cầu và nộp phí. Chẳng hạn chủ tàu yêu cầu bảo hiểm thêm trờng hợp tàu đi chệch hớng, thay đổi hành trình hoặc chậm trễ hành trình, v.v ngời bảo hiểm phải xem xét rất cụ thể từng trờng hợp để chấp nhận hay không.

Phạm vi bảo hiểm thờng gắn kết với chế độ bảo hiểm Trong bảo hiểm thân tàu thuỷ ngời ta thờng áp dụng hai chế độ bảo hiểm: Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên và chế độ miễn thờng (vợt mức giới hạn) gồm miễn th- ờng chung, miễn thờng tổn thất do rủi ro phụ gây ra và miễn thờng do tàu vi phạm quy định (không thông báo tổn thất).

Các điều kiện bảo hiểm thân tàu

Muốn tham gia bảo hiểm thân tàu thuỷ phải hiểu rõ các quy định về điều kiện bảo hiểm; luật bảo hiểm hàng hải quốc tế; công ớc Brusel 1924, quy tắc York Antwerp 1974 và qui ớc Hague Visby 1977.

Hiện nay đang thịnh hành 10 điều kiện bảo hiểm Lựa chọn điều kiện chính là xác định phạm vi rủi ro tham gia bảo hiểm; đồng thời cũng là giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm trong việc bồi thờng Các chủ tàu thờng chọn điều kiện thích hợp với mình, nghĩa là điều kiện rủi ro hay gặp phải phù hợp với khả năng tài chính v.v.

Bốn điều kiện mà các chủ tàu thờng chọn lựa để tham gia bảo hiểm thân tàu là:

2.1 Điều kiện bảo hiểm tổn thất toàn bộ (TLO)

Theo điều kiện này, ngời bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng: a) Tổn thất toàn bộ thực tế Trong điều kiện này, con tàu h hỏng không còn nguyên vẹn hoặc bị tớc quyền sở hữu. b) Tổn thất toàn bộ ớc tính là tổn thất toàn bộ thực tế không thể tránh khỏi phải chi phí lớn hơn giá trị thực tế không thể tránh khỏi hoặc muốn tránh khỏi phải chi phí lớn hơn giá trị cứu vãn đợc. c) Chi cứu nạn là những chi phí phát sinh để cứu tàu khi gặp nạn trong trờng hợp khẩn cấp nh kéo tàu ra khỏi cạn v.v.

Chi phí này đợc phân bổ theo giá trị tàu đợc cứu kể cả hàng hoá đợc cứu.

Tóm lại, điều kiện bảo hiểm tổn thất toàn bộ (TLO) có phạm vi hẹp nhất Nó chỉ bảo hiểm khi tàu bị tổn thất toàn bộ thực tế hoặc tàu nằm trong nguy cơ tổn thất toàn bộ thực tế l à không tránh khỏi hoặc tránh khỏi bằng cứu nạn.

2.2 Điều kiện bảo hiểm loại trừ tổn thất bộ phận (FOD) Điều kiện bảo hiểm FOD có phạm vi rộng hơn TLO Cụ thể:

- Bảo hiểm mọi tổn thất và chi phí mà TLO gánh chịu (a+b+c);

- Bảo hiểm thêm các tổn thất và chi phí: d) Chi phí tố tụng, đề phòng và hạn chế tổn thất với điều kiện chi phí này phát sinh rủ ro, tổn thất đợc bảo hiểm; e) Chi phí trách nhiệm đâm va do chủ tàu đợc bảo hiểm gánh chịu với chủ tàu hoặc chủ tài sản khác do chủ tàu có lỗi. f) Chi phí đóng góp vào tổn thất chung.

2.3 Điều kiện bảo hiểm loại trừ tổn thất riêng về thân tàu (FPA) Điều kiện bảo hiểm FPA vừa gánh chịu mọi tổn thất và chi phí của FOD, vừa đảm trách thêm: g) Tổn thất bộ phận của tàu do hành động tổn thất chung và chỉ hạn chế trong một số bộ phận nhất định của tàu; h) Tổn thất riêng do cứu hoả trên tàu và do va chạm với tàu khác trong khi cứu nạn.

Tóm lại, điều kiện bảo hiểm loại trừ tổn thất riêng FPA đã mở rộng thêm bảo hiểm tổn thất bộ phận của tàu hy sinh vì hành động tổn thất chung nhng chỉ giới hạn ở một số bộ phận nhất định của tàu Đặc biệt, điều kiện FPA tuy loại trừ tổn thất riêng nhng vẫn bảo hiểm tổn thất trong trờng hợp khẩn cấp, hiểm nghèo hay xẩy ra tổn thất đó là công tác cứu hoả và cứu nạn gây nên đâm va với tàu khác.

2.4 Điều kiện bảo hiểm mọi rủi ro (ITC)

Ngoài các rủi ro mà TLO, FOD và FPA đã bảo hiểm, ITC còn bảo hiểm thêm: i) Tổn thất bộ phận của tàu do hành động tổn thất chung gây ra, ngoài những bộ phận nhất định đã kể ở điểm (g); j) Tổn thất riêng, tổn thất bộ phận của tàu và máy móc thiết bị do tai nạn bất ngờ gây ra, ngoài điểm (h).

Bảng1: Tóm tắt 4 điều kiện bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm TL

C a Tổn thất toàn bộ thực tế b Tổn thất toàn bộ ớc tính c Chi phí cứu nạn d Chi phí tố tụng, đề phòng hạn chế tổn thất e Chi phí trách nhiệm đâm va f Chi phí đóng góp vào tổn thất chung g Tổn thất bộ phận nhất định do hành động tổn thất chung và chỉ hạn chế trong một số bộ phận nhất định h Tổn thất riêng vì cứu hoả, đâm va khi cứu nạn i Tổn thất bộ phận khác do hành động tổn thất chung j Tổn thất riêng vì mọi rủi ro tai nạn khác x x x -

- FOD: Free of Damage (absolutely)

- FPA: Free from Particular Average (absolutely)

Số tiền bảo hiểm

Trong bảo hiểm vật chất thân tàu các công ty bảo hiểm trên thế giới thông thờng chỉ chấp nhận bảo hiểm với một số tiền nhất định so với giá trị bảo hiểm nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm của các chủ tàu Cho nên ở nghiệp vụ này thờng sử dụng thuật ngữ số tiền bảo hiểm chứ không dùng thuật ngữ giá trị bảo hiểm

Bảo hiểm thân tàu là dạng bảo hiểm tài sản, cho nên số tiền bảo hiểm đợc tính trên cơ sở giá trị theo giá thị trờng của đối tợng bảo hiểm Điều đó có nghĩa là số tiền bảo hiểm bao gồm giá trị vỏ tàu, máy móc và trang thiết bị trên con tàu Thông thờng, chủ tàu bảo hiểm thấp hơn giá trị con tàu.Trong trờng hợp chủ tàu tham gia bảo hiểm theo điều kiện “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpbồi thờng tổn thất đầu tiên”., khi có tổn thất phát sinh, nếu các tổn thất nhỏ hơn hoặc bằng số tiền bảo hiểm, bảo hiểm sẽ bồi thờng theo thiệt hại thực tế; nếu tổn thất lớn hơn số tiền bảo hiểm, bảo hiểm sẽ bồi thờng bằng số tiền bảo hiểm. Chủ tàu không chỉ đăng kí bảo hiểm con tàu mà con đăng ký bảo hiểm cớc phí chuyên chở hàng hoá, chi phí điều hành.

Cớc phí chuyên chở hàng hoá là số tiền cớc mà chủ tàu phải trả lại cho chủ hàng do chủ tàu không đa hàng về đến bến (vì bị thất lạc, tổn thất). Theo quy định, tiền bảo hiểm cớc phí cao nhất bằng 25% số tiền bảo hiểm thân tàu.

Chi phí điều hành là những chi phí quản lý, lãi kinh doanh v.v… Chủ Chủ tàu bảo hiểm thêm chi phí điều hành nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh.

Số tiền bảo hiểm chi phí điều hành (theo quy định của ITC sửa đổi ngày 01/10/1983) cao nhất bằng 25% số tiền bảo hiểm thân tàu.

Vậy số tiền bảo hiểm thân tàu gồm: Số tiền bảo hiểm thân con tàu, số tiền bảo hiểm cớc phí chuyên chở và số tiền bảo hiểm chi phí điều hành.

Phí bảo hiểm thân tàu thuỷ

Khi đã xác định đợc số tiền bảo hiểm ngời ta xác định tiếp phí bảo hiểm mà chủ tàu phải nộp.

Phí bảo hiểm là số tiền mà ngời tham gia bảo hiểm (chủ tàu) nộp cho ngời bảo hiểm trên cơ sở số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí (bảo hiểm).

Phí bảo hiểm thân tàu thuỷ có thể bao gồm:

- Phí bồi thờng cho tổn thất toàn bộ;

- Phí bồi thờng tổn thất bộ phận bao gồm các chi phí sửa chữa tạm thời, chính thức và cha sửa chữa;

- Phụ phí gồm chi phí quản lý, chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí tuyên truyền quảng cáo v.v.

Sb: Số tiền bảo hiểm đã đề cập ở phần( 2.3)

R: Tỷ lệ phí phụ thuộc vào độ tuổi, tầm vóc và trang thiết bị của con tàu Tàu càng già (trên 15 tuổi), tầm vóc càng lớn, trang thiết bị c àng kém hiện đại… Chủ thì tỷ lệ phí càng cao Và tỷ lệ phí do các công ty tự xác định

Có một số cách tính tỉ lệ phí:

C1: Có công ty chia tỷ lệ phí thành hai bộ phận

R1 : Tỷ lệ phí cơ bản

C2: Có những công ty lại chia tỷ lệ phí làm ba bộ phận

R1: Tỷ lệ phí bồi thờng tổn thất toàn bộ

R2: Tỷ lệ phí bồ thờng tổn thất bộ phận

R2: phụ thuộc vào tình trạng bảo dỡng sửa chữa, vào tuyến đờng và phạm vi hoạt động của tàu, vào tình trạng tổn thất các năm trớc đó của đội tàu (trên tuyến đờng) v.v.

R3:phụ thuộc vào chi phí quản lý hành chính, chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, lập quỹ dự phòng, tỷ lệ lạm phát mất giá đồng tiền v.v.

C3: Có những công ty lại chia tỷ lệ phí thành hai bộ phận là

R1: Tỷ lệ phí chính thống

R2: Tỷ lệ phí tàu già Tuy nhiên xét về mặt lý thuyết tỷ lệ phí phụ thuộc vào các yếu tố sau:

- Xác suất rủi ro của những năm trớc đó

- Phạm vi hoạt động của con tàu

- Trình độ nghề nghiệp của thuỷ thủ

- Tình trạng thực tế của con tàu (độ tuổi, sửa chữa lớn, công suất mã lực v.v.)

Dù phân chia tỷ lệ phí thế nào chăng nữa thì các công ty bảo hiểm cũng phải tính toán đợc và lập thành bảng tỷ lệ phí Do đó dễ dàng tính toán phí bảo hiểm cho các chủ tàu.

Cũng nh các nghiệp vụ khác, phí bảo hiểm thân tàu phải đóng ngay khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Mỗi nớc có quy định riêng về tỷ lệ hoàn phí bảo hiểm cho tàu ngừng hoạt động liên tục phù hợp với điều kiện bảo hiểm của nớc đó.

Phí bảo hiểm có thể nộp một lần hay nhiều lần do hai bên thoả thuận thông thờng các công ty bảo hiểm trên thế giới quy định nh sau:

Nếu tàu ngừng hoạt động trên 30 ngày chủ tàu báo cho nhà bảo hiểm biết và nhà bảo hiểm hoàn lại phí trong thời gian đó Mức hoàn lại đợc tính nh sau:

- Hoàn lại 90% số phí mà hai bên thoả thuận

- Hoàn lại 70% số phí nếu tàu neo đậu sửa chữa

- Hoàn lại 50% số phí nếu tàu neo đậu ở cảng nớc ngoài

Số ngày ngừng hoạt động

Công thức tính phí hoàn lại nh sau:

Phoàn lại = Pcả năm x tỷ lệ phí hoàn lại x

Bởi vì đây là bảo hiểm tài sản nên thời gian hoạt động thờng là một n¨m.

Quyền lợi và trách nhiệm của các bên trong bảo hiểm thân tàu thuỷ

Thực chất ngời bảo hiểm chính là các doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp đợc thành lập và hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm.

Trong bảo hiểm thân tàu biển, các Công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm trong trờng hợp xẩy ra tổn thất cho chủ tàu (ngời đợc bảo hiểm) Quyền lợi mà ngời bảo hiểm đợc hởng chính là mức phí mà họ thu đợc.

5.2 Ngời đợc bảo hiểm- ngời tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm thân tàu biển là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản Vì vậy mà chủ sở hữu con tàu là ngời tham gia bảo hiểm đồng thời là ngời đợc bảo hiểm. Ngời tham gia bảo hiểm - ngời đợc bảo hiểm có thể là chủ tàu, có thể là chủ hàng, có thể là thuyền trởng (nếu thuyền trởng cũng có quyền sở hữu con tàu), có thể là ngời thuê tàu, có thể là một cá nhân, một tập thể các chủ sở hữu hoặc một doanh nghiệp. iv Quy trình khai thác bảo hiểm thân tàu

Công tác khai thác

Bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nào muốn bán đợc sản phẩm của mình cũng đều cần đến công tác khai thác bảo hiểm Đó chính là cần đến hệ thống phân phối - tức là cần đến các yếu tố con ngời và phơng tiện vật chất nhằm trao đổi thông tin và chuyển giao sản phẩm từ doanh nghiệp, ngời bán sang ngời mua Nhờ có hệ thống phân phối, ngời mua có thể mua đợc sản phẩm còn ngời bán bán đợc sản phẩm của mình.

Khái niệm hệ thống phân phối sản phẩm không chỉ áp dụng trong phân phối các sản phẩm hữu hình mà cả trong các sản phẩm vô hình, trong đó có sản phẩm bảo hiểm Nhng đối với các sản phẩm hữu hinh, hệ thống phân phối bao gồm các phơng tiện vật chất có thể rất lớn và khá tốn kém nh kho chứa hàng, phòng trng bày, phơng tiện chở hàng v.v Còn đối với sản phẩm vô hình, hệ thống phân phối đơn giản hơn do ít đòi hỏi phơng tiện vật chất, mà chủ yếu là yếu tố con ngời Hệ thống phân phối mà các doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng thờng bao gồm:

1.1 Các loại hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm

1.1.1 Hệ thống đại lý chuyên nghiệp Đây là hệ thống phân phối truyền thống, trong đó đại lý là các tổ chức, cá nhân đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền nhằm thực hiện việc giới thiệu, chào bán sản phẩm Trong các loại hệ thống phân phối, hệ thống này đợc coi là khá tốn kém chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm, do doanh nghiệp phải chi phí đào tạo đại lý, trả hoa hồng cao v.v.

1.1.2 Các mạng lới phân phối kết hợp (hệ thống phân phối bán hàng tại ®iÓm) Đây là hệ thống phân phối dựa trên kênh phân phối của các lĩnh vực kinh doanh khác nh ngân hàng, bu điện, cơ quan thuế, hệ thống các cửa hàng bán lẻ Do tận dụng đợc con ngời, cơ sở vật chất, nguồn khách hàng của các lĩnh vực này nên đây là kênh phân phối khá tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm.

1.1.3 Các văn phòng bán bảo hiểm Đây là hệ thống phân phối trong đó nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm đợc trả lơng sẽ trực tiếp thực hiện việc bán sản phẩm tại trụ sở chính của doanh nghiệp hay tại các phòng bảo hiểm khu vc, các chi nhánh v.v.

Môi giới bảo hiểm là tổ chức trung gian đại diện cho khách hàng t ìm kiếm các doanh nghiệp bảo hiểm phù hợp Môi giới đợc hởng hoa hồng do doanh nghiệp bảo hiểm chi trả Phân phối qua môi giới làm tăng uy tín cho doanh nghiệp nhng có nhợc điểm là doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không đợc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nếu không có sự đồng ý của môi giới.

1.1.5 Các hệ thống phân phối khác

Ngoài việc sử dụng các hệ thống phân phối nh vừa đề cập ở trên, các doanh nghiệp bảo hiểm còn cung cấp dịch vụ cho khách hàng thông qua gửi th trực tiếp, qua điện thoại, qua mạng máy tính (thơng mại điện tử), qua việc quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng: vô tuyến truyền hình, đài phát thanh, báo, tạp chí v.v.

Việc sử dụng hệ thống phân phối này giúp doanh nghiệp giảm đợc một số chi phí trung gian, do đớ tạo điều kiện giảm giá và tăng một số lợi thế cạnh tranh Nhng hệ thống phân phối này chỉ thành công khi áp dụng với một số sản phẩm đơn giản, công nghệ phát triển và khách hàng có đợc thói quen mua sản phẩm.

1.2 Lựa chọn hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm

Hệ thống phân phối mà doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng sẽ tác động đến loại hình sản phẩm, mức giá của sản phẩm cũng nh phơng thức qua đó sản phẩm đợc truyền thông Trớc khi lựa chọn một số cơ cấu các hệ thống phân phối cụ thể, doanh nghiệp phải đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của từng hệ thống phân phối trong mối quan hệ với nhu cầu của doanh nghiệp.

Hệ thống phân phối đợc lựa chọn phải là hệ thống sao cho việc phân phối đạt hiệu quả nhất Nhng cũng cần lu ý rằng hệ thống phân phối đợc coi là hiệu quả đối với sản phẩm này hoặc trên thị trờng mục tiêu này, có thể không hiệu quả đối với sản phẩm khác hoặc trên thị trờng mục tiêu khác. Nhìn chung, khi lựa chọn hệ thống phân phối, doanh nghiệp bảo hiểm phải xem xét các nhân tố:

- Đặc tính của ngời mua trên thị trờng mục tiêu: Đây là nhân tố cơ bản quyết định việc lựa chọn hệ thống phân phối Vì mục đích chính của phân phối là chuyển giao sản phẩm từ doanh nghiệp sang ngời mua, do đó khi lựa chọn hệ thống phân phối phải làm sao đáp ứng nhu cầu của ngời mua. Đặc tính của ngời mua ở đây đề cập đến các yếu tố nh: số lợng ngời mua (mật độ ngời mua); loại ngời mua trên thị trờng mục tiêu (cá nhân hay doanh nghiệp); đặc tính mua (mua sản phẩm gì, mua bao nhiêu, mua ở đâu, mua khi nào, thói quen mua qua đại lý quen thuộc hay lựa chọn sản phẩm rẻ nhất) của họ.

- Đặc tính của sản phẩm: Tính đơn giản hay phức tạp của sản phẩm sẽ tác động đến hệ thống phân phối sử dụng Nh đã đề cập trong phần phân loại sản phẩm, chỉ có những sản phẩm bảo hiểm khá đơn giản mới có thể đ- ợc phân phối qua kênh phản hồi trực tiếp, còn các sản phẩm phức tạp hơn thì chỉ có thể phân phối qua lực lợng bán cá nhân.

- Đặc tính của doanh nghiệp: Nguồn nhân lực của doanh nghiệp, khả năng tài chính, cơ sở vật chất kỹ thuật, mục tiêu kinh doanh, triết lý quản trị mà doanh nghiệp theo đuổi v.v cũng sẽ tác động đến hệ thống phân phối sử dông.

Ngoài ra, môi trờng marketing, mức độ kiểm soát cũng là các nhân tố tác động đến việc lựa chọn hệ thống phân phối.

Trong bảo hiểm thân tàu đợc phân phối chủ yếu qua các kênh: hệ thống đại lý chuyên nghiệp, các văn phòng bán bảo hiểm.

Công tác giám định

Giám định tổn thất đợc thực hiện bởi các chuyên viên giám định Tuỳ theo từng nớc, từng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm và từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau mà quy chế về chuyên viên giám định bảo hiểm cũng khác nhau ở những nớc phát triển, chuyên viên giám định do doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp chỉ định và lựa chọn Nhng phần lớn các nớc chuyên viên giám định là chính nhân viên của bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm. Chuyên viên giám định bảo hiểm phải công minh, cẩn thận và hiểu biết một cách thấu đáo về từng nghiệp vụ bảo hiểm mà mình phụ trách. Phải thi hành công vụ một cách mẫn cán, chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu chuyên viên giám định do doanh nghiệp bảo hiểm chỉ định, lựa chọn sẽ đợc uỷ nhiệm một số quyền hạn nhất định, song không đợc nhợng lại sự uỷ quyền này cho ngời khác, lợi ích của họ phải độc lập với lợi ích của ngời tham gia bảo hiểm.

Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo chính xác, kịp thời, khách quan và trung thực Ghi nhận thiệt hại tức là ghi lại thực trạng và xác định lại thiệt hại, mức độ trầm trọng và nguyên nhân gây thiệt hại Công việc giám định chỉ đợc tiến hành khi bên tham gia bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu Để đảm bảo tính khách quan, một số nghiệp vụ bảo hiểm trong quá trình giám định phải có sự chứng kiến của các bên liên quan Ví dụ:Giám định tổn thất đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất, nhập khẩu cần mời cơ quan vận chuyển, công ty bốc dỡ hàng và phía nhận hàng chứng kiến Những thiệt hại đợc ghi nhận phải thể hiện trong “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpBiên bản giám định tổn thất” Đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, phải kịp thời và đúng quyền hạn Khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu độ trầm trọng của tổn thất và tình trạng gia tăng thiệt hại Sự can thiệp của chuyên viên giám định là đa ra các biện pháp cứu hộ và an toàn đối với tài sản đợc bảo hiểm và tài sản, tính mạng của ngời thứ ba, thu gom, đóng gói gia công lại bao bì chứa hàng, bảo vệ tài sản để tránh mất cắp Tuy nhiên, chuyên viên giám định không đợc vợt quyền và làm thay ngời đợc bảo hiểm Nếu phát hiện tổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám định phải tìm hiểu nguyên nhân, cách giải quyết và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm đã uỷ nhiệm lựa chọn mình làm ngời giám định.

Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm dù là tự nguyện, nhng nội dung của nó là tất cẩ những chi tiết về những sự kiện đã xảy ra tổn thất, tình trạng mất cắp, các quyết định của cơ quan công an và chính quyền địa phơng Những thông tin này sẽ không có giá trị nếu đợc cung cấp quá muộn, bởi vì nó không đợc đa ra thảo luận và làm bằng chứng khi lập biên bản giám định tổn thất.

2.2 Quy trình giám định tổn thất

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những tr- ờng hợp xảy ra tai nạn, có tổn thất, thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Vì vậy, đối với những trờng hợp phát hiện không thuộc phạm vi bảo hiểm cần có ý kiến ngay để bên tham gia bảo hiểm có hớng giải quyết.

Tuỳ từng nghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức giám định tổn thất cho phù hợp Có thể khái quát quy trình giám định theo các bớc sau đây:

- Chuẩn bị giám định: Trớc khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tợng bảo hiểm nh: Đơn bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê chi tiết các loại tài sản đợc bảo hiểm, giấy ra viện, các chứng từ, hoá đơn sửa chữa, thay thế v.v Ngoài ra, nếu cần thiết còn phải chuẩn bị hiện trờng giám định Thống nhất thời gian và địa điểm giám định, tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giám định (công an, chính quyền địa phơng, y bác sỹ, các nhà chuyên môn v.v.).

- Tiến hành giám định: Công việc giám định phải đợc tiến hành khẩn tr- ơng, ý kiến của chuyên viên giám định đa ra phải chuẩn xác, hợp lý và nhất quán Với những nghiệp vụ bảo hiểm phải giám định dài ngày, chuyên viên giám định phải bám sát hiện trờng để theo dõi, thu thập thông tin và đa ra các phơng án giải quyết phù hợp Trong quá trình giám định phải tập trung vào các công việc sau đây:

+ Kiểm tra lại đối tợng giám định;

+ Xác định mức độ tổn thất;

+ Tổn thất của ngời thứ ba (nếu có) v.v.

Những ý kiến nêu ra trong quá trình giám định phải có cơ sở khoa học và thực tiễn, không đợc chủ quan, tuỳ tiện và vội vã khi đa ra những kết luËn.

- Lập biên bản giám định: Đây là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thờng hoặc chi trả bảo hiểm và khiếu nại ngời thứ ba Vì vậy, nội dung văn bản này phải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng, cụ thể Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và không đợc mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ có liên quan Với những vụ tổn thất lớn, nghiêm trọng và phức tạp cần phải lấy ý kiến tập thể của những ngời liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm trớc khi hoàn tất biên bản giám định Thông thờng biên bản giám định đợc lập ở hiện trờng và sau khi đã thống nhất phải lấy chữ ký của các bên có liên quan Biên bản giám định chỉ cấp cho ngời có yêu cầu giám định Không đợc tiết lộ nội dung giám định cho ngời khác khi cha có yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.

Công tác bồi thờng

Bồi thờng và chi trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho các sản phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thờng hoặc trả tiền bảo hiểm một cách nhanh chóng và đầy đủ nếu không may họ xảy ra tổn thất Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, phía khách hàng thờng bị những “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpcú sốc” lớn về tinh thần, đặc biệt là những trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tử vong hay thơng tật toàn bộ vĩnh viễn Vào lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm đợc thừa nhận qua cách xử sự của mình với các nạn nhân của sự kiện đợc bảo hiểm Nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với một doanh nghiệp bảo hiểm Nhận thức đợc vai trò của công tác bồi thờng và chi trả bảo hiểm nên nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới đã nêu thành những triết lý kinh doanh.

Hãy đối xử với khách hàng theo cách mà bạn muốn đ

“Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp ợc đối xử trong trờng hợp bạn gặp tổn thất”.

(Công ty bảo hiểm tài sản Clubb Corporation)

“Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp ờng là cơ hội để chúng tôi thực hiện cam kết của mình”.

(Tập đoàn bảo hiểm quốc tế Mỹ – AIA)

Các công ty bảo hiểm quốc tế đã tổng kết, khái quát hoá vai trò của công tác bảo hiểm và chi trả tiền bảo hiểm nh sau:

Nếu giải quyết bồi th

“Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp ờng hoặc chi trả nhanh chóng và chính xác, khách hàng cũng sẽ nhanh chóng khắc phục đợc những tổn thất về mặt tài chính để từ đó ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh và nâng cao niềm tin với doanh nghiệp bảo hiểm Từ đó, giúp doanh nghiệp bảo hiểm giữ đợc khách hàng truyền thống và mở ra triển vọng khai thác đợc những khách hàng niềm năng trong tơng lai”.

(Jêrôme Yeafman – Trờng quốc gia bảo hiểm Paris)

Trình tự giải quyết bồi thờng hoặc chi trả tiền bảo hiểm đợc tiến hành nh sau:

Bớc1: Mở hồ sơ khách hàng

Khi nhận đợc biên bản giám định tổn thất và các giấy tờ có liên quan, bộ phận giải quyết bồi thờng phải mở hồ sơ khách hàng và ghi lại theo thứ tự hồ sơ (số hợp đồng) và thời gian Sau đó kiểm tra, đối chiếu với bản hợp đồng gốc về các thông tin liên quan đến bản kê khai tổn thất Tiếp theo phải thông báo cho khách hàng là đã nhận đợc đầy đủ giấy các giấy tờ có liên quan, nếu thiếu loại giấy tờ nào cũng phải thông báo để nhanh chóng bổ sung hoàn thiện hồ sơ bồi thờng

Bớc2: Xác định số tiền bảo hiểm

Sau khi hoàn tát hồ sơ bồi thờng của khách hàng bị tổn thất hoặc cần chi trả, bộ phận giải quyết bồi thờng phải tính toán số tiền bồi thờng trên cơ sở kiếu nại của ngời đợc bảo hiểm Số tiền bồi thờng đợc xác định căn cứ vào:

+ Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất;

+ Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm;

+ Số tiền vay trên hợp đồng (nếu có);

+ Thực tế chi trả của ngời thứ ba (nếu có ) v.v.

Sau khi số tiền bồi thờng đợc xác định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thông báo chấp nhận bồi thờng và đề xuất các hình thức bồi thờng cho khách hàng Thờng có ba hình thức bồi thờng: Thanh toán bằng tiền mặt,sửa chữa tài sản, thay thế mới tài sản Nếu số tiền bồi thờng hoặc chi trả quá lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận với khách hàng về ký hạn thanh toán, thời gian, lãi suất trả chậm v.v.

Phần lớn các vụ tổn thất đợc giải quyết bồi thờng hoặc chi trả rất nhanh chóng, ngay sau khi khách hàng tập hợp đợc các giấy tờ chứng minh cần thiết cùng với đơn khiếu nại hoặc ngay sau khi chuyên viên giám định xác định đợc số tiền thiệt hại do tổn thất gây ra và lập biên bản giám định. Tuy nhiên, trong một số trờng hợp, việc thanh toán bồi thờng, chi trả đòi hỏi thời hạn dài, khiến khách hàng phật ý, thậm chí công phẫn Ví dụ:

- Số tiền thiệt hại phải bồi thờng không thể xác định đợc ngay (nh ngời bị thơng cần có thời gian bình phục, số tiền bồi thờng “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpthiệt hại kinh doanh” chỉ có thể biết đợc sau khi doanh nghiệp hoạt động trở lại v.v.).

- Trách nhiệm, nguyên nhân gây thiệt hại không thể xác định đợc ngay nên các bên phải thảo luận và gây tranh chấp, buộc toà án phải can thiệp.

- Có nhiều bên thụ hởng bồi thờng, đòi hỏi phải tính toán, phân bổ kéo dài (nh phân bổ tổn thất chung trong bảo hiểm hàng hải).

- Ngời thứ ba cố tình gây khó dễ khi xác định mức độ thiệt hại liên quan đến bên họ, nhất là những thiệt hại về kinh doanh.

Những trờng hợp trên, đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết và xử lý theo nguyên tắc mềm dẻo, hạn chế đến mức thấp nhất sự can thiệp của toà án Có nh vậy mới giữ đợc uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, hạn chế chi phí bồi thờng, bởi vì một sự dàn xếp đạt đợc nhanh chóng sẽ có lợi hơn là quyết định xét xử sau nhiều năm tố tụng.

Bớc 4: Truy đòi ngời thứ ba

Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thờng phải áp dụng các biện pháp để tiến hành truy đòi ngời thứ ba nếu họ liên đới trách nhiệm trong trờng hợp tổn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trên thị trờng tái bảo hiểm Thực hiện truy đòi cũng phải nhanh chóng, kịp thời để quản lý tốt các nghiệp vụ bảo hiểm mà kết quả của chúng có liên quan nhiều đến kết quả truy đòi mà đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm tàu biển.

Quá trình giải quyết khiếu nại là quá trình đòi hỏi sự giao tiếp thờng xuyên với khách hàng Khi gặp rủi ro gây tổn thất nhiều khách hàng luôn ở trong tâm trạng mất phơng hớng, bối rối nên bộ phận giải quyết khiếu nại phải có phong cách phục vụ văn minh, có tinh thần hợp tác với sự nhiệt tình trung thực, thái độ tôn trọng và biết thông cảm với những mất mát của khách hàng Quá trình xét bồi thờng luôn phải dựa trên những tình huống cụ thể của tai nạn rủi ro Nếu những trờng hợp đơn giản, cụ thể cần tiến hành bồi thờng hoặc chi trả ngay để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Chính vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm thờng định ra tiêu chuẩn và các chỉ tiêu phấn đấu thực hiện cho bộ phận giải quyết khiếu nại Ví dụ, tiêu chuẩn nhanh chóng, kịp thời sẽ đợc kiểm tra bằng các chỉ tiêu nh tỷ lệ hồ sơ đã giải quyết bồi thờng và tỷ lệ hồ sơ còn tồn đọng Hay tiêu chuẩn chính xác và hợp pháp sẽ đợc đánh giá bằng chỉ tiêu tỷ lệ hồ sơ bồi thờng sai, không hợp lệ v.v.

Tuy nhiên, tuỳ theo quy mô, chiến lợc và loại hình doanh nghiệp bảo hiểm mà quy trình giải quyết khiếu nại cũng đợc xây dựng khác nhau và qua đó bộ phận giải quyết khiếu nại cũng đợc tổ chức khác nhau Những doanh nghiệp bảo hiểm vừa và lớn có thể tổ chức “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpPhòng giải quyết bồi th- ờng”.; những doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ mới thành lập có thể tổ chức một bộ phận giải quyết bồi thờng nằm ở các phòng nghiệp vụ Vấn đề khiếu nại của khách hàng chủ yếu tập trung ở khâu giám định tổn thất, bồi thờng hoặc chi trả bảo hiểm Song không phải chỉ có vậy, trong quá trình thực hiện hợp đồng, khách hàng còn khiếu nại thắc mắc nhiều vấn đề khác liên quan đến đại lý, môi giới, khai thác viên bảo hiểm, liên quan đến việc huỷ bỏ hợp đồng, treo hợp đồng Tất cả những khiếu nại và thắc mắc đó đều phải đợc giải quyết nhanh chóng, kịp thời, có tình có lý trên tinh thần hợp tác đúng pháp luật.

Công tác tuyên truyền quảng cáo

Công tác tuyên truyền quảng cáo là một trong số công cụ xúc tiến bán hàng của các doanh nghiệp

Quảng cáo là công cụ truyền thông phi cá nhân phải trả tiền Truyền thông đó có thể là về doanh nghiệp hay về sản phẩm và do một nhà tài trợ xác định tạo ra và đợc truyền qua các phơng tiện thông tin đại chúng.

Các phơng tiện thông tin đại chúng truyền thống đợc sử dụng để quảng cáo bao gồm: Vô tuyến truyền hình, đài phát thanh, thử gửi trực tiếp, tạp chí hay các phơng tiện ngoài trời nh bảng hiệu, áp phích Mạng internet cũng đang trở thành một dạng phơng tiện thông tin đại chúng đợc chấp nhận bởi vì các doanh nghiệp bảo hiểm đã và đang xây dựng những website cho phép ngời sử dụng máy tính có thể tìm hiểu các thông tin về sản phẩm và về doanh nghiệp bảo hiểm.

Quảng cáo là một công cụ truyền thông mang tính kinh tế hơn so với bán hàng cá nhân vì nó có thể tiếp cận số lợng lớn khách hàng tiềm năng.Tuy nhiên, ngời làm marketing cần phải xem xét kỹ những quy định của pháp luật liên quan đến quảng cáo cũng nh các phơng tiện thông tin đại chúng sử dụng để tiếp cận thị trờng mục tiêu Lý do là vì chi phí gắn với từng loại phơng tiện thông tin sử dụng sẽ rất khác nhau.

Quảng cáo bao gồm nhiều loại hình:

- Quảng cáo về sản phẩm: Là hình thức quảng cáo nhằm truyền thông về một sản phẩm cụ thể Quảng cáo về sản phẩm lại bao gồm các dạng nh:

+ Quảng cáo phản hồi trực tiếp: Hình thức quảng cáo này nhằm thuyết phục khách hàng mua sản phẩm bằng cách phản hồi ngay Các ví dụ của quảng cáo phản hồi trực tiếp bao gồm: Quảng cáo qua gửi th trực tiếp, quảng cáo trên báo, đài phát thanh, vô tuyến truyền hình, trong đó doanh nghiệp cung cấp cho khách hàng số điện thoại để gọi lại phản hồi hoặc cung cấp các cuống địa chỉ phản hồi.

+ Quảng cáo nhằm nhận biết về sản phẩm: Đây là loại hình quảng cáo nhằm thúc đẩy cầu về sản phẩm trong khoảng thời gian dài hơn Loại quảng cáo này đợc sử dụng nhằm thu hút sự chú ý đến các đặc tính của sản phẩm bảo hiểm, khơi dậy sự quan tâm đến sản phẩm của khách hàng cũng nh của các nhà phân phối hoặc tăng việc tiêu dùng sản phẩm Loại hình quảng cáo này lại đợc chia nhỏ hơn thành quảng cáo về sản phẩm mang tính thông tin (cung cấp cho khách hàng các thông tin về sản phẩm); quảng cáo về sản phẩm mang tính thuyết phục (nhằm xây dựng sự a thích đối với sản phẩm); quảng cáo về sản phẩm mang tính nhắc nhở (nhằm củng cố thái độ hay thói quen mua hiện thời của khách hàng đới với sản phẩm của doanh nghiệp).

- Quảng cáo về doanh nghiệp (quảng cáo về tổ chức): Loại hình quảng cáo này tập trung truyền thông về ý tởng, về triết lý, về tổ chức hay về ngành bảo hiểm chứ không tập trung và một sản phẩm cụ thể Quảng cáo về tổ chức bao gồm các loại hình:

+ Quảng cáo mang tính xây dựng hình ảnh: Loại hình này đợc sử dụng rất rộng rãi trong ngành bảo hiểm nhằm xây dựng lòng tin của khách hàng đối với ngành bảo hiểm nói chung hoặc đối với một doanh nghiệp bảo hiểm cô thÓ.

+ Quảng cáo mang tính biện hộ tích cực: Loại này đợc sử dụng nhằm thể hiện quan điểm của một ngành, một doanh nghiệp trớc các vấn đề gây tranh cãi Ví dụ, vào giữa những năm 90, ở Mỹ có phong trào cải cách việc chăm sóc y tế Hiệp hội bảo hiểm sức khỏe Mỹ – một tổ chức củ các nhà bảo hiểm sức khỏe đã sử dụng hình thức quảng cáo mang tính biện hộ này trên các ấn phẩm và trên các phơng tiện phát thanh, truyền hình nhằm truyền thông quan điểm của hiệp hội này trong tiến trình cải cách.

+ Quảng cáo về tổ chức mang tính thông tin: Loại hình quảng cáo này đợc sử dụng nhằm đa ra thông báo đặc biệt về tổ chức nh thông báo về việc sáp nhập, chuyển địa điểm văn phòng, thông báo về việc tham gia liên doanh.

+ Quảng cáo về tổ chức cạnh tranh: Loại hình này nhằm truyền thông về lớp sản phẩm vợt trội hẳn lớp sản phẩm của đối thủ cạnh tranh.

- Quảng cáo trong phạm vi địa phơng hay khu vực: Trong ngành bảo hiểm, loại quảng cáo này thờng đợc sử dụng nhằm truyền thông về các đại lý của địa phơng, mà ít đợc sử dụng để truyền thông về sản phẩm hay về doanh nghiệp bảo hiểm Cụ thể, thông điệp truyền đạt trong loại quảng cáo này thờng là muốn mua sản phẩm, khách hàng sẽ liên hệ với “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpai” Các ph- ơng tiện thông tin sử dụng trong loại hình quảng cáo này là báo chí, đài phát thanh, truyền hình, biển hiệu, các ấn phẩm khác của địa phơng.

- Quảng cáo sử dụng trong phạm vi quốc gia: Loại hình quảng cáo này đợc sử dụng phổ biến nhằm mục đích: Truyền thông về hình ảnh hay quan điểm của tổ chức đối với một vấn đề Truyền thông về sản phẩm mới hay về sản phẩm hiện thời của doanh nghiệp Nâng cao hình ảnh chung về sản phẩm cũng nh về lực lợng đại diện cho doanh nghiệp Các phơng tiện thông tin đại chúng, các ấn phẩm lu hành trên phạm vi quốc gia là những phơng tiện đợc sử dụng cho loại hình quảng cáo này.

- Quảng cáo trên phạm vi thế giới: Loại hình quảng cáo này mặc dù giúp doanh nghiệp khẳng định hình ảnh trên phạm vi toàn cầu và làm giảm chi phí quảng cáo nhng cũng đặt ra nhiều thách thức cho các nhà quảng cáo, bởi vì khi thực hiện quảng cáo các doanh nghiệp phải lu ý đến những khác biệt về văn hóa, phong tục, tập quán, cách dịch các từ chỉ tên sản phẩm sang tiếng địa phơng.

Ngoài ra, các loại hình quảng cáo còn đợc phân chia theo nhà tài trợ thành: Quảng cáo một nhà tài trợ đơn thuần do một doanh nghiệp tài trợ hoặc quảng cáo phối hợp- do các doanh nghiệp phối hợp thực hiện; hoặc phân chia theo đối tợng nhận tin là ngời tiêu dùng hay ngời phân phối,quảng cáo đợc chia thành quảng cáo tiêu dùng (hớng vào khách hàng) hay quảng cáo thơng mại (hớng vào bán sản phẩm).

Ngoài quảng cáo ra, các công ty bảo hiểm còn sử dụng một số các công cụ xúc tiến bán hàng khác cũng khá hiệu quả nh: Quan hệ công chúng, xúc tiến thơng mại ( ở đây hoạt động xúc tiến nhằm vào các thành viên của kênh phân phối), v.v.

Các chỉ tiêu kết quả và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu

Chỉ tiêu kết quả

Kết quả kinh doanh nói chung và kết quả kinh doanh bảo hiểm nói riêng đợc thể hiện chủ yếu ở hai chỉ tiêu là doanh thu và lợi nhuận.

Phân tích thống kê cơ cấu và biến động của hai chỉ tiêu này có thể đợc tiến hành theo các hớng sau:

Thống kê tính các chỉ tiêu sau:

ID: chỉ số doanh thu

IL: chỉ số lợi nhuận

DTH: doanh thu thực hiện

DKH: doanh thu kế hoạch

LTH: lợi nhuận thực hiện

LKH: lợi nhuận kế hoạch Kết quả tính ID và IL phải lớn hơn 1(hoặc 100%) công ty bảo hiểm hoàn thành vợt mức kế hoạch doanh thu và lợi nhuận.

Các chỉ tiêu trên có thể tính chung và riêng cho từng nghiệp vụ bảo hiÓm.

Phân tích cơ cấu doanh thu và lợi nhuận là hớng phân tích cơ bản nhất để đánh giá xem trong số các nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ nào là nghiệp vụ mũi nhọn và có vị trí quan trọng của công ty Ngoài ra việc phân tích cơ cấu doanh thu và lợi nhuận theo đại lý, vùng, công ty thành viên và từng loại doanh thu (nh cơ cấu doanh thu bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm) cũng có những tác dụng quan trọng trong quản lý kinh doanh bảo hiểm.

Phân tích các nhân tố ảnh hởng đến sự biến động về doanh thu và lợi nhuận Đối với các công ty bảo hiểm, doanh thu chủ yếu thu đợc từ phí bảo hiểm gốc Ngoài ra còn có phần thu từ tái bảo hiểm, từ kinh doanh phụ và các hoạt động đầu t mang lại Sự biến động doanh thu từ phí bảo hiểm gốc chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố, trong đó có các nhân tố khách quan và chủ quan, có nhân tố thuộc vấn đề quản lý và chi trả bồi thuờng Tuy nhiên khi phân tích các nhân tố ảnh hởng đến sự biến động của doanh thu chú ý đến ba yếu tố: mức phí bảo hiểm (F), số đối tợng tham gia bảo hiểm (Đ) và cơ cấu các loại đối tợng tham gia bảo hiểm (d Đ ) Để phân tích ảnh hởng của các nhân tố trong đó dùng hệ thống chỉ số sau:

F 1 và F 0 : Mức phí bảo hiểm bình quân kỳ báo cáo và kỳ gốc

F1 và F0: Mức phí bảo hiểm kỳ báo cáo và kỳ gốc của từng đối tợng tham gia

D1 và D0 : Số đối tợng tham gia bảo hiểm kỳ báo cáo và kỳ gốc

(1) : Phản ánh ảnh hởng của mức phí bảo hiểm của từng đối tợng tham gia ảnh hởng đến doanh thu bảo hiểm

(2) Phản ánh ảnh hởng của kết cấu các đối tợng ảnh hởng đến sự biến động của doanh thu

(3) Phản ánh ảnh hởng của quy mô đối tợng tham gia bảo hiểm đến sự biến động của doanh thu

Tuy nhiên, hệ thống chỉ số trên mới phản ánh sự biến động về số tơng đối Để xác định mức độ ảnh hởng cụ thể của từng nhân tố phải tính các chỉ số tuyệt đối sau:

Hệ thống chỉ số trên đợc vận dụng ở các công ty bảo hiểm khai thác nghiệp vụ bảo hiểm có nhiều đối tợng tham gia với mức phí bảo hiểm khác nhau hoặc một nghiệp vụ bảo hiểm nhng triển khai ở nhiều đại lý, nhiều công ty thành viên khác nhau.

Phân tích hiệu quả kinh doanh bảo hiểm

Thống kê phải tính các chỉ tiêu sau: a) Hiệu quả sử dụng một đồng chi phí trong kì. Đợc xác định theo công thức:

C : chi phí trong kì (bao gồm toàn bộ chi phí bỏ ra trong kì nh chi bồi thờng thiệt hại, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý)

Chỉ tiêu H D : phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kì sẽ đem lại bao nhiêu đồng doanh thu cho công ty bảo hiểm.

Chỉ tiêu H L : phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kì sẽ đem lại bao nhiêu đồng lợi nhuận cho công ty bảo hiểm. b) N¨ng suÊt b×nh qu©n

Chỉ tiêu trên đợc tính chung và riêng cho từng nghiệp vụ bảo hiểm, tính chung và riêng cho số lao động làm nhiệm vụ trực tiếp khai thác bảo hiÓm.

Nếu xét trên góc độ ảnh hởng xã hội để phân tích thì tử số của công thức tính trên có thể là tổng đối tợng tham gia bảo hiểm trong kì.

Căn cứ vào kết quả tính chỉ tiêu trên, có thể phân tích kết quả kinh doanh bảo hiểm theo các hớng sau:

- Phân tích hiệu quả kinh doanh theo thời gian bằng cách so sánh và đánh giá xem hiệu quả đạt đợc giữa hai thời kì nghiên cứu biến động nh thế nào Nếu kết quả so sánh lớn hơn 1 (hoặc 100%) có nghĩa là hiệu quả kinh doanh bảo hiểm tăng lên.

- Phân tích hiệu quả theo không gian, bằng cách so sánh và đánh giá xem hiệu quả đạt đợc ở các đại lý và các công ty thành viên khác nhau Qua phân tích sẽ thấy đợc trong kì nghiên cứu đại lý nào, công ty thành viên nào hoạt động kinh doanh có hiệu quả v.v.

Việc phân tích hiệu quả kinh doanh có thể đợc tiến hành theo từng nghiệp vụ bảo hiểm Đồng thời, có thể so sánh tốc độ tăng doanh thu với tốc độ tăng lợi nhuận để đánh giá hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm tốt hay xấu Thông thờng, tốc độ tăng lợi nhuận phải lớn hơn tốc độ tăng doanh thu thì hiệu quả kinh doanh sẽ tốt hơn.

Chơng ii thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển tại pjico i một vài nét về PJICO

Theo Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính Phủ về kinh doanh bảo hiểm Ngày 15/6/1995 Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX, tên giao dịch quốc tế là PJICO đợc thành lập với tổng số vốn đầu t ban đầu là 55 tỷ đồng Việt Nam, trong đó vốn điều lệ là 53 tỷ đồng và tiền ký quỹ là 2 tỷ đồng.

Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX với tên gọi tiếng anh là PETROLIMEX Joint Stock Insurance Company, viết tắt là PJICO đã ra đời và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/6/1995 Công ty là sự hội tụ của tám cổ đông lớn trong đó có bảy thành viên sáng lập và một thành viên tham gia Các thành viên này đã và đang có những đóng góp rất tích cực vào hoạt động kinh doanh của PJICO Dới đây là các cổ đông sáng lập của Công ty:

- Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX), vốn góp 28,050 triệu đồng chiếm 51%.

- Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (VIETCOMBANK), vốn góp 5,500 triệu đồng chiếm 10%.

- Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE), vốn góp 4,400 triệu đồng chiếm 8%.

- Tổng Công ty Thép Việt Nam (VSC), vốn góp 3,300 triệu đồng chiếm 6%.

- Công ty Vật t và Thiết bị toàn bộ (MATEXIM), vốn góp 1,650 triệu đồng chiếm 3%.

- Công ty Điện tử Hà nội (HANEL), vốn góp 1,100 triệu đồng chiếm 2%.

- Công ty Thiết bị an toàn (AT), vốn góp 275 triệu đồng chiếm 0.5%. Vì là một công ty cổ phần đầu tiên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, PJICO đã phải trải qua không ít những khó khăn của những ngày đầu hoạt động, đặc biệt là khi các điều kiện về cơ chế pháp luật còn cha đầy đủ, khách hàng còn ít lòng tin Tuy nhiên, với sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị, của các ban ngành liên quan, đồng thời cùng với sự ủng hộ hợp tác giúp đỡ nhiệt tình của các cổ đông sáng lập, các khách hàng và đặc biệt là sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên Công ty đã từng bớc phát triển và tạo dựng đợc chỗ đứng trên thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam.

Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển ở PJICO

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Đề phòng và hạn chế tổn thất là công việc Công ty thực hiện thông qua nhiều biện pháp, thông qua việc lu trữ hồ sơ khách hàng và việc tính toán các chi phí cho công tác này.

Các chi phí hợp lý khác thuộc trách nhiệm bảo hiểm

- Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất: bao gồm những chi phí cần thiết và hợp lý đã chi ra để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất (nh chi phí cứu hộ, cứu nạn, cứu cháy v.v ), về nguyên tắc các chi phí này phải thông báo trớc bằng văn bản và đợc PJICO chấp thuận bằng văn bản, tuy nhiên trong trờng hợp cần thiết phải hành động ngay thì chủ tàu có thể vừa tiến hành cứu tàu vừa thông báo cho PJICO.

- Các chi phí khác: chi phí giám định, phục vụ giám định, chi phí đăng kiểm giám sát sửa chữa v.v các chi phí nói trên đều phải cần thiết, hợp lý. Tổng các chi phí nêu trên cộng với chi phí sửa chữa không đợc vợt quá giá trị bảo hiểm tàu.

Hồ sơ đã giải quyết bồi thờng đều phải vào sổ, phân loại theo dạng tổn thất, rủi ro đợc bảo hiểm và theo đơn vị chủ tàu để có số liệu tính phí và h- ớng đề phòng hạn chế tổn thất.

Các hồ sơ giải quyết bồi thờng xong phải sắp xếp theo thứ tự thời gian, đơn vị chủ tàu để lu trữ (thời gian lu trữ hồ sơ tối thiểu 5 năm). Đối với những vụ tổn thất lớn (trên mức phân cấp) và phức tạp cần phải ghi chép lại và lu trữ riêng để sử dụng khi cần thiết.

Ghi lại những nhận xét đối với các hồ sơ lu trữ để sau này có tài liệu học tập nghiên cứu.

Số liệu thống kê (phí bảo hiểm, bồi thờng) tính theo năm nghiệp vụ

Khi xem xét hồ sơ phải ghi chép lại những sai sót thuộc phía ngời bảo hiểm nh: cấp đơn sai, giám định không đúng v.v để kịp thời nhắc nhở, khắc phục Nếu lỗi do ngời bảo hiểm hoặc đại lý của bảo hiểm thì tổn thất xảy ra vẫn thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

Ghi chép những điểm nổi bật trong các hồ sơ để góp ý kiến cho các bên có liên quan khi cần thiết.

Sau khi giải quyết bồi thờng nếu lỗi của ngời thứ ba gây ra thì yêu cầu chủ tàu làm giấy thế quyền để khiếu nại đòi ngời thứ ba bồi hoàn các chi phí mà PJICO đã bồi thờng cho chủ tàu.

Kết quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất có thể thấy rõ hơn về kết quả kinh doanh Công tác này có thể đợc thể hiện qua số liệu về chi đề phòng và hạn chế tổn thất và tỷ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất/ tổng chi.

Bảng 6: Kết quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất bảo hiểm thân tàu của PJICO giai đoạn 2000-2004 n¨m chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 2004 Tổng

Chi đề phòng và hạn chế tổn thât ($) 36,190.12 37,755.34 47,775.02 85,858.54 101,545.00 309,124.02

Tỷ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất/tổng chi (%) 4.30 4.12 3.77 3.17 3.03 3.40

Nguồn: Phòng bảo hiểm Hàng hải- PJICO

Qua bảng 6 thấy rằng chi đề phòng và hạn chế tổn thất tăng qua các năm cùng với sự tăng lên của doanh thu phí bảo hiểm Song tỷ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất/tổng chi lại giảm qua các năm Năm 2000 mức chi này là 36,190.12$ với tỷ lệ là 4.30% so với tổng chi Đến năm 2001 con số này tăng lên không đáng kể là 37,755.34 tơng ứng với tỷ lệ là 4.12% so với tổng chi Năm 2002 chi đề phòng và hạn chế tổn thất tăng 10,019.68$ lên 47,775.02$ với tỷ lệ tăng là 3.77% trên tổng chi Năm 2003 tỷ lệ này trên tổng chi giảm mạnh xuống còn 3.17% song mức chi lại lớn tăng 38,083.52 $ so với năm trớc với mức chi của năm là 85,858.54$ Năm 2004 tỷ lệ này lại tiếp tục giảm xuống còn 3.03% trên tổng chi và cùng với đó là mức chi tăng 15,686.46$ lên 101,545.00$.

Có sự biến động ngợc chiều nh vậy là do trong giai đoạn này mức chi bồi thờng của Công ty tăng qua các năm và tỷ lệ chi bồi thờng trên tổng chi cũng tăng, do đó làm cho các khoản chi khác hẹp lại trên tổng chi Vì vậy mà tỷ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất/tổng chi của PJICO giảm từ năm

Công tác giám định

Mục đích, phạm vi áp dụng

Việc giám định nhằm mục đích đa ra quy định thống nhất cách thức tiến hành giám định tổn thất xảy ra đối với tàu trong toàn bộ hệ thống PJICO nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Đợc áp dụng cho việc giám định các vụ tổn thất, các tàu mới sẽ và đang tham gia bảo hiểm tại PJICO, do PJICO là ngời bảo hiểm chính và hoặc khi có yêu cầu cụ thể.

Nhận yêu cầu giám định từ khách hàng

Tháa thuËn và theo dõi sửa ch÷a

Cấp biên bản giám định và thu phí / nhận BBGĐ và trả phí giám định

Lập biên bản giám định

Bảng7: Sơ đồ quá trình giám định

Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc, tài liệu

- Báo TBH khi có tổn thất lớn

- Tham chiếu đơn, hợp đồng, điều khoản bảo hiểm

- Chỉ định Công ty giám định (đối với tổn thất lớn, phức tạp)

- Theo dõi thu/trả phí giám định và thống kê

B1: Nhận thông tin từ khách hàng:

- Khách hàng thông báo các thông tin liên quan đến đối tợng đợc bảo hiểm bị tổn thất/ bị tai nạn (qua fax, điện thoại v.v ).

- Cán bộ nghiệp vụ nhận tổn thất phải báo Lãnh đạo Phòng biết để phân công giám định viên xử lý.

- Trờng hợp tổn thất lớn, phức tạp, Đơn vị cần báo về Công ty để xin ý kiến và phối hợp xử lý.

- Trờng hợp từ chối giám định, ngời nhận giấy yêu cầu giám định hoặc giám định viên phải ghi rõ lý do từ chối ở mặt sau giấy yêu cầu giám định và ký xác nhận.

B2: Xử lý thông tin ban đầu:

- Trên cơ sở các thông tin khách hàng cung cấp, giám định viên hớng dẫn cho khách hàng những xử lý ban đầu theo đúng những quy định trong Đơn bảo hiểm, Quy tắc bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm mà đối tợng bảo hiÓm ®ang tham gia.

- Căn cứ vào đánh giá ban đầu về mức độ tổn thất, Giám định viên t rình Lãnh đạo về việc thuê Giám định viên đến giám định trong những tr- ờng hợp đặc biệt cần có Giám định viên của các cơ quan chuyên môn khác hoặc của Tổ chức giám định nớc ngoài.

- Trình Lãnh đạo thông báo cho đại lý giám định ở nớc ngoài xử lý (nếu tổn thất xảy ra ở nớc ngoài).

B3.1 Giám định tại hiện trờng

- Trên cơ sở các thông tin khách hàng cung cấp và các tài liệu liên quan, Giám định viên phải tự chuẩn bị các thông tin cần thiết.

- Căn cứ vào yêu cầu giám định, giám định viên phải có mặt tại địa điểm đợc yêu cầu vào đúng ngày giờ đã hẹn để tiến hành giám định.

- Để giám định đợc kịp thời, chính xác và khách quan thì phải yêu cầu Ngời đợc bảo hiểm hoặc thuyền trởng phối hợp cùng tham gia giám định với giám định viên và cung cấp tất cả các thông tin, tài liệu, chứng từ cần thiết để xác định tổn thất.

- Các công việc cần thiết tiền hành tại hiện trờng:

Giám định tàu trớc khi tham gia bảo hiểm

Giám định tàu bị tổn thất :

B3.2 Xác định mức độ tổn thất

B3.3 Xác định nguyên nhân tổn thất

B3.4 Thỏa thuận và theo dõi khác phục hậu quả

B4: Lập Biên bản giám định

B5: Cấp/ nhận Biên bản giám định và thu/ trả phí giám định

- Chi phí giám định, chi phí đề phòng hạn chế tổn thất và các chi phí có liên quan

- Cấp Biên bản giám định và thu phí giám định

- Nhận Biên bản giám định và trả phí giám định

Bao gồm : Giấy yêu cầu giám định, các giấy tờ quy định của Quy tắc, Hợp đồng bảo hiểm, các tài liệu thu thập đợc trong quá trình giám định, Biên bản giám định.

Kết quả công tác giám định cũng ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của bảo hiểm thân tàu Công tác giám định đợc thể hiện thông qua các chỉ tiêu nh: số vụ phải giám định, số vụ giám định, số vụ tồn đọng, chi phí giám định, chi phí giám định/1vụ.

Bảng 8: Kết quả công tác giám định của PJICO giai đoạn 2000-2004 n¨m chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 2004 Tổng

Số vụ phải giám định (vụ) 39 47 71 132 213 502

Nguồn: Phòng bảo hiểm Hàng hải- PJICO

Qua bảng 9 số vụ phải giám định, số vụ giám định và chi phí giám định tăng lên qua các năm Nhng chỉ tiêu chi phí giám định/1vụ lại giảm dần qua các năm Cụ thể nh sau:

Năm 2000 số vụ phải giám định là 39, số vụ giám định là 36, số vụ tồn đọng là 3 với chi phí giám định của năm là 14,476.05$ và chi phí giám định bình quân trên một vụ là 402.11$ Năm 2001 số vụ phải giám định là 47 tăng 8 vụ, số vụ giám định là 43 tăng 7 vụ, số vụ tồn đọng là 4 vụ với chi phí giám định tăng 626.09$ lên 15,102.14$, chi phí giám định bình quân trên 1 vụ giảm 50.90$ xuống còn 351.21$/vụ Năm 2002 số vụ phải giám định tăng 24 vụ lên 71vụ trong đó số vụ giám định tăng 22 vụ lên 65 vụ và số vụ tồn đọng của năm là 6 vụ, chi phí giám định cũng tăng mạnh hơn năm trớc là 4,007.87$ lên đến 19,100.01$ và chi phí giám định/1vụ giảm 57.21$/ vụ xuống còn 294.00$/1vụ Năm 2003 số vụ phải giám định tăng mạnh 61vụ lên đến 132 vụ, số vụ giám định tăng gấp đôi lên 130 vụ và tồn đọng là 2 vụ, chi phí giám định tăng gần gấp đôi 15,233.41$ lên 34,343.42$ trong khi chi phí giám định/1vụ lại tiếp tục giảm 29.82$ xuống còn264.18$/1vụ Sang năm 2004 số vụ phải giảm định tiếp tục tăng mạnh 81vụ lên 213 vụ, số vụ giám định tăng 72 vụ lên 202 vụ và số vụ tồn đọng của năm này là 9 vụ, chi phí giám định tăng 6,274.58$ lên 40,618.00$ và chi phí giám định/1vụ lại tiếp tục giảm 63.10$/1vụ xuống còn 201.08$/1vụ.

Có thể nói công tác giám định của Công ty thu đợc kết quả nh vậy là do một số nguyên nhân sau:

Trình độ giám định của các giám định viên đợc nâng cao. Đội ngũ giám định viên đựơc tăng cờng trên toàn quốc.

Công tác bồi thờng

Thống nhất cách thức tiến hành bồi thờng một vụ tổn thất xảy ra đối với tàu thuyền trong PJICO nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. áp dụng cho việc giải quyết bồi thờng các vụ tổn thất thuộc nghiệp vụ bảo hiểm tàu thuyền tham gia bảo hiểm tại PJICO, do PJICO là ngời bảo hiÓm chÝnh.

Bảng 9: Sơ đồ quá trình giải quyết bồi thờng tàu thủy

Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc, tài liệu

Tính toán bồi th ờng

Kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ

Trình duyệt bồi th ờng

TBH Đòi ng ời thứ ba, xử lý tài sản hỏng

(NÕu cã) Thông báo bồi th ờng

Tạm ứng bồi th êng

Ghi sổ tiếp nhận XemB.1

- Tham chiÕu theo Quy tắc/hợp đồng bảo hiểm

- (I) Hồ sơ có giá trị lớn trên phân cấp/Quy định phân cÊp

- Gửi hồ sơ đòi ngời thứ ba

- Xử lý tài sản h hỏng.

B.1) Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại từ khách hàng:

- Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại của khách hàng.

- Kiểm tra sơ bộ các chứng từ cơ bản của hồ sơ.

- Vào sổ theo dõi hồ sơ khiếu nại

B.2) Kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ:

- Căn cứ vào loại hình tham gia bảo hiểm, đơn bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm và quy tắc bảo hiểm liên quan đến hồ sơ khiếu nại, Chuyên viên bồi thờng kiểm tra lại tính hợp pháp hợp lệ của các chứng từ đính kèm của hồ sơ.

- Trong trờng hợp nếu thiếu hồ sơ theo quy định, chuyên viên bồi thờng cần hớng dẫn khách hàng cung cấp bổ sung cho đầy đủ theo đúng quy định.

- Kiểm tra thời điểm tổn thất có nằm trong thời hạn tàu tham gia bảo hiểm hay không? Nơi xảy ra tổn thất nằm trong hay ngoài phạm vi hoạt động ghi trên Đơn bảo hiểm.

- Đối chiếu với phòng Kế toán để xác định chủ tàu đã thanh toán phí bảo hiểm theo đúng thời hạn quy định.

- Hồ sơ khiếu nại các nghiệp vụ bảo hiểm tàu thuyền

(*) Trờng hợp hồ sơ trên phân cấp: Đơn vị xem xét tính toán và làm tờ trình gửi Công ty đề xuất số tiền bồi thờng.

Phòng Giám định - Bồi thờng sẽ xem xét trình Lãnh đạo công ty Các hồ sơ trên phân cấp đều đợc chuyển qua Phòng Thanh tra Pháp chế tham gia góp ý kiến Tùy trờng hợp có thể qua một số phòng liên quan khác để lấy ý kiến.

Trờng hợp Lãnh đạo công ty đồng ý duyệt bồi thờng, công ty sẽ có công văn gửi đơn vị thông báo thủ tục bồi thờng cho khác hàng Đơn vị làm thông báo bồi thờng cho khách hàng và gửi 1 bản về công ty để báo cáo.

Trờng hợp còn vớng mắt, yêu cầu giải thích thêm hoặc chứng từ cha đủ, Công ty sẽ yêu cầu đơn vị làm việc tiếp với khách hàng để hoàn thiện bộ hồ sơ.

B.3) Xác định trách nhiệm và tính toán bồi thờng:

- Chuyên viên bồi thờng phải tự chuẩn bị đầy đủ những vấn đề liên quan đến hồ sơ bồi thờng tổn thất:

Kiến thức về đối tợng đợc bảo hiểm/tổn thất hoặc rủi ro, tai nạn liên quan đến đối tợng bảo hiểm.

Những ý kiến t vấn của các chuyên gia kỹ thuật, tài chính(nếu có)

- Trên cơ sở hồ sơ khiếu nại của khách hàng cung cấp kết hợp với các chứng từ chứng minh tổn thất của các bên liên quan, Chuyên viên bồi thờng xác định trách nhiệm bồi thờng của PJICO và tính toán số tiền bồi thờng (theo phô lôc BTT01, BTT02).

- Trong trờng hợp xác định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm, nhng hồ sơ đang trong quá trình giải quyết, còn thiếu chứng từ và khách hàng đang bổ chứng từ thì có thể tạm ứng bồi thờng trớc một phần tổn thất nhng tối đa không quá 70% giá trị tổn thất.

- Nội dung của Tờ trình duyệt bồi thờng bao gồm các nội dung chính sau:

-> Tên ngời đợc bảo hiểm -> Đối tợng bảo hiểm -> Đơn bảo hiểm số -> Điều kiện bảo hiểm -> Số tiền bảo hiểm -> Thời hạn thanh toán phí bảo hiểm -> Thời gian, địa điểm xảy ra tổn thất -> Cơ quan giám định tổn thất

+ Diễn biến xảy ra tai nạn

+ Khiếu nại của khách hàng.

+ Đề xuất của đơn vị bảo hiểm gốc (nếu trên phân cấp)

+ Xác nhận của Phòng Kế toán

+ ý kiến của Pháp chế hoặc các Phòng liên quan(nếu có)

- Đối với hồ sơ bồi thờng theo quy định phải có ý kiến pháp chế thì chuyển qua lấy ý kiến của Phòng Thanh tra Pháp chế Trờng hợp cần thiết có thể lấy ý kiến của các Phòng có liên quan.

- Trờng hợp có ý kiến trái ngợc, cần phải xem xét lại để có ý kiến thống nhất trớc khi trình Lãnh đạo công ty.

- Trình Lãnh đạo công ty.

- Gửi bản thông báo bồi thờng cho khách hàng.

- Gửi phòng Tài chính kế toán một bản bản thanh toán bồi thờng, đề nghị chuyển tiền để làm thủ tục chuyển tiền.

- Gửi phòng tái bảo hiểm một bản để làm thủ tục đòi các nhà tái bảo hiÓm

- Gửi phòng khai thác một bản để biết kết quả giải quyết khiếu nại phục vụ cho công tác khai thác.

- Gửi thông báo bồi thờng cho các công ty đồng bảo hiểm khác nêu PJICO là ngời bảo hiểm chính.

B.6) Đòi bồi thờng ngời thứ ba, xử lý tài sản bị h hỏng:

- Yêu cầu ngời đợc bảo hiểm có Th thế quyền trớc khi nhận tiền bồi thêng.

- Lập hồ sơ đòi ngời thứ ba và theo dõi giải quyết tiếp.

- Xử lý tài sản bị h hỏng sau khi bồi thờng cho khách hàng theo các quy định của nhà nớc.

Hồ sơ bồi thờng bao gồm những chứng từ chính nh sau:

Th khiếu nại đòi bồi thờng của Ngời đợc bảo hiểm.

Bản chính của Giấy chứng nhận bảo hiểm/Đơn bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm

Các giấy tờ liên quan chứng minh quyền sở hữu/quyền đợc hởng quyền lợi từ đối tợng đợc bảo hiểm bị thiệt hại.

Các giấy tờ liên quan chứng minh đối tợng đợc bảo hiểm bị thiệt hại thuộc rủi ro đợc bảo hiểm.

Giấy xác nhận thanh toán phí bảo hiểm của kế toán.

Công văn của Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm khiếu nại đối với bên đã trực tiếp gây thiệt hại/bảo lu quyền đòi ngời đã gây ra tổn thất.

Chứng từ liên quan đến việc chuyển giao quyền sở hữu đối với tài sản bị thiệt hại v.v

Tùy theo loại hình bảo hiểm (thân tàu hoặc TNDS chủ tàu), các loại chứng từ có thể thêm bớt.

Nhận hồ sơ khiếu nại:

* Hồ sơ khiếu nại bồi thờng bao gồm:

Th yêu cầu bồi thờng của ngời đợc bảo hiểm. Đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.

Kháng nghị hàng hải (có xác nhận của chính quyền địa phơng, cảng nơi xảy ra tai nạn hoặc nơi đến đầu tiên nếu sự cố xảy ra trên đờng hành tr×nh)

Trích sao nhật ký hàng hải, máy, VTĐ (nếu tổn thất do thời tiết xấu).

Báo cáo cụ thể về tổn thất của thuyền trởng (tổn thất thuộc phần vỏ), máy trởng (tổn thất thuộc phần máy), điện trởng (tổn thất thuộc phần điện). Giấy chứng nhận khả năng đi biển và các biên bản kiểm tra kỹ thuật của Đăng kiểm.

Bằng cấp thuyền, máy trởng, sĩ quan và thủy thủ đi ca liên quan đến tổn thất.

Biên bản giám định của PJICO hoặc đại lý của PJICO.

Các chứng từ có liên quan đến chi phí khiếu nại

Sơ đồ vị trí xảy ra tai nạn (trờng hợp đâm va, mắc cạn, va đá ngầm … Chủ) Những tài liệu liên quan đến ngời thứ ba (nếu tổn thất liên quan đến trách nhiệm ngời thứ ba)

Giấy từ bỏ tàu và xác nhận đồng ý từ bỏ tàu của cơ quan chủ quản cấp trên đối với trờng hợp tàu bị tổn thất toàn bộ.

Phân tích hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển của PJICO

Các chi phí nghiệp vụ của PJICO trong thời gian qua nh sau:

Bảng 11: Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu của PJICO giai đoạn 2000-2004

($) chi đề phòng và hạn chế tổn thất ($) chi giám định

($) chi bồi thờng ($) chi khác

Nguồn: Phòng bảo hiểm Hàng hải- PJICO

Trong bảo hiểm thân tàu biển cũng nh trong các nghiệp vụ bảo hiểm khác bao gồm rất nhiều khoản chi trong đó lớn nhất là chi bồi thờng nghiệp vụ ngoài ra còn có chi hoa hồng, chi đề phòng và hạn chế tổn thất, chi giám định, và các khoản chi khác

Chi hoa hồng, chi đề phòng và hạn chế tổn thất đợc trích ra trong phí bảo hiểm gốc theo quy định của pháp luật Chi hoa hồng bảo hiểm của nghiệp vụ đợc tính là 2% từ năm 2000-2003, năm 2004 tỷ lệ này đợc tính là 5% trong tổng phí gốc Chi đề phòng và hạn chế tổn thất là 2% trong tổng phí bảo hiểm gốc

Tổng chi nghiệp vụ của Công ty tăng qua các năm 2000-2004 là 217,672.37$ từ 787,135.04$ lên 1,004,807.41$, song mạnh nhất là từ năm 2003-2004 tăng168,003.95$ từ 836,803.46$ lên 1,004,807.41$ Sự tăng lên này là do việc trích tỷ lệ chi hoa hồng phí bảo hiểm tăng, do chi bồi thờng t¨ng.

Sau đây là lợi nhuận thu đợc của Công ty qua các năm

Bảng 12: Hiệu quả kinh doanh của PJICO giai đoạn 2000-2004

Tổng chi ($) Phí bảo hiểm

Hiệu quả theo doanh thu (lÇn)

Hiệu quả theo lợi nhuËn (lÇn)

(Nguồn: Phòng bảo hiểm Hàng hải- PJICO)

Chỉ tiêu hiệu quả theo doanh thu phản ánh: cứ một đồng chi phí bỏ ra thì thu đợc bao nhiêu đồng doanh thu.

Theo bảng trên ta thấy ở năm 2000 Công ty làm ăn có hiệu quả hơn cả. Trong năm này, cứ 1$ chi phí bỏ ra thì Công ty thu về đợc cho mình 2.30$ doanh thu Đến năm 2001 thì hiệu quả có giảm đi xuống còn 2.39 lần Năm

2002 Công ty bỏ ra 1$ thì thu về đợc 2.99$ doanh thu Năm 2003 cứ 1$ bỏ ra thì Công ty thu về đợc 5.13$ doanh thu Hiệu quả năm 2004 cứ 1$ chi phí bỏ ra thì Công ty thu đợc 1.56$ doanh thu.

Tính chung bình hiệu quả theo doanh thu các năm vừa qua thì Công ty đạt đợc là 1.78, tức là cứ 1$ chi phí bỏ ra thì trung bình hàng năm Công ty thu đợc 1.78$ doanh thu.

Chỉ tiêu hiệu quả theo lợi nhuận phản ánh cứ một đồng chi phí bỏ ra thì Công ty sẽ thu đợc bao nhiêu đồng lợi nhuận.

Theo bảng trên thì năm 2000 Công ty bỏ ra 1$ thì thu đợc 1.30$ lợi nhuận Đây cũng là năm mà Công ty thu đợc hiệu quả theo lợi nhuận cao nhất trong vòng 5 năm qua.

Năm 2001 Công ty bỏ ra 1$ thì thu đợc 1.39$ lợi nhuận Trong năm này hiệu quả theo lợi nhuận bắt đầu tăng lên Năm 2002 Công ty bỏ ra 1$ thì thu đợc 1.99$ lợi nhuận, và lại tiếp tục tăng đến năm 2003 Công ty thu đợc 4.13$ khi bá ra 1$ chi phÝ.

Năm 2004 thì hiệu quả theo lợi nhuận giảm xuống mức thấp nhất, 1$ Công ty bỏ ra thì chỉ còn thu lại đợc 0.56$ lợi nhuận.

Tính trung bình qua các năm thì hiệu quả theo lợi nhuận của Công ty là:0.78 khi Công ty bỏ ra 1$ thì trung bình hàng năm thu đợc $ lợi nhuận.

Tỷ trọng và thị phần của nghiệp vụ

Tỷ trọng của nghiệp vụ trong công ty

Tỷ trọng của nghiệp vụ là 23.87% trong toàn Công ty Đây là tỷ khá cao với doanh thu phí gốc của nghiệp vụ là 5077249.8$, trong khi phí bảo hiểm gốc của toàn Công ty là 21270169.3$.

Tỷ lệ này thể hiện bảo hiểm thân tàu biển là một trong số các nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu của công ty

Tỷ trọng của nghiệp vụ trong Công ty

21270169.3 nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biểnCông ty PJICO

Thị phần nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển của PJICO trên thị trờng n¨m 2004

Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy:

Năm 2004 doanh thu bảo hiểm gốc của nghiệp vụ là 5,077,249.80$ chiếm 40.06% doanh thu bảo hiểm gốc của toàn thị trờng.

Mặc dù trên thị trờng hiện đang có một số công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nh: Bảo Việt, Bảo Minh, Công ty bảo hiểm liên hiệp UIC, PTI v.v nhng thị phần của Công ty vẫn chiếm tỷ lệ khá cao Đây là dấu hiệu tốt cho sự phát triển của nghiệp vụ trên toàn thị trờng cũng nh sự phát triển của Công ty trong những năm tiếp theo 2.2 Tỷ trọng của nghiệp vụ trong Công ty.

Những mặt đã làm đợc

Thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất do đó giảm mức khấu trừ mà vẫn giữ nguyên phí hoặc tăng mức khấu trừ và giảm phí cho các chủ tàu.

Liên hệ tốt với khách hàng giải quyết các sự cố bảo hiểm, do đó hạn chế tổn thất, giảm các khoản chi bảo hiểm tăng cờng sức cạnh tranh cho Công ty.

Các khoản chi cho quản lý, cộng tác viên đợc áp dụng đúng theo quy định của Bộ Tài chính

Việc giám định bồi thờng tổn thất đợc phân cấp giải quyết do đó việc giải quyết khiếu nại, bồi thờng đợc thấu đáo hơn, đồng thời giảm đợc việc trục lợi bảo hiểm.

Thời gian xử lý khiếu nại nói chung là khá nhanh chóng, tạo đợc niềm tin cho khách hàng của Công ty.

Thị phần nghiệp vụ của công ty năm 2004

Công tác u đãi khách hàng lớn, công tác quan hệ với khách hàng cũng đợc hết sức chú ý Chính điều này đã giữ chân đợc khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới.

Việc lu trữ hồ sơ đợc quản lý một cách có khoa học tạo sự thuận lợi cho việc tra cứu, thống kê và quản lý đồng thời trợ giúp đắc lực cho việc giải quyết khiếu nại, bồi thờng. Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, giỏi kỹ năng nghiệp vụ, có mối quan hệ rộng v.v do đó rất thuận lợi trong việc khai thác.

Những hạn chế còn tồn tại trong kinh doanh bảo hiểm thân tàu tại PJICO

Mạng lới khai thác nói chung còn hạn chế và cha thực sự đợc đào tạo bài bản. Đội ngũ giám định viên chủ yếu là tự học hỏi và trau dồi kinh nghiệm chứ cha đợc đào tạo chuyên nghiệp và rộng rãi Giám định viên giỏi và chuyên sâu chủ yếu tập trung ở các cảng và thành phố lớn Khi gặp trờng hợp phức tạp phải kêu gọi sự trợ giúp, do đó thời gian giám định kéo dài và không chủ động Thuê giám định viên nớc ngoài dẫn đến chi phí giám định lớn, thời gian kéo dài.

Công tác kiểm tra và thanh tra giám sát hoạt động cha thờng xuyên và kiên quyết nên có thể dẫn đến trục lợi bảo hiểm.

Công tác cứu nạn còn hạn chế, thiếu phơng tiện, trình độ non yếu chơng iii kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển của pjico i thuận lợi và khó khăn của pjico trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển

Phơng hớng hoạt động của PJICO trong năm 2005

Tiếp tục giữ vững, duy trì thị phần, thị trờng đã có thông qua việc quan hệ gắn bó chặt chẽ hơn với các đại lý, quan tâm nhiều đến nhu cầu , nguyện vọng của khách hàng để giữ khách đặc biệt là nguồn khách hàng tiềm năng Duy trì và phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống vốn là thế mạnh của công ty nh bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm xây dựng lắp đặt v.v

Mở rộng địa bàn bảo hiểm thông qua việc xây dựng thêm các mạng lới đại lý trên tất cả các tỉnh, thành phố mà công ty đã đặt chi nhánh Mở rộng kênh phân phối thông qua việc xây dựng một mạng lới thông tin kết nối các chi nhánh ở tất cả các địa bàn cũng nh kết nối các đơn vị trực thuộc công ty, nhằm thực hiện chiến lợc phát triển mà công ty đã đề ra : “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệptrở thành một tập đoàn PJICO vững mạnh về kinh doanh bảo hiểm và tài chính”

Hoàn thiện nâng cao tính u việt của các sản phẩm hiện công ty đang triển khai Đồng thời tìm kiếm, phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngời dân. Đảm bảo doanh thu hàng năm của công ty cao hơn hoặc bằng với định mức đợc giao Lên kế hoạch chi tiêu hợp lý để tiết kiệm chi phí ở mức cao nhất có thể, đặc biệt giảm thiểu khoản chi bồi thờng – khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất

Không ngừng hoàn thiện quy chế quản lý tài chính của công ty Thờng xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của các phòng ban về công tác thu chi và có những xử lý kịp thời đối với các trờng hợp vi phạm tài chính.

Phát triển một số nghiệp vụ bảo hiểm mũi nhọn: nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải (bao gồm bảo hiểm hàng hóa vận chuyển và tàu), bảo hiểm xây dựng lắp đặt công trình, bảo hiểm tài sản hỏa hoạn, và bảo hiểm xe cơ giới.Ngoài ra nghiệp vụ bảo hiểm không sinh lời nhằm phục vụ cộng đồng dân sinh nh bảo hiểm con ngời, học sinh, giáo viên v.v cũng đợc chú trọng phát triển.

Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển ở PJICO

Có thể nói, sau gần 10 năm mở cửa thị trờng, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung tại Việt Nam đã đạt đợc tốc độ tăng trởng và phát triển nhanh, đóng góp đáng kể cho việc giảm thiểu các rủi ro trong sản xuất, kinh doanh và đời sống xã hội; cải thiện môi trờng đầu t; giảm bớt gánh nặng cho Ngân sách Nhà nớc, góp phần tăng trởng, phát triển kinh tế xã hội Phạm vi, quy mô của thị trờng bảo hiểm phát triển đáng kể, từng bớc đáp ứng đợc sự phát triển và ổn định nền kinh tế xã hội Hình thành thị tr- ờng bảo hiểm với đầy đủ các yếu tố của thị trờng Từng bớc hội nhập với các nớc trong khu vực và quốc tế.

Quản lý Nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm đã từng bớc đợc hoàn thiện, đáp ứng yêu cầu phát triển thị trờng Hệ thống pháp luật đang dần đợc hoàn thiện Đặc biệt đối với ngành Hàng Hải và bảo hiểm đã có luật riêng và đến năm 2005 sẽ đợc sửa đổi đáp ứng kịp thời với sự phát triển của nền kinh tế trong nớc, khu vực và quốc tế.

Về phía Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX có nhiều thuận lợi trong việc triển khai nghiệp vụ này:

- Năng lực tài chính của Công ty nâng cao Năng lực tài chính đợc nâng cao là nhờ vào việc trích lập các quỹ dự phòng và bổ sung vốn cổ đông tăng hơn 150% Tổng vốn và tài sản tăng gần 2 lần của năm 2003 so với năm

2002 và cho đến nay Công ty đã có số vốn tích lũy tăng gần 10 lần so với vốn góp ban đầu Bên cạnh đó năng lực đầu t cũng tăng lên Điều này đã giúp công ty tăng cờng khả năng cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm cũng nh mở rộng khả năng bảo hiểm của mình, thu hút nhiềukhách hàng.

- Năng lực kinh doanh và trình độ cán bộ kinh doanh bảo hiểm đợc nâng cao Trong bối cảnh hoạt động trong cơ chế thị trờng, các doanh nghiệp bảo hiểm đã nhanh chóng có chính sách đào tạo, bồi dỡng kiến thức mới cho đội ngũ cán bộ kinh doanh, trong đó chú trọng đào tạo về quản trị doanh nghiệp, quản lý tài chính, các chơng trình đào tạo nghiệp vụ Công ty đã triển khai ứng dụng thành công hệ thống thử nghiệm cơ sở dữ liệu quản lý hợp đồng bảo hiểm, hệ thóng phần mềm kế toán Công ty cũng đã công bố và sử dụng Website, kịp thời quảng bá các loại hình dịch vụ, xây dựng hệ thống bảo hiểm điện tử Internet kết nối qua mạng phục vụ rộng rãi mọi đối tợng khách hàng.

- Chất lợng và hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã đợc cải thiện một bớc rõ rệt:

+ Chất lợng sản phẩm đợc nâng cao: Công ty bổ sung thêm quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm Phí bảo hiểm tơng ứng với mức trách nhiệm, phạm vi bảo hiểm rộng hơn Quy tắc điều khoản bảo hiểm đợc quy định rõ ràng về trách nhiệm và quyền lợi của Công ty, bảo vệ đợc quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm.

+ Chất lợng phục vụ cũng có bớc cải tiến đáng kể: Công ty quan tâm tới phơng thức phục vụ, chăm sóc khách hàng, giải quyết bồi thờng nhanh chóng, đầy đủ theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm giữa Công ty và ngời tham gia bảo hiểm Trong bối cảnh thị trờng đang phát triển, khách hàng có nhiều thông tin và cơ sở lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất, có mức phí bảo hiểm hợp lý, với doanh nghiệp bảo hiểm phục vụ tốt nhất Do đó Công ty không chỉ chú trọng đến khâu phục vụ mà còn chú trọng đến khâu nghiên cứu thiết kế sản phẩm bảo hiểm với giá phí phù hợp với từng đối tợng khách hàng Vì vậy, quyền lợi khách hàng cũng đợc đảm bảo hơn Do phát triển sản phẩm, nâng cao chất lợng sản phẩm và dịch vụ, doanh thu phí bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm thân tàu biển tăng trởng bình quân là 21.23%/năm trong vòng 4 năm vừa qua.

- Có quan hệ tốt với các nhà môi giới bảo hiểm, tái bảo hiểm hàng đầu: MunichRe, CologneRe, SwissRe, HartfortRe, West of England, The London Steam- Ship, HannoverRe, ERC… Chủcó quan hệ chặt chẽ với các đại lý giám định Do đó tạo sự tin cậy của khách hàng.

- Công tác quản lý đợc tiến hành một cách khoa học, gọn nhẹ, hiệu quả. Cùng với việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý đã giúp Công ty hoạt động hiệu quả, nhanh chóng.

- Nhng trên hết vẫn là đội ngũ nhân viên trẻ, giàu năng lực chuyên môn cũng nh trình độ ngoại ngữ và vi tính Yếu tố con ngời đã làm nên thắng lợi của Công ty trong thời gian qua Với hơn 500 nhân viên đợc huấn luyện, đào tạo trong nớc và nớc ngoài đã giúp PJICO tăng cờng sức cạnh tranh với các nhà bảo hiểm khác trong nớc.

- Nghiệp vụ bảo hiểm Hàng Hải rất đợc Công ty chú trọng, coi là nhóm nghiệp vụ chiến lợc của Công ty

Bên cạnh những thuận lợi thì việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển ở PJICO cũng gặp không ít khó khăn. Đầu tiền có thể nhắc đến đó là xu hớng phát triển không ổn định của thị trờng bảo hiểm hàng hải Trái ngợc với năm 2002, năm 2003 có vẻ là một năm tơng đối tốt đẹp đối với thị trờng bảo hiểm hàng hải, mặc dầu vẫn còn những dấu hiệu bất ổn Thị trờng năm 2003 không bị ảnh hởng nhiều của các dạng tổn thất và mức độ tổn thất lớn nh nửa cuối năm 2002, khi một chuỗi các thảm họa xảy ra bao gồm cả Tricolour, Prestige, Điamon Princess, Hanin Pensylvania, Hual europe, Alva Star và Limburg Chỉ có một vụ tai nạn lớn trong năm 2003 là vụ Typhoon Maemi đã gây ra những tổn thất nặng nề ở Nam Triều Tiên vào tháng 9/2003 Theo danh sách của Lloyd, thiệt hại đối với hàng hóa trở bằng container ở Pusan ớc tính khoảng

100 triệu $, và một con số tơng tự cho các xởng đóng tàu trong khu vực. Thị trờng hàng hải nói chung đang trong giai đoạn phục hồi, trong đó nhu cầu rất lớn về chuyên chở hàng hóa thể hiện ở sự tăng lên trên phạm vi rộng của tỷ lệ cớc phí vận chuyển Tuy nhiên, chúng ta vẫn nhận thấy rõ ràng sự thất vọng và bi quan của các nhà bảo hiểm hàng hải, đặc biệt là các nhà bảo hiểm thân tàu tại IUMI 2003 (Hội nghị các nhà Hàng hải quốc tế) ở Seville vào tháng 9 Tỷ lệ phí nói chung vẫn đợc duy trì ở mức thấp khó có thể chấp nhận đợc Hơn nữa, ngời ta lo ngại rằng sẽ có một chuỗi các tổn thất lớn khác xảy ra đe dọa sự an toàn của toàn bộ thị trờng bức thông điệp đến từ những con số của thị trờng bảo hiểm phát triển tại hội nghị Seville là rất rõ ràng: thị trờng bảo hiểm thân tàu biển đang đứng trớc nguy cơ suy yếu trừ khi có các hành động kiên quyết hơn để đạt đợc mọt mức phí hợp lý. ở thị trờng Pháp, các nhà bảo hiểm đang cố gắng để tăng tỷ lệ phí thân tàu lên khoảng 15- 20% Các nhà bảo hiểm Na Uy cũng cho thấy họ có ý định đạt đợc mức phí cao hơn Tỷ lệ tổn thất của năm 2003 là 160%, một con số không đáng ngạc nhiên chút nào Theo CEFOR, Hiệp hội các nhà bảo hiểm hàng hải Na Uy, đây là năm thứ 5 liên tiếp có kết quả lỗ. ở thị trờng Lloyd, kết quả bảo hiểm thân tàu giai đoạn 1997- 2002 đang ở mức báo động Một số nhà bảo hiểm của thị trờng London vẫn cha sẵn sàng thực hiện việc tăng giá phí dù điều này hoàn toàn cần thiết Thay vào đó, họ lại tập trung vào việc chiếm lĩnh thị phần Cạnh tranh để giành đợc dịch vụ đối với các dội tùa uy tín hoặc tùa mới lại càng mạnh hơn. Tổng phí thị trờng hàng hải tăng rất chậm, từ 11.7 tỷ $ năm 2001 lên 13.6 tû $ n¨m 2002. ông Tore Formo của CEFOR phát biểu tại Seville: “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpThị trờng hàng hải, có thể thực sự cần phải trải qua sự suy sụp Có lẽ đã có quá nhiều nhà bảo hiểm cùng chia phần trong một dịch vụ quá bé” ông còn gợi ý rằng việc giới thiệu lại bảng ỷ lệ phí cơ bản cho khai thác là cần tiết nếu thị trờng t ỏ ra không thể duy trì đợc xu hớng phát triển Thị trờng Lloyd cũng đa ra quan điểm rằng các nguyên tắc và sự kiểm soát chặt chẽ hơn trong khai thác rủi ro thân tàu là cần thiết Trong bất cứ trờng hợp nào, nếu các nhà bảo hiểm không thể thực thi các nguyên tắc một cách tự nguyện, rõ ràng cần phải có các biện pháp nghiêm khắc để đảm bảo khả năng tồn tại của thị trờng Chìa khóa của vấn đề nằm ngay trong tay của các nhà tái bảo hiểm, ảnh hổng của họ đối với thị trờng có thể buộc các nhà khai thác phải thực hiện những nguyên tắc bắt buộc để đảm bảo sự tồn tịa và phát triển của thị trờng bảo hiểm hàng hải.

Bộ Điều khoản Thân Tàu Quốc tế vừa đợc ban hành (01/11/03) đợc thiết kế nhằm mục đích tạo ra sự linh hoạt và rõ ràng hơn, đồng thời đẩy nhanh tiến độ giải quyết khiếu nại, nhờ vậy sẽ cải thiện các dịch vụ cung cấp cho các chủ tàu cũng nh các nhà bảo hiểm Tuy vậy ngời ta cũng có thể cho rằng thị trờng hàng hải có thể cung cấp nhiều dịch vụ hơn cho khách hàng bàng cách chấp nhận thử thách khi tuân thủ các nguyên tắc khai thác, nhờ vậy sẽ đảm bảo cho một thị trờng ổn định và phát triển trong những n¨m tíi.

Tình hình an ninh thế giới có ảnh hởng đặc biệt tới ngành Hàng hải. Bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang trải qua giai đoạn hết sức khó khăn. Ngành Hàng hải chịu tác động của hậu quả 11/9, chiến tranh Irắc cũng cha đợc cải thiện cùng cuộc chiến chống khủng bố do Mỹ phát động, cũng nh củ vụ tàu Limburg bị đánh bom ngoài khơi biển Yemen ngày 08/10/2002 và vụ nổ bom tại Bali ngày 12/10/2002 ở khu vực ASEAN, tỷ lệ gia tăng ngày càng cao các vụ tấn công tại hải phận của khu vực dù các cơ quan hành pháp và giám sát của các quốc gia ven biển đã tiến hành các cuộc tuần tra phối hợp chung.

Thị trờng bổ sung thêm nhiều công ty bảo hiểm, môi giới bảo hiểm trong và ngoài nớc, làm cho tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt Thị tr- ờng tái bảo hiểm bị thu hẹp, các nhà tái bảo hiểm tăng phí.

Mục tiêu của PJICO trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển trong những năm tới

Theo chủ trơng của Đảng và Chính phủ trong việc cơ cấu lại đội tàu biển Việt Nam u tiên đầu t hiện đại hóa, nâng cao năng lực vận chuyển và khả năng cạnh tranh nhằm đáp ứng nhu cầu về vận chuyển trong nớc và dần dần từng bớc vơn ra thị trờng trong khu vực Chiến lợc phát triển của ngành Hàng Hải Việt Nam đợc cụ thể hóa bằng các mục tiêu sau:

- Mục tiêu từ năm 2001 đến năm 2005: Đảm bảo năng lực vận chuyển 80% đối với hàng hóa vận chuyển bằng đờng biển nội địa và 25% hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đờng biển Để đạt đợc mục tiêu này ngành Hàng Hải Việt Nam đang từng bớc thay thế dần tàu cũ có trọng tải nhỏ bằng các tàu mua mới và đóng mới với trọng tải ớc tính cho giai đoạn này gần 500,000 DWT (trong đó đóng mới trong nớc khoảng 15 tàu và mua mới của nớc ngoài khoảng 20 tàu).

- Mục tiêu từ năm 2006 đến năm 2010: Phấn đấu năng lực vận tải bằng đờng biển đạt mức trung bình trong khu vực Dự tính cho giai đoạn này ngành Hàng Hải Việt Nam sẽ tăng số trọng tải thêm khoảng hơn 600,000 DWT (trong đó đóng mới trong nớc khoảng 17 tàu và mua mới của nớc ngoài khoảng 23 tàu ).

Với việc phát triển tàu của ngành Hàng Hải Việt Nam là điều kiện rất tốt cho ngành bảo hiểm trong nớc, vì hầu hết các tàu đều đợc đóng mới tại các Nhà máy đóng tàu của Việt Nam Chính phủ đã giao cho VINASHIN(Tổng Công ty công nghiệp tàu thủy Việt Nam) thực hiện việc đóng mới 32 chiếc thông qua các đơn vị thành viên nh: Nhà máy đóng tàu Bạch Đằng,Nhà máy đóng tàu Hạ Long, Nhà máy đóng tàu Bến Kiền, Sài Gòn shipyard v.v Đối với các tàu mua mới của nớc ngoài sẽ giao cho một số các Công ty vận tải biển nh : VOSCO, VINALINES, VIETFRACHT, BISCO,VITRANSCHAT, FALCON v.v Tất cả các tàu đóng mới và mua mới của nớc ngoài đều đợc các chủ tàu tham gia bảo hiểm thân tàu và P&I tại các Công ty bảo hiểm của Việt Nam.

Từ năm 2001 đến nay hều hết các chủ tàu đều đầu t chủ yếu vào các tù chuyên dụng nh: Tàu dầu thô, tàu chở dầu thành phẩm loại 2 vỏ, tàu Container, tàu hàng khô có trọng tải lớn v.v ) Trong hai năm qua số lợng tàu mỗi năm tăng trung bình khoảng 12 tàu và tính đến thời điểm hiện nay số lợng tàu biển của Việt Nam đã lên đến trên 900 tàu, với tổng dung tích lên đến 2,2 triệu GT, độ tuổi trung bình là 15 tuổi (tham khảo nguồn dữ liệu của Vinare).

Cho đến nay, thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã có 7 Công ty đang trực tiếp cung cấp dịch vụ bảo hiểm tàu (bảo hiểm gốc) và cũng có 7 Công ty nhận tái bảo hiểm dịch vụ này thông qua Vinare Thị trờng đợc mở rộng và khai thác triệt để, thông qua quan hệ giữa Ngời bảo hiểm và các chủ tàu ngày càng gắn bó Các Công ty bảo hiểm đều nhắm đến mục tiêu chất lợng và hiệu quả.

Dự kiến trong thời gian tới xu hớng phát triển tàu của thị trờng sẽ tập trung chủ yếu vào các loại tàu biển nh: Tàu chở dầu thành phẩm (loại 02 vỏ), tàu Container, tàu hàng khô có trọng tải lớn Phần lớn các tàu này sẽ đ- ợc đóng mới ở trong nớc tại các Nhà máy đóng tàu, nguồn vốn phần lớn là vốn vay củ nớc ngoài (chiếm khoảng 70%), nguồn vốn còn lại đợc vay tại các Quỹ hỗ trợ phát triển và một phần vốn tự có của chủ tàu Những tàu đóng mới này sẽ tập trung vào một số chủ tàu nh: VINASHINSHIP, BISCO, VINALINES, VOSCO, VIETFRACHT v.v và một số chủ tàu ở phía Nam. Nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển đợc Công ty coi là một trong 4 nghiệp vụ chiến lợc (bảo hiểm hàng hải bao gồm Tàu và hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm xây dựng lắp đặt công trình, bảo hiểm tài sản hỏa hoạn, và bảo hiểm xe cơ giới

Mở rộng mạng lới đại lý cũng nh cộng tác viên cho Phòng nhằm mở rộng phạm vi khai thác ii giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển

Phát triển và mở rộng khai thác

Nhận định xu hớng phát triển tàu của thị trờng ở PJICO:

Hiện nay đã hình thành thêm một thị trờng mới về bảo hiểm tàu (nhất là đối với các tàu có trọng tải dới 3,000 MT với giá trị trung bình từ 2 tỷ VND) đó là các tổ chức cho thuê tài chính của các Ngân hàng, họ cho các chủ tàu thuê tàu trong nhiều năm đồng thời để đảm bảo tài sản cho thuê này họ đã bắt buộc các chủ tàu phải bảo hiểm mọi rủi ro thân tàu cho thời hạn cho thuê Tuy nhiên không phải các tùa cho thuê này đều là tầu đóng mới mà có cả các tàu cũ đợc hoán cải.

Một mảng thị trờng nữa hiện nay đang phát triển rất nhanh đó là các Công ty TNHH Một số Công ty TNHH có khả năng tài chính tốt thì họ đóng mới các phơng tiện, nhng phần lớn các Công ty TNHH là họ mua tàu cũ của các Công ty VTB của Nhà nớc (khi các Công ty này đang trong quá trình trẻ hóa đội tàu để đáp ứng năng lực vận tải và đảm bảo các tàu hoạt động tuyến Quốc tế), cho nên hầu hết là các tàu đã trên 20 tuổi Sau khi mua về các Công ty này phần lớn là hoán cải nâng tải trọng để tăng năng lực vận chuyển mà không trú trọng đến việc sửa chữa để nâng cao chất lợng tàu trong việc hành hải.

Nhận định về sự cạnh tranh của các Công ty:

Trớc tình hình phát triển mạnh của Ngành Hàng hải Việt Nam về tàu biển thì vấn đề cạnh tranh giữa các Công ty bảo hiểm sẽ ngày càng quyết liệt hơn Ngoài việc các Công ty phải nâng cao chất lợng dịch vụ ra thì việc hạ phí bảo hiểm và hạ mức khấu trừ để giành dịch vụ là điều khó tránh khỏi Chính sách đối với khách hàng cũng sẽ đợc các Công ty trú trọng hơn.

Do đó việc tính toán để đa ra mức phí và mức khấu trừ áp dụng đối với từng tàu sao cho có hiệu quả và giành đợc dịch vụ thì cần phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa Phòng gốc và Phòng Tái bảo hiểm.

Một số biện pháp cho việc triển khai nghiệp vụ:

- Tổ chức phân công cụ thể cho các cán bộ chuyên trách tại các Tỉnh nh: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Thành phố Hồ Chí Minh để nắm bắt kế hoạch phát triển tàu của từng khách hàng và các tổ chức cho thuê tài chính.

Từ đó đề xuất phơng án bảo hiểm cho từng tàu và đề xuất với Lãnh đạo đơn vị để xin ý kiến chỉ đạo và/hoặc Công ty để phối hợp giải quyết Mục tiêu sẽ nhằm vào các tàu đóng mới và các tàu mua mới ở nớc ngoài Hạn chế việc nhận bảo hiểm các tàu hoán cải của các Công ty TNHH, đối với các loại tàu đợc hoán cải thì cần phải chú trọng đến việc tìm hiểu lịch sử tàu, lịch sử tổn thất và kiểm tra tình trạng tàu trớc khi nhận bảo hiểm Đối với các tàu xét thấy không đảm bảo thì chủ động chào khách hàng theo điều kiện “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệptổn thất toàn bộ” mà không nhận bảo hiểm “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpmọi rủi ro” Đối với các tàu trên 20 tuổi (tính theo năm đóng, không tính theo năm hoán cải), các đơn vị khi khai thác các tàu này phải báo cáo Công ty để quyết định điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí, mức khấu trừ áp dụng Chỉ khi Công ty đồng ý các đơn vị mới đợc nhận bảo hiểm.

- Quan hệ chặt chẽ với khách hàng để nắm bắt số lợng tàu hiện có (về thông số kỹ thuật, giá trị bảo hiểm, hiện đang bảo hiểm tại Công ty nào, điều khoản áp dụng, phí, cơ chế chính sách v.v ) và dự kiến phát triển đội tàu, để từ đó đa ra các phơng án nhận bảo hiểm hoặc t vấn cho khách hàng về các điều kiện, điều khoản v.v

- Đối với các tàu đang đợc đóng mới, ngoài việc bám sát khách hàng thì cần có thỏa thuận với khách hàng bằng các bản “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệpghi nhớ” cam kết tham gia bảo hiểm và/hoặc ký kết Hợp đồng nguyên tắc bảo hiểm cho tàu đó.

- Thờng xuyên cập nhật thông tin của các đối thủ cạnh tranh về điều khoản, chính sách, cơ chế v.v để từ đó đa ra chính sách cụ thể áp dụng đối với từng khách hàng.

Hoàn thiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Việc chi đề phòng và hạn chế tổn thất đợc PJICO thực hiện theo đúng quy định của pháp luật Tuy nhiên, để sử dụng chi phí này một cách có hiệu quả hơn nữa PJICO cần thực hiện một số biện pháp sau:

- Cung cấp tài liệu, kiến thức về công tác đề phòng và hạn chế tổn thất cho các khách hàng tham gia bảo hiểm

- Tăng cờng hơn nữa việc kiểm tra giám sát thực hiện hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất của khách hàng nh đã đợc nêu khi kí kết hợp đồng bảo hiÓm.

- Tăng cờng mối quan hệ với các cơ quan liên quan để tiến hành công tác này đợc thuận lợi.

- Kết hợp với các đơn vị liên quan để cùng thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất, để tiết kiệm việc chi mua các phơng tiện công cụ phục vụ cho công tác này.

- Công tác đánh giá rủi ro cần đợc quan tâm hơn nữa Vấn đề này đã đợc Công ty chú trọng thực hiện, Công ty tiến hành phân cấp đánh giá rủi ro cho đối tợng đợc bảo hiểm Tuy nhiên, Công ty cần tiến hành sát xao hơn nữa để giảm tối thiểu hiện tợng trục lợi bảo hiểm từ đó giúp giảm chi cho Công ty.

Nâng cao chất lợng công tác giám định

Để hoàn thiện công tác giám định PJICO cần thực hiện một số biện pháp sau:

- Có mối quan hệ tốt với các cơ quan giám định để học hỏi kinh nghiệm,học hỏi thêm kiến thức để từ đó hoàn thiện kỹ cũng nh trau dồi kinh nghiệm cho đội ngũ giám định viên của Công ty Đồng thời có thể nhờ họ giám định cho các rủi ro xẩy ra ở xa nhằm tiết kiệm chi phí giám định, hoặc cũng có thể thuê họ giám định cho những trờng hợp khó phức tạp.

- Xây dựng đội ngũ giám định viên có mặt ở nhiều nơi để tiện lợi cho việc giám định, giải quyết khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng tăng uy tín cho công ty.

- Cung cấp đầy đủ tài liệu trong và ngoài nớc, thị trờng quốc tế, các tài liệu về trục lợi bảo hiểm Để từ đó bổ sung kiến thức thực tế cho các giám định viên của Công ty.

Nâng cao chất lợng công tác bồi thờng

Bồi thờng chính là công việc mà công ty thực hiện nghĩa vụ của mình đối với khách hàng khi xẩy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm đã đợc quy định trong hợp đồng. để hoàn thiện công tác bồi thờng Công ty nên thực hiện một số biện pháp chủ yếu sau:

- Đơn giản hoá các thủ tục hành chính để sao cho việc bồi thờng đợc tiến hành nhanh chóng, giúp cho khách hàng bảo hiểm nhanh chóng khôi phục lại tình trạng kinh tế Đây cũng là một trong những yếu tố cơ bản giúp khách hàng tăng niềm tin đối với Công ty.

- Mở rộng hơn nữa các mối quan hệ: ký kết các hợp đồng sửa chữa định kỳ với các xí nghiệp sửa chữa, đóng tàu đáp ứng việc tìm kiếm sửa chữa hay thay mới cho các tàu bị tổn thất.

- Đẩy mạnh việc t vấn khách hàng: tiến hành các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất; cập nhật các kiến thức, thông tin và báo cho khách hàng những thay đổi bất thờng.

- Thực hiện các biện pháp ngăn ngừa việc trục lợi bảo hiểm. iii một vài kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển cho pjico

Kiến nghị đối với nhà nớc

Bảo hiểm thân tàu biển góp phần ổn định kinh tế và xã hội, khôi phục tình trạng tài chính của các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm sau khi xảy ra tổn thất hoặc thiệt hại tài chính, để doanh nghiệp có thể tiếp tục hoạt động Do đó, các giải pháp cần phải thực hiện là: a Đẩy mạnh hội nhập quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm

Trong quá trình đàm phán và thực hiện các hiệp định thơng mại song phơng và đa phơng của Việt Nam, bảo hiểm là điều kiện quan trọng nhằm thúc đẩy việc trao đổi và xuất khẩu hàng hoá, dịch vụ của Việt Nam ra nớc ngoài Bảo hiểm còn là ngành dịch vụ mang tính liên kết toàn cầu, giảm thiểu rủi ro cho các ngành kinh tế - xã hội Hơn nữa, thị trờng bảo hiểm hội nhập với quốc tế cũng môi trờng đầu t tin cậy cho các nhà đầu t nớc ngoài tại Việt Nam Vì vậy, việc hội nhập là nhu cầu thiết yếu và cần đợc đẩy nhanh hơn nữa trong thời gian tới Để tiếp tục đẩy mạnh công tác hội nhập quốc tế, cần đợc thực hiện nhóm giải pháp cụ thể sau đây:

Thứ nhất: Tiếp tục mở cửa thị trờng bảo hiểm phù hợp với tiến trình héi nhËp. Đảm bảo sự phát triển năng động của thị trờng Việt Nam, tạo sự cạnh tranh lành mạnh theo quy định của pháp luật giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc và doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngoài. Đối tác nớc ngoài trong số những công ty có khả năng tài chính lớn, có trình độ công nghệ và quá trình hoạt động lành mạnh, lâu năm, có uy tín và kinh nghiệm hoạt động tại những nớc có điều kiện tơng tự Việt Nam. Thứ hai: Thực hiện các cam kết quốc tế và mở rộng hợp tác quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.

Tăng cờng hợp tác quốc tế và liên kết trong khuôn khổ song phơng và đa phơng, khu vực (ASEAN) và toàn cầu (IAIS - Hiệp hội các cơ quan quản lý bảo hiểm quốc tế), dới nhiều hình thức trao đổi thông tin, kinh nghiệm và trợ giúp kỹ thuật giữa các cơ quan quản lý bảo hiểm, hiệp hội bảo hiểm, thực hiện nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về kinh doanh bảo hiểm.

Thứ ba: Khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc mở rộng hoạt động ra nớc ngoài.

Xúc tiến việc mở rộng văn phòng đại diện và chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam tại nớc ngoài đồng thời nghiên cứu khả năng tham gia góp vốn vào các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm đang hoạt động thành công ở nớc ngoài.

Mở rộng quan hệ hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam với các doanh nghiệp bảo hiểm thuộc các thị trờng tây Âu, Nhật Bản, Mỹ và các nớc thuộc khối ASEAN về chuyển nhợng dịch vụ tái bảo hiểm, về đào tạo, chuyển giao công nghệ, trao đổi thông tin. b Đổi mới và tăng cờng quản lý nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm

Hoàn thiện khuôn khổ cơ chế, chính sách trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm tạo môi trờng pháp lý bình đẳng đối với mọi thành phần doanh nghiệp, huy động các nguồn lực trong nớc và ngoài nớc thúc đẩy thị trờng phát triển lành mạnh, ổn định.

Công tác quản lý nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm kịp thời, hiệu quả. Bản chất thị trờng bảo hiểm là rất nhạy cảm, đòi hỏi phải xử lý ngay các tr- ờng hợp có nguy cơ mất khả năng thanh toán Vì vậy, phải đơn giản hóa thủ tục hành chính, ngăn chạn tính quan liêu trong quá trình kiểm tra, giám sát hoạt động của các doanh nghiệp boả hiểm; việc quảm lý bảo hiểm đợc thực hiện chủ động sẽ có ảnh hởng và tác động tích cực to lớn đối với thị trờng và đối với hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm.

Thực hiện đầy đủ chức năng và nhiệm vụ quản lý nhà nớc Cơ quan quản lý bảo hiểm thay mặt nhà nớc trực tiếp thực hiện cả hai chức năng quản lý ngành kinh tế kỹ thuật và chức năng quản lý tài chính Hơn nữa, còn thực hiện chức năng cơ quan chủ quản đối với doanh nghiệp trực thuộc

Các nhóm giải pháp cần thực hiện là:

Thứ nhất: Hoàn thiện cơ chế chính sách

Hiện nay, Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hớng dẫn đã ban hành tạo khuôn khổ pháp lý tơng đối đầy đủ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, trong quá trình quản lý hotạ động kinh doanh bảo hiểm và tiến trình hội nhập còn nhiều vấn đề nẩy sinh cha đợc thể chế hoá Trong thời gian tới cần thiết hoàn thiện.

Thứ hai: Đổi mới phơng thức quản lý

Tăng quyền chủ động và tính tự chịu trách nhiệm cho các doanh nghiệp về các vấn đề liên quan đến nội dung báo cáo, kết quả hoạt động và trong việc thực hiện các quy định của pháp luật.

Việc kiểm tra, giám sát thực hiện theo các chỉ tiêu giám sát quản lý mang tính chất khách quan và đợc công khai hoá.

Hạn chế sự can thiệp của Nhà nớc vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Hoạt động quản lý mang tính chuyên nghiệp Quan hệ giữa cơ quan quản lý và doanh nghiệp dựa trên tinh thần hợp tác, xây dựng. Đơn giản hoá thủ tục hành chính trong các khâu cấp giấy phép, thẩm định hồ sơ phê chuẩn, đăng ký sản phẩm, các thủ rục khác nh thay đổi vốn, mở rộng nội dung và phạm vi hoạt động.

Thứ ba: Thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế

Hoạt động quản lý sẽ đợc thực hiện theo các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh thực tế của Việt Nam, cụ thể:

- Xem xét, phê chuẩn các thay đổi trong quá trình hoạt động nh thay đổi chủ đầu t, ngời quản trị điều hành, thay đổi phơng án kinh doanh, vốn điều lệ, chia tách, sáp nhập doanh nghiệp.

- Giám sát doanh nghiệp bảo hiểm tựhc hiện các quy định của Nhà nớc và các quy định của bản thân doanh nghiệp về quản lý tài chính, kế toán, đánh giá rủi ro, quản lý tài sản.

- Giám sát việc trích lập các nguồn dự phòng nghiệp vụ, biên khả năng thanh toán bảo đảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp.

Kiến nghị đối với ngành Hàng hải

Đầu t xây dựng các cầu cảng, đèn báo đèn hiệu, hệ thống dự báo thời tiết trên biển, các cọc tiêu chỉ dẫn v.v giúp cho việc đi biển của các tàu trong khu vực hải phận đợc an toàn cũng nh có nơi lánh nạn khi gặp thời tiÕt xÊu.

Tăng cờng hợp tác thỏa thuận đa phơng giữa các cơ quan hành pháp để giảm thiểu nguy cơ và đe dọa cho các tàu khi đi biển Hợp tác với các tổ chức, hiệp hội Hàng hải quốc tế nhằm giải quyết các vấn đề cớp biển và cớp có vũ trang, an toàn hàng hải, nơi lánh nạn cho các tàu khi gặp nguy hiểm và Bảo hiểm rủi ro chiến tranh.

Về an toàn hàng hải, hợp tác với các tổ chức quốc tế về hàng hải nhằm tạo ra một hệ thống quy tắc điều chỉnh hoàn toàn mới giúp bảo vệ tàu và hàng hóa trên tàu tránh trở thành mục tiêu của các hành động khủng bố Triển khai các biện pháp làm giảm tuổi cho các tàu, mở rộng quy mô tàu cũng nh tăng trọng tải cho các tàu Có các biện pháp giúp cho việc đóng mới các tàu có trọng tải lớn cũng nh mua tàu ở nớc ngoài Các chế định quy định chặt chẽ khả năng đi biển của các tàu. Đầu t cho việc đào tạo đội ngũ thủy thủ, thuyền trởng, ngời điều hành về khả năng chuyên môn cũng nh những hiểu biết về tình hình an ninh thế giíi.

3 Kiến nghị đối với PJICO

Bổ sung vốn hàng năm cho Công ty nhằm nâng cao khả năng tài chính Tập chung phát triển vào một số nghiệp vụ mang tính chiến lợc, mở rộng mạng lới khai thác Phát hành cổ phiếu, trái phiếu rộng rãi ra công chúng để tăng vốn điều lệ, mở rộng phạm vi hoạt động của cổ phiếu phục vụ lợi ích chung của toàn nền kinh tế.

Mở rộng hoạt động đối ngoại và tái bảo hiểm nhằm nâng cao chất l- ợng phục vụ của PJICO trong những năm tới Sự năng động và linh hoạt, sáng tạo của tái bảo hiểm là hậu phơng vững chắc cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc và để mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng. Thông qua hoạt động tái bảo hiểm, các tập đoàn tái bảo hiểm lớn trên thế giới đã công nhận PJICO là Công ty bảo hiểm có năng lực chuyên môn cao và đang có những thành công lớn trong những năm gần đây.

Thực hiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, đây chính là ý nghĩa xã hội to lớn mà Công ty đem lại cũng nh tăng cờng uy tín với khách hàng. Đồng thời làm tốt công tác này còn giúp Công ty giảm đợc việc trục lợi bảo hiểm từ phí khách hàng, đại lý v.v

Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện các sản phẩm bảo hiểm theo các nguyên tắc gắn liền quyền lợi giữa Công ty và ngời tham gia bảo hiểm đó là: Phí bảo hiểm tơng ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm; cung cấp các sản phẩm bảo hiểm thỏa mãn nhu cầu khách hàng; tăng thêm quyền lợi cho ng- ời tham gia bảo hiểm Mở rộng phạm vi bảo hiểm, bổ sung các quyền lợi bảo hiểm trong các sản phẩm bảo hiểm trọn gói với mức phí bảo hiểm hợp lý và mức trách nhiệm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm thiết yếu của các doanh nghiệp, các nhà đầu t Mở rộng phạm vi và địa bàn phục vụ: mở thêm chi nhánh, các văn phòng giao dịch phủ kín các tỉnh, thành phố trong cả nớc Mở rộng đối tợng khách hàng tham gia bảo hiểm bao gồm các cơ sở kinh tế, các doanh nghiệp trong cả nớc, các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài v.v Thực hiện tốt công tác giám định trớc khi ký kết hợp đồng cũng nh sau khi xảy ra tổn thất Tiếp tục đào tạo một cách có bài bản hệ thống nhân viên, đại lý, cộng tác viên cho phòng Hàng hải có thêm kiến thức nghiệp vụ, kiến thức pháp luật v.v đáp ứng chiến lợc phát triển của Công ty, tăng khả năng cạnh tranh đối với các đối thủ.

Hiện đại hoá công nghệ thông tin và trình độ quản lý Tin học hoá công tác quản lý hợp đồng từ khâu thẩm định rủi ro, quản lý hợp đồng, đến khâu bồi thờng Xây dựng chơng trình phát triển hệ thống phần mềm tính phí bảo hiểm, trích lập dự phòng nghiệp vụ, hệ thống thông tin báo cáo tài chính có nối mạng với cơ quan Quản lý nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm.

Cho đến nay thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã có 7 Công ty đang trực tiếp cung cấp dịch vụ bảo hiểm tàu và cũng có 7 Công ty nhận tái dịch vụ bảo hiểm này thông qua Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia (VINARE) Thị tr- ờng đợc mở rộng và khai thác triệt để thông qua quan hệ giữa ngời bảo hiểm và các chủ tàu ngày càng gắn bó Các công ty bảo hiểm đều nhằm đến mục tiêu chất lợng và hiệu quả.

Trớc tình hình phát triển mạnh của ngành Hàng hải Việt Nam về tàu biển thì vấn đề cạnh tranh giữa các Công ty bảo hiểm sẽ ngày càng quyết liệt hơn Ngoài việc các Công ty phải nâng cao chất lợng dịch vụ thì chính sách đối với khách hàng cũng sẽ đợc các Công ty chú trọng hơn Cùng với sự phát triển của thị trờng bảo hiểm, PJICO cũng đang từng bớc nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình Trong những năm vừa qua, công ty đã thu đợc những thành tựu nhất định mà đặc biệt là trong nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển Trong thời gian tới công ty sẽ phát triển nghiệp vụ thành một trong số các nghiệp vụ mũi nhọn của mình

Em xin chân thành cảm ơn các anh chị của phòng bảo hiểm Hàng Hải – PJICO, cùng với sự hớng dẫn của cô giáo Nguyễn Thị Hải Đờng đã giúp em hoàn thành đề tài này

Chơng i 3 lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu thủy 3

I - Sự cần thiết của bảo hiểm thân tàu 3

II Rủi ro và tổn thất trong hoạt động hàng hải 4

2.1 Tổn thất toàn bộ thực tế 6

2.2 Tổn thất toàn bộ ớc tính 6

2.5 Tổn thất riêng, h hỏng cha sửa chữa 8

2.6 Các chi phí cần thiết khác 8

III Nội dung của bảo hiểm thân tàu 8

1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm 8

2 Các điều kiện bảo hiểm thân tàu 10

2.1 Điều kiện bảo hiểm tổn thất toàn bộ (TLO) 10

2.2 Điều kiện bảo hiểm loại trừ tổn thất bộ phận (FOD) 10

2.3 Điều kiện bảo hiểm loại trừ tổn thất riêng về thân tàu (FPA) .11 2.4 Điều kiện bảo hiểm mọi rủi ro (ITC) 11

4 Phí bảo hiểm thân tàu thuỷ 13

5 Quyền lợi và trách nhiệm của các bên trong bảo hiểm thân tàu thuỷ 16

5.2 Ngời đợc bảo hiểm- ngời tham gia bảo hiểm 16 iv Quy trình khai thác bảo hiểm thân tàu 16

1.1 Các loại hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm 17

1.1.1 Hệ thống đại lý chuyên nghiệp 17

1.1.2 Các mạng lới phân phối kết hợp (hệ thống phân phối bán hàng tại điểm) 17

1.1.3 Các văn phòng bán bảo hiểm 17

1.1.5 Các hệ thống phân phối khác 18

1.2 Lựa chọn hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm 18

2.2 Quy trình giám định tổn thất 21

4 Công tác tuyên truyền quảng cáo 26

V Các chỉ tiêu kết quả và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu 29

2 Phân tích hiệu quả kinh doanh bảo hiểm 31

Chơng ii 33 thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển tại pjico 33 i một vài nét về PJICO 33

II Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển ở PJICO 34

2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 48

4 Công tác bồi thờng 55 iii Hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển tại pjico giai đoạn 2000- 2004 69

1 Phân tích hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển của PJICO 69

2 Tỷ trọng và thị phần của nghiệp vụ 72 chơng iii 75 kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển của pjico 75 i thuận lợi và khó khăn của pjico trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển 75

1 Phơng hớng hoạt động của PJICO trong năm 2005 75

2 Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển ở PJICO 76

3 Mục tiêu của PJICO trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển trong những năm tới 81 ii giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển 83

1 Phát triển và mở rộng khai thác 83

2 Hoàn thiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 85

3 Nâng cao chất lợng công tác giám định 85

4 Nâng cao chất lợng công tác bồi thờng 86 iii một vài kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển cho pjico 87

1 Kiến nghị đối với nhà nớc 87

2 Kiến nghị đối với ngành Hàng hải 93

3 Kiến nghị đối với PJICO 93

KÕt luËn: 95 Tài liệu tham khảo