TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH
Tổng quan về ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng trung gian tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng trung gian tài chính quan trọng nhất Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu quan trọng đối với nhiều hộ gia đình Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân và một phần đối với nhà nước (Tỉnh, Thành phố) Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận một lời tư vấn Các khoản tín dụng của ngân hàng cho chính phủ là nguồn tài chính quan trọng trong để đầu tư phát triển Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ vì đây là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững.
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng trở thành động lực phát triển kinh tế
Hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm gần đây thường xuyên đổi mới nhằm thích ứng với những điều kiện kinh tế năng động và sự điều chỉnh của pháp luật Xét về mặt hình thức, tuy vẫn là những nghiệp vụ cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay, chi trả hộ nhưng ngân hàng đã mở rộng cả về quy mô, do vậy các NHTM ngày càng khẳng định được vị thế của mình trong sự phát triển của nền kinh tế đất nước Điều này được minh họa thông qua các chức năng của NHTM sau đây:
1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính.
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế đó là: Cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập; do đó họ là những người cần bổ sung vốn, loại cá nhân và tổ chức thứ hai là những người thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa và do đó họ có tiền để tiết kiệm.
Trong nền kinh tế thị trường, NHTM là một trung gian tài chính quan trọng trong việc điều chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn khi họ có nhu cầu bổ sung vốn Cụ thể, NHTM thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội thông qua các phương thức huy động vốn khác nhau với những thời hạn khác nhau nhằm tập trung một lượng vốn để đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế Chính việc điều chuyển này mà các NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân cư, ổn định thu chi của Chính phủ Qua đó, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát.
Nhờ việc đi vay để cho vay, NHTM có nguồn thu chủ lực không những đóng thuế cho Nhà nước mà còn có lãi để duy trì bộ máy hoạt động, đảm bảo cho sự phát triển không ngừng cho bản thân ngành ngân hàng.
1.1.2.2 Chức năng tạo phương tiện thanh toán.
Trong quá trình kinh doanh tiền tệ các chủ ngân hàng đã phát hành ra giấy chứng nhận tiền gửi, tín phiếu được khách hàng sử dụng để chi trả các khoản nợ Vì vậy vàng được chuyển đổi ra tiền giấy và được các ngân hàng đưa vào lưu thông qua nghiệp vụ tín dụng để thay thế cho tiền vàng hoặc bạc. Sáng kiến này được xã hội chấp nhận và đây chính là phát minh có giá trị nhất trong lịch sử hoạt động tiền tệ Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia duy nhất đã dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào một tổ chức duy nhất đó là Bộ Tài chính hoặc Ngân hàng Trung ương Từ dó chấm dứt việc các NHTM tạo ra các giấy bạc của riêng mình.
Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hóa và dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm hiện đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận
+ Thứ nhất là tiền giấy trong lưu thông
+ Thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại các ngân hàng,
+Thứ ba là tiền gửi trên các khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn…
Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tiết kiệm thanh toán của khách hàng tăng lên khách hàng có thể dùng để mua hàng hóa và dịch vụ Do đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán ( tạo ra M1).
Toàn bộ hệ thống NHTM cũng tham ra tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức là tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi
6 không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay.
1.1.2.3 Chức năng trung gian thanh toán.
Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa, dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra nhiều hình thức thanh toán như: thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó ngày càng được mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lý sử dụng rộng rãi Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không những giữa các ngân hàng trong cùng một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế được thành lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.
Do thực hiện chức năng thanh toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội, trước hết là của các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay, đầu tư và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như cung ứng các dịch vụ ra thị trường thì doanh nghiệp luôn phải cần đến những nguồn vốn ổn định Nhưng không phải bất cứ một doanh nghiệp nào cũng đảm bảo được điều đó, vì vậy thiếu vốn bắt buộc các doanh nghiệp phải tiến hành vay vốn để kinh doanh, bên cạnh những chủ thể thiếu vốn thì trong nền kinh tế cũng có những chủ thể lại thừa vốn đang tìm kiếm cơ hội để đầu tư, lúc này có một tổ chức ra đời làm cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn nhằm mang lại lợi ích cho cả hai bên cũng như cho xã hội đó chính là tổ chức ngân hàng Thông qua hoạt động ngân hàng vốn sẽ được chuyển từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, và ngân hàng là người trả công, với vai trò là người dẫn vốn bằng phân tích chênh lệch giữa lãi suất đi vay và lãi suất cho vay, đây là nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng, trong đó phần mang lợi nhuận cho ngân hàng chủ yếu là lợi nhuận từ việc cho vay, hay nói cách khác đó là từ hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại Đây được coi là nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, chỉ khi nào ngân hàng thực hiện tốt công việc này thì ngân hàng mới có thể phát triển và tồn tại được Theo định nghĩa chung thì tín dụng là quan hệ vay mượn bao gồm cả cho vay và đi vay Tuy nhiên khi gắn với chủ thể là ngân hàng thương mại thì tín dụng chỉ mang ý nghĩa là hoạt động cho vay của NHTM.Còn theo quan điểm của Các Mác thì tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian thu hồi được một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, theo quan điểm này thì tín dụng có đặc trưng cơ bản là tính thời hạn, tính hoàn trả và lòng tin
Theo quan điểm của nhà kinh tế học hiện đại thì tín dụng là quan hệ giữa người đi vay và người cho vay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của vốn tín dụng được thể hiện dưới hình thái tiền tệ hoẵc hàng hoá. Qua đây ta thấy rằng quan hệ tín dụng chỉ dựa vào lòng tin, chỉ trên cơ sở lòng tin thì quan hệ tín dụng mới được thực hiện, và họ cũng cho rằng tín dung mang tính tạm thời, hoàn trả cả gốc và lãi. Điều 49: “Tổ chức tín dụng đựoc cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh và các hình thức giấy tờ có giá khác theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước”
Cùng với tốc độ phát triển của thị trường với trình độ khoa học ngày càng cao đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn, do vậy tín dụng ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng và nó đã khắc phục được những hạn chế của các hình thức trước đây, đáp ứng được nhu cầu phát triển của kinh tế, chính vì vậy đối với sự phát triển của mỗi quốc gia thì không thể thiếu tín dụng ngân hàng.
Cấp tín dụng có các nguyên tắc nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời: Các nguyên tắc này được cụ thể hoá trong các quy định của ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng Thương mại:
- Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi
- Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận với ngân hàng
- Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả
Hoạt động tín dụng của ngân hàng là một hoạt động rất phức tạp vì vậy ứng với mỗi tiêu chí khác nhau sẽ có cách phân loaị khác nhau
1.2.2.1 Phân loại theo thời gian
Phân loại theo thời gian có ý nghĩa rất quan trọng với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lời của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian thì tín dụng được phân như sau
- Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống
- Tín dụng trung hạn: Từ 12 tháng đến 60 tháng
- Tín dụng dài hạn: Trên 60 tháng và không quá 15 năm đối với các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
1.2.2.2 Phân loại theo hình thức
Theo cách phân loại này thì tín dụng bao gồm các loại sau đây:
+ Chiết khấu thương phiếu: là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn.Về mặt pháp lý thì Ngân hàng không phải đã cho vay đối với chủ thương phiếu Đây chỉ là hình thức hỗ trợ trái quyền Tuy nhiên đối với Ngân hàng việc bỏ tiền ra hiện tại để thu về một khoản lớn hơn trong tương lai với lãi xuất xác định trước được coi như là hoạt động tín dụng
+ Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình.Mặc dù không phải xuất tiền ra,xong ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi
+ Cho thuê: Là việc ngân hàng bỏ tiền ra mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận Sau một thời gian nhất định khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng
+ Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian xác định
1.2.2.3 Phân loại theo rủi ro tín dụng Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng phải nghiên cứu các mức độ, các căn cứ để phân chia loại rủi ro Một số ngân hàng lớn chia tới mười thang bậc rủi ro theo các dấu hiệu từ thấp đến cao cho các khoản mục tài sản Cách phân loại này giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an toàn của các khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời.
- Tín dụng theo cách phân loại này bao gồm:
+ Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao
+ Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng chì hoãn nộp báo cáo tài chính.
+ Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Các khoản nợ đã quá hạn với thời hạn ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo giá trị lớn.
+ Nợ quá hạn khó đòi: Nợ quá hạn quá lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá, khách hàng chây ì.
1.2.2.4 Phân loại theo phương pháp cho vay
+ Tín dụng trực tiếp: Là loại tín dụng mà người vay trực tiếp nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ vay cho Ngân hàng.
+ Tín dụng gián tiếp: Là loại tín dụng được thực hiện thông qua người thứ ba
1.2.2.5 Phân loại theo hình thái giá trị
+ Tịn dụng bằng tiền: Là loại tín dụng được cấp dưới hình thái giá trị là tiền + Tín dụng tài sản: Là loại tín dụng được cấp dưới hình thái giá trị là tài sản
1.2.2.6 Phân loại theo phương pháp hoàn trả
+ Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải trả cả gốc và lãi theo định kỳ
+ Tín dụng trả một lần: Là loại tín dụng mà trả cả gốc và lãi được thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận.
1.2.2.7 Phân loại theo tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất không có hoặc không đủ.
Theo tài sản đảm bảo, tín dụng đựoc phân chia thành: tín dụng có đảm bảo bằng uy tín của chính khách hàng, có đảm bảo bằng cầm cố tài sản, thế chấp tài sản.
Kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trường
1.3.1 Kinh tế ngoài quốc doanh và xu hướng phát triển của nó trong nền kinh tế thị trường
1.3.1.1 Khái niệm kinh tế ngoài quốc doanh
Trong xu thế phát triển của thế giới ngày càng mạnh mẽ thì việc đổi mới cơ cấu kinh tế là một trong những biện pháp sử dụng nhiều nhất của các quốc gia, Việt nam cũng không là ngoại lệ
Ngay từ đại hội đảng toàn quốc lần thứ VI đã khẳng định đường lối chính cho sự phát triển kinh tế, cụ thể là phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lý vĩ mô của nhà nước theo định hướng XHCN
Tuỳ những quốc gia khác nhau số lượng thành phần kinh tế khác nhau nhưng tựu chung lại chúng đều thuộc một trong hai khu vực kinh tế đó là kinh tế nhà nước hay còn gọi ( kinh tế quốc doanh).Và khu vực kinh tế phi nhà nước ( khu vực kinh tế ngoài quốc doanh )
Hai khu vực kinh tế này được phân chia dựa trên hai hình thức sở hữu :
Sở hữu nhà nước và sở hữu phi nhà nước.
+ Trong sở hữu nhà nước thì sở hữu tư nhân và sở hữu tập thể chiếm đa số,như vậy KTNQD là thành phần kinh tế dựa trên chế độ sở hữu tư nhân và sở hữu tập thể về tư liệu sản xuất là chủ yếu.Không có sở hữu nhà nước hoặc nhà nước góp vốn trong thành phần kinh tế này.
KTNQD tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau,như kinh tế hợp tác xã, kinh tế tư bản tư nhân, kinh tế cá thể… KTNQD ở nước ta tồn tại dưới những hình thức sau
- Kinh tế hợp tác xã mà nòng cốt là các hợp tác xã: Là thành phần kinh tế dựa trên hình thức sở hữu tập thể về tư liệu sản xuất,kinh tế hợp tác xã được tổ chức dưới nhiều hình thức đa dạng, phát triển theo nguyên tác tự nguyện và bình đẳngcùng có lợi quản lý dân chủ, các hợp tác xã được tổ chức trên cơ sở đóng góp cổ phần và sự tham gia lao động trực tiếp của các xã viên phân phối theo kết quả lao động và theo cổ phần Kinh tế hợp tác cùng với kinh tế nhà nước hợp thành nền tảng của nền kinh tế quốc dân
- Kinh tế cá thể: Là thành phần kinh tế dựa trên hình thức sở hữu cá thể về tư liệu sản xuất và lao động của bản thân họ, tồn tại ở phạm vi tương đối lớn, được phát triển trong nhiều nghành nghề ở cả thành thị và nông thôn không hạn chế kinh doanh,nó có thể tồn tại độc lập, hoặc có thể tham gia vào loại hình hợp tác xã hoặc liên kết với các doanh nghiệp lớn dưới nhiều hình thức.Con đường đi vào hợp tác xã của họ phải dựa trên nguyên tắc tự nguyện,không gò ép và cùng có lợi
- Kinh tế tư bản tư nhân: Là thành phần kinh tế dựa trên hình thức sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất, hoạt động dưới hình thức doanh nghiệp tư nhân hoặc Công ty trách nhiệm hữu hạn,Công ty cổ phần theo quy định của pháp luật
+ Công ty trách nhiệm hữu hạn: Là loại hình doanh nghiệp trong đó các thành viên cùng góp vốn và chịu trách nhiệm về các khoản nợ của công ty trong phạm vi góp vốn của mình
+ Doanh nghiệp tư nhân: Là đơn vị kinh doanh có mức vốn không thấp hơn mức vốn pháp định, do một cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp.
Bên cạnh các thành phần kinh tế cơ bản cũng có một hình thức kinh tế song song cùng tồn tại, đó là hình thức liên doanh liên kết giữa các chủ thể kinh tế trong nước cũng như với nước ngoài Như vậy bên cạnh vai trò chủ đạo của kinh tế quốc doanh thì kinh tế ngoài quốc doanh đã được đảng và nhà nước công nhận và tạo điều kiện phát triển với nhiều hình thức hoạt động khác nhau.Kinh tế ngoài quốc doanh đã và đang huy động tối đa mọi nguồn lực trong xã hội phục vụ cho quá trình phát triển kinh tế việt nam
1.3.1.2 Đặc điểm kinh tế ngoài quốc doanh
Một trong những thành tựu hết sức quan trọng của khu vực KTNQD đó là khu vực này hoạt động hầu hết trong các lĩnh vực của kinh tế chỉ trừ một số lĩnh vực độc quyền đó là an ninh quốc phòng, quản lý nhà nước
Hầu hết các chủ thể trong khu vực KTNQD tham gia vào các nghành nông lâm thuỷ sản và các ngành cung cấp dịch vụ, một số tham gia vào lĩnh vực khoa học, công nghệ giáo dục, hiện nay khu vực này tập chung nhiều vào lĩnh vực thông tin vì nó hứa hẹn sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn Khu vực này hiện đang cung cấp 50% GDP trong các nghành nghề,và tỷ trọng này ngày càng gia tăng và có xu hường ngày càng phát triển mạnh và có hiệu quả Trong qua trình phát triển kinh tế ngoài quốc doanh có những đặc điểm như sau
+ Xét theo loại hình kinh tế, KTNQD hoạt động dưói nhiều hình thức khác nhau, rất đa dạng và phong phú như kinh tế cá thể, kinh tế tiểu chủ, kinh tế hợp tác xã, kinh tế tư bản tư nhân và hình thức liên doanh liên kết.Các hình thức này vừa mang đặc điểm chung của thành phần KTNQD nhưng đồng thời nó cũng mang những đặc điểm riêng, đặc điểm này do lịch sử phát triển của từng loại hình kinh tế ở nước ta quyết định, hơn nữa với mỗi hình thức tồn tại khác nhau sẽ có những điều kiện,yêu cầu đòi hỏi khác nhau về vốn tín dụng ngân hàng.Vì thế khi xây dựng chính sách tín dụng, chính sách lãi xuất,chính sách khách hàng, ngân hàng không thể đồng nhất họ về một nhóm.Nhóm khách hàng thuộc khối KTNQD mà ngân hàng cần nắm đặc điểm riêng của từng loại khách hàng để xây dựng các chính sách cho phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng khi lập và duy trì mối quan hệ “ như chính sách cho vay đối với khách hàng cá thể sẽ khác với chính sách cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân, các công ty cổ phần, các hợp tác xã Nếu như ngân hàng không nắm được các đặc điểm này mà đồng nhất thành phần KTNQD trong việc xây dựng chính sách tín dụng của mình thì không những việc mở rộng cho vay của ngân hàng sẽ gặp khó khăn mà chất lượng tín dụng cung cấp cho khách hàng cũng không được đảm bảo
Kinh tế ngoài quốc doanh có những hạn chế về vốn và khả năng tích luỹ, do sự tồn tại của khu vực kinh tế này chỉ mới đựơc công nhận gần 20 năm và đang hoạt động trong môi trường pháp luật mới tạo dựng còn nhièu vướng mắc trong quá trình phát triển Mặc dù trong những năm gần đây Đảng và nhà nước khuyến khích tạo điiêù kiện cho khu vực này nhưng nhìn chung tập trung vốn của khu vực này chưa cao.Nguyên nhân do nhiều yếu tố tác động.
Tín dụng Ngân hàng đối với KTNQD
1.4.1 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển KTNQD
Hoạt động kinh tế luôn đòi hỏi vốn để duy trì Trong cơ chế cạnh tranh như hiện nay khi mà các đơn vị kinh tế đang dần phát huy hiệu quả kinh doanh ở mức cao nhất thì khu vực KTNQD cũng đang nỗ lực hết mình để cung cấp ra thị trường những sản phẩm ngày càng phong phú và chất lượng hơn, chính vì thế yêu cầu về vốn của khu vực này phải nhiều hơn bởi vì vốn là điều kiện quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp, do đó tín dụng ngân hàng ngày càng quan trọng hơn cần thiết hơn đặc biệt là các doanh nghiệpNQD, hoạt động cho vay của ngân hàng giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hơn Hầu hết tất cả các doanh nghiệp đều sử dụng vốn vay để tiến hành sản xuất và duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, chính vì vậy mà doanh nghiệp phải cố gắng sử dụng vốn có hiệu quả nhất để bù đắp lại phần lãi xuất mà doanh nghiệp phải trả cho ngân hàng, đồng thời đem lại thu nhập cho bản thân doanh nghiệp, nguồn vay từ ngân hàng là động lực để doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất làm ăn có hiệu quả
Mặt khác Ngân hàng cùng được coi là một doanh nghiệp, vì lợi thế là mục tiêu quan trọng mà ngân hàng rất quan tâm, việc mở rộng sản xuất kinh daonh là yêu cầu của bất kỳ một ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển
- Tín dụng Ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển KTNQD.Ngày nay trong nền kinh tế thị trường bất cứ một chủ thể nào khi muốn đầu tư đều nghĩ đến mục đích sinh lời, chính vì vậy những người có vốn nhàn rỗi họ săn sàng cho vay để kiếm lời và những người thiếu vốn thì sẵn sàng vay để đầu tư mở rộng sản xuất, với tư cách là trung gian dẫn vốn ngân hàng đã giải quyết mâu thuẫn đó.
- Tín dụng ngân hàng tác động điều tiết sự di chuyển vốn đầu tư làm bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy sự phát triển của khu vực KTNQD
- Tín dụng ngân hàng luôn chuyển hướng đầu tư vào doanh nghiệp có tỷ suất lợi nhuận cao, hạn chế và không đầu tư vào doanh nghiệp có tỷ suất lợi nhuận thấp.
Qua đây thấy rằng tín dụng ngân hàng làm thay đổi cung cầu hàng hoá và làm thay đổi cơ cấu nghành nghề kinh tế.
- Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện trong việc tiếp cận vốn nứoc ngoài: bên cạnh việc kích thích các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước thực hiện tiết kiệm, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập chung vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng còn thu hút nguồn vốn nước ngoài dưới nhiều hình thức như trực tiếp cho vay bằng tiển, bảo lãnh cho các doanh nghiệp khi mua thiết bị trả chậm, tạo điều kiện kinh doanh cho các nhà kinh tế đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu
- Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp NQD hoạt động kinh doanh và đầu tư có hiệu quả: Để tiếp cận tín dụng ngân hàng một cách dễ dàng trước hết doanh nghiệp phải nỗ lực kinh doanh có hiệu quả
Khi cấp tín dụng một dự án thì trước đó quá trình thẩm định khắt khe của ngân hàng thấy được tính hiệu quả khả thi của nó, chính tín dụng đã có khả năng loại trừ các dự án không khả thi, điều này góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
- Tín dụng ngân hàng góp phần tăng nguồn vốn nâng cao khả năng cạnh tranh của các chủ thể kinh tế ngoài quốc doanh.Muốn tăng trưởng và phát triển thì việc tạo ra hình ảnh và vị thế của doanh nghiệp là không thể thiếu, vì vậy các doanh nghiệp đang có xu hướng tìm cách liên doanh liên kết nhằm bổ sung và hoàn thiện mình mà đặc biệt là hạn chế về vốn ngày càng được các doanh nghiệp ngày càng quan tâm hơn
1.4.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với KTNQD
Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ một sản phẩm nào muốn được khách hàng chấp nhận đều phải thoả mãn về chất lượng giá cả, mẫu mã và sự phục vụ, các yếu tố này có sự khăng khít với nhau Trong đó chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng nhất, khi chất lượng của sản phẩm được nâ ng lên trong điều kiện hợp lý thì sẽ làm cho khách hàng hài lòng khi mỏ rộng hoạt động sản xuất của mình, đối với nhà kinh doanh Ngân hàng cũng vậy họ luôn phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, bởi vì chất lượng tín dụng là điều kiện để ngân hàng quyết định mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay.
Vậy chất lượng là sự phù hợp với mục đích sử dụng, là một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường Qua đây ta cũng có thể hiểu chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của người vay tiền phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự phát triển của ngân hàng, chất lượng tín dụng được thể hiện dưói giác độ sau đây
+ Đối với khách hàng: hoạt động tín dụng của ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng,thủ tục đơn giản thuận tiện chính xác an toàn của sản phẩm dịch vụ,sẽ mở rộng được nhiều khách hàng trên cơ sở thoả mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng.
+ Đối với NHTM; chất lượng tín dụng là sự phù hợp giữu hoạt động tín dụng và năng lực ngân hàng, đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường và hiệu quả của đồng vốn bỏ ra, chất lượng tín dụng thể hiện ở việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức hợp lý và tăng nhanh lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
+ Đối với sự phát triển kinh tế; hoạt động tín dụng có chất lượng phải đáp ứng được yêu cầu của sản phẩm và lưu thông hàng hoá góp phần giải
2 6 quyết công ăn việc làm, khai thác mọi nguồn lực kinh tế thúc đẩy quá trinh tích tụ và tập chung sản xuất
Như vậy chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của NHTM trước sự thay đổi của môi trường kinh doanh, nó thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong cạnh tranh để tồn tại và phát triển.
1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTNQD TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH
Tổng quan về Ngân hàng Công thương Ba đình
2.1.1 Khái quát về ngân hàng Công thương Ba đình
Là thành viên của Ngân hàng Công thương Việt nam Ngân hàng Công thương Ba đình được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ năm 1959.Ngân hàng đã có quan hệ đại lý với trên 400 ngân hàng tai hơn 40 nước và khu vực, là thành viên của hệ thống tài chính viễn thông liên ngân hàng nên Ngân hàng Công thương Ba đình có khả năng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu và dịch vụ ngân hàng quốc tế một cách nhanh chóng và hiệu quả
Ngân hàng Công thương Ba đình trực thuộc Ngân hàng Hà Nội Địa điểm đặt tại phố Đội Cấn Hà Nội,nay là 142 Phố Đội Cấn Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng là vừa xây dựng cơ sổ vật chất, vừa củng cố tổ chức Hoạt động dưới hình thức cung ứng cấp phát theo chỉ tiêu kế hoạch được giao, số lượng lúc đó có trên 10 nguời, mục tiêu hoạt động của Ngân hàng lúc đó mang tính bao cấp, phục vụ không lấy lợi nhuận làm mục tiêu hoạt động theo mô hình quản lý một cấp, mô hình này được duy trì từ khi thành lập cho tới năm 1987.
Ngày 1/7/1988 thực hiện nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là chính phủ) Nghành Ngân hàng đã chuyển hoạt động từ cơ chế hành chính kế hoạch hoá sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo hệ thống quản lý ngân hàng hai cấp ( NHNN- NHTM) lấy lợi nhuận là mục tiêu của hoạt động kinh doanh,các Ngân hàng Thương Mại Quốc doanh lần lượt ra đời Trong hoàn cảnh chuyển đổi đó Ngân hàng Ba đình cũng được chuyển đổi thành một chi nhánh ngân hàng Thương mại quốc doanh vói tên chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba đình trực thuộc Ngân hàng TW Thành phố Hà nội Hoạt động kinh doanh mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giao tiép, phục vụ, lấy lợi nhuận làm muc tiêu kinh doanh,cùng với việc đa dạng hoá loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trường đưa thêm các sản phẩm mới vào kinh doanh, lúc này Ngân hàng Công thương Ba đình hoạt động theo mô hình quản lý Ngân hàng Công thương ba cấp (TW- TP- Quận) Với mô hình quản lý này, trong những năm đầu thành lập tháng 7 năm
1988 đến tháng 3 năm 1993)hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Ba đình kém hiệu quả, không phát huy đựơc thế mạnh và ưu thế của một chi nhánh Ngân hàng thương mại trên đia bàn thủ đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào Ngân hàng thành phố Hà nội, cùng với những khó khăn thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đường lối mới của đảng Trước những khó khăn vướng mắc từ mô hình tổ chưc quản lý, cũng như từ cơ chế, bắt đàu từ 1/4/1993 Ngân hàng Công thương Việt nam thực hiện thí điểm mô hinh Ngân hàng Công thương hai cấp (cấp TW- Quận) xoá bỏ cấp trung gian là Ngân hàng Công thương Thành phố Hà nội, cùng với sự đổi mới và tăng cường tổ chức cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Ba đình đã có sức bật mới, hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trường và không ngừng tự đổi mỏi, hoàn thiện mình để thích nghi với các môi trường kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trường.
Kể từ khi chuyển đổi mô hình quản lý mới cho đến nay, hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba đình không ngừng phát triển theo định hướng”ổn định, an toàn hiệu quả và phát triển” Cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động cũng như cơ cấu, mạng lưới, tổ chức bộ máy. Cho đến nay bộ máy hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba đình có trên 300 cán bộ nhân viên trong đó trên 85% có trình độ Đại học,10% có trình độ Trung cấp và đang đào tạo Đại học,còn lại là lao động giản đơn, với 12 phòng nghiệp vụ, một phòng giao dịch, 12 quỹ tiết kiệm, hoạt động trên địa bàn rộng bao gồm các quận như Ba đình – Hoàn kiếm -Tây Hồ Từ năm
1995 đến nay hoạt động của NHCT Ba đình liên tục được Ngân hàng Công
Thương Việt nam công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống ngân hàng Việt nam.
2.1.2 Tổ chức bộ máy của chi nhánh
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công Thương Ba Đình bao gồm các bộ phận sau:
Các bộ phận chức Năng đựoc tổ chức thành 11 phòng ban
Phòng Kế toán Giao dịch
Phòng tài trợ thương mại
Phòng Khách Hàng cá Nhân
Phòng thông tin điện toán
Phòng tổ chức hành chính
Phòng thông tin điện toán
Phòng tổ chức hành chính
Phòng tiền Tệ kho quỹ
Phòng kiểm tra nội bộ
Phòng tổng hợp tiếp thị
Phòng Kế toán hành chính
Ngoài ra chi nhánh còn có các đơn vị trực thuộc như : Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, Phòng nghiệp vụ
Sơ đố I: Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng Công thương Ba đình
Kế toán giao dịch Kế toán tài chính Điện toánTài trợ TMKho quỹ
Tổ chức hành chính PhũngKhách hàng 1
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Ba Đình
2.2.1 Hoạt động huy đông vốn
Trong những năm gần đây số lưọng các ngân hàng ngày càng xuất hiện càng nhiều, do vậy đã xẩy ra một cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng Đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn và hạot động tín dụng Ngân hàng Công thương Ba đình với một chính sách huy động vốn hợp lý đã thu hút nguồn vốn lớn phục vụ cho hoạt động tín dụng và thanh toán của chi nhánh Tổng nguồn vốn của chi nhánh đã huy động liên tục tăng trong những năm gần đây bảng1: Cơ cấu nguồn vốn qua các năm của NHCT Ba Đình
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
- Công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) 289 16,22% 424 23.1% 484 31%
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2003,2004,2005
Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng trưởng và luôn đạt tỷ trọng cao
Năm 2005 tổng nguồn vốn huy động đạt 4.160 tỷ đồng, tăng 522 tỷ (tương ứng với14,34%) so với năm 2004 và tăng 972 tỷ (tương ứng với 30,48%) so với năm 2003.
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)
B Biểu đồ1: Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm
Qua đây ta có thể nói rằng việc ra tăng nguồn vốn huy động là một thuận lợi lớn đối với ngân hàng, nó đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng một cách kịp thời, nếu huy động tăng thì khả năng cho vay cũng tăng lên.
Nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng: trong năm 2005 đạt 2050 tỷ đồng, tăng 245 tỷ đồng so với năm 2004 chiếm tỷ trọng 13,57%.Năm 2004 đạt 1.805 tỷ đồng tăng 398 tỷ chiếm tỷ trọng 28,28% so với năm 2003, qua đó ta có thể thấy rằng trong những năm gần đây lượng tiền gửi của tổ chức kinh tế không ngừng tăng lên trong đó thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư: trong năm 2005 đạt 2.110 tỷ đồng, tăng 277 tỷ đồng so với năm 2004 chiếm tỷ trong 15,11%, năm 2004 đạt 1.833 tỷ tăng 52 tỷ so với năm 2003 chiếm tỷ trọng là 2,91%, trong đó tiền gửi tiết kiệm năm 2005 đạt 1.833 tỷ đồng, năm 2004 đạt 1.409 tỷ đồng, năm 2003 đạt 1.492 tỷ đồng Phát hành các loại giấy tờ có giá năm 2005 đạt 484 tỷ đồng, năm 2004 đạt 424 tỷ đồng, năm 2003 đạt 289 tỷ đồng Trong tất cả các nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn tương đối ổn định nhưng lãi suất cao và thời gian gửi ngắn, huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn.
Trong các năm gần ta thấy tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất phức tạp, đa số các ngân hàng đang cố gắng tăng lãi suất huy động và giảm lãi suất cho vay ở mức có thể để thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn Trước tình hình đó NHCT Ba đình đã nỗ lực phấn đấu để đạt được chỉ tiêu kế hoạch và xứng đáng là đơn vị chủ chốt trong toàn nghành.
Công tác tín dụng của chi nhánh luôn hướng trọng tâm là nâng cao chất lượng tín dụng, kiên quyết là không chạy theo số lượng, cơ cấu tín dụng cũng có sự chuyển biến tích cực, tỷ lệ cho vay đối với khu vực KTNQD Đến ngày 31/12/2005 tổng dư nợ đạt 2.815 tỷ đồng, tăng 651 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 23,12% so với năm 2004) Năm 2004 tổng dư nợ đạt 2163 tỷ đồng, tăng so với năm 2003 là 180 tỷ đồng; số liệu cụ thể được thể hiện qua biểu sau:
Bảng 2:Tình hình tín dụng qua các năm của NHCT Ba đình Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Cho vay Ngắn hạn 1.112 56.07% 1261 58.29% 1.850 65.71% Cho vay Trung DH 590 29.75% 632 29.21% 965 34.29% Cho vay uỷ thác ODA 281 14.17% 270 12.48% 0 0.00%
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2003, 2004, 2005.
Trong những năm vừa qua hoạt động tín dụng của ngân hàng có những bước tăng trưởng đáng kể Cho vay ngắn hạn liên lục tăng qua các năm cụ thể năm 2005 đạt 1850 tỷ đồng, tăng 589 tỷ đồng so với năm 2004( chiếm tỷ trọng 46,67%), năm 2004 tăng 149 tỷ đồng so với năm 2003 (chiếm tỷ trọng là 13,39%)
Tín dụng trung và dài hạn cũng tăng dần qua các năm cụ thể năm 2005 tăng 333 tỷ so với năm 2004 và tăng 375 tỷ so với năm 2003, song đây cũng được coi là hoạt động chính chiếm tỷ trọng rất lớn trong hoạt động của chi nhánh.
Việc thu nợ đối với khách hàng tại chi nhánh luôn đạt chỉ tiêu được giao, tỷ nợ quá hạn rất thấp Bên cạnh việc cấp tín dụng dưới hình thức cho vay là chủ yếu, chi nhánh còn mở rộng cấp tín dụng thông qua hình thức tài trợ uỷ thác và dịch vụ bảo lãnh, góp phần tạo điều kiện cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Đi đôi với tăng trưởng tín dụng chi nhánh cũng rất chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thường xuyên sàng lọc, phân tích chất lượng tín dụng theo dõi chặt chẽ quá trính sử dụng vốn vay của khách hàng.
Nhìn chung trong những năm gần đây chi nhánh đã đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng,tập chung thu nợ và xử lý nợ, vì vậy mà chất lượng tín dụng được cải thiện hơn Bên cạnh đó với các biện pháp nghiệp vụ mới mà nâng cao chất lưọng nghiệp vụ ngân hàng đã củng cố và giữ vững được khách hàng truyền thống cũng như thâm nhập thị trường tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và tài trợ thương mại
Trong năm 2005 tình hình kinh tế có nhiều thay đổi lớn, giá một số hàng hoá tăng nhanh như xăng dầu,vàng Tình hình chính trị trên thế giới không ổn định đã gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh tế, tỷ giá giữa các đồng tiền liên tục thay đổi, điều này gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ không chỉ riêng chi nhánh mà còn ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng nói chung Trước những khó khăn như vậy nhưng Ngân hàng Công thương Ba đình vẫn đạt được những mục tiêu đã đề ra Doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ liên tục tăng.
Cụ thể tổng doanh số mua bán 493.370.638 USD tăng 220.116.762 USD bằng 180,55% so với năm trước, chênh lệch mua bán đạt 1.358 triệu đồng.
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng cụ thể là tổng giá trị thanh toán hàng xuất nhập khẩu là 2061 món đạt 159.009.733 USD tăng 20,8% so với năm 2004, trong đó thanh toán hàng nhập là 1890 món đạt 153.001.137 USD tăng 32% so với năm 2004.
Năm 2005 phát hành 1374 món với giá trị 308 triệu đồng Đến ngày 31/12/2005 giá trị bảo lãnh đạt được 496 triệu đồng so với cuối năm 2004 giảm 74 triệu đồng, nguyên nhân do chi nhánh đã hạn chế và giảm dần hạn mức tín dụng với một số doanh nghiệp trong ngành giao thông vận tải và xây dựng.
Công tác kho quỹ tại chi nhánh luôn tuân thủ chặt chẽ theo chế độ quy định thu chi tiền mặt và ra vào xuất nhập kho tiền Không để sai sót đảm bảo tuyệt đối tài sản của ngân hàng và khách hàng Cụ thể doanh số thu chi tiền
4 0 mặt cả năm là 11 tỷ đồng và 226.050.113 USD, phát hiện và thu giữ 245 tờ tiền giả tổng mệnh giá 21 triệu đồng, trả lại tiền thừa cho khách hàng 460 món với 47,7 tỷ đồng Trong đó có món cao nhất là 50 triệu đồng Việt nam, ngoại tệ có món cao nhất là 1000USD Kho quỹ trong năm 2005 được bảo đảm an toàn tài sản tuyệt đối.
2.2.7 Công tác kiểm tra kiểm soát
Thực trạng tín dụng đối với KTNQD tại NHCT Ba đình
Hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh trong những năm gần đây đã được chú trọng hơn, xong đối với các ngân hàng đây vẫn là hoạt động kinh doanh mới mẻ so với doanh nghiệp quốc doanh.Ngân hàng Công thương Ba đình là một ngân hàng có thế mạnh trong hoạt động huy động vốn đặc biệt là huy động tiền gửi trong dân cư, số lượng vốn mà ngân hàng huy động được ngày càng tăng Tuy nhiên kết quả kinh doanh của Ngân hàng còn phụ thuộc vào việc ngân hàng đã cho vay như thế nào Hiện nay KTNQD đang trở thành một thị trường tín dụng rộng lớn chiếm đầy tiềm năng và triển vọng để ngân hàng khai thác Tuy nhiên KTNQD của ta còn nhiều bấp bên trong hoạt động nên chưa tạo niềm tin với nhà nước cũng như đối với ngân hàng, về các quy định và điều kiện của khu vực này cũng chặt chẽ hơn so với khu vực kinh tế quốc doanh Trong những năm qua Ngân hàng Công thương Ba đình không ngừng mở rộng mạng lưới cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các phòng giao dịch được bố trí ở những địa bàn có hoạt động sản xuất kinh doanh và dịch vụ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp các hộ gia đình có thể vay vốn một cách thuận lợi Để đánh giá hiệu quả cho vay đối với khu vực KTNQD của Ngân hàng Công thương Ba đình chúng ta hãy xem xét các chỉ tiêu cơ bản sau đây.
Công tác tín dụng của chi nhánh luôn hướng trọng tâm là nâng cao chất lượng tín dụng Nhưng trong các năm gần đây dư nợ theo thành phần kinh tế đặc biệt là đối với khu vưc KTNQD có xu hướng tăng lên Thông qua bảng số liệu sau đây
Bảng 3: Dư nợ của chi nhánh phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2003, 2004, 2005
Doanh số dư nợ đối với KTNQD liên tục tăng qua các năm: cụ thể năm 2005 tăng hơn so vơi năm 2004 là 352 tỷ đồng chiếm 16,27% so với tổng dư nợ.Năm 2004 tăng so với năm 2003 là 417 tỷ đồng, chiếm 21,02% so với tổng dư nợ.qua đây ta thấy múc dư nợ đối với khu vực KTNQD tăng cao nguyên nhân chủ yếu là các Doanh nghiêp ngoài quốc doanh hâù hết là các doanh nghiệp
4 2 mới, ta thấy trong năm 2004 dư nợ của KTNQD tăng một cách đột biến, nguyên nhân là do chi nhánh đang cố gắng mở rộng tín dụng đối với KTNQD, trong khi đó thành phần KTNQD lại có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Mặc dù số lượng dư nợ của khu vực KTNQD có tăng cao nhưng chỉ chiếm một số lượng rất nhỏ so với tổng dư nợ.
Biểu đồ 3: Dư nợ của chi nhánh phân theo thành phần kinh tế qua các năm 2003, 2004, 2005
Dư nợ cho vay KTQD (tỷ đồng)
Dư nợ Cho vay KTNQD (tỷ đồng)
Trong các năm gần đây ta thấy thầnh phần KTNQD vay vốn tại chi nhánh ngày càng nhiều và tăng lên liên tục qua các năm Qoa đó cũng phản ánh được sự chuyển dịch cho vay đối với KTNQD
Trong những năm gần đây nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt, không chỉ những nghành kinh doanh đơn thuần cạnh tranh với nhau để thu hút thêm khách hàng về phía doanh nghiệp, mà một doanh nghiệp như ngân hàng cũng không hề nằm ngoài quy luật đó.Ngân hàng Công thương Ba đình với mục tiêu tăng cường tín dụng, đảm bảo yêu cầu về mặt chất lượng tín dụng, lấy chất lượng làm trọng và phù hợp với cơ chế quản lý, giám sát của ngân hàng “Đã mở rộng cho vay đối với nhiều thị trường khác nhau trong đó có một thị trường thực sự có tiềm năng đó là kinh tế ngoài quốc doanh”
Do nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp ngày càng nhiều, hoạt động cho vay của chi nhánh được mở rộng Doanh số cho vay đối với khu vực KTNQD ngày càng có xu hướng tăng lên, điều đó được thể hiên qua bảng sau: bảng 4a: Doanh số cho vay(VNĐ)của chi nhánh qua các năm 2003, 2004,2005 Đơn vị: tỷ đồng
2003 2004 2005 tỷ đồng Tỷ trọng tỷ đồng Tỷ trọng tỷ đồng Tỷ trọng
Tổng doanh số cho vay 957 100% 1.432 100% 1.478 100%
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm,2003,2004,2005
Bảng 4b: Doanh số cho vay(USD)của chi nhánh qua các năm 2003, 2004,2005 Đơn vị: USD
USD Tỷ USD Tỷ USD Tỷ trọng
Tổng doanh số cho vay 54.600.800 100% 5.769.29
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2003, 2004, 2005
Nhìn vào số liệu của 3 năm gần đây cho thấy cơ cấu cho thấy cơ cấu của chi nhánh vẫn tập trung vào các doanh nghiệp quốc doanh, cụ thể năm 2003 doanh số cho vay của doanh nghiệp quốc doanh chiếm 20,89% ( VND) và 72,95% ( USD), năm 2004 chiếm 14,82%(VNĐ) và 58,18% (USD), năm 2005 chiếm 15,76% (VNĐ) và 57,26%(USD) Bên cạnh việc cho vay đối với kinh tê n nhà nước thì chi nhánh cũng cố gắng cho các thành phần KTNQD vay
Năm 2004 cơ cấu tín dụng đã dần thay đổi không tập trung vốn cho vay vào một số doanh nghiệp lớn mà còn dàn trải ra các thành phần kinh tế ngoài các doanh nghiệp truyền thống chi nhánh đã chú trọng đầu tư cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp tư nhân, tiêu biểu là công ty TNHH thương mại và xây dựng Sơn lâm Dư nợ 4,5 triệu đồng
Năm 2005 tỷ lệ cho vay KTNQD tăng lên, nhiều doanh nghiệp được tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng, trong năm này có khoảng hơn 100 khách hàng mới đến vay vốn ngắn hạn để phát triển kinh doanh mở rộng sản xuất.
Cùng với việc mở rộng số lượng các DNNQD, chính sách tín dụng đối với thành phần kinh tế này ngày càng có nhiều ưu đãi hơn, cho vay ngắn ạn là hợt động chủ yếu chủ yếu của chi nhánh để biết được doanh số cho vay phân theo thời hạn thông qua bảng sau
Bảng 5a: Doanh số cho vay(VNĐ) KTNQD phân theo thời hạn của chi nhánh năm 2003,2004,2005 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2003 2004 2005 tỷ đồng Tỷ tỷ đồng Tỷ trọng tỷ đồng Tỷ trọng trọng
Ngắn hạn 730 96,43% 1100 90,16% 1121 90,04% Trung và dài hạn 27 3,57% 120 9,83% 124 9,95%
Tổng doanh số cho vay 757 100% 1.220 100% 1.245 100%
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2003,2004,2005
Bảng 5b: Doanh số cho vay( USD) KTNQD phân theo thời hạn của chi nhánh qua các năm 2003, 2004, 2005 Đơn vị: tỷ đồng
USD Tỷ trọng USD Tỷ trọng USD Tỷ trọng
Ngắn hạn 1.100.345 88,4% 2.124.134 88,05% 2.124.112 84,32% Trung và dài hạn 144.255 11,59% 288.523 11,95% 395.066 15,68%
Tổng doanh số cho vay 1.244.600 100% 2.412.657 100% 2.519.178 100%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2003,2004,2005
Theo bảng trên ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm có xu hướng tăng dần cụ thế năm 2003 doanh số cho vay ngắn hạn là 730 tỷ đồng chiếm 96,43% ngoài ra còn cho vay bằng đồng ngoại tệ với số tiền là 1.100.120 USD, cho vay trung và dài hạn đat 27 tỷ đồng chiếm 3,56 % Trong năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn ngày càng tăng hơn so vơi các năm trước cụ thể cho vay ngăn hạn là 1.121tỷ đồng chiếm 90% và cho vay bằng đồng ngoại tệ lại giảm so với năm 2004 chiếm 84,32% Để có thế thấy được cơ cấu cho vay đối với KTNQD phân theo thời hạn thông qua biểu đồ sau:
Biểu đồ: Doanh số cho vay VND theo thời hạn của chi nhánh năm
Doanh số cho vay ngắn hạn (tỷ đồng)
Doanh số cho vay trung dài hạn (tỷ đồng)
Biểu đồ: Doanh số cho vay USD theo thời hạn của chi nhánh năm 2003,2004,2005
Doanh số cho vay ngắn hạn (USD)
Doanh số cho vay trung dài hạn (USD)
Qua biểu trên ta thấy Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn qua các năm tăng dần, nhưng doanh số cho vay ngắn hạn lại lớn hơn rất nhiều so với cho vay trung và dài hạn, bởi nếu cho vay trung và dài hạn thì cần tài sản đảm bảo lớn nhưng đa số khách hàng khu vực KTNQD hầu hết là các doanh nghiệp hoạt động với quy mô nhỏ nên nhu cầu vay vốn của họ không lớn, ngoài ra khu vực này cũng chưa tạo được lòng tin cho ngân hàng, đây cũng là một trở ngại lớn đối với các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh.
Bảng 6a:Doanh số thu nợ (VNĐ)của chi nhánh năm 2003, 2004, 2005 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2003 2004 2005 tỷ đồng Tỷ trọng tỷ đồng Tỷ trọng tỷ đồng Tỷ trọng
Tổng doanh số thu nợ 227 100% 59 100% 2.781 100%
Nguồn: báo cáo tài chính các năm 2003,2004,2005 của NHCT Ba đình
Bảng 6b:Doanh số thu nợ ( USD)của chi nhánh năm 2003, 2004, 2005
USD Tỷ trọng USD Tỷ trọng USD Tỷ trọng
Tổng doanh số thu nợ 699.547 100% 792.406 100% 5.763.073 100%
Nguồn: báo cáo tài chính các năm, 2003, 2004, 2005 của NHCT Ba Đình
Song song với công tác mở rộng cho vay,chi nhánh đã đôn đốc công tác thu nợ nên trong 3 năm gần đây tình hình thu nợ tăng lên đáng kể, các doanh nghiệp trả nợ sòng phẳng không kéo dài để làm ảnh hưông đén chất lượng tín dụng Qua bảng trên ta thấy được tình hình thu nợ trong 3 năm đã tăng dần cụ thể năm 2005 doanh số thu nợ so với năm 2004 tăng là 2722 tỷ đồng và 5033.526 USD, sự tăng trưởng vượt bậc này là nhờ vào sự nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ tín dụng và sự cố gắng của các thành viên trong nền kinh tế Kết quả trên cũng phản ánh hiệu quả trong công tác quản lý nợ công tác thu nợ cũng như hoạt động kinh doanh đặc biệt là công tác thẩm định trước khi cho vay được thực hiên một cách kỹ càng do đó cũng đảm bảo được chất lượng tín dụng của chi nhánh.
2.3.4 Tình hình nợ quá hạn
Bất kỳ một ngân hàng nào khi cho vay cũng gặp phải những rủi ro, như việc thu chậm, khó thu hoặc không thu được vốn lẫn lãi Những rủi ro đó đã gây rất nhiều tổn thất cho ngân hàng Nợ quá hạn là một chỉ tiêu cơ bản để phản ánh rủi ro tín dụng mà các ngân hàng luôn phải đối mặt, nếu doanh số
Đánh giá hoạt động tín dụng của NHCT Ba đình đối với KTNQD
Trong hai năm gần đây nền kinh tế Việt nam đã đạt được những thành tựu vượt bậc, đạt được nhịp độ tăng trưởng kinh tế khá, song bên cạnh đó, tình hình kinh tế xã hội vẫn bộc lộ những yếu kém làm ảnh hưởng đến hoạt động của nền kinh tế, thêm vào đó cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Các Ngân hàng thương mại hiện nay đều nhận thức rằng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là hướng ngỏ đầy tiềm năng cho việc chiếm lĩnh thị phần tín dụng Vượt lên trên những khó khăn Ngân hàng Công thương
Ba đình đã đạt được những kết quả đáng kể trong quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế được coi là tiềm năng này cả trên hai mặt quy mô và chất lượng tín dụng.
Quy mô tín dụng với khu vực KTNQD ngày càng tăng thể hiện ở doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong các năm qua ngày càng tăng, có rất nhiều khách hàng là DNNQD đến chi nhánh đển vay vốn và đã được ngân hàng đáp ứng đầy đủ. Đi đôi với mở rộng tín dụng song chi nhánh cũng luôn chú trọng tới đảm bảo chất lượng tín dụng Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của khu vực KTNQD còn cao, song hầu hết là không phải nguyên nhân từ phía ngân hàng mà những kết quả trên là do: Trong quan hệ tín dụng với khu vực KTNQD, chi nhánh luôn đáp ứng nhu cầu về vốn một cách nhanh chóng và có hiệu quả, luôn có những chính sách ưu đãi đối với những khách hàng uy tín và quan hệ lâu dài, do đó ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Ngân hàng đã thực hịên tốt chiến lược marketing đối với khách hàng, tìm hiểu thông tin về khách hàng, xem xét đáng giá và cung cấp dịch vụ kịp thời và đúng lúc. Đa dạng hoá các hình thức cho vay, lãi suất cho vay ngày càng phù hợp đối với KTNQD
Chi nhánh luôn chú trọng tới công tác kiểm tra, quản lý nợ vay, nhờ đó mà tín dụng được mở rộng về quy mô và hạn chế được những khoản tín dụng nợ xấu, ngoài ra những kết quả mà chi nhánh đạt được còn do hoạt động ngày càng khởi sắc và phát triển của khu vực kTNQD cũng như sự điều chỉnh về môi trường chính sách hợp lý
2.4.2 Tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được của Ngân hàng Công thương Ba đình trong quan hệ tín dụng với khu vực KTNQD là không thể phủ nhận, nhưng vẫn còn nhiều bất cập về quy mô và những biểu hiện tồn tại về chất lượng tín dụng.
Trong thời gian qua ngân hàng đã mở rộng việc cho vay đối vớiKTNQD, tuy nhiên số lượng các doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng vẫn còn ít so với số lượng các doanh nghiệp trên địa bàn hà nội Doanh số cho vay KTNQD vẫn còn rất thấp không tương xứng với khả năng tín dụng của
5 2 ngân hàng Các khoản tín dụng chủ yếu là cho vay ngán hạn, cho vay trung và dài hạn là rất ít.Trong khi đó nhu cầu cả vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của kinh tế ngoài quốc doanh đang tăng Để canh tranh với các doanh nghiệp nhà nước, các công ty nước ngoài và các công ty liên doanh đã và đang có thế mạnh về vốn, thì KTNQD rất cần có sự hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng
+ Về chất lượng tín dụng: Tình trạng nợ quá hạn của khu vực KTNQD là chủ yếu Mặc dù đối với khu vực kinh tế nhà nước một khoản nợ xấu thường được nhà nước khoanh, nhưng tín dụng đối với kinh tế ngoài Quốc doanh vẫn là biểu hiện kém chất lượng, hơn nữa cơ cấu nợ quá hạn của KTNQD và tỷ lệ nợ khó đòi ngày càng gia tăng, qua đây ta thấy chất lượng nợ quá hạn rất thấp đó chưa tính đến nợ gia hạn:Cụ thể nợ quá hạn đến tháng 9 /2005 lên tới 178 triệu đồng và số tiền phải trích dự phòng rủi ro là 112 triệu đồng.
Trong công tác tín dụng đối với KTNQD của Ngân hàng Công thương
Ba đình còn gặp rất nhiều khó khăn và tồn tại những nguyên nhân sau
- Nguyên nhân về kinh tế: Chu kỳ kinh tế cũng có ảnh hưỏng rất lớn tới quy mô chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cho KTNQD nói riêng, trong thời kỳ kinh tế đình trệ sản xuất kinh doanh bị thu hẹp dẫn tới hoạt động tín dụng giảm, nếu ở thời kỳ hưng thịnh nhu cầu tín dụng tăng thực tế nền kinh tế Việt nam trong 3 năm qua đã dần đạt được mức tăng trưởng ổn định ổn định, song ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính trên thế giới đã có những ảnh hưởng không tốt đến nền kinh tế Việt nam, tình hình này đã làm giảm cầu đầu tư của toàn bộ nền kinh tế và khu vực KTNQD, đây cũng chính là nguyên nhân làm cho quy mô về tín dụng khu vực KTNQD tại Ngân hàng Công thương Ba đình chưa cao
Quá trình ra nhập các tổ chức kinh tế khu vực và quốc tế ở Việt nam kéo theo sự có mặt ngày càng gia tăng của hàng hoá và các công ty nước ngoài đặt ra thử thách lớn đối với doanh nghiệp việt nam đặc biệt là khu vực KTNQD với xuất phát điểm không cao và không được sự trợ giúp của nhà nước như các doanh nghiệp của nhà nước làm cho nợ quá hạn của khu vực KTNQD tăng cao
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Việc cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của ngân hàng có hiệu quả chưa cao trước hết là do những yếu tố từ phía ngân hàng
+ Thứ nhất: Lãi suất cho vay của ngân hàng chưa linh hoạt, chỉ áp dụng mức lãi suất chung cho tất cả các thành phần kinh tếvà cho tất cả các loại khách hàng, trong khi đó hoạt động của các thành phần này có tính chất khác nhau nên kết quả kinh doanh cũng khác nhau, việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ khác nhau Vì vậy có những chính sách ưu đãi để thành phần KTNQD được đến ngân hàng nhiều hơn
+ Thứ hai: Kì hạn nợ chưa tương xứng với thời gian quay vòng vốn của doanh nghiệp, việc xác định kỳ hạn nợ phù hợp với khoản thu của doanh nghiệp là rất quan trọng,đảm bảo cho nguồn thu của doanh nghiệp lại đúng lúc giảm tỷ lệ nợ quá hạn Nhưng việc định kỳ hạn nợ của Ngân hàng Công thương Ba đình đôi khi chưa phù hợp, dẫn đến kỳ hạn trả nợ ngắn hơn thời gian quay vòng vốn của doanh nghiệp do đó món nợ chuyển thành nợ quá hạn
+ Thứ ba: Tài sản thế chấp chủ yếu là bất động sản, ngân hàng đã coi tài sản thế chấp như một bảo bối khi món vay không được hoàn trả đúng hạn, trong khi đó tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro, mặt khác các doanh nghiệp NQD, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập không có tài sản thế chấp và giấy tờ hợp lệ về quyền sở hữu vì chưa có cơ quan chính thức cấp xác nhận quyền sở hữu Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khu vực KTNQD.
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTNQD TẠI NHCT BA ĐÌNH
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với KTNQD tại Ngân hàng Công thương Ba đình
3.1.1 Định hứớng phát triển hoạt động tín dụng đối với KTNQD trong thời gian tới
Là một dơn vị thành viên có những đóng góp tích cực trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam Ngân hàng Công thương Ba đình căn cứ vào tình hình hoạt động của năm 2005 và điều kiên thực tế đã đề ra những chỉ tiêu kế hoạch cho năm 2006 là:
* Tổng nguồn vốn huy động 4720 tỷ, trong đó VND là 3.950 tỷ
* Dư nợ cho vay nền kinh tế 2800tỷ, trong đó VND là 1.977 tỷ
Trong đó tỷ trọng nợ sấu dến ngáy 31/12/1006 là 1,07%
* Xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ được xử lý là 43 tỷ đồng
* Thu dich vụ ngân hàng gấp hai lần thực hiện năm 2005
* Lợi nhuận chưa chích DPRR là 140 triệu đồng Để đạt đựoc những mục tiêu trên thì ngân hàng phải thực hiện một số nhiệm vụ sau :
Tích cực giữ vững hoạt động huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn huy động, duy trì ổn định khách hàng truyền thống
+ Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng nâng cao dần tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất…Kiên quyết không phát sinh nợ quá hạn
+ Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, mở thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm, đồng thời tuyên truyền quảng bá các sản phảm mới.
+ Mở rộng cho vay đối với KTNQD, nâng cao chất lượng cũng như số lượng: Tập trung vào các doanh nghiệp có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài và có vốn tự có tương ứng tham gia vào hoạt động kinh doanh
+ Xem xét hỗ trợ các doanh nghiệp từ giai đoạn đầu đi vào hoạt động để tạo mối quan hệ bền vững lâu dài
- Nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm an toàn vốn: tiếp tục khai thác các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh sản xuất kinh doanh có hiệu quả đồng thời phân tích đánh giá, chọn lọc xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng.
Phân công cho từng cán bộ tín dụng chiựu trách nhiệm thu nợ của từng đơn vị đã được xử lý theo kế hoạch được giao
- Tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vu cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là kỹ năng công nghệ mới,công tác tuyển dụng lao động cần có những yếu tố đầy đủ như vấn đề đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá ngày càng cao.
- Đối với khu vực ngoài quốc doanh thì Ngân hàng Công thương Ba đình có định hướng là tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực này, thông qua duy trì mối quan hệ với khách hàng có uy tín lâu năm chủ động tìm kiếm những khách hàng và các dự án để đầu tư cho vay, tìm và tiếp cận và tìm hiểu những doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nhằm nâng cao tỷ trọng cho vay đối với khu vực kinh tế này
+ Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế này: Cùng là một doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh, vì mục tiêu lợi nhuận và tối đa hoá lợi nhuận là điều các ngân hàng thương mại rất quan tâm.Kinh doanh ngân hàng là loại kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và hậu quả là những tổn thất về mặt kinh tế Trong khi đó lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp nó phản ánh chất lượng của quá trình kinh doanh, nó bao gồm quy mô và độ an toàn tín dụng chính vì vậy mở rộng tín dụng phải đi đôi với chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương Ba đình luôn tạo điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận với nguồn tín dụng nhưng không có nghĩa là ngân hàng cung cấp tín dụng tràn lan để chạy theo quy mô, phải có sự chọn lọc kỹ càng trước khi quyết định cho vay, đặc biệt đối với khu vực KTNQD một khu vực mang nhiều rủi ro cao.
Những quan điểm và định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng giành cho khu vực KTNQD nói riêng sẽ là cơ sở để đưa ra những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng này.
Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đối với
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh Để có hướng đi đúng phù hợp với khả năng thực tiễn sẽ là một tiền đề quan trọng, do đó để thành công thì việc lập ra một chiến lược kinh doanh của ngân hàng ngay từ đầu là hết sức cần thiết
Chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng rất lớn đến mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là chất lượng và quy mô tín dụng, nếu ngân hàng không vạch ra chiến lược kinh doanh thì đồng nghĩa với việc ngân hàng không lường trước được những khó khăn của thị trường, chính vì vậy mà không có biện pháp kịp thời để đối phó.
Ngoài ra ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng đối với đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh trên đia bàn Hà nội, đẩy mạnh tốc độ dư nợ, đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ, đưa ra các mức lãi suất phù hợp
3.2.2 Chú trọng công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ
Trong bất cứ thời đại nào thì yếu tố con người là vấn đề không thể thiếu và đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội
6 0 Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người cũng không nằm ngoài quy luật đó, chính vì vậy kết quả hoạt động này phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ tín dụng.
Trong thực tế do tính phức tạp của kinh tế thị trường, sự khó khăn trong công tác cho vay thì đòi hỏi cán bộ tín dụng có kiến thức chuyên môn giỏi, và cả những kiến thức khác Để có được điều này thì Ngân hàng Công thương Ba đình cần phải thi tuyển người thật sự có năng lực, có trình độ, ưu tiên những người đã có kinh nghiệm trong tín dụng Đối với những cán bộ quản lý kinh doanh thì không chỉ nâng cao nghiệp vụ tín dụng mà cần nắm chắc các nghiệp vụ khác của ngân hàng
Ngoài nâng cao trình độ quản lý thì bộ phận cán bộ tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần được chú trọng vì đội ngũ này trực tiếp gặp gỡ khách hàng, những ấn tượng mà họ tạo ra ảnh hưởng uy tín của ngân hàng, ngân hàng cần phải có chế độ thưởng phạt đối với nhân viên của mình, phải gắn lợi ích của cán bộ tín dụng với hiệu quả đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần của cán bộ trong công việc, quy chế làm việc phải gắn liền với hiệu quả làm việc, thường xuyên tổ chức những cuộc hội thảo để trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp.
3.2.3 Đẩy mạnh marketing ngân hàng tăng sức hấp dẫn của sản phẩm
Do tính cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao do đó việc giữ vững khách hàng là vấn đề rất khó khăn Các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng để có được điều này thì ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động marketing.
+ Hoạt động này bao gồm các nội dung sau
Thứ nhất: nghiên cứu thị trường thì phải nghiên cứu nhu cầu vốn vay và dịch vụ mới kèm theo mà khách hàng cần, qua nghiên cứu sẽ giúp ngân hàng trả lời các câu hỏi họ là ai? họ cần gì?lúc nào? ở đâu? Để tiến hành nghiên cứu được nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng phải tiến hành phân tổ, nhóm khách hàng theo các tiêu thức lựa chọn trên cơ sở đó để hiều được bản chất, đặc điểm quy mô nhu cầu của khách hàng
Thứ hai: Ngân hàng cần tổ chức quản lý tốt hơn việc xây dựng mạng lưới thông tin từ phía khách hàng, đó là những thông tin về tài chính, thông tin về năng lực quản lý, quan hệ thanh toán và cả những thông tin liên quan đến tín dụng, tất cả những công việc này chỉ nhằm một mục đích là nâng cao chất lượng tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng
Thứ ba: nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư trung và dài hạn theo chiến lược của khu vực KTNQD, tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu các tổ chức kinh tế các doanh nghiệp trên địa bàn, luôn luôn có thái độ đúng mực với khách hàng Đặc biệt để KTNQD ngày càng được tiếp cận nhiều hơn với nguồn tín dụng của ngân hàng, thì ngân hàng phải luôn tạo điều kiện giúp đỡ nếu trong phạm vi quyền hạn của ngân hàng
3.2.4 Tập trung đầu tư công nghệ mới hiện đại trong Ngân hàng
Ngày nay công nghệ cũng là một yếu tố không thể thiếu trong ngân hàng, nó giúp cho quá trình thực hiện nhanh hơn do đó giảm được tối đa thời gian cho khách hàng và làm cho bộ máy ngân hàng cũng dỡ cồng kềnh hơn. Chính vì vậy yếu tố thời gian cũng như sự tiện lợi do ngân hàng tạo ra cũng là một trong những nguyên nhân co thể giữ khách hàng, bởi khách hàng không chỉ có nhu cầu vay vốn mà ngoài ra còn sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ do ngân hàng cung ứng Do đó công nghệ tiên tiến là yếu tố cần đáng quan tâm trong xu thế cạnh tranh và phát triên của ngân hàng.
3.2.5 Thực hiện tài sản bảo đảm
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bảo toàn và phát triển vốn luôn là nhiệm vụ cơ bản được đặt lên hàng đầu Để bảo toàn vốn thì một nhiệm vụ không thể thiếu trong hoạt động tín dụng là khoản bảo đảm tiền vay Đó là cơ sở pháp lý để NH có thêm nguồn thu nợ ngoài nguồn thu thứ nhất Có hai hình thức bảo đảm đó là bảo đảm đối nhân và bảo đảm đối vật, lựa chọn hình
6 2 thức nào còn phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng và KH Vấn đề đặt ra cho ngân hàng là phải tìm ra những hình thức bảo đảm tốt nhất cho KH ở từng loại tín dụng, nghĩa là sử dụng các phương thức đảm bảo tiền vay vừa chặt chẽ lại vừa linh hoạt, không chỉ thực hiện kỹ lưỡng và theo đúng quy định của pháp luật khi đặt ra bảo đảm mà trong đó phải giám sát chi tiết bảo đảm trong thời hạn tín dụng Muốn vậy trong quá trình lập hồ sơ thẩm định yếu tố đảm bảo tiền vay cần phải thực hiện một cách chính xác khách quan và trung thực nhăm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Hiện nay rất nhiều khách hàng có liên hệ với nhiều ngân hàng, vì vậy không loại trừ khả năng một tài sản được dùng để bảo đảm ở nhiều nơi và họ dùng bản sao công chứng để làm thủ tục vay vốn, do đó ngân hàng cần kiểm tra chính xác của giấy tờ này một cách cẩn thận, thiết lập mối quan hệ thường xuyên với phòng công chứng của khách hàng Với những tài sản là động sản thì người vay phải nộp hiện vật hoặc hợp đồng cho thuê kho bảo đảm, có hợp đồng giữa hai bên về chế độ quản lý, bảo hiểm hàng hoá trong kho, đồng thời cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ tài sản để nắm bắt được thực trạng tài sản đó, với bất đống sản là phương tịên kinh doanh ngân hàng cần phải kiểm tra, giám sát thường xuyên tình hình sử dụng các tài sản trên để có biện pháp xử lý kịp thời khi xảy ra rủi ro với khách hàng vay vốn.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với cơ quan quản lý nhà nước
Trong xu thế cạnh tranh gay gắt và đang trên tiến trình hội nhập với nền kinh tế thế giới thì việc các doanh nghiệp việt nam cạnh tranh với nhau trong một quốc gia cũng đã gặp không ít khó khăn cũng chưa nói đến vấn đề cạnh tranh với các nước trong khu vực Do đó có một số kiến nghị sau
Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế,tạo điều kiện để cho các thành phần kinh tế phát triển, khuyến khích đầu tư Đảng và nhà nước cần thống nhất hơn nữa các quan điểm chỉ đạo phát triển khu vực KTNQD, song cần phải khẳng định hơn những vấn đề tập trung trong khu vực này, phải coi đây là mục tiêu lâu dài trong phát triển kinh tế, tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu tư trong và ngoài nước để họ có thể tích cực tham gia đóng góp cho sự phát triển chung của nền kinh tế
Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất giữa các bộ nghành có liên quan trong việc tổ chức cũng như quản lý hoạt động của kinh tế ngoài quốc doanh.
Cần nắm rõ vai trò của KTNQD trong việc phát triển kinh tế của đất nước để có định hướng, chính sách khuyến khích kinh tế ngoài quốc doanh phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng sự cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế, thực hiện chế độ cải cách hành chính đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Nhà nước cần phải có chính sách hỗ trợ về đào tạo khoa học công nghệ giúp các đơn vị nắm được đường lối của đảng đã vạch ra, phải hỗ trợ thông tin xúc tién việc làm, cần phải có cơ chế phương tiện bảo đảm cho khu vực KTNQD nhận được những thông tin cần thiết về pháp luật
- Nhà nước cần nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất để làm tăng các biện pháp đảm bảo tiền vay cho ngân hnàg, mặt khác thông qua đó việc cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng được mở rộng và có chất lượng hơn
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Công thương Ba đình nói riêng thực hiện tốt các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh thì đòi hỏi ngân hàng nhà nước cần phải có sự quan tâm sau
+ Ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể và đầy đủ trong hoạt động cho vay của chi nhánh đối với kinh tế ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng Công thương Ba đình
Tiếp tục nâng cấp hiện đại hoá trang thiết bị cho các ngân hàng, nâng cấp hệ thống thông tin tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động tốt hơn giúp cán bộ tín dụng có được đầy đủ, chính xác thông tin tình hình của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, mặt khác các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng hiểu về ngân hàng mà mình vay vốn nhiều hơn
3.3.3 Đối với NHCT việt nam Để đơn giản hoá các thủ tục vay vốn, đề nghị Ngân hàng Công thương việt nam nghiên cứu hướng dẫn các chi nhánh khi cho vay các doanh nghiệp chỉ cần lập bảng kê chứng từ hàng tháng, tuỳ theo số lượng chứng từ phát sinh, có xác nhận của kế toán trưởng và thủ trưởng đơn vị là cơ sử pháp lý để ngân hàng giải quyết cho vay vốn
- Hỗ trợ ngân hàng Công thương Ba đình về mặt kinh phí trong công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn của cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng
- Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
3.3.4 Đối với ngân hàng Công thương Ba đình Đẩy nhanh tiến độ chương trình hiện đại hoá ngân hàng, làm cơ sở đưa ra thị trường các sản phẩm dịch vụ mới
Tăng cường công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ, ngăn ngừa và xử lý kịp thời những sai phạm trong hoạt động kinh doanh
- Kịp thời có văn bản hướng dẫn thực hiện các nghị định của chính phủ và ngân hàng nhà nước về tín dụng, đảm bảo rõ ràng chi tiết không chồng chéo với các văn bản khác.
- Phối hợp với các cơ quan ban nghành khác thu thập thông tin tín dụng đầy đủ kịp thời cung cấpvà hỗ trợ cho các phòng ban.
3.3.5 Đối với khu vực kinh tế ngoàì quốc doanh
Hoạt động tín dụng có chất lượng hay không phụ thuộc rất lớn vào người sử dụng vốn vay Trong thời gian qua KTNQD đã chứng tỏ vai trò của mình đối với nền kinh tế, tuy nhiên vẫn còn một số doanh nghiệp vẫn làm mất uy tín của mình, làm ăn lừa đảo, thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn vay sai mục