Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với ktnqd tại ngân hàng công thương ba đình

LỜI NĨI ĐẦU Trong xu hướng tồn cầu hố khu vực hoá diễn mạnh mẽ hầu hết quốc gia giới để đến xã hội phát triển, văn minh đoàn kết hữu nghị Mỗi quốc gia nằm dòng chảy khơng cịn cách khác phải có hướng riêng phù hợp với đặc thù quốc gia với mục đích phát triển kinh tế đạt kết cao mà khơng ảnh hưởng đến trị xã hội Việt Nam thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, thực công CNH-HĐH đất nước Với mục tiêu đưa kinh tế nước ta từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế hàng hố nhiều thành phần có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN Trong đổi khu vực Kinh tế ngồi quốc doanh (KTNQD) đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy đưa kinh tế đất nước lên KTNQD tạo cải vật chất, phân phối lưu thông dịch vụ đồng thời tạo công ăn việc làm cho lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thu hút nguồn lực nước Để KTNQD phát huy hết tiềm nhà nước cần có sách khuyến khích đầu tư phát triển hợp lý khu vực kinh tế Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, nước ta đứng trước nhiều thách thức lớn Điều đòi hỏi thành phần kinh tế phải phát huy hết tiềm nội lực Trải qua thời gian dài, vai trị khu vực KTNQD ngày đánh giá cao thể qua quan tâm Đảng, Chính phủ quan chức có liên quan Tuy nhiên thực tế khu vực KTNQD cịn gặp nhiều khó khăn cần tháo gỡ lực quản lý, trình độ cơng nhân viên, máy móc thiết bị lạc hậu khó khăn vấn đề mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nguyên nhân bất cập phần thành viên khu vực KTNQD chưa có đủ uy tín để đặt quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng sách hỗ trợ của nhà nước cịn hạn chế tốc độ phát triển khu vực chưa đạt hiệu tối ưu Ngân hàng tổ chức trung gian tài cần phải có thay đổi hoạt động để phù hợp với tình hình Trong thời kỳ Ngân hàng ln cố gắng đa dạng hố hình thức cho vay, đa dạng hóa khách hàng với mục đích mở rộng cho vay nhằm kiếm lợi nhuận Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD mục tiêu mà Ngân hàng hướng tới Bởi mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD vừa phục vụ lợi ích doanh nghiệp đồng thời tìm kiếm lợi nhuận cho ngân hàng trở thành vấn đề mà ngân hàng thương mại Viêt Nam cần phải quan tâm Một nguồn cung cấp vốn cho khu vực KTNQD hệ thống Ngân hàng thương mại dư nợ khu vực có tăng mức khiêm tốn mà hầu hết tập chung vào doanh nghiệp, tổng công ty lớn nhỏ, bên cạnh nhiều doanh nghiệp vay vốn làm ăn lại không đạt hiệu gây niềm tin cho ngân hàng ảnh hưởng đến ngân hàng đư định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Với tốc độ phát triển nay, nguồn vốn huy động Ngân hàng ln dư thừa doanh nghiệp thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phủ nhằm đưa hỗ trợ phù hợp kịp thời cho doanh nghiệp, mặt khác cần có giải pháp từ phía tổ chức tín dụng cụ thể ngân hàng thương mạị cần cung cấp nguồn vốn tín dụng đảm bảo để đáp ứng nhu cầu vốn, tạo điều kiện để doanh nghiệp khu vực KTNQD phát triển Sau trình học tập trang bị kiến thức ngân hàng trường ĐHKTQD qua thời gian thực tập Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD Ngân hàng Cơng thương Ba đình’’ Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp phân tích tổng hợp kết hợp với phương pháp so sánh, đánh giá thực tiễn nhằm đưa giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD Ngân hàng Công thương (NHCT) Ba Đình Bố cục gồm chương: Chương I: Tín dụng ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế quốc doanh NHCT Ba Đình Chưong III: Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh NHCT Ba Đình Chương I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm  Ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức trung gian tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng trung gian tài quan trọng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân phần nhà nước (Tỉnh, Thành phố) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ cơng cụ quan trọng sách kinh tế phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng trở thành động lực phát triển kinh tế 1.1.2 Chức NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM năm gần thường xuyên đổi nhằm thích ứng với điều kiện kinh tế động điều chỉnh pháp luật Xét mặt hình thức, nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay, chi trả hộ ngân hàng mở rộng quy mô, NHTM ngày khẳng định vị phát triển kinh tế đất nước Điều minh họa thông qua chức NHTM sau đây: 1.1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế là: Cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập; họ người cần bổ sung vốn, loại cá nhân tổ chức thứ hai người thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa họ có tiền để tiết kiệm Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài quan trọng việc điều chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn họ có nhu cầu bổ sung vốn Cụ thể, NHTM thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội thông qua phương thức huy động vốn khác với thời hạn khác nhằm tập trung lượng vốn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế Chính việc điều chuyển mà NHTM có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Qua đó, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hịa lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Nhờ việc vay vay, NHTM có nguồn thu chủ lực khơng đóng thuế cho Nhà nước mà cịn có lãi để trì máy hoạt động, đảm bảo cho phát triển không ngừng cho thân ngành ngân hàng 1.1.2.2 Chức tạo phương tiện tốn Trong q trình kinh doanh tiền tệ chủ ngân hàng phát hành giấy chứng nhận tiền gửi, tín phiếu khách hàng sử dụng để chi trả khoản nợ Vì vàng chuyển đổi tiền giấy ngân hàng đưa vào lưu thơng qua nghiệp vụ tín dụng để thay cho tiền vàng bạc Sáng kiến xã hội chấp nhận phát minh có giá trị lịch sử hoạt động tiền tệ Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ương Từ dó chấm dứt việc NHTM tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận + Thứ tiền giấy lưu thông + Thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, +Thứ ba tiền gửi khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tiết kiệm toán khách hàng tăng lên khách hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện tốn ( tạo M1) Tồn hệ thống NHTM tham tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong khơng ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện tốn) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay 1.1.2.3 Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa, dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa nhiều hình thức tốn như: tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua Ngân hàng Trung ương thơng qua trung tâm tốn Cơng nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mơ sử dụng cơng nghệ ngày mở rộng Vì vậy, cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng thường nhà quản lý sử dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn ngân hàng quốc gia mà cịn ngân hàng tồn giới Các trung tâm toán quốc tế thành lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Do thực chức tốn, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội, trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay, đầu tư đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ chức NHTM ta thấy chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho Khi NHTM trung gian tín dụng NHTM huy động vốn nhiều cách khác nhau, huy động từ tổ chức kinh tế, huy động vốn từ dân cư thông qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu… Qua ngân hàng tập trung lượng vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế khác họ chưa có nhu cầu sử dụng chưa đến thời hạn toán Ngân hàng sử dụng chúng vay người có nhu cầu vay vốn Khi bên có nhu cầu chi trả, toán Ngân hàng đứng làm trung gian toán Như vậy, chức ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với Khi vai trị trung gian tốn làm tốt, khách hàng tin tưởng vào ngân hàng gửi tiền nhiều vào ngân hàng nhờ toán hộ Như vốn ngân hàng huy động tăng lên, ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu vay chức trung gian tín dụng ngân hàng lại phát huy Với chức trung gian tốn trung gian tín dụng kinh tế quốc dân, hệ thống NHTM tăng khối lượng tiền lên gấp bội thông qua chế toán chuyển khoản Điều làm cho chức ngày liên hệ chặt chẽ với nhau, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Tất chức NHTM đáng lưu tâm Tuy nhiên, thời kỳ khác nhau, hoàn cảnh khác kinh tế mà người ta trọng đến chức hệ thống NHTM Với mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát chức tạo tiền lưu tâm hàng đầu Với mục tiêu huy động vốn cho đầu tư phát triển chức nhận tiền gửi vay ngân hàng trọng phát huy NHTM trung gian toán thỏa mãn nhu cầu toán, giao dịch kinh tế hàng hóa 1.1.3 Vai trị NHTM 1.1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Một doanh nghiệp muốn tồn hay tiến hành hoạt động kinh doanh cần phải có vốn, vốn giá trị tài sản xã hội đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu tương lai Chính vốn có vai trị định việc tạo cải vật chất tiến xã hội nên nhân tố vơ quan trọng để thực q trình ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động Trong lĩnh vực thương nghiệp vốn làm tăng khả dự trữ hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ vận chuyển hàng hóa đến tay người tiêu dùng góp phần thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm Trong lĩnh vực tài chính, vốn giúp phủ cải thiện tình hình thiếu vốn Ngân sách thu nhập Nhà nước lúc đủ để bù đắp chi phí Bên cạnh đó, với việc thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, vốn góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thành phần kinh tế, đồng thời tạo q trình đào thải doanh nghiệp mà nguồn vốn tích lũy thấp, sử dụng vốn hiệu quả, sản xuất nhỏ, lạc hậu không đủ sức cạnh tranh Từ lý trên, ta thấy vốn đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế – xã hội Nhưng nguồn vốn lấy từ đâu? người cung ứng vốn cho kinh tế? Thực tế nước ta cho thấy, thị trường chứng khoán chưa phát triển nên NHTM đóng vai trị tác nhân quan trọng việc cung ứng vốn Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng tạo khả cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Đồng thời, thực nghiệp vụ toán, tư vấn, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hóa, thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm NHTM cịn đóng vai trị quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất nước hỗ trợ chương trình dự án tạo việc làm cho người lao động, tạo điều kiện nâng cao mức sống họ Nhưng có nước chưa có thị trường chứng khoán thị trường chứng khoán chưa phát triển mà nước có thị trường chứng khốn phát triển ngân hàng tác nhân quan trọng vấn đề cung cấp vốn khơng phải doanh nghiệp đủ điều kiện để tham gia thị trường chứng khoán Hơn nữa, thị trường chứng khốn hoạt động NHTM có vai trị cầu nối thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn Ngồi thực chức trung gian tín dụng, trung gian tốn NHTM cịn góp phần giám sát kỷ luật tài quốc gia q trình triển khai hoạt động tiền tệ – tín dụng 1.1.3.2 NHTM cơng cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Chính sách tiền tệ Ngân hàng TW phận quan trọng hệ thống sách kinh tế – tài vĩ mơ Chính phủ Chính sách tiền tệ tổng hịa phương thức mà Ngân hàng TW thông qua hoạt động tác động đến khối lượng tiền tệ lưu thông nhằm phục vụ cho việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước thời kỳ định Trong kinh tế thị trường, mức cung tiền tệ có tác động mạnh mẽ đến tăng trưởng kinh tế, thông qua thúc đẩy mức tăng giảm tổng sản phẩm quốc nội (GDP) Do điều tiết Ngân hàng Trung ương khối lượng tiền lưu thông cần thiết cho phù hợp với diễn biến kinh tế để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, kiềm chế tốc độ gia tăng lạm phát Muốn điều tiết khối lượng tiền tệ này, Ngân hàng Trung ương phải thông qua công cụ điều tiết trực tiếp gián tiệp như: lãi suất bản, hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu, hoạt động thị trường mở Nhưng phần lớn cơng cụ thực sách tài – tiền tệ Ngân hàng TW thực thi có hiệu có hợp tác tích cực có hiệu NHTM Đó việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, quy chế tốn khơng dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu cho vay đầu tư NHTM chịu quản lý nhà nước mà trực tiếp quản lý Ngân hàng TW nên thực nghiệp vụ NHTM phải tuân theo quy chế, văn Ngân hàng TW ban hành Từ chức năng, vai trò NHTM ta thấy NHTM thực chất tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ – tín dụng, tổ chức trung gian tài với chức nhận tiền gửi vay, thực nghiệp vụ toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận.Như vậy, ban đàu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ,với nhiều ưu dần giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến nhà nước tập trung quyền lực phát hành in tiền giấy vào tổ chức Bộ tài Ngân hàng TW,từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giấy bạc riêng mình.trong điều kiện phát triển tốn qua ngân hàng nhân thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hố dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại tiền tệ bao gồm nhiều phận.Thứ tiền giấy lưu thông (M0), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn.Ngân hàng cho vay số dư tài khoản tiền gửi tốn khách hàng tăng lên,khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ.Do việc cho vay hay tạo tín dụng, ngân hàng tạo phương tiện toán ( tham gia tạo M1) Huy động ngân hàng tập chung nguồn tiền tệ tạm thời nhàn dỗi kinh tế hình thức khác Các hình thức huy động vốn có ngân hàng thương mại bao gồm: - Nhận tiền gửi: Người ta gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích: Để bảo quản, để sử dụng dịch vụ chi trả hộ để có thu nhập Dựa mục đích người gửi tiền, tiền gửi phân chia thành hai dạng bản; Tiền gửi giao dịchvà tiền gửi phi giao dịch