Pháp luật về giao dịch bảo đảm bằng động sản tại các ngân hàng thương mại ở việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH o0o TRƯƠNG THỊ TUYẾT MINH PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM BẰNG ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC TP HỒ CHÍ MINH, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH o0o TRƯƠNG THỊ TUYẾT MINH PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM BẰNG ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 9380107 Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN THỊ THÀNH DƯƠNG PGS.TS NGUYỄN VĂN VÂN TP HỒ CHÍ MINH, 2022 i Mục lục MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1 Mục đích nghiên cứu 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Các điểm luận án Kết cấu luận án CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu đề tài ngồi nước 1.1.1.1 Tình hình nghiên cứu Việt Nam 1.1.1.2 Tình hình nghiên cứu nước 22 1.2 Đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu 31 1.2.1 Những kết nghiên cứu đạt 31 1.2.2 Những vấn đề cần nghiên cứu tiếp luận án 31 Câu hỏi nghiên cứu, giả thuyết nghiên cứu, lý thuyết nghiên cứu phương pháp nghiên cứu 32 2.1 Câu hỏi giả thuyết nghiên cứu 32 2.2 Dự kiến kết nghiên cứu 35 2.3 Lý thuyết nghiên cứu 36 2.4 Phương pháp nghiên cứu 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 47 CHƯƠNG 48 LÝ LUẬN VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM BẰNG ĐỘNG SẢN VÀ PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM BẰNG ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 48 ii 2.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại48 2.1.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm động sản khoa học pháp lý nước 48 2.1.2 Khái niệm giao dịch bảo đảm động sản khoa học pháp lý Việt Nam 51 2.2 Bản chất đặc trưng giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại 54 2.2.1 Bản chất kinh tế giao dịch bảo đảm động sản 54 2.2.2 Bản chất pháp lý giao dịch bảo đảm động sản 57 2.2.3 Đặc trưng giao dịch bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 60 2.3 Sự tác động đặc tính động sản pháp luật giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại .62 2.3.1 Đặc tính động sản 62 2.3.2 Phân loại động sản 64 2.3.3 Ảnh hưởng đặc tính động sản việc xác lập trì hiệu lực giao dịch bảo đảm 68 2.3.4 Đặc trưng động sản tác động đến nhu cầu điều chỉnh pháp luật giao dịch động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 70 2.4 Lý luận pháp luật điều chỉnh giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại 73 2.4.1 Khái niệm nội dung pháp luật điều chỉnh giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại 73 2.4.2 Các nguyên tắc điều chỉnh giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại 74 2.4.2.1 Nguyên tắc bảo đảm an tồn, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 75 2.4.2.2 Nguyên tắc dung hịa lợi ích bên bảo đảm bên nhận bảo đảm 75 2.4.2.3 Nguyên tắc bảo đảm quyền lợi bên thứ ba động sản bảo đảm 77 2.4.3 Mối quan hệ hiệu lực hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm động sản 77 CHƯƠNG 82 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM BẰNG ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 82 iii 3.1 Về điều kiện xác lập hiệu lực giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại .82 3.1.1 Về động sản giao dịch bảo đảm 82 3.1.2 Quy định pháp luật nghĩa vụ bảo đảm giao dịch bảo đảm động sản 90 3.1.3 Về mối quan hệ hiệu lực hợp đồng tín dụng giao dịch bảo đảm động sản 95 3.2 Về hiệu lực đối kháng bên thứ ba giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại 101 3.2.1 Về biện pháp làm phát sinh hiệu lực đối kháng với bên thứ ba giao dịch bảo đảm động sản 101 3.2.2 Về hệ pháp lý hiệu lực đối kháng với bên thứ ba giao dịch bảo đảm động sản 103 3.3 Về quyền ưu tiên động sản bảo đảm 108 3.3.1 Quyền ưu tiên bên nhận bảo đảm với bên tài trợ tín dụng cho động sản mua 109 3.3.2 Quyền ưu tiên bên nhận cầm cố, chấp động sản 111 3.3.3 Quyền ưu tiên bên nhận bảo đảm với bên mua động sản bảo đảm .112 3.3.4 Quyền ưu tiên bên nhận bảo đảm động sản chủ nợ khơng có bảo đảm luật phá sản .115 3.3.5 Quyền ưu tiên bên nhận bảo đảm bên đầu tư vào động sản .116 3.3.6 Quyền ưu tiên bên nhận bảo đảm bên cầm giữ động sản bảo đảm 117 3.3.7 Quyền ưu tiên bên nhận bảo đảm bên thuê động sản bảo đảm 119 3.3.8 Quyền ưu tiên bên nhận bảo đảm với bên thi hành án quan thi hành án .120 3.3.9 Quyền ưu tiên số trường hợp đặc biệt 121 3.4 Về xử lý động sản bảo đảm 123 3.4.1 Căn xử lý động sản bảo đảm 123 3.4.2 Quy trình xử lý động sản bảo đảm 124 3.4.2.1 Thu giữ động sản bảo đảm 124 3.4.2.2 Nghĩa vụ thông báo việc xử lý động sản bên nhận bảo đảm 130 3.4.2.3 Quy định pháp luật phương thức xử lý động sản bảo đảm .133 KẾT LUẬN CHƯƠNG 135 iv CHƯƠNG 137 ĐỊNH HƯỚNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT GIAO DỊCH BẢO ĐẢM BẰNG ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 137 4.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại 137 4.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại .140 4.2.2 Sửa đổi quy định điều kiện động sản bảo đảm 142 4.2.4 Hoàn thiện quy định pháp luật mối quan hệ giao dịch bảo đảm động sản hợp đồng tín dụng 146 4.2.5 Hoàn thiện quy định phương thức xác lập hiệu lực đối kháng với bên thứ ba giao dịch bảo đảm động sản 147 4.2.6 Xây dựng trật tự hệ thống quyền ưu tiên 151 4.2.7 Quy định tài sản phái sinh từ động sản bảo đảm 155 4.2.8 Hoàn thiện quy định quyền thu giữ xử lý động sản bảo đảm 156 4.2.9 Xây dựng Luật giao dịch bảo đảm .160 4.3 Giải pháp pháp lý nâng cao hiệu giao dịch bảo đảm động sản hoạt động ngân hàng 161 4.3.1 Giải pháp mô tả động sản bảo đảm nghĩa vụ bảo đảm 161 4.3.2 Giải pháp thông báo xử lý động sản bảo đảm kịp thời, bảo vệ quyền tham xử lý động sản bên bảo đảm tính minh bạch hoạt động xử lý động sản bảo đảm ngân hàng thương mại 162 4.3.3 Giải pháp ngăn chặn kịp thời hành vi tẩu tán động sản bảo đảm 162 KẾT LUẬN CHUNG 164 DANH MỤC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC TÓM LƯỢC MỘT SỐ VỤ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHỤ LỤC BẢNG KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nếu tín nhiệm thành tố trụ cột tín dụng ngân hàng, bảo đảm cho khoản vay cấu phần quan trọng tín nhiệm Mức độ quan trọng không dừng lại tính chất biện pháp phịng ngừa rủi ro, mà cịn chế thúc đẩy tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế Theo tổng kết World Bank 2018, 80% giá trị vốn doanh nghiệp kinh tế phát triển từ động sản như: máy móc, thiết bị, khoản phải thu1 Tuy nhiên, thực tế (cũng theo báo cáo này), việc thiếu vắng chưa hoàn thiện hệ thống pháp luật nguyên nhân khiến NH quốc gia lưỡng lự chưa sẵn sàng nhận ĐS để BĐ cho khoản vay Thực tiễn hoạt động cấp tín dụng NHTM VN, thập kỷ vừa qua, cho phép đưa nhận định tương tự So với BĐS, cấp tín dụng BĐ ĐS, có tăng trưởng định, chiếm tỷ lệ khiêm tốn hoạt động NHTM VN2 Trong đó, cấp tín dụng sở BĐ BĐS, khơng hồn tồn bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng NH VN Khi trực tiếp khảo sát hệ thống NHTM VN, số nhà nghiên cứu kinh tế đưa kết luận này3 Thống kê NHNN VN, cho thấy, giai đoạn 2016-2020, tổng số nợ xấu NHTM vào khoảng 300.000 tỷ đồng Khoảng 70% tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu BĐS4 Hoàn thiện PL GDBĐ ĐS sở để bảo vệ, thúc đẩy, dung hòa quyền lợi ích nhiều chủ thể kinh tế, trì trật tự kinh doanh lành mạnh hiệu Thứ nhất, góc độ NHTM, chưa hoàn thiện, PL GDBĐ ĐS nguyên nhân NH dè dặt cấp tín dụng nhận BĐ ĐS Nhu cầu chủ thể GD, đặc tính ĐS ảnh hưởng đặc tính World Bank (2018), Improving access to finance for small and medium enterprises, http://documents1.worldbank.org/curated/en/316871533711048308/pdf/129283-WP-PUBLIC-improving-access-to-financefor-SMEs.pdf Theo thống kê từ báo cáo kiểm tốn 19 ngân hàng năm 2019 tỷ lệ tài sản bảo đảm bất động sản chiếm tỷ trọng ưu hẳn so với tài sản bảo đảm động sản, xem https://vietnambiz.vn/khoi-bds-khong-lo-the-chaptai-19-ngan-hang-co-gia-tri-hon-63-trieu-ti-dong-20190920123056057.htm truy cập lúc 12: 30 ngày 29/11/2019 Nghiên cứu nhóm tác giả GS TS Nguyễn Thị Cành chủ biên, tiếp cận mơ hình logistic đo lường rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH thương mại VN có kết luận tương tự xác định rằng, ngành bất động sản- xây dựng ngành gây rủi ro tín dụng lớn hệ thống NHTM VN Xem thêm Nguyễn Thị Cành (chủ biên) (2015), sách chuyên khảo: Hiệu rủi ro hoạt động ngân hàng Nghiên cứu tình ngân hàng thương mại Việt Nam, nxb Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Lâm Chí Dũng Phan Đình Anh (2009), “Sử dụng mơ hình KMV- Merton lượng hóa mối quan hệ bảo đảm tài sản, tỷ lệ phân bổ vốn vay với rủi ro tín dụng”, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng số 2(31) 2009 Cơng trình sử dụng mơ hình KMV để định lượng rủi ro tín dụng việc sử dụng tài sản bảo đảm gắn với hành vi sử dụng vốn người vay thông qua khảo sát biến: tỷ lệ vốn cho vay tối đa giá trị tài sản bảo đảm, mục đích sử dụng vốn vay, số lần vay vốn người vay hay độ trễ phương án, số lần người vay sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản BĐ Nghiên cứu việc nhận BĐ bất động sản yếu tố có hệ số rủi ro tín dụng cao 4https://cafef.vn/khoang-70-tai-san-bao-dam-cho-cac-khoan-no-xau-cua-ngan-hang-la-bat-dong-san20181205102859041.chn GDBĐ, chưa ghi nhận cách phù hợp quy định PL GDBĐ ĐS dẫn đến vướng mắc, khó khăn trình áp dụng ảnh hưởng đến hiệu lực thực thi GDBĐ ĐS NHTM Một hệ thống quy định PL GDBĐ ĐS rõ ràng, minh bạch, sở để NH cấp tín dụng nhận BĐ ĐS, giảm chi phí GD, hạn chế tranh chấp, góp phần giảm nợ xấu NHTM hoạt động NH Thứ hai, góc độ bên vay, mâu thuẫn lớn doanh nghiệp với nhiều tài sản ĐS có giá trị lại vay vốn NH Đồng nghĩa là, doanh nghiệp khơng thể tối đa hóa giá trị kinh tế tài sản mà họ sở hữu Chi phí cho vốn cao mức có thể, dẫn đến giá thành sản phẩm tăng Điều khơng có lợi cho người tiêu dùng, cho nhà sản xuất cho sức cạnh tranh kinh tế Thứ ba, góc độ chủ thể khơng tham gia GDBĐ có lợi ích liên quan đến ĐS, cần thiết xây dựng hệ thống quy định PL GDBĐ ĐS minh bạch, dự liệu trường hợp phát sinh xung đột lợi ích nhiều chủ thể có lợi ích liên quan đến ĐS trật tự công để giải xung đột Thứ tư, góc độ tổng thể, với đặc thù kinh tế phát triển, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn5, tượng NH ưu tiên nhận BĐ BĐS trở ngại việc tiếp cận tín dụng NH doanh nghiệp VN Thống kê Forbes VN 2020, cho thấy, dư nợ tăng trưởng tín dụng tháng đầu năm 2020 doanh nghiệp vừa nhỏ mức 1%, so sánh với mức 6% đối doanh nghiệp lớn6 Vai trò khiêm tốn ĐS BĐ hoạt động NH, thực sự, lực cản kinh tế bất động sản sản sinh giá trị tài sản trí tuệ, khoản phải thu, quyền tài sản, máy móc, thiết bị, phương tiện, vật tư – biểu đa dạng ĐS, liều thuốc cần cho phát triển kinh tế đại Vì vậy, yêu cầu đặt PL GDBĐ là: phản ánh đặc trưng ĐS nhu cầu nội chủ thể quan hệ PL GDBĐ, định hình chế pháp lý phù hợp để nâng cao hiệu thực thi GDBĐ ĐS hoạt động NH tạo lập văn hóa pháp lý nội dung Không phải ngẫu nhiên, mà năm gần đây, PL GDBĐ nhiều quốc gia (kể quốc gia hệ thống Civil Law), có nhiều thay đổi, cải cách, để phù hợp với xu hướng lập Theo sách trắng doanh nghiệp 2020, khu vực doanh nghiệp quy mơ siêu nhỏ nhỏ có số lượng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao Tại thời điểm 31/12/2018 có 382.444 doanh nghiệp quy mơ siêu nhỏ, chiếm 62,6% số doanh nghiệp nước; có 189.879 doanh nghiệp quy mơ nhỏ, chiếm 31,1%, có 21.306 doanh nghiệp quy mơ vừa, chiếm 3,5%; có 17.008 doanh nghiệp quy mô lớn, chiếm 2,8% Xem thêm https://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=382&idmid=2&ItemID=19594 truy cập 29/9/2020 lúc 21:05’ Trong năm 2018, 2019, 2020, số tiêu chí thay đổi nên đối tượng nghiên cứu phân chia thành ba khu vực: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp nhà nước khu vực doanh nghiệp FDI Theo Thống kê tổng cục thống kê sách trắng doanh nghiệp Việt Nam 2020, tỷ lệ doanh nghiệp nhà nước 591.499 doanh nghiệp, chiếm 96,9% số doanh nghiệp nước Xem tại: http://trungtamwto.vn/an-pham/15319-sach-trang-doanh-nghiep-viet-nam-nam-2020 truy cập lúc 18: 14’ ngày 21/5/2020 https://forbesvietnam.com.vn/tin-cap-nhat/no-xau-nha-bang-sau-thang-to-dan-12669.html truy cập ngày 2/9/2020 lúc 18: 05’ pháp chung giới tiệm cận đến số chuẩn mực chung PL GDBĐ ĐS7 Các hội thảo, diễn đàn kinh tế pháp lý từ Hoa Kỳ, Châu Âu, Châu Á, Châu Phi GDBĐ minh chứng rõ xu hướng này8 Ở góc độ khoa học pháp lý, nghiên cứu PL GDBĐ ĐS áp dụng quan hệ tín dụng NH, đến nay, khiêm tốn so với nghiên cứu GDBĐ PL dân nghiên cứu GDBĐ BĐS Mặc dù chế định xuất phát từ PL dân sự, song quy định GDBĐ ĐS áp dụng hoạt động NH, có đặc trưng u cầu riêng Vì vậy, việc xây dựng sở lý luận hệ thống tiêu chí đánh giá, từ đưa kiến nghị hoàn thiện PL giải pháp tổ chức thực PL GDBĐ ĐS hoạt động NH yêu cầu cấp thiết bối cảnh Từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Pháp luật giao dịch bảo đảm động sản ngân hàng thương mại Việt Nam” để thực luận án tiến sĩ luật học Tên đề tài “Pháp luật GDBĐ ĐS NHTM VN” phạm vi nghiên cứu này, hiểu GDBĐ ĐS nhằm bảo đảm cho nghĩa vụ bên vay với NH, phát sinh hoạt động cho vay NHTM.9 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu nhằm làm rõ, đánh giá bổ sung luận khoa học GDBĐ ĐS NHTM; đánh giá thực tiễn pháp luật GDBĐ ĐS; sở đó, tìm vướng mắc, bất cập nguyên nhân bất cập qui định PL vấn đề trên; đồng thời nghiên cứu góp phần nâng cao hiệu áp dụng hoàn thiện PL GDBĐ ĐS NHTM VN Tajti Tibor (2013), Post-1990 Secured Transaction Law Reforms in Central and Eastern Europe, Szegedi Közjegyzői Közlöny Vol the 3rd and 4th issue Nhiều nghiên cứu vai trị định tín dụng với tăng trưởng kinh tế Các nghiên cứu King and Levine (1993), Levine and Zervos (1998), La Porta et al (1997, 1998) sau Wurgler (2000), Cetorelli and Gamberra (2001), Fisman and Love (2004), and Beck et al (2008) Một số nghiên cứu đưa kết luận: tỷ lệ cho vay dựa giá trị với tài sản bảo đảm động sản tỷ lệ thuận với mức độ bảo vệ quyền chủ nợ Ở quốc gia có hệ thống quy định PL bảo vệ chủ nợ mạnh tỷ lệ cho vay sở bảo đảm ĐS cao nước có hệ thống quy định yếu Thống kê cho thấy kinh tế thường ưu tiên nhận bảo đảm bất động sản so với động sản Charles W Calomiris, Mauricio Larrain, José Liberti, and Jason Sturgess (2005) How Collateral laws shape lending and sectoral activity, Columbia University and NBER Chữ “tại” tiêu đề luận án không mang nghĩa địa điểm xác lập GDBĐ ĐS (không mang nghĩa mặt địa lý, nơi chốn) Nghiên cứu sử dụng cụm từ thống là: GDBĐ động sản NHTM GDBĐ động sản hoạt động ngân hàng thương mại 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu nêu trên, luận án thực nhiệm vụ nghiên cứu sau: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận để làm rõ nguồn gốc, vai trò, chất, khía cạnh pháp lý, kinh tế GDBĐ ĐS cần thiết PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NH Đồng thời, tìm nguyên nhân nhân tố tác động đến trình phát triển, thay đổi PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá nội dung đặc thù GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NH Đồng thời nghiên cứu so sánh rút học kinh nghiệm có giá trị áp dụng phù hợp, số nước giới để tiếp thu, vận dụng hoàn thiện PL VN, đáp ứng nhu cầu hội nhập tiếp thu chuẩn mực, thông lệ quốc tế chế định pháp lý có liên quan đến GDBĐ hoạt động NH Thứ ba, phân tích, đánh giá thực trạng PL GDBĐ áp dụng ĐS hoạt động cho vay NHTM nội dung xác lập GDBĐ ĐS, điều kiện hiệu lực GDBĐ, tính đối kháng NH nhận BĐ ĐS, thứ tự ưu tiên toán việc xử lý ĐS BĐ Trên sở đó, xác định làm sáng tỏ hạn chế, vướng mắc, bất cập quy định PL để làm sở cho việc xây dựng định hướng giải pháp hoàn thiện PL GDBĐ ĐS NH Thứ tư, đưa số định hướng hoàn thiện PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NH Thứ năm, tìm kiếm giải pháp pháp lý, đưa khuyến nghị phù hợp cho luật sư, người làm công tác xét xử, đội ngũ pháp chế NH để vận dụng quy định PL GDBĐ ĐS Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận án tập trung nghiên cứu GDBĐ ĐS, chủ yếu góc độ pháp lý Các khía cạnh kinh tế GDBĐ động sản nhằm làm sáng tỏ vấn đề mà luận án đề cập đến, khơng phải hướng nghiên cứu luận án Đối tượng nghiên cứu luận án chủ yếu gồm nhóm sau đây: (i) chất pháp lý GDBĐ ĐS; điều kiện hiệu lực GDBĐ ĐS; trình thực chấm dứt GDBĐ thông qua các; rủi ro điểm hạn chế ĐS với tư cách tài sản BĐ hoạt động cho vay NH; giới hạn quyền tự chủ NH trình xử lý ĐS BĐ; (ii) quy định PL thực định GDBĐ ĐS; (iii) thực tiễn thực thi PL GDBĐ ĐS hoạt động cho vay NHTM 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q6  Theo anh/ chị, nguyên nhân gây khó khăn cho ngân hàng nhận bảo đảm khoản vay tài sản MÁY MĨC, THIẾT BỊ ? (có thể chọn nhiều phương án): Sao chép 112 câu trả lời Xác định quyền sở hữ… 26 (23,2%) 67 (59,8%) Khó định giá xác… Rủi ro vơ hiệu hợp… 25 (22,3%) 62 (55,4%) Có thể bị bên bảo đảm… Dễ hư hỏng, giảm sút… 92 (82,1%) Tính khoản thấp 74 (66,1%) Dễ bị tẩu tán nhữn… (0,9%) Tỷ lê bảo đảm thấp trong… (0,9%) Chi phí kho bãi, bốc xếp,… (0,9%) 25 50 75 100 Q7 Theo anh/ chị, nguyên nhân gây khó khăn cho ngân hàng nhận bảo đảm khoản vay tài sản  KHOẢN PHẢI THU? (có thể chọn nhiều phương án): Sao chép 112 câu trả lời Xác định quyền sở hữu loại tài sản rấ… Rủi ro vô hiệu hợp đồng bảo đảm kho… Khó định giá xác giá trị thị trường Có thể bị bên bảo đảm chuyển giao cho bên thứ… Dễ giảm sút giá trị thi trường 39 (34,8%) 64 (57,1%) 42 (37,5%) 53 (47,3%) 23 (20,5%) 44 (39,3%) Tính khoản thấp 20 40 60 https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 80 3/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q8 Theo anh/ chị, nguyên nhân gây khó khăn cho ngân hàng nhận bảo đảm khoản vay QUYỀN TÀI SẢN?  (có thể chọn nhiều phương án): Sao chép 112 câu trả lời Xác định quyền sở hữu loại tài sản rấ… Rủi ro vô hiệu hợp đồng bảo đảm tài s… 58 (51,8%) 32 (28,6%) 67 (59,8%) Khó định giá xác Có thể bị bên bảo đảm chuyển giao cho bên thứ… Dễ giảm sút giá trị thi trường 46 (41,1%) 29 (25,9%) 41 (36,6%) Tính khoản thấp 20 40 60 80 Q9  Theo anh/ chị, nguyên nhân gây khó khăn cho ngân hàng nhận bảo đảm khoản vay GIẤY TỜ CĨ GIÁ? (có thể chọn nhiều phương án): Sao chép 107 câu trả lời Xác định quyền sở hữu loại tài sản rấ… Rủi ro vô hiệu hợp đồng bảo đảm loại t… 22 (20,6%) 34 (31,8%) 39 (36,4%) Khó định giá xác Có thể bị bên bảo đảm chuyển giao (bán, tặng c… Dễ giảm sút giá trị thi trường 38 (35,5%) 49 (45,8%) 20 (18,7%) Tính khoản thấp 20 40 https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 60 4/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q10 Anh/ chị có đồng ý loại động sản có đặc điểm riêng biệt ngân hàng cần có phương thức phù hợp nhận tài sản bảo đảm tiền vay không? Sao chép 112 câu trả lời Có Khơng 99,1% Q11  Để bảo vệ quyền lợi ngân hàng nhận bảo đảm giấy tờ có giá, anh/ chị thường sử dụng biện pháp sau đây: 112 câu trả lời 34,8% Sao chép Trực tiếp nắm giữ giấy tờ có giá Đăng ký biện pháp bảo đảm Thực ký hợp đồng đại lý quản lý tài sản bảo đảm thực lưu ký tài tổ chức lưu ký có thẩm quyền 37,5% 27,7% Q12 Theo anh/chị, pháp luật hành quy định rõ thứ tự ưu tiên trường hợp động sản sử dụng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ đối tượng nhiều giao dịch khác không? Sao chép 112 câu trả lời Có 39,3% Khơng 60,7% https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 5/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q13 Anh/ chị đánh quy trình, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm động sản so với bất động sản, theo quy định hành? Sao chép 112 câu trả lời Rút gọn thời gian, chi phí thấp 23,2% Giống nhau, khơng có khác biệt 20,5% Thời gian lâu hơn, chi phí cao 56,3% Q14 Theo anh/chị, khơng khởi kiện Toà án để xử lý động sản bảo đảm khó khăn mà ngân hàng gặp phải (có thể chọn nhiều ý sau đây): Sao chép 112 câu trả lời Sự không hợp tác bên bảo đảm Các quan nhà nước, văn phịng cơng chứng k… Các quan nhà nước, văn phịng cơng chứng k… Dễ bị tẩu tán loại máy móc, thiết bị có… Ngân hàng phải chứng minh quyền bán tài… Thu giữ tài sản khó luật khơng quy định rõ 89 (79,5%) 50 (44,6%) 65 (58%) (0,9%) (0,9%) (0,9%) 25 50 75 https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 100 6/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q15 Theo anh/chị, xử lý động sản bảo đảm giải pháp sau đem lại lợi ích cho hai bên (bên bảo đảm ngân hàng)? 112 câu trả lời Sao chép Ngân hàng quyền bán động sản sở định giá… 36,6% 19,6% Ngân hàng có quyền tự yêu cầu tổ chức bán đấu giá tiến… Ngân hàng khởi kiện án theo thủ tục rút gọn để xử… Cả 41,1% Ngân hàng quyền bán động sản sở định giá… Ngân hàng quyền bán… Q16  Theo anh/ chị, cần có giải pháp để bảo vệ quyền lợi ích bên bảo đảm tài sản động sản? 111 câu trả lời 44,1% Sao chép Việc thu giữ bán động sản phải có đồng ý văn bên bảo đảm Việc thu giữ động sản phải chấp thuận quyền địa phương 11,7% 44,1% Việc thu giữ động sản bảo đảm không thực hành vi gây trật tự công cộng hành vi sử dụng vũ lực đe doạ dùng vũ l… https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 7/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q17  Quan điểm anh/chị vấn đề bảo vệ quyền lợi ngân hàng cho vay xử lý tài sản bảo đảm động sản (có thể chọn nhiều ý sau đây): Sao chép 112 câu trả lời Ngân hàng có quyền tự định việc xử lý động sản bảo đảm tiền vay mà… 37 (33%) Cần quy định rõ cho phép bên thỏa thuận áp dụng biện pháp x… 74 (66,1%) Cần áp dụng thủ tục rút gọn tòa án giải tranh chấp liên quan… 54 (48,2%) Cần trao quyền thu giữ động sản bảo đảm vô điều kiện cho ngân hàng 31 (27,7%) 20 40 60 Q18 Anh chị có đánh giá nhận bảo đảm động sản nên xu hướng tương lai ngân hàng thương mại Việt Nam không? 80 Sao chép 112 câu trả lời Có Khơng 11,6% 88,4% https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 8/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q19 Theo anh/ chị, để thúc đẩy giao dịch bảo đảm tiền vay động sản nên quy định văn riêng hay khơng? 112 câu trả lời Sao chép Có Không 10,7% 89,3% https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 9/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q20  Họ tên anh chị là: 112 câu trả lời Tùy chọn Tùy chọn Dubg Trần Nhật Huy Phạm Tuấn Dương Lương Khải Ân Tường Vi Lê quốc khánh Trần Cẩm Phụng Nguyễn Thị Phấn Trần Trúc Loan Trần Ngọc Huy Phạm Tuấn Sang Tu Nguyen Hồ Đắc Tâm Võ Thị Như Quỳnh Phan Hien Mai Phuong Nguyễn Thành Tôn Huỳnh công triều dương TƯỜNG TUẤN LINH https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 10/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Bùi xuân Ngọ Đinh Thị Ngọc Mai Nguyễn Tiến Phát Nguyễn thị kim chi Nhi Tran Đặng Thị Phương Thủy Trần Anh Tuấn Trần Chi Phương Công Thị Cẩm Dung Trần Thị Huyền Nga Hạnh Kim Nguyễn Hồng Minh Trần Thị Hương Thuận Trần Hải Anh Trương thị ngọc luyến Ibhcm2 Trần Nguyễn Phước Thông hồ xuân thắng Banh Tien Hà Văn Dương Hong Nguyễn Thị Thanh Nga https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 11/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thao Lê Trúc Lâm Phan Thị Dương Lê Thế Anh LÊ THỊ HẰNG Nguyễn Ngọc Sang Trần Hải Trần Thị Hải Yến LƯƠNG NGỌC HOÀNG THI Trần Thị Tố Uyên Duy nam Nguyễn Quang Quý Trần Ngọc Lan Bắc Lê Đặng Anh Tú ĐINH HỒNG HƠN Đặng Phi Anh thi kim quynh Nguyễn Quốc chiến Nguyễn Đặng Hà Vy Phùng Vy Nguyễn văn Năm https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 12/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Lê thị thu Vân TRƯƠNG VĂN CAN Phạm Quang Huy Đặng Ngọc Huyền Vy Nguyễn Thị Thanh Ngọc Ngô Văn Tăng Phước Lê Thị Công Danh Mai Đức Việt Đào Quang Tư Thạch Thị Diễm Chi T.Ngan Đặng Thái Sơn Phạm Trung Đinh Duy Bằng VU NGOC TUAN ANH Nguyễn Thế Phong Lê Bá Đông ngo quang canh https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 13/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Q21  Số điện thoại email liên hệ: 80 câu trả lời 0981000961 0914896681 0967061291 0903598062 Huynhthituongvi81@gmail.com 0936213955 0907753135 0988791159 0972841840 ngochuy0495@gmail.com 0932704179 nmanhtu@gmail.com hodactam@yahoo.com 0967536711 0939724232 nguyenthanhton3@gmail.com Duonghct@gmail.com 0908226953 0937636789 9999999999 https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 14/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tienhoa886nguyen@gmail.com 0938063542 nhitrananz@gmail.com 0974074086 0985786518 0334578577 0932634316 huyennga08@gmail.com lekimhanh1983@gmail.com 0902892016 0908144577 haiahtran@gmail.com Truongngocluyen@gmail.com Ibhcm2@gmail.com trannguyenphuocthong@gmail.com 0919330739 0903372115 Havanduong1702@gmail.com 0985647890 0938965681 THAOHO.030484@gmail.com letruclam73@yahoo.com.vn https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 15/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phanthiduong97@gmail.com 0982209091 0975490161 ngocsangbc@gmail.com 0123456789 0966757491 luongngochoangthi@gmail.com tranthitouyen12@gmail.com 0798779446 0914270369 0989859596 luatsubac@gmail.com thienphuctrans@gmail.com 0379994229 0902853685 kimlienlk93@gmail.com quocchien2051986@gmail.com vynguyen06111999@gmail.com 0397430217 namnguyen8719@gmail.com lethithuvan2404@gmail.com 0907745236 https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 16/17 6/18/22, 6:56 AM Về tài sản bảo đảm động sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại quanghuykt17@gmail.com huyenvy03102000@gmail.com thanhngocdhdl@gmail.com 0903691915 0908877767 0902208545 0931273273 chim3421006@gstudent.ctu.edu.vn Thaongan0510@gmail.com 0903216826 0368246375 Lsdinhduybang1974@gmail.com Anhvnt91@gmail.com 0903688837 0906994518 ngoquangcanh@yahoo.com.vn Nội dung Google tạo hay xác nhận Báo cáo Lạm dụng - Điều khoản Dịch vụ - Chính sách quyền riêng tư  Biểu mẫu https://docs.google.com/forms/d/1Bo5HGYWFIx2Dm9MVKBMdTGqE9QtifmSxyRUDZjv9lhY/viewanalytics 17/17