Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Tổng quan về ngân hàng thương mại (NHTM)
Ngân hàng là một loại hình tổ chức tài chính quan trọng bậc nhất đối với mọi nền kinh tế Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò của chúng trong nền kinh tế Nếu xem xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ta có thể hiểu: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
1.1.2 Các hoạt động của NHTM
Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, giữ vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của toàn bộ ngân hàng.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất củaNHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư Bao gồm: Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch), tiền gửi có kỳ hạn của các
8 doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của ngân hàng khác.
Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM nhưng nguồn này cũng bị hạn chế bởi nhiều nguyên nhân, như ở nhiều nước NHTW thường qui định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn chủ sở hữu Do đó khi cần thiết để đáp ứng được nhu cầu chi trả các NHTM thường đi vay thêm: Vay Ngân hàng trung ương, Vay các tổ chức tín dụng khác, Vay trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu)
* Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng theo đúng pháp luật, chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn mà ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng.
Loại này bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, nguồn khác.
Hoạt động chính của NHTM là huy động vốn để sử dụng vào các mục đích kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai hoạt động lớn và quan trọng nhất.
*Ngân quỹ: Là khoản mục tài sản không sinh lời (hoặc sinh lời thấp trong trường hợp gửi tại Ngân hàng Trung ương và các ngân hàng khác có được hưởng lãi), song là tài sản có tính thanh khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên, đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra suôn sẻ.
*Cho vay: Là hoạt động chủ chốt tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng của mình, sau một thời gian nhất định đã được thỏa thuận, ngân hàng được quyền thu lại cả vốn và lãi Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
*Cho thuê: Là việc mà ngân hàng sẽ bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định giữa khách hàng và ngân hàng
*Đầu tư: cũng là việc ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho người khác nhưng dưới hình thức góp vốn cùng các chủ dự án đầu tư Thu nhập của ngân hàng qua hoạt động đầu tư căn cứ vào tỷ suất lợi nhuận và tỷ trọng đầu tư vốn của ngân hàng.
*Các hoạt động sử dụng vốn khác: Các hoạt động tài trợ phát triển, các chương trình phát triển phi lợi nhuận, các chương trình xóa đói giảm nghèo, phát triển giáo dục, đào tạo
Là những hoạt động mà ngân hàng đứng ở vị trí trung gian cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng: Chuyển tiền, Thanh toán không dùng tiền mặt (Thanh toán bù trừ, Séc, Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu,Thanh toán bằng L/C, Thanh toán bằng hối phiếu), Cung cấp các dịch vụ tài chính (Môi giới, Tư vấn, Ủy thác, Bảo lãnh, ), Các dịch vụ ngân hàng tiện ích nhưHomebanking, Internetbanking, E-banking
Hoạt động cho vay của NHTM
Mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về qui chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng viết: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.
Trong bảng tổng kết tài sản của các NHTM, cho vay luôn là khoản mục có tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là hoạt động đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Nhưng do cho vay có tính lỏng kém hơn so với các tài sản khác, xác suất vỡ nợ của các khoản cho vay cao hơn nên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay.
Cho vay dựa trên hai nguyên tắc sau:
1.2.2.1 Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích
Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, không được trái với qui định của pháp luật và các qui định của ngân hàng cấp trên.
Mỗi ngân hàng có phạm vi, kế hoạch hoạt động khác nhau Mục đích của việc cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái phép và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh hoạt động của ngân hàng.
1.2.2.2 Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi đúng thời hạn
Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lãi với thời gian xác định được ghi rõ trong hợp đồng cho vay Đây là yêu cầu bắt buộc đối với khách hàng nhận tiền cho vay của ngân hàng và là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển Đối với một số món vay ngân hàng có thể không thu lãi (tín dụng ưu đãi) Tuy nhiên đó chỉ là chính sách ưu đãi của ngân hàng đối với một số khách hàng riêng biệt chứ không phản ánh bản chất của hoạt động cho vay.
Bước 1: Phân tích, thẩm định trước khi cho vay
Bước 2: Xây dựng và kí kết hợp đồng cho vay
Bước 3: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp vốn vay
Bước 4: Thu nợ và đưa ra các quyết định mới liên quan đến an toàn của khoản vay
1.2.4 Các loại hình cho vay
Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại các loại hình cho vay. Sau đây là một số cách phân loại cơ bản: Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
1.2.4.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay không có thời hạn xác định
- Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm
- Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay trên 5 năm
Phân loại theo thời gian có một ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan đến tính an toàn và sinh lợi của món vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Tỷ trọng cho vay ngắn hạn ở Việt Nam thường cao hơn cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân: Tiền gửi huy động trung và dài hạn hạn chế, khả năng quản lý thanh khoản của ngân hàng (những khoản vay ngắn hạn nhanh thu hồi vốn nên mức độ rủi ro thấp hơn), khả năng dự báo và dự phòng rủi ro trung, dài hạn của ngân hàng thấp
1.2.4.2 Căn cứ vào hình thức đảm bảo
*Cho vay bảo đảm bằng tài sản:
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay: là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp.
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay
- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba: Bên thứ ba (gọi là bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay (bên được bảo lãnh) nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.
*Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:
- Cho vay bảo đảm bằng uy tín của người vay: Ngân hàng căn cứ vào uy tín của khách hàng, sự tin tưởng đối với khách hàng, lịch sử tín dụng của khách hàng, phương án sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả để ra quyết định cho vay.
- Cho vay bảo đảm bằng uy tín của bên thứ ba: Bên thứ ba (gọi là bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay về việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.
- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ: Tổ chức tín dụng Nhà nước cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng vay để thực hiện các dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, chương trình kinh tế trọng điểm của Nhà nước, chương trình kinh tế- xã hội và đối với một số khách hàng thuộc đối tượng được hưởng các chính sách tín dụng ưu đãi về điều kiện vay vốn theo qui định tại các văn bản quy phạm pháp luật của Chính phủ.
1.2.4.3 Căn cứ vào cách thức cho vay
*Cho vay trực tiếp: là hình thức phổ biến, ngân hàng trực tiếp cho khách hàng vay vốn thông qua hồ sơ xin vay mà khách hàng nộp cho ngân hàng Khách hàng làm việc trực tiếp với cán bộ ngân hàng để thỏa thuận các vấn đề có liên quan.
*Cho vay gián tiếp: cho vay thông qua các tổ chức trung gian Đó là các tổ, đội, nhóm, hội như nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội Cựu chiến binh Mục đích của loại hình này là cho các hộ nông dân, người buôn bán nhỏ, các hộ nghèo, học sinh, sinh viên nhằm phát triển kinh tế, làm giàu cho nông dân, xóa đói giảm nghèo.
1.2.4.4 Căn cứ vào phương thức cho vay
Thực trạng mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên
Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tháng 6 năm 1993 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương thành lập Phòng giao dịch Yên Viên tại thị trấn Yên Viên, huyện Gia Lâm, Hà Nội, hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi tiết kiệm.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, qui mô hoạt động của Phòng giao dịch Yên Viên ngày càng được mở rộng Nhận thấy được sự thay đổi đó đến tháng 3 năm 2001 Phòng giao dịch Yên Viên được nâng cấp thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên trực thuộc Ngân hàng Công Thương Chương Dương (chi nhánh cấp II) Các hoạt động được mở rộng, thực hiện mọi chức năng của một ngân hàng thương mại. Đến tháng 4 năm 2003, căn cứ vào quyết định số 325/QĐ-HĐQT, ngày 28/03/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam về việc nâng cấp chi nhánh và thành lập các phòng nghiệp vụ của Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên được nâng cấp tiếp thành Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam, trở thành một trong mười chi nhánh cấp I của Ngân hàng Công Thương Việt Nam ở địa bàn Hà Nội Chi nhánh đặt trụ sở chính tại 284 Hà Huy Tập, thị trấn Yên Viên, Gia Lâm, Hà Nội
Với thời gian hơn 10 năm phát triển đi lên từ một Phòng giao dịch nhỏ bé, có thể nói Ngân hàng Công Thương Yên Viên đã và đang từng bước phát triển mạnh, khẳng định vị trí quan trọng trên địa bàn, góp phần vào sự phát triển lớn mạnh của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
Căn cứ vào Quyết định số 325/QĐ-HĐQT, ngày 28/03/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương TW và thành lập 7 phòng nghiệp vụ sau:
Phòng khách hàng cá nhân: Có 5 Quỹ Tiết kiệm trực thuộc: Quỹ TK
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng tài chính- kế toán: Có hai tổ trực thuộc là Tổ điện toán và Tổ dịch vụ thẻ.
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng tài trợ thương mại
Hiện nay chi nhánh đã thành lập thêm Phòng giao dịch Ninh Hiệp tại xã Ninh Hiệp.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh:
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây
Trong những năm vừa qua, nhất là trong giai đoạn 2003-2005, sau khi trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Trung ương, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên đã đạt được những kết quả kinh doanh khả quan
Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều đặn qua các năm: Năm 2004 đạt 387 tỷ đồng tăng 129 tỷ đồng (tăng 50%) so với năm 2003 Năm 2005 đạt 580 tỷ đồng tăng 193 tỷ đồng (tăng 49,87%) so với năm 2004 Nếu so sánh với khi còn là Phòng giao dịch Yên Viên, tổng huy động vốn khi đó đạt khoảng 25 tỷ đồng Trong cơ cấu huy động thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ rất lớn: năm 2003 chiếm 88,37%, năm 2004 chiếm 89,66%, năm 2005 chiếm 88,79% Nếu phân chia nguồn vốn huy động theo loại tiền cho thấy vốn VND vẫn luôn chiếm tỷ trọng lớn, thường trên 80%, tuy có thay đổi qua các năm nhưng thay đổi không lớn Năm 2005 vốn ngoại tệ đã có dấu hiệu tăng lên, chiếm tỷ trọng 22%.
Hoạt động cho vay: cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao, trung bình 70-80%, còn lại là cho vay trung, dài hạn Năm 2003 cho vay đạt 480 tỷ đồng, năm 2004 đạt 600 tỷ đồng tăng 25% so với 2003, năm 2005 đạt 513 tỷ đồng giảm 14,5% so với 2004 Nhu cầu vay trung, dài hạn bằng ngoại tệ lớn hơn nhu cầu vay ngắn hạn bằng ngoại tệ.
Hoạt động dịch vụ năm 2005 tăng hơn so với các năm trước đó: năm
2005 thu hoạt động dịch vụ đạt 1,7 tỷ đồng so với năm 2004 là 1,2 tỷ đồng và năm 2005 là 0,8 tỷ đồng Các dịch vụ ngân hàng đã ngày càng được cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện Với phương châm chung của toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương:
“Nhanh chóng- Chính xác- An toàn- Hiệu quả”
Thực hiện mở mới L/C hàng nhập với trị giá trung bình mỗi năm khoảng 1 triệu USD, xử lý các bộ chứng từ hàng nhập, chứng từ nhờ thu Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A hàng nhập, thông báo L/C hàng xuất Thực hiện các khoản thanh toán quốc tế có khối lượng lớn cho một số công ty như Công ty cổ phần sản xuất và xuất nhập khẩu bao bì Hà Nội, Công ty xuất nhập khẩu công trình Hà Nội, Tổng công ty ô tô Việt Nam
Các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán trong nước được mở rộng tới mọi địa phương trên cả nước và tới bất kỳ ngân hàng nào trong cũng như ngoài hệ thống với thời gian được rút ngắn rất nhiều Hoạt động thẻ rút tiền tự động ATM bắt đầu được triển khai trong năm 2005, lắp đặt và sử dụng máy ATM ngay tại trụ sở của Chi nhánh, số lượng thẻ được mở đang ngày càng tăng.
Chênh lệch thu- chi năm 2005 của Chi nhánh đạt 10 tỷ đồng Sau khi tách khỏi Ngân hàng Công Thương Chương Dương trở thành Chi nhánh cấp
I vào đầu năm 2003, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên còn nhiều khó khăn trong triển khai hoạt động kinh doanh Lợi nhuận sau thuế không cao, nhưng năm sau luôn cao hơn năm trước: năm 2003 là 2,3 tỷ đồng, năm 2004 là 5,4 tỷ đồng, năm 2005 là 8,2 tỷ đồng Điều đó chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng đem lại hiệu quả cao hơn.Tuy lợi nhuận không cao nhưng chi nhánh Yên Viên luôn quan tâm đến việc trích lập dự phòng rủi ro nhằm đảm bảo chất lượng và an toàn tín dụng.Chính vì vậy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được đảm bảo an toàn và chất lượng tín dụng cao.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên trong thời gian tới
Định hướng mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp của
Ngân hàng Công Thương Yên Viên
Mở rộng cho vay trên nguyên tắc hai bên cùng có lợi, một mặt phải đảm bảo tăng lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác làng nghề Ninh Hiệp cũng được đáp ứng các nhu cầu về vốn và các dịch vụ ngân hàng cần thiết để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.
Mở rộng cho vay phải đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn khoản vay.
Mở rộng cho vay của ngân hàng phải góp phần nâng cao chất lượng,hiệu quả sản xuất kinh doanh của làng nghề.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên
hàng Công Thương Yên Viên
3.2.1 Có chính sách Marketing cụ thể nhằm tiếp cận làng nghề
Hiện nay Ngân hàng Công Thương Yên Viên đã có Phòng giao dịch Ninh Hiệp và Quỹ tiết kiệm (Quỹ Tiết kiệm 59) tại xã Ninh Hiệp, điều này chứng tỏ sự quan tâm đầu tư của ngân hàng đối với khu vực này và cũng là điều kiện để ngân hàng đi sâu, đi sát với công việc làm ăn của các hộ, các cơ sở, doanh nghiệp thuộc làng nghề, hiểu được những khó khăn thuận lợi trong phát triển kinh tế của địa phương Trong thời gian tới cần đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch Ninh Hiệp, tăng cường tìm hiểu thu thập thông tin về làng nghề, chủ động tìm đến với khách hàng.
Tình hình hiện nay cho thấy người dân Ninh Hiệp vẫn rất thiếu thông tin về hoạt động của ngân hàng, do đó ngân hàng cần có những chiến dịch tuyên truyền cung cấp thông tin một cách chính thức và đầy đủ cho khách
5 8 hàng Cần kết hợp với UBND xã, chính quyền các thôn tổ chức những buổi gặp gỡ, nói chuyện tập trung, trong đó cán bộ tín dụng sẽ phổ biến về chính sách khuyến khích khách hàng làng nghề vay vốn của ngân hàng, phổ biến về các điều kiện để vay vốn, thủ tục vay, ưu điểm của vốn vay ngân hàng so với các nguồn vay khác đồng thời cán bộ ngân hàng sẽ trực tiếp giải đáp những thắc mắc của người dân Cách trình bày của người cán bộ phải chính xác, chi tiết, mạch lạc, dễ hiểu, phải hấp dẫn, lôi cuốn được sự quan tâm của người dân Bên cạnh đó cần thiết phải thu thập ý kiến phản hồi của người dân làng nghề, tạo điều kiện cho họ đưa ra những mong muốn, đề xuất của mình về qui trình, thủ tục, điều kiện cho vay cũng như các ý kiến khác. Đây là nguồn thông tin quan trọng giúp ngân hàng đưa ra được những điều kiện, sản phẩm cho vay phù hợp với mong muốn, nhu cầu của khách hàng làng nghề Các buổi nói chuyện tiếp xúc này cần được tổ chức thường xuyên định kỳ, không nên chỉ một, hai lần là thôi vì trong những lần đầu có thể chưa có nhiều người đến tham dự, nếu nhận thấy những cuộc tiếp xúc với ngân hàng thực sự hay, bổ ích người dân sẽ đến nhiều hơn Thời gian tổ chức cũng cần được xem xét và nghiên cứu kỹ vì người dân Ninh Hiệp nổi tiếng làm việc không biết nghỉ, thường rất khó để họ nghỉ một buổi chợ để tham dự các buổi nói chuyện như vậy Để thu hút sự chú ý của người dân, ngân hàng có thể trực tiếp xuống làng nghề, sử dụng các băng rôn, phát tờ rơi giới thiệu ngân hàng và sản phẩm cho vay hay thông qua mạng lưới phát thanh của thôn, xã vào những thời gian thích hợp trong ngày.
Ngoài ra đối với một số hộ, cơ sở, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả cao, doanh thu lớn trong xã, ngân hàng cần chủ động cử cán bộ đến tận nơi để quảng cáo, giới thiệu về hoạt động ngân hàng, các sản phẩm cho vay mà các khách hàng này có thể đủ điều kiện để sử dụng, các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp (thu, chi hộ, mở tài khoản, quản lý tài khoản, thanh toán, bảo lãnh )
Với biện pháp chủ động tìm đến với khách hàng như vậy, ngân hàng sẽ tránh được tình trạng thụ động chờ khách hàng tìm đến với mình, chờ giải Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A quyết những nhu cầu mà khách hàng mang tới Qua hoạt động tuyên truyền tích cực ngân hàng sẽ có được sự quan tâm, chú ý của người dân làng nghề, số người đến vay ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng còn có ảnh hưởng tạo nhu cầu cho khách hàng Chất lượng món vay cũng được nâng cao hơn vì cán bộ ngân hàng có hiểu biết thực tế và cụ thể về tình hình sản xuất của khách hàng Thực tế rất nhiều NHTM cổ phần có đặt chi nhánh tại Gia Lâm cũng đã áp dụng phương pháp này có hiệu quả, họ cho người đến từng nhà, từng cơ quan giới thiệu về ngân hàng mình Trong tình hình hoạt động cạnh tranh bình đẳng giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần như hiện nay để có được thị phần cho vay cao bắt buộc Ngân hàng Công Thương Yên Viên phải thực sự coi công tác Marketing, thu thập thông tin là một hoạt động cần thiết, cần phải được đầu tư cẩn thận. Để có một chính sách Marketing thành công đòi hỏi ngân hàng phải có những cán bộ được đào tạo chuyên sâu về Marketing ngân hàng Trong thời gian tới chi nhánh Yên Viên cần tuyển dụng hoặc tổ chức đào tạo cán bộ, thành lập Phòng Marketing riêng nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động của chi nhánh. Đặc biệt trong chính sách tiếp cận làng nghề của ngân hàng rất cần thiết phải cử một cán bộ phụ trách chuyên sâu khu vực Ninh Hiệp Điều này không chỉ tạo thuận lợi cho công tác thẩm định, mà việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay cũng được thường xuyên hơn, do đó đảm bảo được chất lượng khoản vay Mặt khác có cán bộ phụ trách chuyên sâu thì mối quan hệ giữa người dân làng nghề và ngân hàng được gắn bó hơn, rất tốt cho việc thu thập thông tin về những khách hàng tiềm năng, hay tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng một cách nhanh chóng.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay
Hiện nay tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên mới chỉ có cho vay theo phương thức trực tiếp từng lần đối với những khách hàng thuộc làng nghề Ninh Hiệp Đây là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng thường áp
6 0 dụng đối với những khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu và chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay cần mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng Ưu điểm của hình thức này là đơn giản, dễ thực hiện nhưng nhược điểm là mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay gây mất thời gian và chi phí cho cả hai bên.
Trong thời gian tới với mục tiêu phát triển làng nghề cùng những hỗ trợ và đầu tư của thành phố và địa phương nhu cầu vay vốn của làng nghề Ninh Hiệp sẽ tăng lên Hiện nay đã có những hộ sản xuất kinh doanh có số vốn lớn hàng trăm triệu đến hàng tỷ đồng, qui mô sản xuất cũng mở rộng, hàng hóa xuất khẩu nhiều hơn do đó sẽ có nhu cầu vay thường xuyên Mặt khác khi những cơ sở hay nhà máy sản xuất được xây dựng trong khu công nghiệp thì Ninh Hiệp sẽ trở thành một địa bàn có sản xuất công nghiệp rộng lớn Khi có nhiều thành phần kinh tế khác nữa đến hoạt động sẽ phát sinh nhiều nhu cầu vốn khác nhau Do đó Ngân hàng Công thương Yên Viên cần phải đưa các phương thức cho vay khác nhau giới thiệu cho những đối tượng khách hàng phù hợp.
3.2.2.1 Cho vay theo hạn mức Đây là phương thức cho vay áp dụng với những khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn vay thường xuyên.Hạn mức có thể được duy trì trong 3 tháng, 6 tháng hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Theo phương thức này mỗi lần vay khách hàng chỉ cần làm khế ước nhận nợ, vừa đỡ mất thời gian, không mất thêm chi phí mà ngân hàng thường xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay của khách hàng nhằm đảm bảo thực hiện các điều Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng Đây là phương thức cho vay rất thích hợp với các đại lý kinh doanh vải, thuốc ở Ninh Hiệp vì các đại lý này thường xuyên phải nhập hàng theo định kỳ khoảng một đến hai lần trong một tháng Nếu thấy được thuận lợi khi sử dụng phương thức vay này chắc chắn sẽ có nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng
3.2.2.2 Cho vay gián tiếp qua các tổ chức trung gian
Thực tế hiện nay tuy đã thành lập Phòng giao dịch Ninh Hiệp nhưng tâm lý ngại đến ngân hàng của người dân làng nghề vẫn còn khá cao, do đó ngân hàng cũng có thể thông qua các tổ chức khác để cho vay đối với các hộ, cơ sở ở làng nghề như Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Hội nông dân, Hiệp hội làng nghề Đây là những tổ chức có quan hệ gần gũi với người dân ở nông thôn Mặt khác những tổ chức này thường rất quan tâm đến những hoạt động nhằm phát triển kinh tế nông thôn, xóa đói giảm nghèo nên rất được các hộ trong xã tin tưởng Thông qua hình thức này ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức này (Ví dụ: thu nợ, phát tiền vay ) Ngoài ra các tổ chức này cũng có thể đứng ra đảm bảo cho các thành viên trong tổ chức vay vốn, hoặc một số thành viên đứng ra bảo lãnh cho một thành viên khác vay Điều này rất thuận tiện khi người có nhu cầu vay không có hay không đủ điều kiện về tài sản thế chấp.
3.2.2.3 Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay Đây là một hình thức nên được mạnh dạn áp dụng vì rất phù hợp với đặc điểm nhu cầu của người dân làng nghề Các hộ, các cơ sở chế biến dược liệu, xưởng chế biến chè hay những cơ sở sản xuất gia công mặt hàng quần áo may sẵn đều có nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị nhằm cơ khí hóa sản xuất, tăng năng suất sản phẩm, hoặc thay thế máy móc thiết bị cũ nhưng họ lại thiếu tài sản thế chấp để vay vốn Vì vậy nếu ngân hàng áp dụng hình thức này các hộ sẽ không còn phải lo về tài sản đảm bảo, vay được vốn để
6 2 mua máy móc còn ngân hàng thì kiểm soát được quá trình sử dụng vốn hình thành nên tài sản cố định
3.2.2.4 Cho vay bằng nguồn vốn ủy thác
Thực chất là ngân hàng làm dịch vụ ủy thác cho vay hộ ngân hàng, tổ chức Chính phủ, phi Chính phủ hay các cá nhân khác Khoản này mặc dù cũng là cho vay nhưng thường không mang lại thu nhập từ lãi cho ngân hàng do đó không được xếp vào khoản mục tín dụng của ngân hàng Nhưng đối với hoạt động của làng nghề đây là nguồn cho vay khá quan trọng Nguồn vốn để cho vay là của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Phát triển các làng nghề truyền thống là một mục tiêu quan trọng của Nhà nước, đã được thành phố Hà Nội quan tâm lập những dự án đầu tư lớn Ngoài ra phát triển các làng nghề ở nông thôn ngoài ý nghĩa nâng cao đời sống kinh tế nông thôn còn ý nghĩa quan trọng về mặt xã hội như giải quyết việc làm, cải thiện đời sống văn hóa tinh thần của người dân làng nghề Vì vậy các dự án phát triển làng nghề thu hút được nhiều sự quan tâm của các tổ chức Ngân hàng cần làm tốt công việc đã được ủy thác, cho vay đúng đối tượng được ủy thác Lãi suất nguồn ủy thác thường thấp hơn lãi suất cho vay của ngân hàng nhưng nếu trong trường hợp cao hơn, ngân hàng có thể đề nghị tổ chức có vốn cho vay có thể giảm lãi suất cho những trường hợp cụ thể.
3.2.3 Cải tiến qui trình, điều kiện, thủ tục cho vay
3.2.3.1 Cải tiến qui trình cho vay
Việc qui định phải thực hiện đầy đủ qui trình cho vay là rất cần thiết nhằm đảm bảo an toàn cho các món vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động cho vay của ngân hàng Nhưng đối với những hộ sản xuất ở làng nghề không hiểu nhiều về hoạt động ngân hàng hay mới đến vay ngân hàng lần đầu tiên thì chính qui trình này lại gây tâm lý ngại quan hệ với ngân hàng Những tư nhân kinh doanh tại Ninh Hiệp đã quá quen với việc vay vốn của những người cho vay nặng lãi với lãi suất cao hơn rất nhiều nhưng có thể Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A nhận tiền vay ngay lập tức vào bất cứ thời điểm nào, lại không cần nộp nhiều giấy tờ, không phải trình bày phương án sử dụng vốn vay Do vậy quan hệ của ngân hàng và khách hàng bị thu hẹp.
Thực tế cho thấy cho vay đối với những cơ sở làm nghề rủi ro thấp nhất trong lĩnh vực tín dụng ở nông nghiệp và nông thôn Nếu không xét đến những nhân tố khách quan thì hoạt động sản xuất kinh doanh của các cơ sở này thường đạt hiệu quả cao, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Do đó dựa vào qui trình chung các cán bộ tín dụng có thể vận dụng linh hoạt và chủ động hơn nhằm giải quyết nhu cầu vay vốn cho khách hàng một cách nhanh nhất Trong trường hợp khách hàng đã trình đơn xin vay và phương án sử dụng vốn vay nhưng còn chưa đủ giấy tờ để hoàn chỉnh hồ sơ thì các cán bộ tín dụng tiến hành luôn việc thẩm định, đánh giá tài sản thế chấp chứ không cần chờ khách hàng có đủ hồ sơ mới làm Thực hiện điều này đã rút ngắn được khá nhiều thời gian trong qui trình xét duyệt khoản vay
3.2.3.2 Cải tiến các điều kiện vay vốn
Theo qui định của ngân hàng, người vay bắt buộc phải mua bảo hiểm cho các tài sản được thế chấp, bảo lãnh hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Điều này là nhằm giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng nhờ vào số tiền bồi thường nếu xảy ra rủi ro theo qui định trong hợp đồng bảo hiểm Nhưng về phía khách hàng vay vốn thì việc mua bảo hiểm có thể tốn khá nhiều thời gian và công sức, gây tâm lý ngại đến ngân hàng vay vốn cho khách hàng.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với các cấp chính quyền
Thành phố Hà Nội cần đưa ra khung giá đất phù hợp đối với làng nghề sao cho sát với giá thị trường nhất tạo điều kiện cho người vay có thể vay được nhiều vốn hơn Đồng thời phải thường xuyên xem xét điều chỉnh khung giá đất theo kịp những thay đổi của thị trường.
Chính quyền huyện Gia Lâm cần kết hợp với chính quyền xã Ninh Hiệp phổ biến sự cần thiết phải làm giấy chứng nhận quyền sở hữu đất cho người dân Đồng thời hướng dẫn chi tiết những qui định, thủ tục cần thiết cho những hộ chưa làm, sớm cấp sổ đỏ cho những hộ đã hoàn thành hồ sơ.
Các cấp chính quyền, các cơ quan chức năng có liên quan UBND thành phố, huyện, xã, cơ quan công chứng nên tạo điều kiện thuận lợi cho làng nghề trong việc ra quyết định thành lập doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, hợp tác xã; cấp giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề cho các hộ, giải quyết nhanh chóng các thủ tục hành chính để người vay có đủ các giấy tờ cần thiết khi đến vay vốn ngân hàng Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A Đẩy nhanh tốc độ xây dựng các dự án khu công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dự án khu chợ dược liệu
Mở rộng, tăng cường hơn nữa các chương trình tín dụng ưu đãi với các làng nghề, đặc biệt là với những nghề truyền thống mang đậm bản sắc dân tộc, cần được phục hồi và phát triển.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành những văn bản qui định, cho phép các ngân hàng thương mại áp dụng những thủ tục và điều kiện cho vay đơn giản hơn đối với những khách hàng thuộc các làng nghề truyền thống.
Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách ưu đãi, hỗ trợ để các ngân hàng đóng trụ sở tại những địa bàn có làng nghề có điều kiện thuận lợi mở rộng cho vay nói riêng và mở rộng hoạt động ngân hàng nói chung tại đây
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Tạo điều kiện cho các chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng cần đặt ra chính sách cụ thể khuyến khích cán bộ tín dụng xuống tiếp cận làng nghề. Để mở rộng cho vay thì lãi suất là yếu tố ảnh hưởng lớn, mà mỗi địa bàn hoạt động của từng chi nhánh đều có đặc trưng riêng, mỗi khách hàng vay vốn cũng có đặc điểm sản xuất kinh doanh khác nhau Vì vậy Ngân hàng Công Thương Việt Nam có thể ra qui định riêng cho phép các chi nhánh có thể thay đổi lãi suất cho vay trong một biên độ giới hạn nào đó.