Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm phú thọ

Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Trong lịch sử hình thành phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam, cã lÏ cha bao giê c¹nh tranh l¹i diƠn gay gắt nh Cùng với hoạt động kinh doanh nhiều công ty bảo hiểm có mặt thị trờng địa bàn tỉnh Phú thọ, xuất văn phòng đại diện công ty bảo hiểm nhân thọ nh Pjico, Bảo Minh lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Phú Thọ Nằm địa bàn tỉnh tỉnh Phú Thọ công ty bảo hiểm Phú Thọ doanh nghiệp Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Trong năm gần đây, Công ty phải đơng đầu với sức ép cạnh tranh lớn từ đối thủ cạnh tranh nh công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nớc ngoài, Pjico,hay Bảo Minh, lại bị đe doạ cạnh tranh mạnh mẽ công ty Bảo hiểm phi nhân thọ thành lập tơng lai Phú Thọ chắn bị chia sẻ thành nhiều phần khai thác hợp đồng gặp nhiều khó khăn Trớc tình hình đó, để tồn phát triển, vấn đề có tính chất "sống còn" Công ty nâng cao hiệu khai thác Bảo hiểm phi nhân thọ Với mong muốn góp phần xây dựng bảo hiểm phi nhân thọ Phú Thọ đứng vững cạnh tranh, trình thực tập Công ty em mạnh dạn chọn đề tài: "Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác đại lý bảo hiểm Phú Thọ" cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề đợc bố cục thành chơng: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm phi nhân thọ Chơng II: Thực trạng hoạt động khai thác đại lý bảo hiểm Công ty bảo hiểm Phú Thọ Chơng III: Kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác đại lý bảo hiểm Phú Thọ SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I khái quát chung bảo hiểm phi nhân thọ đại lý bảo hiểm I Tổng quan bảo hiểm phi nhân thọ Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ cam kết ngời tham gia bảo hiểm với ngời bảo hiểm mà ®ã, ngêi b¶o hiĨm sÏ tr¶ cho ngêi tham gia ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện đà định trớc xảy ra, ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Trong sống sinh hoạt nhu hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà luôn ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ nh: - Các rủi ro môi trờng thiên nhiên: BÃo, lụt, động đất, rét, hạn, sơng muối, dịch bệnh v.v - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống ngời: nhng mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v - Các rủi ro môi trờng xà hội: Đây nguyên nhân gây rủi ro cho ngời Chẳng hạn, xà hội tổ chức quản lý chặt chẽ - ngời làm việc sống theo pháp luật không xảy tợng thất SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp, trộm cắp; làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ hạn chế đợc rủi ro không đáng có nh hoả hoạn, bạo lực, v v Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lại cho ngời khó khăn sống nh việc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, v.v làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế - xà hội nói chung Để đối phó với rủi ro, ngời đà có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát nh khắc phục hậu rủi ro gây nên Hiện nay, theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro hậu rủi ro gây - nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro nhóm biện pháp tài trợ rủi ro + Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm tợng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro Các biện pháp thờng đợc sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro - Tránh né đợc rủi ro biện pháp đợc sử dụng thờng xuyên sống Mỗi ngời, đơn vị sản xuất kinh doanh lựa chọn biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro xảy ra, tức loại trừ hội dẫn đến tổn thất Chẳng hạn, để tránh tai nạn giao thông ngời ta hạn chế việc lại; để tránh tai nạn lao động ngời ta chọn nghề không nguy hiểm Tránh né rủi ro với rủi ro né tránh đợc Nhng cc sèng cã rÊt nhiỊu rđi ro bÊt ngê né tránh đợc SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp - Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đa hành động làm giảm tổn thất giảm mức thiệt hại tổn thất gây Ví dụ, để giảm thiểu tai nạn lao động, ngời ta tổ chức khóa học nâng cao trình độ ngời lao động hay nâng cao chất lợng hoạt động đảm bảo an toàn lao động; đề phòng chống hoả hoạn ngời ta thực tốt việc phòng cháy chữa cháy - Giảm thiểu tổn thất: ngời ta giảm thiểu tổn thất thông qua biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại tổn thất đà xảy Ví dụ, nh có hoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, ngời ta cố gắng cứu tài sản dùng đợc; hay tai nạn giao thông; để giảm thiểu thiệt hại ngời ngời ta đa ngời bị thơng đến nơi cấp cứu điều trị Mặc dï c¸c biƯn ph¸p kiĨm so¸t rđi ro rÊt cã hiệu việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro nhng rủi ro đà xảy ra, ngời ta lờng hết đợc hậu + Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp đợc sử dụng trớc rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tỉn thÊt rđi ro g©y nÕu cã + Chấp nhận rủi ro: Đây hình thức mà ngời gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất Một trờng hợp điển hình chấp nhận rủi ro tự bảo hiểm Có nhiều cách thức kh¸c biƯn ph¸p chÊp nhËn rđi ro, nhiên phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động chấp nhận rủi ro chủ ®éng Trong chÊp nhËn rđi ro thơ ®éng, ngêi gỈp tổn thất chuẩn bị trớc họ SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp phải vay mợn để khắc phục hậu tổn thất Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, ngời ta lập quĩ dự trữ dự phòng quỹ đợc sử dụng để bù đắp tổn thất rủi ro gây Tuy nhiên, việc dẫn đến việc nguồn vốn không đợc sử dụng cách tối u vay bị động gặp phải vấn đề gia tăng lÃi suất - Bảo hiểm: Đây phần quan trọng chơng trình quản lý rủi ro tổ chức nh cá nhân Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xà hội, bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà sù gi¶m rđi ro viƯc tËp trung mét sè lớn rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Nh vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống, hoạt động sản xuất kinh doanh Do đòi hỏi tự chủ an toàn tài nh nhu cầu ngời, hoạt động bảo hiểm ngày phát triển khôn thể thiếu cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Ngày nay, giao lu kinh tế, văn hoá quốc gia phát triển bảo hiểm ngày mở rộng Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gũi, gắn bó với ngời, với đơn vị sản xuất kinh doanh Có đợc quan hệ bảo hiểm đà mang lại lợi ích kinh tế xà hội thiết thực cho thành viên, đơnvị có tham gia bảo hiểm Tác dụng đợc thể hiện: SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp - Ngời tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) đợc trợ cấp, bồi thờng thiệt hại thùc tÕ rđi ro, bÊt ngê g©y thc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống sản xuất kinh doanh - Nhờ có bảo hiểm ngời tham gia đóng góp số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn chi trả hay bồi thờng nguồn vốn để đầu t phát triển kinh tế - Bảo hiểm, bảo hiểm thơng mại đóng góp tích luỹ cho ngân sách - Bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm thực biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy nhằm giảm bớt hạn chế hậu thiệt hại - Bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho ngời, tổ chức; giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể tính cộng đồng, tơng trợ, nhân văn sâu sắc - Bảo hiểm góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nớc, thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v - Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút số lao động định, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xà hội (theo thống kê, bảo hiểm nớc thu hút 1% lực lợng lao động xà hội) Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Để không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xà hội đất nớc, bảo hiểm phi nhân thọ đà trọng phát triển nghiệp vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng đợc nhu cầu da dạng phong phú SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp ngời Hiện vào đối tợng bảo hiểm phi nhân thọ đợc chia làm loại: - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm trách nhiệm dân - Bảo hiểm ngời phi nhân thọ 2.1 Bảo hiểm tài sản Đây loại bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm tài sản (cố định hay lu động) ngời đợc bảo hiểm Ví dụ nh: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm cho hàng hoá chủ hàng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản ông chủ nhà bảo hiểm trộm cắp Các bảo hiểm tài sản có số đặc điểm chung sau: a) áp dụng nguyên tắc bồi thờng toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thờng mà bên đợc bảo hiểm nhận đợc trờng hợp không đợc vợt thiệt hại thực tế cố bảo hiểm Ví dụ, chủ xe máy tham gia bảo hiểm cho toàn xe trị giá 20 triệu đồng Trong vụ tai nạn, xe bị h hỏng giá trị thiệt hại triệu đồng, số tiền bồi thờng mà chủ xe nhận đợc trờng hợp triệu đồng b) áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp xuất ngời thứ ba có lỗi có trách nhiệm thiệt hại ngời đợc bảo hiểm Theo nguyên tắc này, sau trả tiền bồi thờng, ngời bảo hiểm đợc hởng quyền hành ®éng cđa ngêi b¶o hiĨm ®Ĩ thùc hiƯn viƯc truy đòi trách nhiệm ngời thứ ba có lỗi Nguyên tắc quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi ngời bảo hiểm, chống lại hành SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp vi rị bá tr¸ch nhiƯm cđa ngêi thø ba cã lỗi, đồng thời đảm bảo nguyên tắc bồi thờng Lấy lại ví dụ trên, vụ tai nạn lỗi phần xe ô tô ngợc chiều (70%) Lúc này, thiệt hại triệu đồng chủ xe máy đợc truy cứu rách nhiệm 5,6 triệu ®ång cđa «ng chđ xe « t« (70% x tr.® = 5,6 triƯu ®ång) Sau båi thêng triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủ xe máy, công ty bảo hiểm đợc thay quyền chủ xe máy truy đòi trách nhiệm 5,6 triệu đồng chủ xe ô tô Nguyên tắc quyền đợc áp dụng, ngời đợc bảo hiểm ví dụ (chủ xe máy) nhận số tiền bồi thờng vợt triệu đồng thiệt hại, nh nguyên tắc bồi thờng đợc đảm bảo Tuy nhiên, có số ngoại lệ áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp, ngời thứ ba gây lỗi trẻ em, cái, vợ chồng, cha mẹ ngời đợc bảo hiểm c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, đối tợng bảo hiểm đồng thời đợc bảo đảm nhiều hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro với ngời bảo hiểm khác nhau, hợp đồng bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, tổng số tiền bảo hiểm từ tất hợp đồng lớn giá trị bảo hiểm đối tợng bảo hiểm gọi bảo hiểm trung Trong trờng hợp có bảo hiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy để giải Thông thờng, bảo hiểm trung liên quan đến gian lận bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, nguyên tắc chung, công ty bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phát SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp thấy gian lận Ngợc lại, công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thờng lúc này, trách nhiệm công ty tổn thất đợc phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận Cụ thể: = x Trên thực tế, số công ty bảo hiểm đà cấp hợp đồng cho đối tợng đợc bảo hiểm trùng đứng bồi thờng theo số thiệt hại thực tế, sau đòi lại công ty khác phần trách nhiệm họ d) Một số chế độ bồi thờng bảo hiểm áp dụng bảo hiểm tài sản - Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vợt giới hạn (theo mức miễn thờng): Ngời bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vợt mức đà thoả thuận (mức miễn thờng) Miễn thờng hình thức từ chối bồi thờng công ty bảo hiểm dựa số tiền quy định Có hai loại miễn thờng: Miễn thờng có khấu trừ miễn thờng không khấu trừ Trong chế ®é b¶o hiĨm miƠn thêng cã khÊu trõ tỉn thÊt đợc bồi thờng phải đảm bảo yêu cầu lớn mức miễn thờng quy định nhng bồi thờng bị trừ mức miễn giảm = - Chế độ bảo hiểm miễn thờng không khấu trừ bảo đảm chi trả cho tổn thất vợt mức miễn thờng nhng số tiền bồi thờng không bị khấu trừ theo møc miƠn thêng: = SV: Ngun Hoµng Trung - B¶o hiĨm 43B