Nâng cao chất lượng đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ ở công ty bảo hiểm nhân thọ hà tây

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu Xà hội phát triển, nhu cầu bảo đảm sống ổn định, tơng lai tốt đẹp đợc ngời đặc biệt quan tâm Để đáp ứng đợc nhu cầu thực tế đà có nhiều cách nh: tích trữ tiền, vàng, đôla, gửi ngân hàng, mua cổ phiếu, trái phiếu Các biện pháp tốt nhng không đảm bảo cho ngời tham gia yên tâm rủi ro, tổn thất xảy tơng lai với thân họ mà ngời thân gia đình họ Bảo hiểm nhân thọ đời đà đáp ứng đợc mong muốn Trên giới bảo hiểm nhân thọ đà xuất từ lâu 400 năm trớc Việt Nam, trớc tháng 7/1999 Bảo Việt công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trờng, (Bảo Việt bắt đầu kinh doanh bảo hiểm nhân thọ từ tháng 6/1996), đến năm 2000 thị trờng bảo hiểm nhân thọ đợc đa dạng hóa với đời bốn công ty bảo hiểm: Manulife, Bảo Minh CMG, Prudential, AIA Sự góp mặt công ty bảo hiểm nớc chắn tạo cạnh tranh công ty bảo hiểm Và nh vậy, ngời giữ vị trí làm trung tâm thực sách phân phối sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ lại có vai trò quan trọng chiến lợc phát triển kinh doanh công ty Nhiều công ty bảo hiểm giới có xu hớng đa dạng hóa hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sử dụng kênh phân phối không dùng đại lý nh phân phối thông qua tổ chức môi giới, tổ chức tín dụng, hình thức marketing trực tiếp, qua hệ thống internet Tuy nhiên, khẳng định việc sử dụng đại lý phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kênh chủ yếu, đặc biệt điều kiện kinh tế Việt Nam hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ mẻ, trình độ phát triển kinh tế thị trờng hệ thống thông tin sở hạ tầng cha cao Do đó, vấn đề nâng cao chất lợng đội ngũ đại lý đợc công ty quan tâm Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây, thành viên tổng công ty bảo hiểm Việt Nam không nằm xu Sau thời gian thực tập Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây, em nhận thấy thực tế đội ngũ đại lý nhiều hạn chế, cha thực đáp ứng đợc nhu cầu ngày cao khách hàng, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng cao, xuất nhiều tợng cạnh tranh không lành mạnh, đại lý hoạt động không đồng Xuất phát từ thực tế trên, với bảo tận tình thầy cô khoa Bảo hiểm trờng Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, đặc biệt hớng dẫn tận tình thầy giáo TS Mạc Văn Tiến, em đà lựa chọn đề tài Nâng cao chất lợng đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây với kết cấu nh sau: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ Chơng II: Đại lý bảo hiểm nhân thọ Chơng III: Thực trạng đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng IV: Giải pháp nâng cao chất lợng đại lý khai thác Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây Do trình độ hạn chế, thời gian thực tập không nhiều nên vấn đề nêu có lẽ cha thực thiết thực đầy đủ, chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp sửa chữa thầy cô để chuyên đề đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Mạc Văn Tiến tất anh chị phòng Quản lý, phát triển đại lý công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ I Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ Một số khái niệm 1.1 Ngời bảo hiểm (Doanh nghiệp bảo hiểm): doanh nghiệp đợc thành lập, tổ chức, hoạt động theo qui định Luật kinh doanh bảo hiểm qui định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm 1.2 Ngời tham gia bảo hiểm( bên mua bảo hiểm): tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm đồng thời ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng 1.3 Ngời đợc bảo hiểm: cá nhân có tính mạng sống đợc bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm đồng thời lµ ngêi thơ hëng 1.4 Ngêi thơ hëng lµ tỉ chức, cá nhân đợc bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm ngời 1.5 Sự kiện bảo hiểm: kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật qui định mà kiện xảy doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm 1.6 Bảo hiểm Bảo hiểm hoạt động thể hiƯn ngêi b¶o hiĨm cam kÕt båi thêng cho ngêi tham gia bảo hiểm trờng hợp xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện ngêi tham gia nép mét kho¶n phÝ cho chÝnh ngời thứ ba 1.7 Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống chết Một cách cụ thể hơn, bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia( ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đà định trớc xảy ra, ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ , hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời Sự kiện bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ kiện sau: Hết hạn hợp ®ång  Sèng ®Õn mét ®é ti nhÊt ®Þnh  Thơng tật toàn vĩnh viễn Chết Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mọi quốc gia, thời kỳ, ngời đợc coi lực lợng sản xuất chủ yếu, nhân tố định sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi Song cc sống hàng ngày nh sản xuất kinh doanh, ngời có đề phòng đến đâu rđi ro bÊt ngê vÉn x¶y bÊt cø lóc tác động nhiều mặt đến sống ngời Để hạn chế khắc phục hậu rủi ro thực tế có nhiều biện pháp đợc áp dụng nh phòng tránh, dự trữ, cứu trợ, tiết kiệm, nhng bảo hiểm đợc đánh giá biện pháp hữu hiệu Bảo hiểm đời tất yếu khách quan 2.1 Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ giới Bảo hiểm nhân thọ đà có lịch sử 400 năm tồn phát triển Đối với nớc giới, đặc biệt nớc phát triển loại hình bảo hiểm không mẻ, đà đợc triển khai từ lâu rộng rÃi Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giới đời năm 1583, công dân London ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết năm đó, ngời thừa kế ông đà đợc hởng số tiền 400 bảng Anh Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đời Philadephia (Mỹ) Công ty đến hoạt động, nhng lúc đầu bán cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Anh đợc thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho ngời dân Châu á, công ty bảo hiểm đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời Sau bảy lăm độc quyền đến năm 1888 1889 hai công ty lớn đời Kyoei Nippon phát triển ngày Do nhu cầu phát triển kinh tế xà hội, bảo hiểm nhân thọ ngành dịch vụ thiếu sống ngời dân Trên giới , bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm phát triển Những thị trờng phát triển mạnh Mỹ, Nhật Bản, nớc Tây Âu Năm 1985 doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 đà lên tới 1.210,2 tỷ USD, đến năm 1993 số 1.647 tỷ USD chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Sở dĩ bảo hiểm nhân thọ phát triển nhanh loại hình có vai trò lớn Bảo hiểm nhân thọ không giúp gia đình, cá nhân ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài không may gặp phải rủi ro mà phạm vi toàn xà hội, bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút nguồn tiền nhàn dỗi dân để đầu t phát triển, tạo nhiều công ăn việc làm cho lực lợng lao động 2.2 Tình hình bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Ngày 22/06/1996 Bộ Tài Chính ký định số 568/QĐ/TCCB thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ (Trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ) gọi Bảo Việt nhân thọ Đây công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên, Việt Nam triển khai bảo hiểm nhân thọ vào hoạt động ngày 01/08/1996 Từ năm 1996 đến năm 1999 có Bảo Việt một chợ với kết khiêm tốn Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.200 hợp ®ång vµ doanh thu phÝ cha ®Õn tû ®ång đến thị trờng đà có doanh nghiƯp: B¶o ViƯt, B¶o Minh- CMG, Manulife, Prudential, AIA Tõ có góp mặt thêm doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tên tuổi lớn, đà có kinh nghiệm hoạt động nớc kèm theo chế tài thù lao linh hoạt, thi trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đà thực bớc vào giai đoạn giai đoạn sôi động, cạnh tranh toàn diện phát triển với tốc độ cao Năm 2001 năm may mắn bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với doanh thu phí đạt 2.775 tỷ đồng (tơng đơng 0,55% GDP), vợt xa so víi tỉng doanh thu phÝ b¶o hiĨm phi nhân thọ, số hợp đồng có hiệu lực đến cuối năm 2001 đạt khoảng 1,6 triệu (tơng đơng 2% dân số) So với năm 2000, tốc độ tăng doanh thu phí năm 2001 đạt 116,8%, tốc độ tăng doanh thu phí hợp đồng đạt 89% Năm 2002, tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị trờng ớc đạt 4.615 tỷ đồng, đạt mức tăng trởng 66% so với năm 2001 Số hợp đồng khai thác năm 2002 ớc đạt 1.300.000 hợp đồng, tăng 58% so với năm 2001 Một mức tăng trởng kỷ lục số hợp đồng kể từ trớc tới đa tổng số hợp đồng có hiệu lực thị trờng đạt 3,1 triệu đơn bảo hiểm Thêm vào chất lợng khai thác đợc nâng lên đáng kể, biểu qua số tiền bảo hiểm trung bình/hợp đồng, số phí bình quân /hợp đồng ngày cao, công tác đánh giá rủi ro đợc trọng , tỷ lệ huỷ hợp đồng toàn thị trờng dới 6%/ năm (thấp nhiều so với thị trờng khác) Thông qua hoạt động mình, doanh nghiệp góp phần tạo lập sống ổn định, đầy đủ, huy động cung cÊp ngn vèn rÊt lín cho nỊn kinh tÕ, gãp phần thúc đẩy kinh tế- xà hội phát triển, nâng cao vai trò, uy tín hình ảnh ngành Chiến lợc đợc công ty trọng hàng đầu cạnh tranh mở rộng thị trờng, mở rộng mạng lới đại lý, chi nhánh Bảo Việt có 61 công ty bảo hiểm nhân thọ 61 tỉnh thành phố Các công ty khác tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động tỉnh thành nớc Cho đến nay, Prudential, Manulife đà có mặt gần 10 tỉnh thành phố với hàng chục trung tâm phục vụ khách hàng AIA, Bảo Minh- CMG thực kế hoạch năm 2002 mở rộng văn phòng đại diện 14 tỉnh thành phố Bảng 1: Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Doanh nghiệp Năm bắt đầu triển khai Xuất xứ Loại hình doanh nghiệp Vốn Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam 1996 Việt Nam Nhà nớc 879 tỷ đồng (vốn chủ sở hữu năm 2000) Công ty liên doanh TNHH bảo hiểm Bảo Minh- CMG 1999 ViƯt Nam +Astrauli a Liªn doanh 10 triƯu USD Công ty TNHH bảo hiểm Manulife 1999 Canada 100% vốn nớc 10 triệu USD Công ty TNHH b¶o hiĨm Prudential ViƯt Nam 1999 Anh 100% vèn nớc 61 triệu USD Công ty TNHH bảo hiĨm qc tÕ Mü (AIA) 2000 Mü 100% vèn níc 25 triệu USD Tạp chí bảo hiểm số 1/2002 Thị phần bảo hiểm nhân thọ qua năm ( theo doanh thu phí) Năm 2001 Manulife 10.8% BM-CMG 1.4% Năm 2002 BM- CMG AIA 2.27% 4.40% AIA 3.6% Manulife 11.92% B¶o ViƯt 46.47% Prudential 29.9% B¶o ViƯt 54.3% Prudential 34.94% Nguồn: Tạp chí Bảo hiểm số1/2003 Về sản phẩm bảo hiểm, với phát triển thị trờng, số lợng sản phẩm đa thị trờng đà tăng lên nhanh chóng ngày đa dạng Đến thị trờng đà Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có mặt tất sản phẩm bảo hiểm truyền thống nh bảo hiểm Hỗn hợp, Sinh kỳ, Tử kỳ, Trọn đời, Niêm kim nhân thọ, nhiều sản phẩm bổ trợ khác Các sản phẩm ngày đợc công ty cải tiến thiết kế theo nhu cầu thị trờng khách hàng Để tạo hấp dẫn sách sản phẩm, công ty liên tục đa sản phẩm có u khác biệt so với sản phẩm công ty khác hay sản phẩm đà có thị trờng Bảo Minh- CMG, Prudential đà đa sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, Bảo Việt, AIA đa sản phẩm cam kết( không chia lÃi) sản phẩm bảo hiểm nhóm, Manulife có sản phẩm dành riêng cho phụ nữ Trong chạy đua cho thấy công ty có vốn nớc có u đợc công ty mẹ hỗ trợ nhiều mặt có kinh nghiệm lâu năm Sự phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ kéo theo kết tất yếu trình độ nhận thức ngời dân bảo hiểm nhân thọ ngày tăng, tập quán bảo hiểm nhân thọ đợc hình thành; phơng tiên thông tin đại chúng đóng góp vai trò tích cực thông tin giáo dục bảo hiểm nhân thọ, nhiên lại có tác động ngợc lại Trong thời gian qua, môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ngày đợc hoàn thiện, tạo điều kiên thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, bớc thiết lập trì thị trờng cạnh tranh lành mạnh, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nớc Trớc hết đời Luật kinh doanh bảo hiểm, bắt đầu có hiệu lực ngày 1/4/2001, tiếp nghị định (số 42 43/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001) thông t hớng dẫn (số 71 72/2001/TT-BTC ngày 28/08/2001) Tuy đến hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cha thực đồng bộ, số qui định cần thiết thiếu, số qui định cha rõ ràng, cha thực phù hợp với tập quán bảo hiểm nhân thọ Qua năm hoạt động, thị trờng bảo hiểm nhân thọ đà khẳng định đợc vị trí kinh tế, xà hội Bảo hiểm nhân thọ có nhiều điều kiện phát triển kinh tế nớc ta đà bớc vào giai đoạn hồi phục, ổn định phát triển cao, lạm phát đợc đẩy lùi, hội nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi, thu nhËp cđa ngời dân ngày đợc cải thiện môi trờng pháp lý dần đợc cải thiện II Đặc trng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo vệ kết hợp với tiết kiệm Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, ngời mua định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm ) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận từ trớc x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm Sè tiỊn b¶o hiĨm đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng, việc thể tính tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ Hoặc số tiền đợc trả cho gia đình, thân nhân ngời đợc bảo hiểm ngời không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc số tiền nhỏ qua đóng phí, việc thể tính bảo vệ bảo hiểm nhân thọ Số tiền giúp ngời sống trang trải chi phí cần thiết nh: mai táng, thuốc men, chi phí sinh hoạt, chi phí giáo dục cho Bảo hiểm nhân thọ h×nh thøc tiÕt kiƯm mang tÝnh kû lt cao, gióp hình thành thói quen tiết kiệm thờng xuyên, có kế hoạch Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng đa mục đích, đáp ứng đợc nhiều nhu cầu khác khách hàng tham gia bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia bảo hiểm gặp cố từ giúp ổn định tài ngời họ, bảo hiểm nhân thọ đà đáp ứng đợc nhiều mục đích Mỗi mục đích đợc thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm hu trí đáp ứng yêu cầu ngời tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong Số tiền đáp ứng đợc nhiều mục đích ngời cố nh: trang trải nợ nần, giáo dục cái, phụng dỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có vai trò nh vật chấp để vay vốn bảo hiểm nhân thọ tín dụng thờng đợc bán cho đối tợng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng vào mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm, hay thời gian linh hoạt từ 10 năm đến 30 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác lại có khác số tiền bảo hiểm , phơng thức đóng phí, độ tuổi ngời tham gia Ngay hợp đồng mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có bên tham gia: công ty bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, trình định phí phức tạp Phí bảo hiểm nhân thä ngoµi phơ thc vµo chi phÝ nh chi phÝ khai thác, chi phí phát hành hợp đồng phụ thuộc vào yếu tố nh: Độ tuổi ngời đợc bảo hiểm, Tuổi thọ bình quân ngêi,  Sè tiỊn b¶o hiĨm,  Thêi gian tham gia, Phơng thức toán, LÃi xuất đầu t, Tỷ lệ lạm phát thiểu phát đồng tiền Khi định phí bảo hiểm nhân thọ số yếu tố phải giả định nh: tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát, Vì thế, trình định phí phức Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng loại sản phẩm, phân tích đợc chiều hớng phát triển loại sản phẩm thị trờng nói chung Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế xà hội định Bảo hiểm nhân thọ đà đời phát triển hàng trăm năm nớc phát triển Tuy nhiªn cã mét sè níc trªn thÕ giíi hiƯn cha triển khai đợc bảo hiểm nhân thọ, ngời ta hiểu rõ vai trò lợi ích Tại có thực tế đó? Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế xà hội định Những điều kiện kinh tế nh: Tốc độ tăng trởng cđa tỉng s¶n phÈm qc néi (GDP),  Tỉng s¶n phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời dân,  Møc thu nhËp cđa d©n c,  Tû lƯ lạm phát đồng tiền, Tỷ giá hối đoái, Những điều kiện xà hội nh: Điều kiện dân số, Tuổi thọ bình quân ngời dân, Trình độ học vấn , Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế xà hội, môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển bảo hiểm nhân thọ luật kinh doanh bảo hiểm, luật đầu t, luật tài chính, Thông thờng nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính chất pháp quy phải đời trớc ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập đến nhiều vấn đề nh: tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế Đây vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức, Nga Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ phát triển cách có sách thuế u đÃi Mục đích nhằm tạo rab cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hu trí, từ cho phép giảm bớt trợ cấp Nhà nớc Mặt khác, đẩy mạnh đợc trình tập trung vốn công ty bảo hiểm để từ có vốn dài hạn đầu t cho kinh tế Cũng mục đích trên, mà số nớc Châu nh: Hồng Kông, Singapore, không đánh thuế doanh thu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Sự u đÃi đòn bẩy tích cực để bảo hiểm nhân thọ phát triển III Một số nội dung bảo hiểm nhân thọ Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Trong thực tế, có ba loại hình bảo hiểm nhân thọ bản: Bảo hiểm trờng hợp tử vong; Sinh viên: Phạm Thị Kiều Oanh BH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảo hiểm trờng hợp sống; Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài ra, ngời bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nh: Bảo hiểm tai nạn; Bảo hiểm sức khẻo; Bảo hiểm cho ngời đóng phí; Bảo hiểm đóng phí bị thơng tật Thực chất, điều khoản bổ sung bảo hiểm nhân thọ, không phụ thuộc vào sinh mạng, tuổi thọ ngời, mà bảo hiểm rủi ro khác có liên quan đến ngời Tuy nhiên ngời tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng nhóm 1.1 Bảo hiểm trờng hợp tử vong Đây loại hình phổ biến bảo hiểm nhân thọ đợc chia thành hai 1.1.1 Bảo hiểm tử kỳ Đợc ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian đà quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc khoản hoàn phí từ số phí bảo hiểm đà đóng Điều có nghĩa ngời bảo hiểm toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, ngời bảo hiểm có trách nhiệm toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Đặc điểm: - Thời hạn bảo hiểm xác định, - Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời, - Mức phí bảo hiểm thấp lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc bảo hiểm Mục đích: đảm bảo cho chi phí mai táng, chôn cất; bảo trợ cho gia đình ngời thân thời gian ngắn; toán khoản nợ nần khoản vay chấp cho ngời đợc bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ có loại hình sau: bảo hiểm tử kỳ cố định, bảo hiểm tử kỳ tái tục, bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi, bảo hiểm tử kỳ giảm dần, bảo hiểm tử kỳ tăng dần, bảo hiểm thu nhập gia đình, bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên, bảo hiểm tử kỳ có điều kiện 1.1.2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Loại hình bảo hiểm cam kết chi trả cho ngêi thơ hëng b¶o hiĨm sè tiỊn b¶o hiĨm đà đợc ấn định hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm chết vào lúc kể từ ngày ký hợp đồng Đặc điểm: Sinh viên: Phạm Thị KiÒu Oanh – BH 41A