Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Trong quá trình phát triển của một đất nước, Ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng Nó l[.]
Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng LỜI MỞ ĐẦU Trong q trình phát triển đất nước, Ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nó hệ thần kinh tồn kinh tế quốc dân, kinh tế phát triển với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng hoạt động ổn định có hiệu quả, khơng thể có tăng trưởng hệ thống tổ chức hoạt động Ngân hàng yếu lạc hậu Như đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tương xứng hoạt động có hiệu hoạt động lưu thông tiền tệ Điều hồ lưu thơng tiền tệ chủ yếu thơng qua hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng xương sống hệ thống Ngân hàng thương mại, cụ thể q trình huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng giúp cho thành phần kinh tế phát triển ổn định ngược lại Nước ta qúa trình Cơng nghiệp hố - đại hoá với đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần có điều tiết Nhà nước tạo tiền đề cho khách quan khôi phục phát triển thành phần kinh tế Thành phần kinh tế quốc doanh với tiềm ưu sẵn có nhanh chóng thích nghi với chế kinh tế thị trường ngày khẳng định vị trí vai trị quan trọng khơng thể thiếu cơng đổi kinh tế Hoạt động Ngân hàng có nhiều bước chuyển biến tích cực Tuy nhiên, kinh tế đầy biến động rủi ro điều tránh khỏi tất thành phần kinh tế Những nguy tiềm ẩn không trung thực khách hàng, vốn vay bị sử dụng sai mục đích, khách hàng phá sản hay suy thoái kinh tế biến khoản vay chất lượng cao thành khoản nợ khó địi Đó chưa kể đến kẽ hở hệ thống pháp luật chưa hồn chỉnh gây nên phiền tối cho khách hàng Ngân hàng trình hoạt động tạo điều kiện cho ý đồ xấu khách hàng hay cán Ngân hàng thực hành vi chiếm đoạt tài sản nhà nước Đây mối đe doạ mà Ngân hàng phải đương đầu Nhiệm vụ quan trọng trọng tâm quản lý Ngân hàng thương mại phải nâng cao chất lượng tín dụng, đưa biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thành phần kinh tế nói chung thành phần kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng Nhận thức rõ tính cấp bách vấn đề trên, sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu em xin mạnh dạn trình bày số biện pháp phịng ngừa rủi to tín dụng qua đề tài: “ Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà Thực trạng Giải pháp” Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI GỒM BA CHƯƠNG: Chương1 : Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà Chương 2: Trình bày thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà Chương 3: Trình bày giải pháp chủ yếu hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS Ngô Thị Việt Nga - Giảng viên trường ĐH Kinh tế Quốc Dân, cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà tận tình giúp đỡ em hoàn thành tiểu luận Em xin chân thành cảm ơn ! Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng Chương 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÙA HÀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA ACB, ACB – CHÙA HÀ 1.1 Giới thiệu chung ACB Tên gọi : Ngân hàng cổ phần thương mại Á Châu Tên giao dịch quốc tế : Asia Commercial Bank Tên viết tắt : ACB Trụ sở : 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q3,Tp Hồ Chí Minh Điện thoại : (848) 3929 0999 Fax : (848) 3839 9885 Địa MaroStores: http://acb.marofin.com Website : www.acb.com.vn Email : acb@acb.com.vn Telex : 813158 ACB VT - SWIFT Code : ASCBVNVX Logo : Slogan : Ngân hàng nhà Ngân hàng TMCP Á Châu ( Asia Commercial Bank - ACB) thành lập ngày 13/05/1993 bắt đầu hoạt động kinh doanh từ ngày 04/06/1993 theo giấy phép hoạt động số 0032/ NH- GP ngày 24/04/1993 thống đốc NHNN(Ngân hàng Nhà nước) ACB nhừng ngân hàng TMCP thành lập sau hai Pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam đời Tuy đời hoạt động điều kiện hệ thống tài tiền tệ nước gặp nhiều khó khăn, niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng nước giảm sút kết hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu thời gian qua khẳng định bước vững Ngân hàng Những kết đánh dấu bước phát triển vượt bậc Ngân hàng nỗ lực vươn lên từ ngân hàng TMCP nhỏ bé, thiếu yếu kinh nghiệm trở thành ngân hàng vững mạnh có uy tín thị trường nước quốc tế Hiện Ngân hàng TMCP Á Châu đánh giá Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần vững mạnh Việt Nam Tính đến năm 2009, Ngân hàng TMCP Á Châu liên tục đạt thành tích lớn qua cơng nhận xã hội; là: Hn chương lao động hàng nhì Chủ tịch nước trao tặng ngày 13/06/2009, cờ thi đua ACB- đơn vị dẫn đầu phong trào thi đua năm 2008 Ngân hàng Nhà nước trao tặng ngày 07/04/2009, giấy chứng nhận Doanh nghiệp thượng mại dịch vụ tiêu biểu năm 2008 Bộ công thương trao tặng ngày 01/09/2009, giấy chứng nhận Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2009 tạp chí FinanceAsia trao tặng ngày 03/09/2009, Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2009 tạp chí Asiamoney trao tặng ngày 24/09/2009, Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2009 tạp chí Global Finance trao tặng ngày 06/10/2009, cúp Doanh nghiệp tiêu biểu Sở chứng khoán Hà Nội năm 2009 báo Đầu tư chứng khoán SGD chứng khoán Hà Nội trao tặng ngày 12/10/2009, cúp Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2009 tạp chí Euromoney trao tặng 30/11/2009, cúp Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2009 tạp chí The Banker trao tặng ngày 13/12/2009, cúp Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2009 tạp chí Asset trao tăng ngay13/01/2010 Vốn điều lệ thời điểm thành lập ngân hàng 20 tỷ VNĐ thuộc sở hữu 27 cổ đông Đến sau nhiều lần tăng vốn, vốn điều lệ ACB tăng nhanh, từ số 20 tỷ đồng sau 17 năm hoạt động đến năm 2010 này lên tới 9376,96 tỷ đồng, qua phần cho thấy trình phát triển mạnh mẽ ACB Bảng số liệu số mà ACB đạt qua năm: Bảng1: Vốn điều lệ qua năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 2009 2010( dự kiến) Vốn điều lệ( đồng) So sánh qua năm(%) 694.832.000.000 34,74 lần (so với vốn ban đầu) 1.100.046.560.000 58,31 2.530.106.520.000 130 5.805.789.780.000 129,47 7.814.137.550.000 34,59 9.376.960.000.000 20 ( Nguồn: Báo cáo thương niên ACB năm 2009) Tổng số vốn tự có ngân hàng với vốn góp 533 cổ đơng, đó: Cổ đơng nước chiếm 25,46% bao gồm: + Connaught Investors Ltd + LG Merchant Banking Corporation + VietNam Fund Ltd + Dragon Capital Ltd Cổ đông nước pháp nhân chiếm 17.97% Cổ đông nước thể nhân chiếm 56.57% Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng Như vậy, ACB có vốn điều lệ cao hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam Ngành nghề kinh doanh Huy động vốn ngắn, trung dài hạn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, chứng tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ tổ chức tín dụng ngồi nước; cho vay ngắn, trung dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khốn tổ chức kinh tế; làm dịch vụ toán khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; tốn quốc tế, bao tốn, mơi giới tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành; cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ khai thác tài sản, cho thuê tài dịch vụ ngân hàng khác Mạng lưới kênh phân phối ACB gồm 246 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển tồn quốc: Tại TP Hồ Chí Minh: Sở giao dịch, 30 chi nhánh 91 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phịng, Thanh Hóa, Hưng Yên, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 13 chi nhánh 49 phòng giao dịch Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 11 chi nhánh 16 phòng giao dịch Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang Cà Mau): chi nhánh, phòng giao dịch (Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới) Tại khu vực miền Đơng (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): chi nhánh 17 phòng giao dịch Trên 2.000 đại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB hoạt động, 812 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union Các công ty ACB bao gồm: Công ty trực thuộc - Cơng ty Chứng khốn ACB (ACBS): thành lập ngày 29/06/2000 - Công ty Quản lý khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA): thành lập ngày 11/10/2004 - Cơng ty cho th tài Ngân hàng Á Châu (ACBL): thành lập ngày 29/10/2007 - Công ty Quản lý quỹ ACB( ACBC): thức vào hoạt động từ cuối năm 2008 Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng Cơng ty liên kết - Cơng ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD) - Công ty Cổ phần Địa ốc ACB (ACBR) Công ty liên doanh - Công ty Cổ phần Sài Gịn Kim hồn ACB - SJC (góp vốn thành lập với SJC) 1.2 Chiến lược phát triển ACB Tầm nhìn ACB trở thành tập đồn tài - ngân hàng hàng đầu Việt Nam vào năm 2015 Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng 90% năm 2010, ACB cho biết, kiểm soát nợ xấu 1% Tỉ lệ năm 2009 khoảng 0,4% tổng dư nợ 62.025 tỷ đồng tính đến cuối năm 2009 Trong năm ngân hàng tập trung nguồn lực để kiểm soát rủi ro, với khoản tín dụng tiêu dùng tín chấp Để hạn chế tối đa nợ xấu, ACB quản lý tín dụng theo danh mục Đồng thời, ngân hàng dành nhiều nguồn lực công sức cho quản lý rủi ro ACB tăng cường tín dụng sản phẩm đặc thù chất lượng dịch vụ, khơng hy sinh chất lượng tín dụng Chiến lược cho năm 2010 quản lý tốt, lợi nhuận hợp lý tăng trưởng bền vững Hiện tổng huy động vốn ACB chiếm thị phần 11% tổng huy động vốn hệ thống ngân hàng thị phần tín dụng ngân hàng 2,6% Mục tiêu ACB tăng thị phần tín dụng lên mức 5%, tăng tỷ lệ cho vay huy động từ 40% năm 2008 lên 50% năm ACB cho biết đưa 35.000 tỉ đồng vay theo chương trình hỗ trợ lãi suất 4% Chính phủ Đến ngân hàng ký cho vay 8.000 tỉ đồng giải ngân gần 1.000 tỉ đồng chương trình 1.3 Cơ cấu tổ chức Tính đến ngày 28/02/2010 tổng số nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu 6.749 người.Cán có trình độ đại học đại học chiếm 93%, thường xuyên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ trung tâm đào tạo riêng ACB, làm việc khối,ban, phòng sau: Bảy khối : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Vận hành, Quản trị nguồn lực, Công nghệ thông tin; Bốn ban: Kiểm tra– Kiếm soát nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách Quản lý tín dụng Hai phòng : Quan hệ Quốc tế, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám đốc) Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu Đại hội đồng cổ đơng Ban kiểm sốt Hội đồng quản trị Các Hội đồng Văn phòng HĐQT Tổng Giám đốc Khối Khách hàng Cá nhân Khối Khách hàng Doanh nghiệp Ban định giá tài sản Khối Ngân quỹ Ban kiểm tra kiểm soát Khối Phát triển kinh doanh Ban đảm bảo chất lượng Khối Giám sát Điều hành Ban chiến lược Khối Quản trị Nguồn lực Phòng Quan hệ Quốc tế Khối CNTT Ban sách quản lý rủi ro tín dụng Sở giao dịch, trung tâm thẻ, chi nhánh phịng giao dịch; Các cơng ty trực thuộc: Cơng ty chứng khốn ACB (ACBS), Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản ACB (ACBA) ( Nguồn: Báo cáo thường niên ACB năm 2009) Hệ thống tổ chức ACB thiết lập theo mơ hình trực tuyến - chức Mơ hình có ưu điểm lớn gắn việc sử dụng chuyên gia phận chức với hệ thống trực tuyến mà giữ tính thống quản trị mức độ định.Qua cho thấy phối hợp hệ thống trực tuyến chức năng, thể việc ACB bắt đầu trực tuyến hóa giao dịch ngân hàng từ tháng 10/2001 thông qua hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ (TCBS- The Complete Banking Solution)… Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN ACB – CHÙA HÀ 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà ( ACB - Chùa Hà) đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội( ACB - HN) thành lập vào ngày 17/05/2005 với giấy phép hoạt động kinh doanh số: 0113011779 ngày 27/04/06 Sở kế hoạch đầu tư Tp Hà Nội cấp Đây chi nhánh thứ Ngân hàng TMCP Á Châu địa bàn HÀ Nội chi nhánh thứ 43 nước Địa chỉ: 44/42 Nguyễn Phong Sắc, phường Dịch Vọng, quận Cầu Giấy, Tp Hà Nội Điện thoại : ( 043) 7686638 Fax : ( 844) 7686639 ACB - CHA thành lập với mục đích mở rộng mạng lưới kênh phân phối, tăng thi phần cho ACB( khu vực Q Cầu Giấy) ACB - CHA chi nhánh, phận ACB với lĩnh vực hoạt động kinh doanh là: nhận tiền gửi VNĐ, ngoại tệ, vàng; cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng; dịch vụ toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union, thu đổi ngoại tệ; dịch vụ thẻ quốc tế thẻ nội địa (ACB Card) nhằm mục tiêu đưa ACB trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ lớn nhất, hàng đầu Việt Nam 2.2 Cơ cấu tổ chức Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng Sơ đồ 2: Sơ đồ cấu tổ chức GĐ ACB- CHÙA HÀ PHÒNG KINH DOANH TBP- PFC A/O BỘ MÁY GD- NV LOAN CSR NHÂN VIÊN HÀNH CHÍNH TBP- GD PFC KSV CSR GD TELLER THỦ QUỸ KSV- GDV GDV (Nguồn: Phịng hành nhân ACB - CHA) Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN Ngân Hàng TMCP Á Châu – Quản trị rủi ro tín dụng Trong đó: - Giám đốc ACB - Chùa Hà: nhận tiêu, lập kế hoạch tổ chức thực kế hoạch kinh doanh chi nhánh; trực tiếp giám sát hoạt động Phòng kinh doanh; giao cho TBP giao dịch trực tiếp giám sát hoạt động phận giao dịch, dịch vụ khách hàng… - Nhân viên tư vấn tài cá nhân ( PFC): chủ động mang sản phẩm đến với khách hàng, phát triển nguồn khách hàng mới,, tiếp cận tư vấn hiệu đặc tính sản phẩm, tạo khác biệt ACB để thuyết phục khách hàng định sư dụng sản phẩm ACB,cập nhật kiến thức sản phẩm thị trường ngành tài với mục đích mang đến cho khách hàng ý kiến tư vấn chuyên nghiệp - Nhân viên tiếp thị phát triển khách hàng( A/O): tiếp thị phát triển khách hàng, hướng dẫn khách hàng vay( bảo lãnh, mở L/C ), thẩm định khách hàng, lập tờ trình thẩm định khách hàng… - Nhân viên dịch vụ khách hàng vay- LOAN CSR: tiếp xúc, tư vấn khách hàng, hướng dẫn khách hang vay( cá nhân, doanh nghiệp), giải ngân, theo dõi quản lý khoản vay, giải cơng việc phat sinh q trình cho vay,… - Kiểm soát viên giao dịch: thực kiểm soát nghiệp vụ giao dịch tài khoản, giao dịch vãng lai, nghiệp vụ giao dịch khác, cập phổ biến hướng dẫn nghiệp vụ giao dịch nội ban hành - Nhân viên CSR: nhân viên dịch vụ toán quốc tế - Nhân viên TELLER: tiếp nhận quỹ tiền mặt hàng ngày, nhập Cashbox TCBS, thực nghiệp vụ thu chi tiền mặt,… KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ACB Các thách thức đến từ môi trường kinh doanh phần tác động đến mức độ thực hóa định hướng hoạt động năm 2009 “quản lý tốt, lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng bền vững” ACB, đặc biệt mục tiêu tăng trưởng Trần Việt Nga- Lớp QTKDTH/QN