Đang tải... (xem toàn văn)
M�u bìa Đ� cương lu�n văn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ Tên đề tài CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - LUẬN VĂN THẠC SĨ Tên đề tài: CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI II Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Học viên : Lý Thị Kiều Anh MSHV : 20AM0201005 Khóa/Lớp : CH26A.TCNH Người hướng dẫn : TS Đặng Thị Minh Nguyệt Hà Nội, 2021 NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Ngƣời hƣớng dẫn TS Đặng Thị Minh Nguyệt i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn trích dẫn rõ ràng Tác giả Lý Thị Kiều Anh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn này, tơi nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể cá nhân: Tơi xin trân trọng bày tỏ lịng biết ơn tới tất thầy, cô giáo trường Đại học Thương Mại, Phòng Đào tạo giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc TS Đặng Thị Minh Nguyệt người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội II , đồng nghiệp, người thân gia đình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu đề tài Tác giả Lý Thị Kiều Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài .2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIẾN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .8 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm .8 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hang cá nhân .9 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân .11 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Quan điểm chất lượng 13 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng 16 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .24 1.2.1 Nhóm nhân tố chủ quan 24 1.2.2 Nhóm nhân tố khách quan .26 iv 1.3 Kinh nghiệm thực tế nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại học rút cho Agribank – Chi nhánh Hà Nội II 28 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng .28 Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Chương Dương 28 Ngân hàng Vpbank – PGD Hai Bà Trưng 30 Ngân hàng BIDV – chi nhánh Sơn Tây 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 32 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI II 34 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 34 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 39 Bảng 2.1 Kết hoạt động Chi nhánh 40 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay Chi nhánh .42 2.1.4 Đặc điểm địa bàn hoạt động ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 43 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 43 2.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 43 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay KHCN nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh Hà Nội II 44 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN .45 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 45 2.2.3.Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân / tổng dư nợ cho vay 46 v Bảng 2.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN Agribank - Chi nhánh Hà Nội II giai đoạn 2018 – 2020 46 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ bình quân KHCN Agribank Chi nhánh Hà Nội II giai đoạn 2018 – 2020 47 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 47 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN Agribank - Chi nhánh Hà Nội II giai đoạn 2018 – 2020 47 2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn vay 48 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN 48 2.2.6 Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với lợi nhuận ngân hàng 48 Bảng 2.9 Tình hình lợi nhuận ngân hàng 49 2.2.7 Tốc độ tăng thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN 49 Bảng 2.10 Tốc độ tăng thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN 49 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 50 2.3.1 Nhân tố chủ quan 50 Bảng 2.6 Tổng hợp công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho vay CN 50 2.3.2 Nhân tố khách quan 53 2.4 Kết đạt đƣợc hạn chế chất lƣợng cho vay KHCN Agribank - chi nhánh Hà Nội II 54 2.5.1 Kết đạt 54 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 55 2.5.2.1 Hạn chế .55 2.5.2.2 Nguyên nhân 56 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI II 59 3.1 Định hƣớng hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 59 vi 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung 59 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân 60 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 61 3.2.1 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát 61 3.2.2 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 61 3.2.3 Phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin cho vay khách hàng cá nhân 64 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 65 3.3 Kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 67 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO i vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BĐS : Bất động sản CBTD : Cán tín dụng CLGDĐH : Chất lượng giáo dục đại học HĐ : Hợp đồng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QHKHCN : Quan hệ khách hàng cá nhân RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TSBD : Tài sản đảm bảo viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động Chi nhánh 40 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay Chi nhánh 42 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ nợ xấu ngân hàng khách hàng cá nhân .44 Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn vay 48 Bảng 2.5 Tình hình lợi nhuận ngân hàng 49 Bảng 2.6 Tổng hợp công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho vay CN 50 Bảng 2.7 Chính sách khách hàng ngân hàng Error! Bookmark not defined Bảng 2.8 Đánh giá sách khách hàng Error! Bookmark not defined Bảng 2.9 Bảng đánh giá phân loại khách hàng Chi nhánhError! Bookmark not defined Bảng 2.10 Quy mô cho vay khách hàng ngân hàngError! Bookmark not defined Bảng 2.11 Đánh giá sách quy mô giới hạn vayError! Bookmark not defined Bảng 2.13 Đánh giá Chính sách lãi suất phí suất cho vayError! Bookmark not defined Bảng 2.14 Chính sách khoản đảm bảo Error! Bookmark not defined Bảng 2.15 Kết cho vay tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảoError! Bookmark no Bảng 2.16 Đánh giá sách khoản đảm bảoError! Bookmark not defined Bảng 2.17 Các mục hợp đồng cho vay Error! Bookmark not defined Bảng 2.18 Đánh giá sách điều kiện giải ngân điều kiện toánError! Bookmar Bảng 2.19 Một số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro cho vay Chi nhánhError! Bookmark no Bảng 2.20 Đánh giá sách né tránh, kiểm sốt khoản vayError! Bookmark not define Bảng 2.21 Kết khảo sát nhân viên ngân hàng trình, tổ chức triển khai cho vay khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined Bảng 2.22 Số lượt kiểm tra giám sát Chi nhánh Error! Bookmark not defined Bảng 2.23 Đánh giá nhân viên ngân hàng công tác kiểm tra, giám sátError! Bookmark Bảng 2.24 Số lần điều chính sách cho vay ngân hàngError! Bookmark not defined Bảng 2.25 Đánh giá hoạt động điều chỉnh Error! Bookmark not defined 58 Chính sách Marketing chưa đạt hiệu quả: chưa có kế hoạch dài hạn nghiên cứu thị trường bao gồm nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh, đánh giá sản phẩm ngân hàng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm mở rộng hoạt động ngân hàng Chính sách quảng bá sản phẩm chưa tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng việc tham gia hội thảo, tài trợ địa bàn huyện để khẳng định hình ảnh chi nhánh đến người dân chưa ý Trong nhiều Chi nhánh khác địa bàn sớm nhận vai trò quan trọng Marketing như: Vietinbank, Techcombank, Vpbank - Thứ tư, nguồn nhân lực chuyên phục vụ KHCN hạn chế Hiện nay, Chi nhánh, đội ngũ cán tín dụng cịn q trẻ (hầu hết vừa tốt nghiệp 23 năm) nên chưa có kinh nghiệm xử lý tình giao dich với khách hàng Đối với KHCN, cán ngân hàng có vai trị quan trọng việc Marketing sản phẩm ngân hàng Agribank - Chi nhánh Hà Nội IIvẫn chưa tách bạch công việc cán tín dụng, cán tín dụng thực thao tác suốt trình cho vay Ở PGD số lượng cán KHCN lớn, dẫn đến cán quản lý nhiều khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát sau trình cho vay dư nợ 59 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI II 3.1 Định hƣớng hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung - Nâng cao vị Chi nhánh Hội sở hệ thống Ngân hàng Vị Chi nhánh thể thông qua nhiệm vụ hoạt động chức Chi nhánh Agribank chi nhánh Hà Nội II thực chức NHTM, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng Nhiệm vụ Agribank chi nhánh Hà Nội II chủ yếu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phát triển cho tồn hệ thống tiền tệ Ngân hàng, góp phần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho phát triển tăng trưởng bền vững kinh tế - xã hội - Đổi cấu tổ chức máy Ngân hàng Đổi cấu tổ chức Agribank chi nhánh Hà Nội II theo hướng tinh gọn, chuyên nghiệp đại Cơ cấu lại điểm giao dịch theo hướng tập trung không áp dụng cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ đồng tất điểm giao dịch Chi nhánh, - Phát triển hệ thống giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng Xây dựng hồn thiện hệ thống giám sát hoạt động tín dụng đại nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng nhằm phát triển Agribank chi nhánh Hà Nội II , thực theo nguyên tắc chuẩn mực giám sát hoạt động tín dụng - Hồn thiện điều kiện tiên cho hệ thống giám sát mang lại hiệu Đổi mơ hình tổ chức, hoạt động nhân viên giám sát hoạt động tín dụng theo hướng nâng cao tính độc lập đồng thời thống chuyên môn, nghiệp vụ đạo điều hành Bên cạnh việc hồn thiện khn khổ sách giám sát hoạt động tín dụng hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ hoạt động giám sát khoản vay 60 - Đổi nâng cao hiệu phương pháp giám sát khoản tín dụng Nâng cao hiệu chất lượng nghiệp vụ giám sát từ xa tra chỗ dựa sở sử dụng kết quả; kiểm tốn nội kiểm tốn độc lập làm cơng cụ hỗ trợ Bên cạnh, hồn thiện hệ thống sách Chi nhánh hoạt động tra - giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam giám sát khoản vay - Công tác tổ chức đào tạo cán Phát động phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Tổ chức hội thảo hình thức tập huấn nghiệp vụ chế chế độ hướng dẫn đợt hoạt động lớn - Phát triển dịch vụ Chi nhánh Phát triển hệ thống dịch vụ Chi nhánh đa dạng đáp ứng nhu cầu kinh tế sở nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển dịch vụ ngân hàng mới, đại 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Về mục tiêu Agribank chi nhánh Hà Nội II thời gian tới tăng cường hoạt động cho vay KHCN Tiếp tục mở rộng sản xuất đổi trang thiết bị, nhập cơng nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng đội ngũ cán nhân viên tín dụng Đi sâu vào xem xét đánh giá cách tồn diện kĩ lượng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN Đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh cho Agribank chi nhánh Hà Nội II thời gian tới… 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội II 3.2.1 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, ngân hàng phải có phịng ban hay nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng hiệu Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Agribank chi nhánh Hà Nội II cần phải tiếp tục hoàn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng sau: Phịng quản trị rủi ro kết hợp phòng ban khác: - Lập kế hoạch thực phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an tồn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm khơng - Giúp ban Giám đốc thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội giải đơn thư khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật Ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nước, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh 3.2.2 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển 62 mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Agribank chi nhánh Hà Nội II Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung phận QHKHCN nói riêng: - Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Để thu hút nguồn nhân lực Agribank chi nhánh Hà Nội II cần phải thực việc sau: Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; Cơng khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà đòi hỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm… - Tạo mơi trƣờng làm việc có sách đãi ngộ hợp lý Môi trường làm việc coi nét văn hố cho Ngân hàng Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi 63 nhánh Mơi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào công việc Ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc Đối với người lao động mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt.Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên,Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn - Tăng cƣờng việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng địi hỏi công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian cơng tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên khơng đáp ứng yêu cầu đặt Agribank chi nhánh Hà Nội II tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch 64 đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh 3.2.3 Phát triển hồn thiện cơng nghệ thông tin cho vay khách hàng cá nhân Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng công nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh nâng cao chất lượng cho vay khách hàng Agribank chi nhánh Hà Nội II Mặt khác, hầu hết sản phẩm tín dụng cá nhân Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner,… Vì thế, để phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: - Agribank chi nhánh Hà Nội II Chi nhánh Agribank, nên chiến lược nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh trụ sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngoài ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt cơng nghệ - Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng 65 trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… - Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ - Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ - Triển khai cơng nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Ngoài ra, Chi nhánh nên có cán chun trách cơng việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chun gia bên ngồi, tạo trì trệ cơng việc chung Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp Agribank chi nhánh Hà Nội II nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 3.2.4 Nhóm giải pháp khác Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động toàn ngành Ngân hàng Khơng vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng Xác định tầm quan trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng 66 Agribank chi nhánh Hà Nội II phải tự đổi hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Agribank chi nhánh Hà Nội II phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Hồn thiện quy trình cho vay Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Agribank chi nhánh Hà Nội II cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình ln chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét toàn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ đến hoàn thiện ký kết hợp đồng Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phịng tín dụng cá nhân nên chia hai phận Bộ phận một: Bộ phận quản lý khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý khách hàng cá nhân, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp,những thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo 67 Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét mục đích sử dụng vốn vay khách hàng cá nhân mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống hộ kinh doanh để nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý khách hàng cá nhân để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể xây dựng, điện, máy móc, thiết bị giao thơng để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến cơng đoạn sau kết tồn cơng việc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng 68 Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cịn cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 69 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần hồn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng; chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt Nâng cao chất lượng công tác thông tin tồn hệ thống Thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao Ngoài thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 70 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội II tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng, doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro khoản cho vay KHCN khống chế mức quy định, Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Việc thực đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Nội II ” tác giả đạt mục tiêu sau: - Tổng hợp sở lý luận thực tiễn công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hà Nội II thông qua sách khách hàng, sách kiểm sốt, quy trình cho vay, sách đảm bảo tiền vay Trên sở tổng hợp kết đạt hạn chế tồn hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh - Đưa phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hà Nội II thời gian tới gồm: hồn thiện sách cho vay; hợp lý hóa cấu nâng cao chất lượng nguồn 71 nhân lực; Phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin cho vay; vài giải pháp khác Trên toàn kết nghiên cứu tác giả nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Nội II Với kiến thức hạn chế nên đề tài luận văn nhiều sai sót, kính mong thầy bạn tham gia đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thạc Hùng (2020), Luận văn thạc sỹ kinh tế, Chất lƣợng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam-chi nhánh Tây Hà Nội Dƣơng Thị Huyền (2016), Luận văn thạc sỹ, Nâng cao chất lƣợng dịch vụ KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Thăng Long Chử Thị Phƣơng Huệ (2020), Luận văn thạc sỹ, Quản lý chất lƣợng cho vay sản xuất nông nghiệp KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Bắc Giang Hồ Đức Minh ( 2018), luận văn thạc sỹ, Chất lƣợng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam- chi nhánh Huế Nguyễn Thị Thùy Dƣơng (2014), Khóa luận tốt nghiệp, Đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Huế Đỗ Đức Hiệp (2016), Luận văn thạc sỹ, Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhở Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thăng Long Nguyễn Thị Nhƣ Thủy (2015), Luận án tiến sĩ , Hiệu tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Nguyễn Hà Linh (2015), Luận văn thạc sỹ, Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ Thebank Blog, Cho vay khách hàng cá nhân gì? Quy trình cho vay cá nhân ngân hàng