Chuyên ngành tài chính doanh nghiệp đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tnhh mtv shinhan việt nam – chi nhánh phạm hùng

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHẠM HÙNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Hoàng Diệu Linh Sinh viên thực : Vũ Yến Ngọc Mã sinh viên : 7103402130 Khóa : 10 Ngành : Tài – Ngân hàng Chuyên ngành : Tài doanh nghiệp HÀ NỘI – NĂM 2023 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng” cơng trình em thực Các số liệu sử dụng phân tích luận án có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn em tìm hiểu phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng Các kết chưa công bố nghiên cứu Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nghiên cứu Sinh viên thực Vũ Yến Ngọc ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn tới Trường Học viện sách phát triển nói chung khoa Tài – Đầu tư nói riêng cho em hội thực khóa luận tạo điều kiện tốt em hồn thành tốt luận Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Nguyễn Hồng Diệu Linh tận tình hướng dẫn truyền đạt kinh nghiệm cho em q trình làm khóa luận tốt nghiệp Bản báo cáo thực sở kiến thức em học, tìm hiểu thực tế Mặc dù cố gắng nhiều hết khả suốt trình thực khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp q thầy Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2023 Sinh viên thực Vũ Yến Ngọc iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU 11 Lý chọn đề tài 11 Mục đích nghiên cứu đề tài 11 Đối tượng nghiên cứu 12 Phạm vi nghiên cứu 12 Phương pháp nghiên cứu 12 Bố cục đề tài 12 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.14 1.1 Hoạt động cho vay 14 1.1.1 Khái niệm cho vay 14 1.1.2 Phân loại cho vay 14 1.1.3 Nguyên tắc cho vay điều kiện cho vay vốn 18 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 21 1.2.4 Dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân 24 1.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay KHCN NHTM 26 1.3.1 Chỉ tiêu tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay 26 1.3.2 Chỉ tiêu cấu dư nợ cho vay 26 1.3.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 28 iv 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại 29 1.4.1 Những nhân tố chủ quan 29 1.4.2 Những nhân tố khách quan 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHẠM HÙNG 34 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Chi nhánh Phạm Hùng 34 2.1.1 Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 34 2.1.2 Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – CN Phạm Hùng 35 2.2 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Shinhan Việt Nam – CN Phạm Hùng 35 2.3 Cơ cấu tổ chức 36 2.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – CN Phạm Hùng giai đoạn 2020-2021 39 2.4.1 Huy động vốn 39 2.4.2 Cho vay 40 2.4.3 Các hoạt động khác 41 2.4.4 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.5 Giới thiệu chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – CN Phạm Hùng 44 2.5.1 Đối tượng cho vay 44 2.5.2 Nguyên tắc cho vay 44 2.5.3 Điều kiện cho vay 45 2.5.4 Phương thức cho vay 46 2.5.5 Lãi suất cho vay, phí 47 2.5.6 Hồ sơ vay vốn 47 2.5.7 Quy trình cho vay 48 2.6 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TNHH MTV v Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng 52 2.6.1 Tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 52 2.6.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 53 2.6.3 Nợ xấu 58 2.7 Đánh giá chung thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng 58 2.7.1 Những kết đạt 58 2.7.2 Hạn chế 59 2.7.3 Nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHẠM HÙNG 64 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng tương lai 64 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng 64 3.1.2 Mục tiêu ngân hàng 64 3.2 Đề xuất giải pháp khắc phục tồn hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng 65 3.2.1 Đẩy mạnh công tác Marketing, nghiên cứu thị trường hành vi khách hàng cá nhân 65 3.2.2 Đa dạng hóa khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý 66 3.2.3 Hạn chế nợ hạn nợ xấu 68 3.2.4 Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN 69 3.2.5 Bổ sung kênh cung cấp thông tin tín dụng 70 3.2.6 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, lãnh đọa quản lý khách hàng, cán thẩm định tín dụng 71 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng 72 vi 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 73 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ý nghĩa Ký hiệu BHNT Bảo hiểm nhân thọ CN Chi nhánh CVKH Chuyên viên khách hàng CV KHCN Chuyên viên khách hàng cá nhân KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HĐLĐ Hợp đồng lao động HĐTD Hợp đồng tín dụng 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NQH Nợ hạn 13 LNST Lợi nhuận sau thuế 14 LNTT Lợi nhuận trước thuế 15 TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên 16 TSĐB Tài sản đảm bảo 17 QLKH Quản lý khách hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tên bảng biểu Tổng vốn huy động ngân hàng Shinhan Việt Nam - CN Phạm Hùng giai đoạn 2019-2021 Tổng cho vay Ngân hàng Shinhan Việt Nam – CN Phạm Hùng giai đoạn 2019-2021 Trang 39 40 Bảng tổng hợp thu nhập hoạt động ngân hàng Bảng 2.3 Shinhan Việt Nam - CN Phạm Hùng giai đoạn 2019- 42 2021 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Shinhan Việt Nam-CN Phạm Hùng giai đoạn 2019-2021 Bảng phí tất tốn trước hạn 43 47 Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng TNHH MTV Bảng 2.6 Shinhan Việt Nam - CN Phạm Hùng giai đoạn 2019- 52 2021 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn cho Bảng 2.7 vay Ngân hàng Shinhan Việt Nam - CN Phạm 53 Hùng Bảng 2.8 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích cho vay Ngân hàng Shinhan Việt Nam – CN Phạm Hùng Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm Ngân hàng Shinhan Việt Nam - CN Phạm Hùng 55 56 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo nhóm nợ Bảng 2.10 ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – CN 57 Phạm Hùng Bảng 2.11 Biểu đồ 2.1 Tình hình nợ xấu ngân hàng Shinhan Việt Nam – CN Phạm Hùng Tình hình huy động vốn Shinhan Việt Nam - CN Phạm Hùng giai đoạn 2019-2021 58 39 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 2.1 Tổng cho vay Shinhan Việt Nam – CN Phạm Hùng Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng Shinhan Việt Nam – Chi Nhánh Phạm Hùng Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm ngân hàng Shinhan Việt Nam - chi nhánh Phạm Hùng Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Mơ hình tổ chức ngân hàng Shinhan Việt Nam CN Phạm Hùng 10 41 52 54 56 22 36 KH đem lại Rủi ro đạo đức nghề nghiệp cán QLKH yếu tố định đến chất lượng cho vay KHCN Nhiều người đạt tiêu mà hỗ trợ khách hàng làm giả hồ sơ chuyên viên kinh doanh có hành vi gian lận làm giả hồ sơ để trục lợi từ khách hàng Thứ ba, Chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn chưa tốt Việc xác định tài sản đảm bảo chưa chuyên nghiệp, thơng thường có tài sản có giá trị lớn chi nhánh bắt buộc thuê thẩm định giá trường hợp thuê thẩm định giá độc lập, việc kiểm tra giám sát đánh giá lại giá trị tài sản, đánh giá lại nguồn trả nợ KH chưa thực thường xuyên, đồng bộ, kiểm tra mang tính hình thức chưa sát thực tế Thứ tư, cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu chưa sát Xử lý TSBĐ biện pháp cuối thu hồi nợ gặp khơng khó khăn, trở ngại Ngân hàng tự đứng xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn mà cần phải có phối hợp, hỗ trợ từ quan chức Việc bám sát khoản nợ xấu để làm việc với KH lộ trình trả nợ quan chức để tạo sức ép trả nợ cần thiết nhằm xử lý nhanh chóng dứt điểm khoản nợ xấu Thứ năm, nguyên nhân từ phía khách hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận trọng HĐTD Khách hàng sử dụng vốn vay vào lĩnh vực kinh doanh, đầu tư mạo hiểm thiếu kinh nghiệm thực tế kiến thức lĩnh vực này, sử dụng vốn vay hiệu quả, ảnh hưởng đến tiến độ trả nợ ngân hàng Khách hàng chưa trung thực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng, che dấu hành vi để cấp tín dụng Cán QLKH hiểu hết lĩnh vực kinh doanh nên khơng thể đánh giá xác việc thẩm định định cho vay Thứ sáu, sức cạnh tranh từ ngân hàng khác Nhận thấy tiềm to lớn thị trường cho vay KHCN Việt Nam, NHTM nhà nước, NHCP, ngân hàng nước khác hướng vào mục tiêu gia tăng thị phần 62 cho vay KHCN Sự cạnh tranh diễn gay gắt hi số NHTM tăng Các ngân hàng nước lớn với bề dày hoạt động mạng lưới rộng lớn đối thủ Shinhan Tiếp đến tình hình dịch bệnh Covid diễn năm 2019-2020 ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng khách hàng, tình hình tài khách hàng khó khăn thu hẹp quy mô, doanh thu lợi nhuận không mong đợi, ảnh hưởng đến nguồn trả nợ chất lượng cho vay KHCN chi nhánh 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHẠM HÙNG 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng tương lai 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng Trong kinh tế tổ chức cho vay doanh nghiệp hoạt động lợi ích tài Đối với NHTM hoạt động kinh doanh việc mua bán tiền tệ thế, việc phát triển cho vay yếu tố quan trọng đóng góp cho tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh tế, nâng cao đời sống văn hóa, xã hội thế, ngân hàng định hướng, đưa giải pháp phù hợp để phát triển cho vay Tuy nhiên tùy vào mục tiêu, phân khúc thị trường, đặc điểm dân số, địa lý tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có định hướng cho vay khác Đối với ngân hàng Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng nằm địa bàn thành phố Hà Nội với góp mặt nhiều ngân hàng lớn Agribank, BIDV, MB Bank, Vietcombank,…đã tạo nên thị trường cạnh tranh gay gắt Thêm vào đó, mặt bất lợi hồn cảnh khách quan mang lại Vì thế, để tăng trưởng phát triển bền vững giai đoạn khó khăn phát triển tương lai Trên sở định hướng Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, chi nhánh xây dựng định hướng phát triển từ đến năm 2025: ngân hàng trở thành ngân hàng có quy mơ gắn với cấu lại toàn diện mặt hoạt động, trọng tâm nâng cao tiềm lực tài chính, tăng trưởng nhanh huy động vốn, cho vay đôi với phát triển bền vững khách hàng, mở rộng kiểm soát rủi ro nhằm nâng cao hiệu hoạt động 3.1.2 Mục tiêu ngân hàng Từ định hướng chung, chi nhánh đưa mục tiêu cụ thể việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN dựa nguyên tắc tăng trưởng hợp lý, có chọn lọc, an tồn, hiệu chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu 64 Xây dựng chi nhánh ngân hàng Shinhan – Chi nhánh Phạm Hùng trở thành chi nhánh ngân hàng bán lẻ có thị phần quy mơ lớn hàng đầu địa bàn thành phố cung cấp sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phận đoạn khách hàng mục tiêu, Tăng trưởng mạnh, tạo khác biệt bền vững văn hóa kỷ luật, đỗi ngũ nhân tinh thông nghiệp vụ cam kết cao tổ chức khoa học Tăng trưởng cho vay KHCN gắn với kiểm soát chất lượng cho vay, đẩy mạnh phát triển sản phẩm mũi nhọn hệ thống cho vay nhà cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh Tăng cường, đổi công nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng, đồng thời tăng cường đào tạo, giúp nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán vay NH nói chung cán cho vay phụ trách hoạt động liên quan đến lĩnh vực cho vay KHCN nói riêng Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm cho vay hấp dẫn, đa dạng nhiều tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với sản phẩm cho vay truyển thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với KH Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng công nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân 3.2 Đề xuất giải pháp để khắc phục tồn hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng 3.2.1 Đẩy mạnh công tác Marketing, nghiên cứu thị trường hành vi khách hàng cá nhân Tăng cường chủ động tìm kiếm lựa chọn khách hàng vay Cũng nhiều NHTM khác, cách thức cung ứng sản phẩm chi nhánh cịn mang tính truyền thống, chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị sản phẩm cho vay KHCN đến với khách hàng, việc vừa giúp khách hàng cải thiện tình trạng hiểu biết sản 65 phẩm, vừa giúp ngân hàng sàng lọc khách hàng phù hợp Ngoài hoạt động triển khai quảng cáo kênh truyền thống phát thanh, truyền hình… chi nhánh áp dụng hình thức quảng cáo địa ứng dụng mạng xã hội zalo, facebook,… Mặt khác, vận dụng mối quan hệ khách hàng hữu để giới thiệu khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm mở rộng khách hàng khai thác thông tin khách hàng từ nhiều phía Cần tránh tình trạng tập trung q nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến giảm sút quan tâm, chất lượng khách hàng cũ phải trì thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt như: điện thoại, gặp mặt tặng quà sinh nhật dịp lễ tết…) qua tìm kiếm nhu cầu khách hàng, cập nhật thông tin liên quan đến nguồn trả nợ, thông tin thân nhân khác, giới thiệu sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Tăng cường tiếp thị mở rộng mạng lưới sản phẩm cho KHCN Hiện tại, ngân hàng có sở khách hàng lớn, số nhiều khách hàng có quan hệ tiền gửi tiết kiệm, khoản toán chuyển tiền, dịch vụ trả lương… nguồn khách hàng dồi để ngân hàng bán chéo sản phẩm cho vay KHCN Đối với khách hàng chưa có quan hệ cho vay, chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, đưa cách thức tiếp cận hiệu Đối với khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tài khoản toán ngân hàng để nhận lương hàng tháng, tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi, cho vay mua nhà xe, mở thẻ tín dụng… khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh có doanh số lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh 3.2.2 Đa dạng hóa khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, NHTM muốn phát triển phải thu hút khách hàng có chất lượng Để có danh sách khách hàng 66 ngân hàng phải xây dựng chiến lượng phát triển khách hàng rõ nhất, quán hợp lý Chi nhánh khơng nằm ngồi chiến lược đó, chi nhánh cần thực phân đoạn khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu phân thành loại: nhóm khách hàng nhóm khách hàng tiềm Nhóm khách hàng tại: nhóm khách hàng có quan hệ tiền gửi, chuyển tiền, sử dụng dịch vụ… chi nhánh, nhóm bao gồm khách hàng có thu nhập ổn định cán công chức viên chức công ty… Hoặc nhóm khách hàng có thu nhập cao lãnh đạo đơn vị, quan, chủ doanh nghiệp Chi nhánh khai thác nhu cầu khách hàng để mở rộng cho vay Khi thẩm định nhóm khách hàng chi nhánh giảm thiểu chi phí chi phí tiếp thị giới thiệu sản phẩm… ngồi cịn thêm kênh thông tin để thẩm định khách hàng trước định cho vay Việc tiết kiệm chi phí góp phần tăng nguồn thu từ cho vay, đồng thời tăng chất lượng cho vay thẩm định xác thơng tin khách hàng cung cấp Nhóm khách hàng tiềm năng: để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN ngồi việc tập trung vào nhóm khách hàng tại, chi nhánh cần quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Đó người có mức thu nhập trung bình ổn định, thu nhập cao chưa sử dụng dịch vụ chi nhánh Trên địa bàn chi nhánh trú trọng nhóm khách hàng thường cán nhân viên, đơn vị hành nghiệp, công ty doanh nghiệp lớn làm ăn hiệu thành phố Tùy nhiên trả lương qua ngân hàng khác chi tiêu tiền mặt Nếu nhóm khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn giúp gia tăng dư nợ chất lượng nợ cho vay tiêu dùng: cho vay nhà, tiêu dùng có TSBĐ Đối với khách hàng hữu chi nhánh khách hàng chưa có quan hệ tín dụng mà chi nhánh tìm kiếm, phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao cho khách hàng đồng thời cải tiến làm sản phẩm cách tạo dịch vụ cho khách hàng cũ (bảo hiểm, 67 làm đẹp du lịch,…) với đó, triển khai cung cấp gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng nhiều hình thức qua internet, cho vay online tích hợp phần mềm ứng dụng Shinhan, qua thẻ tín dụng… đặc biệt trọng phát triển sản phẩm phụ trợ có nhiều tiềm khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ cho ngân hàng tăng dư nợ cho vay, nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, dư nợ tín dụng tăng cao rủi ro phân tán 3.2.3 Hạn chế nợ hạn nợ xấu Trong giai đoạn 2019-2021 nợ hạn tăng cao nợ xấu có biến động giảm chi nhánh cần phải có biện pháp xử lý tiệt để, làm giảm khoản nợ xấu, nợ hạn xuống mức thấp cách: Nâng cao chất lượng khoản cho vay mới, theo dõi khoản cho vay tại, giảm thiểu nợ hạn nợ xấu phát sinh Hạn chế thấp nợ hạn phát sinh từ hoạt động cho vay KHCN qua việc phân loại khách hàng, thẩm định cho vay, thẩm định tài sản chấp, kiểm tra trước sau cho vay Gắn trách nhiệm cán QLKH, lãnh đạo với khoản vay cán tín dụng, lãnh đạo kiểm sốt người hiểu biết rõ khách hàng, cần thường xuyên liên hệ cập nhật thông tin khách hàng Khi có dấu hiệu nợ hạn xuất hiện, cán tín dụng phải làm việc với KH tìm biện pháp tháo gỡ tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh cho phù hợp với thu nhập chi phí khách hàng để tập trung trả nợ Thường xuyên rà soát phân loại nợ để rà soát khoản vay khách hàng, phân loại khách hàng kịp thời, kiểm tra báo cáo nợ hạn nợ xấu phải thu hồi để đề biện pháp thu hồi hiệu Xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn đọng chi nhánh Đối với khoản nợ hạn nợ xấu phát sinh việc thường xuyên theo dõi, kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ Chi nhánh cần 68 có biện pháp cụ thể để xử lý nợ: thường xuyên làm việc với khách hàng, xem xét đánh giá lại khách hàng đề xuất cấu, gia hạn nợ cho KH, đồng thời NH phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh tình trạng thu nhập KH thu hết nợ Định kỳ rà sốt, dùng quỹ dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu, làm giảm tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh 3.2.4 Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay KHCN Mục đích cơng tác kiểm sốt rủi ro để kiểm tra tính tn thủ hoạt động cấp tín dung, cơng tác tổ chức, kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh chưa hiệu quả, thiếu tính khách quan Nguyên nhân phận kiểm sốt nội cịn thành viên tần suất kiểm sốt khơng thường xuyên Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường nhân cho phận tăng chất lượng cơng tác kiểm sốt rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Việc tăng tần suất tổ công tác tra đảm bảo tuân thủ quy định chung phát rủi ro kịp thời mà chi nhánh chưa phát Luôn đảm bảo tách bạch chức kinh doanh tác nghiệp chức quản lý rủi ro chi nhánh nhằm mục đích chuyển nghiệp hóa cơng tác quản lý rủi ro chi nhánh nhằm mục đích chun nghiệp hóa cơng tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay KHCN Tăng cường việc thực xếp hạng khách hàng mà chi nhánh triển khai với tiêu chí định hạng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng Thường xuyên thực công tác dự báo diễn biến thị trường, thị hiếu khách hàng chi nhánh để chủ động việc quản lý rủi ro thị trường, từ đưa định đắn kịp thời hạn chế mức thấp rủi ro xảy Tăng cường cơng tác kiểm tra trước sau cho vay Ngay từ khâu thẩm định, cán lãnh đạo QLKH cần thu thập thơng 69 tin liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, lực tài chính, tài sản bảo đảm khách hàng Vận dụng kỹ kinh nghiệm mối quan hệ để khai thác nguồn thông tin khách hàng Yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ phục vụ cho trình phê duyệt khoản vay phù hợp với quy định ngân hàng tuyệt đối không làm giả hồ sơ vay cung cấp sai thật để vay Tăng cường kiểm tra quản lý rủi ro sau giải ngân Kiểm tra sau giải ngân khơng kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay mà đánh giá lại khả trả nợ khách hàng phát thông tin tiêu cực khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp Cho vay trì khơng tăng thêm, giảm dần dư nợ, yêu cầu trả nợ trước hạn sử dụng vốn sai mục đích Kết hợp phịng QLKH quản lý rủi ro Lập kế hoạch kiểm tra phát điểm cịn thiếu sót chưa chặt chẽ hồ sơ vay vốn, kiểm tra thực tế, đánh giá lực tài báo cáo lãnh đạo chi nhánh kịp thời Kiến nghị bổ sung chỉnh sửa văn quy định chi nhánh phát điểm bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động chi nhánh Ứng dụng công nghệ việc tự động quản lý nợ, tự động chuyển nợ hạn hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, cung cấp hệ thống cảnh báo khoản nợ có vấn đề để đưa biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu 3.2.5 Bổ sung kênh cung cấp thông tin tín dụng Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin tình hình tài chính, tài sản bảo đảm thân nhân lịch sử trả nợ khách hàng Ngân hàng thu nhập thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp từ KH, xem xét hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, nguồn thông tin từ dịch vụ, đơn vị cung ứng thơng tin… Mặc dù nguồn thơng tin có nhiều khơng đảm bảo độ xác Bởi việc lựa chọn thơng tin xác đủ tin cậy khó Thơng thường chi nhánh thường thu thập thơng tin từ phía KH thơng qua trao đổi trực tiếp, nguồn dễ tìm kiếm khơng đáng tin 70 cậy Vì vậy, chi nhánh cần mở rộng phạm vi, thu thập nguồn thông tin khác: trực tiếp cử cán có kinh nghiệm xuống địa bàn hoạt động kinh doanh KH tìm hiểu đưa nhận định xác KH Thu thập nguồn thông tin từ mạng từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC), từ tổ chức tín dụng khác mà KH có quan hệ, từ đối tác từ quan ban ngành địa bàn từ đánh giá khách hàng Việc thu thập thông tin chiếm vai trò quan trọng hoạt động cho vay KHCN, thông tin liên quan đến KH thu thập vào thời điểm trước cho vay mà cập nhật liên tục suốt thời gian khách hàng có dư nợ chi nhánh Một số khách hàng bắt đầu cho vay đánh giá tốt, nhiên thời gian vay vốn bị suy giảm tài chính, chi nhánh khơng nắm bắt thông tin đưa biện pháp ứng xử phù hợp Cán QLKH chi nhánh tuổi đời trẻ việc thu thập thơng tin KH qua mối quan hệ hạn chế, cần biết vận dụng quan hệ lãnh đạo kiểm sốt có thơng tin xác tồn diện Chi nhánh cần đa dạng hóa kênh thơng tin để cung cấp hỗ trợ thêm cho cán làm công tác cho vay KHCN 3.2.6 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, lãnh đọa quản lý khách hàng, cán thẩm định tín dụng Cán QLKH, cán thẩm định lãnh đạo kiểm sốt đóng vai trò quan trọng định đến chất lượng khoản vay đề xuất, việc khơng ngừng đào tạo, tích lũy kinh nghiệm có ý nghĩa việc tăng chất lượng cho vay KHCN, có giá trị giai đoạn phát triển chi nhánh Để làm điều này: từ khâu tuyển dụng cán điều kiện tiêu chuẩn chung ngân hàng Shinhan đưa cần lựa chọn ứng viên có kinh nghiệm, am hiểu địa bàn, có khả ứng xử tốt, chịu áp lực công việc… tuyển dụng số lượng ứng viên hợp lý hạn chế tình trạng thiếu cán không giải hết công việc thừa cán gây lãng phí nhân lực Nâng cao lực thẩm định Địi hỏi cán tín dụng khơng giỏi nghiệp vụ mà nắm bắt quy định pháp luật ngành 71 nghề liên quan BĐS, chứng khoán thuế kế toán… vậy, chi nhánh cần có sách khuyến khích mở rộng đào tạo kiến thức cho cán nhân viên Nâng cao chất lượng phục vụ: cơng tác phục vụ khách hàng cịn nhiều hạn chế Trong thời gian tới cạnh tranh sản phẩm ngân hàng bão hịa thái độ phong cách phục vụ ngân hàng lại trở nên quan trọng Nâng cao đạo đức nghề nghiệp: có chế khuyến khích vật chất đến cán sách lương thưởng quy hoạch bổ nhiệm với cán có thành tích tốt Đồng thời có chế rõ ràng cán gây nhiều nợ xấu, nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần thực tốt công tác tra, kiểm tra ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN Hoạt động vừa phát xử lý kịp thời sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp luật quy định NHNN, từ có thay đổi kịp thời hợp lý giúp NHTM áp dụng thực cách dễ dàng Thứ hai, NHNN tiếp tục thực giải pháp nhằm phấn đấu ổn định lãi suất cho vay, kiểm soát tăng trưởng cho vay KHCN theo tiêu định hướng, tập trung tín dụng vào lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ, kiểm sốt tín dụng số ngành lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro Thứ ba, NHNN cần đảm bảo thơng tin xác đầy đủ kịp thời cho hệ thống NHTM phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực chu kỳ, tư vấn cho NHTM lĩnh vực ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn cho vay cho NHTM 72 Thứ tư, NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng CIC, cập nhật kịp thời thông tin đối tượng KHCN vay vốn Để CIC thực trở thành trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng, thường xuyên nâng cấp hoàn thiện công nghệ thu thập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hóa, khai thác trang web, có phương án đảm bảo an tồn tình Thứ năm, NHNN cần nâng cao chất lượng cán QLKH cách thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngồi NHNN cịn thường xun mở hội thảo nhằm trau dồi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đặc biệt nhóm cán QL KHCN cần phải trang bị kỹ kiến thức thị trường nhà đất, BĐS, kỹ thu thập thông tin đánh giá, thẩm định KH chuyên nghiệp hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Thứ nhất, đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng nhằm chấn chỉnh hoạt động đơn vị trực thuộc phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước tổng sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp chặt chẽ với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Thứ hai, tổ chức hội nghị tổng kết, đánh giá kết công tác cho vay định kỳ tháng năm nhằm phân tích đánh giá mặt tích cực chưa chi nhánh từ rút kinh nghiệm để thực công tác cho vay hồn thiện Qua trang bị thêm kiến thức trang bị lại kiến thức cũ cho chuyên viên Thứ ba, xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay đánh giá chất lượng tín dụng xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo quy định Nhà nước Thứ tư, đẩy mạnh cải cách hành chính, tải thơng tin cơng khai minh bạch 73 thơng tin quy chế, sách hồ sơ thủ tục vay vốn với khách hàng thường xuyên cập nhật quy định, thủ tục sách cho vay KHCN Quán triệt giao dịch cửa, tiêu chuẩn hóa thời gian cụ thể giao dịch với KH vay, cam kết cụ thể thời gian xử lý trả lời khách hàng Tiếp tục rà soát rút ngắn thời gian đơn giản hóa thủ tục quy trình hướng tới khách hàng, giảm lượng hồ sơ biểu mẫu, nên sử dụng hồ sơ điện tử, giao dịch điện tử, cắt giảm thời gian thẩm định với khoản tín dụng ngắn 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương Thứ nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phịng giao dịch địa bàn, bảo đảm cơng tác an ninh Thứ hai, định kỳ hàng năm tổ chức buổi giao lưu gặp mặt hiệp hội, hộ kinh doanh với ngân hàng thương mại tạo hội cho ngân hàng khách hàng tiếp cú trao đổi hợp tác Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục hành địa phương, thủ tục đăng ký giao dịch để đảm bảo người dân nhanh chóng hồn thiện thủ tục hồ sơ ngân hàng 74 KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng mục tiêu Shinhan xã hội, đáp ứng nhu cầu người dân Thật vậy, cho vay KHCN trở thành mục tiêu, chiến lược mang tầm quan trọng NHTM Mở rộng hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện quan trọng gia tăng giá trị xã hội, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, tăng quy mô sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng Ngân hàng Shinhan nhiều vấn đề tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải NH trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn ngân hàng lớn đại giới khai thác tốt mảng khách hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ đề ra, nêu luận chứng khoa học mở rộng hoạt động cho vay KHCN, qua đánh giá hoạt động cho vay KHCN Shinhan Đồng thời đề tài đưa số giải pháp số kiến nghị với mong muốn ngân hàng Shinhan Việt Nam tồn phát triển mạnh mẽ môi trường cạnh tranh 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Phạm Hùng năm 2019 đến năm 2021 https://shinhanfinance.learning-ware.vn Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (2019), quy trình quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (2019), sách cho vay Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Thông tư số 11/2021/TT-NHNN Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Thuế Việt Nam (2021), thông tin người nộp thuế” https://masothue.com/0309103635-027-ngan-hang-tnhh-mot-thanh-vienshinhan-viet-nam-chi-nhanh-pham-hung Thuvienphapluat.vn PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013) Ngân hàng thương mại Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân 76