Hiểu Biết Về Bảo Hiểm Du Lịch

I Các hoạt động kinh doanh du lịch hiện nay Theo số liệu điều tra của Tổng cục Thống kê, tỷ lệ khách quốc tế đến Việt Nam lần đầu và khách đến từ hai lần trở lên lần lượt là 72% và 28% (năm 2003); 65,[.]

I.Các hoạt động kinh doanh du lịch Theo số liệu điều tra Tổng cục Thống kê, tỷ lệ khách quốc tế đến Việt Nam lần đầu khách đến từ hai lần trở lên 72% 28% (năm 2003); 65,3% 24,7% (năm 2005), 56,3% 43,7% (năm 2006); 60,4% 39,6% (năm 2009); 61,1% 38,9% (năm 2011); 66,1% 33,9% (năm 2013) Có thể thấy tỷ lệ khơng biến động lớn qua năm trì mức độ hài hòa Xét tổng thể, điều quan trọng số lượng khách tổng thu Du lịch Việt Nam đạt tăng trưởng tốt qua năm Nếu năm 2000, đón 2,1 triệu lượt khách quốc tế năm 2005 đón 3,4 triệu lượt, năm 2010 đón triệu lượt năm 2013 vừa qua 7,5 triệu lượt Đồng thời, lượng khách du lịch nội địa ngày tăng: năm 2000 11,2 triệu lượt, 2005 16,1 triệu lượt, năm 2010 28 triệu lượt năm 2013 35 triệu lượt Đặc biệt, tổng thu từ du lịch năm gần có tăng trưởng vượt bậc năm 2013 đạt tới 200 nghìn tỷ đồng, năm 2010 đạt 96 nghìn tỷ, năm 2005 đạt 30 nghìn tỷ năm 2000 đạt 17,4 nghìn tỷ Tốc độ tăng trưởng tổng thu từ khách du lịch tăng nhanh tốc độ tăng trưởng khách du lịch, đóng góp ngành Du lịch vào cấu GDP đất nước ngày lớn bối cảnh tình hình kinh tế nước cịn nhiều khó khăn Ngành Du lịch góp phần tạo công ăn việc làm, giải an sinh xã hội Đến năm 2013, ước tính có 1,7 triệu lao động làm việc lĩnh vực du lịch, 550 nghìn lao động trực tiếp 1,2 triệu lao động gián tiếp Các hoạt động bảo hiểm du lịch Từ nhiều năm nay, đơn vị lữ hành Saigontourist, Vietravel, Bến Thành Tour, Fiditour… liên tục triển khai khai thác có hiệu dịch vụ bảo hiểm du lịch nhằm thu hút du khách nâng cao giá trị thực tiễn hành trình tour Từ năm 2004, Saigontourist tiên phong tặng tồn phí bảo hiểm du lịch cho tất du khách với mức bảo hiểm du lịch nước lên đến 630.000.000 đồng/khách/vụ, riêng tuyến châu Âu lên đến 2.100.000.000 đồng/khách/vụ (tương đương 30.000-100.000 USD/khách/vụ), bảo hiểm du lịch nội địa 60.000.000 đồng/khách/vụ Cho đến nay, Saigontourist công ty lữ hành áp dụng bảo hiểm du lịch trường hợp xảy khủng bố, thiên tai, dịch bệnh Không hưởng mức bảo hiểm cao, khách hàng du lịch nước Saigontourist cịn hồn tồn an tâm với quyền lợi bảo hiểm mở rộng bao gồm quyền lợi chuyến bị kéo dài gián đoạn quyền lợi chi phí y tế, theo thời gian cho việc điều trị Việt Nam nâng lên đến 31 ngày… Gói bảo hiểm du lịch nước Saigontourist mở rộng cho thời gian nằm chuyến – hai ngày đầu cuối chương trình du lịch (thời gian sân bay từ sân bay – không cịn nước ngồi) Cùng với Saigontourist, Vietravel đơn vị triển khai tặng phí bảo hiểm du lịch phù hợp cho đối tượng khách Với đối tượng người Việt Nam tham gia tour du lịch nước Vietravel, số tiền bảo hiểm tối đa 100.000.000 đồng/khách Đối tượng người nước ngồi du lịch Việt Nam số tiền bảo hiểm tối đa 10.000 USD/khách Đối tượng người Việt Nam du lịch nước ngoài, số tiền bảo hiểm 10.000 USD/khách… Giá tour không đổi chất lượng tour đảm bảo tốt tạo sức hút mạnh mẽ nhận hưởng ứng từ phía du khách Mới đây, Cơng ty nghiên cứu thị trường hàng đầu giới Research and Markets vừa nhận định, thị trường bảo hiểm Việt Nam thị trường phát triển nhanh giới thị trường dành nhiều hội cho hãng bảo hiểm quốc tế Với tốc độ phát triển hai số xu hướng tiếp tục vài năm tới, tốc độ tăng trưởng hàng năm thị trường bảo hiểm Việt Nam đạt khoảng 22% giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014 Do đó, thị trường bảo hiểm, có bảo hiểm du lịch, cịn nhiều tiềm khai thác cần trọng thực hiệu nhằm góp phần phát triển ngành du lịch Việt Nam cách mạnh mẽ bền vững Hướng đến mục tiêu này, Hiệp hội Bảo hiểm cho rằng, cần tuyên truyền cho doanh nghiệp khách du lịch thấy cần thiết bảo hiểm du lịch Đồng thời, Đại sứ quán Việt Nam cấp visa cho khách nước vào Việt Nam nên bắt buộc họ phải mua bảo hiểm du lịch hầu hết đại sứ quán nước thực Bảo hiểm du lịch 1.Khái niệm Bảo hiểm du lịch loại bảo hiểm dành cho khách hàng chuẩn bị tham gia chuyến tham quan , du lịch , công tác , trải nghiệm , khám phá địa danh du lịch…… Bảo hiểm bảo đảm cho cố , rủi ro khách hàng khơng may gặp phải q trình di chuyển hay tham gia hoạt động ốm đau bệnh tật dẫn đến khả lao động chuyến du lịch Chi phí cho loại sản phẩm thấp so với bảo hiểm thông thường lại có ý nghĩa to lớn đem lại trọn vẹn cho chuyến bạn 2.Rủi ro Chiến lược phát triển ngành du lịch chưa rõ ràng Kể du lịch đất nước nói chung lẫn du lịch tỉnh nói riêng Chưa biết cách nắm biến động kinh tế trị, để hiểu rõ suy chuyển củathị phần khách du lịch Các công ty du lịch nhỏ lẻ phát triển yếu kém, bị động Du lịch nội địa phát triển yếu, khách nước chưa thực yêu thích du lịch nước nhà Cơ sở hạ tầng yếu kém, chưa đạt chuẩn chất lượng quốc tế đề Nhiều vấn đề phát sinh chèo kéo khách du lịch, “chém” giá khách nước ngồi,… Giao thơng ách tắc, vệ sinh môi trường làm mỹ quan thị 3.Tổn thất Mất ví, đồ Bị cắp, bị cướp giật, đánh rơi, để quên đồ… thảm kịch sảy bạn du lịch, đặc biệt du lịch bụi Những đồ mang theo bạn thường quần áo, giày dép, giấy tờ tùy thân thứ cần thiết quan trọng khác, thật khốn đốn Nguy hiểm bị ví tiền giấy tờ quan trọng Khơng có tiền để tiếp tục hành trình, thẻ ngân hàng phải nhanh chóng khóa lại, đặc biệt giáy tờ tùy thân gặp khó khăn vấn đề lại Bị hủy phịng khách sạn Bạn có chuyến du lịch xa, chí du lịch nước ngồi, bạn đặt phịng khách sạn trước lâu ung dung chắn điều Tuy nhiên, đến nơi bạn phát khơng có tên danh sách đặt phịng Thật khó để tìm phịng lúc đó, phải lặn lội kiếm trông chờ vào may mắn mà thơi Để đảm bảo tính an tồn, bạn nên nhờ đến hỡ trợ công ty du lịch, đặt tuor để đảm bảo điều chắn Trễ chuyến bay Bạn bị trễ chuyến bay bất kỳ lý ngớ ngẫn ngủ quên, kẹt xe, xem nhầm bay, nhầm nhà ga… Nếu du lịch nước du lịch xa, trễ chuyến bay coi bạn bị hủy toàn chuyến đi, phải mua lại vé khác bạn dư giả điều kiện Hãy ý xem kỹ thôg tin đến sân bay thật sớm Xe gặp tai nạn hư hỏng Đối với thích du lịch phượt xe máy, tơ hay chí xe đạp Hãy cẩn thận xem trước coi xe có vấn đề khơng, mang theo dụng cụ sửa chữa Cẩn thận điều khiển xe để tránh tai nạn bất ngờ đường, rủi ro khơng nên có Bị bệnh, tai nạn Đây rủi ro bất ngờ mà bạn khơng thể ngờ tới sảy lúc Để phịng tránh, bạn khơng nên ham gia vào trò chơi mạo hiểm, chí leo núi, bơi lội, khiến bạn gặp tai nạn Trước đi, mang theo thuốc cảm cúm, thuốc hạ sốt, đau bụng, dầu gió… để giảm thiểu nguy tai nạn, bệnh tật cho II Đặc điểm Bảo hiểm Du lịch ♦ Bảo hiểm du lịch loại hình bảo hiểm bảo vệ cá nhân, gia đình trước rủi ro hay cố bất ngờ du lịch như:  Tai nạn cá nhân bất ngờ chuyến  Ốm đau, bệnh tật thay đổi thời tiết  Ngộ độc thực phẩm ăn phải đồ ăn lạ, không hợp vị  Sự cố chuyến bay  Mất tài sản cá nhân, giấy tờ tùy thân, hộ chiếu,  Vấn đề phương tiện xe cộ thuê nước Quy định pháp luật bảo hiểm Du lịch Việt Nam Bảo hiểm du lịch có bắt buộc khơng? Luật bảo hiểm cũ năm 2005 không bắt buộc công ty lữ hành nước phải mua bảo hiểm du lịch mà bắt buộc với công ty lữ hành quốc tế thực chương trình du lịch nước Nhưng luật năm 2017 có thay đổi đáng kể Luật du lịch số 092017QH14 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thơng qua có hiệu lực kể từ ngày 01/01/2018 Trong đó, Chương V, Mục 1, Điều 37 có quy định quyền nghĩa vụ doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành sau: “Các doanh nghiệp lữ hành phải có trách nhiệm mua bảo hiểm cho khách du lịch thời gian thực chương trình du lịch, trừ trường hợp khách du lịch có bảo hiểm cho tồn chương trình du lịch” Đối tượng áp dụng luật du lịch Có loại khách du lịch theo quy định luật du lịch Khách du lịch nội địa, Khách du lịch quốc tế đến Việt Nam, Khách du lịch nước ngồi Theo đó, có loại doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ du lịch, là:  Doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành nội địa  Doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành quốc tế phục vụ khách du lịch quốc tế đến Việt Nam  Doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành quốc tế phục vụ khách du lịch nước Như vậy, Luật quy định loại hình doanh nghiệp du lịch phải mua bảo hiểm du lịch cho khách hàng Quy định áp dụng cho doanh nghiệp nước doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Điều khoản bảo hiểm ghi rõ hợp đồng du lịch, khách hàng cần kiểm tra kỹ trước ký hợp đồng Căn Nghị định số 155-HĐBT ngày 15-10-1988 Hội đồng Bộ trưởng quy định chức năng, nhiệm vụ, tổ chức máy Bộ Tài chính; Căn Quyết định số 45-QĐTC ngày 2-3-1989 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam; Theo đề nghị Tổng Giám đốc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam BẢO HIỂM KHÁCH DU LỊCH TRONG NƯỚC I NGUYÊN TẮC CHUNG Điều 1 Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) nhận bảo hiểm cho người tham quan, nghỉ mát, tắm biển, leo núi nghỉ khách sạn, nhà khách phạm vi lãnh thổ Việt Nam (dưới gọi người bảo hiểm) theo điều khoản quy định Quy tắc Trường hợp người bảo hiểm khảo sát, thám hiểm, biểu diễn nguy hiểm, đua xe, đua ngựa, đua thuyền, thi đấu có tính chất chun nghiệp mơn: bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván bảo hiểm với điều kiện nộp thêm phụ phí bảo hiểm cho BAOVIET theo quy định "Biểu phí số tiền bảo hiểm" Điều Người bảo hiểm theo Quy tắc tham gia hưởng quyền lợi loại hình bảo hiểm khác II PHẠM VI BẢO HIỂM Điều Phạm vi bảo hiểm bao gồm rủi ro sau đây: - Chết, thương tật thân thể nạn Tai nạn hiểu theo Quy tắc lực bất ngờ, ý muốn người bảo hiểm, từ bên tác động lên thân thể người bảo hiểm nguyên nhân trực tiếp làm cho người bảo hiểm bị chết thương tật thân thể - Chết ốm đau, bệnh tật bất ngờ thời hạn bảo hiểm - Chết thương tật thân thể người bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản Nhà nước, nhân dân tham gia chống hành động phạm pháp V QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM Điều Trường hợp người bảo hiểm bị chết tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, BAOVIET trả toàn số tiền bảo hiểm ghi Hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm Trường hợp người bảo hiểm bị thương tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, BAOVIET trả tiền bảo hiểm theo quy định "Bảng trả tiền bảo hiểm" đính kèm theo Quy tắc Điều 10 Trường hợp người bảo hiểm bị chết ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, BAOVIET trả 50% số tiền bảo hiểm ghi Hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm Điều 11 Trường hợp người bảo hiểm tham gia loại bảo hiểm theo quy định Điều Quy tắc hưởng quyền lợi bảo hiểm theo loại tham gia Điều 12 Trường hợp vòng 01 năm kể từ ngày xảy tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, người bảo hiểm bị chết vết thương trầm trọng hậu tai nạn đó, BAOVIET trả phần chênh lệch lại số tiền bảo hiểm phải trả cho trường hợp với số tiền trả trước Điều 13 Trường hợp hậu tai nan thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bị trầm trọng bệnh tật tàn tật có sẵn người bảo hiểm điều trị vết thương không kịp thời không theo dẫn quan y tế, BAOVIET trả tiền bảo hiểm loại vết thương tương tự người có sức khoẻ bình thường điều trị cách hợp lý BẢO HIỂM NGƯỜI NƯỚC NGOÀI DU LỊCH VIỆT NAM I NGUYÊN TẮC CHUNG Điều Theo điều khoản quy định Quy tắc này, Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) nhận bảo hiểm cho người nước du lịch Việt Nam kể người Việt Nam định cư nước (dưới gọi người bảo hiểm) bao gồm: a Những người vào Việt Nam tham quan, thăm viếng bạn bè, bà con, dự hội nghị, hội thảo quốc tế, đại hội, thi đấu thể thao, biểu diễn nghệ thuật, công tác b Những người cư trú Việt Nam chuyên gia, công nhân, học sinh, người làm việc đoàn ngoại giao, tổ chức quốc tế du lịch lãnh thổ Việt Nam Trường hợp người bảo hiểm khảo sát, thám hiểm, biểu diễn nguy hiểm, đua xe, đua ngựa, đua thuyền, thi đấu mơn thể thao có tính chất chuyên nghiệp như: bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván, bảo hiểm với điều kiện nộp thêm phụ phí bảo hiểm cho BAOVIET theo quy định Biểu phí số tiền bảo hiểm Điều Người bảo hiểm theo Quy tắc tham gia hưởng quyền lợi loại hình bảo hiểm khác II PHẠM VI BẢO HIỂM Điều Phạm vi bảo hiểm bao gồm rủi ro sau: - Thương tật thân thể chết tai nạn - Ốm đau chết không tai nạn thời hạn bảo hiểm Tai nạn hiểu theo Quy tắc lực bất ngờ ý muốn người bảo hiểm, từ bên tác động lên thân thể người bảo hiểm nguyên nhân trực tiếp làm cho người bảo hiểm bị chết thương tật thân thể - Mất, thiệt hại hành lý vật dụng riêng mang theo người quy hợp lý cho nguyên nhân: cháy, nổ, phương tiện chuyên chở bị: đâm, va, chìm, lật đổ, rơi - Mất nguyên kiện hành lý ký gửi theo chuyến hành trình V QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM Điều 10 1 Trường hợp người bảo hiểm bị chết thương tật toàn vĩnh viện tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, BAOVIET trả toàn số tiền bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Thương tật toàn vĩnh viễn hiểu theo Quy tắc bao gồm trường hợp: chân tay chân, tay mù mắt Mất chân tay có nghĩa phẫu thuật cắt rời bàn tay bàn chân hẳn chức tay chân BAOVIET trả tiền bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý hậu tai nạn, ốm đau thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, không vượt số tiền bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, bao gồm: a Chi phí cấp cứu chi phí y tế thời gian điều trị Việt Nam b Tiền phòng ăn bệnh viện thời gian điều trị Việt Nam mỗi ngày 0,2% số tiền bảo hiểm c Chi phí hồi hương người bảo hiểm trường hợp không tiếp tục điều trị Việt Nam, gồm chi phí: - Tiền thuê xe cấp cứu đưa sân bay trở nước - Tiền thuê thêm ghế phụ, dụng cụ y tế thuốc điều trị mang theo (trong trường hợp cần thiết) - Tiền ăn, khách sạn lại cho người cần phải kèm để chăm sóc người bảo hiểm hồi hương, theo yêu cầu Giám đốc bệnh viện nơi người bảo hiểm điều trị tình trạng thương tích bệnh tật hiểm nghèo người bảo hiểm d Trường hợp người bảo hiểm chết không tai nạn, BAOVIET trả chi phí chơn cất hoả táng Việt Nam chi phí vận chuyển thi hài hành lý người bảo hiểm nước Điều 11 Trường hợp vòng 180 ngày kể từ ngày xảy tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, người bảo hiểm bị chết thương tật toàn vĩnh viễn hậu trực tiếp tai nạn đó, BAOVIET trả phần chênh lệch số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền trả trước Điều 12 BAOVIET bồi thường cho người bảo hiểm hành lý vật dụng riêng bị mất, thiệt hại thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm theo quy định đây, không vượt số tiền bảo hiểm hành lý ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Những đồ vật bị mất, thiệt hại theo lời khai người bảo hiểm BAOVIET xem xét, giải theo giá trị thực tế thời điểm mất, thiệt hại sở giá vật tương tự nước bán hàng thời điểm trả tiền bồi thường Trường hợp đồ vật bị hỏng nhẹ, thay phụ tùng sửa chữa dùng được, BAOVIET tốn chi phí sửa chữa thay phụ tùng Việt Nam Trường hợp khơng có điều kiện sửa chữa thay phụ tùng Việt Nam, BAOVIET bồi thường theo tỷ lệ tổn thất Giới hạn bồi thường bất kỳ khoản ghi danh mục hành lý vật dụng riêng 20% số tiền bảo hiểm hành lý ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Một cặp đồ vật coi khoản mục Trường hợp hành lý vật dụng riêng bồi thường bị mất, sau tìm thấy người bảo hiểm có quyền nhận lại hành lý tìm thấy hoàn lại số tiền BAOVIET bồi thường Nếu người bảo hiểm không nhận lại số tài sản vòng 30 ngày, kể từ ngày nhận thơng báo BAOVIET, BAOVIET có quyền xử lý số tài sản để bù đắp số tiền bồi thường Các quy định Bảo hiểm, Hợp đồng bảo hiểm Điều 567, Bộ luật dân số 33/2005/QH11, có hiệu lực ngày 14 tháng năm 2005 (sau gọi tắt BLDS 2005), quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Điều 12, Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày tháng năm 2000, có hiệu lực ngày tháng năm 2001, sửa đổi bổ sung Luật Sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ngày 24 tháng 11 năm 2010, có hiệu lực ngày 01 tháng 07 năm 2011, quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Các loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm: a) Hợp đồng bảo hiểm người; b) Hợp đồng bảo hiểm tài sản; c) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự.” Mỗi loại hợp đồng có đối tượng bảo hiểm kỹ thuật nghiệp vụ khác Việc chia làm loại hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ nói nhằm có biện pháp quản lý phù hợp Tất hợp đồng bảo hiểm phải chứa đựng đầy đủ nội dung tối thiểu Điều 13 Luật KDBH quy định sau: “1 Hợp đồng bảo hiểm phải có nội dung sau đây: a) Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng; b) Đối tượng bảo hiểm; c) Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản; d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm; đ) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; e) Thời hạn bảo hiểm; g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm; h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm bồi thường; i) Các quy định giải tranh chấp; k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng 2 Ngoài nội dung quy định khoản Điều này, hợp đồng bảo hiểm có nội dung khác bên thoả thuận.” Việc quy định hợp đồng bảo hiểm tối thiểu phải chứa đựng 10 nội dung nói nhằm đảm bảo quyền lợi ích khách hàng, làm sở thi hành quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng Hình thức Hợp đồng bảo hiểm phải thể văn đặc điểm bảo hiểm cam kết dân DNBH đưa cam kết bồi thường theo điều kiện cách thức định cho rủi ro tổn thất bảo hiểm Điều 14 Luật KDBH quy định: “Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản.Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định.” Thường HĐBH mẫu soạn sẵn DNBH để điền nội dung người tham gia bảo hiểm chấp nhận ghi vào giấy yêu cầu bảo hiểm Theo Bộ Luật Dân hợp đồng soạn sẵn có điều kiện từ ngữ khơng đề cập đến có cách hiểu khơng rõ ràng giải thích cho có lợi cho người tham gia bảo hiểm Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm vấn đề quan trọng hợp đồng bảo hiểm, ràng buộc trách nhiệm phải bồi thường DNBH rủi ro tổn thất bảo hiểm xảy ra, đồng thời ràng buộc trách nhiệm phải đóng đủ phí người tham gia bảo hiểm tính từ thời điểm Trong thực tế, doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho khách hàng giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm ghi yếu tố hợp đồng bảo hiểm coi chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm Điều 15 Luật KDBH: “Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh hợp đồng bảo hiểm giao kết có chứng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm.” Việc vừa chấp nhận bảo hiểm xong thu phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường cho khách hàng Vì cần phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm thiết phải lập thành văn quy định rõ thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm để gắn chặt nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi khách hàng từ thời điểm phát sinh Sự kiện bảo hiểm: Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm, trừ trường hợp quy định khoản Điều 346 Bộ luật Dân 2005 chấp tài sản bảo hiểm Người mua bảo hiểm có nghĩa vụ quy định HĐBH, HĐBH khơng quy định xét xử theo Luật KDBH Điều 18 khoản 2, Luật KDBH quy định nghĩa vụ người mua bảo hiểm sau: “a) Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; b) Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; c) Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; d) Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; đ) Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; e) Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật.” Điều khoản loại trừ bồi thường tổn thất thiệt hại bảo hiểm du lịch Loại trừ bảo hiểm việc loại trừ trường hợp, kiện, cố mang tính chất chủ quan vi phạm pháp luật, vi phạm cam kết, doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bồi thường Những điều khoản loại trừ trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp xảy quy định loại trừ Ngay trường hợp bảo hiểm rủi ro có điều khoản loại trừ, có nghĩa khơng phải tham gia bảo hiểm rủi ro tổn thất bồi thường Những tổn thất thuộc nguyên nhân loại trừ gây nên không bồi thường Các trường hợp loại trừ bảo hiểm Những thiệt hại kiện bảo hiểm xảy lỗi cố ý người tham gia bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm (khi việc chi trả quyền lợi bảo hiểm đem lại lợi ích cho người nói mà thân họ có lỡi cố ý gây thiệt hại rủi ro kiện bảo hiểm) tự tử, đánh (không phải phịng vệ đáng), vi phạm pháp luật, khơng tn thủ uống thuốc theo đơn định bác sĩ, khơng tn thủ nội quy an tồn lao động bị tai nạn lao động, Biết kiện xảy mua bảo hiểm có bệnh sau tham gia bảo hiểm cho bệnh (khơng khai báo), có thai mua bảo hiểm thai sản, Thiệt hại bảo hiểm xảy mang tính chất thảm họa gây động đất, sóng thần, núi lửa phun, chiến tranh, đình cơng, bạo động bạo loạn.(loại thiệt hại hại cần nhờ cứu trợ nhà nước từ thiện đồng bào nước) Thiệt hại gián tiếp giảm sút giá trị thương mại (khi khắc phục tài sản bị tổn thất) giảm giá, thị trường thiệt hại kinh doanh (đối với bảo hiểm tài sản đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh không bồi thường thiệt hại thu nhập kinh doanh mang lại từ tài sản kể từ thiệt hại đến khắc phục xong) Thiệt hại tài sản bị trộm cắp tai nạn thiệt hại tài sản mang theo không kê khai rõ ràng để bảo hiểm tiền, vàng bạc, đá quý, trang sức, hành lý, tranh cổ, hài cốt, Các trường hợp áp dụng chế tài không chi trả tiền bảo hiểm người mua bảo hiểm người bảo hiểm vi phạm việc cung cấp thông tin rủi ro bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy khoảng thời gian định (thường ngày làm việc) kể từ họ biết thông tin (trừ trường hợp bất khả kháng theo Luật quy định) Các rủi ro, kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm khác có thị trường bảo hiểm tài sản có khơng bảo hiểm cho bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, bảo hiểm trách nhiệm pháp lý, bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm tai nạn lao động, Thu hẹp phạm vi bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm thị trường cách liệt kê thêm số loại trừ bảo hiểm (rủi ro, kiện khơng bảo hiểm) để hình thành sản phẩm bảo hiểm (như bảo hiểm hàng hóa vật chất có điều khoản bảo hiểm A,B,C, bảo hiểm tai nạn người có điều khoản bảo hiểm tử vong, tai nạn điều trị ốm đau) Như tất sản phẩm bảo hiểm dù bảo hiểm rủi ro điều phải có loại trừ bảo hiểm (cho rủi ro, kiện bảo hiểm) xảy lỗi người bảo hiểm xảy thảm họa thuộc phạm vi bảo hiểm loại sản phẩm khác thông dụng thị trường Theo điều 16 luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 gồm điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm :  Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm  Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng  Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau: - Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vơ ý - Bên mua bảo hiểm có lý đáng việc chậm thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm KHÔNG THUỘC TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM Điều BAOVIET không chịu trách nhiệm đối với: Rủi ro xảy nguyên nhân trực tiếp sau đây: a Người bảo hiểm cố ý vi phạm: pháp luật, quy định nước đến du lịch nội quy quan tổ chức du lịch b Hành động cố ý người bảo hiểm người thừa kế hợp pháp (là người định nhận tiền bảo hiểm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm di chúc hay theo pháp luật) c Người bảo hiểm bị ảnh hưởng rượu, bia, ma tuý chất kích thích tương tự khác d Chiến tranh Những chi phí phát sinh theo Điều 103 trường hợp: a Người bảo hiểm phát bệnh tâm thần, mang thai (trừ trường hợp sẩy thai hậu tai nạn), sinh đẻ b Người bảo hiểm tiếp tục điều trị vết thương bệnh tật phát sinh từ trước bảo hiểm có hiệu lực c Điều trị sử dụng thuốc không theo dẫn y, bác sỹ điều trị Những thiệt hại hành lý theo Điều 12 trường hợp: a Mất vàng, đá quý, kim loại quý, tiền mặt, séc, hộ chiếu, lái xe, vé loại, chứng từ có giá trị tiền, tài liệu, vẽ, thiết kế b Đồ vật bị sây sát, ướt mà không làm chức c Cơ quan nhà nước có thẩm quyền trưng thu, cầm giữ tịch thu Quy trình bồi thường chi trả - Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận biên giám định tổn thất giấy tờ có liên quan, phận giải bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng ghi lại theo thứ tự số hồ sơ (số hợp đồng) thời gian Sau kiểm tra, đối chiếu với hợp đồng gốc thông tin liên quan đến kê khai tổn thất Tiếp theo phải thông báo cho khách hàng nhận đầy đủ giấy tờ có liên quan Nếu thiếu loại giấy tờ phải thơng báo để nhanh chóng bổ sung hoàn thiện hồ sơ bồi thường Việc kiểm tra chứng từ hồ sơ khiếu nại cho công ty bảo hiểm biết: kiện xảy có thuộc phạm vi bảo hiểm hay khơng theo quy tắc, giấy chứng nhận bảo hiểm phải trả tiền cho khiếu nại, mức khấu trừ áp dụng cho mỗi loại Trong trường hợp hồ sơ khiếu nại không thuộc phạm vi bảo hiểm hết thời hạn khiếu nại, công ty bảo hiểm từ chối chi trả tiền bảo hiểm - Xác định số tiền chi trả Sau hoàn tất hồ sơ bồi thường khách hàng bị tổn thất cần trả, phận giải bồi thường phải tính tốn số tiền chi trả xác định vào: + Biên giám định tổn thất kê khai tổn thất + Điều khoản, điều kiện hợp đồng bảo hiểm + Bảng theo dõi số phí bảo hiểm nộp + Thực tế chi trả người thứ (nếu có) + Số tiền vay hợp đồng (nếu có) - Thơng báo chi trả tiền bảo hiểm Xác định xong số tiền chi trả, doanh nghiệp bảo hiểm thông báo chấp nhận bồi thường đề xuất hình thức bồi thường cho khách hàng loại hình bảo hiểm người, cơng ty bảo hiểm thường chi trả bảo hiểm cho khách hàng tiền mặt Nếu số tiền chi trả lớn, doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận với khách hàng kỳ hạn toán, thời gian, lãi suất trả chậm… Các vụ tổn thất phải đảm bảo giải bồi thường chi trả nhanh chóng, sau khách hàng tập hợp giấy tờ chứng minh cần thiết với đơn khiếu nại sau chuyên viên giám định xác định số tiền thiệt hại tổn thất xảy lập biên giám định Tuy nhiên, có số trường hợp, việc tốn bồi thường, chi trả địi hỏi thời gian dài, khiến khách hàng mệt mỏi, phật ý Chẳng hạn như: + Số tiền thiệt hại trả khơng thể xác định người bị thương cần có thời gian bình phục số tiền bồi thường thiệt hại kinh doanh biết sau doanh nghiệp hoạt động trở lại + Trách nhiệm, nguyên nhân gây thiệt hại xác định nên bên phải thoả thuận gây tranh chấp buộc án phải can thiệp… + Có nhiều bên thụ hưởng tiền bồi thường, địi hỏi phải tính tóan, phân bổ kéo dài… Khi trường hợp xảy đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải giải xử lý theo nguyên tắc mềm dẻo, hạn chế đến mức thấp can thiệp tồ án Có giữ uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, hạn chế chi phí bồi thường dàn xếp đạt nhanh chóng có lợi định xét xử sau nhiều năm tố tụng Do phần II Lý thuyết giải khiếu nại, xin đề cập đến vấn đề giải đơn thư khiếu nại doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng III Vi phạm xử lý vi phạm lĩnh vực bảo hiểm du lịch Kê khai sai hay gian lận: Nếu Người bảo hiểm kê khai sai giấy yêu cầu bảo hiểm bất kỳ khiếu nại liên quan nào, Công ty bảo hiểm có quyền từ chối trách nhiệm theo Đơn bảo hiểm